Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy ñộng vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy ñộng vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn luận văn tốt nghiệp thạc sĩ
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Trong xu hội nhập kinh tế toàn cầu, quốc gia không ngừng phấn đấu để đưa đất nước phát triển lên, nhiên quốc gia có điểm xuất phát khơng giống Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại giới Với môi trường cạnh tranh gay gắt thế, đòi hỏi doanh nghiệp phải tự đổi mới tồn Trong xu người người hội nhập, nhà nhà hội nhập Ngân hàng thương mại phải nâng cao chất lượng phục vụ có khả cạnh tranh với Ngân hàng nước Trong xu hội nhập đó, Kiên Giang ln chuyển để hồ vào dòng chảy phát triển đất nước Kiên Giang tỉnh có tiềm lớn để phát triển nông nghiệp hải sản Ủy Ban Nhân Dân tỉnh huyện Châu Thành quan tâm sâu sắc, thực tế vốn tự có dùng cho sản xuất người dân cịn hạn chế Do cần có nguồn vốn, nguồn vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Thơng qua hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Châu Thành đưa số vốn định cần thiết để người dân đảm bảo cho sản xuất đạt hiệu quả, NHNo & PTNT Chi Nhánh Huyện Châu Thành cố gắng đạt yêu cầu phát triển kinh tế huyện nhà, huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư làm nhịp cầu điều hòa vốn từ nơi “thừa” đến “thiếu” trở thành trung tâm tiền tệ lớn số lượng lẫn chất lượng để huy động triệt để nguồn vốn dân cư sử dụng vốn huy động vay đạt hiệu vấn đề mà cán công nhân viên Ngân hàng quan tâm Là người đất , em muốn tỉnh nhà ngày phát triển hơn, đời sống nhân dân ngày no ấm Với mạnh nuôi trồng chế biến thuỷ sản, với kiến thức chuyên ngành học, em mong muốn không đẩy mạnh sản lượng xuất thủy sản ngày cao mà để sản phẩm có thương hiệu giới Muốn làm điều SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam doanh nghiệp phải đẩy mạnh chiến lược Marketing, đầu tư trang thiết bị đại.Vì thế, NHNo&PTNT có vai trị vơ quan trọng phát triển kinh tế huyện nhà Để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng phải đứng vững phát triển, muốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có hiệu Việc đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua giai đoạn cần thiết Thơng qua Ngân hàng xác định điểm mạnh, điểm yếu mình, rút kinh nghiệm đề phương hướng hoạt động tốt cho thời kỳ tới.Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG” làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: • Mục tiêu chung: Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi Nhánh huyện Châu Thành từ tìm hạn chế, phát huy ưu điểm, để mang lại hiệu tối ưu thời gian tới • Mục tiêu cụ thể: Phân tích tình hình huy động vốn, cho vay, dư nợ, nợ hạn…tại NHNo&PTNT Chi Nhánh huyện Châu Thành qua năm, để đánh giá hiệu hoạt động thời gian qua Từ mà ta đưa giải pháp hữu hiệu để Ngân hàng ngày thịnh vượng, người bạn đồng hành người dân doanh nghiệp huyện Châu Thành PHẠM VI NGHIÊN CỨU: • Khơng gian: Đề tài nghiên cứu phạm vi hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi Nhánh huyện Châu Thành • Thời gian: Đề tài nghiên cứu trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi Nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang với số liệu năm (2007-2009) • Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu tình hình huy động vốn, hoạt động tín dụng… NHNo&PTNT Chi Nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam • Phương pháp thu nhập số liệu: Số liệu thu thập từ tư liệu quan thực tập, lấy từ báo cáo tổng kết báo cáo tháng , năm phòng kinh doanh Tình hình thực tế hộ sản xuất tư liệu khác quan tham khảo ý kiến người trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng, kế tốn kiểm tốn Ngân hàng • Phương pháp phân tích số liệu: Thống kê, so sánh số liệu năm, tiêu giữ thời kỳ phân tích sở kiến thức học SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN: 1.1.