Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại nhtmcp công thương việt nam chi nhánh tiên sơn bắc ninh

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu đề tài nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu .2 Kết cấu nghiên cứu CHƢƠNG MỘT: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm chung 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển CVTD 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tượng 1.1.4 Điều kiện 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.5.1 Đối với Ngân hàng thương mại 1.1.5.2 Đối với khách hàng .8 1.1.5.3 Đối với người sản xuất 1.1.5.4 Đối với kinh tế - xã hội 1.1.6 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.1.6.1 Căn vào mục đích vay 10 1.1.6.2 Căn vào phương thức hoàn trả 11 1.1.6.3 Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay 12 1.1.6.4 Căn vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn .12 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng .15 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh mở rộng CVTD qui mô 16 1.2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng .18 1.2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh tính đổi hoạt động cho vay tiêu dùng 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả canh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .24 1.2.3.1 Môi trường vĩ mô 24 1.2.3.2 Môi trường vi mô 27 1.3 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 30 1.3.1 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 30 1.3.2 Rủi ro khả toán người vay 30 1.3.3 Rủi ro khách hàng gian lận 30 1.3.4 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 31 CHƢƠNG HAI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠN TRONG GIAI ĐOẠN 2010-2012 37 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, chi nhánh Tiên Sơn Bắc Ninh 37 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng Công Thương 37 2.1.2 Tầm nhìn .38 2.1.3 Mục tiêu 38 2.2 Sơ lƣợc hình thành Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tiên Sơn .39 2.2.1 Thông tin chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn 39 2.2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Tiên Sơn .39 2.2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Tiên Sơn 39 2.2.2 Sơ đồ tổ chức ngân hàng 40 2.2.3 Lĩnh vực kinh doanh Vietinbank Tiên Sơn 45 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thƣơng - Chi nhánh Tiên Sơn năm gần 46 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 46 2.3.2 Hoạt động tín dụng 50 2.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ .51 2.3.4 Kết kinh doanh chi nhánh 52 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 53 2.5 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần, chi nhánh Tiên Sơn 56 2.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng NHTMCPCT Tiên Sơn .58 2.7 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng NHCT chi nhánh Tiên Sơn 58 2.7.1 Qui mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 58 2.7.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn .60 2.7.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 61 2.7.4 Cho vay tiêu dùng có đảm bảo khơng đảm bảo 63 2.7.5 Tỉ lệ hạn tổng dư nợ cho vay 64 2.7.6 Tỷ trọng thu lãi lợi nhuận cho vay tiêu dùng/tổng thu lãi lợi nhuận từ hoạt động cho vay 64 2.8 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn 65 2.8.1 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 65 2.8.1.1 Kết đạt 65 2.8.1.2 Hạn chế cho vay tiêu dùng 68 2.8.2 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƢƠNG BA: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠN 77 3.1 Xu hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới .77 3.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn 78 3.2.1 Định hướng phát triển chung 78 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 79 3.2.3 Định hướng phát triển chung chi nhánh 79 3.2.4 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh 80 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn .80 3.3.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ ngân hàng 80 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, sách khách hàng .80 3.3.1.