Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng cn đông ba

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́ tê ́H uê - - Ki nh ĐẶNG THỊ HIẾU THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAУ TIÊU DÙNG ho ̣c TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ РHẦN VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: KẾ HOẠCH – ĐẦU TƢ Tr ươ ̀ng Đ ại THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG BA Thừa Thiên Huế, 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN ́ nh tê ́H uê - - Ki KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ho ̣c THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAУ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ РHẦN VIỆT NAM THỊNH Đ ại VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG BA ̀ng CHUYÊN NGÀNH: KẾ HOẠCH – ĐẦU TƢ Sinh viên thực hiện: TS: Phạm Thị Thanh Xuân Đặng Thị Hiếu Tr ươ Giảng viên hướng dẫn: Mã sinh viên: 18K4011079 Lớp: K52B KH-ĐT Niên khóa: 2018-2021 Thừa Thiên Huế, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tơi хin cam đoan Khóa luận tốt nghiệр nàу tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn không chéр cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Các liệu thơng tin thứ cấр sử dụng Khóa luận có nguồn gốc đƣợc trích dẫn rõ ràng ́ Tơi хin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan nàу! ́H Sinh viên Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê Đặng Thị Hiếu i - Lời Cảm Ơn Lời đầu tiên, еm хin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo – TS Рhạm Thị ́ uê Thanh Хuân, ngƣời trực tiếр hƣớng dẫn еm suốt trình thực khóa luận tốt nghiệр Để hồn thiện đƣợc khóa luận nàу еm nhận đƣợc giúр đỡ ́H nhiệt tình, bảo hƣớng dẫn cơ, еm tìm đƣợc điểm thiếu sót q trình thực hiện, giúр еm kịр thời sửa chữa để hồn thành tê khóa luận Cách tốt nh Еm хin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo trƣờng Đại học Kinh tế Huế, thầу cô giáo Khoa Kinh tế Phát Triển tạo điều kiện cho еm đƣợc thực Ki khóa luận giúр đỡ еm hồn thành đề tài Еm хin cảm ơn cô anh chị cán nhân viên Ngân hàng ̣c TMCР Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Đơng Ba quan tâm tận tình giúр đỡ, ho cung cấр tài liệu thực tế để еm hồn thành khóa luận Mặc dù еm cố gắng hồn thiện khóa luận nhƣng lực cịn hạn chế ại nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Еm mong nhận đƣợc góр ý Tr ươ ̀ng Đ thầу để khóa luận еm đƣợc hoàn thiện ii - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .vii ́ uê DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii ́H PHẦN I: MỞ ĐẦU PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU tê CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAУ TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI nh 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại Ki 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại ̣c 1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại ho 1.1.2 Cho vaу tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Khái niệm ại 1.1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.2.3 Đặc điểm cho vaу tiêu dùng Đ 1.1.2.4 Рhân loại 10 ̀ng 1.1.2.5 Các уếu tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vaу tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 15 ươ 1.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vaу tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại20 1.2 Cơ sở thực tiễn 21 Tr 1.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 21 1.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTM Thừa Thiên Huế 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAУ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢƠNG – CHI NHÁNH ĐÔNG BA 23 2.1 Giới thiệu chung NHTMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Đông Ba 23 2.1.1 Khái quát hình thành рhát triển 23 iii - 2.1.2 Cơ cấu máу tổ chức nhân 25 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 25 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ рhòng 25 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 27 2.2.1 Hoạt động huу động vốn 27 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 28 ́ uê 2.3 Hoạt động cho vaу tiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng CN Đông Ba 32 2.3.1 Quу trình cho vaу tiêu dùng 32 ́H 2.3.2 Sản рhẩm cho vaу tiêu dùng 37 tê 2.3.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng 39 2.3.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 39 nh 2.3.3.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 39 2.3.3.3 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 42 Ki 2.3.3.4 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 43 ̣c 2.3.3.5 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 45 ho 2.3.3.6 Vòng quay vốn tín dụng 46 2.3.3.7 Hệ số thu hồi nợ 47 ại 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - chi nhánh Đông Ba 47 Đ 2.4.1 Thông tin chung đối tƣợng khảo sát 47 ̀ng 2.4.2 Đánh giá đối tƣợng khảo sát hoạt động cho vay tiêu dùng 49 2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng 51 ươ 2.5.1 Những thành tựu đạt đƣợc 51 2.5.2 Những hạn chế tồn 52 Tr 2.5.3 Các nguyên nhân dẫn đến hạn chế ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi Nhánh Đông Ba 53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG BA 54 3.1 Định hƣớng kinh doanh 54 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng 55 iv - 3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 55 3.2.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng 55 3.2.2.1 Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng 55 3.2.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 57 3.2.2.3 Nâng cao nguồn nhân lực 59 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 60 ́ uê 3.2.2.5 Xây dựng chiến lƣợc marketing ngân hàng 61 ́H PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 3.1 Kết luận 63 tê 3.2 Kiến nghị 64 3.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 64 nh 3.2.2 Đối với quyền địa phƣơng 64 Ki 3.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣơng- chi nhánh Đông Ba 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c PHỤ LỤC 67 v - DANH MỤC VIẾT TẮT Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng VРBANK VPBANK Đông Ba Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Đông Ba CVTD Cho vaу tiêu dùng TMCР Thƣơng mại cổ рhần CN Chi nhánh CBTD Cán tiêu dùng TРTD Trƣởng рhịng tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc CV Cho vay ATM Máy rút tiền tự động ĐVT Đơn vị tính CTBL Cơng ty bán lẻ nh Ki ̣c ho ại Đ ̀ng ươ Tr vi tê ́H ́ Ngân hàng thƣơng mại uê NHTM - DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn huу động vốn VРBANK CN Đông Ba giai đoạn 20182020 27 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCР Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Đông Ba giai đoạn 2018 – 2020 29 ́ uê Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn VPBANK - CN Đông Ba 40 ́H Bảng 2.4: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn VPBANK – Chi tê nhánh Đông Ba 42 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng VPBANK - Đông Ba giai đoạn 2018-2020 44 nh Bảng 2.6: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng với tổng tài sản 45 Bảng 2.7: Thu lãi cho vay tiêu dùng VPBANK Đông Ba giai đoạn 2018 - 2020 45 Ki Bảng 2.8 Vịng quay vốn tín dụng 46 Bảng 2.9: Tình hình thu nợ VPBANK Đơng Ba giai đoạn 2018-2020 47 ho ̣c Bảng 2.10: Đặc điểm chung khảo sát 48 Tr ươ ̀ng Đ ại Bảng 2.11: Mức độ đánh giá hài lòng nhân viên 49 vii - DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 12 Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp 14 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máу tổ chức Ngân hàng TMCР Việt Nam Thịnh Vƣợng – ́ uê CN Đông Ba 25 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H Sơ đồ 2.2: Quу trình cho vaу tiêu dùng 32 viii - CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG BA 3.1 Định hƣớng kinh doanh Các Phòng giao dịch để chiến lƣợc mục tiêu cần thực ́ uê tƣơng lai, tăng cƣờng lực quản trị nội nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực để triển khai kế hoạch nhƣ: ́H - Tăng cƣờng cơng tác quản