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Thương mại xem doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại vừa người vay vừa người cho vay, từ nghiệp vụ hoạt động chủ yếu Ngân hàng bao gồm lĩnh vực: huy động vốn, cho vay, môi giới trung gian… 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu NHTM Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn NHTM Vì vậy, huy động nhiều vốn mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mở rộng hoạt động cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Trên thị trường có nhiều loại khách hàng khác nhau, gồm có hai loại chính: + Khách hàng cá nhân + Khách hàng tổ chức kinh tế như: doanh nghiệp nhà nước, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân… Vì thế, hình thức huy động vốn đa dạng để thích hợp với loại khách hàng Hiện nay, NHTM nước có hình thức huy động vốn sau: a)Vốn tiền gửi: * Tiền gửi toán: Tiền gửi toán loại tiền gửi mà người gửi tiền rút lúc mà không cần báo trước cho Ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng Mục đích loại tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn tài sản, thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, tiện lợi việc toán tiền mặt Đối với Ngân hàng loại tiền gửi toán thường giao động lớn, Ngân hàng áp dụng tỉ lệ định vay nên Ngân hàng thường áp dụng với lãi suất thấp * Tiền gửi tiết kiệm: SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm đa dạng phong phú chia làm nhiều loại: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khơng có thời gian đáo hạn, người gửi muốn rút tiền phải thông báo cho Ngân hàng thời gian, nhiên ngày Ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền khơng cần thơng báo trước Đây hình thức gửi tiền mà đối tượng chủ yếu người tiết kiệm, dành dụm hầu trang trải tiêu cần thiết, đồng thời có khoản lãi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng Ngoài ra, đối tượng gửi tiền người thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân hàng để thu lợi tức đồng thời đảm bảo an toàn tiền để nhà Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp Ngân hàng không chủ động nguồn vốn lãi ln nhập vốn thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền Cịn tiền gửi tốn lãi nhập gốc vào cuối tháng - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thỏa thuận thời hạn rút Ngân hàng khách hàng Về nguyên tắc, người gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất hưởng mức lãi suất thấp phải chịu mức phí khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm (theo quy định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng năm 2004) Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định, Ngân hàng sử dụng loại tiền cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh.Vì vậy, để khuyến khích khánh hàng gửi tiền, NHTM thường đưa nhiều kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Thông thường có loại kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng, tháng…với loại kỳ hạn Ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao b) Huy động vốn thơng qua giấy tờ có giá: SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết tổ chức tín dụng người mua - Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu, chứng tiền gửi … để huy động vốn ngắn hạn dài hạn vào Ngân hàng c) Nguồn vốn vay Ngân hàng khác: Trong trình kinh doanh, doanh nghiệp có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, ngược lại phát sinh tình trạng tạm thời thiếu vốn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng khơng trách khỏi tình trạng Đối với Ngân hàng, có lúc Ngân hàng tập trung huy động vốn lại không cho vay hết phải trả lãi tiền gửi Tương tự, có thời điểm nhu cầu cho vay vốn lớn, khả nguồn vốn mà Ngân hàng huy động lại khơng đáp ứng đầy đủ Ngân hàng vay Ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thiếu vốn để nhằm khơi phục khả tốn 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng: * Khái niệm tín dụng: Đối với NHTM, tín dụng có nghĩa cho vay hay ứng trước tiền Ngân hàng thực hiện, giá Ngân hàng ấn định khách hàng vay mà thường gọi lãi suất hay khoản tiền hoa hồng người vay phải trả suốt thời gian sử dụng khoản ứng trước Ngân hàng * Phân loại tín dụng: Trong kinh tế thị trường, có nhiều hình thức tín dụng hoạt động Ngân hàng cho vay doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất…Tín dụng phân làm hai loại: tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn + Tín dụng ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng Trong kinh tế thị trường, NHTM cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt khách hàng cho vay để tiêu dùng + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn cho vay từ đến năm Loại tín dụng cấp cho khách hàng cần vốn để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, xây dựng cơng trình có quy mơ nhỏ + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời gian cho vay năm nằm kế hoạch Nhà nước Loại tín dụng cho vay để đầu tư bản, cải tiến mở rộng sản xuất cơng trình có quy mơ lớn Loại có nhiều rủi ro nên chiếm tỉ lệ 1.1.1.3 Thu nhập- Chi phí -Lợi nhuận: a) Thu nhập: - Khái niệm: Thu nhập Ngân hàng khoản tiền thu từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng như: cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ… - Các khoản thu nhập Ngân hàng gồm: + Thu nhập từ hoạt động tín hoạt động tín dụng như: Thu lãi tiền gửi, thu lãi cho vay, thu từ đầu tư chúng khoán + Thu nhập ngồi hoạt động tín hoạt động tín dụng như: Thu từ dịch vụ toán, thu tư nghiệp vụ bảo lãnh, thu từ nghiệp vụ ngân quỹ, thu từ hoạt động dịch vụ khác, thu từ hoạt động kinh doanh khác, thu nhập khác b) Chi phí - Khái niệm: Chi phí tồn tài sản, tiền bạc bỏ để thực trình kinh doanh Ngân hàng - Các khoản chi phí Ngân hàng gồm: + Chi phí từ hoạt động tín dụng Ngân hàng như: Trả lãi tiền gửi, trả lãi tiền vay, trả lãi phát hành GTCG, chi phí khác + Chi phí ngồi hoạt động tín dụng Ngân hàng như: Chi cho dịch vụ toán, chi ngân quỹ, chi cho hoa hồng môi giới, chi cho nhân viên, chi phí khác c) Lợi nhuận Ngân hàng: - Khái niệm: Lợi nhuận Ngân hàng giống lợi nhuận doanh nghiệp thu nhập sau trừ hết khoản chi phí phục vụ cho việc thực hoạt động kinh doanh SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Lợi nhuận Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng, giúp Ngân hàng dễ dàng huy động vốn dân cư, cải tiến chiến lược phát triển…Lợi nhuận Ngân hàng cịn khuyến khích nhà quản lý mở rộng cải tiến công việc, giảm chi phí gia tăng loại dịch vụ Tóm lại: việc tạo lợi nhuận điều cần thiết quan trọng hoạt động Ngân hàng dể dàng huy động vốn từ tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế 1.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng: 1.2.1 Những thông tin cần biết - Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay thời gian định bao gồm vốn thu hồi hay chưa thu hồi - Doanh số thu nợ: Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định - Dư nợ: Là tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay mà chưa thu vào thời điểm định Để xác định dư nợ, Ngân hàng so sánh tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ - Nợ xấu:Là tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng khơng có lý đáng Khi Ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi tài khoản nợ xấu - Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu cho biết dư nợ cho vay chiếm % tổng nguồn vốn sử dụng Ngân hàng Cơng thức tính: SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Tổng dư nợ Dư nợ / Tổng nguồn vốn (%) = * 100(%) Tổng nguồn vốn - Chỉ tiêu nợ xấu dư nợ: Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Cơng thức tính: Nợ xấu Nợ xấu / Dư nợ (%) = * 100(%) Dư nợ - Tài sản sinh lời (TSSL): Tài sản sinh lời tất tài sản đem lại lãi suất, tiền mặt quỹ máy móc thiết bị loại tài sản không thuộc tài sản sinh lời TSSL = Tổng tài sản – (Tiền mặt quỹ + tiền dự trữ + máy móc thiết bị) - Tài sản rủi ro (TSRR): TSRR TSSL phụ thuộc vào rủi ro tín dụng rủi ro lãi suất, tài sản đầu tư vào lĩnh vực có rủi ro cao, bị tổn thất TSRR =TSSL – (các chứng từ có giá + chứng khốn đầu tư năm) - Sự nhạy cảm lãi suất: Sự nhạy cảm lãi suất so sánh nhạy cảm luồng tiền tệ thuộc tài sản (tài sản nhạy cảm lãi suất) luồng tiền thuộc nguồn vốn (nguồn vốn nhạy cảm lãi suất) Tài sản nhạy cảm lãi suất loại tài sản mà thu nhập lãi suất thay đổi khoảng thời gian định lãi suất thay đổi Nguồn vốn (nợ phải trả) nhạy cảm lãi suất khoản nợ mà chi phí lãi suất thay đổi khoản thời gian định lãi suất thay đổi 1.2.2 Các số tài chính: a ) Các số sinh lợi: - Lợi nhuận ròng tổng tài sản: Chỉ tiêu cho biết khả Ngân hàng việc tạo thu nhập từ tài sản Xác định hiệu kinh doanh đồng tài sản Chỉ tiêu lớn chứng tỏ hiệu kinh doanh Ngân hàng tốt Cơng thức tính: SVTH: Trần Kim Thúy Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Lợi nhuận ròng Lợi nhuận ròng / Tổng tài sản = * 100(%) Tổng tài sản - Lợi nhuận ròng thu nhập: Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời hoạt động kinh doanh đồng thời đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Nghĩa đồng doanh thu tạo đồng lợi nhuận Công thức tính: Lợi nhuận rịng Lợi nhuận rịng / Doanh thu (%) = *100(%) Doanh thu - Chi phí doanh thu: Chỉ tiêu tính tốn khả bù đắp chi phí đồng thu nhập số đo lường hiệu kinh doanh Ngân hàng Cơng thức tính: Tổng chi phí Tổng chi phí /Tổng thu nhập (%) = *100(%) Tổng thu nhập - Thu nhập tổng tài sản: Chỉ tiêu đo lường hiệu sử dụng tài sản Ngân hàng, tiêu cao chứng tỏ Ngân hàng phân bổ tài sản đầu tư cách hợp lý Cơng thức tính: Thu nhập Thu nhập / Tổng tài sản = * 100(%) Tổng tài sản - Mức lãi biên tế: Mức lãi biên tế Ngân hàng tương tự mức lợi nhuận, tỷ số phần lệch thu lãi chi lãi tổng tài sản có sinh lời Ngân hàng Các nhà quản lý Ngân hàng theo dõi tăng giảm mức lãi biên tế cịn cần thiết cho việc đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Bởi mức lãi biên tế thể khả sinh lãi Ngân hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 10 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Đơn vị: % Chỉ tiêu Lợi nhuận ròng/ tài sản Lợi nhuận ròng/ doanh thu Lãi suất biên tế Tổng chi phí/ tổng tài sản Tổng chi phí/ tổng doanh thu Năm 2007 1,18 9,27 3,35 11,06 87,12 Năm 2008 Năm 2009 1,23 1,23 9,47 10,12 3,46 3,34 11,23 10,48 86,84 85,94 (nguồn: phịng tín dụng) Lợi nhuận rịng/ tài sản: Nhìn chung tỉ số tăng trưởng cao điều chứng tỏ khả mang lại doanh thu từ đồng tài sản Ngân hàng cao Cụ thể năm 2007 1,18%, năm 2009 1,23% ROA lớn cho ta thấy hiệu kinh doanh Ngân hàng có hiệu Vì vậy, tương lai Ngân hàng cần có nhiều sách để trì kết nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nửa Lợi nhuận ròng/ doanh thu: Chỉ số cho biết lợi nhuận mà Ngân hàng nhận có tương xứng với doanh thu mà Ngân hàng đạt hay không Tỉ số lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày có nhiều hiệu Nhìn chung, số tăng qua năm tốc độ chậm Cụ thề năm 2007 9,27% đến năm 2009 số tăng lên 10,12% điều thể Ngân hàng đầu tư vào cách có hiệu vào công tác huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày huy động nhiều vốn phí sử