LV Thạc sỹ_phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sơn dương

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC TÁC GIẢ LUẬN VĂN BHXH Bảo hiểm xã hội DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .1 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM .5 1.1.2.2 Các đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 1.1.3 Phân loại nhóm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn .10 1.1.3.2 Sản phẩm tín dụng .12 1.1.3.3 Sản phẩm bảo lãnh 15 1.1.3.4 Sản phẩm dịch vụ toán 16 1.1.3.5 Các sản phẩm khác 19 1.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng .22 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ Ngân hàng 22 1.2.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ hoạt động kinh doanh NHTM 23 1.2.3 Các tiêu chí đo lường phát triển sản phẩm ngân hàng 25 1.2.3.1 Mức độ đa dạng danh mục sản phẩm 25 1.2.3.2 Quy mơ nhóm sản phẩm dịch vụ 26 1.2.3.3 Doanh thu, chi phí sản phẩm dịch vụ 26 1.2.3.4 Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng .27 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển sản phẩm NHTM 27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng nước giới học kinh nghiệm Việt Nam 32 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng nước giới 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm với Việt Nam 35 CHƯƠNG 36 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 36 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 36 NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 36 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Dương 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo Chi nhánh Sơn Dương 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Sơn Dương 37 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động, kế hoạch kinh doanh kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Sơn Dương 38 2.1.4 Tổng quan nguồn vốn, sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh .39 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Chi nhánh huyện Sơn Dương 41 2.2.1 Mức độ đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ 41 2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn .44 2.2.2.2 Sản phẩm dịch vụ tín dụng 48 2.2.2.3 Dịch vụ bảo lãnh .50 2.2.2.4 Dịch vụ toán nước .52 2.2.2.5 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ chi trả kiều hối .54 2.2.2.6 Các dịch vụ toán khác 56 a Phát hành toán the 56 2.2.3 Doanh thu, chi phí sản phẩm dịch vụ 61 2.3 Đánh giá công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Sơn Dương .63 2.3.1 Những kết đạt được: 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 2.3.2.1 Hạn chế 66 2.3.2.2 Nguyên nhân 70 CHƯƠNG 75 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 76 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Sơn Dương thời gian tới 76 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam .76 3.1.2 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương thời gian tới 78 3.2 Các giải pháp tăng cường phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương 79 3.2.1 Hoàn thiện kế hoạch phát triển dịch vụ đồng phù hợp 79 3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện tận dụng tối đa ưu cơng nghệ đại hố Ngân hàng thực tại Chi nhánh 80 3.2.3 Đầu tư trang thiết bị đại 81 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84 3.2.6 Phát triển sản phẩm dịch vụ .85 + Các sản phẩm thông qua INTERNET (Hay ngân hàng tại nhà) 85 + Thu tiền học phí học sinh 87 + Dịch vụ cho thuê két sắt: 88 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương 90 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 90 Hiện đường chuyền tổ chức tín dụng vẫn chủ yếu thơng qua cơng ty viễn thông, nên phát triển ngành Viễn Thông điều kiện tiền đề để ngân hàng đại hố cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ Bởi phủ cần quan tâm nữa đến ngành này, đưa vào điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế đất nước 92 3.3.2 Kiến nghị với bộ, ngành 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CN NHNo&PTNT NHTM NHNN TCTD L/C WTO SPDV NHNo AGRIBANK POS TNHH KBNN NHTMCP Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Thư tín dụng Tổ chức thương mại giới Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chấp nhận the Trách nhiệm hữu hạn Kho bạc nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần BHXH Bảo hiểm xã hội DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÁC GIẢ LUẬN VĂN BHXH Bảo hiểm xã hội DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .1 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM .5 1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM .5 1.1.2.2 Các đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 1.1.2.2 Các đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 1.1.3 Phân loại nhóm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn .10 1.1.3.2 Sản phẩm tín dụng .12 1.1.3.3 Sản phẩm bảo lãnh 15 1.1.3.4 Sản phẩm dịch vụ toán 16 1.1.3.5 Các sản phẩm khác 19 1.