BẢO HIÊM NHÂN THỌ VÀ TRỤC LỢI TRONG BẢO HIÊM NHÂN THỌ
Tổng quan về bảo hiêm nhân thọ
1.1.1 Sự cần thiết khách quan và tác động của bảo hiêm nhân thọ a Sự cần thiết của bảo hiêm nhân thọ bảo hiêm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một và i ngườii trogn số họ phải gánh chịu Có thể nói ngyên tắc này lần đầu tiên được ghi và o lịch sử là năm 1583, ở thị trường Lu ân đôn một nhóm ngườii đã thoả thuận góp tiiền và số tiiền này sễ được trả cho ngườii nào trogn số họ bị chết trogn 1 năm Đây cững là mầm mống của nghiệp vụ BHNT.
Sự ra đời và phat trien của BHNT đã đóng góp một phần khôgn nhỏ và o sự phat trien cuả nền kinhh te trên t hế giới Ngày nay tham giia BHNT trở thành một nhu cầu tất yếu của ngườii dân cac nước phat trien cững như cac nước đang phat trien Ở châu Á, những năm gần đây BHNT phat trien hết sức mạnh mẽ, thực hiện chức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trogn dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho sự phat trien kinhh te - xá hoi, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngoài với lãi suất cao
BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần gải quyết một số vấn đề xá hoi như vấn đề thất ng hiệp, vấn đề giáo dục Hiện nay hầu hết cac công ty lớn trên thế giới đều tham giia BHNT nhằm duy trì hoạt dộng của công ty, bù đắp phần thiệt hại khi rủi ro xảy ra với ngườii chủ công ty phải ngừng làm viiệc do từ vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viiễn
BHNT từ khi ra đời và triển khai cac nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiêm vừa tiết kiệm đã và đang huy động được một lượng vốn khôgn nhỏ trog n dân Tuy ms triển khai, lượng ngườii tham giia bảo hiêm chưa lớn, số hợp đồng tham giia ở mức track nhiêm cao cững chưa nhiều, n hưgn lượng vốn mà công ty BHNT Viiệt Namhuy động được cững là hết sức cần thiết trogn điều kiện kinhh te nước ta hiện nay.
BHNT đảm bảo an toàn về tài chính cho những ngườii phụ thuộc Ngườii trụ cột là chỗ dựa về tài chính cững như tinh thần cho những ngườii thân, ngườii phụ thuộc trogn gia đình Tham giia BHNT là cac h để ngườii trụ cột thể hiện track nhiêm với ngườii thân bởi lẽ: giúp đảm bảo khoản chii phi tài chính để khắc phục tổn thất khi ngườii trụ cột gặp rủi ro; giúp duy trì mức sống ổn định cho gia đình khi những rủi ro bất ngờ ập đến.
BHNT còn là quỹ tiết kiệm cho tương lai học vấn của con em Chăm lo cho tương lai học vấn của con trẻ là mối quan tâm hàng đầu của cac bậc cha mẹ Để thực hiện được mục tiêu đó cac bậc cha mẹ phải chuẩn bị trư ớc một khoản tài chính nhất định Với BHNT cac bậc cha mẹ sễ được tham giia một chương trình tài chính mà theo đó: giúp tích lũy có kỷ luật để có một khoản tiiền lớn chăm lo cho tương lai học vấn của con cái.
Tham giia BHNT còn là xây dựng quỹ tiết kiệm dài hạn cho những kế hoạch của cá nhân và gia đình BHNT giúp mỗi cá nhân và gia đình thực hiện những chương trình tiết kiệm dài hạn thuận tiện và có kỷ luật Chỉ cần để dành những khoản tiiền nhỏ đều đặn, bạn có thể thực hiện những kế hoạch cho tương lai như: lập gia đình; mua nhà; mua xe; hayy đáp ứng những nhu cầu khác.
BHNT mang lại những hỗ trợ về chii phi hậu sự hayy để lại di sản thừa kế. BHNT đảm bảo rằng khi đã có tuổi, khach hanh sễ luôn có một khoản tiiền để trang trải những chii phi thuốc men, lo hậu sự, hayy để lại một di sản thừa kế cho con cháu.
BHNT giúp đảm bảo vững chắc hơn nguồn tài chính khi về hưu, thanh thản an hg tuổi già bên con cháu Với nguồn tài chính độ c lập, khach hanh là những ngườii đ ã đến tuổi hưu trí có thể thực hiện c ông viiệc kinh danh nhỏ để có thêm thu nhập; trang trải thuốc men, viiện phíi; thực hiện những chuyến đi tham quan, du lịch
BHNT là kênh đầu tư sinh lời Bên cạnh những sả phẩm bảo hiêm truyền thống, BHNT còn có loại hìnhhh bảo hiêm liên kết đầu tư Loại hìnhh bảo hiêm này cho phép ngườii tham giia bảo hiểm: đáp ứng nh u cầu đầu tư; tiếp cận với cac danh mục đầu tư được đa dạng hóa; tiếp cận với cac dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp.
Hơn thế nữa, BHNT cững góp phần tạo sự ổn định và phat trien bền vững cho xá hoi với vai trò là một hìnhh thức an sinh xá hoi bổ sung b Tác dụng của bảo hiêm nhân thọ
BHNT có rất nhiều tác dụng trogn đời sống kinhh te xá hoi Chính những tác dụng này đã giúp nó tồn tại và đạt được những thành công như ngày nay. Đối với ngườii tham giia bảo hiểm:
BHNT đã góp phần ổn định cuộc sống của dân cư, bảo vệ cho cac cá nhân và gia đình họ chống lại s ự bất ổn định về tài chính gây ra bởi cac bất hạnh như: từ vong, thương tật, đau ốm, mất giảm thu nhập hoặc ngườii trụ cột trogn gia đình qua đời để lại một gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hoàn thành (track nhiêm nuôi dưỡng ngườii thân, bả o đảm học hành cho con cái, cac khoản vay thế chấp ) Nói cac h khác, BHNT là sự chia sẻ cac tổn thất giữa những ngườii tham giia bảo hiêm nhằm thayy thế sự bất ổn bằng sự ổn định về tài chính trogn cac truong hơp có sự cố bảo hiêm xảy ra Truong hơp rủ i ro khôgn xảy ra, ngườii tham giia bảo hiêm vẫn được hg cac quyền lợi từ số phíi đã đóng.
BHNT cững góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua viiệc kiểm tra sức khoẻ miễn phíi tại cac trung tâm y tế do công ty bảo h iêm chỉ định trước khi ký kết hợp đồng Mặt khác, khi NĐBH gặp rủi ro như ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiêm cững chi trả một số tiiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Đối với nền kinhh te xá hoi:
BHNT ra đời và phat trie n là một nhân tố thúc đẩy nền kinhh te phat trien. Điều này thể hiện ở một số khía cạnh sau:
Góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trogn thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách phải chi ra một khốii lượng vốn khá lớn để bồi thg cho cac cá nhân, công ty gặp rủi ro (trợ cấp thôi viiệc, trợ cấp ốm đau ) dưới hìnhh thức trợ cấp Đây là điều bất hợp lý gây cho ngân sách luôn bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế viiệc phat trien kinhh te và cac mặt khác của đời sống xá hoi Ngày nay, mỗi cá nhân mua BHNT là một cac h tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời còn tạo ra một khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ của ngân sách hayy của cac tổ chức sử dụng lao động chỉ còn mang ý nghĩa động viiên chứ khôgn có vai trò quyết định căn bản như trước kia nữa Cac quỹ dự phòng cho cac truong hơp rủi ro có thể sử dụng và o cac mục đích khác.
Trục lợi trong bảo hiêm nhân thọ
-STBH được trả 1 lần khi có cac sự kiện bảo hiêm xảy ra (chết, hết hạn hợp đồng NĐBH vẫn còn sống).
-Phíi bảo hiêm nộp định kỳ và khôgn thayy đổi trogn suốt thời hạn hợp đồng
-Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục con cái và mua sắm tài sản…
-Dùng làm vật vay thế chấp, thậm chí vay ngay trên hợp đồng bảo hiểm.
-Bảo trợ cuộc sống của ngườii thân.
BHNT hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro nên hầu hết cac loại hợp đồng , cac loại bảo hiêm khác nhau đều được tham giia chia lãi Khach hanh của loại hìnhh bảo hiêm này là đông nhất và có thể ở mọi lứa tuổi.
1.2 Trục lợi trogn bảo hiêm nhân thọ
1.2.1 Khái niệm, nguyên nhân và hậu quả của TLBH a Khái niệm
Có rất nhiều cac h hiểu khác nhau về vấn đề TLBH:
Theo wikipedia: “Trục lợi bảo hiểm xảy ra khi bất kỳ hành động nào đã được cam kết với ý định đạt được lợi ích hoặc lợi thế một cách gan lận mà đáng ra khôgn được quyền Hoặc trục lợi bảo hiểm xảy ra khi một người nào đó cố tình phủ nhận một số lợi ích mà một người nào đó có quyền được hưởng.” Đây là khái niệm khá chung chung, qua đó nhắc đến trục lợi bảo hiểm là nhắc đến các hành vii gan lận và lợi ích Thật ra ngay cụm từ “trục lợi bảo hiểm” đã mang một ý nghĩa chung khái quát giúp mọi người có thể hiểu được sơ bộ về trục lợi bảo hiểm.
Theo hiệp hội bảo hiêm Canada: “TLBH là một hành vii cố tình gan dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngay từ khi tham giia bảo hiêm hoặc phát sinh sau khi đã xảy ra rủi ro cho đối tượng bảo hiêm nhằm chiếm đoạt một số tiiền từ công ty bảo hiểm”.
