Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm

Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp BẢNG NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại Agribank :Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn TCTD :Tổ chức tín dụng NHTW :Ngân hàng trung ương NHNN :Ngân hàng nhà nước DTBB :Dự Trữ bắt buộc VCSH :Vốn chủ sở hữu HĐV :Huy động vốn NHNo & PTNT :Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn HĐKD :Hoạt động kinh doanh TG :Tiền gửi HTX : Hợp tác xã CBVC : Cán viên chức NSNN : Ngân sách nhà nước BCKQKD : Báo cáo kết kinh doanh Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 1: Khái quát kết hoạt động kinh doanh 22 Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 23 Bảng 3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tỷ lệ nợ hạn 24 Bảng 4: Cơ cấu tổng thu 25 Bảng 5: Cơ cấu chi phí 26 Bảng 6: Lợi nhuận sau thuế 26 Bảng : Bảng khối lượng Huy động vốn theo kế hoạch 27 Bảng : Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Văn Lâm 29 Bảng 9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động vốn 30 Bảng 10: Cơ cấu vốn huy động phân loại theo thời đối tượng HĐV 33 Bảng 11: Cơ cầu vốn phân loại theo thời gian huy động qua năm chi nhánh NHNo & PTNT huyện Văn Lâm 34 Bảng 12 : Dư nợ qua năm NHNo & PTNT Văn Lâm 37 BIỂU Biểu 1: Tổng dư nợ 24 Biểu 2: Tổng nguồn vốn huy động 28 Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.2 Vốn huy động chất lượng vốn huy động NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.2 Vốn huy động 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Phân loại theo thời gian 1.2.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động 1.2.2.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 10 1.2.3 Vai trò vốn huy động 12 1.2.3.1 Đối với NHTM 12 1.2.3.2 Đối với kinh tế 12 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 12 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 12 1.2.5 Nhân tố chủ quan 13 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn 14 1.3.1 Chi phí huy động vốn 14 1.3.2 Các hình thức huy động vốn: 15 1.3.3 Tính cân xứng vốn huy động sử dụng vốn: 15 1.4.4 Tính ổn định nguồn vốn 16 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĂN LÂM 17 Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 2.1 Vài nét chung hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT huyện Văn Lâm 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 17 2.1.1.1.Khái quát NHNo & PTNT Việt Nam 17 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban thuộc chi nhánh .19 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ ban giám đốc & phòng ban thuộc chi nhánh: 20 2.1.3 Các hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm 21 2.2 Thực trạng chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm 27 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHNo & PTNT Văn Lâm 27 2.2.2 Các hình thức huy động vốn 29 2.2.2.1 Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng 30 2.2.2.2 Huy động vốn từ tiền gửi TCTD khác 31 2.2.2.3 Huy động vốn từ phát hành GTCG 32 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 33 2.2.3.1 Cơ cầu vốn huy động phân loại theo đối tượng huy động vốn 33 2.2.3.2 Cơ cấu vốn huy động phân loại theo thời hạn huy động 34 2.3 Đánh giá chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm 36 2.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng cơng tác huy động vốn từ bên ngồi 36 2.3.1.1 Chi phí huy động vốn 36 2.3.1.2 Tính cân xứng nguồn vốn sử dụng vốn 37 2.4.1 Những kết đạt 38 2.5.1 Hạn chế nguyên nhân 39 2.3.1.1 Hạn chế 39 2.3.1.2 Nguyên nhân 40 Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIỀN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT VĂN LÂM 42 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn NHNo & PTNT Văn Lâm 42 3.1.1.Định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 42 3.1.1.1 Chính sách lãi suất linh hoạt 44 3.1.1.2 Mở rộng mạng lưới huy động, xây dựng địa điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ 44 3.2.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 45 3.1.1.3 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn 45 3.1.1.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, lực chuyên môn cán nhân viên chi nhánh 46 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ 46 3.1.2 Hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng sử dụng vốn 46 3.1.3 Tăng cường hoạt động Marketing 47 3.2 Một số kiến nghị 48 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 48 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 49 3.2.2.1 Chính sách lãi suất 49 3.2.2.2 Chính sách tỷ giá 50 3.2.2.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn 50 3.2.2.4 Thực tốt công tác tra, kiểm tra, giám sát 50 3.2.3.Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 51 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn nước vấn đề quan trọng lý luận khoa học thực tiễn Đứng trước hội mới, thách thức trình hội nhập với khu vực giới, kinh tế nước nhà đã, chủ yếu tương lai phận chiến lược kinh tế toàn cầu Đối với nhà kinh tế , đặc biệt nhà kinh tế lĩnh vực Tài - Ngân hàng khơng thể không nhận thức vận dụng vấn đề vốn, hình thức tạo vốn, thị trường vốn kinh tế thị trường vào thực tiễn Việt Nam để sở xác lập chiến lược huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển đất nước Trong năm qua, lãnh đạo Đảng Nhà nước, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, trở thành “ kênh huy động vốn quan trọng ” đóng vai trị chủ chốt nhu cầu giao lưu vốn kinh tế, thực huy động khối lượng đáng kể vốn nước, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Tuy nhiên Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa thực phát huy hết vai trị nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn xã hội; chất lượng tín dụng thấp; tỷ lệ nợ hạn lớn…Bên cạnh đó, thị trường vốn phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt lớn, dịch vụ Tài - Ngân hàng chưa đa dạng Nguồn vốn dân cư chưa huy động mức, chưa có sách đủ mạnh để khuyến khích dân bỏ vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Xung quanh vấn đề tưởng xưa cũ kinh tế thị trường lại đặt nhiều điều mẻ xức nước bắt đầu bước vào giai đoạn hội nhập kinh tế giới đầy ắp cạnh tranh, cam go vận hội để tiến hành công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Trong bối cảnh khơng thể khơng thành cơng đường đại hóa kinh tế đất nước không sử dụng linh hoạt phù hợp cơng cụ vốn Do đó, để đủ sức cạnh tranh hội nhập khu vực quốc tế ngân hàng thương mại nước nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm nói riêng Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp phải có chiến lược huy động vốn, sử dụng hiệu nguồn vốn nguồn vốn nước định, vốn bên quan trọng Bên cạnh cạnh tranh liệt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại nhu cầu vốn để phục vụ nhu cầu khách hàng đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn lớn Do vậy, dù thân Chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm luôn giữ vững vị trí quan trọng đóng góp lớn phát triển nước nói chung tỉnh Hưng n nói riêng Nhưng ngân hàng khơng có mở rộng quy mơ vốn khơng có cấu vốn hợp lý điều kiện cạnh tranh gay gắt khơng thể tồn phát triển Chính thế, huy động vốn đặc biệt chất lượng vốn huy động vấn đề nóng bỏng Chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm trình phát triển Qua trình học tập trường thời gian thực tập chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm, em cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kĩ chất lượng vốn huy động chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm ” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, chất lượng vốn huy động chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm Phạm vi nghiên cứu đối tượng chuyên đề - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng cân đối kế toán báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp khoa học: Phương pháp vật Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp.Sử dụng số liêu thống kê để luận chứng Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận , nội dung chuyên đề gồm chương: Chương : Những vấn đề vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng công tác huy đông vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm Chương : Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm Do hạn chế mặt lý luận kiến thức thực tiễn nên đề tài tốt nghiệp em tránh khỏi thiếu sót hạn chế, em mong bảo góp ý thầy giáo để viết em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I : NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM Để đưa định nghĩa NHTM người ta thường phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Với quốc gia khác lại hình thành nên khái niệm khác NHTM - Theo luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 : Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực ngiệp vụ chuyên ngân hàng, đứng bảo hiểm… - Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 : NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dung chi họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài - Theo luật TCTD năm 2010 Việt Nam : “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.2 Chức NHTM Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi (depository institutions) đóng vai trị trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thơng qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Ngân hàng thương mại dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn Với vị trí quan trọng đó, Ngân hàng thương mại đảm nhiệm chức khác kinh tế như: - Chức trung gian tín dụng Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Các nghiệp vụ NHTM Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hịa cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển nhanh chóng kinh tế cơng nghệ nay, hoạt động NHTM có bước tiến nhanh, với nhiều hình thức đa dạng phong phú hơn, nhiên, NHTM trì nghiệp vụ sau : 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ tổ chức kinh tế cá nhân với khoản tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng - 40 Chuyên đề tốt nghiệp Huy động vốn chủ yếu ngắn hạn nên tính ổn định nguồn vốn khơng cao gây hạn chế q trình sử dụng vốn Bên cạnh đó, Ngân hàng huy động vốn với hình thức trung dài hạn với mức lãi suất không hấp dẫn gây giảm sút việc thu hút khách hàng giao dịch với Ngân hàng - NHNo & PTNT Văn Lâm có nhiều cải tiến song phong cách phục vụ nhiều hạn chế lĩnh vực thông tin tiếp thị Ngân hàng chung - Việc mở tài khoản tiền gửi tốn cịn ít, chưa giúp cho dân chúng làm quen tiếp cận với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Do đó, việc quản lí nguồn thu, nguồn chi, ước lượng đề biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ thành phần kinh tế trở nên khó khăn 2.3.1.2 Nguyên nhân Những hạn chế công tác HĐV chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm năm qua chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân sau đây: • Nguyên nhân khách quan - Cạnh