Công Tác Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Western Bank.pdf

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Các ngân hàng thương mại được ví như trái tim, như hệ huyết mạch của nền kinh tế Khi các NHTM hoạt động tốt, nền kinh tế được vận hành[.]

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Các ngân hàng thương mại ví trái tim, hệ huyết mạch kinh tế Khi NHTM hoạt động tốt, kinh tế vận hành phát triển tốt Ngược lại, hoạt động NHTM gặp trục trặc, đình trệ kinh tế trở nên khó khăn theo Một dẫn chứng sát thực tiêu biểu khủng khoảng kinh tế giới nay, xuất phát từ hệ thống ngân hàng Mỹ, hệ thống ngân hàng hoạt động bất ổn kéo theo hàng loạt bất ổn hầu hết lĩnh vực khác kinh tế khiến cho kinh tế lâm vào khủng hoảng nghiêm trọng NHTM với tư cách tổ chức trung gian tài chính, thực vai trò chủ yếu nhận tiền gửi từ kinh tế cung cấp vốn cho nhu cầu vốn kinh tế - xã hội, hai hoạt động chủ yếu NHTM: huy động vốn cho vay vốn Dù trình độ phát triển kinh tế, nhu cầu vốn để đáp ứng cho nhu cầu đời sống đặc biệt đáp ứng cho yêu cầu thực phát triển kinh tế - xã hội luôn đặt vấn đề đặc biệt quan trọng Đối với Việt Nam, đất nước xếp vào hạng nước có kinh tế phát triển chậm tăng tốc nhanh năm gần đây, nhu cầu vốn ln u cầu hàng đầu kinh tế để phát triển Chúng ta tìm cách để có nhiều vốn cho phát triển kinh tế, nhiều nguồn như: huy động dân, huy động từ tổ chức kinh tế, huy động từ nhiều nguồn nước Chuyên đề thực tập bao gồm chương: Chương 1: Công tác huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng WESTERN BANK Chương 3: Giải pháp kiến nghị tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng WESTERN BANK Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Do hạn chế trình độ, kiến thức thực tế thời gian điều kiện tìm hiểu thực tế, nên chuyên đề nghiên cứu em chắn có hạn chế, thiếu sót Em mong nhận bảo thầy cô người hướng dẫn em thực tập Em xin chân thành cảm ơn! Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I Vốn kinh doanh NHTM Khái niệm vốn: Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó chi phối tồn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: - Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng - Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn ln biến động, nhiên đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng - Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng - Vốn khác phần vốn phát sinh q trình thực nghiệp vụ tốn… Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM: Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh doanh nghiệp Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trị quan trọng a Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đối với NHTM vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điểm xuất phát chu kỳ hoạt động kinh doanh NHTM b Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTM: Ngồi vai trị sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng viẹc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền quy định nêu định 457/2005/QD-NHNN Những quy định mức cho vay, mức huy động vốn tự có như: - Mức cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có - Mức vốn huy động khơng vượt q 20 lần vốn tự có - Mua cổ phần góp vốn liên doanh khơng vượt 50% vốn tự có Qua quy định NHTƯ NHTM ta thấy vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTM NHTM có vốn tự có lớn quy mơ tín dụng lớn ngược lại Vốn tự có quan trọng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng c Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường: Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Uy tín ngân hàng thể khả toán khách hàng Tức khách hàng toán nhanh chóng có nhu cầu rút tiền Vốn lớn yếu tố giúp ngân hàng đảm bảo khả toán d Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng: Với ngân hàng quy mơ, trình độ cơng nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán, Như vậy, vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có Cơ cấu vốn NHTM: Cơ cấu vốn NHTM yếu tố quan trọng nhà quản trị ngân hàng Cơ cấu vốn nguồn vốn: vốn tự có, vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế, vốn vay NHTƯ TCTD khác, nguồn vốn khác để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng vận hành thuận lợi đem lại lợi nhuận cao nhất, yêu cầu khó khăn đặt nhà quản trị ngân hàng a Vốn tự có: Vốn tự có giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ có vai trò quan trọng hoạt động NHTM Vốn tự có gồm: - Vốn điều lệ : số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lập vào hoạt động Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ :được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế không vượt vốn điều lệ - Quỹ dự phịng tài chính: trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không vượt 25% vốn điều lệ - Tài sản nợ khác: + Lợi nhuận chưa phân phối + Thu nhập lớn chi pní + Hao mịn TSCĐ b Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vốn phải hợp lý từ nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng c Vốn vay: Vốn vay nguồn vốn hình thành ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác NHTƯ: +) Vay TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu khoản NHTM vay TCTD khác để đáp ứng nhu cầu khoản Đây nguồn vốn có tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, NHTM sử dụng nguồn vốn thực cần thiết có chi phí cao vốn huy động nhiều +) Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn, vay toán, vay ngắn hạn bổ xung NHTƯ có cho NHTM vay hay khơng phụ thuộc vào: Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chính sách tiền tệ mà NHTƯ theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTƯ đáp ứng nhu cầu vay NHTM cách dễ dàng ngược lại - Hạn mức tín dụng NHTM NHTƯ cấp sử dụng hết chưa: thông thường NHTƯ cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM phép vay hạn mức Đây nguồn vốn có chi phí cao NHTM sử dụng thực cần thiết d Vốn