Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình abbank chi nhánh quảng nam

- Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ cK in h tế H uế KHOA HỆ THỐNG THÔNG TIN KINH TẾ ĐỀ TÀI: họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ ại PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK) NGUYỄN THỊ NGỌC THẠCH Tr ườ ng – CHI NHÁNH QUẢNG NAM NIÊN KHĨA: 2016-2020 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ in h tế H uế KHOA HỆ THỐNG THƠNG TIN KINH TẾ cK KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP họ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK) ng Đ ại – CHI NHÁNH QUẢNG NAM ườ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Tr Nguyễn Thị Ngọc Thạch ThS Nguyễn Thị Phương Thảo Lớp: K50 TKKD Niên Khóa: 2016-2020 Huế, tháng 12/2019 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch ii - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo Trong trình thực tập cuối khóa này, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ từ Ban Giám Hiệu nhà trường, thầy cô, Ban giám đốc ngân hàng TMCP uế An Bình – chi nhánh Quảng Nam, bạn bè gia đình Trước hết, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu nhà trường, thầy tế H giáo trường Đại học Kinh tế Huế nói chung thầy cô khoa Hệ thống thông tin kinh tế nói riêng truyền đạt cho em kiến thức chuyên môn kinh nghiệm bổ ích suốt năm học qua h Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, anh chị ngân hàng TMCP in An Bình – chi nhánh Quảng Nam tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em cK suốt trình thực tập Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới ThS.Nguyễn Thi Phương Thảo tận tình giúp đỡ, dành nhiều thời gian công sức để hướng dẫn em hoàn họ thành thực tập cuối khóa Và cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, bạn bè ln bên Đ ại cạnh động viên, giúp đỡ để em hồn thành tốt thực tập cuối khóa Tuy có nhiều cố gắng hạn chế thời gian kiến thức chuyên môn nên thực tập cuối khóa cịn nhiều sai sót Rất mong nhận bảo ng quý thầy để đề tài nghiên cứu hồn thiện Tr ườ Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch Huế, tháng 12 năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngọc Thạch iii - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung uế 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu tế H 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu h 4.1 Phương pháp thu thập số liệu in 4.2 Phương pháp phân tích Kết cấu đề tài cK PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I.CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI họ 1.1 Lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Đ ại 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại vai trò cho vay tiêu dùng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ng TMCP 10 1.2.1Các nhân tố bên ngân hàng 10 ườ 1.2.2 Nhân tố bên ngân hàng 10 1.3 Các tiêu phản ánh kết hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Tr NHTM 11 1.3.1 Các tiêu phản ánh kết cho vay tiêu dùng 11 1.3.2 Các tiêu phán hiệu cho vay tiêu dùng 12 1.4 Phương pháp phân tích dãy số thời gian 13 1.4.1Lượng tăng (giảm) tuyệt đối .14 1.4.2 Tốc độ phát triển 14 1.4.3 Tốc độ tăng (giảm) 15 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch iv - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo 1.4.4 Giá trị tuyệt đối 1% tăng (giảm) .15 1.5 hực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam thời gian qua 15 CHƯƠNG II.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 18 2.1 Tổng quan ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình (ABBank) - uế Chi Nhánh Quảng Nam .18 2.1.1 Giới thiệu chung, trình đời phát triển .18 tế H 2.1.2 Cơ cấu chức tổ chức quản lý 20 2.1.3 Môi trường kinh doanh ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam 22 2.1.4 hững hoạt động Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Quảng Nam 25 in h 2.2 Các quy định quy trình cho vay tiêu dùng ABBank - Chi nhánh Quảng Nam 26 2.2.1 Các quy định chung dùng ngân hàng ABBank-Chi nhánh Quảng Nam 26 cK 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam 28 họ 2.3 Tình hình nguồn nhân lực ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 – 2018 29 2.3.1 Nguồn nhân lực ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam Đ ại giai đoạn 2016 – 2018 .29 2.3.2 Nguồn vốn - tài sản ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016- 2018 31 ng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ABBank – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016-2018 34 ườ 2.4.1Tình hình huy động vốn ngân hàng ABBank – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016-2018 .34 Tr 2.4.