Đẩy mạnh công tác hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sơn dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HOÀNG THÙY LINH ĐẨY MẠNG CÔNG TÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HOÀNG THÙY LINH ĐẨY MẠNG CÔNG TÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƢƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THỊ BÍCH NGỌC HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân khơng chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác để làm sản phẩm riêng Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn đƣợc thu thập trình nghiên cứu trung thực chƣa đƣợc cơng bố trƣớc Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực ngun luận văn Hà Nội, tháng năm 2018 Tác giả Hoàng Thùy Linh i MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu .2 4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 4.2 Phƣơng pháp tổng hợp, xử lý số liệu 4.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu Kết cấu đề tài Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Lý luận chung ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Cơ sở thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.1 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại nƣớc 24 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng 27 TÓM TẮT CHƢƠNG 29 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƢƠNG 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Dƣơng 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh 33 2.1.4 Tình hình lao động Chi nhánh 36 ii 2.1.5 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh 39 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng 41 2.2.1 Các sách huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng 41 2.2.2 Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng 48 theo đơn vị 58 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng 62 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 62 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân hạn chế 64 Chƣơng GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƢƠNG 67 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng đến năm 2020 .67 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng đến năm 2020 67 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng đến năm 2020 68 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng .69 3.2.1 Đa dạng hóa phƣơng thức huy động vốn 69 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Chi nhánh 72 3.2.3 Thực phân loại khách hàng có sách huy động phù hợp với đối tƣợng khách hàng 74 3.2.4 Thƣờng xuyên cập nhật thực sách lãi suất linh hoạt 76 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động marketing 77 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) 80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TÊN BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TRANG BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng Bảng 2.2: Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng Bảng 2.3: Mạng lƣới hoạt động Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng Bảng 2.4: Lãi suất huy động tiền gửi Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng năm 2017 Bảng 2.5: So sánh lãi suất huy động tiền gửi Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn năm 2017 Bảng 2.6: Quy mô huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.7: Quy mô huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo loại tiền Bảng 2.8: Quy mô huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo kì hạn Bảng 2.9: Quy mơ huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo đơn vị Bảng 2.10: Quy mô huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo phƣơng thức huy động Bảng 2.11: Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo loại tiền Bảng 2.12: Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo kì hạn Bảng 2.13: Cơ cấu Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo đơn vị iv 36 39 42 44 45 49 51 52 53 54 55 56 58 Bảng 2.14: Cơ cấu Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo phƣơng thức huy động Bảng 2.15: Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng 60 62 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng 35 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: So sánh lãi suất huy động tiền gửi Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn năm 2017 Biểu đồ 2.2: Quy mô huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo loại tiền giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo kì hạn giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo đơn vị giai đoạn 2015-2017 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng theo phƣơng thức huy động giai đoạn 2015-2017 v 45 50 55 57 59 61 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT STT DẠNG VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ BQ Bình qn ĐVT Đơn vị tính PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thƣơng mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân VNĐ Việt Nam đồng vi MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hệ thống ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta đạt đƣợc bƣớc phát triển mạnh mẽ trở thành mắt xích quan trọng cấu thành vận động liên tục kinh tế Cùng với thành phần khác thị trƣờng tài chính, hệ thống ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị quan trọng việc tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trƣờng ngoại hối Đối với ngân hàng thƣơng mại, hoạt động huy động cho vay vốn có vai trị quan trọng định đến kết hoạt động kinh doanh nhƣ tồn tại, phát triển ngân hàng Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu ngân hàng thƣơng mại ngân hàng thƣơng mại làm tốt nghiệp vụ cho vay thực chức quan trọng ngân hàng thƣơng mại, chức tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, muốn thực tốt chức ngân hàng thƣơng mại cần thực tốt hoạt động huy động vốn, điều kiện đảm bảo để thực chức trung gian tín dụng ngân hàng Do đó, huy động vốn hoạt động đặc biệt quan trọng ngân hàng thƣơng mại Đƣợc thành lập ngày 26 tháng năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng (Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng), tỉnh Tuyên Quang chi nhánh Ngân hàng loại III, đơn vị thực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Tỉnh Tuyên Quang Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng đơn vị thành lập huyện Sơn Dƣơng nên Chi nhánh sở hữu số lƣợng lớn khách hàng, có tầm ảnh hƣởng tƣơng đối địa bàn huyện Sơn Dƣơng Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh chi nhánh ngân hàng xuất ngày nhiều, nhiều yếu tố kinh tế-xã hội tác động bất lợi cho hoạt động ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng, tổ chức ngày bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhƣ đầu tƣ vào chứng khoán, bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ khiến cho công tác huy động vốn Chi nhánh năm tới gặp nhiều khó khăn, thách thức Do đó, phát triển hình thức tăng cƣờng hình thức huy động vốn có để đảm bảo tăng đƣợc nguồn vốn huy động năm tới Chi nhánh cần thiết để đảm bảo hoạt động cho vay, tăng lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu khoản cho Chi nhánh Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn tiến hành nghiên cứu đề tài: “Đẩy mạnh công tác hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Sơn Dương” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: đề tài đƣợc nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng - Phạm vi thời gian: số liệu thứ cấp đƣợc thu thập phân tích luận văn đƣợc lấy giai đoạn 2015-2017 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Trong luận văn, tác giả sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn 20152017 để phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng Tác giả vào tài liệu báo cáo đƣợc công bố hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng, cụ thể Báo cáo Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng Hội nghị ngƣời lao động năm 2015, 2016, 2017 4.