LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
Vài nét về lịch sử bảo hiểm hỏa hoạn
Bảo hiểm hoả hoạn cũng như bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào khác, cũng đều ra đời bắt nguồn từ thực tế là con người luôn luôn phải vật lộn với rủi ro Nhiều loại rủi ro được xuất hiện vẫn tồn tại và chi phối cuộc sống của con người Hơn nữa, sự phát triển của con người phần nào đã hạn chế kiểm soát được rủi ro này nhưng lại làm tăng mức độ trầm trọng của rủi ro khác hoặc làm phát sinh nhiều loại rủi ro mới Chính sự đe doạ trực tiếp của rủi ro mà bảo hiểm hoả hoạn ra đời như một tất yếu khách quan.
Vào thời trung đại rồi phục hưng, ở Châu Âu vẫn chưa có hệ thống phòng cháy nào hữu hiệu hơn hệ thống sử dụng từ thời các hoàng đế La Mã trị vì Phải đến năm 1666, sau khi chứng kiến đám cháy khủng khiếp ở thủ đô Luân Đôn, người dân Anh mới nhận thức được tầm quan trọng của của việc thiết lập hệ thống phòng cháy- chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại một cách hữu hiệu Đám cháy lớn kéo dài bảy ngày, tám đêm bắt đầu từ chủ nhật 2/9/1666 cho tới ngày 9/9/1666 đã để lại một tổn thất vô cùng to lớn: thiêu hủy hoàn toàn 13.200 ngôi nhà, 87 nhà thờ trong đó có cả trụ sở của Lloyd’s và nhà thờ Saint Paul Mức độ nghiêm trọng của thảm họa này đã dẫn tới sự ra đời của công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên tại nước Anh.
Vào năm 1667 văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên được thành lập với tên gọi rất đơn giản “The fire office” với tiền thân là những người lính cứu hỏa Luân Đôn Năm 1684, Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ra đời lấy tên là “Friendly Society Fire Office”, Công ty hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ và hệ thống chi phí cố định, người được bảo hiểm phải chịu một phần thiệt hại xảy ra Sau đó hàng loạt các công ty bảo hiểm hỏa hoạn khác ra đời ở Anh như: Amicable (1696), Sun (1710), Union (1714) và vẫn hoạt động cho đến ngày nay Sau công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ở Anh, bảo hiểm hỏa hoạn mở rộng sang các nước khác trên lục địa Châu Âu Ngay từ năm
1677 tại Hambourg (Đức) đã thành lập quỹ hỏa hoạn đầu tiên của thành phố.Trong khoảng 200 năm ra đời và phát triển, bảo hiểm hỏa hoạn đã đáp ứng được nhu cầu khẩn thiết chống lại sức tàn phá của các vụ hỏa hoạn.
Tại Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn được bắt đầu thực hiện từ cuối những năm 1989 Tuy nhiên, quá trình hoạt động và triển khai hoạt động này chỉ đơn thuần thực hiện các chức năng kinh doanh của nó Mãi đến năm 1993 sau khi có nghị định 100/CP, nghiệp vụ này mới thực sự phát triển ở nước ta.
Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.2.1.Sự cần thiết của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoá rất lớn, quy trình công nghệ ngày càng phức tạp và những loại máy móc hiện đại sẽ được phổ biến hơn Trong khi đó, khoa học kỹ thuật an toàn thường đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an toàn thường rất thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất thêm vào đó điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt và đã khiến cho khả năng xảy ra rủi ro tai nạn nhiều hơn so với mức độ thiệt hại về người và của nghiêm trong hơn.Theo số liệu thống kê thì một năm trên thế giới xảy ra khoảng 5 triệu vụ cháy lớn nhỏ khác nhau gây thiệt hại hàng trăm tỷ USD Có thể kể tên một vài vụ cháy lớn điển hình như: vụ cháy ở ngã tư King's Cross ngày 18/11/1987, vụ cháy nhà máy lọc dầu của hãng Texaco tại Pembroke nước Anh năm 1994, Gần đây có các vụ cháy lớn như vụ cháy KTX sinh viên trường đại học hữu nghị nhân dân Moscow năm 2003 làm 40 sinh viên thiệt mạng và 156 người bị thương, vụ cháy khu chợ nổi tiếng ở Camden town bắc London ngày 9/2/2008, Ở nước ta, chỉ tính riêng hoả hoạn mỗi năm nước ta xẩy ra hàng nghìn vụ , làm chết hoặc bị thương hàng trăm người, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng Có những vụ Hoả hoạn làm thiêu huỷ hàng trăm nóc nhà, toàn bộ khu chợ lớn hoặc cả một cơ sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghìn người không còn nhà ở hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng vi mất hết toàn bộ hàng hoá, tiền của , không còn chỗ kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân không còn nơi làm việc Theo số liệu thống kê thì một năm nước ta xảy ra khoảng 20.000 vụ hỏa hoạn gây thiệt hại hàng trăm tỷ đồng chưa kể thiệt hạ về con người Các vụ cháy lớn có thể kể đến trong những năm gần đây như:
- Vụ cháy Vising Pack năm 2001 gây thiệt hại khoảng 1,2 đến 1,4 triệu USD.
-Các vụ cháy lớn xảy ra vào năm 2002 như: vụ cháy rừng U Minh kéo dài hàng tháng không chỉ gây thiệt hại lớn về kinh tế mà còn gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới môi trường sống và cảnh quan; vụ cháy nhà máy toàn lực Viễn Đông với số tiền bồi thường lên tới 28 tỷ đồng; vụ cháy tòa nhà trung tâm thương mại quốc tế TPHCM gây thiệt hại ước tính 12,5 tỷ đồng.
-Năm 2004 có thể kể tới vụ cháy ở công ty bút bi Thiên Long gây thiệt hại xấp xỉ 7.2 tỷ đồng, hay vụ cháy ở công ty giày Thượng Thăng gây tổn thất 3.5 triệu USD.
-Vào năm 2011, vụ cháy lớn ở kho hàng dệt tỉnh Hà Nam gây thiệt hại tới 121 tỷ đồng; vụ cháy ở chợ Vinh-Nghệ An thiêu rụi hàng trăm ki-ốt.
-Vụ cháy chợ Quảng Ngãi ngày 9/2 năm 2012 làm khoảng hơn 200 tỷ đồng hàng hóa của 400 hộ kinh doanh bỗng phút chốc biến thành tro tàn.
-Năm 2013 không thể không nhắc đến vụ nổ nhà máy sản xuất pháo hoa tại tỉnh Phú Thọ khiến 26 người thiệt mạng, nhà máy may ở Bắc Giang chìm trong biển lửa khiến 1500 xe máy bị thiêu rụi , hay vụ cháy ở zone 9-Hà Nội làm 6 người chết.
-Gần đây nhất năm 2014 đã xảy ra hai vụ cháy lớn tại khu công nghiệp Quang Minh và khu tổ hợp nhà hàng-gara tại Nam Trung Yên gây tổng thiệt hại ước tính khoảng 130 tỷ đồng.
Các rủi ro đặc biệt khi xảy ra thì để lại hậu quả vô cùng to lớn Có thể kể tới vụ sóng thần năm 2006 xảy ra tại khu vực Đông Nam Á mà hai nước chịu ảnh hưởng nặng nề nhất là Thái Lan và Indonesia khiến cho hon 260.000 ngàn người lâm vào tình trạng vô gia cư, thảm họa kép sóng thần và động đất ở Nhật Bản làm hơn 20.000 người thiệt mạng cùng vô số thiệt hại khác về kinh tế, xã hội, môi trường, ; hay gần đây nhất là hai vụ tai nạn máy bay MH370 và MH17 khiến hàng trăm người chêt, Hàng năm, trên thế giới, các thiệt hại do rủi ro đặc biệt gây ra là không thể kể xiết.
Như vậy, thiệt hại do hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt gây ra rất nghiêm trọng, ảnh hưởng không chỉ đếncuộc sống của một vài cá nhân mà còn tác động mạnh đến cả một cộng đồng dân cư, môi trường, khí hậu Vì vậy cần phải có biện pháp hữu hiệu hạn chế thiệt hại Ngày nay, khi khoa học công nghệ phát triển nhanh chóng thì các phương tiện và phòng cháy chữa cháy cũng được cải tiến và đổi mới.Tuy nhiên sự phát triển của khoa học công nghệ về an toàn thường chậm hơn so với kỹ thuật công nghệ trong sản xuất và nguồn vốn đầu tư vào công tác đảm bảo an toàn thấp hơn so với đầu tư phát triển Vì thế, ngày càng có nhiều vụ hoả hoạn có thiệt hại hơn, nguyên nhân xảy ra hoả hoạn cũng khó lường hơn trước, trong đó có cả nguyên nhân xuất phát từ mặt trái của công nghệ tiên tiến.
Bên cạnh đó, trái đất đang ngày càng nóng lên do lượng chất thải vào bầu khí quyến lớn gây nên hiệu ứng nhà kính, từ đó gây nên sự biến đối khí hậu trên phạm vi toàn cầu, làm cho rủi ro hoả hoạn ngày càng cao Thực tế cho thấy xảy ra những vụ cháy rùng lớn trên diện rộng, gây tổn thất lớn ở Inđônêxia, Malaixia và cả ở Việt Nam trong những năm gần đây mà nguyên nhân được xác định là do hạn hán.Có thế nói, hàng vạn ha rừng bị cháy gây thiệt hại về vật chất lên tới hàng tỷ USD, gây hậu quả nặng nề về môi trường. Cùng với sự phát trien của xã hội, giá trị tài sản trong sản xuất và sinh hoạt càng lớn Nếu rủi ro xảy ra, các tổ chức, cá nhân phải đương đầu với nhiều khó khăn về tài chính và có thế bị phá sản Khi họ tham gia bảo hiếm hoả hoạn, nếu rủi ro xảy ra họ có thế giảm thiếu được rủi ro , nhanh chóng ổn định đời sống, sản xuất và hoạt động trở lại Xuất phát từ nhu cầu thực tế là đảm bảo an toàn cho cuộc sổng cũng như giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra thì bảo hiếm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt thật sự cần thiết và đóng vai trò quan trọng.