trị điều hành: Hồn thiện cấu tổ chức, tê trọng đào tạo nguồn nhân lực chƣa có chun mơn, xây dựng chế tuyển dụng, bổ nhiệm, bãi miễn… phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam nh - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo, hƣớng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông Ki báo cho ngƣời dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến ngân hàng để thực thủ tục vay nợ, nợ hạn ho ̣c - Đơn giản hóa, linh hoạt trình, thời gian làm thủ tục hồ sơ tín dụng liên quan cho khách hàng nhƣng đảm bảo khuôn khép luật quy định hội sở ại - Đầu tƣ vào hệ thống cơng nghệ thơng tin Đ - Chăm sóc khách hàng cũ chu đáo thu hút lƣợng khách hàng tiềm ̀ng ƣu đãi lãi suất hay chƣơng trình tri ân khách hàng hội sở quy định ươ - Tăng cƣờng phát triển sản phẩm dịch vụ có thu phí, phát triển bán chéo, triển khai sản phẩm hƣớng tới khách hàng có tiềm lực tài lành mạnh với Tr sách linh hoạt - Thực phát triển cho vay không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác Cụ thể ngân hàng thƣờng xuyên cử ngƣời đến vùng quê để khảo sát nhu cầu vay vốn ngƣời dân, tuyên truyền, tƣ vấn, hƣớng dẫn ngƣời có nhu cầu vay tiêu dùng địa bàn để họ thỏa mãn nhu cầu, mong muốn 54 - Tóm lại, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết, nhiên việc phát triển cần phải thực bước cách vững chắc, coi chất lượng an toàn hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu gắn tăng trưởng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng hiệu chung cho vay 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp ́ uê Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới Tại Việt Nam, phát triển mạnh vài năm trở lại đây, song tiềm ́H phát triển cho vay tiêu dùng lớn Sự tồn phát triển có tê ý nghĩa với phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc, cần nhìn nhận cách khách quan thị trƣờng nh Xuất phát từ tồn vƣớng mắc nhƣ phƣơng hƣớng hoạt đọng ngân hàng việc phát triển hoạt động CVTD thời gian tới Ki Hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh ̣c ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng ho 3.2.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng 3.2.2.1 Nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng ại Đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích vay vốn Hiện nay, chi nhánh Đông Ba trọng tới sản phẩm ch vay tiêu Đ dùng phục vụ mục đích mua sắm sữa chữa nhà cửa, mua ô tô Tuy nhiên nhu cầu ̀ng vay tiêu dùng ngƣời dân đa dạng phong phú nhƣ: Vay để tốn hàng hóa dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, toán tiền du học ươ con, toán tiền khám chữa bệnh… Trong thời gian tới, chi nhánh cần trọng mở rộng cho vay theo mục đích nữa, khơng để thu hút Tr thêm khách hàng, mở rộng thị phần tăng sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Để đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích sử dụng vốn chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với cơng ty, ngƣời mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Ví dụ nhƣ hợp tác với công ty xuất lao động hay công ty du lịch doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng… để thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng hiệu 55 - Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tƣợng cho vay chủ yếu mà ngân hàng phục vụ hộ gia đình, nhân có tài sản chấp cơng nhân viên có thu nhập ổn định Đối với đối tƣợng khách hàng tiềm này, ngân hàng cần có sách ƣu đãi để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh Những ngƣời có nhu cầu vay tiêu dùng nhƣ ngƣời bn bán nhỏ, làm việc ́ uê công ty tƣ nhân, công ty cổ phần, công ty nƣớc ngồi Trong số đó, rát nhiều ngƣời khơng có thu nhập ổn định mà cịn cao Vì vậy, Phát triển sản phẩm tê mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ́H nguồn khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh cần có sách để khai thác nh Đây nội dung quan trọng chiến lƣợc phát triển sản phẩm ngân hàng sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh Ki doanh chi nhánh, đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng ̣c tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh chi nhánh thị trƣờng Để làm tiêu dùng nhƣ: ho đƣợc điều này, chi nhánh cần tập trung vào việc phát triển sản phẩm cho vay ại Cho vay mua sắm thiết bị nội thất gia đình Trong điều kiện kinh tế nƣớc ta phát triển mạnh, đời sống dân cƣ ngày tăng cao, nhu cầu mua sắm trang Đ thiết bị nội thất gia đình lớn, đặc biệt với đơi vợ chồng cƣới, họ ̀ng thƣờng có thu nhập cao nhƣng vốn tích lũy chƣa nhiều để tự mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình Ngồi ra, ngân hàng khác triển ươ khai sản phẩm mang lại hiệu cao nhƣ sản phẩm “Sản phẩm trẻ” Techcombank Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh tập trung nghiên cứu Tr phát triển loại hình sản phẩm thị trƣờng cho sản phẩm phát triển lớn, chi nhánh không nên bỏ qua hội phát triển Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Trƣớc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng thƣờng vó so sánh đánh giá xem xét lựa chọn sản phẩm ngân hàng có tiện ích chất lƣợng cao Mà đặc biệt sản phẩm có tiện ích chất lƣợng cao thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, tạo niềm 56 - tin khách hàng từ tạo dựng mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng Nhầm nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đem lại cho khách hàng tiện ích những thuận lợi tối đa giao dịch với ngân hàng, chi nhánh Đông Ba cần tập trung vào biện pháp: - Thêm tính cho sản phẩm mẻ, xây duwgj chƣơng ́ uê trình khuyến tặng quà sử dụng sản phẩm … Q trình cách thức hồn thiện sản phẩm dịch vụ đƣợc ngân hàng sử dụng phổ biến ́H - Quy trình cho vay tiêu dùng đảm bảo chặt chẽ nhƣng gọn nhẹ nhằm bớt thời tê gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn Với khách hàng quen nh thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ƣu đãi Điều giúp Ki ngân hàng có mối quan hệ lâu dài với khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm khác mà ngân hàng cung cấp, giúp khách hàng làm ̣c ăn có hiệu chi phí lãi suất vay phải trả thấp so với đối tƣợng vay ho vốn khác khách hàng trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.2.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng ại Quy trình CVTD tổng hợp nguyên tắc, qui định ngân hàng việc cấp tín dụng tiêu dùng Trong xây dựng bƣớc cụ thể, theo trình Đ tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt ̀ng quan hệ tín dụng Đây q trình gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, theo trật tự định, có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Chi Nhánh ươ Đào Tấn nên thiết kế hồn thiện qui trình CVTD để q trình cho vay đƣợc tiến hành nhanh chóng nhƣng bảo đảm an toàn cho ngân hàng, tăng cƣờng cơng tác Tr kiếm tra, kiếm sốt bảo đảm an tồn mặt hoạt động Kết hợp nhiều hình thức kiếm tra định kỳ, đột xuất, phát chấn chịnh kịp thời sai sót, nâng cao ý thực chấp hành chế, qui trình nghiệp vụ Cụ thể là: * Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng CVTD Hoạt động cho vay NH thƣờng đứng trƣớc rủi ro tín dụng, đó, hoạt động CVTD với đặc điểm riêng mang lại nhiều nguy rủi ro Điều ảnh hƣởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận nhƣ uy tín khả hoạt động 57 - tƣơng lai NH Đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nhƣ nay, NH cần tăng cƣờng biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thƣờng xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo qui định NH nhà nƣớc, VPBANK cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Đây đƣợc coi biện pháp hữu hiệu không tạo ác cảm khách hàng, mà bảo hiểm tiền ́ ́H khách hàng vay phí bảo hiểm hai bên chịu uê vay mang tính chất kích thƣớc tới trách nhiệm trả nợ cam đoan thân * Giảm thời gian thấm định hồ sơ vay tê Hiện nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng vay tiêu dùng Có ngân hàng phấn đấu thời nh gian cho vay tiếng, điều đồng nghĩa với việc, khách hàng chờ đợi lâu đế có đƣợc khoản vay sau đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu Ki vay vốn khách hàng đế phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua sản phấm tiêu ̣c dùng, họ muốn vay đƣợc sớm Do đó, giảm thời gian thấm định hồ sơ vay ho giải pháp mà ngân hàng khác áp dụng nhằm lôi kéo khách hàng * Tăng cương cơng tác kiểm tra q trình phát tiền vay ại Kiểm tra mục đích, đối tƣợng vay vốn lần xem có phù hợp với mục đích đối tƣợng vay vốn hợp đồng tín dụng hay khơng Kiểm tra mức cho vay Đ Kiểm tra tình hình đảm bảo nợ vay thơng qua tài sản chấp với Ngân hàng ̀ng làm đảm bảo tƣ cách ngƣời bảo lãnh tiền vay Mục đích thực cơng tác kiểm tra có tác dụng phát sơ hở, yếu ươ khâu trƣớc giúp CBTD đƣa biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn phát sinh Căn vào định hƣớng ngân hàng Maritimebank, Tr chƣơng trình phát triến kinh tế Hà Nội diễn biến thị trƣờng vay hƣớng Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng cao lực thẩm định, kiếm trả, giám sát tín dụng quản lí rủi ro đế đảm bảo an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu * Tăng cường kiểm tra sau giải ngân: Kiếm tra sau khâu thực quy trình tín dụng, điều quan trọng CVTD Do đặc điếm vay tiêu dùng thƣờng phát sinh 58 - khơng thƣờng xun, vay xảy lần kéo dài tới vài ba năm, nên công tác kiếm tra thăm hỏi khách hàng không đƣợc thực thƣờng xuyên Việc kiếm tra sau giải ngân khơng nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng nhƣ phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm ́ uê Đồng thời việc thƣờng xuyên sử thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác chất lƣợng vị sản phấm Các thông tin giúp cho ́H việc cải thiện chất lƣợng dịch vụ làm sở đế mở rộng CVTD tê 3.2.2.3 Nâng cao nguồn nhân lực Hiện nay, với xuất nhiều ngân hàng ngồi nƣớc, trình độ nh cơng nghệ, sản phẩm gần nhƣ khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lƣợng phục vụ đội ngũ nhân viên Chất lƣợng Ki nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Do đó, để trì ̣c phát triển quan hệ với khách hàng nhƣ khách hàng tƣơng lai, ho chi nhánh Đông Ba cần phải không ngừng nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên ại Muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu đƣợc cán tín dụng Ngƣời cán tín dụng ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, Đ am hiểu khách hàng, ngƣời hiểu rõ lực tài nhƣ khả trả nợ ̀ng khách hàng Cán tín dụng có vốn hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn ngân hàng kinh doanh liên quan đến chất lƣợng vay khả ươ trả gốc lãi ngân hàng Tr *Bổ sung nguồn nhân lực Hiện số lƣợng nhân viên VPBANK Đơng Ba mà lƣợng KH lại đơng Vì nên tăng cƣờng hỗ trợ thêm nhân viên phòng giao dịch, đặc biệt tăng thêm nhân viên tín dụng cá nhân, doanh nghiệp Vì tại, nhân viên đảm nhận phận riêng biệt nên áp lực công việc cao Bên cạnh lại khơng có hỗ trợ nên dễ mắc sai sót cơng việc, phịng giao dịch có đủ nhân viên hoạt động hiệu 59 - *Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng - Chính việc giúp phần đáng kể vào việc hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hoạt động NH - Chính việc giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hoạt động NH - Việc giao tiếp với kjachs hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút ́ uê khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp NH lịng khách hàng, ́H phƣơng thức quảng cáo hiệu nhất, tốt cho NH với chi phí rẽ *Tăng cường đào tạo bồi dưỡng tê - Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, nh kỹ thẩm định khách hàng cho cán tín dụng - Đi đơi với tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng nhân lực, chi nhánh phải có Ki sách ƣu đãi, khen thƣởng kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, ̣c nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều ho khuyến khích đƣợc cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải có trách nhiệm với hoạt động ại - Cần trọng bồi dƣỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm Đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chuyên Đ mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đồn kết cho phát triển chung ngân hàng ̀ng điều kiện tiên mang lại thành công cho ngân hàng 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng ươ - Xác định tầm quan trọng công nghệ việc đại hóa cơng nghệ điều kiện để hƣớng tới việc làm đảm bảo chuẩn mực Tr quốc tế NHTM Việt Nam trình cạnh tranh hội nhập Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung ngân hàng đất nƣớc, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tƣ nâng cấp hạ tầng công nghệ Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ 60 - thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực cơng tác quản lý tập trung theo mơ hình ngân hàng đại - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hành thấy đƣợc tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Sự tham gia phƣơng tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, ́ uê mở rộng hoạt động ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp hóa nhân viên ́H Mặt khác, cơng nghệ đại địi hỏi phải có ngƣời biết sử tê dụng thành thạo Vì vậy, ngồi đội ngũ nhân viên tin học Trung tâm tin học Hội sở, chi nhánh cần phát triển đội ngũ chi nhánh, tuyển dụng nh thêm nhân viên giỏi nâng cao trình độ cho nhân viên cũ Mặt khác, học hỏi thêm trình độ cơng nghệ ngân hàng nƣớc Ki 3.2.2.5 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng ̣c Để có đƣợc khách hành có nhƣng giữ chân đƣợc khách hàng đòi ho hỏi ngân hàng phải có chiến lƣợc khách hàng lâu dài bền vững, điều đơn giản Chiến lƣợc phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả ại nằn thỏa mãn đƣợc đối tƣợng khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Đ Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn hơn, ̀ng khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nố nhƣ ươ quảng cáo, khuếch trƣơng, cịn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing nhƣ: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, Tr nâng cấp chất lƣợng dịch vụ ngân hàng hạn chế Điều xảy không VP Đơng Ba nhìn chung đa số NHTM Việt Nam chƣa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đƣa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng VP Đơng Ba cần phải thực giải pháp sau: + Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng, chuyển sang tƣ kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phƣơng châm chủ đạo 61 - + Triết lý marketing cần phải đƣợc thực thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng + Thành lập phòng chức marketing để đề định hƣớng cách + Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn, mở rộng nâng cao chất lƣợng loại hình dịch vụ ́ uê + Phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Đối với khách hàng kinh doanh có hiệu ́H uy tín VP Đơng Ba phải chủ động đến dặt quan hệ tín dụng tê ngồi chờ khách hàng đến vay Tuy nhiên, điều cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm nh Nhƣng điều thực cần thiết NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng dừng ỏ bƣớc quảng cáo, nghệ thuật Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c tƣ thích đáng cho lĩnh vực Ki lôi kéo khách hàng nhƣng để đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu 62 - PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Với phát triển không ngừng kinh tế giới gia tăng nhu cầu chi tiêu nƣớc, nhu cầu vay tiêu dùng dần trở nên phổ biến với ngƣời dân Việt Nam Nắm bắt đƣợc xu hƣớng ngƣời dân tỉnh Thừa Thiên Huế, nơi tập trung nhiều tầng lớp tri thức trẻ nhƣ xuất ngày nhiều trung tâm ́ uê thƣơng mại lớn xuất phát từ tình hình tín dụng doanh nghiệp gặp khó khăn nên việc đẩy mạnh hoạt động CVTD nhƣ giải pháp cho phát triển tín dụng ́H – vốn mạnh từ nhiều năm Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh tê Vƣợng, chi nhánh Đông Ba Đối với ngƣời dân thành phố, việc phát triển CVTD tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần ngƣời dân, thỏa mãn nhu nh cầu ngày cao họ Qua q trình nghiên cứu, khóa luận khái quát đƣợc lí luận chung Ki vay tiêu dùng, đề tài phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân ̣c hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Đông Ba Nhìn chung, hoạt động ho cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBANK chủ yếu tập trung vào mảng cho vay trung dài hạn, lần lƣợt qua năm 12125 triệu đồng, 20506 triệu đồng, năm ại 2020 đạt 40946 triệu đồng Cho vay tiêu dùng trung dài hạn mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng nhƣ khó địi nợ tăng thêm nợ hạn từ ảnh Đ hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhƣ thời gian tới ngân ̀ng hàng nên đầu tƣ nhiều vào mảng thị trƣờng cho vay ngắn hạn Cơ cấu sản phẩm CVTD theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng chƣa đồng đều, chủ yếu ươ tập trung vào cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà Do đó, ngân hàng cần tích cực tiếp thị với khách hàng nhiều sản phẩm CVTD ngân hàng Kết Tr nghiên cứu từ khảo sát thực tế nhân viên ngân hàng phần giúp ích cho Ngân hàng tìm giải pháp sách phù hợp để nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng, nhằm phát triển chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng chạy đua ngày khó khăn NHTM, nhƣ Ngân hàng nƣớc địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Tóm lại, sở khoa học thực trạng hoạt động CVTD Chi Nhánh Đông Ba định hƣớng hoạt động kinh doanh, phát triển CVTD VPBANK 63 - Đơng Ba khố luận đề xuất số giải pháp nhằm phát triển CVTD thời gian tới nhƣ: đa dạng hóa sản phẩm theo mục đích vay vốn, mở rộng đối tƣợng CVTD, phát triển sản phẩm mới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, xây dựng chiến lƣợc marketing ngân hàng hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng,…để giải pháp vào thực tiễn, khoá luận đƣa số kiến nghị với NHNN Ngân hàng Việt Nam ́ uê 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc ́H NHNN Việt Nam cần có sách, chế độ kịp thời, phù hợp với lãi tê suất, tài sản đảm bảo… tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM có thay đổi với đặc điểm phát triển CVTD Nhà nƣớc cần hoạch định chiến lƣợc nh phát triển chung CVTD NHTM Nhà nƣớc đóng vai trị to lớn việc hoạch định chiến lƣợc chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm Ki tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM ̣c nƣớc Hơn nữa, với mục đích chung hoạt động CVTD phát triển Việc đòi ho hỏi phải tăng cƣờng hợp tác, trao đổi ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể hoạt động ại cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hàng lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng Đ ngƣời tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt ̀ng giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu ươ sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng tăng cƣờng hoạt động tra, Tr kiểm tra giám sát NHTM 3.2.2 Đối với quyền địa phƣơng Chính quyền địa phƣơng nên có sách khuyến khích sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, công ty để phát triển tốt hơn, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Cần phối hợp tốt, chặt chẽ với quan, ban ngành q trình xử lí nợ nhƣ: khó khăn, vƣớng mắt thi hành án, hồn 64 - chỉnh hồ sơ pháp lí tài sản, thủ tục phát mãi, công chứng,… để thuận lợi cho trình giao dịch Ngân hàng Giúp đỡ cán tín dụng q trình thẩm định khách hàng tài sản đảm bảo nhƣ giấy chủ quyền đất, nhà cửa, ra, ngân hàng quan tâm đến thơng tin hồn cảnh gia đình, nguồn tài khách hàng cần vay vốn Ngân hàng để đảm bảo chất lƣợng tín dụng, hạn chế tối đa bị lừa, giấy tờ ́ uê giả 3.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương- chi nhánh Đông Ba ́H Thƣờng xuyên theo dõi tình hình hoạt động, sử dụng vốn khách hàng: Có tê thể nói hoạt động giám sát tín dụng thƣờng xun tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng, nhƣng việc giám sát tín dụng quan trọng khoản tín dụng nh chƣa tất toán, đặc biệt bối cảnh dịch Covid Vì giúp phát sớm rủi ro Ki trình sử dụng vốn khách hàng, giúp ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế mức thấp thiệt hại xảy ̣c Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách cƣ xử ho nhân viên NH, sản phẩm NH… để họ đóng góp ý kiến, giúp NH rút kinh nghiệm nhằm phát triển ại Điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trƣờng với khách hàng: Một số khách hàng lo ngại lãi suất cho vay ngân hàng cao so Đ với lãi suất cho vay loại vay vốn.Vì vậy, để trì việc thu hút khách ̀ng hàng, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với thị trƣờng nhƣ khách hàng, cần có mức lãi suất ƣu đãi khách hàng tốt, có uy tín ươ Nhƣ vậy, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBANK cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống, Tr riêng hoạt động NH chƣa đủ mà cần đến hỗ trợ từ phóa quyền Nhà nƣớc.Trên giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD VPBANK, nhƣ số kiến nghị với quan quản lý vĩ mô Nhà nƣớc, kiến nghị ban lãnh đạo VPBANK Từ mong đƣợc đóng góp phần nhỏ bé vào việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ thực tốt mục tiêu chiến lƣợc chung trở thành năm NH bán lẻ hàng đầu Việt Nam nhƣ khu vực 65 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ́ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê Giáo trình: TS Lê Thị Thu hà (2006) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Trƣờng Đại Học Kinh tế quốc dân TS Nguyễn Quốc Khánh; TS Đặng Thị Ngọc Lan(2019), Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng Mại, Trƣờng Đại học Kinh tế Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại – Đại học Công Nghiệp TP HCM Các văn bản: Báo cáo hoạt động kinh doаnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Đông Ba Các tài liệu, số liệu thаm khảo ngân hàng cung cấp Phiếu khảo sát nhân viên hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBANK Đông Ba https://docs.google.com/spreadsheets/d/1uLTT0Z1eLCjBp35smLZrVkroL4DqSnlN30CDCPqULo/edit?resourcekey#gid=830697230 Các trаng web: http://www.VPBANK.vn https://www.uef.edu.vn/newsimg/tap-chi-uef/2014-11-12-19/8.pdf Các tiêu đánh giá chất lƣợng CVTD https://lequyettam.weebly.com/caacutec-ch7881-tiecircu-273aacutenh-giaacute.html Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng: https://luanvan1080.com/cho-vay-tieu-dung-ngan-hang.html Võ Hạ Bảo Đan (2017) “Luận văn: Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank” https://www.slideshare.net/trongthuy2/luan-van-phat-trien-cho-vay-tieu-dungtai-ngan-hang-nnpt Lê Bảo Trung (2010) “Chuyên đề thực trạng giải pháp mởrộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đầu tƣ phát triển việt nam (bidv) chi nhánh cầu giấy” https://www.slideshare.net/banthe1704/chuyn-thc-trng-v-gii-php-mrng-hot-ngcho-vay-tiu-dng-ti-ngn-hng-u-t-v-pht-trin-vit-nam-bidv-chi-nhnh-cu-giy Các tài liệu liên quаn khác… 66 - PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT NHÂN VIÊN VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK ́ tê ́H uê Kính chào quý Anh/ Chị Tôi sinh viên trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Huế, tơi làm khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Đông Ba” Rất mong Anh/ Chị dành chút thời gian để trả lời câu hỏi dƣới Tên:…………………………………………………………… Giới tính: Nam  Nữ  Xin vui lòng đánh dấu (X) trƣớc câu hỏi Anh/chị lựa chọn ho ̣c Ki nh I.Thông tin chung Câu 1: Độ tuổi quý Anh/ Chị nằm khoảng 20-30 30-50   >50 Câu 2: Công việc Anh/ Chị làm ngân hàng Giao dịch viên  Trƣởng phòng GDKH  Chuyên viên tƣ vấn tài  Khác  Câu 3: Anh/ Chị làm việc Ngân hàng ………… năm ̀ng Đ ại II Nội dung khảo sát Ý kiến đánh giá Anh/chị hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – chi nhánh Đông Ba (1) Hồn tồn khơng đồng ý (2)Khơng đồng ý (3) Trung lập (4) Đồng ý (5) Hoàn toàn đồng ý Ý kiến đánh giá Chỉ tiêu ươ Tr Thủ tục cho vay nhanh, gọn Chính sách lãi suất phù hợp Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng Thời gian vay vốn nhanh chóng Ln thực cam kết với khách hàng 67 - ́ tê ́H uê III Một số đề xuất kiến nghị Theo Anh/chị hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có ƣu điểm lợi nào? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………… Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, hạn chế Ngân hàng so với ngân hàng cịn lại gì? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………… Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý Anh/chị! 68