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu Trong luận văn, phƣơng pháp dùng để tổng hợp tài liệu, liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu Từ đó, xác định vấn đề cần đƣợc giải để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu đề tài đặt dài hạn nên Chi nhánh xác định việc tăng trƣởng nguồn vốn mục tiêu quan trọng tƣơng lai Để trì tăng trƣởng nguồn vốn Chi nhánh cần tập trung thực biện pháp sau: + Mở rộng hình thức tiền gửi dân cƣ bao gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thƣởng, phát huy vai trị hình thức huy động nhƣ huy động tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm gửi góp hàng tháng, tiết kiệm học đƣờng, tiết kiệm mua sắm phƣơng tiện đắt tiền + Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn ngân hàng nên tạo loại tài khoản có mục đích, nhƣ mục đích mua nhà, tiết kiệm học đƣờng, tiết kiệm mua phƣơng tiện sinh hoạt đắt tiền Đối tƣợng chủ yếu hình thức ngƣời có thu nhập không cao nhƣng ổn định muốn dành khoản tiền hàng tháng hàng quý để tiết kiệm cho chi tiêu tƣơng lai để mua sắm tài sản có giá trị lớn Ngân hàng vào mục đích ngƣời gửi tiền tƣ vấn cho khách hàng thời gian phƣơng thức gửi tiền cụ thể:  Tiết kiệm học đường: hình thức tiết kiệm trung dài hạn, khách hàng định kỳ gửi số tiền định thời gian định để hƣởng lãi hƣớng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu học tập ngƣời thân tƣơng lai Hình thức huy động đƣợc ngân hàng triển khai thực nhiên doanh số thu đƣợc hạn chế, chƣa đƣợc phổ biến rộng rãi, phƣơng pháp tính lãi suất cịn phức tạp, ngân hàng cần phải phát triển  Tiết kiệm nhà ở: khách hàng có nhu cầu mua nhà ở, nhƣng họ khơng có đƣợc khoản tiền lớn Họ gửi dần tiền tích lũy đƣợc vào ngân hàng đến thời điểm thích hợp, số tiền đủ lớn họ rút để mua nhà Ngân hàng cần có thêm sách cho vay ƣu đãi để mua nhà, làm nhà với ngƣời gửi thƣờng xuyên ổn định nhƣ kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng  Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền: giống nhƣ tiết kiệm để mua nhà ở, khách hàng muốn mua sắm phƣơng tiện đắt tiền nhƣ ô tô, xe máy…nhƣng chƣa đủ tiền, họ gửi dần vào ngân hàng, sau thời gian rút 70 dùng để mua sắm, trƣờng hợp ngân hàng cần có sách cho vay ƣu đãi để tăng lợi ích khách hàng - Đối với nguồn huy động vốn tổ chức kinh tế - xã hội Đối với khách hàng ngân hàng phải giữ vững mối quan hệ khách hàng, đƣa sách ƣu đãi phí tốn, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng, chấp nhận cạnh tranh để dành thị trƣờng, giữ khách hàng truyền thống cần thiết Ngoài tài khoản tốn khách hàng có số dƣ cao, ngân hàng chuyển bớt phần sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Đồng thời, khách hàng có nhu cầu tốn cao ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự ƣu đãi phƣơng thức gửi tiền thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn tổ chức kinh tế xã hội Ngồi ra, Chi nhánh xem xét đến hình thức huy động “gửi lần, rút nhiều lần” Đây hình thức đƣợc tổ chức kinh tế xã hội ƣa chuộng tiền để đầu tƣ vào dự án thƣờng không đƣợc sử dụng lần Hình thức phù hợp với địa bàn huyện Sơn Dƣơng có nhiều dự án triển khai thực - Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm sẵn có Đối với hình thức tiết kiệm truyền thống cần tiến hành rà soát lại thủ tục để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng, vận động doanh nghiệp mở tài khoản toán Khi khách hàng đến nhận tiền từ dịch vụ Western Union, cán ngân hàng tƣ vấn mời gọi khách hàng gửi tiền họ chƣa có nhu cầu sử dụng - Huy động số dư tiền gửi thẻ ATM khách hàng Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề vô quan trọng tất ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, có Agribank Chi nhánh Sơn Dƣơng Việc tốn khơng dùng tiền mặt giảm thiểu tối đa lƣợng tiền mặt lƣu thơng, đồng thời giúp ngân hàng có đƣợc nguốn vốn tốn lớn với chi phí thấp Tuy nhiên, tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân ảnh hƣởng không nhỏ đến phƣơng thức huy động vốn Để thay đổi thói quen nhận thức ngƣời dân hình thức tốn khơng dùng tiền 71 mặt tuyên truyền chƣa đủ Chi nhánh cần thực giải pháp mang tính thực tiễn để khẳng định cam kết Chi nhánh cung cấp dịch vụ cho khách hàng Ngoài việc phát triển hình thức tốn truyền thống, Chi nhánh nên trọng phát triển hình thức tốn đại nhƣ Internet Banking, E –Mobile Banking, Bankplus Khi thực đa dạng hóa đƣa vào triển khai hình thức huy động mới, Chi nhánh cần thƣờng xuyên lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng thân giao dịch viên chi nhánh sản phẩm dịch vụ để đánh giá sản phẩm mình, ghi nhận mặt tích cực mặt cịn hạn chế sản phẩm để hồn thiện sản phẩm dịch vụ mình, qua nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh Nếu thực thành công giải pháp nghiệp vụ huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng tạo nguồn vốn lớn cho chi nhánh thực nhiệm vụ, mục tiêu * Các lợi ích dự kiến giải pháp Nếu thực thành cơng giải pháp nghiệp vụ huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng tạo nguồn vốn lớn cho Chi nhánh thực nhiệm vụ, mục tiêu 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Chi nhánh * Căn đề xuất giải pháp Đặc điểm đối tƣợng khách hàng nông nghiệp, nông thôn thƣờng thiếu tự tin giao dịch, khả mức độ hoà nhập họ với sống đại chƣa cao Do vậy, cán Agribank chi nhánh Tuyên Quang cần phải hòa nhã, tận tâm sẵn sàng hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng cách đầy đủ kịp thời, để họ khơng cịn tâm lý e ngại đến giao dịch, tạo điều kiện cho khách hàng vùng nông thôn bƣớc tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đại Do địa bàn vùng nơng thơn khó khăn, xa xôi, nhân viên ngân hàng lại phải sâu, sát với khách hàng để nắm bắt đáp ứng nhu cầu vốn nhƣ nắm rõ gia cảnh khách hàng để quản lý tín dụng tốt, cán ngân hàng khơng phải nắm vững chun mơn nghiệp vụ mà phải có sức khỏe tốt chịu khó * Mục tiêu giải pháp 72 Xây dựng đƣợc đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn, nghiệp vụ, có kĩ mềm tốt * Nội dung giải pháp - Coi trọng vấn đề tuyển dụng, đào tạo, bồi dƣỡng đào tạo lại, khuyến khích học thêm để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên Lãnh đạo Chi nhánh cần luân phiên cử cán nhân viên, đặc biệt nhân viên phụ trách mảng huy động vốn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tham dự chƣơng trình hội thảo, hội nghị nghiệp vụ huy động vốn nƣớc Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh, góp phần làm tăng hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng, Chi nhánh cần coi vấn đề nâng cao chất lƣợng tuyển dụng đào tạo lao động việc làm thƣờng xuyên, liên tục - Đào tạo kỹ mềm cho cán nhân viên Chi nhánh Kỹ giao tiếp nhân viên Ngân hàng việc nhân viên biết sử dụng, phối hợp hài hòa, hợp lý lời nói hành vi khơng lời, nhằm tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, mang lại hiệu kinh doanh Ngân hàng - Đào tạo phẩm chất nghề ngân hàng cho nhân viên Chi nhánh Phẩm chất nghề nghiệp nhân viên ngân hàng thể thái độ hành vi nhân viên công việc Trƣớc hết, nhân viên ngân hàng phải có đam mê, u thích cơng việc làm Trong xu nay, ngành Ngân hàng ngành đòi hỏi hội nhập cao, mà áp lực cơng việc lớn Nếu khơng có đam mê có nhân viên khơng chịu áp lực dẫn tới từ bỏ công việc Ở công việc nào, ngành nghề địi hỏi tính trung thực Song, ngành ngân hàng địi hỏi quan trọng Bởi nhân viên ngân hàng thƣờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, với tiền bạc, với đối tác Nhân viên ngân hàng cần phải tạo tin tƣởng cho khách hàng uy tín Ngân hàng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, hay bảo mật thông tin cho khách hàng - Phân cơng, bố trí cơng việc hợp lý cho nhân viên Chi nhánh Tuỳ theo trình độ, khả ngƣời mà Lãnh đạo Chi nhánh phân công, bố trí cơng việc cho ngƣời, việc, đảm bảo có dẫn dắt, kèm cặp hỗ trợ, đặc biệt lúc ban đầu Đây công việc quan trọng định thành công, mức độ gắn bó ngƣời lao động Chi nhánh Việc phân công hợp lý tạo 73 động lực cho ngƣời lao động làm việc hiệu hơn, chất lƣợng công việc tốt họ phát huy đƣợc mạnh, niềm đam mê cá nhân họ - Thực sách đãi ngộ với nhân viên Chi nhánh Đây động lực, đòn bẩy để thúc đẩy ngƣời lao động làm việc, cống hiến, gắn bó lâu dài với Chi nhánh Chi nhánh cần trọng đến việc xây dựng hệ thống lƣơng, thƣởng, phúc lợi, đãi ngộ cho ngƣời lao động phù hợp với thời kỳ giai đoạn phát triển, đảm bảo tính linh hoạt, cơng bằng, tƣơng xứng với mức độ cống hiến nhân viên Chi nhánh Đặc biệt công tác huy động vốn, tập thể, cá nhân đạt thành tích xuất sắc, vƣợt tiêu kế hoạch đƣợc giao cần đƣợc tơn vinh khen thƣởng xứng đáng, kịp thời Đó động lực quan trọng để cán nhân viên Chi nhánh tiếp tục phát huy hết lực, niềm đam mê cho Chi nhánh - Các lợi ích dự kiến giải pháp Đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn, nghiệp vụ, có kỹ mềm tốt giúp Agribank chi nhánh huyện Sơn Dƣơng phục vụ khách hàng tốt hơn, lấy đƣợc niềm