Phân tích rủi ro của khách hàng cá nhân đối với việc sử dụng tín dụng đen so với giải pháp cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ́ nh tê ́H uê - - Ki LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ho ̣c PHÂN TÍCH RỦI RO CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI VIỆC SỬ DỤNG TÍN DỤNG ĐEN SO VỚI GIẢI PHÁP CHO TRƯƠNG THỊ MINH NHI Tr ươ ̀ng Đ ại VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK Khóa học: 2018-2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ́ nh tê ́H uê - - Ki LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ho ̣c PHÂN TÍCH RỦI RO CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI VIỆC SỬ DỤNG TÍN DỤNG ĐEN SO VỚI GIẢI PHÁP CHO ̀ng Đ ại VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK ươ Sinh viên thực hiện: Trương Thị Minh Nhi Giáo viên hướng dẫn: Th.S Hồ Sỹ Minh Tr Lớp: K52B QTKD Mã SV: 18K4021308 Huế, ngày 25 tháng 02 năm 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết ́ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê Trương Thị Minh Nhi i - Lời Cảm Ơn Để hồn thành khóa luận: “Phân tích rủi ro khách hàng cá nhân việc sử dụng tín dụng đen so với giải pháp cho vay tiêu dùng Ngân hàng ́ uê Techcombank” lần này, trước hết tác giả xin gửi đến Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế Huế quý Thầy, Cô giáo khoa Quản trị kinh doanh lời cảm ́H ơn chân thành tê Đặc biệt, tác giả xin gửi đến Thầy Hồ Sỹ Minh, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, đưa cho tác giả nhiều lời khuyên hướng để hoàn thành khóa nh luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Tác giả xin chân thành cảm ơn Giám đốc Ngân hàng Thương mại Kỹ Ki thương Techcombank Huế Hoàng Xuân Huy tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả thực tập công ty Lời cảm ơn đến người trực tiếp hướng dẫn công ty ̣c Anh Nguyễn Chánh Minh Dũng, người giúp đỡ tác giả trình tìm ho hiểu thực tiễn cơng ty để tác giả hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Mặc dù tác giả cố gắng để hoàn thành tốt luận này, nhận ại thấy kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện khóa Đ luận tác giả khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp từ q Thầy, Cơ Giám đốc Ngân hàng Thương mại Kỹ ̀ng thương Techcombank Huế để khóa luận hồn thiện Tr ươ Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trương Thị Minh Nhi ii - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii ́ uê DANH MỤC CÁC HÌNH viii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ ́H Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: tê Mục tiêu đề tài nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung: nh 2.2 Mục tiệu cụ thể: 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Ki 3.1 Đối tượng: .3 3.2 Phạm vi nghiên cứu: ho ̣c Phương pháp nghiên cứu: Phần II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ại CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ RỦI RO TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ Đ NHÂN ĐỐI VỚI VIỆC SỬ DỤNG TÍN DỤNG ĐEN SO VỚI GIẢI PHÁP CHO ̀ng VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG .5 1.1 Khái quát tín dụng rủi ro tài ngân hàng thương mại cổ phần kỹ ươ thương Techcombank 1.1.1 Khái niệm tín dụng: .5 Tr 1.1.2 Khái niệm tín dụng đen: 1.1.3 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 1.1.3.1 Những đặc điểm cho vay tiêu dùng: .9 1.1.3.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng: .10 1.1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng: .10 iii - CHƯƠNG PHÂN TÍCH RỦI RO TÀI CHÍNH KHI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SỬ DỤNG TÍN DỤNG ĐEN SO VỚI GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 11 2.1 Khái quát thực trạng tín dụng đen 11 ́ uê 2.1.1 Thực trạng hậu “tín dụng đen”: 11 2.2 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank: 18 ́H 2.2.1 Sản phẩm vay tín chấp: 18 2.2.1.1.Vay thấu chi: 18 tê 2.2.2 Vay tiêu dùng chấp linh hoạt: 20 nh 2.3 Phân tích rủi ro tài người vay sử dụng tín dụng đen so với sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng: 22 Ki 2.3.