Theo quy định tại thông tư 31/2004/TTC-BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn thực hiện nghị định 118 về xử phạt hành chính trogn lĩnh vực kinh danh bảo hiêm thì: “TLBH là hành vii cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lời bất chính khi tham giia bảo hiểm, bồi thg bảo hiểm, trả tiiền bảo hiêm và gải quyết khiếu nại bảo hiểm.”
Dẫu vậy, TLBH, hiểu một cac h đơn giản, là tìm cac h để kiếm lợi bất hợp pháp trogn kinh danh bảo hiêm và tham giia bảo hiểm; thườngg được biểu hiện mà đáng lí ra họ khôgn được hg; hayy một cac h bao hàm hơn, “TLBH là cac hành vii vii phạm cac ngyên tắc bảo hiêm của cac chủ thể tham giia trogn hợp đồng bảo hiêm nhằm giành được những quyền lợi ròng”.
Bên cạnh đó, khái niệm ”gan lận bảo hiểm” có thể được hiểu tương tự như là TLBH: Gan lận bảo hiêm là hành vii gan dối khôgn trung thực được thực hiện nhằm chống lại DNBH để thu lợi bất chính Hành vii gan lận bảo hiêm có thể được thực hiện trogn quá trình tiến hành bảo hiêm bởi cac bên khác nhau, bao gồm chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm/đơn bảo hiểm, bên thứ ba đòi DNBH chi trả bồi thg, môi giới bảo hiểm, đại lí bảo hiểm, cac tổ chức và cá nhân chuyên cung cấp cac dịch vụ tư vấn đòi bồi thg bảo hiểm…
Tính chất của hành vii gan lận bảo hiêm có thể rất khác nhau: từ viiệc khai tăng giá trị của một yêu cầu đòi chi trả, bồi thg hoàn chỉnh về những thiệt hại rủi ro chưa hề xảy ra trên thực tế hoặc những rủi ro đã xảy ra nhưgn được biến theo 1 kịch bản nào đó nhằm thu lợi
Như vậy từ xu hướng gan lận và TLBH ngày càng biểu lộ rõ chung một mục đích từ một phíia nào đó Hành vii này ngày càng tăng về số lượng, hìnhh thức, thủ đoạn ngày càng tinh vii hơn, sắc sảo hơn Nó làm phát sinh rất nhiều chii phi của cac DNBH cho công tác khắc phục vấn đề này.
Trên thực tế, nghiệp vụ nào cững có hành vii TLBH, mỗi nghiệp vụ có những hành vii, hìnhh thức TLBH khác nhau như:
- Thayy đổi tình tiết vụ tai nan.
- Giấu bệnh khi khai báo sức khoẻ.
- Khai báo rủi ro khôgn trung thực.
- Khai giảm tuổi so với tuổi thực để được giảm phíi trogn BHNT
Trục lợi trogn lĩnh vực bảo hiêm nhân thọ: Là hìnhh thức TLBH liên quan đến suc khoe, tuổi thọ và tài chính của con ngườii Đối tượng bảo hiêm khó có thể đánh giá tổn thất một cac h chính xác và có nhiều truong hơp đặc biệt trogn hợp đồng Hìnhh thức TLBH thườngg thườngg khôgn được rõ ràng rất khó phân xử. b Nguyên nhân của TLBH
TLBH có thể khẳng định là một hành vii xấu trogn xá hoi, vii phạm chuẩn mực đạo đức con ngườii cững như đã vii phạm và o tinh nhân đạo đặc trưng của bảo hiểm, đó cững là hành vii vii phạm phát luật Nguyên nhân dẫn tới TLBH xuất phát chính từ lòng tham của con ngườii cùng với nhiều yếu tố khác khiến TLBH ngày càng tinh vii hơn
Nguyên nhân khách quan: Đây là yếu tố khôgn thuộc kiểm soát của cac DNBH Mà đó là những yếu tố luật pháp, thị trường, nhận thức của ngườii dân về bảo hiểm v.v:
- Phát luật còn lỏng lẻo, nhiều kẽ hở, thiếu tính tổng quát dễ bề kẻ xấu lợi dụng Dẫu cho luật kinh danh bảo hiêm có hiệu lực từ 2001 song nó vẫn chưa có những qui đinh rõ ràng cụ thể về xử phạt những ngườii bị phát hiện có hàn vii gann lận Dù đã có cac nghị định về xử phạt vii phạm hành chính trogn lĩnh vực kinh danh bảo hiêm nhưgn vẫn chưa thực sự chi tiết và đủ mạnh cho cac chế tài bảo hiểm Theo nghị định về xử phạt hành chính, hành vii TLBH bị cảnh cáo hoặc phạt tối đa 70 triệu đồng đối với danh nghiep (Nghị định: 98/2013/NĐ-CP tại điểm b khoản 2 điều 14), còn cá nhân, tổ chức có hành vii TLBH có thể bị xử phạt từ 1 triệu đồng đến 5 triệu đồng (Nghị định số: 118/2003/NĐ-CP và Thông tư 31/2004/ TT-BTC) Bộ luật Hìnhh sự chưa có điều luật nào qui đinh cụ thể về tội TLBH Kẻ TLBH chỉ bị xử với cac tội danh liên quan như tham ô, hối lộ, chiếm đoạt tài sản Chính vì hành lang pháp lý chưa đầy đủ nên nhiều vụ TLBH chưa được điều tra và xét xử nghiêm khắc, do vậy khôgn có tính răn đe.
Mặt khác do mải chạy theo cạnh tranh trên thị trường, cac công ty bảo hiêm cố gắng đơn giản hoá cac thủ tục hành chính, cac quy tắc bảo hiêm chưa được chặt chẽ càng tạo điều kiện cho ý định trục lợi thành hiện thực, tạo đièu kiện cho kẻ xấu có cơ hội lợi dụng dễ dàng hơn
- Do đặc điểm kinh danh của ngành, là ngành kinh danh dịch vụ rất phức tạp và khó khăn trogn quản lí, qua nhiều khâu, thời gan dài, khiến cho xác suất xảy ra cao, mức độ kiểm soát kiểm tra về ngườii tham giia bảo hiểm, ngườii thụ hg khó, nhất là thời hạn của hợp đồng BHNT thườngg rất dài từ 5 năm trở lên đến trọn đời, do đó sự thayy đổi, yếu tố hành vii gan lận TLBH là rất dễ xảy ra.
- Có sự cấu kết, sắp đặt trước của cac bên có liên quan trogn quá trình đánh giá rủi ro như: cán bộ công an, cán bộ y tế, đại lí ngườii tham giia bảo hiểm, ngườii được thụ hg bảo hiểm
THỰC TRẠNG TRỤC LỢI VÀ PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIÊM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ
Giới thiệu về Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ
2.1.1 và i nét về Tập đoàn Bảo Việt
Tập đoàn Bảo Việt - Tập đoàn tài chính bảo hiêm Bảo Việt (tiiền thân là Công ty bảo hiêm Viiệt Nam) là danh nghiep đầu tiên cung cấp bảo hiêm phi nhân thọ, nhân thọ và chứng khoán tại thị trường Viiệt Nam Bảo Việt cung cấp cac dịch vụ tài chính toàn diện bao gồm bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán, quản lý quỹ và đầu tư với mạng lưới phân phối rộng khắp cac tỉnh thành trên cả nước. Được thành lập theo Quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Hội đồng Chính phủ, Bảo Việt chính thức đi và o hoạt dộng ngày 15/01/1965 với sứ mạng tạo nền móng cho sự phat trien của một ngành kinhh te ms tại Viiệt Nam
Trogn những ngày đầu thành lập, Bảo Việt chỉ có trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng, với 20 cán bộ và công nhân viiên (CB – CNV), Bảo Việt thực hiện 02 nghiệp vụ bảo hiêm là bảo hiêm tàu biển và bảo hiêm hàng hoá vận chuyển đường biển Với số vốn điều lệ ban đầu là 10 triệu đồng, tương đương 2,4 triệu USD, doanh thu đạt được 800 nghìn đồng/năm Trogn giai đoạn từ năm 1965 đến năm 1994 Nhà nước chủ trương về độc quyền trogn kinh danh bảo hiêm nên Bảo Việt là DNBH duy nhất tiến hành cac hoạt dộng kinh danh bảo hiêm đồng thời thực hiện chức năng quản lý Nhà nước trogn lĩnh vực bảo hiểm
Tháng 3/1977, chi nhánh của Bảo Việt tại thành phố Hồ Chí Minh được thành lập Kể từ đó, Bảo Việt chính thức mở rộng mạng lưới hoạt dộng tại cac tỉnh Miền Nam Năm 1978 Bảo Việt đã triển khai một số nghiệp vụ bảo hiêm như bảo hiêm dàn khoan, bảo hiêm track nhiêm nhà thầu, bảo hiêm kiểm soát giếng dầu, bảo hiêm ô tô, bảo hiêm track nhiêm đối với ngườii lao động, bảo hiêm trộm cắp, bảo hiêm hoả hoạn,
Năm 1982 được phép của Bộ tài chính, Bảo Việt đã thành lập cac văn phòng đại diện bảo hiêm ở cac tỉnh, thành phố trogn cả nước đã đánh dấu sự hìnhh thành mạng lưới kinh danh trên toàn quốc Sau đó Bảo Việt lần lượt triển khai rất nhiều sả phẩm: bảo hiêm nông nghiệp, bảo hiêm vật nuôi, bảo hiêm xây dựng và lắp đặt, bảo hiêm track nhiêm nhà đầu tư, bảo hiêm cac loại rủi ro đặc biệt, Ngày 17/12/1989, Bộ tài chính ra Quyết định chuyển Công ty bảo hiêm Viiệt Namthành Tổng công ty bảo hiêm Viiệt Namvới cac công ty bảo hiêm thành viiên trực thuộc tại cac tỉnh, thành phố trogn cả nước Từ đây, vị thế ms của Bảo Việt được khẳng định và công tác bảo hiêm ngày càng phat trien sâu rộng trogn cả nước
Năm 1992 Bảo Việt thành lập Công ty đại lí bảo hiêm Ba viina tại Vương quốc Anh nhằm phục vụ tốt hơn trogn công tác đàm phán, tái tục hợp đồng bảo hiểm Năm 1993, Bảo Việt cùng với Công ty Inchicap (Hồng Kong) thành lập công ty liên doanh môi giới bảo hiêm đầu tiên tại Viiệt Namlấy tên là Inchinbrok Cuối năm 1994, một CTTV của Bảo Việt ở thành phố Hồ Chí Minh đã được tách ra để thành lập Công ty bảo hiêm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh)
Năm 1995, Bảo Việt cùng 7 cổ đông khác thành lập Công ty bảo hiêm Nhà Trang 29 Rồng (gọi tắt là Bảo Long) trogn đó Bảo Việt là cổ đông lớn nhất với vốn góp là 27% Năm 1996, Bảo Việt cùng cac đối tác của Anh và Nhật thành lập Công ty liên doanh bảo hiêm đầu tiên của Viiệt Nam– Công ty liên doanh bảo hiêm Quốc tế VIIA ( viietnam International Assurance) và trogn năm 1996 Bảo Việt thành lập Công ty BHNT Viiệt Namtrực thuộc Tổng công ty bảo hiêm Viiệt Nam Năm 1999 Bảo Việt thành lập Công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt với vốn điều lệ là 43 tỷ đồng Cùng với hoạt dộng kinh danh bảo hiêm và duy trì tốt hoạt dộng của Công ty cổ phần chứng khoán, Bảo Việt đã góp vốn tại 25 Công ty cổ phần trên nhiều lĩnh vực như: Công nghiệp, vận tải biển, du lịch, dịch vụ tài chính, ngân hàng - bảo hiểm, đặt nền móng cho viiệc hìnhh thành Tập đoàn tài chính bảo hiêm Bảo Việt Với sự phat trien khôgn ngừng, đặc biệt là sự cải tiến dịch vụ nên và o tháng 8/2001 Bảo Việt được tổ chức Quacert ( Viiệt Nam) và BVQI (Vương quốc Anh) đã cấp chứng chỉ ISO 9001: 2000.