khác: Ngoài nguồn vốn chủ yếu NHTM cịn có nguồn vốn khác khơng phần quan trọng như: vốn toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định II Huy động vốn NHTM Các hình thức huy động vốn NHTM: a Tiền gửi khách hàng: Tiền gửi khách hàng chia làm loại: tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi cá nhân, hộ gia đình * Tiền gửi tổ chức kinh tế: - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích để phục vụ tốn tổ chức nên rút lúc Nguồn vốn có tính ổn định thấp, ngân hàng thường trả lãi thấp không trả lãi - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn hưởng số tiền lãi số tiền gửi Nhưng để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, NHTM cho Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Trong trường hợp này, khách hàng không hưởng lãi hưởng theo lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn Do tính chất loại tiền vốn tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động ngân hàng trình kinh doanh, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi khách hàng Hiện NHTM có loại tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng tháng, năm, năm Với kỳ hạn khác ngân hànng áp dụng loại lãi suất khác Thông thường thời hạn dài lãi suất cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tiền tương đối ổn định, ngân hàng chủ động kinh doanh * Tiền gửi cá nhân hộ gia đình (tiền gửi tiết kiệm): Tiển gửi tiết kiệm khoản tiền để dành nhân gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền gửi tích kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Loại tiền gửi người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc Nhưng khác với loại tiền gửi tốn, người gửi tiền khơng sử dụng cơng cụ toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao phần lớn người gửi tiền tiết kiệm chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại hưởng mức lãi thời gian khoản tiền nhàn rỗi - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lãi suất theo qui định khách hàng rút tiền đến hạn Nhưng thực tế nước ta để khuyến khích người gửi tiền NHTM cho khách hàng rút trước thời hạn hưởng lãi suất thấp lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thường lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi mang tính ổn định, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác loại tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng… nhằm thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất kỳ hạn khác Thông thường kỳ hạn ngày dài lãi suất huy động ngày cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi toán) Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư có số lượng lớn thứ hai tổng số loại tiền gửi vào ngân hàng phục thuộc lớn vào thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập dân cư, chất lượng phục vụ NHTM, ổn định đồng tiền kinh tế tăng trưởng vững b Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá: việc phát hành giấy tờ có giá phổ biến phát hành kỳ phiếu,trái phiếu Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động số lượng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động truyền thống Hiện Việt nam NHTM thường huy động nguồn vốn hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích trái phiếu trung, dài hạn - Phát hành kỳ phiếu có mục đích: Dương quang hảo Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi NHTM có nguồn vốn tài dồi để tài trợ cho nguồn vốn có qui mơ lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế liên doanh, liên kết với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được, NHTM trình ngân hàng Nhà nước xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho hoạt động Như kỳ phiếu chứng huy động vốn có mục đích, có thời hạn, người sở hữu chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận ngân hàng, sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân cư cách linh hoạt có tác dụng thu hút cá nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho dự án phát triển kinh tế - Phát hành trái phiếu: Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ có kỳ hạn ngân hàng người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu NHTM hay tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho thân ngân hàng tổ chức tín dụng có liên quan Thời hạn trái phiếu thường lớn năm Lãi suất trái phiếu thường cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua dự án đầu tư doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay Ở nước ta hình thức Ngân hàng sử dụng từ năm 1992 Nhưng khối lượng vốn huy động NHTM qua hình thức cịn thấp so với hình thức huy động vốn truyền thống khác Để phát huy mạnh công cụ huy động vốn địi hỏi phải có thị trưịng vốn hồn chỉnh (thị trưịng chứng khốn) Ở nước ta thị trường thành lập hoạt động chưa ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn ngân hàng c Huy động vốn qua vay tổ chức tín dụng khác ngân hàng Trung ương: Dương quang hảo 10 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh không ngân hàng kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mơ tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sach lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại ngân hàng Western Bank tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện ngân hàng thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài Những giải pháp hỗ trợ: Để giải khó khăn tồn tại, việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu qủa hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng có Dương quang hảo 35 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thể đạt kết mong muốn cáh nhanh chóng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt lâu dài ổn định bền vững Sau số giải pháp hỗ trợ a Nâng cao chất lượng sử dụng vốn: Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng cơng tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện ngân hàng Miền Tây thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm cố Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì ngân hàng nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ ngân hàng tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng b Mở rộng cải tiến dịch vụ: Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập Dương quang hảo 36 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới ngân hàng xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng c Nâng cao chất lượng dịch vụ, củng cố uy tín ngân hàng: Đối với NHTM uy tín định đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả tốn khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người ln yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược Dương quang hảo 37 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện ngân hàng Miền Tây nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận phường, xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.' - Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua chi nhánh MHB Hà Tây thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới ngân hàng Western Bank cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân d Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán Dương quang hảo 38 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đạc biệt dịch vụ tốn chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi tốn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hố mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng III Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng Western Bank Kiến nghị nhà nước: a Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại b Tạo môi trường pháp lý: Dương quang hảo 39 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, tạo điều kiện tốt cho NHTM hoạt động phát triển cách thuận lợi; đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng; hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước ngồi nước, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân c Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại Kiến nghị với NHNN: a Chính sách lãi suất: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM b Chính sách tỷ giá: Dương quang hảo 40 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà khơng phải tăng lãi suất c Hồn thiện phát triển thị trường vốn: Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào cơng đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng d Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra: NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Dương quang hảo 41 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp e Tăng cường bảo hiểm tiền gửi: Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng Miền Tây tham gia hoạt động bảo hiểm tiền gửii Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Kiến nghị với ngân hàng Western Bank a Trang bị sở vật chất: Tiếp tục đầu tư cho ngân hàng cở sở vật chất kỹ thuật như: hệ thống máy tính với cấu hình mạnh, độ an tồn – bảo mật liệu cao; hệ thống mạng máy tính hoạt động ổn định, thông suốt đảm bảo an tồn bảo mật mức cao nhất; hệ thống phịng làm việc cần cải thiện để tăng thoải mái thuận tiện làm việc cho phòng ban, nhân viên, từ nâng cao hiệu làm việc; hệ thống mái che cho chỗ để xe khách hàng (hiện chỗ để xe khách không che chắn);… b Sự đạo kịp thời cấp trên: Khi Chính phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, ngân hàng Western Bank cần sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện tốt cho ngân hàng sở kịp nắm bắt vận dụng tốt sớm thay đổi hoạt động, tránh tâm lý khơng ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Dương quang hảo 42 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI KẾT “Tăng cường huy động vốn” vấn đề mẻ, mà vấn đề quen thuộc cấp quản lý kinh tế ngân hàng, tầm quan trọng lớn nghiệp vụ ngân hàng kinh tế Trong bối cảnh kinh tế nước phát triển nhanh chóng, xuất ngân hàng ngày nhiều, ngân hàng buộc phải cạnh tranh gay gắt với để giành khách hàng để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển Do kiến thức hạn hẹp lên nhiều sai sót, em mong bảo đóng góp thầy người giúp đỡ em thực đề tài Em xin chan thành cảm ơn! Dương quang hảo 43 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, trường Học Viện Ngân Hàng Giáo trình Tài doanh nghiệp, Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Thời báo kinh tế (VNEconomy) Sách Ngân hàng thương mại Edward W.Reed, Ph.D & Edward K.Gill, Ph.D Dương quang hảo 44 Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM I Vốn kinh doanh NHTM: Khái niệm vốn: Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM: 3 Cơ cấu vốn NHTM: II Huy động vốn NHTM Các hình thức huy động vốn NHTM: Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động NHTM: 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH MHB HÀ TÂY 17 I Khái quát ngân hàng WESTERN BANK 17 II Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng WESTERN: 20 Những kết đạt được: .20 Những tồn công tác huy động vốn Western : 27 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI WESTERN BANK 29 I Định hướng phát triển WESTERN BAK: .29 Những yêu cầu quan trọng: 29 Những nhiệm vụ cần thực hiện: 30 II Các giải pháp: 30 Những giải pháp trực tiếp: 31 Những giải pháp hỗ trợ: 35 III Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng WESTERN BANK: .39 Kiến nghị nhà nước: .39 Kiến nghị với NHNN: 40 D Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kiến nghị với ngân hàn WESTERN BANK: .42 LỜI KẾT 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .43 D Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THUƠNG TÍN PHỊNG GIAO DICH KHÂM THIÊN Họ tên sinh viên: TRƯƠNG MINH TIẾN Lớp : NHI-K9 khoa: ngân hàng thương mại Chuyên đề: giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ vietbank D Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hà nội, ngày tháng .năm 2010 D Lớp: NHI-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Giám Đốc D Lớp: NHI-K9