Công tác huy động vốn tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh hai bà trưng

Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trường

Khái Niệm

Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Các

NH có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế.

Cho hiện nay có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại.

Mỹ: “NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chớnh”. Đạo luật NH của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chớnh”. Ở Việt Nam theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ NH với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toỏn” và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì “NH là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với nhiệm vụ hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toỏn”.

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán Ngoài ra,NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.

Vai trò của Ngân hàng thương mại

Từ khái niệm về NHTM nêu trên áp dụng vào thực tế nước ta, một nước có hơn 80% dân số sống bằng nghề nông, việc phát triển theo hướng CNH – HĐH rất cần đến NHTM với vai trò to lớn của nó Nhất là khi quá trinh CNH – HĐH của chúng ta đã đi vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, từng bước chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh và lâu bền, thực hiện thành công các mục tiêu phát triển kinh tế năm thì vai trò của các NHTM càng được Đảng và Nhà nước coi trọng. a NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, Doanh nghiờp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn thì phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế Điều đó muốn làm được lại cần có vốn Vốn được coi như nguồn “thức ăn” chính thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Khi “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu tư mới hoặc không tiến hành kịp thời quá trình tái sản xuất NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn ốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế… Thông qua hình thức cấp tín dụng, NH đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới quy trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đưa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn. Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển Như vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia. b NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giúp cho các nhà kinh doanh trong xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp

Thị trường ở đây được hiểu ở hai góc độ, thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của doanh nghiệp Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực hiện thành công chiến lươc 5 P: Product (sản xuất), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm) và People (con người) Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình đó chỉ được bắt đầu khi doanh nghiệp trang bị được đầy đủ vốn cần thiết Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giỳp cỏc doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thỏa mãn tối đa nhu cầu của thị trường trên mọi phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm… NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian. c NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Trong xu thế khu vực hóa, toàn cầu hóa như hiện nay thì vai trò này ngày càng được thể hiện rõ rệt hơn áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phai có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính Nhưng làm thế nào để có thể hòa nhập nền tài chính của một nền quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ được giải đáp nhờ vào hệ thống các NHTM vì hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác nhau hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước ngoài vào trong nước theo các hình thức: thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư giúp cho luồng vốn ra, vào một cách hợp lý, đưa nền tài chính nước nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế Đây là một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tế ở các quốc gia trên thế giới. d Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế vì hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát

Một trong những con đường dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đường tín dụng Khi xảy ra lạm phát, NHTW sẽ tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trường mở để thông qua các NHTM thay đổi lại lượng tiền trong lưu thông Các NHTM sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó NH xác định được hướng đầu tư vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hưởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát.

Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM

a Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn tự có của NHTM Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn của NHTM mà cụ thể là hình thành nên nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM bao gồm:

Vốn tự có là vốn riêng có của NHTM Vốn này tuy chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng vốn của NHTM song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một NH Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có được coi như là tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp NH gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động NH.

Trong thực tế, vốn tự có không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân NH mang lại Bộ phận vốn này đóng góp một phần đáng kể vào vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị thế của NHTM trên thương trường.

Như vậy, vốn tự có là nguồn vốn ổn định, NH sử dụng một cách chủ động.

Do đó vấn đề đặt ra là NH phải bảo toàn và không ngừng tăng vốn tự có của mình theo yêu cầu của sự phát triển hoạt động kinh doanh theo đúng chính sách, chế độ Đồng thời phải sử dụng vào các mục đích đã định.

* Nghiệp vụ huy động vốn:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà NH huy động được từ các TCKT và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh.

Vốn huy động là công cụ chính đối với các hoạt động kinh doanh của các NHTM Nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của NH và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH Mặc dù bị giới hạn về mức huy động vốn, song nếu các NHTM sử dụng tốt nguốn vốn này thì không những nguồn lợi của NH được tăng lên mà còn tạo cho NH uy tín ngày càng cao.

Qua đó NH có thể mở rộng được vốn và mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh của NH.

Nguồn vốn huy động của NH bao gồm: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, phát hành giấy tờ có giá.

* Nghiệp vụ vốn đi vay: Đối với nghiệp vụ này các NHTM tiến hành tạo vốn cho mình bằng cách vay của các TCTD trên thị trường tiền tệ và NHTW dưới hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà họ không tự cân đối được trên cơ sở khai thác tại chỗ Thực tế cho thấy, chi phí của vốn đi vay thường cao hơn chi phí của vốn huy động tại chỗ Tuy nhiên, tính chủ động của vốn đi vay lại cao hơn vốn huy động tại chỗ.

* Nghiệp vụ tạo vốn khác :

Trong quá trình là trung gian thanh toán, các NHTM cũng tạo được một khoản gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do NH chấp nhận các hối phiếu thương mại Các khoản tiền tạm thời được trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi là tiền nhàn rỗi.