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng .22 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ Ngân hàng 22 1.2.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ hoạt động kinh doanh NHTM 23 1.2.3 Các tiêu chí đo lường phát triển sản phẩm ngân hàng 25 1.2.3.1 Mức độ đa dạng danh mục sản phẩm 25 1.2.3.2 Quy mơ nhóm sản phẩm dịch vụ 26 1.2.3.3 Doanh thu, chi phí sản phẩm dịch vụ 26 1.2.3.4 Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng .27 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển sản phẩm NHTM 27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng nước giới học kinh nghiệm Việt Nam 32 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng nước giới 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm với Việt Nam 35 CHƯƠNG 36 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 36 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 36 NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 36 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Dương 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo Chi nhánh Sơn Dương 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Sơn Dương 37 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động, kế hoạch kinh doanh kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Sơn Dương 38 2.1.4 Tổng quan nguồn vốn, sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh .39 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Chi nhánh huyện Sơn Dương 41 2.2.1 Mức độ đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ 41 2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn .44 2.2.2.2 Sản phẩm dịch vụ tín dụng 48 2.2.2.3 Dịch vụ bảo lãnh .50 2.2.2.4 Dịch vụ toán nước .52 2.2.2.5 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ chi trả kiều hối .54 2.2.2.6 Các dịch vụ toán khác 56 a Phát hành toán the 56 2.2.3 Doanh thu, chi phí sản phẩm dịch vụ 61 2.3 Đánh giá công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Sơn Dương .63 2.3.1 Những kết đạt được: 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 2.3.2.1 Hạn chế 66 2.3.2.2 Nguyên nhân 70 CHƯƠNG 75 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 76 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Sơn Dương thời gian tới 76 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam .76 3.1.2 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương thời gian tới 78 3.2 Các giải pháp tăng cường phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương 79 3.2.1 Hoàn thiện kế hoạch phát triển dịch vụ đồng phù hợp 79 3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện tận dụng tối đa ưu công nghệ đại hoá Ngân hàng thực tại Chi nhánh 80 3.2.3 Đầu tư trang thiết bị đại 81 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông 82 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84 3.2.6 Phát triển sản phẩm dịch vụ .85 + Các sản phẩm thông qua INTERNET (Hay ngân hàng tại nhà) 85 + Thu tiền học phí học sinh 87 + Dịch vụ cho thuê két sắt: 88 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương 90 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 90 Hiện đường chuyền tổ chức tín dụng vẫn chủ yếu thơng qua công ty viễn thông, nên phát triển ngành Viễn Thông điều kiện tiền đề để ngân hàng đại hố cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ Bởi phủ cần quan tâm nữa đến ngành này, đưa vào điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế đất nước 92 3.3.2 Kiến nghị với bộ, ngành 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 94 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 96 KẾT LUẬN 98 TÁC GIẢ LUẬN VĂN BHXH Bảo hiểm xã hội DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .1 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ NHTM 1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM .5 1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ NHTM .5 1.1.2.2 Các đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 1.1.2.2 Các đặc điểm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 1.1.3 Phân loại nhóm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn .10 1.1.3.2 Sản phẩm tín dụng .12 1.1.3.3 Sản phẩm bảo lãnh 15 1.1.3.4 Sản phẩm dịch vụ toán 16 1.1.3.5 Các sản phẩm khác 19 1.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng .22 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ Ngân hàng 22 1.2.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ hoạt động kinh doanh NHTM 23 1.2.3 Các tiêu chí đo lường phát triển sản phẩm ngân hàng 25 1.2.3.1 Mức độ đa dạng danh mục sản phẩm 25 1.2.3.2 Quy mơ nhóm sản phẩm dịch vụ 26 1.2.3.3 Doanh thu, chi phí sản phẩm dịch vụ 26 1.2.3.4 Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng .27 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển sản phẩm NHTM 27 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng nước giới học kinh nghiệm Việt Nam 32 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng nước giới 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm với Việt Nam 35 CHƯƠNG 36 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 36 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 36 NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 36 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Dương 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo Chi nhánh Sơn Dương 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Sơn Dương 37 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động, kế hoạch kinh doanh kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Sơn Dương 38 2.1.4 Tổng quan nguồn vốn, sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh .39 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Chi nhánh huyện Sơn Dương 41 2.2.1 Mức độ đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ 41 2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ huy động vốn .44 2.2.2.2 Sản phẩm dịch vụ tín dụng 48 2.2.2.3 Dịch vụ bảo lãnh .50 2.2.2.4 Dịch vụ toán nước .52 2.2.2.5 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ chi trả kiều hối .54 2.2.2.6 Các dịch vụ toán khác 56 a Phát hành toán the 56 2.2.3 Doanh thu, chi phí sản phẩm dịch vụ 61 2.3 Đánh giá công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Sơn Dương .63 2.3.1 Những kết đạt được: 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 2.3.2.1 Hạn chế 66 2.3.2.2 Nguyên nhân 70 CHƯƠNG 75 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 76 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Sơn Dương thời gian tới 76 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam .76 3.1.2 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương thời gian tới 78 86 Trong sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh phải theo xu chung xã hội Bởi việc có sản phẩm dịch vụ thơng qua mạng Internet tiết kiệm nhiều thời gian cho khách hàng giảm tải cho ngân hàng Trước tiên dịch vụ INTERNET Banking phải nhanh chóng hồn thiện có đa dạng sản phẩm, cụ thể: - Sản phẩm tiết kiệm thông qua INTERNET dành cho đối tượng khách hàng cá nhân Khách hàng cần nhà thông qua mạng Internet đăng nhập vào tài khoản thực việc gửi tiết kiệm từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (với điều kiện tài khoản khách hàng phải có số dư tối thiểu số tiền mà khách hàng muốn gửi) ngân hàng lập sẵn hướng dẫn chi tiết sản phẩm Trong sản phẩm ngân hàng cần có mục để khách hàng đánh vào như: số tiền gửi, thời gian gửi, loại tiền gửi, phương thức trả lãi Khi thực việc nhập xong dữ liệu khách hàng cần phải xác nhận giao dịch mật khẩu khách hàng Lãi suất tiền gửi khách hàng hưởng tuỳ thuộc vào thời hạn rút tiền Nếu khách hàng rút tiền hạn lãi suất tiền gửi tính lúc đăng nhập, cịn khách hàng rút tiền trước hạn lãi suất tiền gửi lãi suất khơng kỳ hạn, tương tự hình thức gửi tiền tiết kiệm thông thường Trong trường hợp khách hàng muốn toán tiền hàng qua the toán rút tiền mặt tại quầy, khách hàng phải thực việc chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn sang tài khoản khơng kỳ hạn - Trả tiền điện thoại, tiền nước thông qua INTERNET: Khách hàng thực việc đăng nhập vào tài khoản thực việc chuyển khoản sang tài khoản đơn vị cần thu tiền điện thoại, tiền điện Trong ghi rõ nội dung: Số tiền trả, người trả tiền, trả tiền cho đối 87 tượng sau thực việc xác nhận giao dịch mật khẩu khách hàng + Thu tiền học phí học sinh Với số lượng học sinh địa bàn huyện Sơn Dương lớn, bao gồm trường Tiểu Học, trường THCS, trường THPT Hiện việc thu học phí chủ yếu hình thức Bố, mẹ, người thân gia đình học sinh mang tiền nộp cho thầy cô giáo chủ nhiệm phận chuyên trách NHNo&PTNT huyện Sơn Dương hoạt động quan hệ với khách hàng bà nông dân chiếm tỷ trọng lớn tổng số lượng khách hàng, chủ yếu thơng qua tổ chức hội, gồm: Hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh Các thành viên tổ chức hội có mặt rộng khắp tồn tỉnh, từ khu, xóm, thơn, xã, phường có quan hệ thân thuộc với cộng đồng dân cư Là thành viên tiêu biểu khu vực Kết hợp với mối quan hệ nêu việc hình thành liên kết giữa Nhà trường, phụ huynh học sinh, tổ chức hội Ngân hàng để thực việc thu học phí học sinh hình thức: - Thu tiền học phí thơng qua tổ chức hội Các tổ chức hội đứng thu tiền học phí phu huynh học sinh (tương tự việc thu tiền điện, nước) nộp tiền vào tài khoản trường học (tài khoản mở tại chi nhánh NHNo huyện Sơn Dương) nơi mà em theo học theo mã học sinh định sẵn, có danh sách kèm theo, cung cấp cho ngân hàng tổ chức hội Các thành viên tổ chức hội vào danh sách mà nhà trường cung cấp để đến gia đình học sinh thu học phí theo số tiền mà học sinh phải nộp kỳ hàng năm Để thành viên tổ chức hội đứng lên thu học phí học sinh phải có điều kiện sau đây: 88 - Phải thành viên tổ chức hội, ngân hàng ký kết hợp đồng dịch vụ - Các thành viên tổ chức hội phải ký hợp đồng thu tiền học phí với nhà trường học sinh mà thành viên tổ chức hội phép thu - Có thư bảo lãnh thực hợp đồng việc thu học phí chi nhánh NHNo Sơn Dương cấp Nhằm mục đích thành viên tổ chức hội thu tiền học phí học sinh mà khơng nộp tiền vào tài khoản nhà trường chi nhánh NHNo Sơn Dương phải có trách nhiệm trả nợ thay cho thành viên tổ chức hội - Có tài sản chấp việc bảo lãnh thực hợp đồng Trong trường hợp thư phát hành bảo lãnh thực hợp đồng bảo đảm tài sản Lợi ích mang lại: - Thu tiền học phí thông qua chuyển khoản từ ngân hàng điện tử: Tương tự việc trả tiền điện, tiền nước thông qua Internet banking Phụ huynh học sinh thực việc chuyển tiền từ tài khoản vào tài khoản trường học mà học sinh theo học theo mã học sinh định sẵn Điều kiện: - Có tài khoản chung giữa người chịu trách nhiệm trả học phí học sinh - Có tài khoản tại chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam + Dịch vụ cho thuê két sắt: Đất nước ngày phát triển, nhu cầu người ngày nâng lên Nhu cầu lưu giữ loại tài sản, giấy tờ có giá, giấy tờ bí mật, những dịch vụ phát triển tương lai mà nhiều nước, nhiều tổ chức tín áp dụng Vì gia đình, cá nhân có người sống những ngơi nhà khang trang đại, có người sống những ngơi nhà bình dân, khơng phải có ngơi nhà an tồn để có 89 thể cất giữ những giấy tờ mà người cho quan trọng cá nhân, gia đình, tổ chức kinh tế Bởi việc chi nhánh thực dịch vụ cho thuê két sắt mang lại nhiều lợi ích thiết thực như: - Bổ sung thêm danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo thêm nguồn thu, mang thêm tính chuyên nghiệp cao cho chi nhánh - Thông qua dịch vụ khách hàng có thể gửi loại giấy tờ nêu trên, cụ thể: Sổ đỏ đất ở, sổ tiết kiệm, cấp, hay giấy tờ quan trọng khác Trong đó, sổ tiết kiệm khách hàng gửi tiền tại chi nhánh Nếu có nhu cầu khách hàng có thể gửi sổ tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng cần đưa cho khách hàng chìa khóa két, mật mã bí mật, chữ ký (hoặc dấu vân tay), giấy tờ ủy quyền Và cần lấy lại, khách hàng cần mang theo những yêu cầu mà lo lắng trông giữ hay bảo quản Để triển khai dịch vụ này, chi nhánh cần đầu tư thêm kho tàng, két sắt, người, văn pháp quy có liên quan hoạt động marketing sản phẩm điều không thể thiếu để giới thiệu tính tiện ích cho sản phẩm + Chi nhánh cần triển khai nhanh chóng hình thức thấu chi tài khoản khách hàng Đây hình thức cho vay Agribank Việt Nam đạo thực Muốn thực dịch vụ này, chi nhánh cần tiến hành đánh giá, xếp lại khách hàng, cung cấp cho khách hàng đủ điều kiện (qua hệ thống tiêu chí xếp loại) hạn mức thấu chi định + Thực việc chi trả tiền bảo hiểm xã hội qua tài khoản ATM chuyển lương hưu vào tài khoản cá nhân cho người hưởng bảo hiểm xã hội Để thực dịch vụ này, chi nhánh cần nghiên cứu quy trình chi trả BHXH tới đối tượng hưởng BHXH để có cách tiếp cận triển khai dịch vụ Đây dịch vụ mà chi nhánh hồn tồn có thể chủ động thực có tính khả thi Tuy nhiên chi nhánh cần nghiên cứu đưa đề án cụ thể thực dịch vụ 90 này, kể những phát sinh, khó khăn thực việc chi trả BHXH qua tài khoản ATM Bởi đối tượng hưởng BHXH chủ yếu những người hưu, già yếu? Chắc chắn có những người khơng thể sử dụng the ATM để nhận tiền BHXH Trong trường hợp ngân hàng có thể xử lý cách như: thực uỷ quyền nhận BHXH qua việc sử dụng the ATM, lĩnh tiền qua tài khoản tại ngân hàng… 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, phủ cần tạo lập mơi trường hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với quy tắc thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại Thế Giới (WTO) khiến cho hoạt động ngân hàng tại Việt Nam thay đổi nhanh chóng, quy định hoạt động ngân hàng phải đổi theo hướng quốc tế hoá Sự phát triển công nghệ cho đời số dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, văn pháp lý phủ cần có điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ Nói cách khác, cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng an tồn cho NHTM tham gia vào thị trường tài Đảm bảo tính thống đồng giữa hệ thống pháp luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung những điểm bất hợp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho toàn hệ thống Cụ thể là: 91 Sửa đổi hoàn thiện luật tổ chức tín dụng theo hướng làm rõ mở rộng phạm vi điều chỉnh tổ chức tín dụng, mở rộng loại hình dịch vụ cho tổ chức tín dụng Cần sớm sửa đổi pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung những quy định lập chứng từ kế toán phù hợp với những dịch vụ ngân hàng đại thực công nghệ vi tính, quy định rõ ràng pháp luật chứng từ, hoá đơn toán DV ngân hàng đại NHNN quản lý với biểu mẫu thống Nghiên cứu mở rộng quy định chứng từ điện tử chữ ký điện tử quy định quan chịu trách nhiệm lưu giữ chứng từ điện tử, quy định sở mức độ uy chuẩn pháp lý cho mã hoá sử dụng hệ thống ngân hàng Ban hành luật hay pháp lệnh dịch vụ bảo lãnh lĩnh vực ngân hàng Vì hoạt động ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng, chưa có luật thống để điều chỉnh hoạt động Ngồi ra, Chính phủ cần có quy định cụ thể việc lưu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ ngân hàng hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử mạng INTERNET Thứ hai, cải thiện môi trường kinh tế xã hội Ởn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng giữa ngân hàng Chính phủ nên bước dỡ bỏ những quy định mang tính bảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ bước hạn chế ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt để ngân hàng cạnh tranh bình đẳng Có có cạnh tranh, góp phần cho phát triển tích cực chung hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 92 Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho tồn hệ thống ngân hàng cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước nhằm tận dụng tối đa hội từ hội nhập đồng thời hạn chế mức thấp những ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế hệ thống ngân hàng Thứ Ba, phát triển hạ tầng kỹ thuật – Cơng nghệ đại Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật – cơng nghệ Vì mặt công nghệ Việt Nam mức thấp so với nước giới Tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu, có chọn lọc có khả làm chủ cơng nghệ Cần đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi chuyên lĩnh vực công nghệ thông tin Hiện đường chuyền tổ chức tín dụng vẫn chủ yếu thơng qua công ty viễn thông, nên phát triển ngành Viễn Thông điều kiện tiền đề để ngân hàng đại hố cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ Bởi phủ cần quan tâm nữa đến ngành này, đưa vào điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị với bộ, ngành * Đối với việc thành lập doanh nghiệp: Việc thành lập doanh nghiệp tại Việt Nam thủ tục đơn giản, tính kiểm sốt Nên nhiều doanh nghiệp khai khống số vốn tự có đăng ký kinh doanh gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nhiều tổ chức, quan, đơn vị , số có ảnh hưởng tổ chức tín dụng Việc khai khống nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp khiến khơng tổ chức tín dụng đánh giá thẩm định sai dự án đầu tư doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng Trong chủ yếu cách xác định nguồn vốn tự có tham gia vào dự án vay vốn Nên nhiều doanh nghiệp có nguồn vốn tự có lớn chủ yếu nguồn vốn tự có doanh nghiệp khai khống số tiền (thực chất doanh nghiệp khơng có nguồn vốn tự có vay 93 vốn ngân hàng) Hậu nhiều doanh nghiệp phá sản Vì thực chất vay nhiều tại ngân hàng, nên khó khăn khơng có đủ lực tài để trả nợ cho ngân hàng tổ chức tín dụng bị hệ luỵ, ln có tỷ lệ nợ xấu cao Đó tính doanh nghiệp bị phá sản, tính đến doanh nghiệp vay vốn mà có thể khai khống nguồn vốn chủ sở hữu hậu xấu ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh tế, tình hình phát triển đất nước Vì vậy: Bộ cần có văn hướng dẫn, quy trình, nghiệp vụ có tính ch̉n mực cao cho quan, đơn vị có liên quan việc cấp phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp nước nước Để tác nghiệp khơng bị rườm rà Nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, nhanh chóng thuận tiện cho đơn vị thành lập quan cấp giấy đăng ký kinh doanh Trong phải hướng dẫn chi tiết thủ tục cần thiết cho doanh nghiệp biết họ cần những loại giấy tờ đăng tải trang