Nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại nhno ptnt tây hồ hà nội thực trạng và giải pháp 1

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa, dư luận nước đánh giá đắn Đường lối kinh tế Việt Nam là: Tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN Trong chiến lược phát triển kinh tế mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trình vươn lên thoát khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực CNH, HĐH “ Vốn” nhân tố đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nước ta có, nguồn lao động lại dồi dào, câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác? Tựu chung lại có loại nguồn vốn khai thác vốn nước vốn nước ngồi Trong vốn nước giữ vai trò chủ yếu, vốn nước ngồi lại có ý nghĩa quan trọng Vốn nước nhiều vấn đề đặt làm để thu hút được, thực tế với kinh tế cạnh tranh có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài chính- Ngân hàng thương mại (NHTM) kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế NHTM coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt ng mnh, cú hiu SV: Dơng Thị Lệ Líp: LTC§ - 4I Chun đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng cao, có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu cỏc ngun vo cỏc ngnh sn xut Mỗi kinh tế muốn vận hành phát triển phải dựa hệ thống nguồn lực, vốn nguồn lực thay Trong chế thị trờng, tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng Hơn nữa, đất nớc ta ó v tiến hành Công nghiệp hoá Hiện đại ho¸ cïng víi sù kiƯn gia nhËp WTO nh»m theo kịp nớc khu vực giới, điều đòi hỏi phải có lợng vốn lớn vững chắc, vốn nớc giữ vai trò chủ đạo Vì vậy, việc tìm kiếm giải pháp huy động cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc có ý nghĩa quan trọng Giải nhu cầu vốn đòi hỏi, thách thức lớn ngân hàng Nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, sở cho công tác tín dụng Muốn mở rộng việc cho vay để phát triển kinh tế xà hội, ngân hàng phải tỉ chøc huy ®éng vèn tõ nỊn kinh tÕ ®Ĩ tăng cờng nguồn vốn tín dụng Vấn đề đặt cho Ngân hàng thơng mại phải tìm đợc giải pháp tối u để khai thác có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi dân c thành phần kinh tế, phục vụ tiến trình CNH HĐH đất nớc Nhn thc c tm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập, nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hồ - Hà Nội, mong muốn tìm hiểu sâu công tác huy động vốn chi nhánh nên em định chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Tây Hồ - Hà Nội Thực trạng giải pháp ” chuyên đề tốt nghiệp Đề tài thực gồm chương: Chương I: NHTM hoạt động huy động ti NHTM SV: Dơng Thị Lệ Lớp: LTCĐ - 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Tây Hồ - Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Tây Hồ - Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ban giám đốc, trưởng phịng tín dụng anh chị phịng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ - Hà Nội hướng dẫn, đạo nhiệt tình giúp em hồn thành chun đề CHƯƠNG SV: Dơng Thị Lệ Lớp: LTCĐ - 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Trải qua hàng trăm năm đến nay, hoạt động NHTM trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị đó, ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều Luật Ngân hàng Pháp( ngày 13/06/1941) có ghi: “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990 (điều 1, khoản 1) Việt Nam: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: Cơ sở sản xuất lưu thơng hàng hóa, kinh tế ngày phỏt trin cng cn n SV: Dơng Thị Lệ Líp: LTC§ - 4I Chun đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức vai trị chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (Vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ q trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thông qua nghiệp vụ tín dụng NHTM cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho q trình sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống NHTM, đặc biệt hệ thống tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thi trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành cơng cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thơng Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia nguồn vốn điều tiết vĩ mô theo phương châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau: 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: SV: Dơng Thị Lệ Lớp: LTCĐ - 4I Chuyờn đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác như: Gửi tiền, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triền sản xuất cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp CNH,HĐH đất nước 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60 -75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: Mục đích, hình thức bảo đảm, kì hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai là, tiến hnh u t: SV: Dơng Thị Lệ Lớp: LTCĐ - 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà NHTM tiến hành :  Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty  Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ : Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động ngân hàng khơng thể bỏ qua an tồn Vì vậy, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc NHTW đề 1.1.2.3 Nghiệp vụ khác Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán sec, ủy nhiệm thu chi, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền mặt khách hàng cần Mặt khác, NHTM tiến hành mơi giới, mua bán chứng khốn cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thực SV: Dơng Thị Lệ Lớp: LTCĐ - 4I Chuyờn tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng dịch vụ ủy thác : ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nguồn vốn huy động hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn huy động NHTM NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trị chủ đạo NHTM đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tối lợi nhuận lên hàng đầu cơng cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định, gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn thơng qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ khác Vốn huy động chiếm tỷ SV: Dơng Thị Lệ Lớp: LTCĐ - 4I Chuyờn đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh lại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hóa cơng thức T- T’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư : T > T’ Từ cơng thức này, khẳng định ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn nhau, khơng có uy tín ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng, khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỉ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với khả huy động vốn cao, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mơ ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thng trng SV: Dơng Thị Lệ Lớp: LTCĐ - 4I Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.3 Nguồn vốn huy động 1.2.3.1 Nguồn tiền gửi : Tiền gửi khách hàng nguồn vốn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Nguồn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Để gia tăng tiền gửi ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác a Phân loại theo thời hạn : Tiền gửi khơng kì hạn Là loại tiền mà thời gian gửi Tiền gửi có kì hạn Là loại tiền gửi mà thời gian gửi khơng xác định, khách hàng rút xác định, người gửi rút tiền lúc bào đến thời hạn thỏa thuận Nhưng Mục đích: Hưởng tiện ích số nước rút trước hạn tốn có nhu cầu chi trả phải thông báo trước chịu hoạt động kinh doanh tiêu mức lãi suất phạt (thấp mức dùng Vì phận tiền ban đầu thỏa thuận) nhàn rỗi tạm thời khoản để dành b.Phân loại theo đối tượng Tiền gửi dân cư SV: Dơng Thị Lệ Tin gi ca cỏc DN, TCXH ( Líp: LTC§ - 4I