1.2.2.Vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm hoả hoạn là một loại hình bảo hiểm tài sản, trong đó đổi tượng được bảo hiểm có giá trị bảo hiểm thường rất lớn.Từ khi ra đời cho đến nay vai trò của bảo hiếm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt(gọi tắt là bảo hiểm hoả hoạn) luôn được đề cao và có tác dụng rất lớn.
Thứ nhất, đó là bảo hiểm hoả hoạn góp phần khắc phục tổn thất từ đó góp phần ốn định cuộc sống sản xuất và sinh hoạt của con người Đổi với các cá nhân, hộ gia đình giá trị tài sản đều nằm trong phạm vi ngôi nhà của họ Tỷ lệ xảy ra hoả hoạn ở các hộ dân cư khá cao chiếm khoảng 70,1% số vụ cháy, vì vậy khi hoả hoạn xảy ra thì họ sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn trong cuộc sống.Ở các doanh nghiệp, quy mô sản xuất càng mở rộng, giá trị tài sản của doanh nghiệp càng lớn Giá trị tài sản càng lớn thì khi rủi ro xảy ra họ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, gián đoạn sản xuất kinh doanh trong thời gian dài, trường hợp xấu nhất là phá sản, ảnh hưởng đến cả nhiều doanh nghiệp và cá nhân khác có liên quan.Việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn cho những tài sản của mình với việc đóng góp một khoản phí có tỷ lệ nhỏ, các cá nhân và doanh nghiệp nhận được cam kết bồi thường từ phía các công ty bảo hiếm khi có rủi ro xảy ra.Thông qua việc bồi thường nhanh chóng, chính xác, kịp thời bảo hiếm sẽ giúp các cá nhân và doanh nghiệp ốn định cuộc sống và tình hình sản xuất.Có thể nói bảo hiểm là lá chắn kinh tế hữu hiệu để đảm bảo vốn cho các doanh nghiệp khi không may xảy ra sự cố bảo hiểm, từ đó họ yên tâm tiến hành sản xuất kinh doanh và mở rộng đầu tư, góp phần tăng trưởng kinh tế, xã hội.Bảo hiểm hoả hoạn chính là chỗ dựa tinh thần cho mọi người , mọi tố chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống và sản xuất, góp phần ốn định xã hội, làm cho xã hội tốt đẹp và yên bình hơn Hậu quả của rủi ro hoả hoạn sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh bị gián đoạn, phá sản dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng do nhà máy đóng cửa, đình công, bạo loạn gây mất ốn định xã hội Do đó, nó đã và đang góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.
Thứ hai, bảo hiểm hoả hoạn góp phần tích cực vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất Phòng cháy bao giờ cũng hơn là chữa cháy Tham gia bảo hiểm hoả hoạn cũng đồng thời thực hiện những biện pháp phòng cháy, chữa cháy hữu hiệu nhất Hoả hoạn có thế xảy ra ở bất cứ đâu, bất cứ lúc nào, rất khó kiếm soát, đặc biệt là nguyên nhân của hoả hoạn thì rất nhiều Trong quá trình bảo hiếm, các công ty bảo hiểm rất quan tâm đến công tác quản trị rủi ro Các công ty phối hợp với khách hàng thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất : Tố chức tập huấn về phòng cháy, chữa cháy, hồ trợ khách hàng trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy Đế làm tốt công tác này, công ty bảo hiếm có những cán bộ chuyên môn giỏi về đánh giá và quản lí rủi ro và dành cho công tác này một khoản kinh phí đáng kể Bên cạnh đó, công ty cũng trích một phần phí thu được đế thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tốn thất có hiệu quả như: thường xuyên thống kê tình hình tai nạn hàng năm, xác định các nguyên nhân gây tổn thất, đề ra các biện pháp đề phòng hạn chế tốn thất hữu hiệu nhất, đóng góp kinh phí cho hoạt động phòng cháy, chữa cháy của nhà nước.
Thứ ba, bảo hiểm hoả hoạn góp phần nâng cao nhận thức của cộng đồng về công tác phòng cháy, chữa cháy và tham gia bảo hiếm.Khi triển khai các nghiệp vụ, công tác thống kê đóng vai trò rất quan trọng, vì có làm tốt công tác này thì việc tính toán tỉ lệ phí, tỷ lệ tổn thất, tỷ lệ bồi thường mới chính xác được Qua thống kê bảo hiểm, sổ liệu về các vụ cháy trong quá khứ cũng như xác xuất xảy ra cháy được thu thập đầy đủ và khoa học.Những tài liệu này có vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của người dân về rủi ro này Bên cạnh đó, các hoạt động quảng cáo, truyền thông, phố biến kiến thức về phòng cháy chữa cháy và sự nguy hiểm của loại rủi ro này góp phần nâng cao nhận thức của cộng đồng.
Thứ tư, bảo hiếm hoả hoạn mang lại lợi ích kinh tế - xã hội cho cả doanh nghiệp bảo hiếm và nhà nước Khi nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn được thực hiện ngày càng mở rộng, khoản phí thu được từ khách hàng hình thành nên quỹ bảo hiểm hoả hoạn lớn.Các công ty bảo hiểm chỉ giữ lại một khoản tiền nhất định trong nguồn quỹ này đế đảm bảo khả năng thanh toán, số còn lại sẽ được mang đi đầu tư sinh lợi Các công ty đầu tư vào nhiều hạng mục khác nhau như: bất động sản, cố phiếu, trái phiếu, gửi tiền ngân hàng và lợi nhuận đầu tư thu được rất lớn, đôi khi còn lớn hơn lợi nhuận hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang lại Khi mà nhận thức tham gia bảo hiểm cháy của người dân cang cao, nghiệp vụ này càng phát triển, góp phần tạo ra nguồn quỹ đầu tư dồi dào kích thích thị trường vốn phát triến Doanh nghiệp bảo hiếm đã tạo ra bàn tay vô hình thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Những nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Trong bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có một số khái niệm thuật ngữ như sau:
- Cháy: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.
- Hoả hoạn: là cháy xảy ra không kiểm soát được, lửa không phải là lửachuyên dùng, gây thiệt hại cho tài sản và con người ở xung quanh.
- Sét: là tác động trực tiếp của tia chóp vào tài sản được bảo hiểm
- Nố : là hiện tượng cháy với tốc độ nhanh, toả ra nhiều sức nóng, sinh ra nhiều hơi, thường gây thiệt hại có tính cơ học cho môi trường xung quanh như phá huỷ, lật đô, hay lan sang rất mạnh.
- Đơn vị rủi ro: là một nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa cháy lan tù’ nhóm này sang nhóm khác Đơn vị rủi ro có thể là một hay một nhóm ngôi nhà, hoặc kho hàng ngoài trời, cách nhau theo tiêu chuẩn.
- Tổn thất toàn bộ: trong bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, được phân thành 2 loại:
+ Tổn thất toàn bộ thực tế: là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng hoàn toàn hoặc số lượng còn nguyên nhưng giá trị không còn gì.
+ Tổn thất toàn bộ ước tính: là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ đến mức nếu sửa chữa bằng hoặc lớn hơn số tiền bảo hiểm.Sau khi nhà bảo hiếm bồi thường cho tốn thất toàn bộ thì phần tài sản còn lại sẽ thuộc quyền sở hữu và quản lý của nhà bảo hiểm.
1.3.2.Đặc điểm của bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm hoả hoạn thuộc loại hình bảo hiểm tài sản nên cũng mang đặc điểm chung của nhóm như: nguyên tắc bồi thường,nguyên tắc thế quyền hợppháp Rủi ro được bảo hiểm ở đây là hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nên nghiệp vụ vẫn có những đặc điếm riêng: Đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn thường là các công trình, xí nghiệp. Giá trị tài sản của các đối tượng này rất lớn, nên số tiền bảo hiếm thường rất lớn, khi rủi ro bảo hiểm xảy ra tốn thất thường rất lớn đôi khi mang tính thảm hoạ Điều này đòi hỏi các công ty luôn thực hiện việc tái bảo hiểm như là một cách đế phân tán rủi ro, và để đảm bảo cho quỹ tài chính của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, trong nghiệp vụ này, các công ty cũng phải đặc biệt quan tâm tới nguồn tài chính dự trữ dự phòng Tuy có thể xác định khá chính xác phí bảo hiểm nhưng do các vụ cháy xảy ra không mang tính quy luật nên biên độ tổn thất dao động của nghiệp vụ là rất lớn, hậu quả không lường trước được.Do vậy, việc duy trì và đảm bảo an toàn cho quỹ dự phòng dao động lớn là rất quan trọng.
Trong hoạt động của nghiệp vụ bảo hiếm hoả hoạn có mang tính chất kỹ thuật rất phức tạp Vì đối tượng tham gia bảo hiểm thường là các tài sản như: máy móc, nguyên vật liệu, hàng hoá và các công trình kiến trúc như nhà máy, sân vận động, bệnh viện v v nên quy trình triển khai sẽ liên quan nhiều đến các yếu tố kỹ thuật Đặc điếm này thế hiện rõ trong tùng khâu của nghiệp vụ: xác định giá trị bảo hiểm, phân chia đơn vị rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, đề phòng và hạn chế tổn thất, xác định nguyên nhân cháy, xác định giá trị thiệt hại.
Phí bảo hiểm hoả hoạn phụ thuộc nhiều vào yếu tố tăng giảm rủi ro. Đây là loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiếm là tài sản và rủi ro là rủi ro hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, do vậy các yếu tố như: kết cấu của loại tài sản như vật liệu xây dựng lắp đặt, vật liệu làm bao bì, chất lượng tài sản, cách thức khu vực bố trí tài sản, các phương tiện phòng cháy chữa cháy ,vv ảnh hưởng rất lớn đến phí bảo hiểm Nếu khả năng xảy ra rủi ro càng ít thì cả người được bảo hiểm sẽ phải đóng phí thấp, các nhà bảo hiểm ít có khả năng phải bồi thường
Như vậy, trong quá trình triển khai nghiệp vụ, các doanh nghiệp bảo hiểm phải đặc biệt chú ý đến những đặc điểm trên Nhà bảo hiểm phải thiết lập và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương, cảnh sát phòng cháy chữa cháy và các đơn vị khác đế phối hợp thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tốn thất, cũng như tiến hành giám định hiện trường chính xác, giải quyết nhanh chóng các khiếu nại đòi bồi thường Điều này mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp bảo hiểm, giúp các doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian, tiền bạc cũng như công sức trong suốt quá trình bảo hiểm.
1.3.3.Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 1.3.3.1.Đối tượng và phạm vi bảo hiểm a.Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là tất cả các loại tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, tố chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Tuy nhiên đế giúp cho việc tính phí bảo hiểm chính xác, giúp cho công tác giám định bồi thường nhanh chóng đồng thời giúp cho người tham gia bảo hiểm nhận biết một cách dễ dàng thực trạng tài sản tham gia, các công ty bảo hiểm chia đối tượng bảo hiếm thành 5 nhóm cơ bản:
- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đă đưa vào sử dụng (trừ đất đai)
- Máy móc, thiết bị, phượng tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh
- Sản xuất vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho
- Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm đang trên dây truyền sản xuất
- Các loại tài sản khác như: kho bãi, chợ, nhà hàng, khách sạn, cây xăng
- Vì mỗi nhóm tài sản có đặc điểm riêng về lý học, hoá học, cơ học, môi trường xung quanh nên khả năng xảy ra hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt như giông bão, cháy ngầm, động đất là hoàn toàn khác nhau, khi rủi ro xảy ra thì mức độ thiệt hại cũng rất khác nhau Việc phân loại như trên giúp cho các công ty bảo hiểm đánh giá và quản lý chính xác hơn, tính phí phù hợp hơn, đặc biệt giúp cho chủ tài sản và các công ty bảo hiểm xây dựng được các phương án phòng cháy chữa cháy.
Như vậy, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có đối tượng bảo hiểm khá rộng và đa dạng Nếu quy định bắt buộc được thực hiện nghiêm túc và triệt để thì đối tượng tham gia bảo hiểm cháy rất lớn. b.Phạm vi bảo hiểm
- Phạm vi bảo hiểm: là một thuật ngữ nêu rõ các trường hợp mà nếu tổn thất xảy ra trong các trường hợp đó thì sẽ được nhà bảo hiểm bồi thường, bao gồm:
+ Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm (hoặc danh mục kèm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm) nếu người được bảo hiểm đã nộp phí bảo hiểm và những thiệt hại ấy xảy ra trước 16 giờ ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
+ Chi phí cần thiết và hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi cháy.
+ Ngoài ra nhà bảo hiểm cũng sẽ bồi thường cho người tham gia cả chi phí thu dọn hiện trường sau khi cháy nếu chi phí này được ghi rõ trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm nộp thêm phí theo một tỷ lệ quy định Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, trách nhiệm của nhà bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm của mỗi hạng mục tài sản ghi trong danh mục hoặc gộp lại không vượt quá tổng số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm. b1 Các rủi ro được bảo hiểm
Rủi ro bảo hiểm là sự cố không chắc chắn xảy ra, không ai biết xảy ra vào ngày giờ nào, rủi ro có thể xảy ra vào bất cứ lúc nào, nó mang tính khách quan và bất ngờ, nó có thể gây ra hư hỏng và thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm Trong bảo hiểm hoả hoạn, các rủi ro bao gồm:
+ Rủi ro chính (rủi ro nhóm A): hoả hoạn
+ Rủi ro phụ: nổ, sét, nổi loạn, bạo lực dân sự, máy bay rơi các rủi ro này đều thuộc phạm vi bảo hiểm.
Các rủi ro được bảo hiểm.
- Rủi ro chính (rủi ro nhóm A)
• Cháy: theo định nghĩa cháy là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.Như vậy cháy là một hiện tượng bao gồm 3 yếu tố:
Quy trình triển khai bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Khai thác là khâu đầu tiên có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thắng bại của bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào.Nếu thực hịên tốt khâu này thì số đơn cấp ra sẽ tăng, doanh thu tăng kéo theo lợi nhuận cũng tăng theo.Nhưng vai trò lớn nhất của khâu này không phải chỉ nằm ở đó mà là nó sẽ đảm bảo có đợc số lượng lớn người tham gia, từ đó mà thực hiện được nguyên tắc số đông của bảo hiểm Có như vậy thì quỹ dự phòng bổi thường mới đủ lớn để công ty có thể bổi thường được những rủi ro lớn, từ đó mà nâng cao vị thế của công ty trên thị trường.Do đó, trong công tác khai thác bảo hiểm nhất thiết cần phải có môt quy trình khai thác hợp lý và cần thiết.
*Quy trình khai thác bảo hiểm hoả hoạn như sau:
Công tác khai thác Đề phòng hạn chế tổn thất
Công tác bồi thường tổn thất
(1 )Bước 1: Tiếp cận, hướng dẫn tư vấn khách hàng
Trong bước này, công ty bảo hiểm sẽ phải chuẩn bị một bô hổ sơ chào bảo hiểm bao gổm: báo cáo kinh doanh của công ty, tờ bướm quảng cáo về nghiệp vụ, các quy tắc bảo hiểm và các biểu mẫu
(2) Bước 2: Các yếu tố rủi ro liên quan đến việc xác định tỷ lệ phí
- Yêu cầu bảo hiểm cho các rủi ro.
- Cấu trúc xây dựng của đối tượng bảo hiểm (vị trí địa điểm của các rủi ro và các vật thể xung quanh).
- Hệ thống trang thiết bị phòng cháy chữa cháy.
- Nghành nghề lĩnh vực kinh doanh.
- Công tác an ninh bảo vệ của đơn vị
(3) Bước 3: Điều tra rủi ro
Về nguyên tắc, trước khi chào phí bảo hiểm thì các khai thác viên của công ty phải đến hiện trường quan sát,chụp ảnh, mô tả những yếu tố quan trọng, các điều kiện xung quanh có thể ảnh hởng đến việc tính tỷ lệ phí.
(4) Bước 4: Chào phí bảo hiểm và hướng dẫn khách hàng kê khai bảo hiểm.
Như vậy, các bước tính phí trong bảo hiểm hoả hoạn là:
- Chọn tỷ lệ phí cơ bản(1)
- Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản(1) theo các yếu tố tăng phí và theo các yếu tố tăng giảm phí quy định trong biểu phí.(2)
- Điều chỉnh phí tính được ở(2) của từng đơn vị rủi ro lần lượt theo các yếu tố giảm phí(3)
- Điều chỉnh phí vừa tính được ở (3) theo tỷ lệ giảm phí bảo hiểm theo các mức miễn thường(4)
- Điều chỉnh phí tính được ở (4) theo tỷ lệ tổn thất trong quá khứ.
- Tính tỷ lệ phí chính thức phải thu.
Như vậy, việc tính phí bảo hiểm hoả hoạn phải bắt buộc theo các trình tự trên, không đợc tính gộp các yếu tố làm tăng giảm phí xong rổi mới điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo các mức tăng giảm phí gộp.
(5) Bước 5: Hoàn tất hồ sơ bảo hiểm.
Hợp đổng bảo hiểm hợp lệ phải có đầy đủ các chứng từ sau:
- Giấy yêu cầu tài sản từ phía khách hàng
- Giấy chứng nhân bảo hiểm do công ty bảo hiểm cấp
- Sửa đổi bổ sung nếu có.
- Các điều khoản và điều kiện.
- Bảng danh mục tài sản.
1.4.2.Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất được hiểu là các hoạt đông cụ thể của con ngời được thực hiện với mục đích nhằm ngăn ngừa những hâu quả rủi ro được dự báo và có thể xảy ra, gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm.Tuy công tác đề phòng hạn chế tổn thất không phải là khâu có ý nghĩa quyết định đến sự thắng bại tổn tại hay phá sản cuả công ty nhưng nó cũng có ảnh hưởng trực tiếp to lớn đến kết quả kinh doanh Nếu công tác này được thực hiện tốt và có hiệu quả thì tổn thất sẽ được giảm bớt và do đó số tiền phải bổi thường cũng sẽ giảm Đổng thời cũng giúp nâng cao uy tín của công ty như một công ty cung cấp các dịch vụ bảo hiểm chất lượng nhất, và qua đó sẽ giữ được khách hàng truyền thống và thu hút được thêm khách hàng mới Công tác đề phòng hạn chế tổn thất trong bảo hiểm hoả hoạn là một điều đặc biệt quan trọng và cũng vô cùng khó khăn.Trong quá khứ, người ta đã từng coi hoả hoạn như là một rủi ro không thể tránh khỏi.Ngày nay, với các thiết bị phòng cháy chữa cháy hiện đại, tiên tiến thì cháy đã có thể khắc phục được phần nào nhưng cháy vẫn là thảm hoạ đối với con người Cháy có thể lan rất nhanh và gây thiệt hại không chỉ cho đối tượng tham gia bảo hiểm mà còn có thể phá huỷ hay làm hỏng các tài sản khác Trên thực tế, người tham gia bảo hiểm cũng không mong muốn rủi ro xảy ra với mình để được nhân bổi thường vì cháy không những làm họ thiệt hại trước mắt về tài sản mà còn gây gián đoạn kinh doanh mà những thiệt hại do gián đoạn kinh doanh thường là lớn hơn rất nhiều số tiền bổi thường mà họ có thể nhân được Công tác đề phòng hạn chế tổn thất chi phối rất lớn đến số tiền mà công ty bảo hiểm phải đền bù cho khách hàng của họ Vì công tác đề phòng hạn chế tổn thất này được quan tâm thường xuyên, đánh giá đúng mức thì sẽ giúp công ty giảm được tối đa xác suất rủi ro, do đó giảm tỷ lệ bổi thường và nâng cao độ an toàn.Do đó, đối với công tác này thì nhà bảo hiểm phải nắm bắt được tốt các rủi ro có thể xảy ra, đánh giá được các rủi ro đó để từ đó đề ra được các phương án quản lý rủi ro phù hợp nếu tổn thất xảy ra.
Trước khi tổn thất xảy ra, các cán bộ bảo hiểm của công ty cần phải xem xét kỹ các nguyên nhân, mức độ xảy ra rủi ro tổn thất đối với đối tượng bảo hiểm để từ đó có thể đa ra các lời khuyên, tư vấn bổ ích trong việc phòng cháy chữa cháy cho người được bảo hiểm.Công tác này nếu đợc làm tốt thì sẽ góp phần làm giảm khả năng xảy ra tổn thất
1.4.3.Công tác giám định tổn thất
Giám định cũng là một khâu có ý nghĩa quan trọng đặc biệt vì nó tạo nên uy tín của nhà bảo hiểm đối với khách hàng, do đó cũng là một biện pháp quảng cáo hiệu quả Giám định là việc xác định nguyên nhân gây ra tổn thất thuộc trách nhiệm bổi thường hay không và tính toán chính xác mức độ tổn thất thực tế và số tiền bổi thường thuộc trách nhiệm bảo hiểm Từ kết quả của công tác giám định này, các nhà bảo hiểm sẽ có căn cứ để giải quyết bổi thường nhanh chóng, chính xác và công bằng cho khách hàng trong trờng hợp tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Thông qua công tác giám định này, các nhà bảo hiểm cũng có thể đề xuất, tư vấn cho người tham gia bảo hiểm những biện pháp hợp lý để hạn chế tới mức thấp nhất hâu quả của tổn thất đã xảy ra và ngăn ngừa các tổn thất có thể phát sinh sau cháy.Khi tổn thất xảy ra người tham gia bảo hiểm phải ngay lâp tức thông báo kịp thời bằng văn bản, điện thoại, fax cho nhà bảo hiểm. Nội dung của thông báo phải đảm bảo đầy đủ các nội dung sau:
- Địa điểm xảy ra tổn thất.
- Dự đoán nguyên nhân xảy ra tổn thất.
Công ty bảo hiểm ngay sau khi nhân được thông báo phải cử ngay cán bộ nhân viện đến hiện trường để làm công tác giám định Nhân viân bảo hiểm có trách nhiệm sau khi giám định phải lưu ý làm rõ các vấn đề sau:
- Thời điểm xảy ra cháy và các kết thúc cháy.
- Xác định nguyên nhân gây ra cháy.
- Thống kê toàn bộ số tài sản bị thiệt hại.
- Lấy lời khai của các nhân chứng.
- Xem xét lại toàn bộ công tác phòng cháy chữa cháy và hạn chế thiệt hại khi cháy xảy ra Từ đó, nhân viên bảo hiểm sẽ tiến hành lâp biên bản giám định và biên bản này phải đảm bảo có đầy đủ các chữ ký của các bên: Cảnh sát phòng cháy chữa cháy, công an, chính quyền sở tại, kiểm toán, phòng thuế vụ Căn cứ vào biên bản này thì công ty bảo hiểm đề ra được số tiền bảo hiểm dự trù phải trả.
Nếu tổn thất xảy ra là lớn, phức tạp và có sự yêu cầu của các công ty nhân tái bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải thuê các công ty giám định tổn thất độc lâp để thực hiên công tác này Tuy nhiên trong quá trình giám định thì công ty giám định độc lâp này cũng phải phối hợp với các giám định viên của công ty bảo hiểm gốc.
1.4.4.Công tác bồi thường tổn thất
Bổi thường là trách nhiêm chủ yếu của các nhà bảo hiểm khi xảy ra rủi ro tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Dựa trên các kết quả giám đinh, cán bộ bổi thường thiệt hại sẽ xác đinh mức độ thiệt hại thực tế của từng đối tượng, từ đó đề ra số tiền bổi thường chính xác, thoả đáng cho những tổn thất xảy ra.Việc xác đinh số tiền bổi thưòng phải căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế, số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, và các mức miễn thường.
Giá tri thiệt hại thực tế đợc xác đinh như sau:
- Đối với nhà cửa: căn cứ vào chi phí sửa chữa
- Đối với thành phẩm: Căn cứ là giá thành sản xuất, nhưng trong trường hợp giá thành sản xuất cao hơn giá bán thì lại phải căn cứ vào giá bán.
- Đối với bán thành phẩm: căn cứ vào chi phí sản xuất tính đến thời điểm xảy ra tổn thất.
- Đối với hàng hoá trong kho và ở các của hàng: căn cứ vào giá mua mà người tham gia bảo hiểm đã trả.
- Đối với máy móc thiết bị và các tài sản khác: nếu có thể sửa chữa được thì căn cứ vào chi phí sửa chữa còn nếu không sửa chữa được hoặc có thể sửa chữa được nhưng chi phí sửa còn cao hơn cả giá mua mới thì căn cứ vào chi phí mua mới trừ đi khấu hao (nếu bảo hiểm theo giá trị còn lại).
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI GIC
Giới thiệu về GIC
Tên doanh nghiệp:Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Toàn Cầu.
Tên tiếng anh: Global Insurance Company.
Website: www.gic.com.vn
Email: toancau@gic.com.vn
Trụ sở chính: Lầu 2 tòa nhà ITAXA House, 126 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam. Điện thoại: 0839 293 555
Hội sở phía Bắc: Tầng 4 số 141 Lê Duẩn, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Điện thoại: 0439429136
Công ty cổ phần bảo hiểm Toàn Cầu, viết tắt là GIC được thành lập vào ngày 19/06/2006 với giấy phép TL số: 37/GP/KDBH do Bộ Tài chính cấp. Vốn điều lệ khi thành lập là 400.000.000.000 VNĐ Khi mới thành lập thì chỉ có trụ sở chính ở Thành phố Hồ Chí Minh
2.1.1.Lĩnh vực hoạt động, tầm nhìn, sứ mệnh:
Công ty hoạt động trong các lĩnh vực như kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm phi nhân thọ và đầu tư tài chính
- Hoạt động kinh doanh bảo hiểm: đây là hoạt động chủ yếu của công ty,cung cấp hơn 20 nhóm sản phẩm bảo hiểm thương mại từ bảo hiểm con người, tài sản, kỹ thuật, xe cơ giới, bảo hiểm doanh nghiệp, bảo hiểm du lịch quốc tế,
- Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm phi nhân thọ: đây là một công cụ quản lý rủi ro đảm bảo khả năng tài chính cho các hợp đồng có giá trị bảo hiểm lớn và tăng doanh thu từ phí nhận tái bảo hiểm và hoa hồng từ nhượng tái bảo hiểm GIC đã xây dựng được cho mình mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) và hơn nữa là mở rộng mối quan hệ với các đối tác nước ngoài nổi tiếng về lĩnh vực tái bảo hiểm như Swiss Re, Munich Re,
- Đầu tư tài chính: là một kênh đầu tư chủ yếu tạo lợi nhuận cho công ty, điều hòa nguồn vốn sử dụng và tận dụng tối đa hợp lý nguồn vốn nhàn rỗi nhằm nâng cao năng lực tài chính, hỗ trợ khả năng khai thác
Với tầm nhìn: “Cung cấp những sản phẩm bảo hiểm tốt nhất và trở thành Công ty bảo hiểm Phi nhân thọ lớn thứ 5 tại Việt Nam”
Sứ mệnh của công ty đó là: “ Trở thành một trong những Công ty bảo hiểm Phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa ngành trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, có thương hiệu, uy tín và chiếm thị phần lớn về kinh doanh bảo hiểm”
Phương châm hoạt động: Vì quyền lợi khách hàng để phát triển.
- Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) nắm giữ 30% vốn điều lệ.
- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á (DONGA BANK)
- Công ty dịch vụ bay miền Nam (SFC)
- Tổng công ty Cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VINARE)
- Công ty Cổ phần Đầu tư phát triển đô thị và khu công nghiệp Sông Đà(SUDICO)
2.1.3.Các sản phẩm bảo hiểm chính
-Bảo hiểm sức khỏe toàn diện.
-Bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động
-Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện
-Bảo hiểm tai nạn con người
-Bảo hiểm nằm viện phẫu thuật
-Bảo hiểm sức khỏe gia đình
-Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
-Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
-Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
-Bảo hiểm lòng trung thành
-Bảo hiểm đèn quảng cáo
-Bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng
-Bảo hiểm vật chất xe ô tô
-Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới -Bảo hiểm tàu biển
-Bảo hiểm tàu ven sông, tàu cá
-Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu và nhập khẩu nội địa -Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt
-Bảo hiểm đổ vỡ máy móc
-Bảo hiểm thiết bị điện tử
-Bảo hiểm trách nhiệm chung
-Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm
CÔNG TY CP BẢO HIỂM TOÀN CẦU
Bộ phận NV Hàng hải
Bộ phận NV Phi Hàng hải Ban TSKT
Bộ phận NV Phi Hàng hải Ban Tài chính - Kế toán
Ban Bảo hiểm xe cơ giới và con người
Ban Tổ chức Hành chính
Ban Tài chính - Kế toán
Ban Kiểm tra nội bộ
Chi nhánh các khu vực phía ( Đà Nẵng, Bình Dương, Đồng Nai…)
Chi nhánh các khu vực phía Bắc ( Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh…)
-Bảo hiểm trách nhiêm nghề nghiệp
-Bảo hiểm thân máy bay, hành khách, hành lý, phi hành đoàn
-Bảo hiểm trách nhiệm hàng không
-Bảo hiểm hộ gia đình
2.1.5.Hoạt động kinh doanh của công ty trong thời gian qua
Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt của GIC được triển khai ngay từ khi bắt đầu thành lập Do GIC là một công ty bảo hiểm phi nhân thọ nên không thể thiếu được nghiệp vụ này Song công ty ra đời khá muộn so với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn khác như Bảo Việt, Pjico, BảoMinh,…nên để có được chỗ đứng trên thị trường bảo hiểm đang ngày càng cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì cần phải tích cực phát triển thị trường, biết tận dụng cũng như khai thác những khu vực thị trường mà những công ty khác chưa nhắm tới Để đánh giá được tình hình phát triển của công ty thì ta cần phải xem xét thông qua doanh thu ở bảng sau:
Bảng 2.1.Doanh thu phí bảo hiểm gốc tại công ty bảo hiểm toàn cầu giai đoạn từ 2010-2014
Tốc độ tăng trưởng Tuyệt đối(trđ) Tương đối(%)
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh GIC
-Qua bảng trên ta thấy doanh thu tuyệt đối của GIC luôn tăng sau mỗi năm, duy chỉ có năm 2012 là lượng tăng thấp nhất(bằng 9,2%) so với năm
-Năm 2011, mặc dù trong điều kiện nền kinh tế chịu ảnh hưởng sâu sắc của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, song tốc độ tăng trưởng trong năm vẫn duy trì trên 25% Có được điều này là do công ty đã chủ động áp dụng các biện pháp đối phó với tác động của khủng hoảng tài chính, đồng thời kết hợp với các biện pháp, chương trình kinh doanh hấp dẫn, thu hút khách hàng tham gia
- Năm 2012, các chính sách của Chính phủ tập trung ưu tiên kiềm chế lạm phát như thắt chặt cung ứng tiền tệ, tiết giảm đầu tư công đã có tác động mạnh đến toàn bộ nền kinh tế, trong đó có hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Từ đó, dẫn đến tốc độ tăng trưởng không còn cao như những năm trước và chỉ đạt 2,11%.
-Năm 2013 và 2014, tốc độ tăng trưởng cả về tương đối và tuyệt đối đã có sự thay đổi rõ rệt và theo hướng tích cực so với năm 2012: cả 2 năm đều có tốc độ tăng trưởng 2 chữ số vầ gấp 10 lần so với năm 2012 Có được điều này là do GIC đã công ty đã phải nỗ lực rất nhiều cũng với sự phục hồi của nền kinh tế và sự ngày càng phát triển lớn mạnh của ngành bảo hiểm
Tình hình bồi thường Đây là một chỉ tiêu quan trọng của DNBH không những cho biết tỷ lệ phí bảo hiểm mà DNBH thu được dùng để chi trả bồi thường mà còn cho biết khả năng quản lý, đánh giá và kiểm soát rủi ro của một doanh nghiệp
Bảng 2.2.Tình hình bồi thường bảo hiểm gốc của GIC giai đoạn 2010 - 2014
7 Tốc độ tăng Tuyệt đối (tr đồng) _ 41.944 68.486 -27.212 40.376 Tốc độ tăng Tương đối (%) _ 46 51.44 -13.49 23.15 Doanh thu phí bảo hiểm (tr đồng)
Nhìnvào bảng số liệu trên, ta thấy trong vòng 5 năm (2010 – 2014), tình hình bồi thường bảo hiểm gốc của GIC được phân chia rõ ràng thành 2 giai đoạn với diễn biến cụ thể như sau:
- Giai đoạn 2010 - 2012, tình hình tổn thất có nhiều biến động, trong đó tỷ lệ tổn thất nhìn chung dao động ở mức cao từ 25 đến 40%, con số này cho thấy kinh doanh bảo hiểm gốc mang lại ít lợi nhuận cho công ty Trong khi tình hình tăng trưởng doanh thu không cao thậm chí tốc độ còn giảm thì
STBT lại tăng mạnh khiến tỷ lệ bồi thường tăng cao, chỉ trong vòng 3 năm, tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc của công ty đã tăng từ 24.6% lên đến ngưỡng đạt 41.03%
- Giai đoạn 2013 - 2014, tình hình bồi thường giảm xuống rõ rệt, dao động xấp xỉ 30%, cho thấy hiệu quả của công tác quản lý rủi ro và xử lý bồi thường được chú trọng và nâng cao hơn.
Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại GIC
Thuận lợi Đầu tiên phải kể đến là sự ra đòi của Luật kinh doanh bảo hiểm đã được Quốc hội thông qua và có hiệu lực thi hành từ ngày 1/4/2001, tiếp theo đó là các nghị định của Chính phủ nh: nghị định số 42/2001/NĐ- CP về việc
“qui định chi tiết thi hành môt số điều của luật kinh doanh bảo hiểm”, nghị định số 43/2001/NĐ- CP về việc “qui định chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm”; các thông tư của
Bộ tài chính như: thông tư 71/2001/TT — BTC , thông tư 72/2001/TT- BTC về việc hướng dẫn triển khai các nghị định 42/2001/NĐ-CP và 43/2001/NĐ-
CP Các nghị định, thông tư trên chính là nền tảng quan trọng thúc đẩy sự ổn định và phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn mới này.Bên cạnh đó, Chính phủ cũng đã ban hành các quy định về việc thành lập tổ chức và hoạt đôộng của tổ chức bảo hiểm tương hỗ Như thế có thể thấy rằng khung pháp lý về bảo hiểm ngày càng hoàn thiện và cơ chế thông thoáng hơn.Với khung pháp lý này, các doanh nghiệp bảo hiểm trong thị trường bảo hiểmViệt Nam nói chung và GIC nói riêng vừa có những cơ hôi nhưng cũng vừa phải đối mặt với những thách thức nhất định.
Phạm vi kinh doanh của công ty không chỉ gói gọn trong phạm vi Hà Nội mà còn rộng khắp trên cả nước và cả ở nước ngoài Việc công ty được phép hoạt động trên một thị trờng rộng lớn cũng tạo điều kiện cho công ty mở rộng mạng lưới khách hàng và phát triển nghiệp vụ nói chung.
Trong những năm nền kinh tế mở cửa như hiện nay, Nhà nước đang có nhiều chính sách để thu hút các nhà đầu tư nước ngoài Với việc thực hiện nền kinh tế mở thu hút đầu tư nước ngoài vào thì đây là điều kiện thuận lợi cho nghành bảo hiểm nói chung và GIC nói riêng vì các doanh nghiệp nước ngoài rất chú trọng tới việc đề phòng hạn chế rủi ro có thể xảy ra, đặc biệt là các biện pháp phòng cháy chữa cháy cũng như việc thực hiện mua bảo hiểm luôn được ưu tiên hàng đầu.Đây cũng là thói quen của các nhà doanh nghiệp nớc ngoài, nơi mà thị trờng bảo hiểm rất phát triển Hơn thế, Hà Nội lại là trung tâm kinh tế, chính trị, khoa học kỹ thuật hàng đầu của cả nước và trong những năm qua đã và đang thu hút ngày càng nhiều các nhà đầu tư trong và ngoài nước.Thông qua đó mà nhu cầu nhu cầu mua bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm hoả hoạn ngày càng tăng lên. Đổng thời, Hà Nội là nơi tập trung của nhiều các đơn vị sản xuất kinh doanh, các văn phòng, các khách sạn, nhà hàng, công trình và các doanh nghiệp này cũng đã quan tâm hơn tới việc tham gia bảo hiểm để bảo toàn đồng vốn kinh doanh Hệ thống thông tin đại chúng của Hà Nội lại rất tộng lớn và nhanh nhạy, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nói chung và GIC nói riêng trong việc tuyên truyền, quảng bá tới mọi khách hàng.
Riêng đối với GIC thì công ty có một đội ngũ nhân viên tận tình,năng động, có trình độ chuyên môn và một đội ngũ lãnh đạo có kinh nghiệm,kiến thức thực tế và nhanh nhạy với tình hình biến động của thị truờng. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn thì Luật phòng cháy chữa cháy chính là cơ sở pháp lý thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ này Trong thời gian tới, các nghị định, thông tư sắp được ban hành hướng dẫn cụ thể việc bắt buộc tham gia bảo hiểm hoả hoạn đối với các doanh nghiệp cũng là điều kiện rất thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ này một cách sâu rộng hơn.
Song song với những thuận lợi thì cũng có những khó khăn chung cùng tổn tại tác động tới hoạt động kinh doanh của các công ty như tình hình tổn thất trên thế giới, sự cạnh tranh gay gắt, các đòi hỏi của khách hàng, các thay đổi về chính sách
Thị trường bảo hiểm Việt Nam chỉ là một thị trờng nhỏ và nó chịu rất nhiều sự tác động của thị trờng nói chung và thị trờng bảo hiểm quốc tế nói riêng Bắt đầu từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 tại Mỹ đã làm phá sản một loạt các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm nhỏ và vừa Nó cũng làm cho việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc triển khai nghiệp vụ này cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng Riêng đối với người dân Việt Nam nói chung thì hiểu biết về bảo hiểm còn hạn chế, việc tham gia bảo hiểm còn rất mới mẻ, hầu như mọi ngời chưa có thói quen mua bảo hiểm Còn đối với các doanh nghiệp thì do duy trì quá lâu cơ chế cũ nên khi chuyển sang cơ chế mới thì họ gặp rất nhiều khó khăn, kinh doanh thua lỗ Họ tìm mọi cách để hạ giá thành sản phẩm, và một trong những cách đó là tránh việc tham gia bảo hiểm để giảm bớt chi phí mà cha thấy đợưc lợi ích tốt nhất của tham gia bảo hiểm chính là bảo toàn đồng vốn kinh doanh.
Cơ hội luôn đi cùng với thách thức Hà Nội đổng thời cũng là nơi tập trung các văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nước ngoài luôn luôn muốn tham gia vào một thị trưòng bảo hiểm đầy tiềm năng như Việt Nam Sự ra đời ngày càng nhiều của các công ty bảo hiểm thuộc mọi thành phần kinh tế, đặc biệt là các công ty bảo hiểm liên doanh cũng đang là một thách thức to lớn đối với các công ty bảo hiểm trong nước nói chung và GIC nói riêng Sự tham gia sôi động và sự cạnh tranh găy gắt từ đó đã gây rất nhiều khó khăn cho GIC Vấn đề đặt ra đối với công ty hiên nay là cần khai thác triệt để các đơn vị tham gia bảo hiểm trong khi phải đối mặt với sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm khác
Bên cạnh đó, sau khi gia nhập WTO, Nhà nước đã cho phép các công ty 100% vốn nước ngoài hoạt đông kinh doanh tại Việt Nam.Thị trường Việt Nam đã có thêm sự góp mặt của môt số công ty bảo hiểm phi nhân thọ như công ty bảo hiểm AAA chính thức đi vào hoạt động, Groupama được phép mở rôộng phạm vi hoạt đông trong lĩnh vực phi nhân thọ Bên cạnh đó, khách hàng cũng ngày càng yêu cầu cao hơn đối với các dịch vụ bảo hiểm như trình đô cao, công nghệ mới đã đặt GIC trước những thách thức to lớn.
Luật kinh doanh bảo hiểm mới ra đời, còn phải bổ sung, sửa chữa và hoàn thiện dần Bên cạnh đó, việc thực hiện hai luật thuế" mới cũng gây ra những khó khăn, vướng mắc nhất định trong hoạt đông của doanh nghiệp.Trong khi đó thì phí bảo hiểm cho khách hàng thì không được tính thuế nhưng doanh nghiệp lại phải nôp thuế giá trị gia tăng nên thực chất phí bảo hiểm giảm Đứng trước những cơ hôi và thách thức, thuận lợi và khó khăn,GIC vẫn có những bước phát triển vững chắc trên thị trường và có được vị thế nhất định trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Thực trạng triển khai Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại GIC
2.3.1.Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại GIC
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên và rất quan trọng trong quá trình kinh doanh bảo hiểm Nó quyết định sự thành bại của mỗi công ty nói chung và của từng nghiệp vụ nói riêng đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm hỏ hoạn và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam Bởi vì:
-Hoạt động kinh doanh bảo hiểm dựa trên quy luật số đông bù số ít. Sản phẩm bảo hiểm khác hẳn với các sản phẩm thông thường, sản phẩm bảo hiểm không có hình thái vật chất Khi trả tiền mua bảo hiểm khách hàng chỉ nhận được giấy chứng nhận bảo hiểm như một lời hứa do đó khâu khai thác rất khó khăn Tuy nhiên chỉ có bán được sản phẩm bảo hiểm thì mới có doanh thu phí bảo hiểm để có thể trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ dùng cho đề phòng và hạn chế sự tổn thất và mục tiêu phát triển lâu dài của công ty Các bước của công tác khai thác bao gồm: b1.Tiếp thị, nhận yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng
Cũng như một số nghiệp vụ khác, trong những năm qua, việc triển khai nghiệp vụ hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam nói chung và GIC nói riêng gặp rất nhiều khó khăn, số đơn vị tham gia ít, số tiền bảo hiểm tham gia nhỏ dẫn đến doanh thu chưa cao.
Nguyên nhân một phần là do khi chuyển từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có nhiều công ty xí nghiệp làm ăn thua lỗ nên không có khả năng thanh toán, một số còn ỷ lại vào nhà nước nên không thấy rõ trách nhiệm phải bảo toàn đồng vốn trong kinh doanh Một nguyên nhân nữa cũng có tác động lớn tới hoạt động khai thác là ý thức của người dân và các cơ quan xí nghiệp, trình độ dân trí và tầm hiểu biết về vai trò và tác dụng của bảo hiểm hoả hoạn còn kém, rất mơ hồ bởi đây là một nghiệp vụ khá mới so với thị trường bảo hiểm Việt Nam Các nguyên nhân trên làm cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rất khó khăn trong việc triển khai trên địa bàn Hà Nội và cả nước.
Tuy nhiên trong những năm gần đây, hiểm hoạ cháy nổ xảy ra thường xuyên gây thiệt hại to lớn cả về người và của Nhiều vụ cháy, nổ lớn đã xảy ra trong các địa bàn dân cư, các cơ quan xí nghiệp cũng chính là sự tuyên truyền quảng cáo hữu hiệu về vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Hàng năm, GIC thường phối hợp với các cơ quan ban ngành có liên quan để tuyên truyền phổ biến kiến thức về phòng cháy chữa cháy và mục đích tác dụng của bảo hiểm cháy Không thụ động chờ khách hàng đến mua bảo hiểm, công ty đã chủ động liên hệ với khách hàng thông qua các đại lý, môi giới rộng khắp của mình, cùng họ đi thăm cơ sở sản xuất kinh doanh, cơ ngơi của họ, nghiên cứu quy trình sản xuất và chỉ ra cho họ thấy những rủi ro có thể gặp và hậu quả của nó Đồng thời giải thích họ được quyền và nghĩa vụ gì khi họ tham gia bảo hiểm Trên cơ sở Đơn bảo hiểm, văn bản hướng dẫn, công ty có thể ước tính cho họ thấy số phí họ có thể phải nộp, giải đáp các thắc mắc, giải thích cho họ về sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hoả hoạn, tư vấn cho họ các kiến thức về PCCC, tạo lòng tin cho họ và kích thích,gợi ý về nhu cầu tham gia bảo hiểm Hàng năm, công ty trích một phần từ doanh thu phí bảo hiểm chi cho công tác quảng cáo, tuyên truyền tài trợ cho các chương trình mang tính xã hội, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh của công ty giúp khách hàng và mọi người biết nhiều và hiểu rõ hơn về công ty Công ty cũng ngày càng hoàn thiện hơn mạng lưới đại lý và cộng tác viên, tạo hệ thống chân rết khai thác trên địa bàn Hà Nội cũng như các tỉnh trên cả nước Tuy nhiên, hướng vận động tuyên truyền nên chủ yếu tập trung vào một số đối tượng có nhiều tiềm lực Vì thế công ty cũng như phòng bảo hiểm kỹ thuật tập trung chú ý đến các doanh nghiệp có khả năng tài chính để khai thác chính những khách hàng lớn thường đem lại doanh thu cao vì hệ thống đề phòng và hạn chế tổn thất của họ thường rất tốt. b2.Đánh giá rủi ro
-Công ty nghiên cứu và khảo sát kỹ thực tế, thu thập đầy đủ tình hình và số liệu cần thiết để đánh giá rủi ro Việc đánh giá rủi ro có ý nghĩa hết sức quan trọng, có đánh giá đúng rủi ro mới tìm được tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tương ứng với rủi ro mà mình sẽ nhận bảo hiểm, cụ thể: đối tượng được bảo hiểm, bậc chịu lửa của công trình, loại PCCC, hạng sản xuất (nếu đối tượng bảo hiểm là đơn vị sản xuất), loại cơ sở kinh doanh dịch vụ (nếu đối tượng bảo hiểm là cơ sở kinh doanh dịch vụ), mức độ nguy hiểm của tài sản để trong kho, trong cửa hàng (nếu đối tượng bảo hiểm là kho tàng, cửa hàng) Sau đó, cán bộ công ty điền vào bản câu hỏi đánh giá rủi ro theo mẫu của công ty BHDK, nêu rõ kết luận của cán bộ đánh giá rủi ro.
Công ty xác định quán triệt những nguyên tắc:
-Không chấp nhận bảo hiểm theo lối chọn điểm (ví dụ trong một khu vực nhà máy, chỉ mua bảo hiểm cho những phân xưởng, công đoạn, bộ phận nhiều rủi ro nhất) Cần phải bảo hiểm toàn bộ tài sản trong một khu vực.
-Hết sức hạn chế nhận bảo hiểm những đối tượng có hệ thống PCCC yếu.
-Xem xét kỹ và hạn chế nhận bảo hiểm các rủi ro bão lụt vì bão lụt thường gây tổn thất hàng loạt trên một diện rộng có khi bao gồm nhiều tỉnh. Chỉ nhận bảo hiểm các rủi ro này với điều kiện có bảo hiểm rủi ro cháy và các công trình được bảo hiểm phải là những công trình kiên cố được xây dựng bằng bê tông cốt thép. b3.Tính toán hiệu quả, chào phí bảo hiểm
Căn cứ vào các thông tin được cung cấp và kết quả đánh giá rủi ro, Khai thác viên của công ty xác định phí để đưa ra một mức chào phí cho đối tượng được bảo hiểm Mức phí được xác định dựa trên:
- Hướng dẫn nghiệp vụ, kinh nghiệm của CBKT về rủi ro được bảo hiểm
- Tình hình thị trường bảo hiểm trong nước và thế giới
- Mức độ cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác
- Bản thoả thuận về cháy và các rủi ro đặc biệt
Riêng đối với trường hợp:
-Khách hàng đề nghị phạm vi bảo hiểm quá lớn hoặc có số tiền bảo hiểm vượt mức phân cấp khai thác
-Khả năng xảy ra rủi ro toàn bộ hoặc mức độ tập trung rủi ro cao
-Các trường hợp mà hợp đồng tái bảo vệ của công ty loại trừ không chấp thuận
-Phí bảo hiểm khách hàng yêu cầu quá thấp vượt quá quy định của Công ty
- Khách hàng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro ngoài các rủi ro quy định đơn bảo hiểm do Bộ tài chính ban hành.
Phòng KD/CN sẽ chuyển hồ sơ khai thác về Văn phòng Công ty để các
Phòng NVKD, TBH, KH tính toán hiệu quả, xem xét và quyết định phí, điều kiện.
2.3.1.2.Công tác giám định và bồi thường
Giám định và bồi thường là khâu kế tiếp của quá trình triển khai của một sản phẩm bảo hiểm Nếu thực hiện tốt khâu này thì có những tác dụng sau:
-Đảm bảo uy tín đối với khách hàng Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ vô hình, người mua không thể cảm nhận được chất lượng của nó ngay cả khi mua, sản phẩm bảo hiểm hiểu theo cách đơn giản là nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm khi rủi ro xảy ra, và người tham gia phải thực hiện nghĩa vụ của mình theo quy định Vì vậy khi thực hiện công tác bồi thường là lúc nhà bảo hiểm thực hiện lời hứa với khách hàng, chất lượng sản phẩm thể hiện khi công ty thực hiện bồi thường cho khách hàng.
-Giám định và bồi thường là hai mặt của một vấn đề, giám định tổn thất tốt giúp bồi thường chính xác, đảm bảo nguyên tắc của bảo hiểm, giúp việc đánh giá, quản lý rủi ro ở những kỳ sau, năm sau tốt hơn.
-Giám định bồi thường chuẩn xác giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tránh trục lợi bảo hiểm, đồng thời giúp xác định phí ở những kỳ sau sát với thực tế hơn Khi thực hiện giám định thì có thể sử dụng giám định viên độc lập hoặc giám định viên của công ty Muốn công tác giám định chính xác, nhanh gọn thì công ty nên chủ động xây dựng, đào tạo, tuyển dụng một đội ngũ giám định viên có trình độ chuyên môn cao, một mặt đỡ tốn chi phí thuê giám định viên của công ty khác đồng thời cho các công ty khác thuê đại lý giám định. a.Nhận thông báo tổn thất
Khi nhận thông báo tổn thất, công ty yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin cơ bản được ghi trong Mẫu thông báo tổn thất:
-Tên khách hàng bị tổn thất, loại đơn, số đơn bảo hiểm do BHDK cung cấp
-Địa điểm, thời gian xảy ra tổn thất
-Nguyên nhân sơ bộ tổn thất, ước thiệt hại
-Các biện pháp giảm thiểu tổn thất đã được thực hiện b.Kiểm tra thông tin, báo cáo lãnh đạo
Sau khi nhận được thông báo tổn thất của khách hàng, công ty kiểm tra lại các thông tin có liên quan như:
- Đơn/Hợp đồng bảo hiểm có liên quan
- Thời điểm xảy ra tổn thất, nơi xảy ra tổn thất
- Đã đóng phí bảo hiểm chưa?
- Mức miễn thường/ các điểm loại trừ áp dụng c.Giám định
Trong quá trình giám định, điều tra cần thu thập các tang chứng, vật chứng, lời khai của các nhân chứng và các cá nhân có liên quan đồng thời phối kết hợp với các cơ quan điều tra và cơ quan PCCC, sau đó lập biên bản với đầy đủ các chữ ký của các bên có liên quan để tránh hiện tượng khiếu nại sau này Nhà bảo hiểm sẽ căn cứ vào biên bản giám định để bồi thường Công ty lựa chọn một trong ba cách giám định sau:
Tham chiếu quy trình lựa chọn các nhà giám định
-Ước tổng số tiền bồi thường < 100.000.000 đồng.
-Nguyên nhân xảy ra tổn thất rõ ràng.
- Tổn thất xảy ra trong khu vực địa lý do đơn vị quản lý.
* Nhờ chuyên viên giám định của các đơn vị trong Công ty và/hoặc chuyên viên giám định của các Công ty bảo hiểm khác trên thị trường.
- Ước tổng số tiền bồi thường < 100.000.000 đồng.
- Nguyên nhân xảy ra tổn thất rõ ràng
- Tổn thất xảy ra trong khu vực địa lý do đơn vị khác trong Công ty quản lý hoặc ở các địa phương không có văn phòng của BHDK.
* Thuê chuyên gia giám định
- Nếu tổn thất lớn và/hoặc cần thiết phải có sự giám định của các chuyên gia có kinh nghiệm Trong khi NBH chưa có các chuyên gia này thì có thể mời các chuyên gia của tổ chức trong nước hoặc nước ngoài (có tư cách pháp nhân) chuyên làm công tác giám định để giám định, đánh giá tổn thất Đặc biệt tổn thất liên quan đến trách nhiệm đối với người thứ ba thì rất cần thiết mời chuyên gia giám định tổn thất Nếu khiếu nại phức tạp, liên quan đến nhiều bên thì báo cáo công ty để thuê tư vấn, đảm bảo giải quyết khiếu nại nhanh gọn Đối với các đơn bảo hiểm mà tên nhà giám định đã được ghi trong Đơn, phối hợp với phòng cấp đơn và phòng Tái bảo hiểm (nếu có tái) yêu cầu một trong các nhà giám định đã được chỉ định trong đơn tiến hành giám định.
PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT Ở GIC
Phương hướng, nhiệm vụ của GIC trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng phát triển của công ty
Trong những năm tiếp theo, thị trưởng bảo hiểm Việt Nam tiếp tục chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, đòi hỏi GIC đứng trước nhiều thử thách, yêu cầu công ty phải tiếp tục cải tổ, đổi thay để thích ứng với tình hình mới.
Trước những dự báo môi trường kinh doanh vẫn còn nhiều khó khăn, bất ổn và khó lường như thế, GIC cần tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ để xây dựng thương hiệu, uy tín Đối với các mục tiêu kinh doanh, công ty cần phấn đấu:
- Tăng trưởng doanh thu cao hơn bình quân thị trường để giữ vững uy tín với khách hàng, tiết kiệm chi phí hoạt động cũng như lợi nhuận cao để tiếp tục tăng trưởng ổn định.
- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh để tăng thị phần, thu hút thêm khách hàng theo hướng an toàn và bền vững, đảm bảo tỷ suất sinh lời
- Tối ưu hóa danh mục sản phẩm nhằm tận dụng tối đa các lợi thế của GIC phù hợp với xu thế của thị trường.
- Quản lý danh mục đầu tư đa dạng, linh hoạt và đạt hiệu quả để hoàn thành mục tiêu cân bằng lợi nhuận và rủi ro, kết hợp hoạt đồng đầu tư với khai thác bảo hiểm.
Bên cạnh đó, công ty cần phải xây dựng được chính sách nhân sự, tiền lương và cơ chế động lực hợp lý, hạn chế được việc tăng biên chế nhân sự và tập trung tăng chiều sâu chất lượng khai thác và chuyên môn của nhân viên. Tăng cường đoàn kết nội bộ, nâng cao tinh thần kinh doanh của công ty.
3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ
-Tiếp tục mở rộng thêm đối tượng tham gia bảo hiểm hỏa hoạn thuộc cả diện bắt buộc và tự nguyện, từ đó giúp cho công ty có cơ sở pháp lý để khai thác triệt để nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt.
-Thực hiện và kiểm soát tốt các khâu trong quy trình kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt mà công ty đã nghiên cứu và lập ra một cách khoa học, hợp lý và sáng tạo, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ.
-Nâng cao tỷ lệ tái tục của nghiệp vụ bảo hiểm này.
-Tập trung khai thác thông qua kênh bancassurance, coi đó là chiến lược phát triển lâu dài, đồng thời đầu tư nhiều hơn vào các kênh phân phối khác như môi giới, qua tái bảo hiểm hay khai thác trực tiếp.
-Đào tạo chuyên sâu về kỹ năng khai thác, kỹ năng đánh giá rủi ro, giám định bồi thường nghiệp vụ cho các cán bộ, nhân viên trong công ty.
-Tiếp tục xem xét cải tiến quy trình, thủ tục, xây dựng định hướng kinh doanh, định hướng nghiệp vụ chi tiết, cụ thể đới với từng địa bàn, cải thiện khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Những cơ hội và thách thức
Năm 2015 đang mở ra trước mắt nhiều cơ hội mới cho GIC phát triển nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, trong đó:
-Thị trưởng bảo hiểm đang được tái cấu trúc theo hướng minh bạch và hướng tới hiệu quả hơn Những chính sách, quy định mới trong lĩnh vực bảo hiểm sẽ tiếp tục mang lại nhiều cơ hội cạnh tranh lành mạnh.
GIC đứng trước nhiều thách thức, trong đó phải kể đến:
-Năm 2015 chưa phải là năm nền kinh tế hồi phục hoàn toàn sau suy thoái, mức tăng trưởng hai con số sẽ vẫn là bài toán khó cho cả thị trường. Điều này cũng ít nhiều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của toàn công ty, đòi hỏi công ty cần phải tiếp tục cải tổ phù hợp để có những hoạt động chuyên nghiệp hơn.
-Thách thức lớn của ngành bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói riêng vẫn là vấn đề trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm hiện nay đã, đang và sẽ tiếp tục là vấn đề đau đầu đối với các DNBH khi mà mức độ trục lợi ngày càng gia tăng, thủ đoạn ngày càng trở nên tinh vi và dù đã nhận diện được khá nhiều cách thức nhưng chưa có giải pháp nào để xử lý hiệu quả.
-GIC đứng trước nguy cơ giảm thị phần bảo hiểm cháy khi các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn Hà Nội đang ngày càng lớn mạnh hơn Việc cạnh tranh bằng hạ phí diễn ra tràn lan, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ vẫn rất phổ biến.
Các giải pháp phát triển
Một nguồn nhân lực chất lượng cao đóng vai trò đầu tàu đảm bảo cho những hoạt động của các công ty bảo hiểm, giúp công ty triển khai nghiệp vụ một cách dễ dàng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho công ty Chính vì vậy, các công ty bảo hiểm, trong đó có GIC cần phải đặc biệt quan tâm đến những công tác sau:
-Chính sách đãi ngộ hợp lý về lương, thưởng và điều kiện làm việc với những nhân viên có năng lực, am hiểu tình hình hoạt động của công ty, giúp họ yên tâm làm việc và phát huy tối đa năng lực bản thân.
-Thường xuyên quan tâm chăm sóc tới đời sống của nhân viên trong công ty như thăm hỏi, động viên, hỗ trợ cho cán bộ, nhân viên trong dịp lễ, tết hay khi nhân viên gặp phải những rủi ro, biến cố trong cuộc sống; mặt khác công ty có thể tổ chức các buổi giao lưu văn nghệ, các cuộc du lịch tập thể nhằm gắn kết tình cảm giữa nhân viên với công ty và giữa các nhân viên trong công ty với nhau, giúp họ yên tâm làm việc để cống hiến cho công ty.