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng: .22 2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng thu nhập bình quân người dân: 22 ̣c 2.3.1.2 Lãi suất, tốc độ sinh lãi lãi suất tín dụng đen: 23 ho 2.3.2 Cơ cấu tài sản khả toán: .25 2.3.2.1 Khả trả nợ khách hàng dựa tốc độ tăng trưởng thu nhập: 25 ại 2.3.2.2 Sử dụng tiền vay để đầu tư, tiêu dùng ảnh hưởng đến khả tốn nợ:27 Đ 2.3.3 Hình thức “Cho vay tiêu dung” ngân hàng so với vay tín dụng đen: 29 2.3.3.1 Cơ cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng: 29 ̀ng 2.3.3.2 Tỉ lệ nợ xấu ngân hàng: .33 2.3.3.3 Mối quan hệ tín dụng đen tín dụng thức: 44 ươ 2.3.3.4 Tính tương quan hình thức giải ngân “Cho vay tiêu dùng” “Tín dụng đen”: 46 Tr 2.3.3.5 Khả toán khoản nợ vay tiêu dùng ngân hàng: .47 2.4 Đánh giá giải pháp cho vay tiêu dùng ngân hàng so với vay tín dụng đen: 48 2.5 Những rủi ro tài mà ngân hàng gặp phải hoạt động tín dụng đen phát triển: .51 2.6 Vai trò “Cho vay tiêu dùng” lợi ích khách hàng ngân hàng thương mại nói chung: 52 iv - 2.6.1 Xét phương diện người tiêu dùng: .52 2.6.2 Xét phương diện ngân hàng thương mại: 53 2.6.3 Xét phương diện kinh tế - xã hội: 54 2.7 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Kỹ thương Techcombank: 54 2.8 Tồn khó khăn: .55 ́ uê 2.8.1 Về phía khách hàng: 55 2.8.2 Về phía TCTD: 58 ́H CHƯƠNG GIẢI PHÁP 60 tê 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: 61 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Techcombank : 61 nh 3.3 Đề suất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng: .64 3.4 Một số kiến nghị quan liên quan Bên cạnh việc đề xuất giải Ki pháp cho Techcombank Huế nhằm phát triển cho vay tiêu dùng như: 67 KẾT LUẬN 72 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c TÀI LIỆU THAM KHẢO: 73 v - DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CTTC Công ty tài CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân NHBL Ngân hàng Bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMKT Ngân hàng thương mại kỹ thương Ki Phòng giao dịch ̣c PGD nh tê ́H ́ Cán tín dụng uê CBTD ho QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân Tổ chức tín dụng TDTD Tín dụng tiêu dùng Tr ươ ̀ng Đ ại TCTD vi - DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tỷ lệ cung cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động .12 Bảng 2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng 29 Bảng 3: Cơ cấu sản phẩm CVTD năm 2018 30 ́ uê Bảng 4: So sánh kết kinh doanh năm 2019 & 2020 .35 Bảng 5: So sánh tiêu tài sản Techcombank năm 2019 & 2020 37 ́H Bảng 6: So sánh hình thức vay tín dụng đen vay tín chấp NHTMKT tê Techcombank .50 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh Bảng 7: Tài tồn diện Việt Nam 56 vii - DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1: Sơ đồ cung ứng vốn tín dụng đen 11 Hình 2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng .30 Hình 3: Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng 39 ́ Hình 4: Mức tăng giảm chi phí dự phịng rủi ro 27 ngân hàng T6/2021 so với kỳ ́H năm 2020 .42 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê Hình 5: Tỷ lệ bao phủ nợ xấu 27 ngân hàng niêm yết tính đến 30/06/2021 43 viii - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh CHƯƠNG GIẢI PHÁP Khơng ý kiến đưa nhận định, tín dụng đen dần loại trừ khỏi đồi ́ uê sống xã hội mà hệ thống tín dụng thức hoạt động tốt Bởi, hệ thống tín ́H dụng thức hoạt động ổn định, người dân tiếp cận nguồn tín dụng qua hệ thống tổ chức tín dụng, tín dụng đen khơng cịn đất sống Điều tê hiểu rằng, hệ thống ngân hàng thực có "cơ thể” khỏe mạnh nh để bơm tín dụng kinh tế, lúc tín dụng đen tự bị đẩy lùi Nhận định đồng nghĩa với việc loại trừ tín dụng đen khó khăn Ki Tín dụng đen triệt tiêu tận gốc xã hội loại trừ hành vi kinh doanh phi pháp Khi xã hội tồn hành vi kinh doanh phi pháp buôn lậu, ̣c gian lận thương mại, rửa tiền, kinh doanh hàng quốc cấm…thì cịn tín dụng đen, ho tín dụng thống khơng thể cấp vốn cho hoạt động tốt vấn đề: ại Trong thời gian tới, để hạn chế, đẩy lùi hoạt động tín dụng đen, cần tập trung giải Đ - Tăng khả cung ứng vốn cho kinh tế tổ chức tín dụng, ̀ng vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ gia đình cá nhân nông thôn, vùng sâu, vùng xa - Kiểm sốt tốt hoạt động hệ thống tài chính, kể hệ thống tài ngầm ươ Ở đây, cần nhấn mạnh đến vai trò Cơ quan tra giám sát ngân hàng quan bảo vệ pháp luật Đồng thời, tăng cường trách nhiệm tổ chức tín Tr dụng việc xử lý nghiêm cán tiếp tay cho “tín dụng đen” - Tăng cường khả phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa hành vi kinh doanh phi pháp buôn lậu, gian lận thương mại, rửa tiền, kinh doanh hàng quốc cấm… - Tăng cường chế tài pháp luật đủ mạnh để nhận diện trừng phạt hoạt động tín dụng đen - Làm tốt công tác thông tin, tuyên truyền hậu việc tham gia hoạt SVTH: Trương Thị Minh Nhi 60 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh động cho vay nặng lãi, biểu hiện, hành vi, mưu kế kẻ hoạt động tín dụng đen Ở cần nhấn mạnh vai trò phương tiện thơng tin đại chúng, cấp ủy, quyền địa phương, mặt trận tổ quốc tổ chức trị, đồn thể xã hội ́ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: Mục tiêu kinh doanh chi nhánh thời gian tới tối ưu hoá lợi nhuận, ́H đảm bảo hiệu kinh doanh tốt với rủi ro thấp nhất, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Tăng cường huy động vốn, thu hút khách hàng hoạt động dịch tê vụ, tín dụng Trên sở định hướng chung Ngân hàng thương mại kỹ thương Techcombank, Chi nhánh Ngân hàng thương mại kỹ thương Techcombank Huế đặt nh định hướng cho hoạt động có hoạt động tín dụng với phương Ki châm xuyên suốt an toàn - hiệu bền vững trọng nội dung như: tăng trưởng tín dụng tầm kiểm sốt, đảm bảo an tồn hiệu quả, đẩy mạnh ̣c nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Bên cạnh phải nâng cao chất ho lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ nhằm tiếp tục củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh, ại đẩy mạnh biện phát huy động vốn Đ 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Techcombank : ̀ng Từ nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng NHTM nói chung, sở định hướng Techcombank Chi nhánh ươ Huế nói riêng, tơi đề xuất số giải pháp việc hồn thiện sách cho vay tiêu dùng cho đơn giản, thống đồng quy trình hướng dẫn Tr cho vay địi hỏi phải có thống xun suốt toàn hệ thống Mở rộng phát triển mạng lưới chi nhánh khắp nước, đến phòng giao dịch nhằm gia tăng thị phần thị trường Techcombank cần tích cực việc quảng bá sản phẩm cho vay Ngân hàng, giúp cho Khách hàng biết đến sản phẩm cho vay tiêu dùng nhanh nhất, ấn tượng Đặc biệt khách hàng vùng nông thôn, vùng sau vùng xa SVTH: Trương Thị Minh Nhi 61 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh nên tuyên truyền cách dán biển quảng cáo, poster gần khu mà người dân lại hay tập trung nhiều như: chợ, nhà làng,… người dân thường có hội tiếp cận với phương tiện truyền thông nên việc tuyên truyền trang mạng xã hội không đem lại nhiều hiệu Vì người dân vùng nơng thơn cịn thiếu nhiều kiến thức lĩnh vực tài ́ uê đồng thời họ chưa biết nhiều hình thức cho vay tiêu dùng NH nên ́H Techcombank liên hệ với cán viên chức Địa phương để xin tổ chức khóa giáo dục tài cho người dân tê Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng để phát huy vai trị kênh dẫn vốn đến đối tượng có nhu cầu Để hạn chế tín dụng ngồi luồng, hệ thống ngân hàng, nh cần có giải pháp cụ thể để quản lý, cải thiện đa dạng hóa dịch vụ cho vay Ki ngân hàng, hợp lý hóa chi phí vận hành, tinh giản, gọn nhẹ; nâng cao lực cán tín dụng nỗ lực làm cho dịch vụ sản phẩm ngân hàng thân thiện với ̣c người dân Hệ thống ngân hàng cần tái cấu trúc để trở thành kênh trung gian vốn ho cho kinh tế hoạt động ngân hàng ngầm, tín dụng đen Việt Nam Ngân hàng đầu tư cơng nghệ rút gọn thời gian thẩm định cách thẩm định online tạo ại tạo tiện nghi việc lại tránh vừa tốn thời gian đồng thời đảm bảo Đ an toàn tiếp xúc mùa dịch Quan trọng nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay đa dạng ̀ng hóa danh mục cho vay nữa, xác định lựa chọn sản phẩm chiến lược nhằm nâng ươ cao tính tiện ích sản phẩm cho vay, tối đa hóa lợi ích nhu cầu khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu, nắm bắt thị hiếu Khách hàng kịp thời, có Tr chế độ ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm Tuy nhiên, khơng phải đa dạng hố danh mục cho vay cách tràn lan mà Ngân hàng cần có chọn lọc, lựa chọn sản phẩm chiến lược đem lại lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng Ngân hàng cần phải nghiên cứu để có định hướng cụ thể sản phẩm cho vay Bởi sản phẩm cho vay đem lại lợi nhuận khác cho Ngân hàng Do đó, Ngân hàng vào ưu nhược mà xác định sản phẩm chiến lược, tập trung phát triển khai thác tối đa lợi nhuận sản phẩm Trên thực tế, thị SVTH: Trương Thị Minh Nhi 62 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh trường thị hiếu người tiêu dùng biến đổi không ngừng nên việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng để thay đổi danh mục sản phẩm công việc bắt buộc phải làm thường xuyên Nếu xác định vài sản phẩm coi sản phẩm chiến lược cứng nhắc áp dụng thời gian dài sản phẩm trở lên lỗi thời không đem lại hiệu mong muốn ́ Ngồi ra, Ngân hàng cịn phải xây dựng kế hoạch đào tạo cán ́H tuyển dụng, có chế khen thưởng kỷ luật rõ ràng Trong hoạt động kinh doanh sản suất nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng, yếu tố người tê yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu Ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực nh thẳng thắn cơng việc Vì việc tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng cần hiểu biết lĩnh vực kinh doanh như: xây dựng, sản xuất công nghiệp, Ki nơng nghiệp, pháp lý… để cán có kiến thức phù hợp, đa dạng ̣c việc thẩm định cho vay mà đầy đủ kiến thức để tư vấn đầu tư cho khách hàng ho họ chưa biết đầu tư vào đâu để sinh lợi nguồn vốn Ngân hàng thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ại ứng dụng tốt quy định nhà nước Ngân hàng cơng tác tín dụng khuyếch trương cán tín dụng nghiên cứu, học tập Ngân hàng Đ bạn nước Điều quan trọng Ngân hàng cần bố trí cán tín dụng phù ̀ng hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khốn khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng nâng cao hiệu cho ươ vay tiêu dùng Bên cạnh đó, Techcombank nên phối hợp với trung tâm điều hành, Ngân hàng thương mại khác quan thuộc phủ tổ chức hội thảo Tr phương pháp đánh giá tài sản chấp cho vay vốn Ngân hàng, thông số thẩm định kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, vấn đề thông tin chống rủi ro, tổ chức thi cán giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính Phủ Đầu tư sở vật chất, xây dựng Ngân hàng đại chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt ban đầu cho khách hàng đến giao dịch SVTH: Trương Thị Minh Nhi 63 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh Nhằm khắc phục tình trạng khách hàng biết đến hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng, tạo phát triển tương ứng đồng tương lai hoạt động tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng nên thành lập phận chuyên trách xây dựng thực thi chiến lược Marketing Ngân hàng Bằng việc thành lập phận ́ uê chuyên trách Marketing, tập trung vào việc xây dựng chiến lược kinh doanh Bộ phận ́H chuyên trách Marketing phối hợp với phận khác để sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật Marketing ứng dụng hoạt động Ngân tê hàng để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, sách sản phẩm, giá cả, giao tiếp - khuyếch trương… có tác dụng giúp Ngân hàng giới thiệu, cung ứng nh loại hình sản phẩm – dịch vụ Ngân hàng nói chung CVTD nói riêng đến đơng đảo công chúng Điều cần thiết, đặc biệt điều kiện cạnh tranh Ki Ngân hàng thương mại thị trường có xu hướng nóng lên tiếp tục ̣c gay gắt thời gian tới Phương châm “khách hàng thượng đế” phải ho Ngân hàng quán triệt đến cán bộ, nhân viên có chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng trì thực thường xuyên toàn hệ thống Trong ại môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, để thu hút khách hàng, bên cạnh việc nâng cao chất lượng tiện ích sản phẩm dịch vụ, lời giải quan trọng tốn Đ cạnh tranh việc sử