dụng vốn ngày giảm Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng ngân hàng ln có tiến triển tốt đẹp Lãi suất biên tế: Qua bảng số liệu, ta thấy lãi suất biên tế có biến động qua năm cụ thể năm 2007 3,35%, năm 2008 3,46% năm 2009 giảm 3,34%, nguyên nhân Ngân hàng tăng chi phí lãi suất tiền gửi lên nên lợi nhuận giảm, mức lãi suất năm 2009 giảm so với năm 2008 không đáng kể Điều chứng tỏ 100 đồng tài sản đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng 3,34 đồng tiền lãi Qua đó, cho thấy việc đầu tư vào tài sản sinh lời Ngân hàng đem lại hiệu cao Vì thế, Ngân hàng phải phát huy việc đầu tư vào tài sản sinh lời tương lai SVTH: Trần Kim Thúy Trang 43 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Tổng chi phí/ tổng tài sản: Chỉ số có biến động qua năm Năm 2008 số đạt 11,23% tăng so với 2007 điều cho thấy chi phí bỏ cho việc sử dụng tài sản để đem đầu tư ngày tăng Nguyên nhân Ngân hàng phải chịu cạnh tranh gay gắt đối thủ địa bàn Năm 2009, số giảm điều thể Ngân hàng có nhiều thuận lợi khâu quản lý chi phí Tổng chi phí/ tổng doanh thu: Qua bảng số liệu, ta thấy số nhỏ chứng tỏ hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu số giảm qua năm chứng tỏ Ngân hàng quản lý tốt khâu “đi vay” “cho vay” Tóm lại: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt thành công định việc tự đảm bảo nguồn vốn mở rộng thị phần Vì thế, khách hàng đến giao dịch ngày nhiều nên mang lại lợi nhuận ngày cao Tuy nhiên, số sinh lợi Ngân hàng cịn mức thấp, địi hỏi Ngân hàng phải ý đến chi phí thu nhập hoạt động để số cải thiện thời gian tới 2.7 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ SỐ RỦI RO Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln có rủi ro tiềm ẩn Nếu rủi ro xảy hậu khơng nhỏ hoạt động Ngân hàng liên quan đến toàn kinh tế Do đó, Ngân hàng phá sản xảy phản ứng dây chuyền Ngân hàng với Bên cạnh kinh tế rơi vào tình trạng yếu kém, trì trệ Chính vậy, việc đánh giá tiêu quan trọng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 44 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Bảng 2.10: CÁC CHỈ SỐ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2007-2009 Chỉ tiêu Đơn vị Năm Năm Năm 2007 2008 2009 Tổng vốn huy động Triệu đồng 78.654 91.214 103.759 Tài sản khoản Triệu đồng 9.206 11.818 21.016 Nợ xấu Triệu đồng 1.376 1.297 1.113 Vay ngắn hạn Triệu đồng 0 Dư nợ bình quân Triệu đồng 335.426 369.336 399.729 Tài sản nhạy cảm lãi suất Triệu đồng 281.429 314.226 347.220 Nguồn vốn nhạy cảm với Triệu đồng 69.324 80.146 89.143 lãi suất Tài sản rủi ro Triệu đồng 483.621 514.973 540.837 - Rủi ro khoản % 11,7 12,96 20,26 - Rủi ro lãi suất Lần 4,06 3,92 3,89 - Rủi ro tín dụng % 0,41 0,35 0,28 -Tài sản nhạy cảm lãi suất = Dư nợ ngắn hạn + đầu tư chứng khoán gửi tiền tổ chức tín dụng -Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất = Tổng nguồn vốn huy động – giấy tờ có giá dài hạn Dư nợ đầu kỳ + dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân= -Tài sản rủi ro = Dư nợ Ngân hàng * Rủi ro khoản: Là số tiền cần thiết để toán cho khách hàng theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam số không nhỏ 20% Qua bảng số liệu, ta thấy tình hình khoản Ngân hàng có biến động mạnh nhỏ 20% năm 2007 năm2008 Điều cho thấy Ngân hàng gặp phải rủi ro khoản cao Cụ thể năm 2007 số 11,7% năm Ngân hàng gặp nhiều rủi ro khoản Nguyên nhân SVTH: Trần Kim Thúy Trang 45 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Ngân hàng rút bớt tiền gửi tổ chức tín dụng để đem cho vay Mặc dù, tiền mặt quỹ đầu tư chứng khoán ngắn hạn tăng lượng tiền tăng không đáng kể so với nguồn vốn mà Ngân hàng huy động Đến năm 2009 số tăng lên 20,26% Ngân hàng cấu lại khoản mục đầu tư lượng tiền mặt tăng… Nhưng rủi ro khoản cao Do đó, Ngân