Phát triển hoạt động cho vay tại hdbank chi nhánh hoàn kiếm

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Nguyên tắc vay vốn .4 1.1.3 Điều kiện vay vốn 1.1.4 Phương thức vay vốn 1.1.5 Phân loại cho vay 1.1.6 Quy trình cho vay 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân (CV.KHCN) 12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Đặc điểm 12 1.2.3 Phân loại 15 1.3 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân .17 1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay khách hàng cá nhân .18 1.3.3 Một số tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển CV.KHCN 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .26 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 27 2.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân HDBank 28 2.1.4 Quy trình cho vay HDBank 36 2.1.5 Các phương thức cho vay HDBank .39 2.2 Thực trạng phát triển CV.KHCN HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm .41 2.2.1 Giới thiệu qua HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm .41 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 41 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển CV.KHCN HDBank – Chi nhánh Hoàn Kiếm 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CV.KHCN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .56 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 56 3.1.1 Định hướng HDBank 56 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển CV.KHCN Chi nhánh .56 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động CV.KHCN Chi nhánh Hồn Kiếm 57 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ 57 3.2.2 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm 59 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh 62 3.2.3.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 65 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân .66 3.3 Một số kiến nghị .68 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Kiến nghị với cấp có liên quan .72 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh 73 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dư nợ CV.KHCN toàn chi nhánh 41 Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ CV.KHCN toàn chi nhánh 42 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng cá nhân qua năm 43 Bảng 2.4: CV.KHCN theo sản phẩm qua năm 44 Bảng 2.5: Thu nhập từ lãi vay khách hàng cá nhân 45 Bảng 2.6: nợ hạn, nợ xấu khách hàng cá nhân 46 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hoạt động NHTM bao gồm nhiều hoạt động khác như: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, cung ứng dịch vụ tốn Tuy nhiên, cho vay ln hoạt động quan bậc hệ thống NHTM Việt Nam Vì hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng lớn tới tồn phát triển Ngân hàng Chính vậy, hoạt động NHTM quan tâm đầu tư phát triển Việc phát triển cho vay giúp Ngân hàng tăng lợi nhuận mà giúp Ngân hàng mở rộng thị trường, có thêm nhiều khách hàng, bán chéo sản phẩm Đây sở để Ngân hàng thương mại tồn phát triển lâu dài Khơng nằm ngồi xu hướng trên, HDBank ln quan tâm nâng cao chất lượng nhân sự, đầu tư cơng nghệ, thực chường trình quảng cao, tiếp thị để phát triển hoạt động cho vay Trong chiến lược phát triển HDBank xác định trở thành “một ngân hàng bán lẻ, đa năng”, với nhiều sản phẩm tiện ích, đa dạng cho khách hàng Nhằm thực chiến lược phát triển Ngân hàng, Ban lãnh đạo HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm thực đầy, đủ nghiêm túc chương trình, giải pháp Hội sở, đồng thời chủ động đưa giải pháp, sáng kiến để tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh hoạt động cho vay đơn vị Việc phát triển hoạt động cho vay thời gian qua đạt kết định Mặc dù trước nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng, cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng, sách quy chế cho vay Ngân hàng khả mở rộng khách hàng Chi nhánh Hồn Kiếm cịn tồn nhiều vấn đề làm ảnh hưởng đến khả phát triển cho vay, việc phát triển không đồng phòng ban, việc cho vay tập trung số sản phẩm định, cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng không cao tổng dư nợ, hiệu qua cho vay chưa cao Vì hoạt động vơ quan trọng HDBank nói chung HDBank Hồn Kiếm nói riêng Và hoạt động Ban lãnh đạo chi nhánh Hoàn Kiếm đặc biệt quan tâm trọng đẩy mạnh thời gian tới Nhằm giúp Ban lãnh đạo chi nhánh Hoàn Kiếm đưa giải pháp phát triển cho vay, đề tài “Phát triển hoạt động cho vay HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm” chọn để nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay HDBank - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm” giới hạn thời gian Vì vậy, nội dung luận văn tập trung vào nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cúm chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm từ năm 2009 đến năm 2011 Mục đích nghiên cứu luận văn Khái quát số vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn từ 2009 đến 2011, từ tìm mặt tích cực mặt hạn chế việc hoạt động cho vay cá nhân Đề xuất giải pháp phát triển cho vay nhân HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới Phương pháp nghiên cứu luận văn Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau đây: - Thu thập, tổng hợp số liệu thực tế hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm - Tổng hợp ý kiến chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân khó khăn, tồn q trình phát triển cho vay cá nhân chi nhánh - Phương pháp thống kê, phương pháp so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm, tìm hiểu nguyên nhân làm hạn chế việc phát triển cho vay, từ đưa giải pháp phát triển cho vay cá nhân đơn vị Kết cấu luận văn A Phần mở đầu B Phần nội dung Luận văn bao gồm chương:  Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm  Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm C Phần kết luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều của Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN thì: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng với mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Thời hạn định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng 1.1.2 Nguyên tắc vay vốn Khi khách hàng vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: 1.1.2.1 Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng, thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích theo thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ sau 1.1.2.2 Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay 1.1.3 Điều kiện vay vốn Theo quy chế cho vay khách hàng mà ngân hàng nhà nước ban hành, điều kiện vay vốn khách hàng cần phải có bao gồm: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; - Có mục đích vay vốn hợp pháp; - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; - Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Việt Nam 1.1.4 Phương thức vay vốn Phương thức cho vay cách thức thực cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng Theo quy định NHNN biên ban hành quy chế cho vay ngân hàng có phương thức vay vốn sau: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng; - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định; - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống; - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; đó, có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định Quy chế Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành; - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay; - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng; - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng; - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán; - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay 1.1.5 Phân loại cho vay Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác (có nhiều loại tín dụng khác nhau) Việc áp dụng loại cho vay phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn nhằm sử dụng quản lý hoạt động cho vay có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng vay vốn Để quản lý sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, cần thiết phải có phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay nhóm dựa số tiêu thức định Nếu việc phân loại cho vay có sở khoa học làm tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị tín dụng Cho vay ngân hàng phân chia thành thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác nhau: 1.1.5.1 Dựa vào mục đích cho vay Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công nghiệp; - Cho vay tiêu dùng cá nhân; - Cho vay mua bán bất động sản;