Thông qua nghiệp vụ đại lý, NH thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho các TCTD khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư Do đó NH có thể sử dụng tạm thời những tài khoản đó vào kinh doanh. Để mở rộng nghiệp vụ này các NHTM cần chú trọng đến phát triển các dịch vụ và không ngừng nâng cao uy tín của mỡnh trờn thương trường. b Nghiệp vụ tài sản có:

Là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng như tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM Nội dung nguồn vốn này gồm:

Nghiệp vụ này phản ánh các khoản về dự trữ của NH nhằm đảm bảo an toàn trong thanh toán và thực hiện qui định về dự trữ bắt buộc do NHTW đề ra.

Vì một trong những chức năng của NHTM là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ này do NHNN qui định theo một tỷ lệ nhất định trên tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc này thay đổi theo từng thời kỳ nhằm thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia.

Những khoản này gồm: tiền mặt tại quĩ, tiền gửi tại NHNN (dự trữ bắt buộc và tiền gửi đảm bảo khả năng thanh toán), các chứng khoán có tính thanh khoản cao.

Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu và tạo khả năng sinh lời cao cho NH. Trong tổng tài sản có thì nghiệp vụ này chiếm tỷ trọng lớn nhất.

Nghiệp vụ cho vay bao gồm các khoản sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn:

- Cho vay ngắn hạn : là hình thức cho vay nhằm giải quyết thiếu hụt vốn tạm thời trong kinh doanh của khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu tư vào tài sản lưu động ở Việt Nam hiện nay thường cho vay ngắn hạn theo hai phương thức:

+ Cho vay theo hạn mức: áp dụng cho những khách hàng vay trả thường xuyên có vòng quay vốn nhanh.

+ Cho vay từng lần: áp dụng cho những khách hàng vay trả thường xuyên và có vòng quay vốn chậm.

Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Khái niệm về vốn

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khỏc Nú chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của NH bao gồm:

*Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do NH tạo lập được, thuộc sở hữu của NH Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của NH.

*Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà NH huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, NH chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của NH

*Vốn đi vay là phần vốn các NH đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nú cú chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NH.

*Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toỏn…

* Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn này tối đa là một năm.

* Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ một năm đến ba năm Nguồn vốn này được các NHTM sử dụng để cho các doanh nghiệp vay trung hạn đối với các dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân doanh nghiệp.

* Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm và đượcNHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước như: đầu tư vào các dự án phục vụ quốc tế dân sinh,các dự án đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhà mỏy… Lãi suất màNHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thường rất cao.

Vai trò của vốn huy động

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với NH là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NH lại càng có vai trò hết sức quan trọng Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của NH Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà NH phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép NH cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà NH huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho NH.

Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho NH điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoỏ cỏc loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng được uy tín cho NH.

Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của NH quyết định đến khả năng cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng qui mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật của NH hiện đại.

Các NH thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trường hợp cần thiết Vì vậy, khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với NH trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của NH sẽ tăng lên nhanh chóng và NH sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trường.

Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các NH luôn tìm cách đưa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những người gửi tiền và những người cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Bên cạnh đó, các nhà quản trị NH cũng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đưa NH đến thành công.

Các hình thức huy động vốn

a Tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại NH.

Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư.

* Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm:

- Tiền gửi không kỳ hạn. Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và NH phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán.

Tiền gửi đảm bảo thanh toán được ký thác vào NH để thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho NH bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng như quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhượng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào Khách hàng được sử dụng số tiền của mình bằng các phương tiện thanh toán dùng để chi trả như séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với NH đây là một khoản nợ mà NH có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khỏc.Nhưng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì được NH cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi NH.

Như vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong qỳa trỡnh thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàng còn được hưởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Còn đối với NH phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và nghi chộp cỏc nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn, nhưng nó được bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lượng tiền gửi vào và số lượng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản Do đó luôn tồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số dư ấy được NH dùng để đầu tư cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số dư trên tài khoản giao dịch không những bù đắp được chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho NH.

Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới được ứng dụng vào hoạt động NH Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại NH, làm cho lượng tiền gửi này ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của NH, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng.

- Tiền gửi có kỳ hạn.

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này được xác định trước Do đó cá doanh nghiệp thường gửi vào NH dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn các nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn và được hưởng số tiền lói trờn số tiền gửi đó Nhưng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào NH, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền ra trước thời hạn Trong trường hợp này khách hàng không được hưởng lãi hoặc chỉ được hưởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.

Do tính chất của loại tiền vốn tương đối ổn định, NH cú thờ sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động của NH trong quá trình kinh doanh, các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng Hiện tại các NHTM cú cỏc loại tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng 9 tháng, 1 năm, 2 năm.Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì NH áp dụng một loại lãi suất khác nhau.Thông thường thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền này tương đối ổn định, NH sẽ chủ động trong kinh doanh Để thu hút được nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền được đảm bảo, lạm phát vừa phải (thường là một con số một năm) và tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có hiệu quả.

* Tiền gửi tiết kiệm dân cư:

Tiển gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cỏc nhõn được gửi vào

NH, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền gửi của cá nhân chưa sử dụng được gửi vào tổ chức tín dụng Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền được giao một sổ tiết kiệm coi như một giấy chứng nhận tiền gửi vào NH. Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra được nhận một khoản tiền lói trờn tổng số tiền gửi tích kiệm.