-Tiếp tục xây dựng được mạng lưới hoạt động kinh doanh, kênh phân phối đồng bộ, liên kết chặt chẽ với đội ngũ cán bộ, nhân viên năng động, chuyên nghiệp để tăng khả năng khai thác và phục vụ khách hàng, chuẩn bị sẵn sàng cho quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
-Thường xuyên tiến hành rà soát, phân loại, đánh giá lại chất lượng nhân viên, phát động thi đua trong toàn công ty và sắp xếp nhân sự phù hợp với năng lực để phát huy tốt nhất khả năng làm việc của từng nhân viên.
-Xây dựng cơ chế đánh giá cán bộ kinh doanh, công ty cần đưa ra được những lời cảnh báo đối với những cán bộ, nhân viên không đáp ứng được yêu cầu làm việc cũng như không có năng lực và ý thức chấp hành quy định chung, đồng thời công ty cũng cần có những khích lệ đối với những cán bộ, nhân viên thực sự có năng lực, tâm huyết và cống hiến hết mình.
-Tổ chức đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ và các kỹ năng bán hàng, kỹ năng đàm phán cho nhân viên kinh doanh tại các trung tâm đào tạo nghiệp vụ của hiệp hội và nước ngoài để họ có thể khai thác được các hợp đồng lớn, mang lại lợi ích nhiều hơn cho công ty.
Nghiệp vụ bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt là một trong những nghiệp vụ có tính chất đặc trưng riêng, khác với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, nó liên quan tới kỹ thuật chuyên môn về PCCC Do đó công ty phải thường xuyên đề cử cán bộ đi học các lớp đào tạo của Phòng Cảnh sát PCCC, nhằm nâng cao kiến thức về an toàn phòng cháy nổ Bên cạnh đó, GIC nên thường xuyên mời các chuyên gia về PCCC, mở các buổi họp mặt nói chuyện chuyên đề, giúp nhân viên trong công ty cập nhật nhanh chóng với các thông tin về cháy
Chiến lược khai thác khách hàng tiềm năng:Trong những năm gần đây, tình trạng các công ty bảo hiểm tiến hành chạy đua theo doanh thu, không đánh giá đúng mức độ rủi ro của đối tượng nhận bảo hiểm đang trở nên quen thuộc và đáng báo động.
Tâm lý khá phổ biến của các khách hàng là chỉ khi rủi ro cao thì sẽ mua còn rủi ro thấp thì không Để khắc phục tâm lý chung này, các cán bộ khai thác bảo hiểm cần phải khéo léo trong việc từ chối các GYCBH có khả năng dẫn đến các tổn thất lơn so với số phí thu được Do đó, công ty cần phải triệt để thực hiện những nguyên tắc cơ bản sau:
-Công ty sẽ tiến hành bảo hiểm cho toàn bộ một phạm vi rộng mà không tiến hành chia nhỏ từng bộ phận riêng lẻ để bảo hiểm Mặt khác tiến hành bảo hiểm trên một địa bàn rộng nhằm phân tán các rủi ro có thể xảy ra.
-Cần đánh giá rủi ro một cách cẩn thận và lựa chọn hợp lý đối với các công trình, máy móc thiết bị có giá trị lớn, độ rủi ro cao, để hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra đối với công ty Đây là một yếu tố quan trọng giúp cho việc triển khai nghiệp vụ này một cách hiệu quả.
Duy trì khách hàng hiện có: duy trì, củng cố và tạo niềm tin cho khách hàng bằng chất lượng dịch vụ trước, trong và sau bán hàng:
-Nhân viên khai thác khi tiếp xúc khách hàng cần phải có kỹ năng giao tiếp tốt, thể hiện đúng phong cách làm việc chuyên nghiệp cũng như luôn lịch sự, thân thiện, hòa nhã, tận tình và tôn trọng khách hàng
-Giải đáp nhanh chóng, đầy đủ và chính xác mọi thắc mắc của khách hàng thông qua tư vấn trực tiếp, qua điện thoại, qua internet từ đó giúp họ có được những thông tin cần thiết một cách nhanh chóng và dễ dàng.
-Thực hiện công tác tư vấn cho khách hàng qua các phương án quản lý rủi ro phù hợp với đặc điểm của tài sản tham gia bảo hiểm và tình hình tài chính của khách hàng, cũng như trang bị các trang thiết bị PCCC như thiết bị báo cháy tự động đồng thời thường xuyên đôn đốc, kiểm tra, nhắc nhở khách hàng thực hiện đầy đủ quy trình phòng ngừa rủi ro nhằm giảm thiểu nguy cơ xảy ra cháy nổ và mức độ thiệt hại do cháy nổ gây ra, từ đấy sẽ giúp khách hàng yên tâm tiến hành hoạt động SXKD.
Kiến nghị
- Quán triệt đến các công ty và các phòng ban về vấn đề cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo các HĐBH cháy và các rủi ro đặc biệt của các công ty thành viên có các điều khoản đúng và phù hợp với quy định của BTC về nghiệp vụ bảo hiểm này.
- Xây dựng được mạng lưới hoạt động kinh doanh, kênh phân phối đồng bộ, liên kết chặt chẽ trong toàn quốc với đội ngũ cán bộ năng động, chuyên nghiệp và chuyên sâu về chuyên môn nghiệp vụ để tăng khả năng khai thác và phục vụ khách hàng.
- Trong công tác đầu tư cần chú trọng hơn nữa nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đưa công nghệ thông tin thực sự trở thành công cụ quản lý và cạnh tranh.
-Kịp thời phản ánh những khó khăn, bất cập trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này với lãnh đạo cấp trên, để có được sự hỗ trợ kịp thời và hợp lý.
- Xác định đánh giá tiềm năng các địa bàn trọng điểm để phát triển mạng lưới kinh doanh phù hợp Thực hiện phân đoạn thị trường, xác định khách hàng mục tiêu Xây dựng thị trường chiến lược cho từng giai đoạn cụ thể nhằm tập trung nguồn lực ở mức cao nhất Xâm nhập, mở rộng và phát triển thị trường, kể cả mở rộng thị trường ra ngoài biên giới Việt nam, đặc biệt là các nước trong khu vực Tạo được sự khác biệt về thương hiệu của GIC so với các công ty bảo hiểm khác trên thị trường Việt Nam
- Đầu tư hơn nữa vào hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại nhằm đáp ứng được các yêu cầu kinh doanh trong từng giai đoạn Trang bị đầy đủ các phương tiện làm việc, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Đồng thời, duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, tiếp nhận và xử lý thông tin phản hồi từ phía họ, điều chỉnh kịp thời và phù hợp với những khúc mắc, tồn tại còn vướng phải để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Bộ phận giám định bồi thường của công ty cần phải nâng cao năng lực, trình độ tác nghiệp, đặc biệt phải hạn chế được tối đa hiện tượng trục lợi bảo hiểm ngay từ khâu giám định, tạo cơ sở để giảm tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này trong những năm tiếp theo.
- Giao nhiệm vụ cho các đơn vị kinh doanh phối hợp, mở rộng hợp tác với các Ban của Tổng công ty và các đơn vị thành viên trên địa bàn để trực tiếp tiếp cận khách hàng ký các HĐBH, các dự án lớn trong và ngoài ngành.
- Tập trung cơ cấu tổ chức lại các văn phòng khu vực đảm bảo quản lý tập trung và kiểm soát được rủi ro ngay từ đầu vào Cải tiến hệ thống quản lý chất lượng theo nguyên tắc an toàn và phải đáp ứng tối đa yêu cầu đòi hỏi của thị trường và của mỗi khách hàng thông qua các biện pháp rút ngắn thời gian giải quyết công việc, tăng tính tự quyết và trách nhiệm của các cấp lãnh đạo đặc biệt là lãnh đạo trực tiếp chỉ đạo và tác nghiệp trên thị trường bảo hiểm.
- Xây dựng và phát huy hơn nữa bản sắc văn hoá công ty và giá trị thương hiệu Đưa văn hoá công ty và thương hiệu GIC vào SPBH cung cấp cho thị trường để tạo ra sự khác biệt vượt trội các đối thủ cạnh tranh Xây dựng các công cụ cạnh tranh lành mạnh theo tính đặc thù của từng nghiệp vụ và phù hợp với từng khu vực địa lý và phân đoạn thị trường.
- Các cơ quan chức năng cần sớm già soát, hoàn thiện hành lang pháp lý để thị trường bảo hiểm vận hành theo chuẩn mực quốc tế, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, đồng thời yêu cầu các công ty bảo hiểm và môi giới bảo hiểm thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật có liên quan để góp phần làm lành mạnh hóa môi trường bảo hiểm trong nước Thực hiện kiểm soát, kiểm toán nội bộ nhằm phòng chống các biểu hiện tiêu cực trong quá trình hoạt động
- Thường xuyên thanh kiểm tra hoạt động kinh doanh của các công ty, tránh tình trạng các công ty cạnh tranh không lành mạnh thông qua giảm phí và tăng hoa hồng bất hợp lý nhằm lôi kéo khách hàng Đồng thời, cần đưa ra khung hình phạt có tính răn đe với các công ty bảo hiểm vi phạm quy định này.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty trong nước hợp tác với các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, các tập đoàn tài chính và các ngân hàng hàng đầu thế giới thông qua các buổi giao lưu hợp tác kinh tế thương mại song phương giữa các chính phủ Tiếp tục thúc đẩy các mối quan hệ hợp tác quốc tế, tạo điều kiện cho các công ty hội nhập ngày càng sâu rộng vào thị trường thế giới.
- Bộ Tài Chính cần xem xét lại biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và tự nguyện để giảm sự chênh lệch quá lớn về mức phí giữa hai loại hình bảo hiểm này Nhằm đảm bảo sự công bằng đối với tất cả người tham gia bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt.
