TÓM TẮT LUẬN VĂN Bảo hiểm lĩnh vực quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Ở Việt Nam, sau Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm, từ năm 1994 đến nay, nhiều công ty bảo hiểm cấp phép hoạt động, Prudential, Manu Life, AIA, Cathay Life, ACE Life,….Sự xuất lúc nhiều DNBH khiến cho hoạt động thị trường bảo hiểm trở lên sôi động hơn, cạnh tranh diễn quy mô ngày rộng gay gắt hơn.Tính đến cuối năm 2013, nước có 15 DN bảo hiểm nhân thọ Trong năm 2014 thị trường mắt công ty bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Phú Hưng (Phú Hưng Life) Công ty bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife thức đưa tổng số DN BHNT cấp phép thành lập hoạt động thị trường BHNT Việt Nam lên 17 công ty Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt vậy, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo hiểm trở thành vấn đề mang tính sống cịn DNBH Qua q trình cơng tác Phịng Phát triển sản phẩm, Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ, em nhận thấy công tác phát triển sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ năm qua đạt nhiều kết tốt, đồng thời cịn nhiều điểm yếu cần khắc phục Vì thế, em định lựa chọn đề tài: “Phát triển sản phẩm bảo hiểm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ” cho luận văn Do phát triển sản phẩm đề tài rộng, bao gồm từ khâu nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, bán sản phẩm, đánh giá hồn thiện sản phẩm, …Do đó, phạm vi đề tài này, em lựa chọn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển loại hình sản phẩm (điều khoản, điều kiện, quyền lợi bảo hiểm), bên cạnh yếu tố: nghiên cứu thị trường, sản phẩm bảo hiểm cho kênh khác (kênh đại lý, banca, …) phân tích mối liên hệ với việc phát triển loại hình sản phẩm nói Luận văn bao gồm chương Chương đưa sở lý luận bảo hiểm nhân thọ phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ “Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà đó, người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy ra, người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khách, bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng sống tuổi thọ người” (theo Giáo trình bảo hiểm- Đại học kinh tế quốc dân, PGS.TSNguyễn Văn Định chủ biên, năm 2010, trang 432) BHNT có đặc điểm - BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro - BHNT đáp ứng nhiều nhu cầu, mục đích khác người tham gia bảo hiểm - Các loại hợp đồng BHNT đa dạng phong phú - Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, q trình định phí phức tạp - BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định BHNT có vai trò to lớn đời sống kinh tế xã hội: Thứ nhất, người dân, BHNT góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, dịch vụ có đối tượng tham gia đơng đảo, nhà bảo hiểm thu phí để hình thành Quỹ bảo hiểm, Quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả dự phịng Khi nhàn rỗi, nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế Thứ ba, BHNT công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Thứ tư, BHNT cịn góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch… Có loại hình BH nhân thọ là: BH trường hợp tử vong, BH trường hợp sống BH nhân thọ hỗn hợp Bên cạnh đó, doanh nghiệp BHNT cịn cung cấp điều khoản bổ sung (sản phẩm bổ trợ) mua kèm với hợp đồng để gia tăng thêm quyền lợi Ngồi ra, năm gần cịn xuất thêm loại hình BHNT bảo hiểm liên kết đầu tư: bao gồm BH liên kết chung BH liên kết đơn vị Đây loại hình mang lại thêm quyền lợi đầu tư cho khách hàng, bên cạnh quyền lợi vốn có BHNT truyền thống Ngày nay, phát triển sản phẩm vấn đề ngày thiết DN BHNT nhu cầu khách hàng ngày đa dạng, phong phú; chu kỳ sống sản phẩm ngày ngắn thuộc tính chép, bắt chước sản phẩm BH cuối cạnh tranh thị trường ngày gay gắt khiến cho doanh nghiệp phải không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm Phát triển sản phẩm BHNT bao gồm: + Phát triển sản phẩm hoàn toàn (đối với ngành BH nói chung) + Phát triển sản phẩm Doanh nghiệp BHNT + Phát triển sản phẩm sở sửa đổi, bổ sung sản phẩm có (kể việc đơn đổi tên gọi sản phẩm) Nội dung phát triển sản phẩm BHNT bao gồm định sách sản phẩm + 04 định sản phẩm, gồm: Quyết định chủng loại sản phẩm, Quyết định số lượng nội dung sản phẩm, Quyết định nhãn hiệu cho sản phẩm BHNT (từng nhóm sản phẩm BH), Quyết định thiết kế sản phẩm BHNT + 04 sách sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Chính sách giá sản phẩm BHNT, Về kênh phân phối sản phẩm, Về xúc tiến hỗn hợp, Dịch vụ khách hàng Luận văn đưa hệ thống số dùng để đánh giá hoạt động phát triển sản phẩm nhân tố ảnh hưởng đến kết phát triển sản phẩm (bao gồm yếu tố thuộc môi trường vĩ mô yếu tố thuộc môi trường vi mô) Chương phân tíchThực trạng phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ thành lập ngày 22/6/1996, cơng ty thành viên 100% vốn Tập đồn Tài Bảo hiểm Bảo Việt Địa chỉ: Tầng 37, Keangnam Ha Noi Landmark Tower, Đường Phạm Hùng, Quận Nam Từ Liêm, Thành phố Hà Nội Là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trường từ năm 1996, Bảo Việt Nhân thọ tiên phong việc cung cấp, hoạch định giải pháp tài ưu việt cho khách hàng nhằm mang lại sống an lành hạnh phúc Ngày 19/12/2013: BVNT tăng vốn điều lệ lên 2.000.000.000.000 (hai nghìn tỷ) đồng Việt Nam, trở thành doanh nghiệp dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ quy mô vốn Năm 2014, BVNT đạt doanh thu 10,765 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế 589 tỷ đồng Ngành nghề kinh doanh gồm: Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Kinh doanh tái bảo hiểm, Quản lý quỹ tiến hành hoạt động đầu tư Kết họat động kinh doanh giai đoạn 2008- 2014 BVNT ấn tượng thể qua tăng trưởng mạnh mẽ liên tiếp, đồng thời năm đánh dấu chuyển hoạt động tổ chức, mơ hình vận hành để ngày chuyên nghiệp hơn, hiệu Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển sản phẩm Tổng công ty BVNT giai đoạn 2008- 2014.Hiện BVNT có tổng cộng 65 sản phẩm hiệu lực 41 sản phẩm khai thác mới.BH hỗn hợp chiếm ưu giỏ với 31/65 SP hiệu lực 14/41 SP khai thác Xếp thứ BH tử kỳ BH Bổ sung với khoảng 10-12 sản phẩm loại Nhóm cuối cùng, với từ 1-4 sản phẩm BH Liên kết chung, BH trọn đời, BH trả tiền định kỳ (SP niên kim nhân thọ) BH nhóm BVNT chưa phát triển BH liên kết đơn vị, BH sinh kỳ, BH hưu trí BH sức khỏe Trong giai đoạn 2008-2014, công tác PTSP BVNT trọng với số SP hiệu lực tăng lên qua năm Nếu năm 2008, có 55 sản phẩm, đến năm 2014 có 65 sản phẩm hiệu lực Năm 2010 năm có số lượng SP giảm có số sản phẩm bị ngừng kinh doanh khơng hiệu Mặc dù SP có hiệu lực có xu hướng tăng đặn qua năm số lượng SP KTM có biến động mạnh giai đoạn 2008-2011 vào ổn định từ 20112014 với khoảng 41 sản phẩm Biến động năm đầu BVNT thay đổi chiến lược từ việc triển khai với số lượng lớn sang sâu chất, song song với việc mắt sản phẩm định cho dừng sản phẩm hiệu Phân tích theo kênh phân phối cho thấy BVNT trọng phát triển sản phẩm cho kênh đại lý (53 sản phẩm) kênh Bancasurance BVNT thiết kế sản phẩm tử kỳ đơn giản bao gồm loại sản phẩm tử kỳ cho người gửi tiền sản phẩm tử kỳ cho người vay (12 sản phẩm) Trong giai đoạn nghiên cứu, BVNT không trọng phát triển thêm SP nhóm/trọn đời hay trả tiền định kỳ Ngược lại, BVNT tập trung gia tăng số lượng sản phẩm thuộc dòng BH hỗn hợp đặc biệt BH bổ sung (7-11 SP).Bước ngoặt giai đoạn xuất SP LKC vào năm 2009 với sản phẩm, sau tăng lên SP vào năm 2010.Sự thay đổi góp phần làm đa dạng hóa giỏ sản phẩm mang tính định chiến lược PTSP BVNT từ năm 2009 trở sau Về sản phẩm bổ sung, BVNT triển khai 11 SPBS, tăng sản phẩm so với năm 2008 SPBS BVNT chia làm 04 dịng: BH chăm sóc sức khỏe, BH tai nạn, BH miễn đóng phí BH tử kỳ/sinh kỳ túy Trong BH chăm sóc sức khỏe chiếm phần lớn giỏ sản phẩm bổ sung Từ năm 2008 đến năm 2014, BVNT phát triển thêm 14 sản phẩm mới, trung bình SP/ năm.Năm 2009 năm 2011 năm có số lượng SP nhiều nhất, với sản phẩm Nếu năm 2009 năm trọng tâm nghiên cứu mắt SPC liên kết chung năm 2011 năm BVNT trọng tâm mắt loạt SPBS Có thể thấy chiến lược PTSP BVNT giai đoạn nghiên cứu tập trung vào dòng BH Liên kết chung BH bổ sung Bên cạnh đó, giai đoạn nghiên cứu có 14 sản phẩm mắt nhưngtheo số liệu lũy kế có 21 sản phẩm bị dừng (bao gồm SPC SPBS) 03 sản phẩm thiết kế lại (đều SPBS) Sự thay đổi giỏ sản phẩm có hiệu rõ rệt với kết kinh doanh BVNT giai đoạn nghiên cứu Qua phân tích số liệu doanh thu số hợp đồng khai thác từ năm 2008 đến năm 2014, thấy BVNT không liên tiếp tăng trưởng mạnh mẽ mà cấu doanh thu có chuyển mang tính bước ngoặt Doanh thu phí khai thác tồn thời kỳ tăng 400% từ 512 tỷ đồng năm 2008 lên 2.093 tỷ đồng năm 2014 Trong đó, BVNT có tăng trưởng Doanh thu KTM đột biến vào năm 2009, đạt mức cao kỷ lục 42,6% Do năm BVNT triển khai sản phẩm BH LKC Đặc trưng ưu việt sản phẩm nhanh chóng thuyết phục đơng đảo khách hàng.Số lượng lớn hợp đồng kí kết Nếu lượng tăng doanh thu KTM giai đoạn 2007 -2008 500 tỷ đồng – 512 tỷ đồng doanh thu KTM giai đoạn 2008- 2009 tăng vọt từ 512 tỷ đồng lên 730 tỷ đồng Sản phẩm LKC tiếp tục động lực thúc đẩy tăng trưởng DT KTM mạnh mẽ BVNT năm tiếp sau đó: năm 2010 (15,2%), 2011 (23,8%), 2012 (24,1%), 2013 (22,7%), 2014 (31,9%) Cơ cấu đóng góp vào tổng doanh thu có thay đổi to lớn giai đoạn 2008-2014 Nếu năm 2008, BH hỗn hợp chiếm đến 86,12% tổng doanh thu KTM, qua năm kế tiếp, tỷ trọng liên tiếp suy giảm 24,2% vào năm 2014 Trái lại, năm mắt (2009), SP LKC chiếm 17,56% tổng Doanh thu KTM, làm thay đổi cơ cấu giỏ sản phẩm, tăng lên nhanh chóng năm Đến thời điểm tại, SP LKC đóng góp gần 70% doanh thu phí KTM BVNT Đánh giá chung tình hình phát triển sản phẩm Tổng công ty BVNT cho thấy bên cạnh nhiều mặt đạt số lượng, chất lượng sản phẩm, đa dạng loại hình, tính linh hoạt minh bạch cao,… cịn nhiều mặt hạn chế cân đối giỏ sản phẩm, thiếu hụt loại hình sản phẩm quan trọng nhiều sản phẩm trở nên lạc hậu,… Dựa việc phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm, luận văn đưa định hướng giải pháp phát triển sản phẩm cho BVNT thời gian tới (giai đoạn 2015-2020) Chương 3đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn 2015-2020 Định hướng phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ bao gồm: Duy trì nâng cao tốc độ phát triển sản phẩm; Phát triển toàn diện loại hình sản phẩm (BH hưu trí, sản phẩm liên kết đơn vị, sản phẩm riêng biệt cho kênh bacasurance) ; Cải tiến, thiết kế lại sản phẩm BH hỗn hợp để đại đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng; Phát huy mạnh dòng sản phẩm liên kết chung; Phát triển sản phẩm cho thị trường ngách (sản phẩm BH vi mô, sản phẩm BH cho người thu nhập cao); Ngày nâng cao chất lượng sản phẩm; Phát triển sản phẩm gắn liền với nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng,… Để thực tốt theo định hướng trên, BVNT cần áp dụng tổng hợp giải pháp bao gồm: lập kế hoạch thiết kế sản phẩm kỳ năm, đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, định phí bảo hiểm phù hợp, tăng cường nhân lực phát triển sản phẩm, hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm tăng cường liên kết với ngân hàngđể phát triển hoạt động Banca Tóm lại: Bên cạnh ưu điểm, hệ thống sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ nhiều hạn chế cần khắc phục như: phát triển chưa đồng đều, quyền lợi số sản phẩm chưa hấp dẫn, số sản phẩm cũ không đáp ứng nhu cầu khách hàng tại, chưa có số loại sản phẩm cho phân khúc thị trường ngách,… Để có kết kinh doanh tốt năm tới, Bảo Việt Nhân thọ cần thực tổng hợp giải pháp về: chiến lược đạo, nhân lực, tài chính, phối hợp phòng ban,… nhằm phát huy điểm mạnh khắc phục hạn chế nêu Trong bối cảnh thị trường ngày cạnh tranh khốc liệt, Bảo Việt Nhân thọ phải trọng vào công tác phát triển sản phẩm, coi trọng tâm chiến lược thực thời gian tới Việc thực chiến lược đòi hỏi tập trung nhiều nguồn lực cần có hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nước tập đoàn mẹ (Bảo Việt) đòi hỏi tất yếu để đứng vững kinh tế thị trường tồn cầu hóa ngày ...Chương đưa sở lý luận bảo hiểm nhân thọ phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ? ?Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà đó, người bảo hiểm trả cho người tham... sản phẩm Phát triển sản phẩm BHNT bao gồm: + Phát triển sản phẩm hoàn toàn (đối với ngành BH nói chung) + Phát triển sản phẩm Doanh nghiệp BHNT + Phát triển sản phẩm sở sửa đổi, bổ sung sản phẩm. .. sản phẩm cho BVNT thời gian tới (giai đoạn 2015-2020) Chương 3đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn 2015-2020 Định hướng phát triển sản phẩm Tổng công ty