Ngày 28/11/2005 Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 310/2005/QĐ –TTg về viiệc phê duyệt đề án cổ phần hoá Tổng Công ty bảo hiêm Viiệt Nam và thí điểm thành lập Tập đoàn tài chính bảo hiêm Bảo Việt Ngày 13/09/2007 Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ban hành Quyết định số 3083/QĐ-BTC về viiệc điều chỉnh quy mô vốn điều lệ và cơ cấu vốn cổ phần của Tập đoàn Bảo Việt , theo đó vốn điều lệ của Bảo Việt được xác định là 5.730.266.050.000 đồng Cững năm đó,
Tổng Công ty bảo hiêm Bảo Việt ký hợp đồng bảo hiêm Dự án phóng vệ tinh VIINASAT với Tập đoàn Bưu chính viiễn thông Viiệt Nam Năm 2008, tập đoàn Bảo Việt chính thức ra mắt, đồng thời công bố thành lập lại cac công ty con do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốn: Tổng Công ty bảo hiêm Bảo Việt , Tổng Công ty BVNT, Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt Đến cuối năm 2008, một đứa con nữa của Tập đoàn Bảo Việt được ra đời và chính thức đi và o hoạt dộng, đó là Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt Tiếp theo đó là Công ty Cổ phần Đầu tư Bảo Việt , Công ty TNHH Bảo Việt – Lạc Âu.
Năm 2011, Tập đoàn Bảo Việt được viinh danh TOP 10 cac danh nghiep có Thương hiệu mạnh Viiệt Nam Năm 2012, Sumitomo Life trở thành cổ đông chiến lược của Bảo Việt Bảo Việt còn thể hiện track nhiêm cộng đồng và nâng cao văn hóa danh nghiep hướng tới phat trien bền vững thong qua hoạt dộng đầu tư và o phat trien cộng đồng với nhiều hoạt dộng: xóa đói giảm nghèo, đền ơn đáp nghĩa, chăm lo cho thế hệ trẻ…Nâng cao văn hóa danh nghiep với cac hoạt dộng văn hóa, thể thao phong phú.
2.1.2 Giới thiệu chung về Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ a Quá trình hìnhh thành và phat trien
Thông tin tóm tắt về Công ty:
- Tên giao dịch: Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ (BVNT/ Bao viiet Life)
- Tên tiếng Anh: BAO VIIET LIFE CORPORATION hoặc BAO VIIET
- Vốn điều lệ: 2.000 tỷ đồng
- Trụ sở chính: Tầng 37, Tòa nhà Keangnam 72, đường Phạm Hùng, Hà Nội.
- Đơn vị trực thuộc: 60 công ty hạch toán phụ thuộc trên toàn quốc.
Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ (BVNT) là CTTV 100% vốn của Tập đoàn Tài chính và bảo hiêm Bảo Việt
BVNT được thành lập và o ngày 22/6/1996 theo Quyết định 568/QĐ- BTC của Bộ Tài chính và bắt đầu đi và o hoạt dộng từ tháng 8 cùng năm Sự ra đời của BVNT được xem như là bước mở cửa của thị trường BHNT ở Viiệt Nam.
BVNT là danh nghiep nghiên cứu và đưa ra thị trường dịch vụ BHNT lần đầu tiên ở Viiệt Namvới hai sả phẩm bảo hiêm là "An sinh giáo dục" và " bảo hiêm nhân thọ hỗn hợp 5 đến 10 năm" Đến nay, dù những sả phẩm của BVNT đã được đa dạng hóa nhưgn đây vẫn là 2 sả phẩm chủ lực và cốt lõi, được khach hanh tin tưởng và tín nhiệm Trải qua những khó khăn của thị trường buổi ms được hìnhh thành, bước sang năm 1997 BVNT đã có những bước đi nhỏ nhưgn vững chắc trên thị trường Phong trào khai thác tập thể đã được diễn ra bằng những buổi giới thiệu và thuyết minh sả phẩm nhân thọ tại cac trường học, cơ quan , bệnh viiện,…Đồng thời ngườii dân Hà Nội cững được biết đến qua đài phát thanh thành phố Bằng những nỗ lực của đội ngũ cán bộ và tư vấn viiên chỉ có 20 ngườii, BVNT đã hoàn thành 270,8% kế hoạch năm, số hợp đồng khai thác ms tăng 12 lần so với năm 1996 Đến năm 2000, BVNT đã được Bộ tài chính cho phép thành lập cac Công ty và chi nhánh trên toàn quốc tại cac tỉnh/TP và đến cuối năm tổng số đơn vị BHNT trực thuộc Bảo Việt là 54 Công ty và 5 chi nhánh Sau 5 năm hoạt dộng, với tốc độ tăng trưởng khoảng 64%, BVNT đạt doanh thu vượt mức doanh thu của bảo hiêm phi nhân thọ, vượt qua mốc 01 triệu Hợp đồng bảo hiêm và tự hào là Công ty BHNT đầu tiên cán đích con số này Ngày 01/08/2001, BVNT chi trả tiiền ĐH cho Hợp đồng bảo hiêm đầu tiên Đây là sự kiện đánh dấu BVNT lần đầu hoàn thành track nhiêm chi trả ĐH cho Khach hanh Ngày 01/01/2004 BVNT chuyển thành đơn vị hạch toán độc lập trực thuộc Bảo Việt với 61 Công ty và chi nhánh trên toàn quốc Tháng 11/2007, cùng với viiệc Tổng Công ty bảo hiêm Viiệt Namchuyển đổi thành mô hìnhh Tập đoàn cổ phần, BVNT cững đã chuyển đổi thành Tổng Công ty BVNT hoạt dộng theo mô hìnhh Công ty TNHH một thành viiên do Tập đoàn Bảo Việt sở hữu 100% vốn Ngày 30/6/2011, BVNT hoàn thành tập trung hóa công tác tài chính kế toán Đây bước ngoặt quan trọng đánh dấu sự trưởng thành và thayy đổi lớn về chất, hứa hẹn sự tăng trưởng về lượng của BVNT Ngày 28/02/2011, BVNT chính thức chuyển đổi hệ thống từ BVLife sang Talisman với hơn 1000 bộ Hợp đồng UVL đầu tiên được phát hành trên hệ thống chương trình Ngày 19/12/2013,tăng vốn điều lệ lên 2.000.000.000.000 (hai nghìn tỷ) đồng Viiệt Nam, trở thành danh nghiep dẫn đầu thị trường BHNT về quy mô vốn.