tranh NHTM địa bàn khả cung ứng dịch vụ mới, lãi suất huy động cho vay ngày gay gắt hoạt động kinh doanh chi nhánh Thêm vào đó, kênh HĐV khác ngồi Ngân hàng công ty Bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng vốn huy động vào Ngân hàng - Tình hình kinh tế vài năm gần diễn biến phức tạp, hoạt động Ngân hàng chưa thoát khỏi ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng kinh tế Thế giới năm 2008 lại chịu ảnh hưởng khủng hoảng nợ công năm 2011 Giá vàng diễn biến phức tạp, giá nguyên vật liệu tăng cao Lãi suất huy động vốn Ngân hàng có nhiều diễn biến bất thường Thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm dân chúng thấp Một số khách hàng chưa thực tin vào Ngân hàng, phận nhỏ dân chúng chưa quen với hoạt động sử dụng tiện ích Ngân hàng, tâm lý lo sợ đồng tiền giá… khiến họ ngần ngại việc gửi tiền vào Ngân hàng • Nguyên nhân chủ quan - Chưa đa dạng sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ thị trường liên Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 41 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Công tác Marketing Ngân hàng trọng công tác trọng tâm Ngân hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt chưa thực theo sách quán hạn chế mà thiếu thơng tin phản hồi để có điều chỉnh kịp thời Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 42 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIỀN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT VĂN LÂM Qua việc phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Văn Lâm cho thấy: Cùng với chuyển sang kinh tế thị trường, Ngân hàng thu kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt công tác huy động nguồn vốn địa bàn Định hướng chiến lược huy động vốn NHNo & PTNT Văn Lâm thời gian tới: NHNo & PTNT Văn Lâm doanh nghiệp Nhà nước có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng làm dịch vụ Ngân hàng kết hợp với việc thực thi sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển địa bàn Căn vào định hướng kinh doanh năm 2012 NHNo & PTNT Việt nam yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu phấn đấu thực năm 2012 NHNo & PTNT Văn Lâm sau: - Tổng nguồn vốn: 585 tỷ tăng 32% so với năm 2011 - Thu dịch vụ ngồi tín dụng chiếm 35% so với tổng thu - Chênh lệch thu chi tăng 30% trở lên so với năm 2011 - Mở rộng khả huy động vốn Ngân hàng, nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn đáp ứng cho vay trung dài hạn địa bàn - Mở rộng cho vay đầu tư không phạm vi phát triển sản xuất địa bàn nông thôn mà cần phải cho vay đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật hạ tầng: Điện, đường, trường, trạm cho vay số dự án diện quy hoạch tỉnh 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn NHNo & PTNT Văn Lâm 3.1.1 Định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Việc Ngân hàng cần phải làm đánh giá chi tiết, phân tích tỉ mỉ, xử lý thơng tin tình hình tỷ trọng, kết cấu tổng nguồn vốn Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 43 Chuyên đề tốt nghiệp cấu vốn Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Qua tình hình thực tế địa bàn huyện ( mơi trường pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý khách hàng…) để thấy khó khăn mà Ngân hàng mắc phải môi trường hoạt động khách quan hay chủ quan Đồng thời, Ngân hàng phải dự kiến nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh cho hoạt động kinh doanh thời kì tới, từ số vốn thực tế có, chi nhánh xác định số vốn huy động cần thiết thời gian tới sở đó, lập chiến lược dài hạn, cụ thể công tác huy động vốn thời kỳ tới để có chiến lược huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân chi nhánh nói riêng cho kinh tế nói chung mà khơng bị động q trình sử dụng vốn Thực tốt sách khách hàng Trong q trình thực hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng cần phải hiểu rõ lợi ích mà Ngân hàng thu phụ thuộc tồn vào lợi ích mà khách hàng Ngân hàng thu trình sản xuất kinh doanh Lượng khách hàng chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm lớn tiềm thức dân cư doanh nghiệp địa bạn, vị uy tín chi nhánh cao so với NHTM đóng địa bàn Thị trấn Như quỳnh Do vậy, để trì uy tín vị , ngân hàng cần có sách khách hàng đắn : - Duy trì khách hàng truyền thống - Thu hút mở rộng khách hàng - Đảm bảo lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Để làm điều nói trên, Ngân hàng cần chủ động tham gia vào việc xem xét kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, mở hội nghị khách hàng nhằm mở rộng hình ảnh Ngân hàng, làm cho khách hàng thấy rõ lợi ích dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Qua nắm bắt nhu cầu đối tượng, tâm lý khách hàng để thỏa mãn nhu cầu họ Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 44 Chuyên đề tốt nghiệp Tăng cường lợi ích mặt kinh tế cho khách hàng 3.1.1.1 Chính sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể • Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền • Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) • Ba là, lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền thời kỳ cụ thể,dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn • Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu,tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực - Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nước quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 3.1.1.2 Mở rộng mạng lưới huy động, xây dựng địa điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ Mở rộng mạng lưới hoạt động yếu tố quan trọng nhằm nâng cao công tác huy động vốn số lượng chất lượng Mạng lưới huy động rộng khắp thuận tiện cho khách hàng cho việc đến gửi tiền Ngân hàng hơn, huy động nhiều vốn Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 45 Chuyên đề tốt nghiệp Một yếu tố để thu hút nhiều khách hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch nơi thuận lợi, đơng dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn tiền thời gian lại giao dịch 3.2.