Phát triển sản phẩm bảo hiểm tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÝ THỊ BÍCH NGÂN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÝ THỊ BÍCH NGÂN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI KIM YẾN TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan nội dung đề tài công trình nghiên cứu tác giả Số liệu thông tin đề tài trung thực sử dụng từ nguồn đáng tin cậy Người thực LÝ THỊ BÍCH NGÂN Học viên Cao học Ngân hàng đêm – K21 Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU …….1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Những vấn đề sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân…………………3 1.1.1 Khái niệm đặc điểm sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân…………….4 1.1.2 Các thành viên tham gia sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân…… 1.1.3 Vai trò Bảo hiểm tín dụng cá nhân…………………………………… 1.1.3.1 Vai trò Bảo hiểm tín dụng cá nhân Kinh tế………………………………………………………… 1.1.3.2 Vai trò Bảo hiểm tín dụng cá nhân Ngân hàng… ……………………………………………………11 1.1.3.3 Vai trò Bảo hiểm tín dụng cá nhân doanh nghiệp Bảo hiểm ……………………………………….12 1.1.3.4 Vai trò Bảo hiểm tín dụng cá nhân khách hàng……………………………………………………….13 1.2 Các điều kiện phát triển sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân……………… 13 1.2.1 Khái niện “Phát triển” cần thiết phải “Phát triển sản phẩm”……….13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá Phát triển sản phẩm…………………………14 1.2.3 Các điều kiện phát triển sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân………… 14 1.2.3.1 Điều kiện vĩ mô ………………………………………………… 14 1.2.3.2 Điều kiện từ phía Ngân hàng…………………………………… 16 1.2.3.3 Điều kiện từ phía Khách hàng………………………………… 16 1.3 Kinh nghiệm số nước việc phát triển sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân học cho Việt Nam………………………………………………… 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1………………………………………………………… 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM…………………21 2.1 Tổng quan thị trường Bảo hiểm tín dụng cá nhân Việt Nam ……………….21 2.2 Thực trạng triển khai sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Việt Nam……………………………………………………………23 2.3 Đánh giá thực trạng triển khai sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Việt Nam…………………………………………………… 32 2.3.1 Thuận lợi khó khăn……………………………………………….…….32 2.3.1.1 Thuận lợi………………………………………………………….32 2.3.1.2 Khó khăn……………………………………………………… 33 2.3.2 Kết đạt được…………………………………………………………… 35 2.3.3 Tồn nguyên nhân……………………… ……………………………37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2………………………………………………………… 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM…………………… 42 3.1 Định hướng phát triển Sản phẩm Ngân hàng Thương mại………………42 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam………………………………………………………… 43 3.2.1 Giải pháp từ phía công ty bảo hiểm ………………………………… 43 3.2.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng Thương mại………………………… 44 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm………………………………… …44 3.2.2.2 Cải tiến quy trình nghiệp vụ liên quan đến sản phẩm…………… 45 3.2.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực………………………………………… 47 3.2.2.4 Phổ biến rộng rãi sản phẩm đến khách hàng…………………… …51 3.2.2.5 Tạo lập niềm tin cho khách hàng………………………………… 53 3.2.3 Giải pháp từ phía khách hàng…………………………………………… 54 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân ngân hàng Thương mại Việt Nam…………………………………………………… 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3……………………………………………………………….59 KẾT LUẬN…………………………………………………………………………… 60 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT BHNT : Bảo hiểm nhân thọ BHTD : Bảo hiểm tín dụng BH : Bảo hiểm BIC : BIDV Insurance Corporation DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm HĐ : Hợp đồng KH : Khách hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại 10 NSNN : Ngân sách nhà nước 11 TMCP : Thương mại cổ phẩn 12 UNDP : United Nations Development Programme 13 VN : Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Thống kê phí bảo hiểm tín dụng toàn cầu giai đoạn 2002-2012…………… 19 Bảng 2.1: Các biện pháp hạn chế nợ xấu áp dụng Ngân hàng………………… 25 Bảng 2.2: Thống kê số lượng NHTM Việt Nam triển khai Bảo hiểm Tín dụng cá nhân …………………………………………………….