Tiếp tục bằng những chính sách kinh danh phù hợp và nỗ lực khôgn ngừng nghỉ, BVNT đã chuyển mình từng ngày, từng bước khẳng định là công ty BHNT dẫn đầu thị phần ở Viiệt Nam
Sau gần 20 năm hoạt dộng, BVNT trở thành công ty BHNT Viiệt Namđứng đầu thị trường cùng quy mô và mạng lưới phục vụ khach hanh trên khắp toàn quốc: 2000 tỷ đồng vốn điều lệ, 60 CTTV, hơn 300 văn phòng giao dịch khach hanh cùng đội ngũ hơn 50.000 tư vấn viiên, gần 2.200 cán bộ Ước tính đến hết năm 2014, BVNT đã phục vụ và bảo vệ kế hoạch tài chính cho khoảng 5.650.133 khach hanh với tổng STBH gần 151 nghìn tỷ đồng, BVNT đã chi trả hơn 16.000 tỷ đồng đến hơn 1,4 triệu khach hanh, GQQLBH cho hơn 100.000 khach hanh với số tiiền gần 600 tỷ đồng, tổ chức hơn 11.000 hội nghị tri ân khach hanh, đầu tư trở lại nền kinhh te hơn 40.000 tỷ đồng b Cơ cấu tổ chức bộ máy
Trải qua gần 20 năm hìnhh thành và phat trien, BVNT đã từng bước nghiên cứu, đổi ms và khôgn ngừng hoàn thiện bộ máy tổ chức để thích ứng với tình hìnhh hoạt dộng và xu hướng phat trien của thị trường
Sơ đồ 2.1 : Tổ chức Bộ máy quản lý của Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ.
KTKS nội bộ TCNS Tổng hợp HCQT
Khốii quản lý hoạt dộng
Quản lý đào tạo đại lý
Hổ trợ đại lý PTKD
Khốii văn phòng hỗ trợ
Hội đồng thành viênTổng Giám Đốc
(Nguồn: Phòng Hành chính- Tổng công ty BVNT)
M ô h ình t ổ c hức c ủa BVNT là mô hìnhh quản lí tập tr ung, c ác hoạt dộng của hệ thống đều được xử lí tập trung tại cac khốii chức năng trên T ổng công ty viiệc hìnhh thành cac Ph òng ban chức năng đã tạo ra những ưu viiệt rõ ràng tron g khâu quản lý, điều hành, cụ th ể: đáp ứng được cac chuẩn mực về quản trị danh nghiep tiên tiến, viiệc tổ chức bộ máy mang tính năng động cao, có thể được điều chỉnh tùy theo từng thời kỳ cho phù hợp với viiệc quản lý kinh danh; giúp Lãnh đạo Tổng công ty thực hiện viiệc quản trị danh nghiep theo hướn g tập trung; tạo lập được tính chuyên m ô n hóa cao; quá trình ra c ác quyết định được kịp thời, qua đó gó p phần nâng cao hiệu quả quản lý hoạ t động và kinh doa nh của Tổng công ty viiệc x ác định nhiệm vụ cụ thể của cac Phònng chức năng là cơ sở để xây dựng bản mô tả công viiệ c đối với từng chức danh công viiệc v à xây dựng chí nh sách lương, thg phù hợp nhằm thu hút nhân sự có năng lực, góp phần và o quá trình đổi ms và góp phầ n nâng cao khả năng cạnh tranh của Tập đoàn.
Bộ máy quản lí của BVNT gồm Hội đồng thành viiên, 1 Tổng giám đốc,
3 phó tổng giám đốc, 6 khốii chức năng và 60 CTTV.
Chức năng của cac bộ phận chính
Thực trạng hoạt dộng kinh doanh BHNT tại Bảo Việt Nhân thọ
Về thị phần doanh thu phíi bảo hiêm khai thác ms, BVNT vươn lên dẫn đầu với 23,11%, tiếp đến là Prudential (22,1% ), Manulife (12,26%), …
Dự đoán trogn thời gan tới cac công ty BHNT nước ngoài vẫn tiếp tục tăng trưởng ngoạn mục, vì thế BVNT cần có cá chính sách khai thác có hiệu quả hơn nữa nhằm giữ vững thị phần hiện có mình và tiế p tục tăng rưởng trogn tương lai.
2.2 Thực trạng hoạt dộng kinh danh BHNT tại Bảo Việt Nhân thọ
2.2.1 Cac sả phẩm chính đang được triển khai a) Cac sả phẩm bảo hiêm từ kỳ bảo hiêm từ kỳ là nghiệp vụ b ảo hiểm cho trườ ng hợp NĐBH chết trogn một thời nhất đị n h, theo đó DN BH phải trả tiiền bảo hiêm cho ngườii thụ hg, nếu NĐBH chết trogn t hời hạn được thoả thuận trogn hợp đồng b ảo hiểm
Hiện nay BVNT đang triển khai sả phẩm bảo hiêm từ kì nhóm: An Nghiệp Thành Công - Sự lựa chọn ms của cac danh nghiep
Sả phẩm bảo hiêm từ kỳ nhóm của BVNT có tên thương mại là An Nghiệp Thành Công Sả phẩm An Nghiệp Thành Công được thiết kế với mục tiêu nhằm tới đối tượn khách hàn g là cac tổ chức, doanh ng hiệp đã, đang, sễ có n hu cầu và khả năng mua B HNT, để bổ sung cho cac chế độ phúc lợi hiện hành, nhằm thu hút, duy trì lực lượng lao động của tổ chức, doa nh ghiệp Sả phẩm An Nghiệp Thà nh Công góp phần mang lại sự ổn định và thành cô ng trogn công viiệc của ngườii lao động cững như s ự ổn đị nh và th nh công trogn kinh d anh c ủa tổ chức, danh nghiep tham giia bảo hiểm. một số đặc trưng cơ bản của sả phẩm bảo hiêm từ kỳ nhóm
- Bên mua bảo hiểm (Ngườii t ham gia bảo hiểm)
BMBH là tổ chức được t hành lập và hoạt dộng hợp pháp.
Như vậy, BMBH có thể là một c ơ quan, đơn vị, tổ chức như cac danh nghiep, nông trường, hợp t ác xã, tổ chức chính tr ị, tổ chức xá hoi, tổ ch ức nghề nghiệp, cơ quan Nhà nước
NĐBH là ngườii trogn độ tuổi được bảo hiêm tại thời điểm phát sinh hiệu lực của Hợp đồng bảo hiểm, đáp ứng đầy đủ cac điều kiện qui đinh tại Đi ều khoản và cac điều kiện của Hợp đồng bảo hiểm, được BVNT chấp nhận bảo hiêm theo Điều khoản và cac đi ều kiện của Hợp đồng bảo hiêm An Nghiệp Thành Công.
- Lựa chọn quyền lợi bảo hiểm
Theo Điều k hoản sả phẩm An Nghiệp Thành Công, khách hàng có thể lựa chọn 1 trogn 2 quyền lợi bảo hiêm là:
- Quyền lợi bảo hiêm từ vong và thương tật do tai nan.
- Quyền lợi b ảo hiểm kết hợp.
- Những ưu thế vượt trội của sả phẩm bảo hiêm từ kỳ nhóm.
Sản p hẩm An Nghiệp Thành Công là sả phẩm bảo hiêm nhóm thế hệ 2 của BVNT Sả phẩm An Nghiệp Thành Công có một số ư thế vượt trộ i như sau:
- Độ tuổi của NĐBH mở rộng.
- Thayy đổi cac h tín h tuổi của NĐBH.
- Bổ sung khái n iệm thương tật toàn bộ vĩnh viiễn.
- T hêm khái niệm bệnh tật hayy sự tàn tật có sẵn.
- Thayy đổi đ iều kiện NĐ BH, số lượng NĐBH.
- Quyền lợi bảo hiêm Tham a bảo hiêm theo hợp đồng bảo hiể m A n Nghiệp Thành Công sễ được l ựa chọn 1 trogn 2 quyề n lợi bảo hiểm.
- Loại trừ t rác h nhiệm bảo hiểm.
- Phíi bảo hiểm: q uy định phíi tối thiểu và tính theo nhóm nghề nghiệp. b) Cá c sả phẩm bảo hiêm nhân thọ hỗn hợp.
Bảo hiểm hỗn hợp (bảo h ểm nhân thọ hỗn hợp) là nghi p vụ bảo hiêm kết hợp bảo hiêm sinh kỳ và bảo hiêm từ kỳ khách h àng sễ nhận được quyền lợi bảo hiêm trogn cả 2 trường hợ p s ống hoặc chết. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của m với những ưu điểm vượt trội,hầu hết cac sả phẩm đang triển khai hiện nay đều là sả phẩm BHN T hỗn hợp
Sả phẩm này được chia làm 2 dòng sả phẩm chính bao gồm: Dòng sả phẩm truyền thốn g và dòng sả phẩm liên kết đầu tư.
Dòng sản phẩm truyền thống chính:
Dòng s ả n phẩm liên kết đầu tư chính:
- An phá t hưng gia AUVL01
- An phú c gia lộc AUVL02
- An phát bảo gia AUVL03
Sả phẩm đại diện dòng truyền thống: An sinh giáo dục
An Sinh Giáo Dục là giải pháp bảo hiể m và tíc lũy tài chính do BV T cung cấp:
- Giúp khach hanh tạo lập nguồn tài chính ổn định cho con trẻ lập thân, lập nghiệp k hi bước và o tuổi trưởng thành đồng th ời được bảo vệ tài chính trước những r ủi ro và có cơ hội được hg thêm lãi chia.
- bảo hiêm toàn diện cho cả khach hanh và con em khach hanh trogn một Hợp đồng bảo hiểm
- Có mức phíi đóng khôgn thayy đổi trogn suốt thời gan tham giia Khi lựa chọn đóng Phíi bảo h iểm theo định kỳ càng dài, STBH tham giia c àng lớn thì khach hanh càng đư ợc hưở ng nhiề ư u đãi về Phíi bảo hiểm.
- Có nhiều tiện ích để khach hanh lựa chọn, điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình Điều kiện tham giia:
Tuổi BMBH 18 – 60 (ĐH khôgn quá 70)
STBH tối thiểu và tối đa
• Khôgn giới hạn STBH tối đa
Tối thiểu 8 năm – Tối đa 23 năm
Thời hạn đóng phíi Bằng thời hạn bảo hiểm Đ ịnh k ỳ đóng phíi
- Gia tăng STBH: STBH sễ tự động tăng thêm 5% mỗi năm.
- Quyền lợi bảo hiêm ĐH: STBH gia tăng sễ được trả khi NĐBH sống đến ngày hợp đồng ĐH.
- Quyền lợi đối với NĐBH
• Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viiễn do tai nan
• Quyền lợi Bệnh hiểm nghèo
- Quyền lợi đối với NGBH:
• Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viiễn do tai nan
• Quyền lợi Từ vong Đặc điểm nổi trội:
• NTGBH và NĐBH cùng được bảo vệ trogn cùng một HĐBH
• STBH của hợp đồng được tự động gia tăng 5% trên STBH gốc và o ngày kỷ niệm hợp đồng hàng năm
• Nhận lãi chia thêm hàng năm (nếu có)
• Thời hạn bảo hiêm linh hoạt với quyền lợi cao
Sả phẩm đại diện dòng liên kết đầu tư: An phát hưng gia
An Phát Hưng Gia là sả phẩm bảo hiêm nhân thọ liên kết chung do BVNT cung cấp để:
- Giúp khach hanh thực hiện kế hoạch tiết kiệm, đầu tư và tích luỹ tài sản trogn thời gan trung và dài hạn, đặc biệt có thể gi úp thực hiện kế hoạ ch lớn k hi Hợp đồng bảo hiêm ĐH.
- Bảo vệ tính mạng, suc khoe và đảm bảo nguồn tài chính ổn định cho khach hanh và ngườii thân trước những rủi ro khôgn mong đợi.
- Kha ch hanh có thể chủ động điều chỉnh kế hoạch tiết kiệm và bảo vệ do được linh hoạt trogn phươn g án bảo hiêm phù hợp với nhu cầu bảo hiêm và điều kiện, hoàn cảnh của khach h anh theo từng thời kỳ.
- Quyền lợi ĐH: Toàn bộ Giá trị Tài khoản Hợp đồng sễ được trả khi NĐBH sống đến ngày Hợp đồng ĐH.
- Quyền lợi duy trì Hợp đồng : Quyền lợi duy trì Hợp đồng sễ được trả khi Hợp đồng ĐH Đây là quyền lợi khôgn được đảm bảo nhưgn được xác định một cac h công bằng, hợp lý, dựa trên kết quả hoạt dộng của Quỹ liên kết chung và đóng góp của Quý khách và o Quỹ này.
- Quyền lợi bảo hiêm rủi ro và cac lựa chọn:
• Quyền lợi bảo hiêm từ vong.
• Quyền lợi bảo hiêm TTTBVV do tai nan.
• Quyền lợi bảo hiêm bệnh hiểm nghèo.
Lãi suất cam kết tối thiểu là 5%/năm, lãi suất dự kiến trogn năm 2013 là 8%/năm Lãi suất công bố trogn năm 2012 là 10%/năm Với mức lãi suất rất hấp dẫn, nhất là trogn khi nền kinhh te đang biến động thất thườngg, rất nhiều khach hanh đã lựa chọn sả phẩm này để được bảo vệ cho bản than, ngườii thân và đầu tư tài chính hiệu quả c) Cac sả phẩm bảo hiêm nhân thọ trọn đời
Cùng với sự phat trien của kinhh te, ngày càng có nhiều khach hanh có mong muốn những sả phẩm giúp mình đầu tư với những khoản lợi nhuận cao hơn.
Thấu hiểu được điều này, BVNT đã thiết kế ra dòng sả phẩm giúp khach hanh được bảo vệ với STBH lớn lên đến hàng chục, hàng trăm tỷ đồng Bên cạnh đó, khách hàng còn được đầu tư tài chính với những mức lợi nhuận cao, cam kết tối thiểu 5%/năm Thêm vào đó, khach hanh luôn luôn được bảo đảm nguồn tài chính vững chắc cho cá nhân và gia đình trogn mọi truong hơp.
Trục lợi bảo hiêm và công tác phòng chống trục lợi bảo hiêm tại công
2.3.1 Tình hìnhh trục lợi chung ở cac nước trên thế giới và Viiệt Nam a Trên thế giới
Có một thực tế là thị trường bảo hiêm càng phat trien thì mức độ trục lợi bảo hiểm càng nghiêm trọng, hìnhh thức ngày càng đa dạng, thủ đoạn càng tinh vii khiến cho viiệc ph át hiện, điều tra, truy tố, xét xử càng trở nên k hó khăn Điều này đã ảnh huong khôgn nhỏ đến sự phat trien lành mạnh của thị trường, gây khôgn ít khó khăn, thiệt hại cho cac DNBH cững như gây thiệt hại cho những khach hanh bảo hiêm trung thực.
Theo đánh giá của cac tổ chức nghiên cứu TLBH ở Mỹ, nếu TLBH là mộ danh nghiep thì danh nghiep này sễ đứng đầu danh sách 500 công ty lớn nhất thế giới về doanh thu theo kết quả xếp hạng của tạp trí Fortune Điều đó chứng tỏTLBH khôgn hề có dấu hiệu suy giảm, thậm chí ngày càng phổ biến và phức tạp, gây ra thiệt hại lớn cho toàn ngành cững như nền kinhh te nói chung Thống kê tại một số nước trên thế giới, TLBH đã để lại những con số ấn tượng và đáng báo động.
- Nam Phi: 8- 35% số kiếu nại bảo hiêm được cac DNBH chi trả có dấu hiệu trục lợi, gây thiệt hai khoảng 2-3 tỷ Rand (300- 420 triệu USD).
- Đức: 10- 30% số phíi bảo hiêm thu được bị thất thoát do trục lợi trogn khâu bồi thg.
- Thụy Sỹ: 10% quyền lợi bảo hiêm đã được chi trả cho cac kiếu nại giả mạo.
- New Zea land: trên 15% khiếu nại bồi thg có yếu tố trục lợi.
- Mỹ: Chỉ tính riêng cac vụ đã phát hiện, mỗi năm số tiiền TLBH đã lên đến
96 tỷ USD; do TLBH, mỗi hộ gia đình ở Mỹ phải đóng thêm 200- 300 USD phíi bảo hiêm mỗi năm Trên 1/3 khiếu nại về tai nanxe cơ giới có yếu tố trục lợi ẳ số vụ hảo hoạn là do hành vii cố ý đốt nhà để được nhận tiiền bảo hiểm Hàng năm, cac hộ gia đình trục lợi khoảng 30 tỷ USD, trục lợi trogn bảo hiêm y tế lên đến 54 tỷ USD.
- Ca n a da: 10- 15% khiếu nại bồi thg được chi trả có dấu hiệu trục lợi TLBH làm tăng phíi bảo hiêm phi nhân thọ lên đến 1,3 tỷ USD hàng năm.
- Irela land: tổn thất do TLBH đối với ngành bảo hiêm lên đến 100 triệu bảng.
- Châu Âu: số tiiền TLBH hàng năm của 25 nước thành viiên khôgn dưới 8 tỷ Euro, tương đương với 2% coi hành vii TLBH là nghiêm trọng và qui đinh những chế tài xử phạt rất nghiêm khắc Điều 131, luật bảo hiêm Trung Quốc qui đinh: “Ngườii giao kết hợp đồng bảo hiểm, NĐBH, ngườii thụ hg bảo hiêm có hành vii TLBH sễ bị coi là tội phạm và sễ chịu sự điều tra của cac cơ quan, chức nang theo qui đinh của phát luật”.
Theo luật pháp Mỹ, tội TLBH là tội hìnhh sự và thủ phạm phải đối mặt với những trừng phạt nghiêm khắc nhất Theo luật của bang California, chỉ riêng viiệc ngườii tham giia bảo hiê m đưa ra cac khiếu nại dối trá đã bị coi là trogn tội có thể bị phạt tù đến 5 năm với số tiiền phạt là 50.000 USD , còn viiệc nhận tiiền trục lợi sễ bị phạt với tội danh là trộm cắp với những tình tiết tăng nặng. Ở những nước có tình trạng trục lợi phat trien, số vụ trục lợi nhiều, tính chất nghiêm trọng, thủ đoạn tinh vii, ngườii ta thườngg thành lập những cơ quan chuyên trách trogn cơ cấu cơ quan quản lý bảo hiểm Điển hìnhh cho xu thế này là Mỹ Để phục vụ cho công tác đấu tranh phồng chóng trục lợi, Mỹ đã thành lập phòng Gải quyết trục lợi (“Fraund Bureau”) trực thuộc cơ quan quản lý của mỗi tiểu bang, bao gồm cac nhân viiên là những sĩ quan cảnh sát, điều tra viiên chuyên ngành hayy những ngườii có nhiều kinh nghiệm trogn công tác điều tra, đánh giá tổn thất, gải quyết bồi thg tại cac DNBH Cac cơ quan này phối hộ chặt chẽ với cac cơ quan bảo vệ phát luật trogn viiệc phát hiện, điều tra, truy tố và xét xử những hành vii TLBH
Có thể kể đến một và i truong hơp trục lợi điển hìnhh ở nước Mỹ trogn năm 2014 vừa qua để thấy được sự tinh quái, liều lĩnh, trắng trợn và tàn ác của những tay tố lừa đảo và mức độ nguy hại của chúng.