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 38 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 41 2.5.1Kết cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 41 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch v - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo 2.5.1.1 Quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam 41 2.5.1.2Cơ cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 44 2.5.1.3Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng uế Nam giai đoạn 2016-2018 60 2.5.2Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank tế H – CN Quảng Nam giai đoạn 2016 – 2018 62 2.6 Những kết đạt hạn chế 63 2.6.1 Những kết đạt .63 2.6.2 Những hạn chế 64 h CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU in QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TRONG cK THỜI GIAN TỚI 66 3.1 Những định hướng phát triển ngân hàng TMCP ABBank đến năm 2020 .66 3.1.1 Định hướng chung 66 họ 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng 66 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân Đ ại hàng ABBank thời gian tới 67 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 67 3.2.2 Nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn ABBank 67 ng 3.2.3 Làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội 68 3.2.4 Hoàn thiện thực chặt chẽ quy trình cho vay .68 ườ 3.2.5Nâng cao chất lượng, trình độ nguồn nhân lực 68 3.2.6 Mở rộng mạng lưới kinh doanh .69 Tr PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 Kết luận 70 Kiến nghị 70 2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 70 2.2 Kiến nghị Ngân hàng ABBank 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch vi - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ không viết tắt Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CN Chi nhánh PGD Phòng Giao dịch GT Giá trị KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân họ cK in h tế H uế ABBANK DN Doanh nghiệp Thương mại cổ phần Đ ại TMCP QL&HTTD Quản lý hỗ trợ tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên Cho vay tiêu dùng PTNT Phát triển nông thôn ườ ng CVTD Nhân viên tín dụng ĐH&CĐ Đại học & cao đẳng TC & LĐPT Trung cấp & lao động phổ thông Tr NVTD SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch vii - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng ABBank - Chi nhánh Quảng Nam 20 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn ABBank – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 20162018 35 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích vay ngân hàng ABBank - chi uế nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 45 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu thu nợ theo mục đích vay ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng tế H Nam giai đoạn 2016 - 2018 46 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 48 Biểu đồ 2.5Cơ cấu doanh số theo thời hạn vay ngân hàng ABBank - chi nhanh Quảng h Nam giai đoạn 2016 - 2018 50 in Biểu đồ 2.6Cơ cấu thu nợ theo thời hạn vay ngân hàng ABBank - chi nhanh Quảng cK Nam giai đoạn 2016 - 2018 52 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay ngân hàng ABBank- Quảng Nam gian đoạn 2016 – 2018 54 họ Biểu đồ 2.8Cơ cấu doanh số cho vay phân theo hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 56 Đ ại Biểu đồ 2.9 Cơ cấu doanh số thu nợ phân theo hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 58 Biểu đồ 2.10 Cơ cấu dư nợ phân theo hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng ABBank - Tr ườ ng chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 59 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch viii - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình lao động ngân hàng ABBank – CN Quảng Nam giai đoạn 20162018 29 Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn - tài sản ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016- 2018 32 Tình hình huy động vốn ABBank – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn uế Bảng 2.3 2016-2018 .34 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ABBank – Chi nhánh Quảng tế H Bảng 2.4 Nam giai đoạn 2016 - 2018 38 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 – 2018 41 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dung ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng h Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai cK Bảng 2.7 in Nam giai đoạn 2016 – 2018 42 đoạn 2016 – 2018 43 Bảng 2.8 Cơ cấu doanh số CVTD theo mục đích vay ngân hàng ABBank – CN Bảng 2.9 họ Quảng Nam giai đoạn 2016 – 2018 44 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay ngân hàng ABBank – chi Đ ại nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 -2018) 49 Bảng 2.10 Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng TMCP An Bình – CN Quảng Nam giai đoạn 2016 – 2018 .55 ng Bảng 2.11 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016-2018 60 Tr ườ Bảng 2.12 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2016 - 2018 .62 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch ix - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Ngày nay, xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân người cần vốn hết Chính mà ngân hàng trở thành kênh uế cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế, vốn tín dụng ngân hàng giai đoạn tế H cần thiết Mặc khác tiền cho vay ngân hàng kinh tế làm tăng khối lượng tiền lưu thông, tăng sức mua xã hội, tăng khối lượng hàng hóa thị trường h Với mức tăng trưởng ổn định, gắn liền với tiến đời sống xã hội, in tổng sản phẩm nội địa toàn tỉnh Quảng Nam liên tục tăng qua năm, mức sống dân cư nhu cầu tiêu dùng dần nâng cao Một đóng góp tích cK cực vào thành hoạt động hệ thống ngân hàng địa bàn Tỉnh mà có ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) – Chi nhánh Quảng Nam họ Trong năm qua ngân hàng TMCP ABBank – Chi nhánh Quảng Nam không ngừng đầu tư, phát triển để khẳng định vị trí Thơng qua hoạt động Đ ại đây, ngân hàng trực tiếp giúp cho người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng gián tiếp kích thích, đẩy mạnh đầu tư dân cư thành phần kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế Vì vậy, tiềm lớn cho NHTM Việt Nam nói chung ABBank nói riêng ng Với lý trên, em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ườ Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBank) – chi nhánh Quảng Nam” để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ABBank – Chi Nhánh Quảng Nam năm gần Từ đó, đưa số Tr giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBank) – chi nhánh Quảng Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo 44.41% Có TSĐB 55.59% Khơng có TSĐB uế 2018 tế H Biểu đồ 2.9 Cơ cấu doanh số thu nợ phân theo hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 Qua bảng số liệu cho thấy doanh số thu nợ tăng qua năm Cụ thể thu nợ có TSĐB năm 2016 đạt 655,190 triệu động (chiếm 65.01% tổng thu nợ), năm h 2017 đạt 485,083triệu đồng (chiếm 41.82% tổng thu nợ), giảm 56,972 triệu đồng in tương ứng giảm 15.68% so với năm 2016 Đối với thu nợ có TSĐB năm 2018 đạt cK 521,064 triệu đồng, tăng 35,981 triệu đồng tương ứng tăng 7.41% so với năm 2017 Tình hình doanh số thu nợ khơng có TSĐB tăng qua năm Trong doanh số thu nợ năm 2016 đạt 245,008 triệu đồng, năm 2017 đạt 347,574 triệu đồng (chiếm họ 5.71% tổng doanh số thu nợ), tăng 102,566 triệu đồng tương ứng 41.86% so với năm 2016 Doanh số thu nợ khơng có TSĐB năm 2018 đạt 452,323 triệu đồng (chiếm 41.86% Đ ại tổng thu nợ), tăng 104,749 triệu đồng tương ứng tăng 30.17% so với năm 2018 41.68% Tr ườ ng  Về dư nợ cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch Có TSĐB 58.32% Khơng có TSĐB 2016 58 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo 41.61% Có TSĐB 58.39% Khơng có TSĐB tế H uế 2017 39.19% Có TSĐB 61.81% in 2018 h Khơng có TSĐB cK Biểu đồ 2.10 Cơ cấu dư nợ phân theo hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016 - 2018 họ Dư nợ có TSĐB khơng có TSĐB tăng dần qua năm cụ thể: + Năm 2016 dư nợ có TSĐB đạt 424,251 triệu đồng (chiếm 58.32% tổng dư nợ), năm 2017 dư nợ có TSĐB đạt 506,245 triệu đồng (chiếm 58.39% tổng dư nợ), tăng Đ ại 81,994 triệu đồng tương ứng tăng 19.32% so với năm 2016 Năm 2018 dư nợ có TSĐB đạt 567,082 triệu đồng (chiếm 61.81% tổng dư nợ), tăng 60,837 triệu đồng hay tương ứng tăng 10.72% so với năm 2017 Nguyên nhân doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên, khoản tiền chậm trả khách hàng chưa thu hồi Đây ng khuyết điểm trở ngại lớn ngân hàng việc hoạch định mở rộng ườ hoạt động cho vay tiêu dùng + Đối với năm 2016 dư nợ khơng có TSĐB đạt 303,140 triệu đồng (chiếm 41.68% tổng dư nợ), năm 2017 dư nợ khơng có TSĐB đạt 360,803 triệu đồng (chiếm 41.61% Tr tổng dư nợ), tăng 57,663 triệu đồng hay tương ứng tăng 19.02% so với năm 2016 Năm 2018 dư nợ khơng có TSĐB đạt 350,305 triệu đồng (chiếm 38.19% tổng dư nợ), giảm 0,498 triệu đồng hay tương ứng giảm 2.91% so với năm 2017 Nguyên nhân phần doanh số cho vay khơng có TSĐB có phần thấp doanh số cho vay có TSĐB Nhìn chung tình hình dư nợ giai đoạn có xu hướng tăng chậm lại, điển hình năm 2018 đạt 19.2%, trong kì năm ngối 5.81% Điều tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng tốt làm dư nợ giảm xuống SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 59 - GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo tế H uế Khóa Luận Tốt Nghiệp 2.5.1.3 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016-2018 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu Đơn vị 2016 2017 2018 Triệu đồng 2,134,638 2,340,962 Nguồn vốn Triệu đồng 2,201,653 2,421,975 Doanh số cho vay Triệu đồng 835,135 951,134 Doanh số thu nợ Triệu đồng 700,198 832,657 Dư nợ Triệu đồng Nợ xấu Triệu đồng Tr DSTNợ/DSCV SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 10.01 639,576 26.41 955,142 115,999 13.89 40,08 0.42 937,387 132,459 18.92 104,730 12.58 917,387 139,657 19.20 50,339 5.81 1.12 - 20,416 - 46.26 3,061,551 220,322 cK họ % 27.12 44,132 23,716 ại Dư nợ/ Vốn huy động (+/-) 634,844 43,643 1.0469 1.0445 1.0506 % 33.04 35.80 29.96 % 6.00 5.09 2.59 % 34.08 37.04 30.83 lần 0.84 0.88 ờn g Nợ xấu / Tổng dư nợ % 2018/2017 9.67 867,048 Vòng Dư nợ/ Tổng nguồn vốn 2,975,806 206,324 727,391 Đ Vòng quay tín dụng (+/-) in Vốn huy động 2017/2016 h Bảng 2.11 489 0.98 (Nguồn: Phòng khách cá nhân AABank –CN Quảng Nam) 60 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo  Về vòng quay tín dụng Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng năm qua có biến động khơng theo chiều hướng định, có tăng có giảm Cụ thể năm 2016, uế vịng quay tín dụng 1,049 vòng, năm 2017giảm xuống 1,0445 vòng, đến năm 2018 tình hình trở lại ổn định nên vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tăng tế H lên 1,0506 vòng Nguyên nhân giảm xuống giai đoạn có nhiều khách hàng đến gia hạn nợ, thời gian đồng vốn quay trở lại ngân hàng để thực cho vay đối tượng h khác kéo dài nên tốc độ quay lại đồng vốn ngân hàng giảm Do đó, vịng quay in tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ  Dư nợ vốn huy động cK nhanh hay chậm Tỷ số giai đoạn có xu hướng tăng năm 2016 34.08%, năm họ 2017 37.04%, năm 2018 30.83% Trong dư nợ vốn huy động năm 2017 cao 37.04%, tức nguồn vốn huy động tài trợ cho vay đạt 37.04% Do huy động Đ ại tốt nguồn vốn nên ngân hàng chủ động cho vay tiêu dùng sử dụng lượng vốn tương đối từ nguồn vốn huy động Đồng thời, cho thấy ổn định hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng lĩnh vực ngày ng quan tâm  Hệ số thu nợ ườ Cùng với tăng trưởng chung ngân hàng hệ số thu nợ giai đoạn 2016 – 2108 tăng lên, năm 2016 0.84 lần, năm 2017 0.88 lần, năm 2018 Tr 0.98 lần Có thể thấy cơng tác thu nợ quan tâm nhiều, bên cạnh nhiều biện pháp mạnh ngân hàng thực nhằm thu khoản cho vay thời gian định, mặt khác khách hàng kiểm tra kĩ trước cho vay, nên phần đông khách hàng khách hàng quen thuộc, có khả trả nợ tốt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 61 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo  Tỷ lệ nợ xấu Tại chi nhánh tỷ lệ nợ xấu giảm qua năm, năm 2016 tỷ lệ nợ xấu 6%, đến năm 2017 5.09% năm 2018 2.53%, điều dư nợ cho vay tiêu uế dùng tăng dần nên tỷ lệ nợ xấu giảm dư nợ xấu không tăng Sự tăng trưởng doanh số cho vay cho dư nợ cho vay dấu hiệu đáng mừng tế H với nợ xấu kiểm soát chặt chẽ nên tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ liên tục giảm qua năm Kết tỷ lệ nợ xấu đạt 2.53% năm 2018, dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Với mục tiêu tăng trưởng phải đảm bảo thu hồi nợ hạn để ngân hàng hoạt động có hiệu điều quan trọng h nhất, tương lai ngân hàng nên thực nhiều biện pháp quản lý, xử lý thu hồi in nợ xấu, nâng cao trình thẩm định để tránh khỏi trường hợp nợ xấu cK 2.5.2 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank – CN Quảng Nam giai đoạn 2016 – 2018 họ Bảng 2.12 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2016 - 2018 Năm Năm Năm 2016 2017 2018 Đ ại Chỉ tiêu Chênh lệch 2017/2016 2018/2017 2745 3010 3310 265 300 ng Số lượng khách hàng ĐVT: Người 1335 1405 1465 70 60 Nghề nghiệp khác 1410 1605 1845 195 240 vay tiêu dùng Cán cơng nhân viên Tr ườ chức (Phịng khách hàng cá nhân AABank – CN Quảng Nam) Số lượng khách hàng vay ngân hàng ngày gia tăng qua năm, điều chứng tỏ quy mơ cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày mở rộng, cho thấy khả thu hút khách hàng ngày cao bối cảnh cạnh tranh gây gắt với ngân TMCP bên ngồi Trong số lượng khách hàng năm 2016 2745 người SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 62 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo cán công nhân, viên chức 1335 người; nghề nghiệp khác 1410 người, năm 2017 3010 người số lượng cán công nhân viên chức 1405 người; nghề nghiệp khác 1605 người, số lượng khách hàng năm 2017 tăng 256 người so với năm 2016 Năm 2018 số lượng khách hàng vay 3310 người cán cơng nhân viên chức 1465 người; nghề nghiệp khác 1845 người, tăng 300 người uế so với năm 2017 Sự gia tăng nhờ ngân hàng cung cấp gói tín dụng với lãi suất ưu đãi, tập trung vào lĩnh vực ưu đãi theo định hướng phủ Bên tế H cạnh ngân hàng đưa hàng loạt sản phẩm dịch vụ thu hút chương trình khuyến Số lượng khách hàng vay có gia tăng lên thay đổi cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích h 2.6 Những kết đạt hạn chế in 2.6.1 Những kết đạt cK Cùng với ngân hàng địa bàn ABBank tạo uy tín lịng tin với người dân Quảng Nam Đặc biệt khách hàng có quan hệ vay vốn ngân hàng, ABBank cung cấp với nhiều hình thức quảng bá sản nhiều hình thức ưu đãi họ phẩm dịch vụ mới, sách chăm sóc khách hàng lớn khách hàng thân thiện Đ ại Suốt trình hoạt động, khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng thực cách có hiệu quả, điều không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn giúp khách hàng sử dụng tiền vay có hiệu Doanh số cho vay tiêu dùng ng liên tục tăng qua năm (năm 2016 đạt 671,95 triệu đồng, năm 2017 đạt 731,002 triệu đồng, năm 2018 đạt 736,154 triệu đồng), tỷ lệ nợ xấu mức thấp giảm ườ dần qua năm (năm 2016 chiếm 6%, năm 2017 chiếm 5.09%, năm 2018 chiếm 2.53%), đảm bảo an toàn cho ngân hàng giúp ngân hàng có đứng Tr vững mạnh thị trường ngân hàng Xét đa dạng sản phẩm, ABBank Quảng Nam ln có sản phẩm có ngân hàng khác thị trường Đây đa dạng, phong phú việc phát triển sản phẩm, giúp ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng Ngân hàng có sách đào tạo, khuyến khích đến CBCNV, thực giao trách nhiệm đến phịng ban để kích thích nhân viên chi nhánh làm việc hăng say, có hiệu Người cán tín dụng nhận thức rõ vai trị SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 63 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo vay, ln thực quy trình cho vay, giám sát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay góp phần ngăn chặn, giảm bớt việc sử dụng vốn sai mục đích tình trạng lừa đảo từ khách hàng Ngân hàng trọng công tác thẩm định trước cho vay làm tốt công tác kiểm sốt sau cho vay, từ phân loại khách hàng nhằm có sách phù uế hợp, đáp ứng hiệu kinh doanh, bước nâng cao chất lượng tín dụng Ln có sách ưu đãi đối tượng khách hàng nhằm tăng cường cạnh tranh tế H tổ chức tín dụng khác Tăng cường hoạt động tiếp thị qua nắm bắt yêu cầu kinh tế thị trường đưa sản phẩm đến người dân Với hệ thống công nghệ đại, đội ngũ nhân viên dồi Cơng tác h quảng bá hình ảnh ABBank tiếp cận với cá nhân, người tiêu dùng ngày in dễ dàng tạo thương hiệu lòng người cK 2.6.2 Những hạn chế Trong điều kiện kinh tế với khủng hoảng kinh tế nước giới ảnh hưởng đến tình hình hoạt động NHTM nước họ nói chung ABBank Quảng Nam nói riêng: việc phát sinh nợ xấu, điều có ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh, làm lợi nhuận ngân hàng giảm sút Đ ại Ngân hàng ABBank - chi nhánh Quảng Nam số hạn chế so với đối thủ cạnh tranh chi nhánh khác chỗ: Công tác Marketing sản phẩm cho vay ngân hàng hạn chế Mức độ phổ ng biến sản phẩm CVTD chưa cao, hoạt động tuyên truyền quảng cáo, khuyến ườ cịn chưa rầm rộ, chưa đơng đảo công chúng biết đến Số lượng khách hàng năm qua tăng chưa xứng Tr với tiềm thị trường Quảng Nam Khó quản lý mục đích việc sử dụng vốn vay Đa số khoản vay tiêu dùng chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Khách hàng nhận nguồn vốn rồi, việc họ có sử dụng với mục đích hợp đồng vay vốn hay khơng điều khó kiểm sốt Chẳng hạn mục đích vay để sửa chữa SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 64 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo nhà cửa, nhận tiền rồi, khách hàng lại sử dụng để kinh doanh bn bán nhỏ lẻ,… Số vịng vay tín dụng cịn thấp: Ngun nhân giảm tình hình khó khăn chung, hoạt động tín dụng năm bị thu hẹp, khoản vay phần lớn trung Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế dài hạn nên vốn thu hồi chậm SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 65 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Những định hướng phát triển ngân hàng TMCP ABBank đến năm 2020 3.1.1 Định hướng chung uế Với định hướng trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam tế H tập trung vào lĩnh vực bán lẻ thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng ABBank chi nhánh Quảng Nam mở rộng quy mô, số lượng chất lượng tất chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng Nhằm góp phần thu hút lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng từ góp phần tăng lợi nhuận in h cho ngân hàng Để thực tốt mở rộng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu cK thời gian tới, ngân hàng ABBank đưa phương hướng mục tiêu cụ thể: họ Ngân hàng nỗ lực thực cơng tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan để phổ biến cho khách hàng hiểu rõ phương thức cho vay tiêu dùng Đ ại Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số thành thị lớn với trọng tâm, cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ ng 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có chi nhánh, phát triển ườ sản phẩm cho vay tiêu dùng Tr Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng tiềm Nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm mới, đưa sản phẩm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng với mức lãi suất hợp lý SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 66 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ABBank thời gian tới 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Một sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định từ đầu trình sử dụng, ngân hàng ln tìm cách bổ sung nhằm ngày uế hoàn thiện tốt Một sản phẩm ngân hàng hoàn thiện khách hàng đánh giá Hiệu mang lại cho khách hàng  Thái độ phục vụ tốt cán nhân viên  Tốc độ xử lý  Trình độ cơng nghệ đại in h  tế H dựa tiêu chí: cK Khách hàng ngày thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sử dụng sản phẩm có mức độ hoàn thiện chất lượng tốt Như vậy, mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung họ thành, mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng ABBank ngày không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho  Đ ại khách hàng lợi ích thuận lợi tối đa giao dịch với ngân hàng Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm dịch vụ Đưa ý kiến nhằm cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việc cải ng  ườ tiến dịch vụ cho vay tiêu dùng nằm đảm bảo tính chặt chẽ, gọn nhẹ, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng Tr 3.2.2 Nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn ABBank Mặc dù năm gần doanh số cho vay tiêu dùng trung dài hạn ngân hàng tăng thời gian tới ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn phục vụ nhu cầu sửa chữa, mua nhà, nhu cầu đời sống khác người tiêu dùng ABBank cần hỗ trợ vốn nhân lực từ chi nhánh cấp tạo cấu cho vay hợp lý theo dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 67 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo Nâng cao số vịng quay tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn mang lại hiệu an toàn 3.2.3 Làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Đối với ngân hàng hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín tất tốn hồ sơ Ngân hàng cần ý đảm bảo việc quản lý nợ vay cách: uế dụng Một quy trình cho vay hoàn toàn hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tế H Giám sát vay: sau giải ngân cho khách hàng ngân hàng phải thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng Việc cần thiết giúp cho ngân hàng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý gặp rủi ro Việc kiểm tra giám sát giúp cho ngân hàng biết đươc: giá trị h thực tế TSĐB nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay khơng xảy in trường hợp khách hàng khả trả nợ Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng TSĐB Nếu giá trị TSĐB giảm xuống, thỏa cK thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống quy định cho phép 3.2.4 Hoàn thiện thực chặt chẽ quy trình cho vay Làm tốt cơng tác thẩm định khách hàng họ - Phân tích khả thiện chí trả nợ khách hàng, nhân viên tín dụng Đ ại phải trọng việc phân tích vào khả tương lai khách hàng việc khả sử dụng vốn vay khả hoàn trả vốn Nếu làm tốt khâu giảm rủi ro cho ngân hàng biết thông tin khách hàng cung ng cấp có độ xác khơng để biết thái độ khách hàng Phịng định giá nên định giá xác hơn, gần với giá thị trường ườ để định tối đa cho khách hàng vay tăng doanh số cho vay ngân hàng Tr - Thực tốt công tác kiểm tra sau giải ngân Bộ phận tín dụng nên kiểm tra chặt chẽ cơng tác giúp nâng cao hiệu làm việc nhân viên tín dụng vừa trì phát triển mối quan hệ với khách hàng, tìm khách hàng thơng qua khách hàng cũ, giảm thiểu rủi ro 3.2.5 Nâng cao chất lượng, trình độ nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng định đến thành công vấn đề Các hoạt động ngân hàng muốn phát triển phụ thuộc lớn vào khách SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 68 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo hàng đến với ngân hàng cán nhân viên ngân hàng cầu nối ngân hàng với khách hàng Một CBTD có trình độ cao, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt khơng tạo nên khoản tín dụng có chất lượng mà cịn tạo tin tưởng khách hàng vào cán đó, tin tưởng ngân hàng Một người cán tín dụng cần có yếu tố cần thiết sau: uế  Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ cần phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên tế H quan đến cơng việc  Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hòa đồng nhã nhặn với người Trong trình tuyển dụng cán bộ, ngân hàng nên trọng tuyển dụng cán h có trình độ chun mơn, ngân hàng thường xun đào tạo đào tạo lại CBTD in nhiều hình thức như: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, đặc biệt độ thể lệ tín dụng ban hành cK trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế Thường xuyên đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục họ vụ nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng tiền thưởng, tiền phạt từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ Đ ại 3.2.6 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Mạng lưới chi nhánh yếu tố ảnh hưởng lớn đến doanh thu, lợi nhuận hoạt động ngân hàng Có thể xem nhân tố cạnh tranh hiệu ng mà nhiều ngân hàng tìm cách phát huy Hiện thấy mạng lưới ABBank không lớn so với NHTM khác, ườ chí thương hiệu ngân hàng cịn xa lạ nhiều người Vì ngân hàng ABBank cần mở rộng mạng lưới quảng bá thương hiệu nhiều Tr Hiện nay, có nhiều khu chung cư, khu thị xây dựng ngày nhiều, chi nhánh nên tiến hành nghiên cứu thị trường để xây dựng phòng giao dịch Bên cạnh xây dựng phòng giao dịch khu trung tâm mua sắm mang lại lợi đáng kể cho ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 69 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Mỗi ngân hàng với ưu riêng lựa chọn chiến lược phát triển riêng Sẽ có ngân hàng chun thực bán bn có ngân hàng phục vụ bán lẻ Tuy nhiên với mức độ phát triển kinh tế Việt uế Nam nay, cho thấy xu hướng phát triển tín dụng hình thành CVTD trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng NHTM Mở rộng tế H CVTD tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Một ngân hàng thành công phát triển bền vững biết vận hành cách linh hoạt biết phân bổ nguồn lực h cách khéo léo in Trên sở lí luận phân tích số liệu thống kê được, nội dung báo cáo thực cK tập nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ CVTD ABBank từ đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển mảng tín dụng tiêu dùng ngân hàng ABBank, nâng cao họ lực cạnh tranh ABBank giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, xứng tầm với ngân hàng lớn cường quốc năm châu giới Đ ại Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở dịch vụ phát triển tín dụng tiêu dùng Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung báo ng cáo thực tập nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Kiến nghị ườ 2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Tr NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Thứ nhất: NHNN cần ban hành thêm định, văn pháp lý để ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn, làm thước đo để tuân thủ điều chỉnh hoạt động SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 70 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo Thứ hai: NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Thứ ba: trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Điều tạo điều kiện ngân hàng thương mại trao đổi thơng tin cho ngân hàng, uế khách hàng, đánh giá rủi ro định cho vay cách nhanh chóng Thứ tư: NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát tế H triển hoạt động thơng qua biện pháp: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên thổ chức hội thảo, buổi nghe ý kiến NHTM văn h sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN cK 2.2 Kiến nghị Ngân hàng ABBank in tới NHTM Thứ nhất: điều cần làm có chiến lược tối ưu việc linh hoạt mức lãi suất nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác, thu hút họ quan tâm khách hàng hình thức cho vay tiêu dùng Thứ hai: hoạt động chi nhánh, cần chuyên nghiệp Đ ại việc tìm hiểu thơng tin sở liệu khách hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng việc đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng điều kiện sở để định cho vay xác định yếu tố khác khoản vay Vì hồn thiện ng thơng tin ngân hàng sở liệu khách hàng quan trọng, cho biết số liệu khách như: vay ngân hàng chưa, có trả ườ nợ hạn, mức thấu chi thường xuyên việc sử dụng thẻ tín dụng Thứ ba: phát triển mạnh mẽ hoạt động Marketing, triển khai chiến lược nhằm Tr thu hút khách hàng cá nhân đến vơi ABBank SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 71 - Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Phương Thảo TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Mai Văn Bạn (2009) – Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài [2] Báo cáo tài giai đoạn 2016 -2018 ngân hàng TMCP An Bình [3] Các tài liệu tham khảo NHTM cổ phần An Bình (ABBank) - chi nhánh Quảng uế Nam tế H [4] Hồ Diệu (2007), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [5] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân h [6] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành in quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng cK [7] Nguyễn Ngọc Thanh Tâm (2010), Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Ninh, Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ họ [8] Huỳnh Quốc Tuấn (2011), Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank Chi nhánh Huế, khóa luận tốt nghiệp Đ ại trường Đại học Kinh tế Huế Website tham khảo Www.sbv.gov.vn : Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Www.abbank.vn: Ngân hàng ABBank https://linkhay.com/link/1616778/tim-hieu-ve-nhu-cau-vay-tieu-dung-o-viet-nam- ườ - ng - Tr hien-nay SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Thạch 72