tin từ phía khách hàng Qua đó, thúc đẩy hoạt động huy động vốn nói riêng, hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung 3.2.3 Thực phân loại khách hàng có sách huy động phù hợp với đối tượng khách hàng * Căn đề xuất giải pháp Muốn tiến hành đa dạng hóa sản phẩm phục vụ đƣợc nhu cầu khách hàng, Chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách phân loại khách hàng, để từ xây dựng chiến lƣợc tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lƣợc huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn Chi nhánh * Mục tiêu giải pháp Dựa sở phân loại khách hàng để có sách thu hút vốn riêng loại khách hàng khác nhau, đa dạng hóa khách hàng, thực ƣu tiên, khuyến khích kịp thời khách hàng có số tiền gửi lớn, ổn định Việc đa dạng hóa khách hàng giúp ngân hàng giảm rủi ro khoản thay tập trung vào nhóm khách có lƣợng tiền gửi cao Đồng thời việc 74 đa dạng hóa khách hàng giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý, linh hoạt nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn * Nội dung giải pháp Trên sở phân khúc thị trƣờng, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng đƣợc phân đoạn nhƣ sau: - Khách hàng tiềm khách hàng chƣa có tài khoản tiền gửi Chi nhánh nhƣng cán nhân viên Chi nhánh tiếp thị, tƣ vấn dẫn đến khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng tƣơng lai Đối tƣợng khách hàng đƣợc phục vụ theo sách khách hàng chiến lƣợc - Đối với nhóm khách hàng Chi nhánh chia thành loại khách hàng sau: + Khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đƣợc hƣởng sách khách hàng VIP Đây đối tƣợng khách hàng quan trọng ngân hàng đƣợc phục vụ nhanh với giá thấp hƣởng ƣu đãi dịch vụ khác nhiều + Khách hàng có số dƣ tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dƣ tiền gửi cho Chi nhánh đƣợc Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng phục vụ theo sách khách hàng ƣu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (trong trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu) Khi khách hàng có yêu cầu gửi tiền vào Chi nhánh, lãnh đạo Chi nhánh cử cán giao dịch đến tận nơi để thực giao dịch với khách hàng Cách thức thực đƣợc với nhóm khách hàng có số lƣợng tiền gửi trung bình nhƣng thƣờng xuyên ổn định, việc làm thu hút đại phận cán công chức ngƣời có nhiều dự định tƣơng lai nhƣng mức thu nhập khơng q lớn, đồng thời khơng có thời gian gửi tiền hành + Khi khách hàng muốn mở tài khoản tiền gửi với số lƣợng tiền gửi lớn, ổn định cần gọi điện đến Chi nhánh, nhân viên ngân hàng đến tận nơi hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục, thực thủ tục cần thiết cho khách hàng Việc phân loại khách hàng có sách huy động phù hợp với đối tƣợng khách hàng phải đạt đƣợc mục tiêu độc đáo, lần tiếp xúc phải 75 khác biệt có giá trị đặc biệt, để lại ấn tƣợng mạnh làm khách hàng nhớ lâu Thƣờng xuyên thu thập ý kiến đóng góp khách hàng thơng qua “hịm thƣ góp ý” hay qua việc tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tƣ nguyện vọng họ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, từ đƣa giải pháp hoàn thiện sản phẩm * Các lợi ích dự kiến giải pháp Đây cơng tác cần thiết hoạt động huy động vốn Chi nhánh Thông qua việc phân loại khách hàng có sách huy động phù hợp với đối tƣợng khách hàng giúp Chi nhánh huy động đƣợc nguồn vốn với quy mô, cấu hợp lý theo mong muốn Chi nhánh 3.2.4 Thường xuyên cập nhật thực sách lãi suất linh hoạt * Căn đề xuất giải pháp Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, ngƣời dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thƣờng đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần cân đối đƣợc lợi ích ba bên: có lợi cho ngƣời gửi, có lợi cho ngƣời vay có lợi cho ngân hàng Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ nay, lãi suất huy động có vai trị lớn, tác động đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn Bên cạnh phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đƣa phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trƣờng, theo sát số biến động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trƣờng so với ngân hàng địa bàn Bên cạnh đó, ngân hàng thƣơng mại có chiến lƣợc hay lý riêng định điều chỉnh lãi suất huy động lãi suất công cụ quan trọng ngân hàng việc điều tiết nguồn vốn huy động * Mục tiêu giải pháp Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng ngân hàng chi nhánh cấp huyện nên khơng có quyền ban hành mức lãi suất huy động vốn Vì giải pháp đƣa nhằm mục tiêu giúp Chi nhánh liên tục cập nhật thực sách lãi suất linh hoạt Agribank ban hành, đồng thời có phản hồi tích cực để Agribank cấp có điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình thực tế * Nội dung giải pháp 76 - Liên tục cập nhật mức lãi suất Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang quy định Theo quy định nay, dựa quy định mức lãi suất trần, mức lãi suất sàn Ngân hàng Nhà nƣớc quy định tất ngân hàng thƣơng mại dựa mức lãi suất ngân hàng thƣơng mại khác áp dụng, Agribank đƣa mức lãi suất huy động vừa đáp ứng quy định pháp luật, vừa đáp ứng khả cạnh tranh huy động vốn Mức lãi suất đƣợc áp dụng cho toàn hệ thống Agribank Tuy nhiên, số trƣờng hợp Agribank chi nhánh cấp tỉnh đƣợc phép quy định mức lãi suất linh hoạt cho khách hàng gửi số tiền lớn thời gian dài để khuyến khích khách hàng Vì vậy, Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng cần thƣờng xuyên cập nhật thực lãi suất linh hoạt cấp quy định - Với mức lãi suất Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang quy định, Chi nhánh vận dụng linh hoạt để điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động cho phù hợp Chi nhánh vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kì hạn mà Chi nhánh muốn tăng tỷ trọng Khi đó, tiền gửi có kì hạn khác không thiết phải áp dụng mức lãi suất cao nhƣng đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài, lãi suất cao Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi sách mức lãi suất linh hoạt cho khách hàng gửi số tiền lớn thời gian dài, Chi nhánh điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh thu, lợi nhuận Thực sách lãi suất linh hoạt làm tăng chi phí nguồn vốn nhƣng kết quy mơ nguồn vốn tăng, cấu hợp lý ổn định cao hơn, Chi nhánh hạn chế số rủi ro khoản rủi ro lãi suất * Các lợi ích dự kiến giải pháp Thực giải pháp giúp Chi nhánh vừa liên tục cập nhật đƣợc sách lãi suất linh hoạt huy động vốn Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, vừa giúp Chi nhánh chủ động việc huy động nguồn vốn theo cấu huy động mà Chi nhánh đề 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing * Căn đề xuất giải pháp 77 Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp nói chung đặc biệt ngân hàng thƣơng mại nói riêng dành quan tâm đặc biệt tới cơng tác marketing, việc giới thiệu đƣợc hình ảnh ngân hàng, tạo đƣợc ấn tƣợng tốt lòng khách hàng thành công bƣớc đầu công tác huy động vốn Hơn nữa, nhiệm vụ hoạt động huy động vốn ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập, tâm lý sở thích khác đến thực giao dịch với ngân hàng, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng * Mục tiêu giải pháp Thơng qua hoạt động marketing đƣa đƣợc hình ảnh Chi nhánh tạo đƣợc ấn tƣợng tốt đến đối tƣợng khách hàng * Nội dung giải pháp - Phát triển cơng tác nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra phân tích thị trường Hiện tại, Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng chủ yếu tập trung triển khai dịch vụ Agribank Việt Nam nên chƣa có nhiều biện pháp nghiên cứu, phân tích thị trƣờng Trong thời gian tới, Chi nhánh cần chủ động công tác Chi nhánh cần thu thập thơng tin có đƣợc nội ngân hàng ngồi thị trƣờng, nghiên cứu thơng tin có đƣợc thực cơng tác tìm hiểu, điều tra tiến triển ngân hàng với công nghệ mới, kênh khâu phân phối sản phẩm, phát triển thông tin liên lạc ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh …từ có sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tới khách hàng - Xây dựng sách giá linh hoạt: khách hàng ngân hàng Việt Nam nhạy cảm với giá, Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng nên lựa chọn giải pháp xác định khung lãi suất cho phù hợp nhƣ trình bày - Xây dựng sản phẩm tốt: Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng cần phải lựa chọn danh mục loại hình dịch vụ phù hợp đơn vị nhu cầu biến đổi thị trƣờng tƣơng lai: cung cấp dịch vụ mới, hoàn thiện dịch vụ cũ, loại bỏ kịp thời loại dịch vụ khơng có lợi cho ngân hàng; Thực đa dạng hóa sản phẩm, kỳ hạn gửi, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích Việc phát triển sản phẩm dịch vụ lúc đáp ứng 78 đƣợc hai yêu cầu quan trọng ngân hàng thu hút khách hàng cũ giữ chân khách hàng - Phát triển nâng cao hiệu hoạt động phòng giao dịch: với mạng lƣới Hội sở Chi nhánh 06 phòng giao dịch trực thuộc, Chi nhánh đảm bảo mạng lƣới hoạt động Các trang thiết bị đƣợc cung cấp đầy đủ, việc trang trí bàn quầy tƣơng đối đầy đủ, đẹp mắt, phù hợp với giao dịch Tuy nhiên, số phòng giao dịch hoạt động chƣa hiệu quả, ảnh hƣởng đến quy mô nhƣ chất lƣợng huy động vốn Chi nhánh Thời gian tới, Chi nhánh cần có điều chỉnh để phịng giao dịch hoạt động hiệu - Tăng cường biện pháp xúc tiến cung ứng dịch vụ: hoạt động xúc tiến bao gồm xúc tiến bán hàng, cung ứng dịch vụ trực tiếp, quảng cáo quan hệ với công chúng Phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để cơng chúng biết rõ lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng tốt so với để tiền két tích trữ thơng qua việc mua vàng Quảng cáo tiện ích sản phẩm mà cung cấp thơng qua báo, đài, internet, pa nơ, áp phích, tờ rơi kết hợp với hình thức khuyến mại khác Đặc biệt việc vận động cá nhân mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh cơng tác quảng cáo đóng vai trị quan trọng, giúp cho ngƣời dân hiểu đƣợc thuận tiện sử dụng tài khoản, làm tăng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp Đối với khách hàng truyền thống, dịch vụ chăm sóc khách hàng bản, Chi nhánh cần có cách thức chăm sóc khách hàng đặc biệt, hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng, tặng quà lƣu niệm tăng gắn bó ngân hàng với khách hàng Để xúc tiến việc cung ứng dịch vụ, giải pháp trên, Ngân hàng cần tăng cƣờng mối quan hệ với công chúng, nhƣ thƣờng xuyên có báo viết hoạt động ngân hàng nhƣ: thành tích bật, khách hàng lớn, đồng thời có phận chuyên trách theo dõi viết báo chí Ngân hàng nhằm kịp thời có phản ứng làm rõ thêm xuất thơng tin sai lệch * Các lợi ích dự kiến giải pháp Thông qua hoạt động marketing giúp Chi nhánh tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng, nâng cao hình ảnh Chi nhánh mắt khách hàng, đồng thời giúp mở rộng nguồn huy động vốn cho Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Để thực tốt chức quản lý nhà nƣớc tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc phải xây dựng sách lãi suất hợp lý dựa sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt việc quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại (lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, lãi suất thị trƣờng mở, lãi suất tái cấp vốn) sở phù hợp với thị trƣờng phục vụ cho việc điều hành sách tiền tệ Đồng thời, Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để tổ chức tín dụng tham khảo xây dựng lãi suất kinh doanh - Tiếp tục đƣa biện pháp để phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt có tác dụng làm giảm lƣợng tiền cung ứng lƣu thông, tăng khả tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng thƣơng mại, tăng tốc độ tăng trƣởng vốn Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng cần thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân thấy đƣợc lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt, giúp ngân hàng thực dịch vụ tốn qua thẻ có hiệu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) - Xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nƣớc, phù hợp diễn biến thị trƣờng, nhu cầu khách hàng định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh Agribank Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho Chi nhánh Nghiên cứu thị trƣờng nguồn vốn huy động để đƣa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trƣờng thời kỳ - Agribank sớm ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị trƣờng liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động Agribank thị trƣờng liên ngân hàng 80 - Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chƣơng trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chƣơng trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn TÓM TẮT CHƢƠNG Trong nội dung chƣơng 3, luận văn chia thành nội dung lớn, là: - Luận văn phân tích định hƣớng, mục tiêu phát triển chung định hƣớng, mục tiêu hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng Định hƣớng, mục tiêu kết hợp với hạn chế nguyên nhân hạn chế sở để luận văn đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng - Luận văn đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng gồm: Đa dạng hóa phƣơng thức huy động vốn; Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Chi nhánh; Thực phân loại khách 81 hàng có sách huy động phù hợp với đối tƣợng khách hàng; Thƣờng xuyên cập nhật thực sách lãi suất linh hoạt; Tăng cƣờng hoạt động marketing - Luận văn đề xuất kiến nghị kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam KẾT LUẬN Đề tài “Đẩy mạnh công tác hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Sơn Dương” với mục tiêu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Sơn Dƣơng giai đoạn 2015-2017, từ đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Sơn Dƣơng thời gian tới Với mục tiêu nhƣ trên, đề tài đạt đƣợc kết sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại, bao gồm nội dung: tổng quan ngân hàng thƣơng mại (khái niệm, 82 đặc điểm, chức hoạt động dịch vụ ngân hàng thƣơng mại); tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại (khái niệm huy động vốn, phƣơng thức huy động vốn, vai trò huy động vốn, nội dung huy động vốn yếu tố ảnh hƣởng đến huy động vốn ngân hàng thƣơng mại) Bên cạnh đó, tác giả tìm hiểu kinh nghiệm huy động vốn Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên, từ rút học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng, gồm: thực sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với kế hoạch kinh doanh kế hoạch huy động vốn Chi nhánh; Quan tâm đến cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ cho cán nhân viên; Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Mở rộng mạng lƣới phịng giao dịch, ngồi yếu tố lãi suất, thƣơng hiệu, an tồn tiền gửi yếu tố thuận tiện đƣợc khách hàng quan tâm - Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng giai đoạn 2015-2017 gồm nội dung: phân tích sách huy động vốn; phân tích kết huy động vốn đánh giá khả đáp ứng nhu cầu vốn vay, tác giả đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng Từ làm sở để tác giả đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng thời gian tới - Xuất phát từ hạn chế nguyên nhân hạn chế, dựa vào định hƣớng phát triển mục tiêu Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng hoạt động huy động vốn đến năm 2020, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sơn Dƣơng gồm: Đa dạng hóa phƣơng thức huy động vốn; Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Chi nhánh; Thực phân loại khách hàng có sách huy động phù hợp với đối tƣợng khách hàng; Thƣờng xuyên cập nhật thực sách lãi suất linh hoạt; Tăng cƣờng hoạt động marketing Với kết nghiên cứu nhƣ trên, đề tài đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu Tuy nhiên đề tài tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học để đề tài đƣợc hoàn thiện 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thuý Anh Lê Phƣơng Dung (2009), Giáo trình Nghiệp vụ tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Trịnh Thế Cƣờng (2015), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank, Bài đăng Tạp chí Tài số 8, kỳ 2, năm 2015 Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn, Bài đăng Tạp chí Tài số 5, năm 2014 Hội đồng Nhà nƣớc (1990), Pháp lệnh số 38-LCT/HDDNN8 ngày 23 tháng năm 1990 Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng, Báo cáo Ban Lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương Hội nghị người lao động năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng, Định hướng phát triển Chi nhánh đến năm 2020 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh huyện Sơn Dƣơng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 10 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 84 ... PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƢƠNG 67 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng đến năm 2020 68 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn. .. cáo đƣợc công bố hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng, cụ thể Báo cáo Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dƣơng