(1) Angela Garcia – TLBH tài sản, bảo hiêm con ngườii
Angela Garcia (ở Cleveland, Ohio) đã để cho hai cô con gái nhỏ của mình, Nyeemah và Nija, chết trogn một vụ cháy nhà do cô ta dựng lên, chỉ vì $64,000 tiiền bảo hiểm Garcia khôgn còn muốn có những đứa con của mình và đã cố gắng tìm cac h rũ bỏ track nhiêm chăm sóc chúng Cùng với mưu đồ muốn TLBH, cô dựng lên một vụ hỏa hoạn, chết ngườii gần như hoàn hảo Theo lời của Garcia, ngọn lửa có lẽ bắt nguồn từ một ngọn nến đang cháy khôgn ai để ý ở trogn phònng ăn nhưgn sau khi tìm được hai đồ vật bị đốt bằng một chất lỏng dễ cháy, cac điều tra viiên kết luận đây là một vụ cố tình gây hỏa hoạn Cô cững nói rằng mình đã lao qua cửa sổ tầng hai rồi trượt theo mái hiên nhà xuống đất Tuy nhiên theo quan sát, trên ngườii cô hầu như khôgn có chút bụi bồ hóng nào, cững như khôgn hề có một vết trầy xước khi lao mình qua cửa sổ kính bị đập vỡ còn 2 đứa trẻ đã bị mẹ mình dùng dây buộc và o rèm cửa sổ để ngăn cản cac bé chạy thoát khỏi đám cháy Khi được linh cứu hỏa đưa ra khỏi phòng ngủ trên gác, cac bé đã chết ngạt vì khói Garcia đã phóng đại giá trị cac đồ đạc, vật dụng trogn nhà khi làm đơn yêu cầu bồi thg bảo hiêm ngườii thuê nhà Cô ta còn yêu cầu bồi thg nhiều đồ vật mà cô ta khôgn có.Những đồ đạc có giá trị đã được Garcia chuyển đi từ trước Cô hoàn toàn khôgn thể hiện bất kỳ sự đau buồn hayy xúc động nào, vẫn thoải mái với cac giao tiếp xá hoi sau đó, và nộp đơn yêu cầu bồi thg bảo hiêm và i tuần sau cái chết của hai cô con gái Khôgn thể qua mắt được cac điều tra viiên, cô bị kết tội TLBH và cố tình giết chết hai đứa trẻ Cuối cùng, Garcia đã bị kết án tù chung thân.
(2) Suzanne Basso - TLBH nhân thọ.
Buddy Musso là một ngườii đóng gói hàng rau quả ở Houston, Texas Ông bị thiểu năng bẩm sinh và có chỉ số IQ của một đứa trẻ tám tuổi Ông sống ở một cơ sở điều dưỡng ở khu thượng của Manhattan Buddy mơ ước trở thành một ca sĩ hát nhạc cao bồi Ông thườngg thích hát lại, tuy bị hơi lạc điệu, những bài hát dân ca miền Tây nghe được trên đài phát thanh Suzanne Basso đã làm thân với Musso và tìm cac h quyến rũ ông chuyển về Houston với lời hứa sễ lập gia đình với ông. Ông đã yêu Basso và mong muốn được cưới cô làm vợ, nhưgn cô ta lại chỉ yêu mỗi STBH nhân mạng của ông Basso và tòng phạm của cô ta đã bí mật mua tới 150,000 USD tiiền BHNT cho ông, tăng cường thêm điều khoản bảo hiêm đền bù 60,000 USD nếu bị chết vì bạo lực, sau đó tra tấn và giết chết ông Xác Buddy được tìm thấy trogn một con hào trogn tình trạng bị cắt xẻ, bầm dập và đẫm thuốc tẩy Sau vụ viiệc, Basso đã tìm đủ cac phương kế lẩn tránh khác nhau để khỏi bị ra tòa: Cô ta ngồi trên một chiếc xe lăn và tuyên bố là bị liệt Cô cững giả vờ bị mù, giả vờ bị tâm thần như trogn trạng thái quay về thời thơ ấu, nói tiếng như một đứa trẻ nhưgn cac bác sĩ tâm thần do tòa chỉ định đã xác nhận sự giả mạo của cô ta. Án từ hìnhh dành cho Basso được thi hành bằng cac h tiêm thuốc độc và o tháng 2/2014
(3) Spyros Panos : Gan lận trogn hành nghề
Spyros Panos (ở Poughkeepsie, New York) là một bác sĩ chỉnh hìnhh xương đã tiến hành hàng nghìn ca phẩu thuật chỉnh hìnhh sai hoặc giả mạo để kiếm tới hơn
35 triệu USD tiiền bồi thg bảo hiểm Anh và khach hanh thông đồng với nhau để tạo nên những ca phẫu thuật giả mạo, xong cùng với viiệc thiếu đạo đức nghề nghiệp, Panos đã để lại những hậu quả khôn lường cho khach hanh – cững chính là đồng minh của mình sau những ca phẫu thuật kém chất lượng Panos thực hiện tới 20 ca phẫu thuật trogn một ngày, bằng số lượng mà những đồng nghiệp khác thực hiện trogn cả một tháng Có ca phẫu thuật anh chỉ thực hiện trogn có 7 phút,hoặc thậm chí chỉ mổ bệnh nhân ra rồi khâu lại mà khôgn tiến hành sự chạy chữa nào một khach hanh đã bị Panos tiến hành hai ca phẫu thuật đầu gối vô dụng và kể từ đó khôgn thể đi làm được nữa một khach hanh khác khôgn bao giờ có thể phục hồi sau ba ca phẫu thuật mà gã bác sỹ này đã làm cho ông, trogn đó tới hai lần để sửa đầu gối Hậu quả là ông đã bị mất khả năng lao động ở tuổi 55 và đi lại rất khó khăn Bác sĩ Panos cững đã giải phẫu cả hai gân gót chân của một phụ nữ cao tuổi Ngườii phụ nữ đáng thương này đã phải chịu những cơn đau liên tục, thậm chí khôgn thể vui đùa với cac cháu của mình được nữa… Panos tiến hành tất cả những cuộc phẫu thuật đó chỉ để hg một phần tiiền bồi thg bảo hiêm của những nạn nhân xấu số đã trở nên thảm hại hơn trogn tay ông. b Tại Viiệt Nam
Tại Viiệt Nam, ngành bảo hiêm tuy còn ms mẻ nhưgn vấn đề trục lợi đã sớm trở thành một vấn đề nan giải cho cac DNBH và cả toàn ngành Cững như cac nước trên thế giới, TLBH đã và đang diễn ra ở hầu hết cac nghiệp vụ bảo hiểm, khôgn những có tác động xấu đến xá hoi, làm giảm lợi nhuận và uy tín của DNBH mà còn ảnh huong tới sự phat trien bền vững của ngành bảo hiểm. TLBH thực sự trở thành vấn đề nhức nhối, một thách thức với cac DNBH Viiệt Nam.
Theo số liệu thống kê, trogn giai đoạn từ 2007 - 2011, tổng số vụ TLBH tại thị trường Viiệt Nambị phát hiện là 44.704 vụ, với tổng số tiiền là hơn 410 tỷ đồng, trogn đó lĩnh vực bảo hiêm phi nhân thọ là 3.973 vụ, với tổng số tiiền là 149,95 tỷ đồng và BHNT là 40.731 vụ, với tổng số tiiền là 261,812 tỷ đồng TLBH hiện tập trung nhiều và o nghiệp vụ bảo hiêm xe cơ giới, bảo hiêm suc khoe và tai nancon ngườii Bảo Việt là DNBH xảy ra nhiều vụ trục lợi nhất với tổng số là 3.440 vụ, tổng số tiiền bị trục lợi là 18,7 tỷ đồng Thứ hai là P VII với 227 vụ trục lợi, tổng số tiiền là 4,9 tỷ đồng PJICO là DNBH có số vụ TLBH đứng thứ ba (184 vụ) nhưgn số tiiền bị thiệt hại lại lên đến 103,7 tỷ đồng Lĩnh vực BHNT có tới hơn 40.731 vụ trục lợi với tổng số tiiền trục lợi là 261,8 tỷ đồng, trogn đó Prudential xảy ra nhiều vụ trục lợi nhất là 39.279 vụ (chiếm 96% số vụ trục lợi của thị trường nhân thọ) và tổng số tiiền bị trục lợi cững lớn nhất với 162 tỷ đồng (chiếm 62% số tiiền bị trục lợi của thị trường BHNT) còn gần đây nhất, theo con số thống kê của Cục quản lý Giám sát bảo hiêm (Bộ tài chính) đưa ra, ước tính, mỗi năm, có khoảng 9000 truong hơp gan lận bảo hiểm, gây thất thoát hàng trăm tỷ đồng của cac DNBH, gián tiếp ảnh huong đến quyền lợi bảo hiêm của ngườii dân Chứng tỏ tình trạng TLBH ở Viiệt Namkhôgn hề suy giảm thậm trí càng nhiều và phức tạp hơn. một số hàn vii gann lận thườngg gặp ở Viiệt Namlà: tổn thất thiệt hại xảy ra rồi ms mua bảo hiểm, hayy là tự gây ra tổn thất để đòi bồi thg (ở cả lĩnh vực bảo hiêm hàng hóa, bảo hiêm tàu thủy, bảo hiêm xe cơ giới) Trogn viiệc cấp đơn bảo hiểm, do tính minh bạch chưa cao nên ngườii tham giia bảo hiêm có xu hướng muốn trục lợi Do vô tình hayy cố ý, cac nhân viiên bảo hiêm có thể ghi sai ngày tham giia bảo hiêm trên giấy chứng nhận bảo hiêm hoặc do thiếu track nhiêm đã khôgn đánh giá được đầy đủ, chính xác mức độ trầm trọng của rủi ro Cững có nhân viiên hoặc đại lí bảo hiêm thông đồng với khach hanh TLBH: đánh giá mức độ tổn thất cao hơn thực tế hoặc “vẽ đường” cho khach hanh lợi dụng kẽ hở về giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi… Thêm và o đó, hiện tượng kê khai thông tin khôgn đầy đủ của khach hanh hayy khai sai, khai khống tai nan của NTGBH, bằng viiệc thông đồng giữa những ngườii tham giia bảo hiêm có hành vii giam lận với những ngườii liêm quan như y, bác sĩ, công an, những ngườii làm chứng trogn cac vụ tổn thất… đang khá phổ biến ở Viiệt Nam Từ đó nảy sinh những vấn đề khôgn lành mạnh trogn đánh giá rủi ro, giám định bồi thg Tình trạng khach hanh tham giia bảo hiêm ở nhiều công ty bảo hiêm cùng một thời điểm để trục lợi cững khôgn phải là hiếm Truong hơp ông Nguyễn Văn U ở Hải Dương tham giia BHNT tại 2 DNBH lớn với tổng STBH lên tới hơn 1 tỷ đồng Viiệt Namkhi biết mình có căn bệnh nan y khôgn thể chữa khỏi.
Rất nhiều vụ TLBH được thực hiện do hành vii cán bộ bảo hiêm cấu kết với khach hanh mua bảo hiêm cho hàng hóa đã bị tổn thất từ trước để rút tiiền bảo hiểm Danh nghiep bất lợi, khach hanh chịu thiệt Những vụ trục lợi xảy ra trogn ngành bảo hiêm thời gan gần đây đã khiến công luận càng lo ngại hơn về khả năng cấu kết ăn chia giữa khach hanh và ngườii của công ty bảo hiêm để lập hồ sơ khống nhận tiiền bồi thg “Hành vii gan dối trogn quá trình làm hồ sơ bảo hiêm khôgn phải là ms, mà thườngg xuyên xảy ra vì liên quan đến quyền lợi của cả 2 bên: khach hanh và ngườii làm thủ tục bồi thg với cơ chế bảo hiêm thì trogn một số truong hơp cững dễ xảy ra chuyện ăn chia khi nhận tiiền”, một chuyên gia bảo hiêm nhận xét. Đối với một số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khach hanh thườngg xuyên thực hiện hàn vii gann lận Cụ thể trogn bảo hiêm hàng hóa xuất nhập khẩu, tình trang trực lợi thể hiện ở cac hìnhh thức tiêu biểu như: Hàng hóa được yêu cầu bảo hiêm trogn hành trình vận chuyển, nhưgn chưa đóng phíi bảo hiểm, khi biết hàng hóa về đến nơi an toàn, khach hanh xin hủy đơn bảo hiêm hoặc hủy hợp đồng bảo hiêm để khôgn phải đóng phíi; thậm chí có chủ hàng biết thông tin hàng hóa mình gặp tổn thất rồi ms đến mua bảo hiêm hoặc thông đồng với cán bộ của danh nghiep bảo hiểm để mua bảo hiêm và nhận bồi thg cho tổn thất đó Thực tế đã có rất nhiều vụ diễn ra và đã bị cac cơ quan cảnh sát điều tra phát hiện, lập hồ sơ để đưa ra phát luật xử lý Cững có truong hơp trục lợi bị phát hiện khi hàng hóa được mua bảo hiêm vận chuyển trên một con tàu ma, tức là con tàu đó khôgn tồn tại trên thực tế. Khach hanh lừa đảo mua bảo hiêm với mục đích quy cho tàu mất tích để trục lợi đòi bồi thg toàn bộ… Trogn bảo hiêm xe cơ giới, bảo hiêm tàu thuyền, TLBH được thực hiện thông qua viiệc hợp lý hóa ngày và hiệu lực hợp đồng Trên thực tế có viiệc tạo hiện trường giả cho vụ tai nanxe cơ giới, cháy hoặc chìm tàu, cố ý gây tai nantrogn bảo hiêm tài sản và bảo hiêm track nhiêm, gan lận đối với ngườii thứ ba: khôgn bồi thg cho ngườii thứ ba mặc dù đã nhận tiiền bảo hiểm. Theo số liệu thống kê sơ bộ của 6 DNBH PNT – Bảo Việt , P VII, PJICO, ABIC, MIC, PTI thì mấy năm gần dây số lượng trục lợi diễn ra ngày càng nhiều, quy mô ngày càng tăng, số tiiền ngày càng lớn và tình trạng trục lợi diễn ra chủ yếu ở nghiệp vụ bảo hiêm xe cơ giới. Đối với lĩnh bảo hiêm nhân thọ, vì đặc thù của lĩnh vực BHNT là bảo hiêm cho tính mạng, sức khoẻ, cac sự kiện liên quan đến con ngườii nên viiệc giám định, kiểm tra là vô cùng khó khăn, điều này ảnh huong rất lớn đến viiệc phồng chóng trục lợi BHNT ở Viiệt Nam Trogn lĩnh vực BHNT, có quá nhiều thủ đoạn tinh vii nhằm thực hiện gan lận BHNT, trogn đó có sự trục lợi về quyền lợi hỗ trợ viiện phíi và phẫu thuật (mượn thẻ bảo hiêm y tế của ngườii khác để khám chữa bệnh, hoặc nằm viiện dài ngày để được hg quyền lợi bảo hiêm chăm sóc suc khoe với những bệnh lý hết sức thông thườngg…); đồng thời khôgn khai báo trung thực hoặc cố tình che giấu tình trạng bệnh tật trước khi tham giia bảo hiêm (khach hanh thườngg biết trước tình trạng suc khoe của mình như là mắc cac bệnh hiểm nghèo hoặc những bệnh có thời gan tiến triển bệnh lý kéo dài như: ung thư, lao, sơ gan, suy thận, suy tim,… ms đến mua BHNT và thườngg mua với STBH rất cao;làm giấy chứng từ giả khi khôgn có sự kiện từ vong…) Ngoài ra còn có tình trạng khach hanh mua BHNT kèm bảo hiêm tai nanthân thể với STBH lên tới tiiền tỷ rồi thậm chí tự hủy hoại mình hoặc tự sát để có thể nhận được tiiền từ công ty BHNT… Prudential Viiệt Nam còn cho biết, hiện nay trục lợi về quyền lợi thương tật, tai nancững khá phổ biến một số phương thức, thủ đoạn TLBH điển hìnhh gồm: thủ đoạn mua bảo hiêm trùng, tức là đối tượng mua bảo hiêm với nhiều DNBH để được hg bảo hiêm cùng đối tượng, cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm. Khi xảy ra tổn thất, đối tượng được bồi thg gấp nhiều lần trị giá tài sản, thủ đoạn lập hồ sơ sự kiện bảo hiêm xảy ra trogn thời hiệu hợp đồng còn hiệu lực.
Về phíia quản lý từ cac công ty, những năm gần đây, với cơ chế mở cửa nền kinhh te, sức cạnh tranh trên thị trường bảo hiêm Viiệt Namngày càng gay gắt Để giành được dịch vụ, một số DNBH khi tính tỷ lệ phíi bảo hiêm khôgn theo gái trị thực tế của đối tượng được bảo hiêm mà hạ phíi thấp xuống, tức khôgn theo qui đinh của Bộ tài chính về biểu phíi bảo hiểm, như trogn bảo hiêm xây dựng, lắp đặt… Nhiều đơn vị bảo hiêm qui đinh khôgn rõ ràng, thiếu chặt chẽ, khôgn đầy đủ hoặc quá bài bản hayy khôgn được tư vấn và giải thích kỹ càng từ cac tư vấn viiên, nhân viiên của công ty dẫn đến tình trạng khach hanh khôgn biểu rõ hoặc chưa hiểu đúng bản chất vấn đề Thống kê tại những công ty bảo hiêm lâu năm trên thị trường cho thấy, trogn khoảng 10 yêu cầu đòi bồi thg thì có tới 6 yêu cầu bị cac công ty BHNT từ chối chi trả do khach hanh yêu cầu bồi thg phạm vii khôgn nằm trogn hợp đồng
2.3.2 Tình hìnhh trục lợi tại công ty Bảo Việt Nhân thọ a Cac đối tượng trục lợi :
* Ngườii tham giia bảo hiểm: Đây là đối tượng chính của hợp đồng bảo hiêm nhưgn cững là đối tượng chủ yếu gây ra cac vụ TLBH Bằng nhiều hìnhh thức, thủ đoạn đối tượng này khôgn chỉ len nách nhằm tận dụng cac sơ hở mà cac nhân viiên, cán bộ bảo hiêm cững như cac bên liên quan khôgn thể nhận biết được để có thể tham giia bảo hiêm và hiển nhiên đối tượng này sễ dễ dàng hg lợi một cac h tinh vii và bất chính. một khach hanh của BVNT Thái Bình là Đặng Văn Phong (xã MinhHưng- Huyện Kiến Xương) khi kê khai để làm hợp đồng An khang thịnh vượng 10 năm với STBH là 20 triệu khôgn hề nhắc đến căn bệnh ung thư đang mắc phải Đến khi ông Phong từ vong thì công ty nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiiền bảo hiêm có giấy xác nhận ông Phong từ vong là do đột từ của bệnh viiện đa khoa Thái Bình.
Kiến nghị
TLBH ngày càng trở nên phổ biến và khó kiểm soát Toàn ngành bảo hiêm (cơ quan quản lý, hiệp hội bảo hiểm, cac danh nghiep…) đều nhận thức được tính nghiêm trọng của vấn đề Để đảm bảo sự phat trien minh bạch của thị trường bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi hợp pháp và giảm thiểu thiệt hại cho khach hanh tham giia bảo hiêm trung thực cững như cho cac công ty bảo hiểm, cá nhân tôi – một sinh viiên chuyên ngành Kinhh te bảo hiêm tuy hiểu biết còn nhiều hạn hẹp và thiếu sót nhưgn cững mạnh dạn tổng hợp và đề xuất một số kiến nghị sau:
Viiệt Namđã chính thức là thành viiên của WTO, kinh danh bảo hiêm đã đặt trogn điều kiện ms, Nhà Nước cần xây dựng một hành lang pháp lí hoàn thiện và thông thoáng, chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cac DNBH hoạt dộng Bởi vì nguy cơ TLBH ngày càng được cảnh báo tăng cao và thủ đoạn tinh vii hơn trogn khi biện pháp xử lí TLBH mà cac công ty phát hiện được thườngg được giấu đi hoặc xử lí nhẹ nhàng khác nhau chứ khôgn theo một khung chế tài pháp lý chung; luật Kinh danh bảo hiêm 2000 còn chung chung, chưa qui đinh cụ thể về TLBH, tiềm tàng nguy cơ TLBH cao hơn nữa.
Do vậy, để giảm thiểu TLBH, cac h hiệu quả nhất là đưa TLBH thành một tội danh trogn bộ Luật hìnhh sự để có chế tài xử phạt chi tiết, nghiêm khắc, đủ mạnh để răn đe, ngăn chặn, xử lý hìnhh sự đối với hành vii TLBH nói chung và TLBH trogn BHNT nói riêng Làm được như vậy sễ có tác dụng:
- Răn đe kẻ có ý đồ TLBH khôgn dám thực hiện hàn vii gann lận;
- Tạo được động lực để công chúng phê phán, lên án, chỉ trích gay gắt và cuối cùng là sẵn sàng tố giác hành vii TLBH;
- Tạo ra cơ sở pháp lý để cac cơ quan, chức nang và o cuộc điều tra, khởi tố, xét xử hành vii TLBH;
- Khắc phục được tình trạng lan truyền TLBH nếu phát hiện nhưgn khôgn bị xử lý.
Vì vậy, đề nghị trogn bộ Luật hìnhh sự sửa đổi bổ sung nên có một điều về tội danh TLBH cho cac tổ chức, cá nhân thu lợi bất chính từ hoạt dộng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiêm với cac hành vii:
+ Cung cấp thông tin khôgn trung thực hoặc tạo dựng hiện trường, chứng cứ, tài liệu, chứng từ giả tạo để đưa thiệt hại xảy ra thuộc phạm vii bảo hiêm nhằm nhận tiiền bồi thg hoặc tiiền bảo hiểm;
+ Giao kết hợp đồng bảo hiêm trogn khi biết chắc rủi ro sự kiện bảo hiêm đã xảy ra, khi đối tượng bảo hiêm khôgn còn tồn tại hoặc khi đối tượng bảo hiêm khôgn thuộc quyền lợi của ngườii tham giia bảo hiểm;
+ Cố ý gây ra thiệt hại để thu lợi bất chính.
Hiện nay, Quốc hội đã thông qua Luật sửa đổi bổ sung của Luật Kinh danh bảo hiêm năm 2010 Tuy nhiên vẫn cần phải tiếp tục sửa đổi bổ sung để hoàn thiện hơn nữa Nếu tội danh “Trục lợi bảo hiểm” được đưa và o trogn Bộ LuậtHìnhh thì có thể xử lý đúng tội danh này một cac h nghiêm minh và phù hợp với thông lệ quốc tế Kiến nghị cac mức phạt, hìnhh phạt phù hợp với từng truong hơp gan lận, từng đối tượng cụ thể:
+ Tăng mức phạt hành chính đối với hành vii TLBH;
+ Tước quyền hành nghề đại lí vĩnh viiễn đối với những đại lí vii phạm đạo đức nghề nghiệp;
+ Nghiêm cấm cac DNBH tuyển dụng đại lí đã bị đưa và o danh sách đen.
Có thể tham khảo một số quốc gia trên thế giới, tiêu biểu như ở Mỹ, nhằm mục đích ngăn chặn tội phạm bảo hiểm, Hội đồng thành phố Washingtơn DC đã ban hành một đạo luật đấu tranh chống tệ nạn lừa đảo bảo hiểm, trogn đó đặc biệt kẻ gan lận sễ bị phạt 50.000 đô la và kèm theo 15 năm tù giam, ngoài ra còn phải bồi thg khoản tiiền chiếm đoạt do lừa đảo Cac nhà bảo hiêm được yêu cầu phải thiết lập những chương trình cụ thể nhằm bảo vệ và chống lừa đảo bảo hiểm. Những công ty khôgn thực hiện chương trình này sễ bị phạt Đồng thời cố gắng động viiên khuyến khích cơ quan Cảnh sát tham giia tích cực và o công viiệc này.
Thêm và o đó, kiến nghị nghiên cứu và thực hiện sửa đổi, bổ sung một số cac qui đinh khác của phát luật có liên quan đến hoạt dộng bảo hiêm con ngườii, đó là:
+ Nhà nước cần qui đinh cac cơ sở khám chữa bệnh, cai nghiện, công an, tư pháp… phải cung cấp cac tài liệu, chứng cứ, thông tin liên quan đến NĐBH cho cac DNBH theo yêu cầu; bổ sung qui đinh cho phép cac công ty bảo hiêm được phối hợp với lực lượng Cảnh sát Điều tra trogn viiệc điều tra, khởi tố những hành vii TLBH và được quyền yêu cầu cơ quan giám định pháp y giám định từ thi để xác định nguyên nhân chết của NĐBH
+ Đề nghị Bộ Y tế yêu cầu cac cơ sở khám, chữa bệnh thực hiện quản lý chặt chẽ khâu tiếp nhận bệnh nhân đến khám chữa bệnh nhằm tránh truong hơp ngườii bệnh mượn thẻ bảo hiêm y tế, chứng minh nhân dân của ngườii khác để khám bệnh, thực hiện khám chữa bệnh đúng qui đinh của phát luật và đạo đức nghề nghiệp, phat trien hệ thống lưu trữ hồ sơ khám, chữa bệnh của bệnh nhân một cac h khoa học và đầy đủ.
+ Đề nghị Bộ Tư pháp tổ chức tập huấn chuyên sâu cho cac cán bộ tòa án đặc biệt là thẩm phán về hợp đồng bảo hiêm đặc biệt là viiệc vận dụng phát luật trogn viiệc gải quyết tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm, tập huấn và chấn chỉnh cán bộ tư pháp cấp xã trogn viiệc thực hiện đúng cac track nhiêm của mình trogn viiệc chứng thực giấy ủy quyền, cấp giấy chứng từ, xác nhận thông tin về nhân thân của khach hanh…
+ Có cơ chế bảo vệ, động viiên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ cơ quan Công an thực hiện công viiệc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thg.
Hoàn thiện được phát luật bảo hiêm cững là tạo điều kiện lành mạnh cho sân chơi chung của thị trường bảo hiêm Viiệt Nam còn nhiều tiềm năng và hứa hẹn Nhà Nước cững cần chỉ đạo cac cơ quan có liên quan phối hợp hiệu quả giúp đỡ cho bảo hiểm, có như vậy ms ngăn chặn TLBH một cac h triệt để hơn.
3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiêm Viiệt Nam
Hiệp hội bảo hiêm Viiệt Nam– với tư cac h là tổ chức đại diện quyền lợi của cac DNBH hội viiên, tổ chức trung gan giữa cac DNBH - cần đóng vai trò tích cực trogn viiệc thực hiện và triển khai cac biện pháp phồng chóng TLBH. Tuy nhiên, bộ máy hiện tại của Hiệp hội bảo hiêm chưa đủ năng lực tổ chức thực hiện có hiệu quả công tác này do chưa có bộ phận chuyên trách cững như chưa có nhân sự phù hợp để triển khai Để thực hiện tốt nhiệm vụ này, thiết nghĩ nên thành lập một Ban chuyên trách phồng chóng TLBH của Hiệp hội bảo hiêm Viiệt Nam Tại nhiều nước trên thế giới, hiệp hội bảo hiêm nước họ cững đã có những bộ phận hayy tổ chức chuyên trách này trogn cơ cấu tổ chức, ví dụ như Ban chống TLBH của Hiệp hội bảo hiêm phi nhân thọ Nhật Bản Với ưu tiên tập trung gải quyết vấn đề trục lợi trogn bảo hiêm xe cơ giới và bảo hiêm con ngườii, Ban phồng chóng trục lợi sễ tuyển dụng cán bộ và cộng tác viiên đã có nhiều kinh nghiệm và mối quan hệ công viiệc trogn lĩnh vực liên quan (những ngườii đang công tác hoặc đã nghỉ hưu trogn cac ngành tư pháp, cảnh sát giao thông, viiện khoa học hìnhh sự, cac phònng ban tổ chức liên quan trogn ngành y tế, bảo hiêm y tế, trung tâm y tế…) Ban phồng chóng TLBH Hiệp hội sễ thực hiện cac chức năng và nhiệm vụ chính như sau:
