Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng bidv chi nhánh quang trung

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương I: Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng .5 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm .8 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.2.2.1 Các tiêu định lượng: 10 1.2.2.2 Các tiêu định tính: 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng .14 1.3.1 Các nhân tố bên ngoài: 14 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung 23 2.1 Khái quát ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung: 23 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDVchi nhánh Quang Trung: .25 2.2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh: .25 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng sau: 26 2.2.3 Kết hoạt động dịch vụ: 27 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung 30 2.3.1 Các yếu tố định tính .30 2.3.1.1 Quy trình tín dụng: 30 2.3.1.2 Khả cạnh tranh: .30 2.3.1.3 Các yếu tố khác: .31 2.3.2 Các yếu tố định lượng 31 2.4 Đánh giá kết đạt ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung 37 2.4.1 Những kết đạt được: 37 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 38 Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung .41 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh Quang Trung: .41 Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2 Giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng .42 3.3 Kiến nghị .47 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng BIDV: 47 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước: .48 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước: .48 KẾT LUẬN 50 Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng.Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp khơng vượt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, cịn chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng khơng trả cho ngân hàng Hồ với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Đầu Tư Phát triển năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng Song khơng phải muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận phần cịn thiếu sót cịn tồn hoạt dộng tín dụng Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung giúp đỡ khuyến Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khích thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Quang Trung” để viết chuyên đề thực tập Chuyên đề thực tập chia làm chương: Chương I: Những lí luận chung tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng quan điểm chất lượng tín dụng Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Chương III: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương I: Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau: + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay + Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể + Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay định chế tài cung cấp cho khách hàng Nói tóm lại cở sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Vai trị tín dụng Tín dụng ngân hàng có vai trị vơ to lớn kinh tế Trong kinh tế thường xuyên có không khớp thời gian nhàn rỗi tiền chủ thể thiếu vốn chủ thể thừa vốn Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bên cạnh khơng phải lúc người vay tìm người có nhu cầu cho vay, người cho vay lúc tìm người sẵn sang vay vốn người cho vay thu lãi tương lai Hơn hoạt động tín dụng trực tiếp tốn nhiều chi phí tiềm ẩn nhiều rủi ro cho người có vay cho vay Vai trị ngân hàng cơng nhận trung gian tín dụng, cầu nối người vay cho vay, giúp họ giảm thiểu rủi ro chi phí, tiết kiệm thời gian tìm kiếm tín dụng Dịng vốn chảy từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn giúp cho dòng vốn luân chuyển lien tục không bị ứ đọng đem lại hiệu cho hai bên cho ngân hàng Điều có ý nghĩa ngân hàng đứng thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ kinh tế sau lại cho vay lại kinh tế góp phần thúc đẩy tốc độ lưu thơng hàng hóa tái sản xuất xã hội Mặt khác thơng qua tín dụng ngân hàng kiểm sốt khối lượng tiền cung ứng lưu thông, thực yêu cầu quy luật lưu thơng tiền tệ Tín dụng ngân hàng cịn thúc đẩy doanh nghiệp hạch tốn kinh doanh cẩn thận để tăng cường hiệu kiểm soát nguồn vốn cho vay cho có lợi nhằm trả nợ ngân hàng tương lai, khai thác tốt nguồn vốn vay có phương án kinh doanh phù hợp Tín dụng ngân hàng động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngồi thơng qua ngân hàng đại lý để phục vụ khách hàng quốc tế hoạt động toán thẻ, cho vay cá nhân tổ chức nước cầu nối cho việc giao lưu kinh tế phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế nước giới 1.1.3 Phân loại tín dụng Trong kinh tế để phục vụ cho hoạt động kinh doanh đa dạng phong phú để phục vụ cho nhu cầu đa dạng khách hàng, phục vụ cho nhu cầu sinh lời ngân hàng phân tán rủi ro, phù hợp với tính chất nguồn vốn Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng huy động đáp ứng nhu cầu quản lí mà ngân hàng cần phải phân loại tín dụng Nội dung phân loại tín dụng: Phân loại theo thời hạn tín dụng: + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hồn trả năm (một số nước quy định hai năm) Tín dụng ngắn hạn dùng để bổ sung nhu cầu thiếu hụt vốn khả dụng tạm thời vốn lưu động nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt hộ gia đình hay cá nhân + Tín dụng trung hạn: loại hình tín dụng có thời hạn hồn trả từ năm đến năm Loại tín dụng cấp để mua sắm tài sản cố định giúp cho doanh nghiệp cải tiến máy móc cơng nghệ mở rộng sản xuất cơng trình nhỏ có chu kì thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: loại hình tín dụng có thời hạn hồn trả từ năm trở lên, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đườn xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng với quy mơ lớn Phân loại theo đối tượng tín dụng: + Tín dụng vốn lưu động: loại hình tín dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Tín dụng vốn lưu động bao gồm: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để tốn khoản nợ hình thức chiết khấu kì phiếu + Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến đổi máy móc cơng nghệ nhằm nâng cao suất lao động mở rộng sản xuất Phân loại theo mục đích sử dụng vốn + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hóa Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cung cấp cho cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa bền tủ lạnh, điều hịa, máy giặt Phân loại theo mức độ đảm bảo: + Tín dụng có đảm bảo: hình thức cấp tín dụng có đảm bảo người bảo lãnh đứng làm bảo lảnh cho khoản vay + Tín dụng khơng có tài sản bảo đảm: hình thức tín dụng khơng có tài sản đảm bảo người làm bảo lãnh cho vay 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trường, loại hàng hoá sản xuất phải hàng hố mang tính cạnh tranh Điều có nghĩa loại hàng hố sản xuất phải có chất lượng Chất lượng loại hàng hoá thể giá trị sử dụng Muốn tạo loại hàng hố mang giá trị sử dụng cao địi hỏi người sản xuất chúng phải trả lời câu hỏi quan trọng Đó là: sản xuất gì? cho cần chúng sản xuất nào? Và nhà kinh tế nhận xét rằng: “Chất lượng phù hợp mục đích người sản xuất người sử dụng loại hàng hoá đó” hay “Chất lượng lực sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng” Từ nhận xét vậy, quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tồn tại, phát triển ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Chất lượng tín dụng thể hiện: Đối với khách hàng: Tín dụng đưa phải phù hợp với yêu cầu khách hàng với lãi suất, kỳ hạn, phương thức tốn, hình thức toán phù hợp, thủ tục đơn giản, thuận tiện ln đảm bảo ngun tắc tín dụng Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại: Đưa hình thức tín dụng phù hợp với phạm vi, mức độ, giới hạn phù hợp với thân ngân hàng để ln đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ có lãi Đối với phát triển kinh tế - xã hội: Tín dụng phải ln đảm bảo lưu thơng hàng hố, góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Như vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng khái niệm hồn tồn tương đối, vừa cụ thể (Thể qua tiêu tính tốn được: kết kinh doanh ngân hàng, nợ hạn ) vừa trừu tượng (Thể qua khả thu hút khách hàng, tác động đến kinh tế qua ảnh hưởng xuôi ngược ) Chất lượng tín dụng cịn chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan( khả năng, trình độ quản lý cán tín dụng) khách quan (sự thay đổi môi trường kinh doanh, xu hướng phát triển kinh tế, thay đổi giá thị trường) - Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng thương mại với thay đổi mơi trường bên ngồi thể sức mạnh ngân hàng thương mại trình cạnh tranh để tồn - Chất lượng tín dụng xác định qua nhiều yếu tố: thu hút nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an tồn tín dụng cao, chi phí thấp - Chất lượng tín dụng khơng phải tự nhiên có mà kết quy trình kết hợp người với tổ chức, tổ chức với mục đích chung, chất lượng tín dụng cần có quản lý Để có chất lượng tín dụng cao, cần phải có quản ký chất lượng đồng Đây cách quản lý không đảm bảo chất lượng tín dụng mà cịn cải tiến tính hiệu linh hoạt toàn ngân hàng nhằm ngày thoả Trần Đình Minh Giang Lớp: NHG-K9…… Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng mãn đầy đủ yêu cầu khách hàng công đoạn Để làm điều thành viên ngân hàng thương mại cần phải hiểu thực tốt quy trình quản lý chất lượng tín dụng Như chất lượng tín dụng khái niệm tương đối rộng Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải thực có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín Cụ thể hơn, chất lượng tín dụng kết đạt với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Một số tiêu thông dụng thường dùng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng: 1.2.2.1 Các tiêu định lượng: Các tiêu định lượng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thông qua số từ hoạt động kinh doanh từ phân tích tổng hợp rút mức đạt chung cho tiêu Việc xem xét tiêu đạt theo mức chung hay chưa số yếu tố khác đưa kết luận chất lượng tín dụng ngân hàng + Tổng dư nợ: Đây tiêu phản ánh tổng quan khối lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho kinh tế Tổng dư nợ bao gồm: nợ ngắn hạn, nợ trung dài hạn Tổng dư nợ cao thể quy mơ ngân hàng lớn ngân hàng có lớn có hội mở rộng Cho nên tổng dư nợ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng tổng dư nợ thấp chứng tỏ quy mô nguồn vốn ngân hàng nhỏ, khả hoạt động tín dụng ngân hàng yếu kém, phòng kinh doanh phịng marketing làm việc khơng có hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng khơng cao + Chỉ tiêu nợ q hạn: Trần Đình Minh Giang 10 Lớp: NHG-K9……