Phát triển bancassurance tại tổng công ty bảo việt nhân thọ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: BẢO HIÊM NHÂN THỌ VÀ TRỤC LỢI TRONG BẢO HIÊM NHÂN THỌ .2 1.1 Tổng quan bảo hiêm nhân thọ 1.1.1 Sự cần thiết khách quan tác động BHNT 1.1.2 Cac loại hìnhh BHNT 1.2 Trục lợi bảo hiêm nhân thọ 11 1.2.1 Khái niệm, nguyên nhân hậu TLBH .11 1.2.2 Cac yếu tố ảnh huong đến trục lợi BHNT 20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRỤC LỢI VÀ PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIÊM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ 27 2.1 Giới thiệu Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ .27 2.1.1 i nét Tập đoàn Bảo Việt .27 2.1.2 Giới thiệu chung Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 29 2.2 Thực trạng hoạt dộng kinh doanh BHNT Bảo Việt Nhân thọ 40 2.2.1 Cac sả phẩm triển khai .40 2.2.2 Kết khai thác 49 2.2.3 Kết trả tiiền bảo hiểm .51 2.3 Trục lợi bảo hiêm cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiêm cơng ty Bảo Việt Nhân thọ .54 2.3.1 Tình hìnhh trục lợi chung cac nước giới Viiệt Nam 54 2.3.2 Tình hìnhh trục lợi cơng ty Bảo Việt Nhân thọ 61 2.3.3 số vụ TLBH điển hìnhh Bảo Việt Nhân thọ 65 2.3.4 Nguyên nhân hậu TLBH BVNT 70 2.3.4.1 Nguyên nhân dẫn đến TLBH BVNT 70 2.3.4.2 Hậu TLBH BVNT .73 2.3.5 Công tác phòng chống TLBH BVNT 75 SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÒNG CHỐNG TLBH TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ 78 3.1 số khó khăn cơng tác phịng chống TLBH 78 3.2 Giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiêm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 84 3.2.1 Đối với khach hanh tham giia BHNT 84 3.2.2 Đối với Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ .84 3.3 Kiến nghị 88 3.3.1 Đối với Nhà Nước 88 3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiêm Viiệt Nam 91 3.3.3.Đối với Tập đồn Tài chính- bảo hiêm Bảo Việt 93 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 : Tổ chức Bộ máy quản lý Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ .31 Bảng 2.1: số tiêu phản ánh kết kinh danh BVNT ( 2011-2014) 34 Bảng 2.2: Lợi nhuận theo hoạt dộng BVNT (2011-2014) 36 Bảng 2.3: Kết doanh thu qua cac năm Bảo Việt nhân thọ (2011-2014) 50 Bảng 2.4: Thực trạng chi trả bảo hiêm Bảo Việt Nhân thọ (2011- 2014) (1) 51 Bảng 2.5 : Tình hìnhh chi trả bảo hiêm Bảo Việt Nhân thọ (2011- 2014) (2) 52 Bảng 2.6 : Tình trạng từ chối gải đình hồ sơ BVNT (2011-2014) 53 Bảng 2.7: Thống kê số lượng hồ sơ bị đình qua cac năm hiệu lực hợp đồng theo sả phẩm năm 2014 BVNT .54 Bảng 2.8: Chi tiết kết giám định – xác minh hồ sơ TV& TTTBVV BVNT giai đoạn 2013 - 2014 71 Biểu đồ 2.1: Thị phần doanh thu phí bảo hiêm nhân thọ toàn thị trường Việt Nam(2011 – 2014) 37 Biểu đồ 2.2 :Thị phần doanh thu phíi BHNT trogn tháng đầu năm 2015 39 Biểu đồ 2.3: Thị phần doanh thu phíi bảo hiêm khai thác ms trogn tháng đầu năm 2015 39 SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định DANH MỤC CHỮ CÁI VIIẾT TẮT BVNT : Bảo Việt Nhân thọ BHNT : bảo hiêm nhân thọ TV & TTTBVV : Từ vong thương tật toàn vĩnh viễn GQQLBH : Gải quyền lợi bảo hiểm CTTV : Công ty thành viên HS : Hồ sơ STBH : Số tiiền bảo hiểm NĐBH : Ngườii bảo hiểm BMBH : Bên mua bảo hiểm TLBH : Trục lợi bảo hiểm SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định LỜI MỞ ĐẦU Trải qua gần 20 năm hìnhh thành phat trien, thị trường BHNT đạt nhiều thành tựu góp phần o tăng trưởng ngành bảo hiêm nói riêng cững kinhh te Viiệt Namnói chung, đáp ứng phần nhu cầu BHNT ngườii dân Viiệt Nam Song bên cạnh đó, cac DNBH Việt Namcững phải đối mặt với khó khăn chung ngành BHNT giới, TLBH TLBH yếu tố làm tăng chii phi công ty bảo hiểm, ảnh huong đến gải quyền lợi chi trả bảo hiêm cững lợi nhuận thu công ty bảo hiểm TLBH ngày có xu hướng gia tăng số lượng cững thủ đoạn tinh vii hơn, cơng tác phịng chống TLBH trở nên cần thiết quan trọng với cac công ty bảo hiểm Vấn đề đặt cho cac công ty BHNT khôgn phat trien sả phẩm BHNT mà ngăn chặn hành vii gan lận, TLBH để khôgn tồn tư tưởng trục lợi trogn cac đối tượng tham giia bảo hiểm Trải qua thời gan nghiên cứu, thực tập Tổng công ty BVNT Công ty Bảo Việt Hà Nội, tiếp xúc với thực tế, thấy tình hìnhh TLBH cững hiệu trogn cơng tác phịng chống TLBH cơng ty hướng dẫn bảo PGS.TS Nguyễn Văn Định, lãnh đạo cán nhân viiên công ty, em chọn đề tài: “Trục lợi bảo hiêm cac biện pháp phịng chống Tổng cơng ty Bảo Việt Nhân thọ” làm đề tài cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm phần: Chương 1: bảo hiêm nhân thọ trục lợi trogn bảo hiêm nhân thọ Chương 2: Thực trạng trục lợi phòng chống trục lợi bảo hiêm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ Chương 3: Giải pháp phịng chống trục lợi bảo hiêm Tổng cơng ty Bảo Việt Nhân thọ Tuy khôgn phải đề tài ms mẻ nhưgn nhạy cảm, đáng quan tâm cững vấn đề xúc ngành bảo hiêm nói chung Do trình độ kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên viiết em khó tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý bổ sung thầy, giáo để viiết em hoàn thiện Em xin cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Văn Định toàn thể cac anh chị làm viiệc Phịng GQQLBH Tổng cơng ty BVNT SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Phịng dịch vụ khach hanh cơng ty Bảo Việt Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này! SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định CHƯƠNG I BẢO HIÊM NHÂN THỌ VÀ TRỤC LỢI TRONG BẢO HIÊM NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan bảo hiêm nhân thọ 1.1.1 Sự cần thiết khách quan tác động bảo hiêm nhân thọ a Sự cần thiết bảo hiêm nhân thọ bảo hiêm chia sẻ rủi ro số đông với i ngườii trogn số họ phải gánh chịu Có thể nói ngyên tắc lần ghi o lịch sử năm 1583, thị trường Lu ân đôn nhóm ngườii thoả thuận góp tiiền số tiiền sễ trả cho ngườii trogn số họ bị chết trogn năm Đây cững mầm mống nghiệp vụ BHNT Sự đời phat trien BHNT đóng góp phần khơgn nhỏ o phat trien cuả kinhh te t hế giới Ngày tham giia BHNT trở thành nhu cầu tất yếu ngườii dân cac nước phat trien cững cac nước phat trien Ở châu Á, năm gần BHNT phat trien mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi trogn dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phat trien kinhh te - xá hoi, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất cao BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần gải số vấn đề xá hoi vấn đề thất ng hiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết cac công ty lớn giới tham giia BHNT nhằm trì hoạt dộng công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro xảy với ngườii chủ công ty phải ngừng làm viiệc từ vong thương tật toàn vĩnh viiễn BHNT từ đời triển khai cac nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiêm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn khôgn nhỏ trog n dân Tuy ms triển khai, lượng ngườii tham giia bảo hiêm chưa lớn, số hợp đồng tham giia mức track nhiêm cao cững chưa nhiều, n hưgn lượng vốn mà công ty BHNT Viiệt Namhuy động cững cần thiết trogn điều kiện kinhh te nước ta SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định BHNT đảm bảo an tồn tài cho ngườii phụ thuộc Ngườii trụ cột chỗ dựa tài cững tinh thần cho ngườii thân, ngườii phụ thuộc trogn gia đình Tham giia BHNT cac h để ngườii trụ cột thể track nhiêm với ngườii thân lẽ: giúp đảm bảo khoản chii phi tài để khắc phục tổn thất ngườii trụ cột gặp rủi ro; giúp trì mức sống ổn định cho gia đình rủi ro bất ngờ ập đến BHNT quỹ tiết kiệm cho tương lai học vấn em Chăm lo cho tương lai học vấn trẻ mối quan tâm hàng đầu cac bậc cha mẹ Để thực mục tiêu cac bậc cha mẹ phải chuẩn bị trư ớc khoản tài định Với BHNT cac bậc cha mẹ sễ tham giia chương trình tài mà theo đó: giúp tích lũy có kỷ luật để có khoản tiiền lớn chăm lo cho tương lai học vấn Tham giia BHNT xây dựng quỹ tiết kiệm dài hạn cho kế hoạch cá nhân gia đình BHNT giúp cá nhân gia đình thực chương trình tiết kiệm dài hạn thuận tiện có kỷ luật Chỉ cần để dành khoản tiiền nhỏ đặn, bạn thực kế hoạch cho tương lai như: lập gia đình; mua nhà; mua xe; hayy đáp ứng nhu cầu khác BHNT mang lại hỗ trợ chii phi hậu hayy để lại di sản thừa kế BHNT đảm bảo có tuổi, khach hanh sễ ln có khoản tiiền để trang trải chii phi thuốc men, lo hậu sự, hayy để lại di sản thừa kế cho cháu BHNT giúp đảm bảo vững nguồn tài hưu, thản an hg tuổi già bên cháu Với nguồn tài độ c lập, khach hanh ngườii đ ã đến tuổi hưu trí thực c ơng viiệc kinh danh nhỏ để có thêm thu nhập; trang trải thuốc men, viiện phíi; thực chuyến tham quan, du lịch BHNT kênh đầu tư sinh lời Bên cạnh sả phẩm bảo hiêm truyền thống, BHNT cịn có loại hìnhhh bảo hiêm liên kết đầu tư Loại hìnhh bảo hiêm cho phép ngườii tham giia bảo hiểm: đáp ứng nh u cầu đầu tư; tiếp cận với cac danh mục đầu tư đa dạng hóa; tiếp cận với cac dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Hơn nữa, BHNT cững góp phần tạo ổn định phat trien bền vững cho xá hoi với vai trò hìnhh thức an sinh xá hoi bổ sung b Tác dụng bảo hiêm nhân thọ BHNT có nhiều tác dụng trogn đời sống kinhh te xá hoi Chính tác dụng giúp tồn đạt thành công ngày Đối với ngườii tham giia bảo hiểm: BHNT góp phần ổn định sống dân cư, bảo vệ cho cac cá nhân gia đình họ chống lại s ự bất ổn định tài gây cac bất hạnh như: từ vong, thương tật, đau ốm, giảm thu nhập ngườii trụ cột trogn gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hồn thành (track nhiêm ni dưỡng ngườii thân, bả o đảm học hành cho cái, cac khoản vay chấp ) Nói cac h khác, BHNT chia sẻ cac tổn thất ngườii tham giia bảo hiêm nhằm thayy bất ổn ổn định tài trogn cac truong hơp có cố bảo hiêm xảy Truong hơp rủ i ro khôgn xảy ra, ngườii tham giia bảo hiêm hg cac quyền lợi từ số phíi đóng BHNT cững góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thơng qua viiệc kiểm tra sức khoẻ miễn phíi cac trung tâm y tế công ty bảo h iêm định trước ký kết hợp đồng Mặt khác, NĐBH gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiêm cững chi trả số tiiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Đối với kinhh te xá hoi: BHNT đời phat trie n nhân tố thúc đẩy kinhh te phat trien Điều thể số khía cạnh sau:  Góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trogn thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách khốii lượng vốn lớn để bồi thg cho cac cá nhân, công ty gặp rủi ro (trợ cấp viiệc, trợ cấp ốm đau ) hìnhh thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế viiệc phat trien kinhh te cac mặt khác đời sống xá hoi Ngày nay, cá nhân mua BHNT cac h tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hayy cac tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viiên khơgn có vai trị định trước SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp     GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Cac quỹ dự phòng cho cac truong hơp rủi ro sử dụng o cac mục đích khác Góp phần thu hút vốn để phat trien kinhh te Viiệt Namđang thực q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước trogn yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lược kinhh te xá hoi đề vấn đề tạo vốn đầu tư Nguồn vốn nước quan trọng nhưgn nguồn vốn trogn nước chủ yếu, khơgn có tốt tự lực, tự cường lẽ đón nhận nguồn vốn đầu tư nước ngồi chúng t a phải trả lãi suất nhiều tự chủ kinhh te Chẳng hạn trogn cac cơng ty liên doanh, cac ơng chủ nước ngồi góp 50% vốn, họ chi phối tồn hoạt dộng công ty, ngườii Viiệt Namchỉ hìnhh thức bên ngồi, thực tế khơgn có quyền hành Là giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ viiệc tiết kiệm thườngg xuyên, có kỷ luật gia đình Đây cững giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu cơng xá hoi Vì dự trù cho tương lai giáo dục đ ối với em cững nên coi track nhiêm gia đình Xét giác độ vii mơ tham giia BHNT sễ đảm bảo quỹ giáo dục cho ngườii trụ cột gia đình khơgn may qua đời Góp phần lớn o gải viiệc làm cho xá hoi bảo hiêm ngành có mạng lưới đại lí rộng khắp trogn nước Ngành thu hút nhiều lao động cần có mạng lưới nhân viiên khai thác bảo hiểm, máy vii tính, tài chính, kế tốn lớn Vì vậy, viiệc phat trien BHNT sễ tạo nhiều công ăn viiệc làm cho thị trường lao động Mặc dù điều kiện sống ngày nâng cao nhưgn rủi ro bất ngờ ln rình rập xung quanh c ó thể xảy lúc Tham giia BHNT cac h tự bảo vệ cá nhân, gia đình chống lại bất ổn tài n ếu rủi ro xảy Như vậy, BHNT góp phần làm giảm ngườii bần cùng, nghèo khổ bất hạnh trogn sống đem lại Hơ n phải lo cho tương lai sau hưu Nói cac h khác, BHNT góp phần gải gánh nặng track nhiêm xá hoi ngườii lao động hưu, tuổi cao 1.1.2 Cac loại hìnhh B HNT SV: Lương Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế Bảo hiểm 53A