web riêng việc hướng dẫn thủ tục thành lập doanh nghiệp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thành lập, quản lý chặt chẽ tính xác so với những thông tin mà doanh nghiệp cung cấp Trong phải chứng minh nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lấy từ đâu: + Có thể tiền mặt từ thành viên, vốn góp từ nhà đầu tư trước cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp phải có giấy xác nhận số dư có tài khoản doanh nghiệp tại tổ chức tín dụng nước + Bằng nguồn vốn góp từ bất động sản, động sản tài sản phải có giấy tờ chứng minh hợp pháp xác định quyền sở hữu sử dụng doanh nghiệp tài sản Được quan có thẩm quyền cấp phép giấy tờ chứng minh hợp lệ 94 Tất thủ tục nhằm đảm bảo quyền lợi ích cho doanh nghiệp làm ăn chân chính, phân định rõ ràng quy mơ doanh nghiệp hoạt động tương xứng với khả lực doanh nghiệp Hạn chế rủi ro hoạt động kinh tế quan hệ vay vốn với ngân hàng * Đối với hoạt động giáo dục: Việt Nam với dân số 85 triệu dân đất nước có dân số tre chiếm tỷ trọng lớn Trong số lượng trường tiểu học, trường Trung học Cơ sở, trường Trung học Phổ thơng tồn quốc lớn, đồng nghĩa với số lượng lớn cán viên chức giáo viên Trong việc chi trả lương cho cán công nhân viên chức vẫn chủ yếu tiền mặt Để bước đại hoá hoạt động tốn phủ nhà nước việc hạn chế dùng tiền mặt toán Các Bộ, Ngành cần quán triệt sâu rộng tới toàn thể cấp trường, giáo viên toàn quốc việc sử dụng the tín dụng tốn Đặc biệt việc chi trả tiền lương thông qua ngân hàng Điều tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để sử dụng hoạt động kinh doanh Từ kéo theo sản phẩm dịch vụ tiện ích khác phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Ban hành thơng tư, định, thị cho tổ chức tín dụng Trong Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc định hướng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì để có thể phát triển dạng hố sản phẩm dịch vụ tại NHTM, đề nghị Ngân hàng Nhà nước: 95 Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước cần bở sung, hồn thiện chế sách nhằm thúc đẩy việc cung ứng cũng xu thế phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đại Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn luật, hướng dẫn Ngân hàng thương mại thực cách thuận lợi, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động hiệu xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Các văn chế độ cần trước công nghệ bước, nhằm tạo định hướng cho phát triển công nghệ, sửa đổi kịp thời phù hợp với cơng nghệ, đảm bảo an tồn cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng bán le NHTM Cho phép NHTM định mức phí cho sản phẩm dịch vụ theo nguyên tắc thương mại mà không can thiệp vào mức phí đưa biểu phí dịch vụ chung cho NHTM, điều NHNN làm tính cạnh tranh giữa NHTM với Thư hai, đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng nhà nước trung tâm toán, chuyển nhượng, bù trừ giữa NHTM Bởi NHNN cần trước đón đầu việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Hạn chế việc dùng tiền mặt công tác toán, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ cho NHTM tự đầu tư, hợp tác, liên kết, đầu tư cho cở sỏ hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Cục cơng nghệ thơng tin ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu, lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến nước nhằm tư vấn, định hướng cho NHTM sử dụng 96 Thứ Ba, trì vai trị định hướng chiến lược chỉ đạo sát trình triển khai phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM Để sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại vào đời sống người dân, tạo thói quen cho người dân giao dịch qua ngân hàng Thì thân ngân hàng thương mại khơng thể thực mà phải có can thiệp sách tổng thể NHNN Trong NHNN cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chung NHTM, đảm bảo lợi ích chung cho ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Thứ nhất, NHNo&PNT Việt Nam cần tập trung toàn hệ thống thực đồng giải pháp Trước tiên, tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn tại đô thị, thành phố để bổ xung vốn cho nông thôn, nông dân đảm bảo yêu cầu vốn phục vụ “tam nông” Thứ hai, thực đầu tư có chọn lọc có trình tự ưu tiên, tập trung vốn đáp ứng vốn cho ‘tam nơng” chương trình trọng điểm Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống theo chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước Tổ chức đánh giá triển khai thực chiến lược kinh doanh thực hiện, xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2012-2015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Thứ ba, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa hệ thống IPCAS II để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất 97 lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao thế cạnh tranh, trọng phát triển sản phẩm toán toán biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Phát triển hệ thống kết nối trực tuyến giữa khách hàng ngân hàng thơng qua hệ thống đại hố IPCAS II; bao gồm chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ Thứ tư, cần nghiên kỹ sản phẩm dịch vụ trước đời Đối với sản phẩm dịch vụ trước đời, NHNo&PTNT Việt Nam cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị trường xem khả thích ứng sản phẩm, khả tạo lợi nhuận Đảm bảo sản phẩm đời có kết tốt nhất, tránh lãng phí vốn, đầu tư cơng nghệ Thứ năm, khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý phù hợp với thông lệ quốc tế ngân hàng đại Đặc biệt, trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đưa thương hiệu, văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng nước vươn xa thị trường khu vực quốc tế, mang lại thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng 98 KẾT LUẬN Sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, mở cửa thị trường làm cho cạnh tranh giữa ngân hàng trở nên khốc liệt, không cạnh tranh giữa ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Để đứng vững mơi trường cạnh tranh khốc liệt này, đòi hỏi ngân hàng phải phát triển phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có hệ thống sảnh phẩm dịch vụ phong phú có thể kiểm sốt rủi ro kinh doanh ngân hàng từ có thể ngăn ngừa những tổn thất có thể xảy Việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định định hướng chiến lược quan trọng NHTM Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn nêu lên những luận khoa học việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNo huyện Sơn Dương Với mong muốn góp phần phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học có hệ thống Với việc đưa số liệu thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sơn Dương Sau thời gian nghiên cứu, luận văn làm sáng tỏ số vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hoá những vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nêu rõ khái niệm, đặc điểm, nhóm, phân loại sản phẩm dịch vụ Trong đó, nêu nên tính cấp thiết việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngồi nước Thứ hai, phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương Qua rõ những kết đạt 99 những hạn chế cần khắc phục, đồng thời những nguyên nhân chủ quan khách quan những hạn chế nêu Thứ ba, luận văn đưa giải pháp cách có hệ thống, sát với thực tiễn có tính khả thi nhằm hồn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ đưa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương hướng tới ngân hàng thương mại kinh doanh đa Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam điều kiện cần nhằm hỗ trợ để thực việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sơn Dương TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên 2009,2010,2011,Quý 3/2012 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Sơn dương Lê thị Huyền Diệu (2006) “ Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán le Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Tr.99 – 105 NGƯT-TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing ngân hàng, tr.65-71, TS Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng tr.97 – 101, trang 328-329 TS Võ Thị Thuý Anh (Chủ biên) – Ths Lê Phương Dung, Nghiệp vụ ngân hàng đại – NXB tài chính, tr.139 – 152, tr 152 – 155, tr 242 – 249, tr.269-307 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB tài chính, tr.163 – 184, tr.288 – 294, tr.298 – 316 TS Nguyễn Minh Kiều, Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại – NXB thống kê – năm 2009, tr.439461 TS Nguyễn Minh Kiều, (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, tr.47 – 54 Lê Ngọc (2006) “Cơ sở lý luận dịch vụ ngân hàng”, Báo đầu tư 56(1), tr.22 – 24 10.Vũ Hằng (2006) “ Bàn dịch vụ ngân hàng ”Thời báo kinh tế Việt nam, 96(1), tr,17 – 19 11.Luật ngân hàng nhà nước Việt nam 2010 – NXB lao động 12.David Cox ( 1996 ), Nghiệp vụ ngân hàng đại, tr.37.52 13.Peter S.Rose, 2001 Commercial Bank Management ... CƯỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 76 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn. .. CƯỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 76 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn. .. CƯỜNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 76 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn