LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta đang trong thời kỳ biến đổi mạnh mẽ của nền kinh tế , thời kỳ đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước,đưa đất nước thoát khỏi tình trạng kém phát triển và nâng cao chất lượng cuộ[.]
LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế , thời kỳ đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước,đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng nhà nước ta chủ trương “ phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng ” Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu quả, vấn đề huy động vốn không quan tâm “ từ đâu? ” mà phải tính đến “ nào? ”, “ cách ” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái , em xin chọn đề tài “ Cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái Thực trạng giải pháp ” Ngoài phần mở đầu, kết thúc , luận văn gồm chương : Chương I : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái Chương III : Những giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế không nhiều, luận văn em nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thầy, giáo bạn để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo hướng dẫn luận văn cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết đề tài Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Trương Minh Du hướng dẫn giúp đỡ em viết đề tài CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Khái niệm Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Thương mại nơi nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Điều 20 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua tháng 12/1997 có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần, chi nhánh NHTM nước ngồi Bất hình thức hoạt động NHTM bao gồm ba nghiệp vụ: Nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ mơi giới trung gian (dịch vụ toán,tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển,tạo nên uy tín cho ngân hàng Nét đặc trưng khác biệt ngân hàng thương mại chỗ: NHTM kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Hoạt động tăng gấp bội số tiền gửi khách hành hệ thống ngân hàng Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM : Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hồng hóa đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay ” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trị quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư… để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Với chức tập trung phân phối cho nhu cầu kinh tế, nguồn vốn huy động dồi dài tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh , đa dạng hóa loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả nang cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh qui mơ,trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật ngân hàng đại Các ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào huy động vốn Cịn vốn tự có sử dụng trường hợp cần thiết Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mơ , khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay,thậm chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh,đảm bảo uy tín lực thị trường Với vai trò quan trọng đó, ngân hàng ln tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ người gửi tiền người cho vay khác đến việc sử dụng nguồn vốn cách hiệu Bên cạnh đó, nhà quản trị ngân hàng ln tìm cách để đổi mới, hồn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung kinh tế Đó điều kiện tiên đưa ngân hàng đến thành công II – VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Khái niệm vốn : Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Nó mang tính ổn định để định đến khả khối lượng vốn huy động ngân hàng Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hồn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động, nhiên đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Vốn vay phần vốn Ngân hàng vay để bổ sung vào vốn hoạt động trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn khác phần vốn phát sinh trình thực nghiệp vụ tốn… Các hình thức huy động vốn : 2.1 Phân loại theo thời gian huy động a) Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm b) Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến năm Nguồn vốn NHTM cho doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp c) Vốn dài hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động ba năm NHTM sử dụng vào đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước : (đầu tư vào dự án phục vụ quốc tế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ, xây nhà máy.) Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thường cao 2.2 Phân loại theo đối tượng huy động a) Huy động từ tổ chức kinh tế: Với tư cách trung tâm toán,các NHTM thực việc mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Từ đó, khối lượng tiền khổng lồ chuyển qua NHTM để thực chức tốn theo u cầu chủ tài khoản Do có đan xen khoản phải thu phải trả, hệ thống tài khoản tốn ngân hàng ln hình thành số dư tiền gửi định trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp Nếu biết khai thác, sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM b) Huy động từ tầng lớp dân cư: Mỗi gia đình cá nhân xã hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phịng cho nhu cầu chi dùng tương lai Xã hội phát triển, khoản dự phịng lớn.Nắm bắt tình hình đó, NHTM tìm cách nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, để tạo nguồn vốn không nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu lợi nhuận cho ngân hàng c) Vốn vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác: Nguồn vốn ngân hàng có nhờ quan hệ vay mượn NHTM với NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn phải chịu chi phí cao; Do vậy, trường hợp thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn, ngân hàng vay 2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng a) Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại khách hàng gửi vào ngân hàng mà khơng có thoả thuận trước thời gian rút tiền Với loại tiền gửi này, ngân hàng phải trả với mức lãi suất thấp Bởi loại tiền biến động, (khách hàng rút lúc nào) nên ngân hàng chủ động sử dụng số vốn Ngân hàng phải dự trữ số tiền định để tốn khách hàng có nhu cầu b) Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tương đối ổn định xác định thời gian rút tiền khách hàng Do đó,ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Loại tiền gửi có nhiều kỳ hạn (1 tháng, tháng, tháng ) Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn 2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá a) Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị trường chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng b) Kỳ phiếu ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (nhỏ năm) Kỳ phiếu có đặc điểm giống trái phiếu thời gian ngắn hạn Do vậy, sử dụng để huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Phát hành chứng tiền gửi: Là giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường III.NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.Các nhân tố khách quan : 1.1 Môi trường pháp lý : Nghiệp vụ huy động vốn NHTM chịu điều chỉnh lớn mơi trường pháp lý Có Bộ Luật tác động trực tiếp mà thường thấy : Luật TCTD, Luật NHNN…Những Luật qui định tỉ lệ huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có, qui định việc gửi sử dụng tài khoản tiền gửi…Có Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng Luật đầu tư nước ngồi NHTM khơng nhận tiền gửi cho vay cách tăng giảm lãi suất , mà phải dựa vào lãi suất NHNN đưa xê dịch biên độ định mà NHNN cho phép…Bên cạnh luật sách tài tiền tệ quốc gia ảnh hưởng lớn tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM Nó thể mục tiêu sách tiền tệ, chẳng hạn kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngồi xã hội lúc NHTM huy động vốn dễ dàng Như vậy, mơi trường pháp lí nhân tố khách quan có tác động lớn tới trình huy động vốn NHTM Mục tiêu hoạt động NHTM xây dựng vào qui định, qui chế Nhà nước để đảm bảo an toàn nâng cao niềm tin từ khách hàng 1.2 Môi trường kinh tế xã hội : Tình hình kinh tế - xã hội ngồi nước có tác động khơng nhỏ đến q trình huy động vốn ngân hàng Khi kinh tế tăng trưởng hay suy thối ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM Mọi biến động kinh tế biểu rõ việc tăng,giảm nguồn vốn huy động từ bên ngân hàng Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, tạo mơi trường cho việc thu hút vốn NHTM thuận lợi Ngược lại, kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hóa, việc thu hút vốn gặp khó khăn 1.3 Tâm lý , thói quen khách hàng : Khách hàng ngân hàng bao gồm người có vốn gửi ngân hàng đối tượng sử dụng vốn Về mơi trường xã hội nước phát triển, khách hàng ln có tài khoản cá nhân thu nhập chuyển vào tài khoản họ Nhưng nước phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào thu nhập tâm lý người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng huy động tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến biến động vào nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ngược lại niềm tin khách hàng đồng tiền tương lai giá gây tượng rút tiền hàng loạt vốn mối lo ngại lớn ngân hàng Một đặc điểm quan trọng đối tượng khách hàng mức độ thường xuyên việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng cao, ngân hàng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn 2.Các nhân tố chủ quan : 2.1 Các hình thức huy động vốn : Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn ngân hàng ngày phong phú, linh hoạt khả thu hút vốn từ kinh tế lớn nhiêu Điều xuất phát từ khác nhu cầu tâm lí tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng hình thức huy động cao dễ dàng đáp ứng cách tối đa nhu cầu dân cư, họ tìm thấy cho hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do NHTM thường cân nhắc kĩ lưỡng trước đưa vào áp dụng hình thức 2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh : Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh ngân hàng với trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Điều đặc biệt lãi suất thị trường mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không với ngân hàng khác mà với tổ chức tiết kiệm khác, thị trường tiền tệ với người phát hành cơng cụ tài khác thị trường tiền tệ Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trình nới lỏng qui định, việc trì mức lãi suất cạnh tranh trở nên gay gắt Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, đủ cho khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng sang ngân hàng khác hay từ công cụ sang cơng cụ khác 2.3 Năng lực trình độ cán ngân hàng : Về phương diện quản lý, ngân hàng có trình độ quản lý tốt có khả tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu cao thu hút khách hàng đến với Mặt khác, quản lý tốt đảm bảo an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho cơng tác huy động vốn ngân hàng Về trình độ nghiệp vụ : trình độ cán ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn ngân hàng Hiện nay, nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ cán có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán cho phù hợp với nhu cầu địi hỏi kinh tế thị trường 2.4 Cơng nghệ ngân hàng : Trình độ cơng nghệ ngân hàng thể theo yếu tố sau : Thứ : Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên ngân hàng 10