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Loại tiền gửi này người gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào Nhưng khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và phần lớn những người gửi tiền tiết kiệm là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại hưởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Khi cá nhân gửi tiền vào NH loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và NH về thời hạn gửi, lãi suất theo qui định và khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn Nhưng trong thực tế ở nước ta hiện nay để khuyến khích người gửi tiền các NHTM vẫn cho khách hàng rút ra trước thời hạn và được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thường bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn).

Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, cho nên các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau như loại 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 thỏng… nhằm thu hút càng nhiều nguồn vốn với lãi suất của các kỳ hạn khác nhau Thông thường kỳ hạn ngày càng dài thì lãi suất huy động ngày càng cao (lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán).

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư có số lượng lớn thứ hai trong tổng số các loại tiền gửi vào NH và nó phục thuộc rất lớn vào thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân cư, chất lượng phục vụ của NHTM, sự ổn định đồng tiền và nền kinh tế tăng trưởng vững chắc. b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ

Vốn phát hành của NH, đây là hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trỏi phiếu…Đú là các công cụ nợ của NH. Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm. Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu tư lớn Nguồn vốn này được huy động theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Hiện nay ở Việt Nam các NHTM thường huy động nguồn vốn này dưới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn.

* Phát hành kỳ phiếu có mục đích.

Khi các NHTM có nguồn vốn tài chính dồi dào để tài trợ cho các nguồn vốn có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hoặc liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế mà các nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được, NHTM trình NHNN xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho các hoạt động này.

Như vậy kỳ phiếu là một chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, người sở hữu có thể chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận của

Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn

Các nhân tố khách quan

* Chu kỳ phát triển kinh tế.

Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói riêng Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào NH tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên Mặt khác khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên,

NH có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào NH để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký thác vào hệ thống NH cũn cú nguy sơ bị rút ra Khi đó NH sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản ký dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống NH.

Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của NH đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước. Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh NH trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTW ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lượng hoạt động huy động vốn Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà NH phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật.

Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan Ngành NH là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình NH và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Hiện nay số lượng NH được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi NH, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống NH và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NH.

Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của NH ngày càng cao Các NH cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Hiện nay ở nước ta các NH chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, chưa phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ Do đó

NH phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình để tăng được thị phần huy động Điều này là rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo NH vẫn có lãi, nếu lãi suất thấp hơn thì không hấp dẫn được khách hàng Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động hiện nay có xu hướng tăng lên trong khi các dịch vụ liên quan dến tiền gửi không tăng lên một cách tương ứng.

* Yếu tố tiết kiệm của dân cư.

Hoạt động huy động vốn của NH chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai Do đó công tác huy động vốn của NH chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại

Yếu tố tiết kiệm của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập của dân cư, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung của dân cư sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản là những tài sản có tính ổn định cao hơn

Ngoài ra việc phân bố dân cư ở cỏc vựng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tâm lý, văn hoá và lối sống cũng khác nhau Do đó NH phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của dân từ đó để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG

Khái quát về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hai Bà Trưng

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hai Bà Trưng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển. Được thành lập từ năm 1994, SeABank là một trong những NHTMCP ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 NHTMCP lớn nhất Việt Nam Hiện tại SeABank có vốn điều lệ 5.335 tỉ đồng, là một trong bảy NHTMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, trong đó đối tác chiến lược nước ngoài Societe Generale sở hữu 20% cổ phần.

Chi nhánh Hai Bà Trưng là một phòng ban trực thuộc NHTMCP Đông Nam Á Được thành lập và hoạt động từ 3/2008 với trụ sở tại số 25 Trần Hưng Đạo, Hà Nội.

Cũng như các NHTM khác, nhiệm vụ của NHTMCP Đông Nam Á, chi nhánh Hai Bà Trưng trực tiếp kinh doanh trong lĩnh vực : Tiền tệ - Tín dụng - Thanh toán, cụ thể :

- Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân cư Phát hành các loại trái phiếu, kỳ phiếu bằng tiền Việt Nam

- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn

- Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau: Nghiệp vụ thanh toán nước ngoài, trả chậm, thanh toán mậu dịch

Là một Chi nhánh lâu năm, được thành lập cách đây 4 năm Môi trường cạnh tranh ngày càng cao để tồn tại và phát triển vững chắc, chi nhánh Hai BàTrưng cần phải quan tâm đến chất lượng hoạt động của mình, từng bước vươn lên chiếm lĩnh thị trường thích nghi với cơ chế mới Và nền kinh tế có những diễn biến phức tạp như vậy, trong suốt bốn năm đi vào hoạt động Để tồn tại và phát triển vững chắc, Chi nhánh Hai Bà Trưng cần phải quan tâm đến chất lượng hoạt động của mình, từng bước vươn lên chiếm lĩnh thị trường thích nghi với cơ chế mới

Chi nhánh Hai Bà Trưng hoạt động trong cơ chế thị trường, có quyền tự chủ trong kinh doanh, đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định và phát triển Mạng lưới và cơ cấu tổ chức của NH đã được cải tiến cho phù hợp với kinh tế thị trường, phát huy và khai thác triệt để lợi thế của mình trong mọi hoạt động huy động vốn cũng như sử dụng vốn.

Bám sát vào chỉ đạo của NHTMCP Đông Nam Á, bằng sự điều hành quyết liệt, linh hoạt của Giỏm đốc cùng với sức trẻ và nỗ lực của tập thể công nhân viên, Chi nhánh Hai Bà Trưng đã nỗ lực phấn đấu đạt được nhiều khích lệ.

Hiện nay, cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hai Bà Trưng gồm có 12 phòng ban với khoảng 60 nhân viên Mỗi phòng ban thực hiện các nhiệm vụ khác nhau.

Phó Giám Đốc phụ trách tác nghiệp

Phó Giám Đốc phụ trách khách hàng

Kế toán Kế toán tổng hợp

Quản trị tín dụng Quản lý rủi ro

+) Ban Giám Đốc cùng các phó Giám Đốc cịu trách nhiệm quản lý và đưa ra các quyết định, chính sách cho NH.

+) Phòng kế toán và kế toán tổng hợp:

-) Tiếp nhận xử lý va hạch toán hồ sơ, chứng từ, viết báo cáo tài chính gửi cho Giám Đốc.

-) Thực hiợ‹n việc kiểm soát các giao dịch trong ngày.

+) Quan hệ doanh nghiệp và quan hệ cá nhân:

-) Thực hiện cho vay và thu lãi.

-) Phân tích các hoạt động kinh doanh của khách hàng.

+) Dịch vụ khách hàng: Là các giao dịch viên, thực hiện công việc tiếp đón khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ NH như: nhận gửi tiết kiệm, trả lãi, mở tài khoản NH…

+) Tổ chức hành chính: là bộ phận tiờ́p nhṍn hồ sơ xin việc, xắp xếp nhân lực và tài lực trong NH.

+) Quản trị tín dụng: Là bộ phận tiếp nhận các hồ sơ vay vốn, thẩm định tái sản khách hàng, mở thẻ tín dụng…

+) Quản lý rủi ro: Là bộ phận đưa ra các rủi ro trong các bộ hồ sơ của khác hàng, đưa ra quyết định có cho khách hàng vay vốn hay không và đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro cho NH.

+) Các phòng giao dịch: Là 1 bộ phận nhỏ của chi nhánh, được thành lập ở các tuyến đường chính, để tiếp xúc sát với người dân hơn.

Bộ máy tổ chức của chi nhánh còn đơn giản, gọn nhẹ, cán bộ công nhân viên của chi nhánh không ngừng tự trau dồi và nâng cao trình độ nghiệp vụ, luôn luôn ý thức trách nhiệm, tâm huyết, tận tụy với công việc, không quản khó khăn, giờ giấc nhằm phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng và qua đó thực hiện thành công kế hoạch kinh doanh của mình.

2.1.3 Kết quả một số mặt hoạt động của chi nhánh Hai Bà Trưng trong một vài năm gần đây.

Trong những năm gần đây, cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế đất nước,chi nhánh đã thu được những thành qủa đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng được một vị trí quan trọng trong hệ thống cũng như trong nền kinh tế Chi nhánh Hai Bà Trưng ngày càng khẳng định là đơn vị đứng đầu trong toàn hệ thống, cố gắng vươn lên với phương châm: “ uy tín- hiệu quả- luôn mang đến sự hài lòng cho mọi khách hàng”, xây dựng chính sách kinh doanh phù hợp.

Trong 3 năm gần đây, Chi nhánh Hai Bà Trưng đó có những bước biến đổi mạnh mẽ, để đạt danh hiệu Chi nhánh đứng đầu trên thành phố Hà Nội.

Bảng 2.1: Báo cáo tình hình tín dụng của chi nhánh Hai Bà Trưng. Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp của SeABank Chi Nhánh Hai Bà Trưng)

Bảng 2.2: Tổng huy động vốn. n v : T ng Đơn vị: Tỷ đồng ị: Tỷ đồng ỷ đồng đồng

Tăng, giảm ( số tuyệt đối) 894 1.945

Tỷ lệ so với năm trước (%) 113,68 126,16

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp của SeABank Chi Nhánh Hai Bà Trưng) a Về huy động vốn

Năm 2009, nguồn vốn của chi nhánh không ngừng được tăng lên, cơ cấu nguồn vốn được cải thiện theo hướng tích cực Tính đến 31/12/2009 tổng số huy động vốn đạt 6.541 tỷ đồng Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 7.435 tỷ đồng, tăng 894 tỷ đồng Năm 2011 so với năm 2010 số vốn huy đông tăng lên thêm 1.945 tỷ đồng. Để đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trên, cùng với chính sách lãi suất chủ động, linh hoạt, Chi nhánh luôn phối hợp hài hòa với nhiều yếu tố tích cực như: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượng khách hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ NH tiện ích song song việc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo Và vì thế mà Chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được rất nhiều danh hiệu đứng đầu toàn

NH trên cả nước như: Chi nhánh huy động vốn hạng 1, Chi nhánh toàn diện nhất, phát triển nhất, ưu thế nhất… b Nghiệp vụ thanh toán quốc tế

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển đã tạo điều kiện mở rộng các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như: L/C nhập khẩu, thanh toán nhờ thu, thanh toán

TT, thanh toán Séc du lịch, thẻ Visa, Mastercard. Đặc biệt, vào năm 2011, chi nhánh đã thực hiện thanh toán TT với mục đích mua thiết bị máy móc của dây chuyền sản xuất mía đường bên Trung Quốc với doanh số thanh toán lên đến 2 triệu USD Thu phí đứng thứ 5 trên tống số

100 chi nhánh trên toàn Việt Nam với lợi nhuận thu về cho chi nhánh là 120 triệu VND. c Kết quả kinh doanh

Bảng 2.3: Báo cáo hoạt động kinh doanh. Đơn vị: Triệu đồng

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp của SeABank Chi Nhánh Hai Bà Trưng)

Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Hai Bà Trưng

Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các

NH nói chung và của chi nhánh nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một NH là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM.

2.2.1 Tiền gửi từ dân cư.

NH phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển của đất nước Bên cạnh đó, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả hay không, lãi suất ra sao Đây là nguồn tiền của dân cư chưa sử dụng đến đem gửi vào NH để lấy lãi Nó thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào cho NH khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh.

Bảng 2.4: Tỡnh hình huy động vốn từ dân cư của chi nhánh Đơn vị: Tỉ đồng

Tiờ‹n gửi không kỳ hạn 2.253 1.972 2.925

Tiền gửi có kỳ hạn 1.219 1.551 1.725

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp của SeABank Chi Nhánh Hai Bà Trưng)

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư giữ một vị trí quan trọng nhất trong cơ quan huy động vốn của NHTMCP Đông Nam A, chi nhánh Hai Bà Trưng

Tổng số huy động vốn của chi nhánh năm 2011 với 2010 tăng 1.945 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2010 Trong đó tiền gửi không kỳ hạn đạt 7.150 tỷ trờn tổng huy động vốn là 23.356 tỷ, chiếm 30,613% tổng nguồn vốn; tiền gửi có kỳ hạn là 4.495 tỷ, chiếm 19,25% đã đánh dấu sự thành công của NH Đ ược nhiều người biết đến và đặt niềm tin cho mình NHTMCP Đông Nam Á đã có khả năng vốn lớn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế của đất nước

Tiền gửi dân cư gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn:

+) Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu NH trích tiền từ tài khoản này để chi trả cho nguời thụ hưởngvề tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Mục đích chính của nguời gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua NH và do vậy nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán.

+) Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và NH có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này vỡ tính thời hạn của nguồn vốn.

Tiền gửi dân cư từ đầu năm 2012 đến hết tháng 3/2012 là 178 tỷ với mức lãi suất là 14%, và tới đầu tháng 4/2012 lãi suất tiếp tục hạ xuống còn 12% và theo dự tính của các nhà phân tích thỡ cuụ́i năm lãi suất sẽ có khả năng chỉ cũn cú 10%.

Biến động của nguồn huy động vốn giảm so với năm 2011, và tình hình tăng trưởng huy động vốn cũng giảm theo đú vỡ lãi suất liên tiếp giảm trong tháng 3 và tháng 4 của năm 2012.

Xét một cách tổng quát, trong mối quan hệ tương quan giữa chi nhánh Hai Bà Trưng với các chi nhánh cùng hệ thống cũng như các NHTM khỏc, trờn cơ sở so sánh qua các năm có thể nhận thấy rằng chi nhánh Hai Bà Trưng có một nguồn vốn với qui mô khá lớn, tốc độ tăng trưởng ổn định, xứng đáng được xếp vào hàng ngũ những NH lớn mạnh trong toàn hệ thống Đồng thời, xét về qui mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn như vậy, chi nhánh Hai Bà Trưng cũng đạt được một tiêu chuẩn rất quan trọng về hiệu quả của công tác huy động vốn.

Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp. Đơn vị: tỉ đồng

Tiờ‹n gửi không kỳ hạn 1.987 2.434 3.383

Tiền gửi có kỳ hạn 1.082 1.478 1.347

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp của SeABank Chi Nhánh Hai Bà Trưng)

Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy qua các năm tiền gửi của doanh nghiệp luôn luôn tăng trưởng Đây thực sự là một kết quả đáng mừng bởi trong điều kiện các NHTM nói chung cũng như của các NHTM trên địa bàn thành phố

Hà Nội nói riêng đang cạnh tranh gay gắt bằng cách đa ra các mức lãi suất và hình thức huy động vốn hấp dẫn thì chi nhánh Hai Bà Trưng vẫn là một địa chỉ đáng tin cậy trong lòng khách hàng bao gồm cả khách hàng là các doanh nghiệp.

