Phát triển sản phẩm bảo hiểm tại tổng công ty bảo việt nhân thọ

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Những thơng tin tham khảo trích dẫn nguồn sử dụng Tác giả Nguyễn Thị Bảo Ngọc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ .4 1.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.2 Vai trò bảo hiểm nhân thọ 10 1.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 13 1.2.1 BH trường hợp tử vong 13 1.2.2 Bảo hiểm trường hợp sống (còn gọi bảo hiểm sinh kỳ) 16 1.2.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 17 1.2.4.Các điều khoản bổ sung 18 1.3 Phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 19 1.3.1 Quan niệm cần thiết phải phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 19 1.3.2 Nội dung phát triển sản phẩm BHNT 21 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 29 1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ 36 2.1 Khái quát tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 36 2.1.1 Sự đời phát triển 36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 - 2014 40 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn 2008-2014 45 2.2.1 Thực trạng phát triển sản phẩm giai đoạn 2008-2014 45 2.2.2 Kết doanh thu số hợp đồng khai thác giai đoạn 2008-2014 62 2.3 Đánh giá chung tình hình phát triển sản phẩm Tổng cơng ty Bảo Việt Nhân thọ 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TẠI TỔNG TÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ GIAI ĐOẠN 2015-2020 78 3.1 Định hƣớng phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 78 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ 82 3.2.1 Lập kế hoạch thiết kế sản phẩm kỳ năm 82 3.2.2 Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường 83 3.2.3 Định phí bảo hiểm phù hợp 85 3.2.4 Tăng cường nhân lực phát triển sản phẩm 86 3.2.5 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin 88 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm 89 3.2.7 Tăng cường liên kết với ngân hàngđể phát triển hoạt động Banca 91 3.3 Kiến nghị 92 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước bảo hiểm 92 3.3.2 Đối với tập đồn Tài chính- Bảo hiểm Bảo Việt 98 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .101 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BHNT : Bảo hiểm nhân thọ BHNT: Bảo hiểm nhân thọ BHXH: Bảo hiểm xã hội BHYT: Bảo hiểm y tế BTC: Bộ Tài Chính BVNT: Bảo Việt Nhân thọ CNTT: Công nghệ thông tin DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm DT: Doanh thu 10 HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm 11 HHBH: Hiệp hội bảo hiểm 12 KTM: Khai thác 13 SP: Sản phẩm 14 SPBH: Sản phẩm bảo hiểm 15 SPBS: Sản phẩm bổ sung 16 SPC: Sản phẩm 17 STBH: Số tiền bảo hiểm DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán 43 Bảng 2.2: Báo cáo kết kinh doanh 44 Bảng 2.3: Giỏ sản phẩm BVNT ngày 31/12/2014 46 Bảng 2.4: Các loại hình sản phẩm BVNT 47 Bảng 2.5: Giỏ sản phẩm BVNT giai đoạn 2008-2014 50 Bảng 2.6: Sản phẩm hiệu lực theo kênh phân phối 51 Bảng 2.7: Cơ cấu giỏ SP hiệu lực phân theo loại hình 53 Bảng 2.8: Tỷ trọng sản phẩm bổ sung giỏ sản phẩm 53 Bảng 2.9: Sản phẩm bổ sung khai thác chia theo loại hình 54 Bảng 2.10: Sản phẩm phân theo loại hình 57 Bảng 2.11:Sản phẩm bổ sung chia theo loại hình 59 Bảng 2.12: Số sản phẩm dừng triển khai 60 Bảng 2.13: Số lượng sản phẩm bổ sung bị dừng 61 Bảng 2.14: Tổng doanh thu phí bảo hiểm 62 Bảng 2.15: Thị phần doanh thu phí khai thác 64 Bảng 2.16: Tỷ lệ hủy hợp đồng giai đoạn 2008-2014 68 Bảng 2.17: Tỉ trọng doanh thu KTM từ kênh phân phối 74 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng sản phẩm hiệu lực phântheo loại hình 52 Biểu đồ 2.2: Thay đổi cấu giỏ SP năm 2014 so với năm 2008 54 Biểu đồ 2.3 : So sánh số lượng SP SP bị dừng triển khai 61 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí khai thác 63 Biểu đồ 2.5: Doanh thu phí khai thác theo dòng sản phẩm 64 Biểu đồ 2.6 Doanh thu phí khai thác SP SP bổ trợ (Tỷ đồng) 65 Biểu đồ 2.7 Tốc độ tăng trường doanh thu phí KTM SP SP bổ trợ 66 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Bảo hiểm lĩnh vực quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế.Tuy nhiên so với nước khu vực giới, thị trường Bảo hiểm Việt Nam đời muộn chưa thực thị trường phát triển Sau đời tổng công ty bảo hiểm Việt Nam gọi tắt Bảo Việt vào ngày 17/12/1964, suốt thời gian dài (từ năm 1964 tới 1993) Bảo Việt DNBH thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Ngày 18/3/1993, trước nhu cầu cấp thiết phải đổi kinh tế chuyển sang chế thị trường, Chính phủ ban hành NĐ 100/CP quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cho phép thành lập doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm thị trường Việt Nam Sau Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm, từ năm 1994 đến nay, nhiều công ty bảo hiểm cấp phép hoạt động, Prudential, Manu Life, AIA, Cathay Life, ACE Life,… Có thể nói, Nghị định 100 /CP đời bước ngoặt có tính cách mạng thị trường bảo hiểm Việt Nam.Nghị định thể chủ trương phát triển ngành đa thành phần nhà nước ta Sự xuất lúc nhiều DNBH khiến cho hoạt động thị trường bảo hiểm trở lên sôi động hơn, cạnh tranh diễn quy mơ ngày rộng gay gắt hơn.Tính đến cuối năm 2013, nước có 15 DN bảo hiểm nhân thọ Trong năm 2014 thị trường mắt công ty bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Phú Hưng (Phú Hưng Life) Cơng ty bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife thức đưa tổng số DN BHNT cấp phép thành lập hoạt động thị trường BHNT Việt Nam lên 17 công ty Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt vậy, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo hiểm trở thành vấn đề mang tính sống cịn DNBH Là doanh nghiệp bảo hiểm lớn thị trường Việt Nam, năm qua, Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ (Bảo Việt Nhân thọ) không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm để đáp ứng cho nhu cầu ngày phong phú khách hàng Các sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ khơng đa dạng loại hình mà cịn có quyền lợi hấp dẫn, phí bảo hiểm cạnh tranh chất lượng dịch vụ tốt Bên cạnh đó, doanh nghiệp cịn ln ln nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đưa sản phẩm mang tính tiên phong Nhờ đó, Bảo Việt Nhân thọ tăng trưởng doanh thu mạnh mẽ qua năm trì vị cơng ty bảo hiểm nhân thọ dẫn đầu thị trường Qua q trình cơng tác Phịng Phát triển sản phẩm, Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ, em nhận thấy công tác phát triển sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ năm qua đạt nhiều kết tốt, đồng thời nhiều điểm yếu cần khắc phục Vì thế, em định lựa chọn đề tài: “Phát triển sản phẩm bảo hiểm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ” cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ - Đánh giá phân tích thực trạng phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ năm vừa qua - Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu công tác phát triển sản phẩm thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài công tác phát triển sản phẩm tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ - Phạm vi nghiên cứu:Do phát triển sản phẩm đề tài rộng, bao gồm từ khâu nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, bán sản phẩm, đánh giá hồn thiện sản phẩm, …Do đó, phạm vi đề tài này, em lựa chọn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển loại hình sản phẩm (điều khoản, điều kiện, quyền lợi bảo hiểm,…) tác động chúng tới kết kinh doanh BVNT giai đoạn 2008-2014.Các khâu lại bao gồm: nghiên cứu thị trường, bán hàng, … phân tích mối liên hệ tác động với việc phát triển loại hình sản phẩm nói Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp thu thập tài liệu, số liệu; phân tích tổng hợp, xử lý so sánh số liệu xin ý kiến chuyên gia Kết đạt đƣợc đề tài - Làm rõ hoàn thiện thêm vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ - Đứng góc độ nhà quản trị doanh nghiệp để đưa phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm BVNT đưa giải pháp có tính ứng dụng cao để hồn thiện cơng tác phát triển sản phẩm công ty thời gian tới Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận bảo hiểm nhân thọ phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Chƣơng 2: Thực trạng phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ Chƣơng 3: Giải pháp phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế, luận văn tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp, bảo từ thầy cô bạn để hồn thiện đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn Định anh chị Phòng Phát triển sản phẩm, Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2015 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm a Khái niệm Trong thời kì lịch sử định người ln coi nhân tố định tới phát triển lực lượng sản xuất, mục tiêu trung tâm tất quốc gia toàn thể nhân loại Một xã hội phát triển đời sống người dân đảm bảo ngược lại xã hội ngày phát triển, tiến người dân lại có thêm điều kiện để nâng cao đời sống vật chất tinh thần Tuy nhiên, trình lao động sản xuất sống hàng ngày, người phải đối mặt với rủi ro ốm đau, bệnh tật, già yếu, việc làm…Chúng xảy đến với gây tác động nhiều mặt tới sống với hậu khó lường trước gây mát nặng nề vật chất tinh thần cho cá nhân, ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới hoạt động tổ chức đoàn thể mà cá nhân tham gia…Vì vấn đề mà xã hội phải quan tâm làm để khắc phục cách tốt hậu mà rủi ro mang lại Trên thực tế có nhiều biện pháp khác áp dụng như: Phòng tránh, cứu trợ, tự bảo hiểm, bảo hiểm…nhưng bảo hiểm ln coi biện pháp hữu hiệu Từ xưa tới có nhiều loại hình bảo hiểm liên quan tới người đời điển BHXH BHYT…Mặc dù xuất lâu, có nhiều ưu điểm loại hình bảo hiểm tồn số hạn chế đối tượng tham gia, đối tượng thụ hưởng hẹp, phạm vi bó gọn chế độ tương ứng với loại rủi ro, mức thụ hưởng thấp…Xã hội ngày phát triển, đời sống ngày nâng cao, người có nhiều điều kiện để chăm lo tới thân bổ sung đội ngũ nhân lực cho phịng PTSP (vì nhân lực phịng thiếu, không đủ để thực tất công việc) Kế hoạch tuyển dụng phải xây dựng bản, phải đưa tiêu chí tuyển dụng rõ ràng cho vị trí cụ thể (vị trí nghiên cứu thị trường, vị trí pháp chế, vị trí phân tích quản lý số liệu…) Ưu tiên tuyển dụng cán có kinh nghiệm lâu năm phát triển sản phẩm bảo hiểm lĩnh vực liên quan Để thu hút nhiều ứng viên tham gia tuyển dụng cơng ty tham gia hội chợ việc làm, công bố rộng rãi phương tiện đại chúng báo, đài, truyền hình, trang web cơng ty…về chương trình tuyển dụng Điều khơng tạo hội tuyển người có lực mà cịn quảng bá tên tuổi cơng ty cơng chúng Bên cạnh đó, hàng năm BVNT tổ chức buổi giao lưu, tổ chức chương trình học bổng trường đại học có tiếng để phát sinh viên xuất sắc, có biện pháp khuyến khích họ trường BVNT làm việc Hoặc qua đợt thực tập, chọn số sinh viên có khả phù hợp doanh nghiệp , tạo điều kiện cho họ phát huy khả năng, đào tạo họ kĩ thực tế tập có kế hoạch tuyển dụng sau Điều sẽgiúp tiết kiệm chi phí tuyển dụng, thời gian đào tạo - Công tác đào tạo nguồn nhân lực: Hàng năm công ty cần tổ chức chương trình đào tạo cho đội ngũ cán PTSP nhằm bổ sung thêm cho họ kiến thức mới…Các chương trình đào tạo phân theo thời gian ngắn, trung, dài hạn hay phân theo kinh nghiệm trình độ thực tế cán bộ, nhân viên để thu hiệu đào tạo cao Cơng ty phối hợp chặt chẽ với Swiss Re trường đại học ĐH KTQD, ĐH Ngoại thương để mở khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụcho cáccán PTSP cử cán nước học tập…Bên cạnh BVNT cần trọng tới cơng tác tự đào tạo doanh nghiệp Văn phịng ty cử cán trực tiếp xuống công ty thành viên để trực tiếp tiếp xúc với đại lý, cán kinh doanh, lắng nghe nhu cầu khách hàng, tham gia hội nghị khách hàng để bổ sung kiến thức thực tếđịnh kì hàng tháng, quý - Chính sách đãi ngộ Ngồi việc nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng đào tạo, để giữ chân người tài, tranh chảy máu chất xám, BVNT cần có sách đãi ngộ tốt khuyến khíchcán phát huy tối đa lực sáng tạo Cần đưa sách đãi ngộ hợp lý sách lương thưởng linh hoạt, mềm dẻo (Khen thưởng động viên kịp thời nhân viên hồn thành xuất sắc cơng việc, có sáng kiến, có nghiên cứu giá trị,…) Ngồi để cán có động lực học tập, nâng cao nghiệp vụ, cơng ty cần hỗ trợ kinh phí học thi chứng Bảo hiểm giá trị SOA, IOA, CFA, LOMA xét nâng lương theo kết thi đạt chứng 3.2.5 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin Khả đáp ứng hệ thống công nghệ thông tin vấn đề đau đầu công ty bảo hiểm triển khai sản phẩm mới.Cho dù chất lượng sản phẩm tốt tới đâu, quyền lợi phong phú không hỗ trợ chương trình phần mềm khơng thể đưa vào triển khai thực tế Do đó, thời gian tới, BVNT cần áp dụng nhiều biện pháp để hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thơng tin, cụ thể sau: - Hồn thiện hệ thống quản lý sản phẩm tại: phát kịp thời xử lý nhanh vấn đề hệ thống Tránh giải chồng chéo, hình thành nhóm chuyên trách chức khác hệ thống để chun mơn hóa vào vấn đề: chức xử lý nợ, chức theo dõi phí, chức vay từ hợp đồng, ….Ln ln có phận kiểm soát chất lượng hệ thống dọn dẹp tài nguyên hệ thống vào cuối tháng để tránh rủi ro hệ thống tải.Nghiên cứu cách sửa hệ thống để đáp ứng cho sản phẩm mới, tiết kiệm chi phí mua phần mềm - Mua hệ thống quản lý sản phẩm từ đối tác tin cậy: trường hợp hệ thống đáp ứng chức sản phẩm bắt buộc phải mua hệ thống triển khai sản phẩm Trước chọn mua đối tác cụ thể, cần có nghiên cứu kỹ lưỡng nhà cung cấp dịch vụ khác Hiện lĩnh vực có cơng ty phần mềm nước có thị trường BH nhân thọ phát triển có khả cung ứng phù hợp, Mỹ, Anh, Pháp, Canada, Úc,… Chi phí mua lên tới hàng triệu la Do đó, BVNT cần phải cân nhắc kỹ lưỡng tính cần thiết việc phát triển sản phẩm, khả doanh thu nhanh chóng bù đắp chi phí, đánh giá chất lượng mời chào khác xem có đáp ứng điều doanh nghiệp mong muốn hay không,…trước đến định mua đối tác Hợp đồng mua bán cần ghi rõ trách nhiệm bên bán việc xử lý lỗi hệ thống sau phát sinh dịch vụ tư vấn kèm theo,… - Tiếp thu kinh nghiệm đối tác Sumitomo vận hành quản lý hệ thống: với kinh nghiệm lâu đời lĩnh vực BHNT, đồng thời qua thời gian trao đổi hợp tác toàn diện, Sumitomo am hiểu hệ thống triển khai sản phẩm BVNT điểm mạnh điểm yếu Để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống CNTT, BVNT cần tăng cường tham khảo ý kiến chuyên gia Sumitomo, thực hàng kỳ hàng tuần Ngồi mời kỹ sư chun nghiệp từ công ty mẹ bên Nhật sang tư vấn giải pháp tháo gỡ khó khăn, tư vấn định hướng phát triển hệ thống BVNT nên đề xuất chương trình trao đổi, đào tạo cán bộ, cử cán IT sang Nhật đào tạo để nâng cao trình độ - Đẩy mạnh chuyển giao cơng nghệ Sumitomo cho BVNT: tăng cường hợp tác với đối tác chiến lược Sumitomo việc chuyển giao công nghệ Do Sumitomo công ty bảo hiểm hàng đầu Nhật Bản, có kinh nghiệm hoạt động lâu đời lĩnh vực BHNT nên sở hữu hệ thống quản lý sản phẩm phát triển Để tiết kiệm chi phí từ việc mua cơng ty cung cấp phần mềm khác với giá đắt BVNT thỏa thuận với Sumitomo Life để tiếp nhận chuyển giao công nghệ từ đối tác với chi phí ưu đãi 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm Với đặc thù sản phẩm dịch vụ, chất lượng sản phẩm bảo hiểm không nằm quyền lợi sản phẩm mà bao gồm chất lượng dịch vụ sản phẩm BVNT cần thực biện pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc, hỗ trợ khách hang gồm dịch vụ trước, sau bán:  Cần phải đảm bảo việc cung cấp thông tin cho khách hàng cách đầy đủ, trung thực công ty sản phẩm trước bán Tư vấn cho họ cách xác giúp khách hàng dễ dàng chọn lựa sản phẩm BH phù hợp với nhu cầu khả tài  Tổ chức kênh phân phối thích hợp để cung cấp sản phẩm bảo hiểm tới tận tay khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời đáp ứng nhu cầu họ  Thường xuyên giữ mối quan hệ gắn bó với khách hàng tham gia bảo hiểm đặc biệt khách hàng lớn, tham gia liên tục nhiều năm Cụ thể thăm hỏi, tặng quà, gửi lời chúc mừng tới khách hàng đặc biệt dịp lễ tết, lễ khai giảng năm học hay ngày kỉ niệm lớn…đây việc làm đơn giản có tác dụng lớn việc trì mối quan hệ công ty khách hàng Giữ chân khách hàng tham gia bảo hiểm BVNT năm sau đồng thời lơi kéo thêm khách hàng  Tiếp tục triển khai rộng rãi thường xuyên chương trình tư vấn sức khỏe miễn phí, khám sức khỏe định kì cho người tham gia bảo hiểm đối tượng vùng sâu xa, khó khăn cần có hỗ trợ phần chi phí khám chữa bệnh, điều trị cho họ kể tổn thất xảy nhỏ Điều góp phần tăng niềm tin khách hàng công ty  Tăng cường triển khai chương trình trao học bổng, lập quỹ khuyến học, hay cung cấp thêm dịch vụ gia tăng tổ chức bốc thăm trúng thưởng, tặng tài trợ cho kì tham quan du lịch…cho cán giáo viên học sinh trường có số lượng người tham gia lớn  Định kì tổ chức hội nghị khách hàng, gặp gỡ giao lưu tư vấn biện pháp hạn chế rủi ro, lắng nghe ý kiến đóng góp giải đáp tất các thắc mắc họ để có sở nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp Trong buổi hội nghị cần đan xen chương trình giao lưu, nói chuyện nhằm tạo khơng khí thân thiện, thoải mái cho người tham gia Sau thực chương trình chăm sóc khách hàng, BVNT cần đánh hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ cung cấp thông qua điều tra người tham gia việc vấn trực tiếp, phiếu điều tra, gọi điện thoại, tiếp nhận thư phản hồi…để kịp thời đưa biện pháp điều chỉnh cho phù hợp đạt kết cao 3.2.7 Tăng cường liên kết với ngân hàng để phát triển hoạt động Banca Kênh phân phối qua ngân hàng quen thuộc công ty BHNT khác với BVNT kênh phân phối chưa thực hiệu quả.Để thúc đẩy hoạt động phân phối sản phẩm BH qua ngân hàng, trước tiên công ty cần tăng cường mối quan hệ hợp tác với ngân hàng, nhắm vào đối tượng khách hàng ngân hàng Lên danh mục ngân hàng tiềm hợp tác tốt tiến hành đẩy mạnh quan hệ hợp tác để ký kết hợp đồng phân phối sản phẩm Đầu tư đẩy mạnh công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm bảo hiểm thích hợp với khai thác qua hệ thống ngân hàng, kết hợp với ngân hàng tổ chức đào tạo chuyên môn bảo hiểm cho đại lý, xây dựng, hoàn thiện quy trình triển khai bán bảo hiểm qua đại lý ngân hàng… - Cụ thể, sản phẩm: nên triển khai sản phẩm bảo hiểm đơn giản, có tính đặc thù ngân hàng, ví dụ sản phẩm sau: + Các sản phẩm bổ trợ cho sản phẩm ngân hàng: * Bảo hiểm tử kỳ dư nợ tín dụng; * Bảo hiểm cho khoản vay; * Bảo hiểm cho khoản tiết kiệm; * Bảo hiểm sức khoẻ tai nạn người + Các sản phẩm bảo hiểm mà ngân hàng không có: * Bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ… - Về cách thức bán giới thiệu sản phẩm: Lựa chọn bán qua nhân viên ngân hàng bán qua hệ thống chi nhánh ngân hàng qua nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm ngồi ngân hàng - Về đào tạo cho nhân viên ngân hàng: đề xuất chương trình đơn giản ngắn gọn dành cho đại lý chuyên nghiệp, bao gồm tính chất sản phẩm bảo hiểm, kỹ bán bảo hiểm, quyền nghĩa vụ đại lý bảo hiểm Chương trình đào tạo nhân viên ngân hàng ngắn so với chương trình đào tạo đại lý truyền thống Phương thức đào tạo nên linh hoạt, trực tuyến, tập trung từ xa, phù hợp với nhu cầu đặc thù hoạt động ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước bảo hiểm Để tạo sở cho phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ, quan quản lý Nhà nước ban hành nhiều văn pháp luật Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 văn hướng dẫn Luật (Nghị định 45, Nghị định 46, Nghị định 123 Thông tư 124, Thông tư 125), chế 96 năm 2007 sản phẩm BH liên kết chung, thông tư 115 năm 2013 BH hưu trí, Tuy nhiên, quan quản lý Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc có giải pháp đột phá thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển theo quỹ đạo tăng trưởng, lành mạnh, an toàn, hiệu - Hồn thiện hành lang pháp lý:  Cần có tiêu chuẩn với đại lý bảo hiểm chức danh DN Cần điều chỉnh thời gian đào tạo đại lý ngày (40 giờ), tương đương với tuần làm việc có quy định thời gian đào tạo phù hợp với việc bán bảo hiểm qua ngân hàng, bưu điện Khôi phục lại quy định cấm hành nghề năm đại lý bảo hiểm vi phạm, để tránh tình tình trạng đại lý vi phạm tiếp tục nhảy việc sang DN bảo hiểm khác tái diễn hành vi vi phạm có quy định giám sát hoạt động tổng đại lý Ngồi ra, cần có tiêu chuẩn cấp vị trí cấp cao DN bảo hiểm  Hoàn thiện quy định đầu tư tài DN bảo hiểm Theo quy định Điều 16, Nghị định 46, DN bảo hiểm đầu tư khơng hạn chế vào trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh Trên thực tế, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh gồm hai loại: trái phiếu Chính phủ bảo lãnh trái phiếu doanh nghiệp khác tổ chức tài bảo lãnh Tuy nhiên, rủi ro việc đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp khơng Chính phủ bảo lãnh cao so với trái phiếu Chính phủ trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Do đó, đề nghị khơng xếp chung loại trái phiếu danh mục đầu tư khơng hạn chế Ngồi ra, cần mở rộng danh mục đầu tư khối DNBH nhân thọ, bỏ quy định hình thức đầu tư tiền gửi ngân hàng khoản 4, Điều 11 điểm h, khoản 2.3, Điều 16, Thông tư 125/2013, Ngân hàng Nhà nước không công bố xếp loại ngân hàng  Chống trục lợi bảo hiểm bảo hiểm y tế, tai nạn người Trục lợi bảo hiểm diễn ngày phổ biến, với tính chất phức tạp hơn, quy mơ lớn hơn.Đối tượng tham gia trục lợi không khách hàng bảo hiểm, mà khách hàng cấu kết với nhân viên bảo hiểm, quan có trách nhiệm Cần có khung pháp lý cho việc cung cấp thông tin tập thể, cá nhân trục lợi, chia sẻ thơng tin thị trường bảo hiểm, sở pháp lý xử lý tượng trục lợi bảo hiểm hợp tác với giám định bảo hiểm y tế Bảo hiểm Xã hội điều tra nghi vấn trục lợi bảo hiểm Ngoài ra, quan quản lý cần quy định đồng bộ, quán Luật Kinh doanh bảo hiểm Bộ Luật dân sự; bổ sung quy định xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm nhằm nâng cao tính răn đe, phịng ngừa trục lợi bảo hiểm Hiện nay, Bộ Luật hình chưa có quy định  Bổ sung hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực tuyến vào Luật Luật Kinh doanh bảo hiểm hành thừa nhận giao dịch bảo hiểm văn Tuy nhiên, bối cảnh công nghệ thông tin ngày phát triển, hoạt động thương mại điện tử ngày diễn mạnh mẽ hơn, số DN triển khai kênh bán hàng trực tuyến qua điện thoại Vì vậy, cần bổ sung hình thức giao dịch bán hàng trực tuyến bán hàng qua điện thoại vào văn luật  Cần khắc phục bất cập quy định khiến bảo hiểm nhân thọ gặp bất lợi cạnh tranh với bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, tai nạn cá nhân Theo quy định hành, khối nhân thọ phải đáp ứng đủ điều kiện vốn phê duyệt sản phẩm bảo hiểm, cịn khối phi nhân thọ khơng  Nâng mức trần phí bảo hiểm hưu trí tự nguyện Bảo hiểm hưu trí tự nguyện sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà chủ sử dụng lao động mua cho người lao động Chính phủ cần tăng mức trần đóng bảo hiểm hưu trí tự nguyện, tức nâng mức khấu trừ thu nhập tính thuế việc tham gia bảo hiểm Bởi mục tiêu bảo hiểm hưu trí tự nguyện đảm bảo an sinh xã hội cho người lao động hết độ tuổi lao động  Cần có hướng dẫn nộp thuế TNCN mua bảo hiểm nhận quyền lợi bảo hiểm Cần có hướng dẫn DN bảo hiểm nhân thọ việc thực hoạt động khấu trừ 10% phí tích lũy thuế TNCN loại hình bảo hiểm mua cho người lao động, quyền lợi trả nhiều kỳ Trong đó, kỳ trả tiền khơng trích nộp đủ 10% phí tích lũy; hướng dẫn trích nộp thuế TNCN trường hợp trả tiền bảo hiểm người lao động nhận quyền lợi bảo hiểm y tế, tai nạn theo sản phẩm phụ Tái báo hiểm Các DNBH kiến nghị sửa đổi, bổ sung quy định mức giữ lại tái bảo hiểm cho phù hợp với đặc thù rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm quy mô vốn DNBH, từ khuyến khích DNBH tăng vốn để tăng mức giữ lại, thu xếp chương trình tái bảo hiểm hiệu - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đào tạo-vai trò Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo bảo hiểm thuộc Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm Bộ Tài Năm 2015, ước tính nguồn nhân lực cần thiết lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ gần 350.000 người, mảng bảo hiểm phi nhân thọ gần 180.000 người Đến năm 2020, dự kiến nhu cầu nhân tăng gấp đơi.Tuy nhiên, tình trạng thiếu hụt nhân cấp cao đủ lực đảm trách chức danh chủ chốt doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phổ biến Bởi vậy, số doanh nghiệp bảo hiểm có quy mơ vừa nhỏ, nhân cấp cao từ cấp trưởng phó ban nghiệp vụ trở lên liên tục thay đổi, xuất doanh nghiệp bảo hiểm thị trường, có mở rộng địa bàn, phạm vi hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm hữu Mặc khác, thị trường nguồn nhân lực cấp cao không đáp ứng đủ nhu cầu số lượng nên doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận sử dụng số vị trí nhân mà lực chưa hồn tồn đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp, cho dù đáp ứng quy định quan quản lý trình độ, cấp chứng chỉ, hay kinh nghiệm Xuất phát từ nhu cầu trên, ngày 2/6/2009, Bộ trưởng Bộ Tài ký Quyết định thành lập Trung tâm Nghiên cứu & Đào tạo bảo hiểm - đơn vị nghiệp thuộc Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm với mục tiếu phát triển bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam Trong thời gian tới, Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo bảo hiểm thuộc Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm Bộ Tài cần phát huy vai trị sở nghiên cứu, đào tạo bổ sung nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm: - Dự báo xác nhu cầu đào tạo năm giai đoạn năm để chủ động thiết kế chương trình đào tạo, đồng thời cung cấp thơng tin cung cầu lao động, dự báo nhu cầu nguồn nhân lực cho đối tượng lien quan DNBH, quan quản lý nhà nước để chủ động đào tạo quản lý đào tạo phù hợp với yêu cầu phát triển thị trường bảo hiểm - Xây dựng chương trình đào tạo đa dạng để phù hơ ̣p với nhu cầu thị trường bảo hiểm như: Chương trình đào tạo kiến thức dành cho cán gắn với yêu cầu thị trường lao động, phù hợp với trình độ sinh viên, học viên vừa tốt nghiệp thiếu kiến thức ứng dụng vào thực tế; Chương trình đào tạo kỹ mềm cho cán bảo hiểm người lao động dù đào tạo bản, nắm vững chun mơn khả thích ứng cơng việc chưa cao, thiếu kỹ thực hành công việc nên thường phải nhiều thời gian để tích lũy kinh nghiệm; Chương trình đào tạo kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ bảo hiểm dành cho cán có kinh nghiệm cần bổ túc thêm để nâng cao trình độ; Các khóa đào tạo cho đại lý bảo hiểm; - Nâng cao lực số lượng chất lượng khóa đào tạo từ công tác nghiên cứu tài liệu, giáo trình, giảng viên,… nhằm cung ứng cho thị trường khóa đào tạo chất lượng cao theo nhu cầu thị trường: Kiến thức bảo hiểm bản; Kiến thức pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm; Các kỹ bán hàng ; Các chương trình nâng cao bảo hiểm; Các chương trình chuyên sâu chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm; Các chương trình chuẩn quốc tế nghiệp vụ kiến thức bảo hiểm; Các chương trình thiết kế theo tiêu chuẩn, chức danh vị trí cán DNBH Về dài hạn, Trung tâm Đào tạo bảo hiểm cần hướng tới việc phối hợp với đối tác trường đại học sở đào tạo bảo hiểm nước để mở rộng chương trình đào tạo lên cấp độ cao hơn, chương trình dài hạn quản trị kinh doanh bảo hiểm, kế toán quản trị bảo hiểm… - Tiếp tục tham mưu , giúp việc cho Cục Quản lý , giám sát bảo hiểm tăng cường kiểm soát chặt chẽ công tác đào tạo Doanh nghiệp, chủ động quy hoạch, xây dựng kế hoạch đào tạo , bồi dưỡng đội ngũ cán công chức , viên chức đáp ứng yêu cầu quản lý, giám sát thị trường - Hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm phát triển sản phẩm Bộ Tài (Cục quản lý giám sát bảo hiểm) cần có vai trị định hướng cho doanh nghiệp việc phát triển sản phẩm tham gia tư vấn cho doanh nghiệp để phát triển sản phẩm phù hợp Bên cạnh đó, Bộ nên xem xét tạo điều kiện phê chuẩn hồ sơ trình sản phẩm nhanh chóng, thuận lợi hơn, rút ngắn thời gian xem xét hồ sơ, hướng dẫn mẫu nội dung cần đề cập quy tắc điều khoản biểu phí để Bộ Tài phê duyệt, từ đó, DN bảo hiểm có thiết kế phát triển sản phẩm Ngoài ra, Bộ Tài cần hỗ trợ DN bảo hiểm triển khai bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm liên kết đơn vị, bảo hiểm vi mơ, … sản phẩm có nhu cầu lớn từ xã hội song việc thiết kế nhiều DN gặp nhiều khó khăn Để hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp, cần tổ chức nhiều hội thảo trao đổi, DNBH trình bày trực tiếp khó khăn vướng mắc xây dựng sản phẩm, đề xuất kiến nghị để Bộ Tài xem xét hỗ trợ Đối với sản phẩm khó BH hưu trí, BH liên kết đơn vị, Bộ Tài cần tổ chức hội thảo để giải thích rõ chủ trương, đường lối, quy định, làm sáng tỏ cho DNBH vấn đề chưa rõ Đối với sản phẩm cần có phối hợp nhiều bên bao gồm hội đồn thể trị, xã hội BH vi mô, Bộ nên tham gia vào trình hỗ trợ để doanh nghiệp BH tiếp cận làm việc với đồn thể - Tăng cường công tác giám sát, quản trị: Thứ nhất, Cục quản lý giám sát bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm tăng cường hỗ trợ thực chương trình truyền thơng, quảng bá nâng cao nhận thức ý nghĩa, vai trò bảo hiểm; xây dựng thực chế sách; cung cấp thơng tin phịng chống trục lợi bảo hiểm Thứ hai, Cục quản lý giám sát bảo hiểm cần đẩy mạnh đánh giá công tác quản trị, điều hành DNBH quản lý tài chính; tuân thủ pháp luật; đa dạng hóa sản phẩm; chuyên nghiệp hóa kênh phân phối; giảm thiểu cạnh tranh không lành mạnh… Thứ ba, Cục quản lý giám sát bảo hiểm cần đánh giá lại cấu tổ chức hoạt động Hiệp hội bảo hiểm việc đáp ứng yêu cầu công tác quản lý, giám sát nhà nước đòi hỏi thị trường, xây dựng thực chương trình quảng bá tồn ngành, xây dựng sở liệu chung cho toàn ngành bao gồm thông tin đối tượng/tổ chức liên quan hành vi rửa tiền, thông tin đối tượng trục lợi bảo hiểm, có thêm phận giải tranh chấp 3.3.2 Đối với tập đồn Tài chính- Bảo hiểm Bảo Việt Trong năm qua, Bảo Việt Nhân thọ ln cơng ty đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh doanh tập đoàn Bảo Việt Để tiếp tục mang lại thành công thời gian tới, Tập đồn Bảo Việt cần có nhiều sách hỗ trợ cho BVNT mặt, cụ thể sau: - Hỗ trợ vốn: Hỗ trợ vốn đầu tư để Bảo Việt Nhân thọ phát triển thêm nhiều kênh phân phối mới, thực nghiên cứu thị trường, đầu tư phát triển kinh doanh, đào tạo đại lý, tăng cường tuyển dụng nhân lực có chất lượng,… - Hỗ trợ nhân lực:Hỗ trợ BVNT đào tạo cán nói chung cán phát triển sản phẩm nói riêng Tổ chức nhiều khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ cho BVNT, cử cán chuyên gia hỗ trợ vấn đề khó khăn Dựa mối quan hệ hợp tác kinh tế lâu dài với đối tác nước ngồi, cử cán đào tạo nước Bộ phận Nghiên cứu thị trường Tập đoàn cần hỗ trợ BVNT tư vấn, triển khai nghiên cứu thị trường BVNT non yếu hoạt động - Hỗ trợ IT: Ban IT phận trực thuộc quyền quản lý Tập đoàn Bảo Việt Để giúp tháo gỡ khó khăn cơng nghệ thơng tin BVNT q trình thiết kế sản phẩm, tập đồn cần đẩy mạnh phát triển lực cán IT, đầu tư vốn để mua hệ thống triển khai sản phẩm đại, phát triển chương trình IT, ưu tiên nguồn lực Ban IT cho thiết kế sản phẩm BVNT để hỗ trợ kịp thời, đáp ứng kế hoạch triển khai sản phẩm … - Hỗ trợ kinh doanh sản phẩm: Là Tập đoàn tài bảo hiểm đa ngành, Tập đồn Bảo Việt có nhiều cơng ty trực thuộc góp cổ phần vào số lượng khơng nhỏ cơng ty khác.Để hỗ trợ BVNT triển khai sản phẩm, Tập đồn cần có sách khuyến khích hỗ trợ cho công ty hệ thống mua hợp đồng BHNT Bảo Việt Nhân thọ.Điển hình sản phẩm BH hưu trí chuẩn bị mắt Sự mắt sản phẩm BH đặc thù BH Hưu trí ban đầu gặp nhiều khókhăn việc tìm kiếm thị trường sản phẩm BH nhóm, có giá trị lớn cam kết lâu dài Trong giai đoạn khó khăn này, BVNT khai thác trước tiên nguồn thị trường sẵn có, chỗ hàng chục nghìn cán nhân viên Tập đoàn Bảo Việt.Để việc chào bán sản phẩm thuận lợi, việc phải phê duyệt để trở thành chủ trương toàn Tập đoàn Tiên phong cán cơng nhân viên Tập đồn, tiếp sau cán nhân viên công ty khác như: Ngân hàng Bảo Việt, Quỹ Bảo Việt, Chứng khoán Bảo Việt,… Bên cạnh với chủ trương phát triển sản phẩm ngân hàng (bancasurance) BVNT tận dụng mối quan hệ làm ăn lâu dài Tập đoàn với ngân hàng để có hội tiếp xúc, chào bán sản phẩm Tập đồn lúc đóng vai trị đầu mối trung gian để BVNT tiếp cận khách hàng giao kết hợp đồng thành công KẾT LUẬN Trong năm qua, Bảo Việt Nhân thọ phát triển thêm nhiều sản phẩm làm phong phú hoàn thiện hệ thống sản phẩm Với hệ thống sản phẩm bảo hiểm toàn diện, Bảo Việt Nhân thọ đáp ứng nhiều đối tượng khách hàng với nhu cầu khác nhau: bảo vệ đơn thuần, tiết kiệm, đầu tư, chăm sóc sức khỏe,… Đặc biệt, dịng sản phẩm liên kết chung triển khai thành công trì vị chiếm lĩnh thị trường Đi kèm với chất lượng dịch vụ ngày nâng cao Bên cạnh ưu điểm, hệ thống sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ nhiều hạn chế cần khắc phục như: phát triển chưa đồng đều, quyền lợi số sản phẩm chưa hấp dẫn, số sản phẩm cũ khơng cịn đáp ứng nhu cầu khách hàng tại, chưa có số loại sản phẩm cho phân khúc thị trường ngách,… Để có kết kinh doanh tốt năm tới, Bảo Việt Nhân thọ cần thực tổng hợp giải pháp về: chiến lược đạo, nhân lực, tài chính, phối hợp phịng ban,… nhằm phát huy điểm mạnh khắc phục hạn chế nêu Trong bối cảnh thị trường ngày cạnh tranh khốc liệt, Bảo Việt Nhân thọ phải trọng vào công tác phát triển sản phẩm, coi trọng tâm chiến lược thực thời gian tới Việc thực chiến lược đòi hỏi tập trung nhiều nguồn lực cần có hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nước tập đồn mẹ (Bảo Việt) địi hỏi tất yếu để đứng vững kinh tế thị trường tồn cầu hóa ngày DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Định – Chủ biên (2010), Giáo trình Bảo Hiểm, NXB Thống kê Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Định – Chủ biên (2009), Giáo trình QTKD Bảo hiểm, NXB Thống kê Hà Nội T.S Nguyễn Hữu Thắng – Chủ biên (2008), Nâng cao lực cạnh tranh DN Việt Nam xu hội nhập kinh tế quốc tế nay, NXB Chính trị quốc gia Báo cáo thống kê thị trường BHNT Việt Nam – BTC (2009-2014) Báo cáo tài chính, báo cáo kiểm tốn báo cáo kết kinh doanh : Bảo Việt Nhân thọ (2008– 2014) Thông tin từ số website  http://www.avi.org.vn/  http://www.webbaohiem.net/  http://baohiem.pro.vn/  http://www.mof.gov.vn  http://www.chungta.com  http://www.tintucvietnam.com  http://www.baovietnhantho.com.vn/  http://static2.vietstock.vn/data/HOSE/2008/BCTN/VN/BVH_BCTN_2008.PDF