dụng cẩm nang văn hoá kinh doanh có phong cách ̀ng dao dịch nhân viên Ngân hàng nói chung cán tín dụng thể nhân nói riêng Qua giao tiếp với khách hàng, hình ảnh nhân viên ngân hàng phản ánh hình ảnh ươ Ngân hàng Một không thoả mãn khách hàng ảnh hưởng tới uy tín Ngân hàng ngược lại hình ảnh đẹp Ngân hàng thừa nhận truyền Tr bá nhân viên làm hài lòng khách hàng 3.2 Đề suất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng: Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM nói chung hệ thống Techcombank, có Techcombank Huế, tơi đề xuất số giải pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Trong q trình thẩm định, nhân viên SVTH: Trương Thị Minh Nhi 64 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh tín dụng thường xun cập nhật thơng tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế - kỹ thuật; Khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để giúp cho công tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao Bên cạnh đó, cán tín dụng phải đến tận nơi khách hàng tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh để khảo sát thực tế nhằm tránh tình trạng bị khách hàng lừa dối ́ uê Nâng cao chất lượng huy động vốn: Thường xuyên nắm bắt phản ánh kịp thời ́H diễn biến lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn Ngồi việc đẩy mạnh huy động vốn tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức trị cịn phải tổ chức thực tê tốt việc huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, DN, thông qua việc vận động mở tài khoản tiền gửi toán nhằm hạ thấp lãi suất đầu vào, tăng khả cạnh nh tranh lãi suất đầu ra, từ mở rộng hoạt động dịch vụ, tăng nhanh nguồn vốn huy động Thường xun có chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng cho Ki khách hàng gửi tiền ngân hàng, nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ̣c ngân hàng ho Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình DN: cần tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình DN ại theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, Đ đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay Xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn ̀ng khoảng cách giữ sách với thực tế triển khai Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, cần có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, ươ thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp Tr với thị trường, vừa thu hút khách hàng Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu quả: Cán tín dụng phải thường xuyên đến địa bàn kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay khách hàng, hướng dẫn họ sử dụng vốn mục đích Cán tín dụng phụ trách địa bàn phải theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn; Hàng tháng, cung cấp danh sách cho tổ trưởng phối hợp với tổ trưởng thông báo nợ đến hạn đến tận hộ vay Ngân hàng thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng để có SVTH: Trương Thị Minh Nhi 65 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh hướng giải kịp thời, hạn chế tối đa việc chuyển nợ hạn Trường hợp xét thấy khách hàng khả trả nợ hạn phải báo cáo với lãnh đạo để xin ý kiến đạo kịp thời Phát triển chiến lược cho vay tiêu dùng cho vay chung ngân hàng theo chuỗi giá trị: Một chiến lược cho vay nông nghiệp phổ biến mang lại ́ uê hiệu giới theo nguồn giá trị, tức sở nắm bắt ́H hội rủi ro nơng nghiệp, phân tích dự báo thời kỳ cụ thể, tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay theo công đoạn, khâu chuỗi giá trị tê Ngân hàng cho vay trước thu hoạch hay cho thể cung ứng nguyên liệu đầu vào theo hình thức tài trợ thương mại, phục vụ trình tiêu thụ, phân phối sản phẩm nh nông nghiệp Ki Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ xấu: Ngân hàng thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục ̣c đích; Chú trọng nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh ho tế - xã hội để ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng thẩm định, thường xuyên có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ ại chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Đ Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên ngân hàng: Định kỳ tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cán tín ̀ng dụng cập nhật nắm rõ quy định, quy chế ban hành để họ có kiến ươ thức chun mơn thật vững vàng Cụ thể, tập huấn thường xuyên nghiệp vụ cho vay, cách thức quản lý rủi ro tín dụng, kinh nghiệm xử lý tình huống, đáp ứng kịp thời yêu Tr cầu ngày cao khách hàng, kinh tế thị trường trình hội nhập Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra: Công tác tra, kiểm tra nội cần ngân hàng đẩy mạnh để góp phần nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, làm giảm tình trạng cán tín dụng cho vay không quy định ngân hàng như: vượt hạn mức, khơng có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích; Thực kiểm tra giám sát toàn diện mặt, ưu tiên sâu kiểm tra chuyên đề, lĩnh vực dẫn đến tiêu cực; Nâng cao lực, trách nhiệm cán kiểm tra, kiểm SVTH: Trương Thị Minh Nhi 66 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh soát tự chịu trách nhiệm kết kiểm tra đơn vị Hiện đại hóa cơng nghệ thông tin: Tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại Ngân hàng cần trang bị nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, an toàn ́ đạo, điều hành hoạt động ngân hàng cách tốt uê hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác ́H Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới: Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động đơn vị, hướng vào phân khúc khách hàng để chủ động mở rộng thị tê trường chiếm thị phần lớn trình hội nhập; Mở rộng thêm phòng giao dịch để huy động nhiều vốn nhàn rỗi khách hàng hỗ trợ đắc lực cho mảng dịch nh vụ bán lẻ; Chú trọng trang bị trang thiết bị đại, ấn tượng đặc trưng riêng đối Ki với ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị quan liên quan Bên cạnh việc đề xuất ho ̣c giải pháp cho Techcombank Huế nhằm phát triển cho vay tiêu dùng như: Trước hết phía Techcombank cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, phối hợp với chi nhánh việc khảo sát tổng thể theo địa bàn, đầu tư công nghệ ại cho Chi nhánh Techcombank nên tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ, Đ thường xuyên tổ chức kiểm tra nhỏ Chi nhánh nhằm phòng ̀ng ngừa, phát lành mạnh hóa hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng hệ thống Bên cạnh đó, Chính phủ ngành cần xác ươ định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể mục tiêu ổn định thị Tr trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên nhà nước Rà soát lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chưa thực phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm – dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển Ngân hàng SVTH: Trương Thị Minh Nhi 67 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh nhà nước cần phát triển mở rộng việc xây dựng trung tâm thông tin CIC việc khai thác thông tin khách hàng cá nhân Bởi trung tâm trọng bên khách hàng doanh nghiệp Thông tin đóng vai trị quan trọng việc cho vay khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, số lượng khách hàng nhiều so với số lượng tín dụng cá nhân Do Ngân hàng gặp nhiều hạn chế rủi ro ́ uê cho vay Ngân hàng nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình ́H đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất,… để tránh trường hợp Ngân tê hàng lợi nhuận mà vi phạm luật Thứ hai, Chính phủ cần có giải pháp cụ thể để kiểm sốt hoạt động nh tín dụng đen Chính phủ cần kiểm soát chặt chẽ việc đảm bảo thực thi pháp luật lĩnh vực cho vay TCTD, đồng thời có văn bản, tiêu chuẩn hướng dẫn Ki việc đánh giá quản trị rủi ro cách hiệu Chính phủ cần tăng cường khung ̣c giám sát trung gian tài phi ngân hàng tăng mức an tồn, nhằm giảm ho tác động xấu đến thị trường tài kinh tế trung gian tài phi ngân hàng khả khoản phá sản.Chính phủ cần tăng cường ại kiểm soát hoạt động tổ chức tài nhỏ tiệm cầm đồ, nhóm hụi, quĩ tự phát Đảm bảo kiểm soát hạn chế tượng lợi dụng Đ thiếu hiểu biết khách hàng gây sức ép trường hợp khách hàng có nhu ̀ng cầu khẩn cấp để đưa điều khoản có khả gây bất lợi, rủi ro cho khách Thứ ba, cần thay đổi nhận thức tính hiệu quả, tính mục đích hoạt động ươ tín dụng đen Bên cạnh, rủi ro từ cá nhân, tổ chức cung cấp tín dụng đen gây ra, đơn vị nguồn cung tài cho Tr đối tượng khách hàng khó có khả tiếp cận, đáp ứng yêu cầu tổ chức tài chính thống Thứ tư, khuyến khích phát triển tổ chức tài vi mơ Các tổ chức tài vi mơ định lãi suất cho vay theo đối tượng khách hàng Những khoản vay nhỏ, rủi ro lớn thường tính lãi suất cao cịn khoản vay lớn, rủi ro thấp tính lãi suất thấp SVTH: Trương Thị Minh Nhi 68 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh Hoạt động tài vi mơ khơng phải hoạt động từ thiện bắt buộc cần có tham gia khu vực nhà nước Hoạt động tài vi mô cần áp dụng nguyên tắc kinh doanh theo hướng bù đắp chi phí có lãi Hoạt động tài vi mơ phục vụ cho người thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ nên cần có nhìn ́ đắn vị trí tài vi mơ hệ thống tài quốc dân Để phát triển tổ ́H chức tài vi mơ, quan quản lý Nhà nước cần tạo điều kiện mơi trường sách, khung pháp lý hiệu nhằm phát triển ngành tài vi mô theo hướng tê bền vững, mở thêm nhiều hướng tiếp cận tuân thủ theo định hướng thị trường; Phối hợp với quyền địa phương, sở tổ chức trị xã hội nhằm phát nh triển hoạt động tài vi mơ bền vững; Nâng cao nhận thức toàn xã hội vai trị hiệu hoạt động tài vi mô; Tăng cường hoạt động quản lý tra, Ki giám sát với hoạt động tài vi mơ; Triển khai hoạt động khuôn khổ ̣c chiến lược phát triển ngành, đề án phát triển toàn hệ thống tài vi mơ Việt ho Nam thúc đẩy nhanh trình chuyển đổi tổ chức tài vi mơ bán thức thành tổ chức tài vi mơ thức Đối với tổ chức tài vi mơ, cần ại nâng cao cơng tác quản trị, điều hành tổ chức tài vi mơ; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tăng cường minh bạch thông tin sản phẩm dịch vụ cung Đ ứng bảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng; Đa dạng hóa loại hình dịch vụ, ̀ng nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng đến khách hàng; Gia tăng mối liên kết tổ chức tài vi mơ tổ chức tài khác; Cung cấp kèm sản ươ phẩm dịch vụ tài sản phẩm dịch vụ phi tài thực đánh giá hiệu xã hội tổ chức tài vi mơ Đối với nhà tài trợ Tr nhà đầu tư: Hoạt động tổ chức tài vi mơ Việt Nam cần hỗ trợ nhà tài trợ, nhà đầu tư nhằm phát triển dài hạn như: hỗ trợ chi phí đào tạo để nâng cao lực quản trị điều hành, cho vay ưu đãi, hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực, nâng cấp phần mềm ứng dụng cho hoạt động tài vi mơ, nghiên cứu phát triển thị trường sản phẩm, đầu tư dài hạn, góp vốn liên doanh… Đối với tổ chức hỗ trợ phát SVTH: Trương Thị Minh Nhi 69 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh triển tài vi mơ: Phát triển mạng lưới tổ chức tổ chức tài vi mơ Việt Nam liên kết tổ chức tổ chức tài vi mơ Việt Nam với mạng lưới tổ chức tài vi mơ giới đóng vai trị quan trọng cho phát triển bền vững hệ thống tổ chức tài vi mơ Việt Nam Thứ năm, kiểm soát chặt chẽ liên tục hoạt động, dịch vụ đối tượng cho ́ uê vay nặng lãi Hiện theo quy định khoản Điều 476 Bộ Luật Dân 2005 ́H lãi suất lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) công bố loại cho vay tê tương ứng; Điều 163 Bộ luật Hình sự, việc cho vay nặng lãi bị truy cứu trách nhiệm hình (i) lãi suất cho vay cao mức lãi suất theo quy định 10 lần (ii) có tính nh chất chun bóc lột hiểu người phạm tội lợi dụng hồn cảnh khó khăn, quẫn bách người vay vay với lãi suất cao nhằm thu lợi bất mà thực chất Ki bóc lột người vay Các quy định lãi suất cho vay cầm đồ trước có thơng tư ̣c liên NHNN ho Thứ sáu, Ngân hàng Nhà nước cần có sách khuyến khích NHTM triển khai gói cho vay, chí muốn làm dịch vụ cộng đồng vùng nông thôn, để ại làm đẩy lùi "tín dụng đen" Đ Thứ bảy, thường xun tổ chức khóa học giáo dục tài để người dân tự làm chủ Bộ Giáo dục đào tạo cần phối hợp với NHNN xây dựng ban hành chiến ̀ng lược quốc gia giáo dục tài nhằm tăng cường kiến thức kỹ tài ươ cá nhân cho người dân từ cịn học phổ thơng giải pháp mang tính lâu dài Tr nhằm hạn chế gia tăng nạn "tín dụng đen” SVTH: Trương Thị Minh Nhi 70 - Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H ́ GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh uê Khóa luận tốt nghiệp đại học SVTH: Trương Thị Minh Nhi 71 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh KẾT LUẬN Trong bối cảnh dịch bệnh cịn tiếp diễn, vấn nạn tín dụng đen tiếp tục trở thành chủ đề “nóng” diễn đàn Quốc hội Các đại biểu Quốc hội nêu thực trạng ́ tín dụng đen hồnh hành từ thành thị đến nông thôn, gây bất an xã hội thời gian gần Tín dụng đen thực trạng tồn tại, vấn đề khiến xã hội trở nên bất ổn, ́H gây nên nhiều hệ lụy xấu cho vướng phải, kèm theo bao tệ nạn xã hội Để tê đẩy lùi vấn nạn tín dụng đen, tơi nghĩ ngồi nỗ lực vào Chính phủ, tất cấp, ngành người tiêu dùng tài việc phát triển hình thức nh “Cho vay tiêu dùng” giải pháp chủ chốt để đẩy lùi vấn nạn tín dụng đen Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống nước ta, Ki khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Nhưng nay, xu hướng hội nhập quốc tế, hoạt động ngân hàng nước ta ̣c mở rộng phát triển sản phẩm tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Tuy nhiên, ho hình thức CVTD chủ yếu biết đến nhiều người dân sống thành phố, người dân sống vùng nơng thơn người biết đến hình thức ại cho vay này, mà đối tượng lại đối tượng dễ bị tổ chức tín dụng Đ đen dụ dỗ cịn thiếu kiến thức tài Do tính cấp bách việc làm người dân nhìn nhận rõ hậu việc sử dụng tín dụng đen từ đánh giá ̀ng giải pháp cho vay tiêu dùng, thông qua nghiên cứu từ tài liệu ngồi nước tơi ươ hồn thành việc phân tích, đề xuất số giải pháp mang tính cấp thiết, tích cực đổi góp phần thúc đẩy phát triển hình thức Cho vay tiêu dùng từ phần giải Tr vấn nạn tín dụng đen, bước vững bảo vệ người tiêu dùng tài phát triển sản phẩm CVTD ngân hàng nói riêng kinh tế tồn xã hội nói chung SVTH: Trương Thị Minh Nhi 72 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh TÀI LIỆU THAM KHẢO: I Tiếng việt: Dương Hữu Hạnh (2012), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Lao động ́ ́H đen thời gian qua số khuyến nghị, Tạp chí Ngân hàng, Số 23 uê 2.Huong, D.T.T., & Chi, V.M (2019), Đánh giá giải pháp ngăn chặn tín dụng 3.Huỳnh Nguyễn Anh Huy - Ngân hàng Kiên Long, ThS Trần Thùy Nhung - tê Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay tín dụng nh tiêu dùng: Nghiên cứu thực nghiệm thành phố Hồ Chí Minh 4.Nguyễn Mạnh Hùng & Nguyễn Thị Minh Hằng (2014), Tín dụng đen- Mối Ki quan hệ với tín dụng thức giải pháp hạn chế Nguồn:https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm100?dDocName=CNTH ho ̣c WEBAP0116211761658 5.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo Financial Times, StoxPlus ại 6.Nguyễn Thị Phương Thảo, Cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường tiềm Đ đầy cạnh tranh, Tạp chí cơng thương 7.PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009); Ngân hàng thương mại, Nhà xuất ̀ng Thống kê ươ 8.Trần Thanh Phong, Nguyễn Thanh Bình , Lữ Xuân Trang , Đỗ Thị Phượng, 06/2020 Đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân – Nghiên cứu trường hợp Tr Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Viêt Nam – chi nhánh huyện Tân Hưng, tỉnh Long An, Tạp chí Nghiên cứu Tài – Marketing số 57 9.Nguyễn Vân Hà, Trần Hữu Ý, Vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội việc đẩy lùi nạn tín dụng đen Việt Nam 10.Nguyễn Vân Hà, Nguyễn Thị Việt Hà, Nguyễn Lê Ngọc Sơn Lưu Thanh Ly, Bài học quản lý tín dụng đen cho Việt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc SVTH: Trương Thị Minh Nhi 73 - Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồ Sỹ Minh 11.ThS Lê Thị Thu Hà - Đại học Hải Phịng, “Tín dụng đen”-Thực trạng tồn & Những giải pháp cấp bách Việt Nam áp dụng II Tiếng anh: 1.Nguyen Dang Tue, PhD Financial literacy and financial consumer ́ uê protection- A literation review and some recommendations for VietNam 2.Robin A Morris*, Consumer Debt and Usury: A New Rationale For Usury, Website: tê III ́H Volume 15, Issue Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki 2.Website: https://www.sbv.gov.vn nh 1.Website: https://www.thebank.vn SVTH: Trương Thị Minh Nhi 74