giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Li m u t nc ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lí nhà nước theo định hướng XHCN đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa , dư luận nước đánh giá đắn Đường lối kinh tế Việt Nam “ tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần , vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa ” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đặt nghiệp cơng hố đại hố đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trong q trình vươn lên khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực công nghiệp hoá đại hoá , “ vốn “ nhân tố đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nước ta có , nguồn lao động nước lại dồi , câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn thu hút : vốn nước vốn nước ngồi Trong vốn nước giữ vai trị chủ yếu , vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng Vốn nước nhiều lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút ? Thực tế , kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế , NHTM coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả -1- Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề , sau thời gian thực tập , nghiên cứu Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Bắc Hà Nội, mong muốn tìm hiểu sâu công tác huy động vốn chi nhánh , em mạnh dạn chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội “ chuyên đề tốt nghiệp Đề tài thực gồm có chương: Chương I: NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc H Ni -2- Chuyên đề tốt nghiệp Li m u Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lí nhà nước theo định hướng XHCN đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa , dư luận nước đánh giá đắn Đường lối kinh tế Việt Nam “ tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần , vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa ” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng nhà nước ta đặt nghiệp cơng hố đại hố đất nước Đây mục tiêu quan trọng đất nước ta trong q trình vươn lên khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Để thực cơng nghiệp hố đại hố , “ vốn “ nhân tố đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nước ta có , nguồn lao động nước lại dồi , câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn thu hút : vốn nước vốn nước ngồi Trong vốn nước giữ vai trò chủ yếu , vốn nước ngồi có ý nghĩa quan trọng Vốn nước nhiều lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút ? Thực tế , kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế , NHTM coi trung gian tài lớn nhất, quan trọng Nền kinh tế nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có kh -3- Chuyên đề tốt nghiệp nng thu hỳt, trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề , sau thời gian thực tập , nghiên cứu Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội, mong muốn tìm hiểu sâu cơng tác huy động vốn chi nhánh , em mạnh dạn chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội “ chuyên đề tốt nghiệp Đề tài thực gồm có chương: Chương I: NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo …… ban giám đốc anh chị phòng kế hoạch Chi nhánh NHNo & PTNTHN Bắc Hà Nội hướng dẫn, bảo nhiệt tình, giúp em hồn thành chuyờn ny -4- Chuyên đề tốt nghiệp Chng I Nguồn vốn huy động chất lượng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá , động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thông thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ , nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 24/05/1990 ( điều , khoản ) Việt Nam : “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay , thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán -5- Chuyên đề tốt nghiệp NHTM i yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ q trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thơng qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho q trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành cơng cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thơng Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mơ theo phương châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hoà , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng -6- Chuyên đề tốt nghiệp ó cú nhng bc tin rt nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a, Nghiệp vụ huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước b, nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai tiến hành đầu tư -7- Chuyên đề tốt nghiệp i ụi vi s phỏt trin xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là:  Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác  Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề c, nghiệp vụ khác : Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để tốn nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại cịn tiến hành mơi giới, mua, bán chứng khốn cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thc -8- Chuyên đề tốt nghiệp hin cỏc dch v uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ… Như ,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nguồn vốn huy động hiêu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định , gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lượng vốn thơng qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi , nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian toán…) Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp -9- Chuyên đề tốt nghiệp v tớn dng , toán , nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại , đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn khơng phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hố cơng thức T-T’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ cơng thức này, khẳng định ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng ln phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn , khơng có uy tín ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với khả huy động vốn cao , ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng - 10 - Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Tổng nguồn vốn Chi nhánh tăng trưởng liên tục hai năm 2002 2003 với tốc độ cao , đạt 1805 tỷ đồng vào cuối năm 2003 Hầu hết nguồn vốn tăng trưởng ổn định qua năm Nhìn chung tăng lên nhanh chóng tổng nguồn vốn chủ yếu tăng lên nguồn vốn huy động Trong hoạt động kinh doanh , Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trọng đến hình thức huy động vốn , nhờ nguồn vốn huy động liên tục tăng năm 2002 ,2003 Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh không đáp ứng đầy đủ cho hoạt động tín dụng Chi nhánh mà cịn phần dư điều vốn lên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam , hàng năm Ngân hàng cung cấp lên cho mạng lưới Ngân hàng thương mại Việt Nam từ 1.000 đến 1.200 tỷ đồng để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng bạn Đây tín hiệu tốt hoạt động huy động vốn toàn Chi nhánh 1.3.2 Những tồn nguyên nhân a, Tồn : Bên cạnh kết đạt , công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội lên số tồn , khó khăn có ảnh hưởng hạn chế đến kết hoạt động vị trí , vai trị Chi nhánh - Nguồn vốn đạt mức tăng trưởng cấu vốn chưa hợp lý cấu trúc kỳ hạn cấu VND ngoại tệ : + tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn ( năm 2002 chiếm 80,7 % , năm 2003 chiếm 86,7 % ) tổng nguồn vốn tập trung vào số khách hàng lớn nên tính ổn định bền vững nguồn vốn huy động chưa cao + Tiền gửi dân cư nguồn quan trọng lại chiếm tỷ lệ thấp , hạn chế lớn Chi nhánh + Tiền gửi không kỳ hạn thấp ( chiếm tỷ trọng 18,3% tổn nguồn ) khiến lãi suất đầu vào cao lên , làm cho lãi suất đầu thấp , gây ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng khoản cho vay trung dài hạn - 47 - Chuyên đề tốt nghiệp -Chi phớ huy ng cao , chi phí vốn bình qn giảm chậm tỷ lệ tăng thu nhập dẫn đến chênh lệch lãi suất bị thu hẹp , việc thực mục tiêu chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào 0,4% khó khăn ,khơng thể thực ( chênh lệch lãi suất đầu - đầu vào Chi nhánh thường xuyên mức 0,14% ) Điều ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng - Hiệu công tác tiếp thị khách hàng hạn chế , chưa khai thác nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn , vừa có nhu cầu tốn , vừa có nguồn ngoại tệ; khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để trì thường xuyên tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề , chưa khai thác nhiều khách hàng có vốn vay ổn định , rủi ro thấp Hệ thốn thông tin trao đổi hai chiều ngân hàng khách hàng cịn hạn chế Nhìn chung , Chi nhánh chưa thực tốt chiến lược khách hàng b, Nguyên nhân : Những hạn chế công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm qua chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân sau đây: • Nguyên nhân khách quan : - Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trưởng chậm Những biến động kinh tế ảnh hưởng bất lợi đến tình hình huy đông vốn Chi nhánh : sốt giá đất , thị trường bất động sản biến động bất thường tác động đến tâm lý đầu tư người dân khiến lượng lớn vốn chảy vào thị trường Tình hình khan ngoại tệ diễn thời gian dài ,tỷ giá , giá vàng tăng , tâm lý người đầu tư thay đổi … gây áp lực cạnh tranh lãi suất , sách thu hút huy động vốn ngân hàng - luật doanh nghiệp kích thích trở lại luồng vốn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh với kỳ vọng đạt thu nhập cao thay hưởng lãi tiền gửi ngân hàng - 48 - Chuyên đề tốt nghiệp - Cnh tranh ca ngân hàng thương mại địa bàn khả cung ứng dịch vụ , lãi suất huy động cho vay ngày gay gắt hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thêm vào , kênh huy động vốn khác ngồi ngân hàng công ty bảo hiểm nhân thọ , tiết kiệm bưu điện , trái phiếu kho bạc , đầu tư chứng khoán …cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào ngân hàng - Thu nhập bình quân , tỷ lệ tiết kiệm dân chúng mức thấp Một số khách hàng chưa thật tin vào ngân hàng Có phận nhỏ dân chúng chưa quen với hoạt động sử dụng tiện ích ngân hàng , tâm lý lo sợ tiền giá …khiến họ ngần ngại việc gửi tiền vào ngân hàng • Nguyên nhân chủ quan : - Mức lãi suất chưa thật hợp lý , hấp dẫn người gửi tiền - Chưa đa dạng sản phẩm kinh doanh vốn ngoại tệ thị trường liên ngân hàng - Trình độ ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế , chưa có chương trình phần mềm đồng nghiệp vụ có tính đặc thù Chi nhánh có khả tích hợp chương trình để khai thác tốt số liệu - Trình độ cán nhân viên số phận chưa thực đáp ng yờu cu nhim v - 49 - Chuyên đề tèt nghiÖp Chương III Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Trong hoạt động ngân hàng thương mại, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng có hiệu tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế cơng tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội đạt nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh , phục vụ cho công phát triển kinh tế thành phố Song mục tiêu chi nhánh thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng cơng tác tín dụng 1.1 Định hướng Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nguồn vốn khơng giữ vai trị quan trọng mà cịn mang tính định đến hoạt động kinh doanh,do việc quan tâm chăm lo cơng tác huy động vốn để khơi tăng nguồn vốn giữ vững tăng trưởng ổn định góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa phương hoá , đa dạng hoá kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển ngành Năm 