Công tác huy động vốn tại chi nhánh long biên ngân hàng xuất nhập khẩu việt nam thực trạng và giải pháp

1 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Đồng thời, q trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại đòi hỏi chi phí thấp Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế Chi nhánh Long Biên Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Công tác huy động vốn Chi nhánh Long Biên Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam.Thực trạng giải pháp " Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày theo chương Chương I : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn PGD Long Biên Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chương III : Những giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Chi nhánh Long Biên Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế khơng nhiều, chun đề em cịn nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thày, giáo bạn để khố luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, giáo, cán hướng dẫn khóa luận toàn thể anh chị Chi nhánh Long Biên Ngân hàng Xúât Nhập Khẩu Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết chuyên đề Đặc biệt em xin chân thành cám ơn Thầy Nguyễn Thanh Phương có hướng dẫn giúp đỡ em viết chuyên đề CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: * Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng * Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng * Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng * Vốn khác phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ tốn… 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM a Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư *Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: -Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có * Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Tiển gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào Ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lãi suất theo qui định khách hàng rút tiền đến hạn b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ Vốn phát hành ngân hàng, hình thức huy động vốn thơng qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đó công cụ nợ ngân hàng Đặc điểm loại vốn lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho dự án đầu tư lớn Nguồn vốn huy động theo nhiều thời hạn khác ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn dài lãi suất cao c Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng Trung ương Khi NHTM có cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn, xảy tượng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả tốn mình, tổ chức tín dụng vay vốn qua thị trường liên ngân hàng Thị trường giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn toán Hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có cách triệt để tổ chức tín dụng, trước có nhu cầu vay vốn ngân hàng Trung ương Khi NHTM hết khả vay mượn mà thiếu vốn khả toán, NHTM thực vay vốn ngân hàng Trung ưng để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh Việc ngân hàng Trung ương cho NHTM vay làm tăng khả toán cho NHTM Nguồn vốn ngân hàng Trung ương nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả toán kinh tế bình thường khác, từ ngân hàng Trung ương để đảm bảo khả toán d Tạo vốn từ nguồn vốn khác Ngoài nguồn vốn huy động NHTM khai thác nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn lớn, có thời hạn tương đối dài từ đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi Khi NHTM nhận nguồn vốn thường có điều kiện kèm theo chặt chẽ việc cấp phát phải nội dung chương trình dự án tài trợ Trên hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM, nhiên chất lượng, hiệu hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng tác động nhiều yếu tố, từ yếu tố mang tính chất vĩ mơ, đến yếu tố mang tính chât vi mô kinh tế, yếu tố liên quan tới NHTM 1.2 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 1.2.1 Các nhân tố khách quan a MôI trường pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn NHTM chịu điều chỉnh lớn mơi trường pháp lý Có Bộ Luật tác động trực tiếp mà thường thấy như: Luật TCTD, Luật NHNN Những Luật qui định tỉ lệ huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có, qui định việc gửi sử dụng tài khoản tiền gửi Có Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng Luật đầu tư nước ngồi NHTM khơng nhận tiền gửi cho vay cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất NHNN đưa xê dịch biên độ định mà NHNN cho phép Bên cạnh luật sách tài tiền tệ quốc gia ảnh hưởng lớn tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM Nó thể mục tiêu sách tiền tệ, chẳng hạn kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền xã hội lúc NHTM huy động vốn dễ dàng b.Mơi trường kinh tế xã hội: Tình hình kinh tế - xã hội ngồi nước có tác động khơng nhỏ đến q trình huy động vốn ngân hàng Khi kinh tế tăng trưởng hay suy thối ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM Mọi biến động kinh tế biểu rõ việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngân hàng Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, tạo mơi trường cho việc thu hút vốn NHTM thuận lợi Ngược lại, kinh tế suy thối, lạm phát tăng, người dân khơng gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hố, việc thu hút vốn gặp khó khăn c Tâm lý, thói quen khách hàng Khách hàng ngân hàng bao gồm người có vốn gửi ngân hàng đối tượng sử dụng vốn Về môi trường xã hội nước phát triển, khách hàng ln có tài khoản cá nhân thu nhập chuyển vào tài khoản họ Nhưng nước phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào thu nhập tâm lý người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng huy động tương lai Cịn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến biến động vào nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ngược lại niềm tin khách hàng đồng tiền tương lai giá gây tượng rút tiền hàng loạt vốn mối lo ngại lớn ngân hàng 1.2.2 Nhân tố chủ quan a.Các hình thức huy động vốn Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn ngân hàng ngày phong phú, linh hoạt khả thu hút vốn từ kinh tế lớn nhiêu Điều xuất phát từ khác nhu cầu tâm lí tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng hình thức huy động cao dễ dàng đáp ứng cách tối đa nhu cầu dân cư, họ tìm thấy cho hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do NHTM thường cân nhắc kĩ lưỡng trươc đưa vào áp dụng hình thức b Chính sách lãi suất cạnh tranh: Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh ngân hàng với trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Điều đặc biệt lãi suất thị trường vào mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không với ngân hàng khác mà với tổ chức tiết kiệm khác, thị trường tiền tệ với người phát hành cơng cụ tài khác thị trường tiền tệ.Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trình nới lỏng quy định, việc trì mức lãi suất cạnh tranh trở nên gay gắt Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, đủ cho khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng sang ngân hàng khác hay từ công cụ sang cơng cụ khác c Năng lực trình độ cán ngân hàng * Về phương diện quản lí, ngân hàng có trình độ quản lí tốt có khả tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu cao thu hút khách hàng đến với Mặt khác, quản lí tốt đảm bảo an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho cơng tác huy động vốn ngân hàng * Về trình độ nghiệp vụ: trình độ cán ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn ngân hàng Hiện nay, nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ cán có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán cho phù hợp với nhu cầu địi hỏi kinh tế thị trường d Cơng nghệ ngân hàng Trình độ cơng nghệ ngân hàng thể theo yếu tố sau: Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ cán cơng nhân viên ngân hàng Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng cung ứng Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi so ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi lợi ngân hàng có giao dịch mặt đường phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo niềm tin cho khách hàng lợi đáng quan tâm NHTM f Mức độ thâm niên Ngân hàng: Đối với khách hàng cần giao dịch với ngân hàng họ dành phần ưu ngân hàng có thâm niên ngân hàng thành lập Bởi vì, theo họ ngân hàng thâm niên ngân hàng có uy tín, vững vàng nghiệp vụ, có nguồn vốn có khả toán cao Do vậy, mức độ thâm niên khía cạnh tạo lịng tin khách hàng g Chính sách quảng cáo: Khơng phủ nhận vai trị to lớn sách quảng cáo thời đại ngày Trong hoạt động ngân hàng đại, quảng cáo đề cao cần phải có chi phí định cho cơng tác Đồng thời ngân hàng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt khơng truyền hình mà nên dùng Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn h Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn: Mạng lưới huy động vốn ngân hàng thường biểu qua việc tổ chức quĩ tiết kiệm Mạng lưới huy động không mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, mà cần mở nơi cách xa 10 trung tâm kinh tế nơng thơn, vùng sâu, vùng xa để từ nâng cao hiệu huy động vốn Trên nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại Với ngân hàng giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng nhân tố đến hoạt động huy động vốn khác Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà ngân hàng xây dựng cho chiến lược huy động thích hợp