LV Thạc sỹ_mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài : Doanh nghiệp vừa nhỏ mơ hình kinh tế quan trọng, có mặt ngành, lĩnh vực kinh tế thành phần kinh tế lãnh thổ đất nước Chính khu vực kinh tế DNVVN thu hút lực lượng lao động lớn xã hội, tạo tổng sản phẩm quốc nội cho kinh tế nguồn thu đáng kể cho ngân sách quốc gia Doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng loại hình kinh tế đuợc thành lập hợp pháp theo luật doanh nghiệp, có cấu tổ chức chặt chẽ, có tài sản độc lập với pháp nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản đó, mơ hình kinh tế sản xuất kinh doanh mang lại hiệu nhất, có khả tiếp cận với khoa học đại, công nghệ tiên tiến, để biến lao động thủ cơng thành lao động sử dụng máy móc đại với công nghệ tiên tiến tạo suất lao động cao, chất lượng sản phẩm tốt, có sức cạnh tranh thị trường nước thị trường giới DNVVN đánh giá phận động hoạt động có hiệu kinh tế, mức độ đóng góp DNVVN vào kinh tế ngày lớn khoảng 39% GDP, 32% tổng vốn đầu tư toàn kinh tế, sử dụng 90% số lao động có việc làm thường xuyên, phận có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa cung ứng dịch vụ, tiền thân q trình tích tụ tập trung vốn, tập trung sản xuất trở thành công ty, tập đoàn kinh tế lớn cho kinh tế tương lai, phận kinh tế quan trọng kinh tế hội nhâp Thúc đẩy doanh nghiệp nước phát triển, Chính phủ hỗ trợ cho phận DNVVN chương trình sách : Chương trình tài trợ vốn, chương trình hỗ trợ sở hạ tầng vấn đề mà Chính Phủ cấp ngân hàng quan tâm tìm giải pháp tốt để huy động vốn kinh tế, thân doanh nghiệp nguồn vốn từ nước ngoài, có vốn rỗi cần có giải pháp để đầu tư vốn cách có hiệu quả, vừa nhiệm vụ vừa thị phần đầu tư tín dụng Hướng tới DNVVN bước nhiều ngân hàng thương mại Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên, kể từ năm 2009 DNVVN nhắc đến đối tượng khách hàng quan trọng, đoạn phân khúc thị trường thể rõ kế hoạch kinh doanh hàng năm Vì vậy, sau hồn thành chương trình đào tạo cao học Trường Đại học Kinh tế quốc dân chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu tổng quát: Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên” Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa vấn đề DNVVN, đồng thời làm rõ vai trò DNVVN kinh tế quốc dân - Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN, - Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng, tiêu phản ánh mở rộng tín dụng DNVVN nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng - Trên sở phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN NHNNo&PTNT Chi nhánh Long Biên, đánh giá mặt thành công, điểm hạn chế, nguyên nhân việc hạn chế đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng cho nhóm đối tượng DNVVN Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực trạng tín dụng NHTM DNVVN - Phạm vi nghiên cứu : Theo hình thức cấp tín dụng tín dụng NHTM DNVVN bao gồm: cho vay, cho thuê, bảo lãnh , thấu chi hình thức khác Trong với phát tế hoạt động cho vay DNVVN phạmVai vi trò nàycủa tácDNVVN giả đối nghiên cứu vềtriển thựckinh trạng Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN NHNo&PTNT Chi nhánh Long Biên, 2009 đến tháng đầu năm 2012 Thuật Khó khăn việc tiếp cận vốn giai vay đoạn DNVVN ngữ tín dụng DNVVN luận văn hiểu cho vay DNVVN Câu hỏi nghiên cứu: Mở rộng tín dụng cho DNVVN - Những khó khăn việc tiếp cận tín dụng ngân hàng DNVVN - Tại phải mở rộng tín dụng DNVVN? - Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mang lại lợi ích cho Các tiêu định tính Phương pháp mở rộng tín dụng Các chỉNgân tiêu định hànglượng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên? - Làm để mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ? - Sự thoả mãn, hài lịng KH SP tín dụng, trình độ cán Chỉ tiêu quy mơ tín dụng Chỉ tiêu kết thu hoạt động tín dụng Chỉ tiêu chất lượng an tồn tín dụng Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT CN Long Biên Đo lường kết mở rộng tín dụng DNVVN CN Long Biên Phương pháp nghiên cứu nguồn liệu: Khung Thành công và5.1 hạn chế nghiên mở rộngcứu cho vay Đánh giá nhân tố khách quan chủ quan Nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay DNVVN Chi nhánh Đưa giải pháp, kiến nghị mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN CN Long Biên 5.2 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin, thống kê xử lý số liệu Sử dụng trình thu thập, xử lý số liệu kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh: kết huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, cấu dư nợ, số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng Q trình cho phép thông kê số liệu nội liên quan đến hoạt động kinh doanh, tín dụng Chi nhánh - Phương pháp so sánh Sử dụng phương pháp so sánh để đánh giá tình hình mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh theo thời gian: tình hình cho vay- thu nợ - dư nợ; cấu dư nợ cho vay DNVVN; số lượng khách hàng vay vốn, tình hình nợ hạn nợ xấu; thu nhập từ hoạt động cho vay - Phương pháp điều tra chọn mẫu Để đo lường kết mở rộng tín dụng DNVVN, luận văn sử dụngphương pháp điều tra với nội dụng nhằm lấy ý kiến đánh mức độ hài lòng DNVVN vay vốn ngân hàng, cụ thể: danh mục sản phẩm dịch vụ, lực phong cách phục vụ, mức độ tin tưởng DN ngân hàng, đánh giá sở vật chất…Sử dụng phiếu điều tra khảo sát tiến hành điều tra doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng với ngân hàng Phiếu điều tra gồm phần, Phần 1: đánh giá tầm quan trọng nhân tố tới thỏa mãn khách hàng phần : đánh giá mức độ hài lòng DNVVN vay vốn ngân hàng Phiếu điều tra sử dụng thang đo Likert với mức sử dụng, tương ứng với mức hồn tồn khơng đồng ý( hồn tồn khơng đồng ý) ; mức hoàn toàn đồng ý ( hoàn toàn quan trọng) Chon mẫu số lượng 200 DNVVN vay vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Long Biên có : 52 doanh nghiệp siêu nhỏ, chiếm tỷ lệ 26% 98 doanh nghiệp nhỏ chiếm tỷ lệ 49%; 50 doanh nghiệp vừa chiếm tỷ lệ 26% Về ngành nghề kinh doanh, có 102 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ chiếm tỷ lệ 51% Có 12 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng vận tải chiếm tỷ lệ 6% Có doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông lâm nghiệp chiếm 2,5% 30 DN hoạt động lĩnh vực xuất nhập chiếm tỷ lệ 15% 38 DN hoạt động lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, chế biến chiếm tỷ lệ 19% 13 DN hoạt động lĩnh vực khác: chiếm tỷ lệ 13% 5.3 Nguồn liệu - Dữ liệu thứ cấp: Sổ sách kế toán, báo cáo nội Chi nhánh, tài liệu nội khác; báo tạp chí thơng tin hiệp hội quyền, cơng trình nghiên cứu khoa học ngồi nước công bố - Dữ liệu sơ cấp: từ nguồn điều tra, vấn CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các vấn đề phát triển DNVVN, Ngân hàng hỗ trợ DNVVN mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN đề cập nhiều tài liệu, cơng trình nghiên cứu nước giới Các nghiên cứu Doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ biết đến giới từ năm đầu kỷ XX, khu vực DNVVN nước quan tâm phát triển từ năm 50 kỷ XX Tuy nhiên, tùy tình hình đặc điểm kinh tế nước mà có khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ khác Trong tài liệu“ Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ’” tổ chức hợp tác va phát triển kinh tế OECD năm 2000, đưa tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia khu vực sau: Tại Nhật bản: doanh nghiệp sản xuất có 300 lao động vốn đầu tư 100 triệu Yên coi DNVVN Tại Mỹ: DNVVN doanh nghiệp có 500 lao động có số vốn đầu tư 3,5 tr USD Ở Italia: DNVVN doanh nghiệp tư nhân độc lập có số cơng nhân 200 người có tổng doanh thu 400 tr EUR Mặc dù khu vực DNVVN nước quan tâm phát triển từ năm 50 kỷ XX Tuy nhiên Việt Nam khái niệm DNVVN vừa biết đến từ năm 1990 đến Trong chế bao cấp, DNNN chia thành doanh