2003, hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội đạt vượt mục tiêu đề Song năm 2004, hoạt động kinh doanh Ngân hàng khó khăn nhiều, yếu tố thuận lợi khơng cịn, mức độ cạnh tranh gay gắt hơn, hiệu kinh doanh - 50 - Chuyên đề tốt nghiệp cú xu hng gim nh hưởng việc giảm phí điều vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt nam từ Quý III năm 2003 Tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh Thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm sốt, gắn cơng tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ mở rộng màng lưới Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống cho cán CNV người lao động Chi nhánh Chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể: - Nguồn vốn tăng trưởng 35%-40% - Dư nợ tăng trưởng 50%-55%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ đạt từ 30%35%/Tổng nguồn vốn huy động - Nợ hạn: Không - Thu dịch vụ: Bằng mức bình quân chung Chi nhánh địa bàn - Tài chính: Lợi nhuận (Quỹ thu nhập) tăng 20%, đảm bảo đủ chi lương cho người lao động có phần quỹ tiền thưởng lương - Chênh lệch lãi suất: Phấn đấu đạt chênh lệch 0,4% 1.2 Giải pháp - Thứ , đa dạng hố hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống : nhận tiền gửi loại, ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn : tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu ngân hàng thương mại với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho cho ngân hàng người vay Ngồi hình thức huy động vốn VNĐ, Ngân hàng thương mại phải mở rộng hình thức huy động vốn ngoại tệ gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối Ngân hàng trọng khai thác hiệu nguồn vốn trung dài hạn Vì nguồn vốn cần thiết phục vụ cho công tác đổi đất nước, tranh thủ nguồn vốn ưu ói ca - 51 - Chuyên đề tốt nghiệp cỏc tổ chức tài quốc tế, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu cao, phục vụ cho chương trình, dự án đầu tư - Thứ hai , ngân hàng không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức toán tiện lợi tốn qua thẻ tín dụng - Thứ ba , ngân hàng khơng ngừng hồn thiện sở vật chất, trang thiết bị áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội địa bàn rộng, với hệ thống màng lưới có nhiều điểm giao trụ sở giao dịch phải thuê, trang bị sở vật chất bị hạn chế Do chưa thu hút nhiều khách hàng Vì ,đầu tư trang thiết bị đại , đổi , hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng , phục vụ mục tiêu tự động hoà nghiệp vụ , dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp bách đặt Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ , dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường , đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hoá nghiệp vụ - Bốn , không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động nghành ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nội nghành ngoại ngành cho đội ngũ cán để họ thích ứng nắm bắt kịp thời yêu cầu ngân hàng hoạt động chế thị trường Mặt khác ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho tồn thể cán bộ, có tinh thần thái độ đắn với khách hàng, để khách hàng thực tin tưởng đến ngân hàng giao dịch - 52 - Chuyên đề tốt nghiệp - Nm l , khơng ngừng nâng cao uy tín ngân hàng, công tác huy động vốn việc gây uy tín, lịng tin khách hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn tiên lợi Các ngân hàng phát huy hết mạnh để phục vụ chu đáo nhu cầu khách hàng Trong nghiệp vụ sử dụng vốn, ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư vốn có hiệu để nâng cao uy tín ngân hàng Mặt khác ngân hàng phải trú trọng tăng cường công tác tra kiểm tra để kịp thời ngăn ngừa hành vi xấu ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Sáu : Tăng cường công tác thông tin tuyên tryền hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, thực tốt chiến lược khách hàng Ngân hàng phải thường xuyên thực công tác quảng cáo nhiều hình thức khác nhau, phong phú phương tiện thơng tin đại chúng, tìm hiểu nghiên cứu, thăm dị thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm hợp lý phục vụ khách hàng Mặt khác ngân hàng phải thực tốt chiến lược khách hàng, tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút khách hàng 1.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn 1.3.1 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Là quan quản lý , điều hành tồn hệ thống NHNo&PTNT ,NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách , xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống , làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực cần thiết phải có hỗ trợ , tác động , giúp đỡ ca NHNo&PTNT Vit Nam - 53 - Chuyên đề tốt nghiƯp - Hỗ trợ cơng tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước , đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại , kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm , dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử , séc du lịch … - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc , hạn chế tình trạng làm việc tải , tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn - Tăng cường sở vật chất , đảm bảo đủ mặt giao dịch , tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý , đạo toàn hệ thống qua việc làm sau : - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh , thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế , quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng u cầu đề quy định , chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành , phù hợp với thực tế địa phương NHNo&PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo&PTNT , đơn vị chi nhánh hạch tốn phụ thuộc , tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi , hải đảo , nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt …do định hướng , chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế , điều kiện môi trường đơn vị thành viên - 54 - Chuyên đề tốt nghiệp - Tng cng u tư trang thiết bị , nghiên cứu ứng dụng công nghệ thơng tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống , đồng khơng vận hành Do NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu , đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng - Hồn thiện chế khốn tài đơn vị chi nhánh thành viên , động lực quan thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khoán tài NHNo&PTNT Việt Nam , theo NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập , chi phí đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm , đảm bảo phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh 1.3.2 Đối với Chính phủ Nhà nước - ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại - Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kim, khuyn - 55 - Chuyên đề tốt nghiệp khớch đầu tư nước nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân - Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho cỏc ngõn hng thng mi - 56 - Chuyên đề tèt nghiÖp 1.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đối, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng - Hồn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán , thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường -Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp , có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh t - 57 - Chuyên đề tốt nghiệp -Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia qui định luật NHNN luật TCTD - Hồn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời nghành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt nam phải thực tăng chất lượng qui mơ cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt nam cải tiến nhiều đặc biệt việc đưa công nghệ tin học lĩnh vực toán năm gần đây, khả ngân hàng Việt nam phải nói yếu chất lượng thấp lạc hậu hệ thống toán khiến cho tâm lý ưa thích sử dụng lưu giữ tiền cơng chúng doanh nghiệp không giảm mà có dấu hiệu tăng lên Hệ thống tài khoản cứng nhắc, thiếu tài khoản lưỡng tính (tài khoản vãng lai) khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn việc ứng dụng kỹ thuật toán linh hoạt đại, phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Muốn tăng nhanh số lượng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng, Ngân hàng thương mại nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hồn hảo, đại hố triệt để cơng tác tốn theo tốc độ phát triển công nghệ thơng tin, hệ thống tài khoản kế tốn phải ci - 58 - Chuyên đề tốt nghiệp tin tác NHTM ứng dụng rộng rãi kỹ thuật thấu chi Nhà nước nên có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm điều này, chắn ngân sách nhà nước có thêm nguồn thu không nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt khơng tài kiểm sốt Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt ngân hàng trung ương thị trường mở thông qua việc mua bán chứng khoán tiếp đến mức lãi suất.của NHTM gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động ngân hàng trung ương thị trương mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ Một điều kiện tham gia nghiệp vụ thị trường mở thành viên phải có giấy tờ có giá để bán chủ động vốn khả dụng Nhưng TCTD chưa đầu tư nhiều vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhiều nguyên nhân, thực họ chịu thiếu bình đẳng kinh doanh Các NHTM quốc doanh vay theo định, nên có nhiều lợi giao dịch thị trường mở nhờ vay với giá rẻ để mua giấy tờ có giá có lãi suất lợi Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, quĩ tín dụng có ưu Điều khơng kích cầu tín dụng, tạo phân biệt đáng kể thị trường Như TCTD quốc doanh tham gia VNTTM cách thực NHNN phải tạo cho họ bình đẳng, tức giảm cho vay theo định, phân biệt rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại Tạo hàng hố cho NVTTM, tạo phương thức giao dịch phù hợp, hoàn thiện thị trường liên ngân hàng Ngoài cần phải tuyên truyền thường xuyên, sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ + Về lãi suất : Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá NHNN trung ương nên đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực - 59 - Chuyên đề tốt nghiệp + Kim chế đẩy lùi tượng la hố Trước hết, phải giữ vững ổn định giá trị VND mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích luỹ gửi vào NHTM VND + Nâng cao vai trị tra giám sát Kiện tồn lại hệ thống tra NHTƯ có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trị NHTƯ, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngõn hng - 60 - Chuyên đề tốt nghiệp Kt luận Huy động vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước -Đây biện pháp quan trọng, góp phần định cho nghiệp xây dựng xã hội chủ nghĩa xã hội nước ta Nó địi hỏi ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nước để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh phía Nhà nước phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội , với kiến thức học kinh nghiệm thực tiễn công tác, em chọn đề tài " Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội" Do thời gian thực tập trình độ thân cịn hạn chế , em kính mong đóng góp bảo thầy giáo, đồng chí ban giám đốc phịng kế tốn Chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội để đề tài ngày hồn thiện, góp phần nhỏ bé vào cơng tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Bắc Hà Nội ngày có hiệu / - 61 - ... động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bc... sâu cơng tác huy động vốn chi nhánh , em mạnh dạn chọn đề tài : ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội “ chuyên đề tốt nghiệp. .. động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác