Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long – chi nhánh chợ lớn – phòng giao dịch quận 8

GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH MỤC LỤC MỤC LỤC .1 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài .4 Mục đích đề tài Phạm vi đề tài Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng .6 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích vay 1.2.2 Căn vào hình thức .7 1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm 1.3 Phương pháp cho vay .9 1.4 Ý nghĩa tín dụng tiêu dùng .9 1.3.1 Đối với khách hàng 1.3.2 Đối với ngân hàng 10 1.5 Nhược điểm tín dụng tiêu dùng 10 Chương VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 12 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long (MHB) 12 2.1.1 Quá trình hình thành 12 2.1.2 Hoạt động kinh doanh 14 TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH 2.1.3 Chiến lược tương lai .19 2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long (MHB) – chi nhánh Chợ Lớn .19 2.2.1 Phòng (tổ) kinh doanh (gọi tắt phận kinh doanh): 19 2.2.2 Phòng (tổ) quản lý rủi ro (sau gọi tắt phận quản lý rủi ro): 22 2.2.3 Phòng (tổ) hỗ trợ kinh doanh (sau gọi tắt phận hỗ trợ kinh doanh): 24 2.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng MHB – chi nhánh Chợ Lớn – phòng giao dịch Quận 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 27 3.1 Thể lệ chung tín dụng tiêu dùng MHB – chi nhánh Chợ Lớn – phòng giao dịch Quận 27 3.1.1 Đối tượng, điều kiện đặc điểm cho vay .27 3.1.2 Thủ tục hồ sơ vay vốn thời gian giải hồ sơ vay .27 3.2 Quy trình cho vay 29 3.2.1 Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tiếp nhận hồ sơ 29 3.2.2 Bước 2: Thẩm định điều kiện cho vay 29 3.2.3 Bước 3: Quyết định cho vay 30 3.2.4 Bước 4: Hoàn chỉnh thủ tục, lập ký kết hợp đồng tín dụng .30 3.2.5 Bước 5: Trình duyệt giải ngân .31 3.2.6 Bước 6: Giải ngân 32 3.2.7 Bước 7: Quản lý khoản vay, quản lý khách hàng vay, thu hồi nợ, lưu giữ hồ sơ tín dụng kiểm sốt tín dụng 32 3.3 Hoạt động tín dụng tiêu dùng MHB – chi nhánh Chợ Lớn – phòng giao dịch Quận 33 3.3.1 Thực trạng tín dụng tiêu dùng phòng giao dịch Quận 33 TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH 3.3.2 Thuận lợi .39 3.3.3 Khó khăn .39 3.3.4 Nhận xét 39 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 8.40 4.1 Xu phát triển nhận định tín dụng tiêu tương lai gần 40 4.2 Giải pháp mở rộng giảm thiểu rủi ro tín dụng tiêu dùng năm 2009 .43 4.2.1 Giải pháp mở rộng 43 4.2.2 Giảm thiểu rủi ro 45 4.3 Kiến nghị 47 4.3.1 Đối với ngân hàng MHB .47 4.3.2 Đối với Nhà Nước 49 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Tín dụng tiêu dùng mảng dịch vụ ngân hàng hầu hết ngân hàng thương mại giới phát triển thơng qua nghiệp vụ này, ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để tăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng ngày tăng Cho vay tiêu dùng cách khoảng 20 năm trước khái niệm hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam, vài năm gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Trước xu hướng đó, với trình tiếp thu kiến thức nhà trường việc tiếp cận thực tế trình thực tập ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Chợ Lớn – phòng giao dịch Quận 8, em định chọn đề tài “HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 8” để nghiên cứu Mục đích đề tài Tìm hiểu q trình hình thành phát triển thành đạt ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Tìm hiểu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Chợ Lớn – phòng giao dịch Quận TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH Phân tích thuận lợi khó khăn phòng giao dịch Quận hoạt động cho vay tiêu dùng Đề xuất biện pháp để mở rộng giảm thiểu rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Chợ Lớn – phòng giao dịch Quận Phạm vi đề tài Đề tài nghiên cứu phạm vi ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Chợ Lớn – phòng giao dịch Quận 8, từ thành lập đến Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê, điều tra: Dựa tài liệu tham khảo sách báo, Internet, giáo trình… em thu thập thông tin liên quan đến báo cáo, sau thu thập xử lý Phương pháp nghiên cứu logic tổng hợp quy nạp: Thông qua thông tin sàng lọc, em phân tích từ khía cạnh nhỏ thành nội dung lớn chốt vấn đề TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.1.2 Đặc điểm Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Mục đích vay nằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng khả hoàn trả người vay Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến lãi suất số tiền họ phải toán Về lãi suất, quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản vay mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay cao, vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập, không thiết phải từ kết việc sử dụng khoản vay Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại định cho vay TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Cho vay tiêu dùng không cư trú khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du học, du lịch giải trí… 1.2.2 Căn vào hình thức 1.2.2.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức ngân hàng cho vay qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Với hình thức cho vay có ưu điểm sau:  Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay  Các ngân hàng thương mại tiết kiệm giảm chi phí cho vay  Là sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng  Nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên hình thức cho vay có hạn chế:  Khi cho vay, ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hóa, dịch vụ  Thiếu kiểm soát ngân hàng (cả trước, sau vay vốn) doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH  Kỹ thuật nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp 1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Hình thức có ưu điểm sau:  Ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm kỹ cán tín dụng, khoản vay thường có chất lượng cao so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ  Cán tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hóa, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng chất lượng khoản vay Hơn nũa doanh nghiệp thường đưa định tín dụng cách nhanh chóng nên dẫn đến tình trạng có khoản tín dụng cấp khơng đáng, ngược lại, từ chối khách hàng tốt  Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp, quan hệ trực tiếp ngân hàng với khách hàng xử lý tốt phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng  Do đối tượng khách hàng rộng việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quản bá hình ảnh ngân hàng đến khách hàng 1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm 1.2.3.1 Tín dụng tiêu dùng tín chấp Áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ cho vay sinh hoạt gia đình, mua sắm máy móc, thiết bị gia đình… 1.2.3.2 Tín dụng tiêu dùng có tài sản đảm bảo Thơng thường áp dụng khoản vay có giá trị tương đối lớn cho vay mua nhà ở, ô tô, sửa chữa, xây dựng nhà… TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH Hình thức cho vay phân chia thành loại sau:  Cho vay cầm cố, chấp hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền giữ tài sản khách hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ khách hàng hợp đồng cầm cố  Cho vay đảm bảo lương hay thu nhập hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu sở chấp lương Nó chủ yếu áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập việc đủ trang trải chi tiêu thường xun cịn có đủ tích lũy để trả nợ vay (như công chức, viên chức)  Cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ tiền vay áp dụng chủ yếu tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài cho vay sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất; cho vay mua sắm phương tiện lại… 1.3 Phương pháp cho vay Các ngân hàng giới thường sử dụng phương pháp Phương pháp hệ thống điểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức tương ứng với điểm số định, tùy theo tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức Phương pháp phán đoán q trình ngân hàng tiến hành phân tích đánh giá tồn thơng tin định tính định lượng khách hàng nhằm hạn chế khoản cho vay có rủi ro cao 1.4 Ý nghĩa tín dụng tiêu dùng 1.3.1 Đối với khách hàng Khách hàng chưa đủ tích lũy có tiền lớn để mua sắm, giải nhu cầu cấp thiết Tiếp cận nhanh với tiện ích đại đời sống gia đình mà khơng phải đợi tích lũy TĂNG THÙY LINH – CDTN8A GVHD: VŨ THỊ THÙY LINH Thời gian vay phương thức trả nợ linh hoạt, thời gian trả góp dài, mức góp nhỏ phù hợp với thu nhập Trong trường hợp cần gấp lãi suất vay hợp lý so với vay nóng bên ngồi Giúp khách hàng có ý thức tiết kiệm Nếu khơng vay trả góp để mua hàng hóa khách hàng tiêu phí chưa tiết kiệm đủ để mua Đồng thời tạo động lực cho khách hàng làm việc tốt Những nghiên cứu tài rằng, đa số khách hàng sau sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng để cải thiện làm việc có thu nhập tăng lên 1.3.2 Đối với ngân hàng Mở rộng tín dụng, tăng doanh số, tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ, đảm bảo tiêu tăng trưởng tín dụng Thơng thường cho vay khách hàng cá nhân trả lãi vốn góp hàng tháng, giúp vòng quay vốn nhanh, dử dụng vốn hiệu Phân tán rủi ro số lượng khách hàng đông, tham gia loại cho vay Đối với cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, ngân hàng nhận tài sản mua làm tài sản chấp giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khách hàng khơng trả nợ ngân hàng xử lý tài sản chấp Việc đẩy mạnh tín dụng cá nhân phải cải tiến quy trình phục vụ số đơng Từ giúp cho quy trình tín dụng ngày hồn thiện 1.5 Nhược điểm tín dụng tiêu dùng Lãi góp thường cao, đặc biệt cho vay tín chấp Ngồi ngân hàng thường tính lãi theo số dư nợ gốc khơng phải tính theo số dư nợ thực tế Do lãi suất thực thường cao lãi suất thỏa thuận Khách hàng tầng lớp thấp dễ chịu rủi ro có rủi ro khách hàng khơng lường trước ảnh hưởng đến nguồn trả nợ Từ tài sản chấp Ngân hàng tốn nhiều nhân lực, chi phí, thời gian số lượng khách hàng đông TĂNG THÙY LINH – CDTN8A 10