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng .83 3.3.1.3 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hố đồng thời hồn thiện sản phẩm vay 84 3.3.1.4 Gắn việc nâng cao hiệu chất lượng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương 88 3.3.1.5 Đẩy mạnh marketing ngân hàng .90 3.3.1.6 Thực nghiêm túc linh hoạt sách tín dụng 92 3.3.2 Giải pháp đại hóa cơng nghệ thơng tin 95 3.3.3 Giải pháp xây dựng đội ngũ cán bộ, công nhân viên Ngân hàng 96 3.3.4 Giải pháp đại hóa sở vật chất kỹ thuật 99 3.3.5 Giải pháp tăng cường lực quản trị điều hành Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế .100 3.3.6 Các giải pháp hỗ trợ khác 102 3.4 Một số kiến nghị NHTMCP Công thƣơng quan quản lý Nhà nƣớc .102 3.4.1 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng (Vietinbank) - Chi nhánh Tiên Sơn 102 3.4.1.1 Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 102 3.4.1.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 104 3.4.1.3 Tiến hành triển khai loại hình “cho vay không cần tài sản đảm bảo” 106 3.4.1.4 Đẩy mạnh cho vay sản phẩm mạnh Vietinbank .109 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 110 3.4.3 Đối với Chính phủ .114 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT VIETINBANK Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu BĐS Bất động sản CN Chi nhánh ĐHĐCĐ Đại hội đồng Cổ đông DNV Dƣ nợ vay DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐQT Hội đồng Quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ƣơng QĐ Quyết định QĐ - NHNN Quyết định - Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TN - MT Tài nguyên - môi trƣờng TNHH Trách nhiệm Hữu hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Sơ đồ cho vay trực tiếp 13 Sơ đồ 2: Qui trình cho vay gián tiếp 14 Sơ đồ 3: Sơ đồ tổ chức Vietinbank Tiên Sơn 41 Biểu đồ 1: Tỷ trọng nguồn vốn huy động qua năm 47 Biểu đồ 2: Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động 49 Biểu đồ 3: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng / tổng dƣ nợ cho vay 59 Biểu đồ 4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích .61 Biểu đồ 5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 62 Bảng 1: Các bƣớc q trình phân tích tín dụng tiêu dùng 32 Bảng 2: Mức cho vay tối đa theo điểm số Ngân hàng Mỹ 34 Bảng 3: Nguồn vốn huy động Ngân hàng giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 4: Tổng dƣ nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2012 50 Bảng 5: Tình hình kinh doanh ngoại tệ 52 Bảng 6: Lợi nhuận 52 Bảng 7: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ cho vay 58 Bảng 8: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 60 Bảng 9: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 62 Bảng 10: Tỉ trọng cho vay tiêu dùng có đảm bảo khơng có đảm bảo 63 Bảng 11: Tỉ lệ nợ xấu dƣ nợ cho vay 64 Bảng 12: Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi tín dụng chung 64 Bảng 13: Tỉ lệ cho vay tổng nguồn vốn huy động .73 Bảng 14: Bảng xếp loại khách hàng .105 SV Đặng Ngọc Ánh Ngành: Tài – Ngân hàng 509TCN1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Từ Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới, cạnh tranh ngân hàng gay gắt hết Bởi bên cạnh lớn mạnh ngân hàng nội, cịn có tăng số lƣợng ngân hàng ngoại Đây điều kiện tất yếu thị trƣờng Do muốn ngân hàng tồn khơng ngừng lớn mạnh buộc nhà lãnh đạo phải đƣa sách đắn, không ngừng đổi gắn với nhu cầu thị trƣờng Mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng điều tất yếu phải làm Trong xu nay, cho vay tiêu dùng lĩnh vực mà hầu hết ngân hàng hƣớng tới Hƣớng phát triển kinh doanh phát triển Việt Nam từ năm 1993 - 1994 Cho đến khơng cịn mẻ, nhƣng đƣợc dự báo tiềm tƣơng lai Hơn nữa, NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam, chi nhánh Tiên Sơn cho vay tiêu dùng hạn chế so với hình thức cịn lại kể Đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn - Bắc Ninh” xuất phát từ sở lí luận thực tế Mục tiêu đề tài nghiên cứu  Nghiên cứu lí luận cho vay tiêu dùng, qua thấy đƣợc vai trị cho vay tiêu dùng kinh tế thị trƣờng  Xem xét cách tổng quát có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Cơng Thƣơng Việt Nam, chi nhánh Tiên Sơn, tìm hạn chế, tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đƣa biện pháp, kiến nghị Đối tƣợng nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài đƣợc thực Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn Do thời gian nghiên cứu có hạn, thấp rủi ro, tổn thất Nhận thức rõ đƣợc tầm quan trọng vấn đề này, nên SV Đặng Ngọc Ánh Ngành: Tài – Ngân hàng 509TCN1 đề tài lấy số liệu qua năm: 2010 - 2011 - 2012 Đề tài tập trung vào vấn đề phản ánh rõ hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ: + Quy trình cho vay khách hàng cá nhân + Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đƣợc áp dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn + Tình hình cho vay; tình hình thu nợ; dƣ nợ nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng năm gần Phƣơng pháp nghiên cứu  Phƣơng pháp thu thập thông tin - số liệu: Các báo cáo số liệu Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tiên Sơn, thông tin báo, internet, sách tham khảo…  Phƣơng pháp xử lý thông tin số liệu: - Phƣơng pháp thống kê, miêu tả, tổng hợp số liệu - Phƣơng pháp so sánh: sở liệu; tỷ trọng; cấu - Phƣơng pháp phân tích số liệu đánh giá số liệu (số tuyệt đối, số tƣơng đối) - Ngoài đề tài cịn tham khảo ý kiến cán tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng (Vietinbank) Tiên Sơn để có ý kiến sát với thực tế Kết cấu nghiên cứu Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận tốt nghiệp đƣợc chia làm chƣơng:  Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam  Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2010 - 2012  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn SV Đặng Ngọc Ánh Ngành: Tài – Ngân hàng 509TCN1 CHƢƠNG MỘT NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM ……………… 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm chung Cho vay tiêu dùng khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, ngƣời vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Những khoản cho vay đƣợc dành nhiều vào mục đích nhƣ: Mua nhà, xây sửa nhà cửa, mua xe ô tô, dịch vụ y tế, du học… 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển CVTD Hoạt động cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu dài, xuất từ thời phong kiến, nhiều quốc gia khác Tuy nhiên, thực có bƣớc tiến đáng kể mạnh mẽ khoảng thời gian gần Vào năm 80 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thƣơng mại Mỹ phải tiến hành cải cách trƣớc cạnh tranh gay gắt ảnh hƣởng đến việc thực nghiệp vụ NHTM Trong thực tế, cạnh tranh mạnh mẽ tạo thay đổi to lớn lĩnh vực công nghệ, luật pháp , thay đổi tạo thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò NHTM hệ thống tài khơng cịn trì đƣợc nhƣ trƣớc, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Môi trƣờng cạnh tranh thay đổi cách nhanh chóng mạnh mẽ khiến ngân hàng thƣơng mại không tiến hành đổi khơng thể tham gia cạnh tranh hệ thống tài đƣợc Các NHTM khơng phải cạnh tranh với ngân hàng hệ thống, mà bên cạnh cịn phải đƣơng đầu với tổ chức tài khác nhƣ: Cơng ty tài chính, Cơng ty bảo hiểm, Cơng ty th mua v.v đời SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng ngân hàng khắc phục đƣợc nhƣợc điểm hình thức cho vay gián tiếp này.Thực tế nƣớc phát triển nhƣ Mĩ triển khai phổ biến hình thức từ năm 80 - Việc liên kết với công ti sản xuất, cung ứng dịch vụ giúp ngân hàng tăng mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng sử dụng mua hàng cơng ti có liên kết với ngân hàng đƣợc giảm giá ƣu đãi nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm cơng ty sản xuất Vì vậy, mạng lƣới liên kết lớn mạnh khách hàng có nhiều lựa chọn Điều có lợi cho bên: nhà sản xuất, ngân hàng khách hàng 3.3.6 Các giải pháp hỗ trợ khác Nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm sản phẩm, hàng hóa, nhà cửa…nhƣng lại khơng có thơng tin dịch vụ cho vay tiêu dùng Bởi vậy, Chi nhánh Tiên Sơn tƣ vấn khách hàng dịch vụ tiện ích dịch vụ Để có đủ trình độ tƣ vấn cho khách hàng Chi nhánh Tiên Sơn cần có sách khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu lĩnh vực kinh doanh khác nhƣ: Xây dựng, quy trình sản xuất cơng nghiệp, nơng nghiệp, nhà đất… Chi nhánh Tiên Sơn cần có chế độ khen thƣởng thích đáng với cán vƣợt kế hoạch cơng tác tín dụng Cho vay an tồn cần có chế độ khen thƣởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên long nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán công nhân viên Ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị NHTMCP Công thƣơng quan quản lý Nhà nƣớc 3.4.1 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương (Vietinbank) - Chi nhánh Tiên Sơn 3.4.1.1 Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ hoạt động tín dụng khách hàng vay vi phạm điều kiện hợp đồng tín dụng làm giảm hay giá trị tài sản có Dù có 102 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng nhiều cải cách lĩnh vực dịch vụ tài chính, rủi ro tín dụng gây nhiều hậu nghiêm trọng Do đó, việc quan trọng phải đánh giá toàn diện lực quản trị ngân hàng liên quan đến việc nhận định, điều hành, giám sát, kiểm tra, củng cố thu hồi nợ vay Để trì rủi ro tín dụng mức thấp nhất, từ nhiều năm nay, Vietinbank thực sách tín dụng thận trọng Để thực xét duyệt định cấp khoản tín dụng bảo lãnh Ngân hàng tổ chức thành cấp: Ban tín dụng chi nhánh, Ban tín dụng hội sở cấp cao hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng gồm 11 thành viên có thành viên hội đồng quản trị chín thành viên ban điều hành Nguyên tắc cấp tín dụng trí 100% thành viên xét duyệt Sau thẩm định, phân tích định lƣợng rủi ro, hạn mức tín dụng khoản vay đƣợc cấp cho khách hàng Phối hợp với Công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm tài sản chấp, bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng làm tốt khâu tạo điều kiện cho ngân hàng thực yên tâm đầu tƣ vốn vào khách hàng cá nhân, vừa tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay khách hàng, vừa tạo thêm nguồn để ngân hàng tiếp tục đầu tƣ Áp dụng hệ thống chất lƣợng ISO 9001 - 2000 vào quy trình huy động vốn, tín dụng, tốn quốc tế cung ứng nguồn lực Với hệ thống chất lƣợng này, thủ tục quy trình đƣợc cụ thể hóa, chi tiết hóa theo khn khổ định Đồng thời đƣợc kiểm tra thƣờng xuyên từ ban chất lƣợng Giải pháp góp phần đẩy mạnh chất lƣợng hoạt động ngân hàng nhƣ giúp kiểm soát hạn chế rủi ro Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, xây dựng hệ thống lƣu trữ dự phòng liên tục chi nhánh toàn hệ thống cần đƣợc nối mạng trực tuyến 24/24 để cập nhật sở liệu khách hàng nhanh Các thông tin giao dịch khách hàng khứ nhƣ phải đƣợc lƣu trữ xác thể đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục nhƣ đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 103 SV Đặng Ngọc Ánh Ngành: Tài – Ngân hàng 509TCN1 Trích lập kịp thời quỹ DPRR: phân loại nhóm nợ từ nhóm đến nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ dƣới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn), ngân hàng trích lập dự phịng cho nhóm nợ theo tỷ lệ từ 0% đến 100% Đối với dự phịng chung, Vietinbank trì mức 0.3% dƣ nợ từ nhóm đến nhóm khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận tốn 3.4.1.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Nhằm tối đa hóa thỏa mãn khách hàng sách phục vụ phù hợp với nhóm khách hàng, từ phát triển mối quan hệ với khách hàng hữu, thu hút khách hàng tiềm để không ngừng củng cố mở rộng thị phần Vietinbank, thống sách khách hàng Vietinbank dành cho KHCN có quan hệ giao dịch Vietinbank Đối tƣợng áp dụng: Tất khách hàng hữu khách hàng tiềm Theo đó, khách hàng hữu khách hàng có thời gian quan hệ giao dịch Vietinbank từ 12 tháng trở lên tính đến thời điểm 31/12 năm tài khóa trƣớc Khách hàng tiềm khách hàng có thời gian quan hệ giao dịch Vietinbank dƣới 12 tháng tính đến thời điểm 31/12 năm tài khóa trƣớc chƣa quan hệ giao dịch Vietinbank Tiêu chí xếp loại: Căn vào tổng thu nhập từ quan hệ giao dịch tiền gửi, dịch vụ tín dụng khách hàng mang lại cho Vietinbank để đánh giá xếp loại Đối với khách hàng hữu, vào tổng thu nhập thực tế khách hàng phát sinh Vietinbank năm tài khóa trƣớc Đối với khách hàng tiềm năng, tiến hành dự phóng thu nhập khách hàng mang lại năm để dự báo xếp loại tín dụng ngân hàng Trong đó: TTN: Tổng thu nhập TNTG: Thu nhập từ tiền gửi TTN = TNTG + TNTD + TNDV TNTD: Thu nhập tín dụng TNDV: Thu nhập dịch vụ 104 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng Xếp hạng khách hàng: Dựa vào mơ hình xếp hạng Standard & Poor’s Đây mơ hình tổng thu nhập mang lại Ngân hàng tính điểm thu nhập khách hàng Đây sở để tiến hành việc xếp loại khách hàng TTN ĐTN = A Trong đó: A thu nhập tƣơng ứng với điểm Điểm thu nhập không giới hạn tối đa mà theo nguyên tắc thu thập khách hàng mang lại nhiều, điểm thu nhập cao Sau tính đƣợc điểm thu nhập khách hàng , ngân hàng xếp loại khách hàng theo mức từ AAA (rất tốt) CCC (kém) Bảng 14: Bảng xếp loại khách hàng TỔNG ĐIỂM KHÁCH HÀNG XẾP LOẠI Từ 500 trở lên AAA Từ 200 – dƣới 500 AA Từ 100 – dƣới 200 A Từ 20 - dƣới 100 BBB Từ - dƣới 20 BB Từ – dƣới B Dƣới CCC  Chính sách ƣu đãi: Ngân hàng áp dụng sách ƣu đãi khách hàng từ loại BBB trở lên Những khách hàng có bậc xếp loại đƣợc áp dụng 105 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng mức ƣu đãi Tuy nhiên việc áp dụng mức ƣu đãi phải linh hoạt giới hạn cho phép nhằm đảm bảo hiệu việc ƣu đãi  Mức ƣu đãi: tùy thuộc vào việc xếp loại khách hàng, ngân hàng có ƣu đãi khác chi phí, lãi suất… việc ƣu đãi thực chất đƣợc ngân hàng tính tốn kỹ lƣỡng để đảm bảo cân đối chi phí đầu vào nhƣ thu nhập ngân hàng  Chính sách sản phẩm: Ngân hàng ƣu tiên cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng từ loại BBB trở lên Ngoài ra, ngân hàng thiết kế, cung cấp sản phẩm, dịch vụ, dịch vụ theo nhu cầu riêng khách hàng khách hàng loại AA trở lên Điều thể việc ngân hàng dành nhiều ƣu đãi cho khách hàng có quan hệ giao dịch tốt với ngân hàng  Chính sách phân phối: khách hàng thuộc loại AAA, ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tận nơi cho khách hàng (tại quan làm việc khách hàng nhà), khách hàng thuộc loại BBB trở lên, ngân hàng ƣu tiên phục vụ khách hàng phòng VIP hay giao dịch qua Fax hay Internet…  Chăm sóc khách hàng: cho nhân viên giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, tƣ vấn (nếu cần) gia đình quan làm việc khách hàng; tặng hoa, quà vào dịp lễ tết ngày sinh nhật khách hàng, ngày đặc biệt khách hàng Ƣu tiên mời tham dự dịp lễ, hội thảo Vietinbank, mời dùng cơm thân mật với ban tổng giám đốc Vietinbank khách hàng loại AAA Thông qua biện pháp chăm sóc khách hàng nhƣ này, mối quan hệ ngân hàng khách hàng ngày thân thiết bền chặt Ngân hàng có lƣợng khách hàng trung thành đáng kể, cịn khách hàng đƣợc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngày hoàn hảo tốt 3.4.1.3 Tiến hành triển khai loại hình “cho vay khơng cần tài sản đảm bảo” Đối với khách hàng tốt, trung thực, có ý muốn việc trả nợ, có lực tài mạnh quản trị vốn có hiệu Vietinbank cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ bổ sung 106 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng Nhƣ vậy, nguồn thu nợ ngân hàng lúc phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ lƣơng hay hoạt động kinh doanh khách hàng nhƣ tính khả thi/ hiệu phƣơng án (dự án) vay vốn  Đánh giá theo thực trạng nhu cầu: Theo kết điều tra số quan chức số lƣợng lớn khách hàng cá nhân tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Một ngun nhân khách hàng cá nhân khơng có khơng có đủ tài sản đảm bảo thực tế, thời gian qua Vietinbank - Chi nhánh Tiên Sơn có nhiều trƣờng hợp nhƣ  Các khách hàng cá nhân có dƣ nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn muốn đề nghị tăng mức cấp tín dụng nhƣng giá trị cịn lại tài sản đảm bảo không đủ, buộc khách hàng phải đƣa thêm vào tài sản đảm bảo Tuy nhiên khách hàng cá nhân có nhiều tài sản để đem vào chấp ngân hàng Ngoài ra, có số trƣờng hợp khách hàng muốn rút tài sản chấp Vietinbank để tiến hành hoạt động mở rộng đầu tƣ thêm Song điều khơng thể làm ảnh hƣởng đến khoản vay có Vietinbank Mặt khác có nhiều khách hàng muốn đƣợc vay vốn ngân hàng nhƣng khơng có tài sản đảm bảo khơng nằm địa bàn triển khai loại hình co vay tín chấp Những trở thành trở ngại vơ hình hạn chế tiếp cận nguồn vốn vay khối KHCN nhƣ làm hạn chế tốc độ tăng trƣởng tín dụng ngân hàng thời gian qua  Đối tƣợng khách hàng: Trƣớc mắt, đối tƣợng khách hàng giải pháp nhắm đến khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Vietinbank Nhƣng lý mà khách hàng cá nhân cần phải giải chấp hay toàn tài sản chấp Vietinbank đƣợc ƣu tiên cho vay theo loại hình vay “cho vay khơng cần TSĐB” Về tƣơng lai, đối tƣợng khách hàng sản phẩm khơng giới hạn KHCN có quan hệ tín dụng với Vietinbank mà cịn áp dụng cho số lƣợng lớn khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu Để thực đƣợc điều 107 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng địi hỏi ngân hàng phải có hệ thống pháp lý rõ ràng, thông tin tài khách hàng minh bạch, xác, đó, ngân hàng hồn tồn dựa vào thơng tin tín dụng khách hàng khứ nhƣ phƣơng án vay vốn sử dụng vốn thời gian tới để định cho vay không cần tài sản đảm bảo Đây xu hƣớng tất yếu hoạt động tín dụng nƣớc ta thời gian tới  Phƣơng thức thực hiện: cần xây dựng tiêu chuẩn áp dụng cho loại hình cho vay khơng cần TSĐB  Hiệu giải pháp: mang đến cho Vietinbank hai lợi ích chính: Thứ nhất: Giải pháp góp phần gia tăng hình ảnh Vietinbank việc chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với Vietinbank Ngân hàng sẵn sàng đƣa điều kiện ƣu đãi nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng khách hàng thơng qua hình thức “cho vay khơng cần TSĐB” Ngồi ra, việc cho việc chăm sóc khách hàng cũ có hiệu so với biện pháp tiếp thị nhằm tìm kiếm khách hàng Bởi lẽ nhóm khách hàng đại đƣợc chăm sóc chu đáo Vietinbank khơng nhiều cơng sức chi phí có đƣợc nguồn khách hàng từ nguồn khách hàng cũ Thứ hai: Việc triển khai áp dụng đại trà hình thức “cho vay khơng cần TSĐB” nhƣ Vietinbank mở tiền đề đặc biệt ngân hàng TMCP hạn chế việc cho vay không cần đảm bảo  Đánh giá rủi ro: Khi triển khai tốt hình thức “cho vay khơng cần TSĐB” ngân hàng Vietinbank kiếm đƣợc lƣợng khách hàng lớn KHCN thực tế thấy đa số KHCN khơng có khơng đủ tài sản chấp cho ngân hàng Tuy nhiên, triển khai thực loại hình ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro ngân hàng khơng có nguồn thu nợ thứ để bổ sung Chính vậy, đề hạn chế đƣợc rủi ro này, trƣớc định cho vay, ngân hàng cần phải thẩm định kỹ lƣỡng phƣơng án kinh doanh nhƣ nguồn trả nợ khách hàng Đây hai yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn cho khoản vay khách hàng Để đảm bảo tính khách quan nhƣ an tồn cao, khoản cho 108 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng vay không cần đảm bảo phải đƣợc Ban Tín dụng Hội sở Hội đồng Tín dụng phê duyệt Cũng cần lƣu ý rằng, việc thẩm định khách hàng không diễn trƣớc cho vay mà cần thực sau cho vay Nghĩa là, sau giải ngân khách hàng, nhân viên tín dụng thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình cơng việc hoạt động kinh doanh họ, yêu cầu bổ sung chứng từ đẩy đủ cho lần giải ngân trƣớc đó… Ngồi ra, cho vay theo hạn mức tín dụng, nhân viên tín dụng cần xác định thời hạn thu nợ khế ƣớc nhận nợ phù hợp với chu kỳ hoạt động kinh doanh, trình chu chuyển tiền tệ bên vay, không nên xác định cách máy móc theo thói quen Nhƣ vậy, dễ làm phát sinh tình trạng đến hạn thu nợ phải cấu lại thời gian trả nợ 3.4.1.4 Đẩy mạnh cho vay sản phẩm mạnh Vietinbank  Đẩy mạnh tiếp thị đến khách hàng tiềm  Nâng cao chất lƣợng sản phẩm  Tăng cƣờng huy động vốn với chi phí thấp Vì hình thức tài trợ cho vay mua nhà, hộ, biệt thự nên lãi suất cho vay áp dụng với hình thức có nhiều ƣu đãi so với biểu lãi suất cho vay thơng thƣờng Do đó, vấn đề đặt làm để ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn dồi với chi phí thấp  Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đây sản phẩm cho vay truyền thống Vietinbank, dƣ nợ cho vay loại hình tăng qua năm Tuy nhiên, sản phẩm chiếm số lƣợng khách hàng lớn nhƣng ngân hàng chƣa tân dụng đƣợc hết ƣu từ khách hàng Việc cạnh tranh loại hình cho vay ngân hàng gay gắt Nếu ngân hàng dừng lại tiện ích đơn giản khó giữ khách hàng nhƣ lơi kéo nguồn khách hàng đến với Vì mà ngân hàng đặc biệt CN Tiên Sơn nên phát huy hết lợi để cạnh tranh đƣợc với ngân hàng lớn khác Việc cho vay nên triển khai linh hoạt có tài sản bảo đảm cho vay tín chấp Ngân hàng cần đƣa nhiều tiện ích dịch vụ sản phẩm để đáp 109 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng ứng đƣợc nhu cầu vay đa dạng khách hàng Sự chênh lệch dƣ nợ nhóm khách hàng có tài sản bảo đảm chiếm đến 80% dƣ nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB cịn nhóm khách hàng vay khơng có TSĐB chiếm đến 20% Trong thời gian tới cần phân loại nhóm khách hàng: nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng nhóm khách hàng có giao dịch tài khoản Với nhóm khách hàng có quan hệ giao dịch tài khoản, nhân viên theo dõi doanh số giao dịch tài khoản qua chƣơng trình, từ chọn lọc khách hàng tiềm để tiếp thị Tuy nhiên, hạn chế nhóm khách hàng chƣa có tài sản đảm bảo nên điều kiện áp dụng tƣơng đối khắt khe nên lƣợng khách hàng bị hạn chế Với nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng tiến hành chọn lọc khách hàng đáp ứng điều kiện, sau giới thiệu tiện ích sản phẩm “cho vay thấu chi” cho khách hàng Hƣớng giải đƣợc đánh giá khả thi có sở có điều kiện ƣu đãi doanh số ghi có nhƣ doanh thu trung bình hàng tháng Trong tƣơng lai, Vietinbank nên áp dụng giải pháp để khai thác lƣợng khách hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục triển khai chƣơng trình hành động cụ thể theo nhƣ đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hƣớng đến năm 2020 NHNN: - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng Xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực NH - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình bƣớc phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hƣớng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ chuẩn 110 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới - Tăng cƣờng lực tài TCTD theo hƣớng tăng vốn tự có nâng cao chất lƣợng tài sản khả sinh lời Từng bƣớc cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tƣ nƣớc ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam Nguyên nhân khiến lãi suất thị trƣờng cao gia tăng lạm phát khả quản lý nguồn vốn ngân hàng Để hạ nhiệt lãi suất, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thiết điều chỉnh sách tiền tệ, phát triển thị trƣờng mở, quản lý lạm phát nhƣ tỷ giá ngoại tệ Về phía ngân hàng: - Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ: + NHNN cần tạo điều kiện ƣu đãi cho ngân hàng Vietinbank mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phịng giao dịch để đẩy mạnh công tác huy động vốn phục vụ cho hoạt động đầu tƣ, kinh doanh cách hiệu quả, góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ + Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ dịch vụ cung ứng tiện ích nhƣ tín dụng ngân hàng đến tận tay ngƣời tiêu dùng (tiêu dùng cho sản xuất, tiêu dùng cho sinh hoạt) Đối tƣợng khách hàng NHBL vơ lớn bao gồm cá nhân, DNVVN dịch vụ ngân hàng phi tín dụng cho tập đồn, cơng ty lớn + Dịch vụ NHBL thƣớc đo văn minh ngân hàng Quốc gia Nó trực tiếp làm biến đổi từ kinh tế tiền mặt sang kinh tế phi tiền mặt hóa Vấn đề NHBL quy mơ, chất lƣợng, hệ thống kênh phân phối phát triển NHBL thực chất phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng cơng nghệ đại mạng lƣới kênh phân phối đến tận “tay” ngƣời tiêu dùng, làm cho NHTM trở thành Ngân hàng ngƣời, nhà doanh nghiệp - Mở rộng dịch vụ ngân hàng: 111 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng + Từng bƣớc nới lỏng quyền tiếp cận thị trƣờng dịch vụ Ngân hàng bên cung cấp bên sử dụng dịch vụ ngân hàng (trong nƣớc nƣớc), thực mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng tổ chức tín dụng nƣớc hoạt động Việt Nam theo lộ trình cam kết hiệp ƣớc thƣơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ, hiệp hội khung thƣơng mại dịch vụ ASEAN (AFAS), đồng thời thực cam kết gia nhập WTO Việt Nam, cam kết liên quan đến lĩnh vực Tài - Ngân hàng Để làm đƣợc điều này, NHNN cần: + Sửa đổi luật NHNN Việt Nam, luật tổ chức tín dụng văn pháp luật khác có liên quan để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao, không đơn giản hƣớng dẫn nghiệp vụ, đảm bảo NHNN trở thành NHTW đại, tăng cƣờng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh, bƣớc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng đảm bảo hoạt động tổ chức tín dụng an tồn hiệu + Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngân hàng nƣớc Xóa bỏ, hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị trƣờng dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn việt nam Đồng thời, hoàn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ đƣợc phép cung cấp cung cấp tổ chức tín dụng nƣớc ngồi Việt Nam + Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trƣờng nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thƣơng mại + Hồn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế hồn thiện quy định tốn khơng dùng tiền mặt + Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng nhƣ hốn đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh… - Cải cách thủ tục hành chính: 112 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng + NHNN cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng nhƣ: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thực tế, thời gian qua, ngƣời dân gặp phải nhiều khó khăn việc cơng chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất Theo đó, Luật Nghị định ban hành, từ tồn đồng thời song song hai hệ thông cấp giấy hai loại giấy: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), có ghi nhận tài sản đất theo quy định luật đất đai ngành tài nguyên - môi trƣờng (TN - MT) cấp; giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hệ thống ngành xây dựng cấp việc đồng thời tồn hai loại giấy góp phần làm nảy sinh tiêu cực, phiến hà “mảnh đất” để cán thừa hành nhũng nhiễu dân chúng + Và lý thiếu thống nhƣ vậy, mà ngƣời dân gặp khó khăn nhiều việc công chứng, đăng ký loại giấy tờ Giấy đỏ cấp theo nghị định 181 loại giấy trắng đăng ký trang bổ sung đính kèm theo ghi nhận trực tiếp giấy Trong đó, loại giấy hồng cũ, giấy hồng đăng ký vào sổ địa Rõ ràng với quy định hƣớng dẫn chồng chéo nhƣ thế, ngƣời dân gặp nhiều phiền phức giao dịch cầm cố, chấp …thiết nghĩ, cán bộ, ban ngành nên phối hợp lại thống để đƣa loại giấy để chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất quyền sử dụng đất cho phù hợp với quy định bộ, tạo điều kiện cho dân chúng có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn, đồng thời tạo nên thống nhất, minh bạch pháp luật nƣớc ta - Có phối hợp quan chức ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo: + Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố ngƣời vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế ngân hàng Vietinbank, tạo nên tổ cơng tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro giá nhƣ chi phí bảo quản, phát mại tài sản 113 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng 3.4.3 Đối với Chính phủ Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hƣởng đến thu nhập ngƣời dân ngƣợc lại sức mua ngƣời tiêu dung giảm khó vực dậy đƣợc kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trƣơng kích cầu nội địa với chƣơng trình nhƣ “ngƣời Việt Nam ƣu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thƣơng mại thực chƣơng trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ƣu đãi Nhƣ vậy, phủ vừa đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng kinh tế ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo đƣợc thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trƣờng, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lƣơng cho ngƣời lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thƣơng mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tƣơng lai Chính phủ NHNN nên có chủ trƣơng cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tƣ nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin ngƣời vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống riêng Khi thơng tin ngƣời vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống 114 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng điều kiện yêu cầu cấp thiết Điều khơng có ý nghĩa tồn hệ thống NHTM với chung mà giúp ngƣời tiêu dùng có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng để cải thiện nâng cao chất lƣợng sống Xuất phát từ yêu cầu để tài, chuyên đề đã: Tìm hiểu sơ cho vay tiêu dùng, xác định rõ đƣợc vai trò, ý nghĩa cần thiết kinh tế Thơng qua số liệu, chun đề tìm hiểu, phân tích đƣợc tình hình hoạt động chi nhánh Tiên Sơn, NHTMCP Cơng Thƣơng Từ đƣa đánh giá, nhận xét yếu cần cải thiện Đƣa số phƣơng pháp nhằm tăng cƣờng mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao lợi nhuận nhƣ hình ảnh ngân hàng Đây vấn đề phức tạp, thân em sinh viên nên việc nghiên cứu dừng lại mức lí luận chủ yếu; tài liệu, thời gian để nghiên cứu thực tế chƣa đƣợc nhiều nên khơng khỏi thiếu sót Em xin gửi lời cảm ơn tới giáo, TS Trần Thị Thu Hà tồn thể anh chị, chi nhánh Tiên Sơn nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành luận văn Để nhận thức đƣợc rõ đề tài, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ phía thầy bạn quan tâm tới vấn đề 115 SV Đặng Ngọc Ánh 509TCN1 Ngành: Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên NHCTVN chi nhánh Tiên Sơn Quỳnh Đan (2007) “14 năm ACB chạy tiếp sức”, Bản tin ACB (6), - ThS Ngô Thị Thanh Trúc (2006) Bài giảng phương pháp nghiên cứu kinh tế PGSTS Nguyễn Văn Dờn (2003) Tín dụng - ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM PGSTS Lê Hoàng Nga (2007) “Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam - Cơ hội hóa rồng vƣợt vũ mơn hội nhập”, Tạp chí ngân hàng (9), 22- 26 ThS Thái Văn Đại (2003) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại ThS Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007) Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại Trần Luyện (2007) “Để hạn chế rủi ro việc nhận đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay”, Tạp chí ngân hàng (3), 16-18 Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại quản trị nghiệp vụ - Trƣờng ĐH Kinh tế quốc dân 10 Luật tổ chức tín dụng 11 Thơng tin trang web: - www.sbv.gov.vn - www.vietinbank.vn - www.economy.vn - www.vietbao.vn 116