Trong thời gian tới chi nhánh cần phát huy hơn nữa thế mạnh này bởi việc tiếp cận với các nguồn tiền gửi của các TCKT, doanh nghiệp là tiền đề để phát triển các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay

Mặt khác, ta thấy tỷ trọng của nguồn tiền gửi không kỳ hạn là lớn hơn so với có kỳ hạn Nguồn tiền này hình thành chủ yếu từ nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp Đây là nguồn vốn đang được khai thác nhất vì đối với các đơn vị, nguồn tiền này luôn biến động.Tiền gửi không kỳ hạn được chú trọng vì bộ phận này có tính chất như đảm bảo cho số vốn mà các đơn vị vay của NH

Hơn nữa, các đơn vị có tiền gửi này sẽ sử dụng các dịch vụ thanh toán: Séc, chuyển tiền…Bên cạnh đó, NH phải chi trả cho nguồn vốn này thấp so với nguồn vốn huy động từ dân cư Vì vậy, chi nhánh đã có những biện pháp nhằm thu hút lượng tiền gửi này như: đơn giản hóa các thủ tục, áp dụng chính sách đãi với doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn.

2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và giấy tờ có giá.

Bảng 2.6: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ. Đơn vị: Triệu đồng

Loại ngoại tệ Doanh sè mua Doanh số bán

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp chi nhánh Hai Bà Trưng)

Như vậy, qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh tăng đáng kể qua các năm Năm 2010, chi nhánh đã mua được 87.941.986 triệu USD và các loại ngoại tệ khác như EUR 39.961.087 Các ngoại tệ khác với doanh số cũng tăng đáng kể…đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng nhập khẩu có quan hệ tiền gửi, tiền vay tại chi nhánh và một số đơn vị thuộc hệ thống NHTMCP.

Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá có lẽ là biện pháp cho phép huy động được số vốn nhanh nhất vì lãi suất huy động của loại hình này rất cao Việc phát hành kỳ phiếu nhằm mục đích huy động tiền tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để cho dân cư và các tổ chức kinh tế vay vốn thực hiện các dự án đầu tư sản xuất kinh doanh có hiệu quả Đồng thời thu hút một lượng tiền mặt từ lưu thông góp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, hạn chế cơn sốt vàng.

Bảng 2.7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2011. Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu VNĐ Ngoại tệ quy VNĐ Tổng số

(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp chi nhánh Hai Bà Trưng)

Như vậy, ta có thể thấy sự phát triển của viờc phát hành giấy tờ có giá qua bảng số liệu trên năm 2011 ta thấy

* Đây là hình thức NH chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm mục đích đã định.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á –

Định hướng phát triển của chi nhánh Hai Bà Trưng

*Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chính trị của NHTM, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh Coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành.

*Tranh thủ sự ủng hộ giúp đỡ của các cấp lãnh đạo chính quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay.

*Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro.

*Tích cực tham gia các hoạt động xã hội, các phong trào do ngành, địa phương phát động, cải thiện đời sống người lao động.

3.1.1 Định hướng chiến lược tăng cường vốn huy động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, chi nhánh Hai Bà Trưng.

Trong tiến trình hội nhập của nền kinh tế thế giới, cùng với công cuộc đổi mới và phát triển của nền kinh tế đất nước, hệ thống NHTM nói chung và chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng đang đứng trước nhiều cơ hội và thách thức đòi hỏi nhiều cố gắng nỗ lực và cạnh tranh trên tinh thần hòa nhập tương hỗ cùng có lợi để cùng phát huy được hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình.

Trong đó vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội. Chớnh vỡ sự quan trọng của nguồn vốn tiền tệ đối với sự phát triển kinh tế mà chúng ta đó luụn tìm kiếm những giải pháp hữu hiệu nhằm huy động được nhiều nguồn vốn cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Trong đó, việc tìm giải pháp để huy động được nhiều vốn nhàn rỗi trong dân chúng của các NHTM vẫn luôn là vấn đề bức xúc và nan giải Đã có nhiều giải pháp được đưa ra và thực hiện có kết quả, song chưa phải đã là tất cả Nhưng điều chúng ta có thể làm được là có được chính sách rõ ràng, hợp lòng dân, tạo điều kiện cho mọi người hiểu rõ và tham gia xây dựng, thực hiện chính sách huy động nguồn vốn cho phát triển kinh tế.

Ban lãnh đạo của chi nhánh Hai Bà Trưng đặt mục tiêu cho những năm tiếp theo là hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm, đi đôi với từng bước xây dựng chi nhánh Hai Bà Trưng trở thành một NH hiện đại với công nghệ tiên tiến, nâng cao uy tín trên địa bàn Một trong những nhiệm vụ quan trọng của chi nhánh là duy trì nguồn vốn huy động, qua đó tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận của NH Để thực hiện được chiến lược đó, dưới sự điều hành của NHTMCP Đông Nam Á, chi nhánh Hai Bà Trưng đã xác định rõ những khó khăn, thách thức cũng như những cơ hội để đề mục tiêu và phương hướng :

Mục tiêu trong chiến lược phát triển của chi nhánh Hai Bà Trưng là góp phần đóng góp đưa thương hiệu SeABank là trở thành một thương hiệu NH hiện đại có đủ tiêu chuẩn như một NH hiện đại trong khu vực Để thực hiện tốt nhiệm vụ trọng tâm này, chi nhánh Hai Bà Trưng đã đề ra:

- Xây dựng mô hình tổ chức khoa học, phù hợp với mục tiêu kinh doanh, phát huy tính sáng tạo của mọi cấp; xây dựng bộ máy quản lý hiệu quả cao, năng động, vừa đảm bảo cơ chế quản lý nhà nước, vừa đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của cơ chế thị trường.

- Xây dựng hệ thống NH hiện đại, tiên tiến, vừa có khả năng nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra nhiều sản phẩm NH mới, vừa nâng cao khả năng quản lý, kiểm soát chống rủi ro Hệ thống công nghệ tiên tiến được coi là hạ tầng cơ sở, đòn bẩy của sự phát triển.

- Xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị, có đạo đức nghề nghiệp, có năng lực chuyên môn, có kiến thức, vừa biết quản lý tốt, vừa kinh doanh giỏi, đồng thời tạo ra những chuyên gia đầu đàn nhằm đáp ứng yêu cầu của công tác quản trị NH hiện đại trong nền kinh tế thị trường.

Phương hướng cơ bản: Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý và linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo an toàn và hiệu quả, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ NH hiện có và từng bước phát triển sản phẩm mới Hoàn thiện tổ chức bộ máy và cơ chế quản lý, nâng cao năng lực chỉ đạo và điều hành, đổi mới phương pháp làm việc và phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong thời kỳ mới.

Mở rộng tín dụng nhưng đảm bảo chất lượng, an toàn vốn, không để phát sinh nợ quá hạn từ những khoản cho vay mới và hạn chế tối đa phát sinh nợ quá hạn từ những khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với những khách hàng tiềm năng để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp và phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường và mở rộng các loại hình dịch vụ NH, từng bước tăng thị phần dịch vụ của chi nhánh Hai Bà Trưng trên địa bàn.

* Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.

* Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất…, cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn mới.

* Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Western union, mở thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Khảo sát lắp đặt máy ATM tại những điểm thích hợp, đi đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm thẻ tới mọi đối tượng khách hàng.

* Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn.

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả huy động vốn

3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp.

Biện pháp đầu tiên mà NH có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn , tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía NH hay những người gửi tiền Đồng thời, NH phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên cơ sở đó, NH lập chiến lược dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân NH nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.

Các định hướng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:

* Công tác nguồn vốn của NH phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực.

* Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.

* Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.

* Luụn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm

Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy Nắm bắt được điều này, chi nhánh Hai

Bà Trưng đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này Tuy nhiên, chi nhánh Hai Bà Trưng cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này.

Thứ nhất, Đa dạng hoỏ cỏc hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở Với những hình thức này, NH có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.

Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng

Thứ ba, chi nhánh Hai Bà Trưng cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ) Đây là một vấn đề rất quan trọng vỡ cú những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến NH gửi tiền cũng như rút tiền.

Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của NH mà khách hàng lại không hài lòng.

Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, NH mở rộng thờm cỏc thời hạn gửi tiền như 9 tháng, 2 năm, 3 năm, 5 năm và thậm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoỏ cỏc hình thức sử dụng vốn tại NH Tuy nhiên, để có thể thu hút vốn dài hạn, NH nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" ngay tại các quỹ tiết kiệm của NH Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà được lợi ích hai bên: NH và người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.

Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở NH từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân

Hình thức này giúp NH thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua NH, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông.

Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ NH cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì chi nhánh cần chú ý hơn nữa đến hình thức Bởi vì nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua NH với nhiều người vẫn còn rất mới mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào NH luôn mong hưởng lãi suất cao Về phía NH cần có những biện pháp tác động như sau:

* Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản,kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà NH đưa ra cộng với sự đa dạng hoỏ cỏc dịch vụ, các hình thức hoạt động của NH, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.

* NH có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dư cao, NH sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngược lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, NH sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng NH làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng Đồng thời cũng giúp NH giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.

* NH cũng có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các trường Đại học, các Doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây là một lĩnh vực còn rất mới mẻ, cho nên thị trường và khả năng khai thác là rất lớn Hơn nữa, trong thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ NH là rất nhanh NH có thể qua đó giúp người dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho NH.

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với hệ thống Ngân hàng thương mại cổ Phần Đông Nam Á.

Kinh doanh trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, một khu vực được xem là khá béo bở với các doanh nghiệp tài chính nói chung và các NHTMCP nói riêng, tuy nhiên vì tình hình biến động phức tạp của nền kinh tế 2012 đòi hỏi hệ thống

NHTMCP Đông Nam Á cần có sự điều chỉnh để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cũng như đảm bảo sự phát triển bền vững của mình.

Thứ nhất là: thực hiện việc cơ cấu lại tài sản nợ và tài sản có cho phù hợp. Đây là công việc hết sức quan trọng để quản lý rủi ro thanh khoản của các NHTM Các NH cần xem lại cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, giữa nguồn huy đông ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn.

Thứ hai là: thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro, thị trường tiền tệ tái sinh ở Việt Nam còn rất hạn chế, tuy nhiên, sau đợt biến động của thị trường tiền tệ trong thời gian qua, chắc chắn các NH sẽ quan tâm nhiều hơn và nó sẽ giúp cho NH quản lý tốt hơn tài sản nợ, tài sản có của mình Với thực trạng thị trường như hiện nay, vấn đề nâng cao chất lượng quản lý rủi ro thanh khoản nhằm giảm thiểu rủi ro vỡ nợ là mối quan tâm hàng đầu, là bài toán khó đặt ra không chỉ với một NH riêng lẻ mà đối với toàn hệ thống từ NHNN cho tới các NHTM.

Quản lý rủi ro thanh khoản không đơn thuần chỉ là vấn đề của cỏc dũng tiền, vấn đề cơ cấu của tài sản Nợ – Cú trờn bảng cân đối tài sản mà nú chớnh là hoạt động quản trị của một NHTM Vì thế, các NHTM cần hiểu rõ tầm quan trọng của quản lý rủi ro thanh khoản, chủ động xây dựng chính sách khung về quản lý rủi ro thanh khoản, thiết lập các quy trình cụ thể nhằm xác định, đo lường, kiểm soát các rủi ro về thanh khoản có thể xảy ra Các NH cần có được khả năng dự báo với sự chính xác cao các luồng tiền vào, luồng tiền ra, đặc biệt là các luồng tiền liên quan tới cam kết ngoại bảng và các và các nghĩa vụ tài sản nợ để chủ động đưa ra kế hoạch hoạt động trong các tình huống bất ngờ.

Thứ ba là: mở rộng thị phần của mình bằng cách mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đẩy mạnh việc phát triển thương hiệu, hiện đại hóa NH đủ sức cạnh tranh với các NH khác hoạt động trên cùng địa bàn.

Cuối cùng, các NH cũng cần hiểu rõ mối quan hệ hữu quan giữa các loại rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giỏ… với rủi ro thanh khoản để có được định hướng đúng đắn trong việc hoạch định chính sách kinh doanh của mình.

3.3.2 Đối với chi nhánh Hai Bà Trưng. Để thực hiện tốt nhiệm vụ của mình là một kênh huy động và có sử dung vốn có hiệu quả, Chi nhánh Hai Bà Trưng cần phải luụn cú sự hoàn thiện, cố gắng phát huy thế mạnh, khắc phục nhữn yếu điểm để ngày càng có sự phát triển bền vững.

Phải coi trọng việc đào tạo và đào tạo lại nhân viên, tổ chức cỏc khúa tập huấn nghiệp vụ, bổ sung kiến thức thực tế tại cơ sở hoặc hội sở nhằm nâng cao kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn cho cán bộ nhân viên Tạo điều kiện cho nhân viên được đi hoc thêm ngoài giờ, cập nhật các kiến thức, kinh nghiệm của các NH khác trong và ngoài nước, nhất là trong thời buổi hội nhập kinh tế như hiện nay.

Từ hoạt động thực tế của mình, cần phải tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, từ đó đề xuất đưa ra cỏc gúi sản phẩm dịch vụ phù hợp với mong muốn của khách hàng.

Tăng cường sự quan hệ khác hàng, biến khách hàng tiềm năng thành khách hàng thân thiện thông qua thực hiện tốt các hoạt động quản cáo, tuyên truyền và quan trọng nhất là ở các sản phẩm dịch vụ thực sự tốt.

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

SeABank nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của

NHNN Vì vậy, trong công tác huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh của

SeABank cần có sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho

NH huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.

Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện được nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, đó làNHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn.Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường Các can thiệp củaNHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của NH sẽ tạo khó khăn cho các NH trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.

NHNN cũng cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM, xúc tiến thực thi hai bộ Luật về NH Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm 6 tháng một lần thanh tra NHNN nờn cú những đánh giá công khai hoạt động của các NH để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động của NH là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước.

Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống NH và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân. NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của người dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại NHTM Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.

Một điều đáng chú ý hiện nay đó là trong việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, về nguyên tắc đến hạn khách hàng mới được rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM vì cạnh tranh với nhau, muốn thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền nờn đó dễ dãi với người gửi tiền Vì vậy có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, đã rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả của NH Do vậy, NHNN cần sớm đưa ra biện pháp để thực hiện việc không tính lãi hoặc sẽ phạt đối với những khách hàng đến rút tiền trước hạn. Thực hiện được điều đó, trước mắt có thể gây khó khăn cho nhiều NH trong việc huy động vốn.

Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ NH, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án hiện đại hoá, phần lớn các giao dịch được thực hiện thông qua các phần mềm trên máy vi tính Những dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trên máy vi tính.