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm loại: tuần, tháng, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Ngân hàng Ngân hàng cần triển khai phát triển hình thức huy động • Tiết kiệm xây dựng nhà ở, • Tiết kiệm "Làm quà" cho cháu tương lai • Tiết kiệm nhân thọ • Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già hưu - Hai là, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn - Ba là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền 3.1.1.3 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, tháng, tháng,12 tháng, năm.v.v mà cần có nhiều kỳ hạn hấp dẫn khách hàng Chi nhánh cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Linh Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 46 Chuyên đề tốt nghiệp hoạt thời hạn huy động hấp dẫn tiền gửi , làm tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn qua giúp nâng cao chất lượng vốn huy động chi nhánh 3.1.1.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, lực chuyên môn cán nhân viên chi nhánh Chi nhánh ngân hàng phải thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để đánh giá chất lượng nhân viên , từ đưa hình thức đào tạo cụ thể nhằm nâng cao chất lượng nhân viên - Đào tạo nâng cao, đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác - Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngân hàng nên sử dụng chiến lược đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ Ngân hàng làm cho khách hàng ngày thỏa mãn nhu cầu hơn, từ có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng số lượng khách hàng đến sử dụng dịch vụ Ngân hàng tăng lên Ngân hàng dễ dàng hoạt động huy động vốn có phần khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng dịch vụ Ngân hàng Những hoạt động có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn, nhờ khả huy động vốn Ngân hàng ngày nâng lên, chất lượng vốn huy động ngày cải thiện 3.1.2 Hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng sử dụng vốn Muốn công tác huy động vốn tăng cường phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 47 Chuyên đề tốt nghiệp vốn sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Đối với vốn trung dài hạn phải đầu tư theo dự án, sở dự án sản xuất kinh doanh thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu kinh tế xã hội cao Căn vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể mà Ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động thích hợp : Khơng kỳ hạn, có kỳ hạn từ tháng năm, kỳ phiếu, trái phiếu với mức lãi suất hợp lý Như sử dụng có hiệu vốn nói biện pháp có tính định lớn chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng 3.1.3 Tăng cường hoạt động Marketing Trong hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền Cơng tác quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí Đặc biệt, áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xun lợi ích Tuy nhiên chi nhánh ngân hàng không nên tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn mà nên có chuẩn bị từ trước nhằm tiết kiệm chi phí khơng cần thiết Một hình thức quảng cáo có chi phí thấp dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm ngân hàng Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng thoả mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách Marketing Ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động Ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến Ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, toán từ khách hàng tìm hiểu Ngân hàng có quan hệ gửi tiền vay vốn Ngân hàng Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 3.2 48 Chuyên đề tốt nghiệp Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Những năm gần kinh tế nước ta phát triển nhanh tróng, nhiều quan hệ kinh tế – xã hội phát sinh kinh tế thị trường, đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tạo mơi trường pháp lí ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trị quản lí nhà nước pháp luật hoạt động kinh tế, văn hố đời sống xã hội Vì vậy, Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề : - Hoàn thiện môi trường pháp lý: Thực đương lối đổi Đảng – Nhà nước, từ luật doanh nghiệp đời , nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế tư nhân giải toả nhiều lo lắng quán chủ trương, sách thời gian qua Nhưng khơng có nghĩa việc thực thơng thống tất ngành, địa phương, mà cịn “ rào cản vơ hình “ doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh đất đai, vốn đầu tư … cần tiếp tục tháo gỡ thông qua văn hướng dẫn luật Trong lĩnh vực Ngân hàng, nước ta có luật NHNN luật tổ chức tín dụng Quốc hội, quy định nguyên tác tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị trường Tuy nhiên, luật ban hành 10 năm qua thực số điểm cần sửa đổi, sung quy định vốn tự có, nội dung huy động vốn NHTM cho phù hợp với tình hình - Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Các yếu tố kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy động vốn hệ thống NHTM điều kiện cần thiết để thức thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xã hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà nước cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất … vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế ,khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào Ngân hàng Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 49 Chuyên đề tốt nghiệp Thật vậy, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung, cơng tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Mơi trường xã hội: Là nước chậm phát triển, Đảng- Nhà nước coi trọng vấn đề “tiết kiệm” – tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất nguồn tài nguyên đất nước – “ tiết kiệm quốc sách ”.Vì vậy, Nhà nước cần đưa biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích luỹ, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí cơng trình xây dựng bản, hội họp q nhiều khơng đem lại hiệu quả, lễ hội tốn kém… Địa bàn đặc thù NHNo & PTNT nông dân nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số 24% GDP nước ( chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2001- 2010 Đại hội Đảng lần thứ IX ) Do đó, Nhà nước nên có sách khuyến khích ưu đãi nơng nghiệp nơng thơn; thơng qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật nuôi 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động.Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thơng NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 50 Chuyên đề tốt nghiệp chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.2.2.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hố trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ NHNN có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất 3.2.2.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hố Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 3.2.2.4 Thực tốt công tác tra, kiểm tra, giám sát NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 51 Chuyên đề tốt nghiệp thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.2.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểmchi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở - Hoàn thiện thiết bị máy chủ đường chuyển để đảm bảo giao dịch thuân lợi nhánh chóng, khai thác tốt dịch vụ Home banking… phục vụ cơng tác tốn quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức trả lãi - Ngoài việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, cịn phải trì mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, khơng đơn giản tăng lãi suất doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính tốn cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung – dài hạn - Đa dạng hố hình thức huy động vốn : Các NHTM cần ln ln đổi đa dạng hố hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 52 Chuyên đề tốt nghiệp đối tượng khách hàng Sớm thực hình thức gửi tiền tiết kiệm cho tất sản phẩm nơi lấy nhiều nơi Nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc tốn cá nhân thẻ tốn, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 53 KẾT LUẬN Nội dung chuyên đề đề cập đến giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm Đây nhiệm vụ nặng nề, với thách thức trình hội nhập kinh tế giới Vì vậy, tồn thể cán nhân viên ngành Ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm nói riêng phải nỗ lực phấn đấu, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt Đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhà nước giao phó Do đó, chuyên đề tốt nghiệp đề cập đến vấn đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm”, kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh… để làm rõ nội dung sau đây: - Hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn chất lượng vốn huy động NHTM - Khái quát tình hình kinh doanh, sâu nghiên cứu chất lượng vốn huy động NHNo huyện Văn lâm Trên sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn, chuyên đề rút số nhược điểm, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh - Nêu lên số giải pháp kiến nghị với ngành với Nhà nước Hoàn thành chuyên đề này,em mong muốn đóng góp suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm Nhưng đề tài rộng phong phú, kiến thức kinh nghiệm thân cịn hạn chế, thời gian nghiên cứu lại ngắn…do đó, khó tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Kính mong thầy, cán chi nhánh góp ý để em tiếp tục hồn thiện nội dung đề tài bổ sung kiến thức cho thân Em xin chân thành cảm ơn! Văn Lâm, 10/2012 Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 Học viện ngân hàng 54 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( 2005 ) Quản trị ngân hàng thương mại - GS TS Lê Văn Tư ( 2005 ), NXB Tài Chính, Hà nội Tạp chí khoa học & đào tạo Ngân hàng Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng – Học viện Ngân Hàng Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Ngân hàng Thương Mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Website NHNo&PTNT Việt Nam: www.agribank.com.vn Một số tài liệu tham khảo khác Vũ Cao Nguyên Lớp 35C1 ... thực tập chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm, em cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kĩ chất lượng vốn huy động chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm ”... lượng công tác huy đông vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm Chương : Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm Do hạn chế mặt lý luận... Chi nhánh NHNo & PTNT Mỹ Hào, - Chi nhánh NHNo & PTNT Văn Lâm Ba chi nhánh thuộc quản lý NHNo & PTNT chi nhánh Hưng Yên, Đến 01/10/2008, chi nhánh NHNo & PTNT Mỹ hào nâng cấp thành chi nhánh loại