nghiệp loại 1, loại loại với tiêu chí phân loại số lao động biên chế phân cấp trung ương – địa phương Trong DNVVN tương ứng với Doanh nghiệp loại loại Trước năm 1998, số địa phương tổ chức xác định DNVVN dựa tiêu chí khác như: số lao động(dưới 500 người), giá trị tài sản cố định(dưới 10 tỷ), số dư vốn lưu động(dưới 8tỷ), doanh thu hàng tháng(dưới 20 tỷ) Ngày 20-6-1998, Chính phủ có cơng văn số 681/CP/KCN việc định hướng chiến lược sách phát triển DNVVN Theo cơng văn này, DNVVN DN có số vốn ký tỷ đồng số lao động thường xuyên 200 người Ngày 23-11-2001, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP DNVVN Doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lao động 300 người Đây văn pháp luật thức quy định DNVVN Ngày 30-6-2009, theo NĐ56/2009/NĐ-CP; DNVVN xác định theo tiêu chí ngành nghề, số lao động, tổng nguồn vốn Cho đến văn quy định việc phân loại DNVVN nước ta DNVVN loại hình doanh nghiệp với quy mơ vốn số lao động khơng địi hỏi lớn so với loại hình DN lớn Chính mà DNVVN dễ thành lập phát triển, quốc gia giới loại hình DNVVN có số lượng ngày tăng đóng góp DNVVN tồn kinh tế ngày lớn DNVVN có vai trò quan trọng quốc gia giới Trong tài liệu “ Promoting SMEs for development”; báo cáo Hội nghị quản lý DNVVN tổ chức lần thứ Istanbul, Turkey, năm 2004 Đã đưa số liệu thể mức độ đóng góp vào GDP việc làm nước phát triển, nước có thu nhập thấp, nước có thu nhập trung bình DNVVN khu vực phi thức Ở nước phát triển: DNVVN đóng góp 55% GDP 65% tổng số việc làm; khu vực phi thức đóng góp 12% GDP 18% tổng số việc làm Ở nước có thu nhập trung bình: DNVVN đóng góp 40% vào GDP 55% tổng số việc làm, khu vực phi thức đóng góp 30% vào GDP 49% tổng số việc làm Ở nước thu nhập thấp DNVVN đóng góp 15% vào GDP 31% tổng số việc làm; cịn khu vực phi thức đóng góp đóng góp 45% vào GDP 41% tổng số việc làm Như vậy, tầm quan trọng DNVVN tỷ lệ nghịch với phát triển kinh tế Ở nước thu nhập thấp, đặc biệt kinh tế chậm phát triển, đóng góp DNVVN đến việc làm GDP so với khu vực kinh tế phi thức Trong nước phát triển tỷ lệ đóng góp DNVVN đến việc làm GDP cao so với khu vực phi thức Các DNVVN mang lại lợi ích mặt kinh tế, mà nước phát triển khuyến khích nhiều doanh nghiệp, chủ thể tham gia vào khu vực thức Các nước phát triển cần có sách phân chia lại khu vực thức phi thức để tăng GDP giải vấn đề việc làm Trong nghiên cứu “ Vai trò DNVVN cung ứng tăng tốc độ lưu thơng hàng hóa” Thạc sỹ Nguyễn Đức Toàn; năm 2012 đóng góp DNVVN vào kinh tế Việt Nam: Các DNVVN Việt Nam chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp toàn quốc với tỷ trọng GDP cung cấp cho kinh tế DNVVN có xu hướng ngày tăng Nếu năm 2002 chiếm 9,02%, đến năm 2004 tỷ lệ khoảng 24%–25,5%, năm 2006 tỷ trọng đóng góp khoảng 26% GDP năm 2009 tỷ trọng đóng góp 30% GDP DNVVN có vai trị tạo việc làm thu nhập cho người lao động: Năm 2008, số lao động hoạt động DNVVN chiếm tỷ trọng 62,18%, với tổng mức thu nhập 13.430.831 triệu đồng, tổng thu nhập lao động tồn kinh tế 21.599.509 Năm 2009, số lao động hoạt động DNVVN chiếm tỷ trọng 66,74%, với tổng mức thu nhập 18.807.110 triệu đồng, tổng thu nhập lao động toàn kinh tế 28.180.242 triệu đồng DNVVN cịn có vai trị việc thu hút vốn đầu tư Năm 2008, phân theo qui mô vốn nước có 154.766 DNVVN với số vốn đăng ký 348.033 tỷ đồng, tăng 17,35% so với năm 2007; Năm 2009, phân theo qui mơ vốn nước có 186.254 DNVVN với số vốn đăng ký 418.844 tỷ đồng, tăng 20,35% so với năm 2008 Bên cạnh ba vai trò quan trọng DNVVN kinh tế, Trong sách “DNVVN Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế” TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng, Nhà xuất trị quốc gia Năm 2006 đưa thêm vai trò quan trọng khác DNVVN: góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế, làm tăng hiệu lực cạnh tranh kinh tế, đóng góp khơng nhỏ vào ngân sách nhà nước, đóng góp vào trình tăng tốc độ cơng nghệ, đóng góp khơng nhỏ vào xuất khẩu, tiền đề tạo doanh nghiệp lớn, làm lành mạnh môi trường đầu tư kinh doanh, ngồi cịn góp phần tạo mơi trường kinh tế mang tính văn hóa thị trường, góp phần tạo nhà quản lý giỏi Tóm lại, DNVVN có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia giới có Việt Nam Tuy nhiên, quy mơ hoạt động nhỏ DNVVN cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng kênh tài trợ vốn lớn dành cho DN Có nhiêu tài liệu phân tích vấn đề ngân hàng hỗ trợ vốn cho DNVVN, sau luận văn xin đưa số tài liệu nghiên cứu, viết tiêu biểu mà tác giả tìm hiểu nghiên cứu Các nghiên cứu việc hỗ trợ vốn ngân hàng dành cho DNVVN Trong tài liệu nghiên cứu “ Financing SMEs and Entrepreneurs” organisation for economic co-operation and development; november 2006 Tài liệu đưa trở ngại DNVVN việc tiếp cận nguồn tài chính: Do thiếu thơng tin hai phía ngân hàng doanh nghiệp, quy định cứng nhắc thiếu sót khn khổ pháp lý, sản phẩm dịch vụ tài khơng đáp ứng nhu cầu 10 thập thông tin DNVVN, thu thập thông tin thị trường phân tích xử lý thơng tin thu thập - Thu thập thông tin khách hàng: nay, việc khai thác thông tin DNVVN thường qua báo cáo tài năm gần DN Các báo cáo DN lập thường không qua kiểm tốn, khơng có quan chức xác định tính trung thực báo cáo Hoặc báo cáo có qua kiểm toán độ tin cậy vấn đề Do vậy, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng DNVVN, cần thu thập thông tin từ đối tác DN, từ ngân hàng mà DN có quan hệ, từ quan quản lý DN, từ quan thuế hải quan… - Thu thập thông tin thị trường: bên cạnh thu thập thơng tin khách hàng, cịn phải thu thập thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh tình hình cung cầu, giá cả, cạnh tranh, thị trường mặt hàng xuất nhập có kim ngạch lơn …Thơng tin bao gồm thị trường quốc tế thị trường nước, ổn định hay thay đổi sách xuất nhập nói chung - Phân tích xử lý thông tin: Sau thu thập nguồn thông tin, cán thuộc phận nghiên cứu khảo sát thị trường thu thập thông tin cần sàng lọc, phân tích thơng tin, lưu trữ thơng tin giúp ban lãnh đạo Chi nhánh, CBTD chi nhánh đưa chiến lược cho vay, chế độ cho vay định cho vay 3.3.5 Xây dựng mối quan hệ hợp tác bền lâu với DNVVN Chi nhánh cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng DNVVN phù hợp Việc thu hút giữ chân khách hàng vấn đề quan trọng để phát triển ổn định bền vững Cần phục vụ DN theo cách mà họ mong muốn phục vụ, đồng 97 thời quan tâm thấu hiểu khách hàng mình, nắm rõ thơng tin hiểu rõ nhu cầu thiết thực DN, sở đáp ứng cách chu đáo nhu cầu họ Chi nhánh trì trung thành cách khuyến khích DN bày tỏ vấn đề mình, đồng thời tạo điều kiện dễ dàng cho DN việc tiếp xúc với Chi nhánh Đồng thời, Chi nhánh cần có chương trình thể quan tâm ngân hàng DNVVN ví dụ lời chúc mừng nhân ngày kỷ niệm thành lập cơng ty, gói sản phẩm tiện ích dành riêng cho ngành nghề lĩnh vực kinh doanh…thể thiện chí quan tâm DNVVN Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường vai trò tư vấn cho DNVVN cách tiếp cận dịch vụ, tiện ích Chi nhánh cách nhanh hiệu khả thực cung cấp vốn vay cách hiệu phụ thuộc lớn vào mối quan hệ ngân hàng DNVVN Để đảm bảo an toàn hiệu với khoản vay, Chi nhánh nên thường xun theo dõi, đánh giá tình hình tài hoạt động DNVVN Và điều quan trọng Chi nhánh đóng vai trị tư vấn quản lý tài chính, lập hồ sơ lập dự án vay vốn ngân hàng để DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng, sử dụng vốn có hiệu quả, cách tốt để đảm bảo DNVVN trả nợ hạn Nếu làm tốt việc này, Chi nhánh trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy DNVVN Trong quan hệ vay vốn, việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần tương hỗ lẫn ngân hàng DNVVN có ý nghĩa quan trọng hai phía, vừa thúc đẩy mở rộng cho vay cách hiệu quả, vừa đáp ứng nhu cầu vốn DN 98 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, xây dựng quảng bá thương hiệu 3.3.6.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Chủ động tìm kiếm khách hàng Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh khốc liệt, hoạt động cho vay DNVVN nhiều mặt hạn chế, hiệu cơng tác Marketing cịn thấp, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới cần thiết Trên sở chiến lược kinh doanh, xác định chiến lược Marketing phù hợp, quán triệt tới toàn cán nhân viên, thực thường xuyên hướng vào nhóm khách hàng DNVVN trọng tâm Hoạt động Marketing không hướng đến khách hàng vay vốn mà lĩnh vực huy động vốn, cung cấp dịch vụ tiện ích khác Bộ phận chăm sóc khách hàng đầu mối tăng cường tiếp cận DNVVN với nguồn vốn Chi nhánh Chi nhánh cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp chuyên để chăm sóc khách hàng DNVVN cụ thể như: tư vấn, hỗ trợ, lắng nghe giải đáp thắc mắc khách hàng Do vậy, yêu cầu nhân viên chăm sóc khách hàng phải có khả giao tiếp tốt giỏi chuyên môn nghiệp vụ Chi nhánh cần phải tự tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, thuê chuyên gia giỏi lĩnh vực sale lĩnh vực marketing để nâng cao kiến thức kỹ giao tiếp, kỹ chăm sóc khách hàng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng nhân viên chăm sóc khách hàng Ngồi ra, Chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng DNVVN phù hợp Định kỳ tổ chức buổi gặp gỡ Chi nhánh khách hàng DNVVN địa bàn để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thường xuyên lắng nghe, giải đáp khúc mắc khách hàng DNVVN nhằm có điều chỉnh phù hợp, hướng tới việc đáp ứng yêu cầu DN ngày tốt 3.3.6.2 Xây dựng quảng bá thương hiệu Agribank 99 Chiến lược Marketing tập trung nhiều vào việc: Khuyến khích DN sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng; tạo nên hình ảnh tích cực bật ngân hàng gắn với dịch vụ sản phẩm tiện ích cung cấp cho DN Chi nhánh Agribank Long Biên phải xây dựng thương hiệu mạnh ngân hàng thân thiện, gần gũi với DNVVN, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tư vấn tốt cho khách hàng Bên cạnh việc xây dựng thương hiệu mạnh, Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hố sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương tiện, thông tin đại chúng từ Quận xuống phường đến tổ Thiết kế lựa chọn, sử dụng thống mẫu thư từ, ấn phẩm ngân hàng, tờ quảng cáo phản ánh hiệu, thông tin mà Chi nhánh muốn gửi tới khách hàng Ngoài để phù hợp với xu hướng nay, trang web chung NHNo, Chi nhánh nên lập trang Web riêng để truyền tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu 3.3.7 Đào tạo phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để hạn chế nợ xấu cần nâng cao chất lượng cán chuyên môn, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng Chi nhánh cần xây dựng sách lương, thưởng, thu nhập nói chung cho đối tượng cán làm cơng tác tín dụng dựa hiệu cơng việc cán - Chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng: cán tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động NHTM, người mang lại lợi nhuận đem đến rủi ro cho ngân hàng Do vậy, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn bản: phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín, có khả ngoại ngữ tin học, kỹ phân tích thị trường,…Đây điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch, sử dụng máy tính, thẩm 100 định dự án, thu hút khách hàng đánh giá khách hàng Bên cạnh vấn đề phẩm chất đạo đức quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh Đối với cán tín dụng, ban lãnh đạo cần nghiên cứu lịch sử, kinh nghiệm q trình cơng tác, theo dõi phong cách làm việc tiếp xúc với khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng cần có hiểu biết xã hội khả giao tiếp; điều giúp cán khách hàng hiểu hơn, đồng thời thu thập nhiều thông tin khách hàng - Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều ngành nghề, cán tín dụng cần có kiến thức sâu rộng nhiều ngành nghề, lĩnh vực để phục vụ cho hoạt động tín dụng Chi nhánh cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán làm công tác tín dụng cách hiệu Khuyến khích cán tham gia lớp tập huấn chuyên sâu phục vụ công tác chuyên môn lớp tập huấn nâng cao lực phục vụ khách hàng, kỹ giao tiếp, truyền đạt vấn đề định Ngoài cần mời chuyên gia đến giảng trao đổi kinh nghiệm tình tín dụng - Khuyến khích lợi ích vật chất cán làm cơng tác tín dụng: chi nhánh cần xây dựng sách tiền lương tiền thưởng theo hướng gắn chất lượng hiệu công việc, cán tín dụng nói riêng theo hướng gắn chặt quyền lợi trách nhiệm Luân chuyển cán tín dụng phòng giao dịch, phụ trách địa bàn, nhóm khách hàng để tránh trường hợp cán tín dụng thông đồng với khách hàng, cố ý làm trái nguyên tắc 3.3 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất: Chỉ đạo NHTM dành phần vốn tín dụng cho DNVVN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực xuất khẩu, lĩnh vực sử dụng nhiều lao động, tham gia vào cơng trình quốc gia quan trọng 101 Thứ hai: Nâng cao vai trò CIC việc cung cấp thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Hiện nay, cập nhật thơng tin CIC cịn chậm NHTM địi hỏi nguồn thơng tin xác kịp thời với thơng tin u cầu độ xác cao như: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khác hàng theo tiêu chí chuẩn Nhà nước nhằm giúp ngân hàng đánh giá chuẩn khách hàng Vì vậy, cần nâng cao hiệu vai trò CIC việc cung cấp thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại Thứ ba: NHNN cần rà soát lại quy định, quy chế nhằm lược bớt thủ tục trùng lắp, không phù hợp với thực tế Đồng thời, NHNN cần có quy chế quản lý quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Thứ tư: chế đảm bảo tiền vay; việc cho vay khơng có TSĐB áp dụng cho TCTD, NHNN cần nghiên cứu mở rộng điều kiện cho vay phù hợp với thực trạng tài sở tự chịu trách nhiệm TCTD Thứ năm: Tiếp tục thực thi CSTT linh hoạt chủ động điều hành nhằm kiểm sốt mức độ tăng trưởng tín dụng kinh tế, sử dụng hiệu công cụ lãi suất, tỷ giá đảm bảo mục tiêu kinh tế vĩ mơ Hồn thiện khung pháp lý đảm bảo an tồn, hiệu cho TCTD đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Thứ sáu: triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra giám sát ngân hàng, kết hợp chặt chẽ giám sát từ xa tra trực tiếp Xử lý ngiêm túc kịp thời phát sai phạm 3.4.2 Đối với Agribank Thứ nhất: nâng cao lực tài chính:  Thực triệt để chế lãi suất thực dương thực huy lãi suất tập trung Trung tâm điều hành, đồng thời linh hoạt áp dụng lãi suất huy động lãi 102 suất cho vay vùng có cạnh tranh cao, khuyến khích Chi nhánh cho vay với lãi suất tối đa mà NHNN cho phép, nhằm tạo chênh lệch đủ trang trải chi phí, quỹ dự phịng rủi ro, có lợi nhuận, tạo lợi cạnh tranh  Tạo động lực thơng qua kiện tồn chế khốn tài đến Chi nhánh, người lao động thông qua kết công việc  Xử lý nợ tồn đọng theo đề án tái cấu ngân hàng, tiếp tục chấn chỉnh giúp đỡ đơn vị yếu kinh doanh Thứ hai: tiếp tục triển khai đề án tái cấu ngân hàng, kiện toàn bước tổ chức máy cán bộ:  Giảm cấp trung gian, tăng thêm định biên cán tín dụng đạt mức 50% Nâng cao chất lượng vai trò tham mưu đội ngũ cán Trung tâm điều hành, văn phòng đại diện  Trong công tác cán không ý đến vấn đề quy hoạch cán lãnh đạo mà cán tác nghiệp để sử dụng có hiệu Thứ ba: đẩy nhanh tiến độ ứng dụng CNTT vào hoạt động ngân hàng; xác định điểm đột phá để xếp lại lao động, tăng hiệu kinh doanh Từng bước xây dựng phát triển sản phẩm mới, đặc biệt trọng tới việc nối mạng hệ thống với DN lớn Việc nối mạng với DN lớn nhằm thông báo thơng tin tốn, tín dụng, dịch vụ khác lãi suất huy động, cho vay, dư nợ, báo có, số dư tiền gửi… Điều góp phần khơng nhỏ vào việc mở rộng tín dụng công tác quản lý khách hàng ngày chặt chẽ 3.4.3 Đối với DNVVN Để tối ưu hóa việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, DNVVN cần phải tạo dựng độ tin cậy uy tín mình, đặc biệt trung thực, tính minh bạch khả quản lý, lực tài chính, hiệu sản xuất kinh doanh, cam kết hiệu sử dụng vốn 103 Thứ nhất: DNVVN cần chủ động tái cấu lại hoạt động sản xuất kinh doanh để phù hợp với tình hình tài có lực, sở trường DN Nhận thức rõ vai trị địn bẩy tín dụng sở tính tốn giới hạn tối đa mức vốn vay khả trả nợ Trước mắt, vấn đề cấp bách giảm bớt hàng tồn kho thông qua biện pháp tìm kiếm thị trường xuất mới; đưa hàng thị trường nông thôn; thực chương trình quảng cáo, khuyến mãi; giảm giá bán sản phẩm nhằm thu hút nhu cầu tiêu thụ… Thứ hai: q trình đàm phán vay vốn, địi hỏi tất yếu khoản tiền vay cần đảm bảo tài sản tài hợp pháp doanh nghiệp DN nên chứng minh cho ngân hàng thấy tài sản hữu hình tài sản vơ hình mà DN sở hữu Đôi tài sản vô giá trị thương hiệu, thị phần…cịn giá trị nhiều so với tài sản hữu hình Đơi nhờ tổ chức định giá chuyên nghiệp định giá DN hữu ích Thứ ba: Trong việc vay vốn vấn đề lo ngại ngân hàng rủi ro tài chính, ln xem xét suy tính kỹ rủi ro xảy Chính để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng sớm định, DNVVN nên có phương án tối ưu khả thi sử dụng khoản vay 104 KẾT LUẬN CHUNG Hiện nước ta, DNVVN ngày chiếm tỉ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nước, bao gồm doanh nghiệp Quốc Doanh, doanh nghiệp ngồi Quốc Doanh Vì DNVVN có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Việc phát triển DNVVN chủ trương quan trọng chiến lược phát triển kinh tế nước Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ,… khó khăn DNVVN Vì cần thiết phải hỗ trợ vốn cho DNVVN nước phát triển, nâng cao khả cạnh tranh tiến trình hội nhập Agribank Long Biên với vai trị trung gian tài kinh tế có phương hướng, đường lối việc đầu tư tín dụng để phát triển doanh nghiệp Việc nghiên cứu đề tài :“Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên ” điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Chi nhánh Long Biên từ rút thành công, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh Long Biên Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Ngân hàng Nhà nước, Agribank, DNVVN 105 Trong thời gian nghiên cứu, với cố gắng nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình phịng ban nghiệp vụ ban lãnh đạo NHNo&PTNT- CN Long Biên; Sự hướng dẫn nhiệt tình PGS - TS … giúp đỡ tập thể GS, PGS, TS, thầy cô giáo khoa Kinh tế Kế Hoạch – Phát triển trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, luận văn hồn thành Do thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài hoàn thiện giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN khơng thực Agribank Long Biên mà NHTM khác áp dụng sở khoa học cho nghiên cứu Xin chân thành cám ơn! \ 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tên tài liệu tham khảo tiếng việt Fredric S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư Lê Tùng Vân, Tín dụng tài trợ xuất, nhập toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, NXB Thống kê, 2000 Nghị đinh số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định 163/2006/NĐ-CP Thủ Tướng phủ ngày 26/12/2006 chế bảo đảm tiền vay Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 “Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” Quyết định số 351/QĐ/HĐQT ngày 30/11/2004 Hội đồng quản trị NHNo&PTNTVN ban hành quy chế hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh Long Biên Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN ngày 19/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD 10 Quyết định số 1231/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ : Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015 107 11 Quyết định số 493/2005/NHNN ngày 22/4/2005 v/v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thực theo quy định 12 Nguyễn Xuân Tuyến, năm 2009, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, đề tài” Mở rộng tín dụng phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Tỉnh Bình Định” 13.Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Long Biên năm 2009 – tháng đầu năm 2012 14.Báo cáo phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Long Biên năm 2009 – tháng đầu năm 2012 Tên tài liệu tham khảo tiếng anh “Promoting SMEs for development”; báo cáo Hội nghị quản lý DNVVN tổ chức lần thứ Istanbul, Turkey, năm 2004 Trong tài liệu nghiên cứu “ Financing SMEs and Entrepreneurs” organisation for economic co-operation and development; november 2006 “Financing SMEs and Entrepreneurs” organisation for economic co-operation and development; november 2006 Tên Website tham khảo: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : http://www.sbv.gov.vn Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ : www.vinasme.vn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam: www.agribank.com Chính phủ: www.chinhphu.vn Tài liệu khác Internet trang website thức 108 PHIẾU KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA DOANH NGHIỆP KHI VAY VỐN TẠI NHNO&PTNT LONGBIÊN Xin kính chào Quý Doanh nghiệp Xin phép mong quý DN bớt chút thời gian để tham gia đóng góp ý kiến cách khách quan Thông tin mà quý DN trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích giúp ngân hàng phục vụ DN tốt tương lai Thời gian trao đổi vài phút, mong Quý DN giúp đỡ Cám ơn nhiều! Đánh giá mức độ quan trọng cuả yếu tố sau DN tới vay vốn NHTM 1: Hoàn toàn không quan trọng ; 2: không quan trọng; : bình thường; : quan trọng; 5: quan trọng Đánh giá mức độ hài lòng sử dụng Sản phẩm cho vay NHNo Long Biên 1: Hoàn tồn khơng hài lịng; 2: khơng hài lịng; : bình thường; : hài lịng; 5: hài lịng Nhân viên CN ln có thái độ lịch thiệp, tận tình với DN, quan tâm, hiểu rõ nhu cầu DN Hồn tồn khơng quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý Nhân viên ngân hàng ln sẵn lịng phục vụ khách hàng cao điểm Hồn tồn khơng quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý 3.Nhân viên NH xử lý giao dịch nhanh chóng với khách hàng Hồn tồn khơng quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý 109 Nhân viên ngân hàng có kiến thức chuyên môn để trả lời câu hỏi khách hàng, giải đáp thắc mắc cách rõ rang, thỏa đáng Hồn tồn khơng quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý DN tin tưởng NH thương hiệu uy tín Hồn tồn khơng quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hoàn toàn đồng ý 6.Khách hàng dễ dàng cập nhật thông tin sản phẩm, lãi suất, biểu phí Hồn tồn không quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý Các sản phẩm tín dụng đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Hồn tồn khơng quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý DN hài lịng hỗ trợ NH nhu cầu vốn Hồn tồn khơng quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hoàn toàn đồng ý Khi sử dụng sản phẩm NH, KH thấy thủ tục đơn giản thuận tiện 110 Hồn tồn khơng quan trọng Rất quan trọng Hoàn tồn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý 10 Ngân hàng có chương trình thể quan tâm tới doanh nghiệp Hoàn toàn khơng quan trọng Rất quan trọng Hồn tồn khơng đồng ý Hoàn toàn đồng ý Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý DN Mong DN ngày thấy hài lòng sử dụng Sản phẩm cho vay Agribank Chi nhánh Long Biên! 111 ... mở rộng tín dụng Các ch? ?Ngân tiêu định hànglượng nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên? - Làm để mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ? - Sự thoả mãn, hài lịng KH SP tín. .. CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các vấn đề phát triển DNVVN, Ngân hàng hỗ trợ DNVVN mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN đề cập nhiều... rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Long Biên? ?? làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu tổng quát: Mở rộng