……………………………… 26 Bảng 2.3: Thống kê kết triển khai Bảo hiểm Tín dụng cá nhân ………………… 27 Bảng 2.4: Đánh giá khách hàng chất lượng phục vụ nhân viên Ngân hàng…28 Bảng 2.5: Tỷ lệ phí Bảo hiểm tín dụng cá nhân Vietcombank……………………….30 Bảng 2.6: Tình hình nhân bán bảo hiểm tín dụng Ngân hàng……………….31 Bảng 2.7: Tâm lý người tiêu dùng Việt Nam bảo hiểm tín dụng……………… 35 Bảng 2.8: Sản phẩm Bảo hiểm Tín dụng Cá nhân triển khai NHTM Việt Nam…36 Bảng 2.9: Kết khảo sát khách hàng sản phẩm Bảo hiểm Tín dụng………………41 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Tổng Phí Bảo Hiểm Tín Dụng Toàn Cầu năm 2002……………………………….17 Biểu đồ 1.2: Tổng Phí Bảo Hiểm Tín Dụng Toàn Cầu năm 2012…………………………… 18 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm PNT gốc theo nghiệp vụ năm 2013……….22 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ gốc năm 2013-2012… 22 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm vừa qua đất nước phải đối mặt với bao khó khăn, thử thách: ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ giới, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng Với biến động khó lường kinh tế, nhu cầu bảo vệ ngân hàng khỏi rủi ro tài ngày cấp thiết Chớp lấy thời cơ, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cho đời nhiều sản phẩm bảo hiểm gắn liền với dịch vụ tín dụng ngân hàng Tiêu biểu sản phẩm bảo hiểm tín dụng cá nhân ngân hàng đóng vai trò người cho vay, người phân phối sản phẩm đồng thời người thụ hưởng Tuy bảo hiểm tín dụng không xa lạ giới lại mẻ Việt Nam Trong bước triển khai sản phẩm, ngân hàng hẳn không gặp khó khăn thách thức Nhận thức sản phẩm hữu ích cho người dân kinh tế nên chọn đề tài “PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM” để thực Luận văn Thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu:  Tìm hiểu thực trạng triển khai sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam  Đánh giá tổng quan thực trạng triển khai sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân  Phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng triển khai sản phẩm, từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm Ngân hàng thương mại Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu:  Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng triển khai bán sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam – Ngân hàng đóng vai trò đại lý phân phối sản phẩm cho doanh nghiệp bảo hiểm 49 văn minh lịch nhân viên khách hàng Có chế khuyến khích vật chất nhân viên có nhiều đóng góp cho phát triển sản phẩm như: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội đội ngũ nhân viên Nâng cao tính động, sáng tạo nhân viên việc triển khai sản phẩm Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chất lượng dịch vụ mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới, khả giao tiếp, kỹ bán hàng công cụ đưa sản phẩm đến với khách hàng Kỹ giao tiếp, bán hàng nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng định khách hàng ngân hàng, định đến việc mua sản phẩm Như vậy, giao tiếp nhân viên ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình định sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, nâng cao khả giao tiếp, bán hàng nhân viên ngân hàng việc cần phải thực Để làm việc này, nhân viên Ngân hàng phải hiểu tiếp xúc với khách hàng việc nắm vững chuyên môn cần thực hiện tốt nguyên tắc sau:  Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng, tôn trọng khách hàng thể việc nhân viên biết cách cư xử công bằng, bình đẳng loại khách hàng Tôn trọng khách hàng biểu việc nhân viên biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng; biết cách sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, có văn hoá, trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái…  Hai là, nguyên tắc nhân viên ngân hàng góp phần tạo nên trì khác biệt sản phẩm dịch vụ cung ứng qua ngân hàng làm cho khách hàng thấy thoải mái, hài lòng nhận thấy khác biệt để lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân 49 50 hàng Nhân viên ngân hàng cần hiểu tâm lý khách hàng, biết khách hàng muốn cần từ có cách tư vấn hướng khách hàng vào sản phẩm  Ba là, nguyên tắc biết lắng nghe hiệu biết cách nói Nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, nhìn vào mắt họ biết mỉm cười lúc Khi khách hàng nói, cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề đó, cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn, lo lắng, rủi ro họ sống tư vấn cho họ sản phẩm Bảo hiểm Tín dụng giúp họ thoát khỏi lo lắng Nhân viên cần biết lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thông tin mang tính hai chiều, giúp cho ngân hàng nắm bắt thông tin kịp thời để đưa cải tiến sản phẩm dịch vụ giảm bớt thủ tục hành không cần thiết giao dịch  Bốn là, nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng, nhân viên cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng Bảo hiểm Tín dụng Cá nhân  Năm là, nguyên tắc kiên nhẫn, biết chờ đợi tìm điểm tương đồng, mối quan tâm chung để cung cấp dịch vụ, hợp tác hai bên có lợi Trong trình tiếp xúc trực tiếp, nhân viên ngân hàng cần biết chờ đợi, biết chọn điểm dừng, biết tạo ấn tượng để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lợi ích họ sử dụng Bảo hiểm Tín dụng cá nhân  Sáu là, nguyên tắc gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trên thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài nhân viên ngân hàng nên hiểu rằng: việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến lược tiếp cận, làm hài lòng khách hàng phải thông qua việc chăm sóc khách 50 51 hàng sau giao dịch được thực hiện Nếu thuyết phục khách hàng tái sử dụng sản phẩm hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực 3.2.2.4 Phổ biến rộng rãi sản phẩm đến khách hàng: Các ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo xúc tiến bán hàng Hoạt động marketing liên quan đến việc định vị để tăng nhận biết việc tham gia bảo hiểm qua ngân hàng Chiến lược marketing định hiệu triển khai Bảo hiểm Tín dụng bao gồm từ việc quảng bá hợp tác ngân hàng công ty bảo hiểm, mắt triển khai sản phẩm, tăng cường kết hợp khuyến định vị chiến lược sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng, đề chương trình quảng bá, khuyến mại cho khách hàng chương trình thi đua bán hàng nội Ngoài ra, chương trình khuyến mãi, xúc tiến bán hàng cần thiết kế phù hợp với phân khúc khách hàng cụ thể thông điệp phù hợp, để tăng doanh thu Các công cụ marketing trực tiếp bưu phẩm trực tiếp, SMS, thư điện tử cách để hút khách hàng Các điểm bán hàng, chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng cần có thông tin hình ảnh tạo nhận biết thương hiệu hai bên thông tin việc phân phối Bảo hiểm Tín dụng ngân hàng Marketing góp phần hỗ trợ ngân hàng sử dụng chương trình giới thiệu khách hàng chiến dịch trì khách hàng Nhằm tạo tiếng vang nhận biết thương hiệu Doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng cần phối hợp để có kế hoạch marketing cụ thể xác định rõ mục tiêu để tăng nhận biết thương hiệu hay tăng doanh thu bán hàng Kế hoạch triển khai, ngân sách thời gian thực cần có đồng thuận hai bên Theo khảo sát, số lượng khách hàng biết đến Bảo hiểm Tín dụng Việt Nam chưa nhiều nên ngân hàng cần trọng đến công tác marketing đưa sản phẩm đến với khách hàng Ngân hàng nên đầu tư sức lực vật lực để tạo dấu ấn cho sản 51 52 phẩm Ngân hàng nên đổi công tác thông tin tiếp thị cho phù hợp với thị hiếu khách hàng Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền thanh, truyền hình, website tài Nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân đoạn, phân loại thị trường khách hàng, tìm hiểu tâm lý khách hàng, nghiên cứu mạnh, lợi cạnh tranh ngân hàng Các ngân hàng nên thực lấy ý kiến khách hàng thông qua bảng câu hỏi để có nhận thức thực tế nhu cầu khách hàng, cách tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Ngân hàng cần chấp nhận phải chịu lợi nhuận âm năm đầu công tác tiếp thị sản phẩm phải thực mạnh để tạo chỗ đứng cho sản phẩm Tăng tinh thần trách nhiệm nhân viên ngân hàng, nhân viên ngân hàng đồng thời người quảng bá cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng (thông qua người thân, bạn bè họ…) Đây kênh tiếp thị hiệu cao người tiếp thị hiểu rõ tính sản phẩm nhu cầu người sử dụng Để làm điều ngân hàng cần cung cấp đủ thông tin, kiến thức sản phẩm cho nhân viên, có sách khen thưởng thích đáng cho nhân viên giỏi giúp tuyên truyền sản phẩm đến nhiều người Giới thiệu sản phẩm với nội dung hình ảnh rõ ràng, dễ hiểu khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Tận tình trả lời thắc mắc khách hàng Các ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm nên chọn câu Slogan hay có ý nghĩa để khuyến khích khách hàng Có thể học hỏi kinh nghiệm bạn bè khu vực Slogan quảng cáo cho Bảo hiểm tín dụng Cardif Đài Loan “Đừng để bạn thừa kế khoản vay chấp bạn” (“Don't let your children inherit your mortgage”) Mục đích chiến dịch để tăng cường nhận thức thu hút ý người dân đến Bảo hiểm Tín dụng bảo hiểm không bảo đảm cho người mua mà bảo vệ gia đình họ 52 53 Để đưa sản phẩm đến với công chúng nhiều hơn, ngân hàng quảng cáo bảng thang máy tòa nhà văn phòng, biểu ngữ nhà ga, tạp chí, phương tiện truyền thông trực tuyến blog liên quan đến bất động sản Thực hoạt động marketing trực tiếp (gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, giải đáp truyền thanh, truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng…) tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện … 3.2.2.5 Tạo lập niềm tin cho khách hàng Phát triển sản phẩm cần gắn liền với công tác khách hàng, tạo lập tốt niềm tin cho khách hàng, ngân hàng hoàn toàn yên tâm việc phát triển sản phẩm Theo khảo sát niềm tin khách hàng tạo lập chủ yếu từ yếu tố: việc chăm sóc sau bán hàng việc thực hợp đồng xảy ta kiện bảo hiểm  Chăm sóc khách hàng sau bán hàng: Tăng cường nhận thức toàn thể đội ngũ nhân viên ngân hàng/nhân viên bảo hiểm vai trò công tác khách hàng hoạt động kinh doanh Nên có sách khen trưởng động viên thỏa đáng nhân viên có thái độ phục vụ tốt thu hút nhiều khách hàng Thường xuyên điều tra, thu thập phản hồi khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thái độ nhân viên thông qua nhiều biện pháp tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, vấn, trao đổi trực tiếp, bảng câu hỏi cho khách hàng đến giao dịch, đánh giá trực tuyến website ngân hàng… Doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp ngân hàng sớm triển khai biện pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nhằm mục đích xây dựng tiêu chuẩn phục vụ khách hàng theo quy chuẩn quốc tế, qua phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Các biện pháp đề xuất: cho phép khách hàng truy vấn tiến độ giải hồ sơ bồi thường, quy định thời gian bắt buộc giám định viên phải có mặt trường tai nạn để hỗ trợ khách hàng, … Có sách khuyến khích vật chất dịch vụ cụ thể để giữ chân khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng Các ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp bảo 53 54 hiểm trao tặng suất khám sức khỏe miễn phí cho khách hàng sử dụng Bảo hiểm Tín dụng để mặt nắm chuyển biến sức khỏe khách hàng có biện pháp phòng ngừa để kiện bảo hiểm không xảy ra, mặt làm khách hàng hài lòng họ quan tâm suốt trình sử dụng dịch vụ Có sách hỗ trợ cho khách hàng lãi suất thời hạn trả nợ khách hàng có sử dụng Bảo hiểm Tín dụng cho khoản vay để khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm  Tạo lập niềm tin cho khách hàng từ việc thực hợp đồng xảy kiện bảo hiểm: Đối với công ty bảo hiểm, cần ý thức việc phải bảo đảm uy tín tôn trọng hợp đồng ký với khách hàng Trước ký hợp đồng bảo hiểm cần giải thích rõ tình phát sinh, thuật ngữ chuyên môn hợp đồng để khách hàng hiểu Tránh việc phát sinh kiện bảo hiểm khách hàng nhận chưa đọc kỹ hợp đồng ký nên có cảm giác bị lừa Thay tìm cách từ chối quyền lợi bảo hiểm khách hàng, công ty bảo hiểm cần nhanh chóng xác định tính khách quan, từ hạn chế chi phí pháp lý phát sinh; tránh việc lòng tin khách hàng tiềm Đối với công ty giám định, cần thực công việc cách khách quan chuyên nghiệp Thay cố gắng diễn dịch hợp đồng theo hướng có lợi cho hai bên công ty bảo hiểm hay người bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm cần tính toán tăng quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm để đảm bảo khoản xảy vụ bồi thường lớn, doanh nghiệp bảo hiểm cần nỗ lực đẩy nhanh tiến độ bồi thường để tạo lập lòng tin cho khách hàng 3.2.3 Giải pháp phía khách hàng: Bảo hiểm cách thức chuyển giao rủi ro mát cách công từ cá thể sang cá thể khác thông qua phí bảo hiểm Nhìn chung, mục tiêu bảo hiểm để san sẻ rủi ro Tuy nhiên, từ trước đến nay, người dân Việt 54 55 Nam chưa quan tâm mức cho bảo hiểm nhiều có nhìn không tích cực bảo hiểm là: tự mua vận đen cho hay tiền thu từ bảo hiểm thấp cách thức đầu tư khác hay tiền dễ gặp cố bảo hiểm đứng chi trả Khi thu nhập mức sống ngày tăng, người có nhu cầu bảo vệ cao cho tương lai Và điều quan trọng người dân phải nhận thức rõ ý nghĩa lợi ích bảo hiểm Để thay đổi cách nhìn người dân bảo hiểm, ngân hàng cần phối hợp doanh nghiệp bảo hiểm truyền tải thông điệp “Tham gia bảo hiểm bảo vệ thân gia đình trước rủi ro không lường trước” để khách hàng thay đổi quan niệm thay nghĩ bảo hiểm hình thức để ngân hàng tăng lãi suất cho vay 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân ngân hàng Thương mại Việt Nam Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sớm ban hành thêm hướng dẫn thực bán bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện hợp tác phát triển doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng Đây sở pháp lý để tất ngân hàng, tổ chức tín dụng doanh nghiệp bảo hiểm biết làm làm để bán bảo hiểm qua ngân hàng “vừa làm vừa nghe ngóng” trước Nhà nước cần thực tốt công tác quản lý, tạo môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có bước phát triển ổn định hướng; tạo lập trì môi trường kinh doanh an toàn, ổn định, bình đẳng thuận lợi, trước hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường, đồng thời đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế 55 56 Đồng thời, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết Nhà nước thực vai trò kiểm tra, giám sát hoạt động hợp tác Ngân hàng bảo hiểm đảm bảo “tổ chức vận hành an toàn, hiệu quả” Tổ chức máy quản lý nhà nước cần lập đủ mạnh để kiểm tra, giám sát theo kịp với phát triển thị trường Ngân hàng bảo hiểm ngành dịch vụ tài phức tạp đòi hỏi xây dựng hệ thống pháp Luật hoàn chỉnh, tổ chức máy quản lý nhà nước đủ mạnh, trình độ công nghệ quản lý, giám sát đại hoá, đội ngũ cán quản lý có đủ tri thức lực quản lý, việc kiểm soát thị trường thực theo Luật cách bình đẳng theo hướng không can thiệp vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thực phương thức quản lý theo tiêu, hệ số tài để đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp, quy trình quản lý rõ ràng, minh bạch bình đẳng, chế quản lý linh hoạt để kịp thời đối phó với diễn biến thị trường bảo đảm thị trường hoạt động an toàn, hiệu Kiện toàn tổ chức máy Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nhằm phối hợp chặt chẽ doanh nghiệp bảo hiểm, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh, tăng cường trao đổi thông tin, thể cầu nối doanh nghiệp nhà nước góp phần nâng cao hiệu quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Bộ Tài đưa qui trình kiểm tra chỗ, giám sát từ xa, sử dụng tiêu giám sát, đánh giá doanh nghiệp bảo hiểm, biện pháp chấn chỉnh tượng cạnh tranh không lành mạnh, gây thiệt hại đến lợi ích người tham gia bảo hiểm Bộ Tài cần tiếp tục xếp lại doanh nghiệp bảo hiểm nước để 56 57 nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị trường, mở rộng phạm vi hoạt động thị trường bảo hiểm khu vực giới, phát triển sản phẩm bảo hiểm đa dạng hoá kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm, đổi công nghệ quản trị kinh doanh Bộ Tài Ngân hàng nhà nước sớm ban hành hướng dẫn quản lý, sở liệu để nắm thông tin liên quan đến hợp tác ngân hàng doanh nghiêp bảo hiểm để kiểm soát số liệu hoạt động phối hợp sản hẩm Bảo hiểm Tín dụng Bộ Tài Chính cần tổ chức nghiên cứu sửa đổi, bổ sung ban hành văn quy phạm pháp luật nhằm đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, quán quy định; hướng dẫn kịp thời quy định Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm (có hiệu lực từ 1/7/2012); tháo gỡ khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trình triển khai phù hợp với thực tiễn; đảm bảo thực hiệu cam kết quốc tế lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm mà Việt Nam thành viên; bước phù hợp với chuẩn mực thông lệ quản lý, giám sát bảo hiểm quốc tế Đồng thời cần ban hành các quy định thuế liên quan đến lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm theo hướng đồng quán; giảm thiểu thủ tục hành chính, phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm góp phần tăng tính cạnh tranh ngành bảo hiểm Việt Nam so với nước khu vực nước có điều kiện tương đồng với Việt Nam; tiếp tục nghiên cứu xây dựng chế khuyến khích tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp người có thu nhập thấp tham gia bảo hiểm Trên sở định hướng Đảng, Nhà nước Chính phủ tái cấu trúc thị trường tài chính, ngân hàng tổ chức triển khai thực có hiệu việc tái cấu ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm theo hướng kiện toàn mô hình tổ chức hoạt động doanh nghiệp hoạt động yếu kém, không hiệu quả; bước nâng cao lực tài chính, chất lượng dịch vụ, khả quản trị điều hành lực cạnh tranh doanh nghiệp 57 58 Nghiên cứu xây dựng hoàn thiện chế, sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng/ doanh nghiệp bảo hiểm, đa dạng hoá danh mục đầu tư, dàn trải rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động đầu tư tính an toàn nguồn vốn đầu tư Bộ Tài Chính chủ động phối hợp có hiệu với Ngân hàng Nhà nước việc chia sẻ thông tin xây dựng chế sách có liên quan đến lĩnh vực phối hợp ngân hàng bảo hiểm, thông tin quản lý điều hành doanh nghiệp bảo hiểm trực thuộc tập đoàn tài - ngân hàng sở quy chế phối hợp công việc Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký kết Xây dựng hệ thống quản lý, giám sát từ xa hiệu quả; tăng cường thực quản lý, giám sát doanh nghiệp bảo hiểm sở hệ thống tiêu giám sát việc tra, kiểm tra, xử lý vi phạm theo pháp luật Bộ Tài cần phối hợp với Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, Bộ Y tế để tổ chức giám định bảo hiểm (Bảo hiểm Xã hội làm giám định độc lập cho DN bảo hiểm vụ có nghi vấn trục lợi bảo hiểm); phối hợp với quan công an (cảnh sát giao thông, cảnh sát phòng cháy chữa cháy) cung cấp hồ sơ trường điều tra giải vụ tai nạn người bảo hiểm Hành vi trục lợi bảo hiểm cần đưa vào tội phạm hình để tăng tính răn đe; cho phép thành lập trung tâm phòng chống trục lợi bảo hiểm ngành bảo hiểm Luật Kinh doanh Bảo hiểm hành thừa nhận giao dịch bảo hiểm văn Tuy nhiên, bối cảnh công nghệ thông tin ngày phát triển, hoạt động thương mại điện tử ngày diễn mạnh mẽ hơn, số DN triển khai kênh bán hàng trực tuyến qua điện thoại Vì vậy, cần bổ sung hình thức giao dịch bán hàng trực tuyến bán hàng qua điện thoại vào văn luật Bộ Tài cần có hướng tháo gỡ vướng mắc từ phía doanh nghiệp bảo hiểm thực quy định pháp lý liên quan đến việc xuất hóa đơn tài cho khách hàng hạch toán kế toán khoản hoa hồng chi phí theo nghiệp vụ theo phí giữ lại Việc thiếu hướng dẫn rõ ràng ngày cấp hóa đơn hợp đồng 58 59 bảo hiểm khiến quan thuế địa phương có hướng dẫn khác Quy định hủy hóa đơn khách hàng chấm dứt hợp đồng khách hàng cá nhân khó thực khó mời khách hàng đến doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng có ý định ngưng sử dụng dịch vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương đưa số giải pháp kiến nghị để phát triển sản phẩm Bảo hiểm Tín dụng cá nhân NHTM trình hội nhập phát triển Chương đưa số kiến nghị đến quan có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trình triển khai sản phẩm 59 60 KẾT LUẬN Tìm biện pháp hạn để hạn chế nợ xấu câu hỏi lớn mà Ngân hàng cố gắng để tìm câu trả lời Bên cạnh biện pháp truyền thống, người viết muốn phát triển giải pháp mới, bảo hiểm cho khoản vay – Bảo hiểm tín dụng Chương cấp thông tin Bảo hiểm tín dụng, lợi ích mang lại , điều kiện cần để phát triển sản phẩm kinh nghiệm số nước việc triển khai Chương sâu vào phân tích thực trạng triển khai sản phẩm ngân hàng Việt Nam, đánh giá kết đạt nguyên nhân tồn Dựa vào thông tin phân tích chương 2, chương tác giả đề xuất giải pháp để sản phẩm Bảo hiểm tín dụng phát triển tiềm năng, đồng thời đưa số kiến nghị đến quan quản lý khác để tạo điều kiện cho Bảo hiểm Tín dụng thể vai trò Với mong muốn giảm thiểu rủi ro nợ xấu cho ngân hàng đồng thời cung cấp thêm công cụ bảo vệ cho khách hàng, hy vọng thời gian tới Sản phẩm Bảo hiểm tín dụng có bước phát triển mới, thực tốt vai trò công cụ kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm, công cụ bảo vệ ngân hàng người vay vốn 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Bùi Anh Dũng, 2014 Thị trường Bảo hiểm Việt Nam: nhìn lại 2013, dự báo 2014 Tạp chí Tài chính, số 3, trang 6-7 Đào Lê Kiều Oanh Phạm Anh Thủy, 2012 Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Phát triển Hội nhập, số 6, trang 41-45 Huỳnh Thị Hương Thảo, 2008 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thương mại VN Tạp chí Ngân hàng, số 6, trang 15-16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tài chính, 2014 Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN ngày 02/07/2014 v/v hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Nguyễn Hòa Bình, 2011 Đẩy mạnh tăng trưởng, đảm bảo an toàn, chất lượng, hiệu phát triển bền vững Tạp chí Vietcombank, số 210, trang Nguyễn Phước Thanh, 2011 Vượt qua thách thức, hướng tới thành công năm đầu thập niên thứ 2, kỷ XXI Tạp chí Vietcombank, số 103, trang Nguyễn Văn Định, 2012, Quản trị kinh doanh Bảo hiểm Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân Trần Huy Hoàng, 2008 Vận dụng mô hình Bancassurance vào thị trường Bảo hiểm Việt Nam Tạp chí Kinh tế Phát triển, số 213, trang 12 Danh mục tài liệu tiếng Anh Ashby, S, 2010 The 2007-2009 financial crisis: learning the risk management lessons Financial Services Research Forum, Nottingham Association of British Insurers, 2009 ABI: Competion Commission has ignored worsening economic conditions to the detriment of consumers Augustine, N.R., 2009 Managing the crisis you tried to prevent Harvard Business Review Benne Corneliu, 2012 The Credit Insurance Market University of Oradea, Oradea, Romania Benoist, G, 2002 Bancassurance: The new challenges Geneva Papers on Risk and Insurance Blacker, K, 2001 An investigation into operational risk mitigation in UK retail banks DBA Thesis, Brunel University Danh mục Website tham khảo antoangiaothong.gov.vn http://ebook.ringring.vn/xem-tai-lieu/tong-quan-ve-bao-hiem-phi-nhan-tho-va-he- thong-kenh-phan-phoi-bao-hiem-phi-nhan-tho/49654.html http://ezinearticles.com http://thuvienbaohiem.com http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/bancassurance-con-duong-tat-yeu-96609.html http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/19-nhom-giai-phap-phat-trien-thi-truong-bao- hiem-96581.html http://www.businessdictionary.com http://www.mof.gov.vn http://www.molisa.gov.vn 10 http://www.tapchitaichinh.vn 11 www.allbusiness.com 12 www.bic.vn 13 www.bnpparibas.com 14 www.cardif.com 15 www.globalsurance.com 16 www.gso.gov.vn 17 www.researchandmarkets.com 18 www.vcb.com.vn ... tín dụng cá nhân Chương 2: Thực trạng triển khai sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ………………21 2.1 Tổng quan thị trường Bảo hiểm tín dụng cá nhân Việt Nam ……………….21 2.2 Thực trạng triển khai sản. .. sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Việt Nam …………………………………………………………23 2.3 Đánh giá thực trạng triển khai sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Việt Nam …………………………………………………