hàng cần quan tâm đến tiêu để hoạt động ngày bền vững *Rủi ro lãi suất: Đây rủi ro gắn liền với biến động lãi suất thị trường, tỷ số gần tốt Qua bảng số liệu, tiêu giảm liên tục qua năm Năm 2008 số giảm 3,92 lần, điều chứng tỏ Ngân hàng nằm tình trạng rủi ro cao, nguyên nhân khoản đầu tư ngắn hạn thấp khoản huy động ngắn hạn Đến năm 2009, số lại tiếp tục giảm cịn 3,89 lần đặt Ngân hàng tình trạng đáng lo ngại Nguyên nhân Ngân hàng đẩy mạnh khoản đầu tư dài hạn nguồn vốn huy động Ngân hàng chủ yếu tiền gửi ngắn hạn, nghĩa tốc độ huy động ngắn hạn tăng nhanh tốc độ đầu tư ngắn hạn Vì vậy, vấn đề đặt Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng để cấu nguồn vốn huy động cho vay hợp lý, nhằm cân lợi nhuận rủi ro *Rủi ro tín dụng: tỷ số giảm mạnh qua năm, năm 2007 0,41 %, năm 2008 giảm xuống 0,35% năm 2009 tiếp tục giảm 0,28% Đạt kết Ngân hàng đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ hạn thẩm định dự án vay vốn kỹ nên Ngân hàng thu hồi cáckhoản nợ xấu Điều quan trọng tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng ngày ổn định nên Ngân hàng thu nợ hạn nhiều SVTH: Trần Kim Thúy Trang 46 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu hàng đầu tất tổ chức kinh tế Do kinh tế ngày phát triển hoạt động Ngân hàng ngày thịnh vượng Trước tình hình đó, có nhiều đối thủ nhảy vào hịng chiếm lĩnh thị trường “béo bở” Muốn đứng vững phát triển môi trường cạng tranh ngày khốc liệt Ngân hàng khơng ngừng đưa giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đồng thời khẳng định vị trí trước đối thủ cạnh tranh Với thị trường bé nhỏ Kiên Giang lại có nhiều NHTM tham gia hoạt động Vì thế, việc đưa giải pháp thời kỳ điều tất yếu đặc biệt NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh tình hình thực tế Ngân hàng, xin đưa số biện pháp hy vọng giúp ích cho việc kinh doanh Ngân hàng 3.1.GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CÔNG TÁC TỔ CHỨC CÁN BỘ Mặc dù trình sản xuất có tự động hố đến đâu có yếu tố người tác động Con người yếu tố hàng đầu định nên thành cơng kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng Do đó, Ngân hàng nên thực biện pháp để đào tạo bồi dưỡng cán giỏi nghiệp vụ, giàu kinh nghiêm Hoạt động Ngân hàng chưa thật thành công cán có kiến thức vững vàng mà thiếu phẩm chất đạo đức Vì thế, Ngân hàng muốn vững bước đường hội nhập Ngân hàng trọng công tác đào tạo thông qua biện pháp sau: - Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ cầu nối khách hàng Ngân hàng Do đó, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm Đặc biệt phải hiểu biết sâu để giải thích cho khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà khách hàng quan tâm Ngoài ra, cán nhân viên nên mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng khơng nằm trách nhiệm như: đổi tiền lẻ cho khách hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 47 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam dịp lễ tết, lời cám ơn chân thành khách hàng đến giao dịch với chúng tơi… Chính điều nhỏ tạo ấn tượng tốt tâm trí khách hàng Mặc dù tại, khơng có lợi thực nghiệp vụ cần đến giao dịch với Ngân hàng khách hàng nhớ đến Agribank huyện Châu Thành Kiên Giang - Ngân hàng bước nâng cao tính chuyên nghiệp cán bảo vệ hình ảnh tốt đẹp ban đầu nhận dịch vụ từ phía Ngân hàng Khi thấy khách hàng bước vào Ngân hàng bảo vệ nên kéo cửa mời vào hỏi khách hàng muốn giao dịch nghiệp vụ sau hướng dẫn đến quầy mà khách hàng cần giao dịch - Qua phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng, ta thấy nguồn vốn mà Ngân hàng huy động khiêm tốn nên Ngân hàng cần có cán chuyên nghiệp vụ huy động vốn Một chiến lược huy động vốn có hồn mỹ đến đâu đến phá sản khơng có hợp tác người nhiệt huyết + Đội ngũ chuyên nghiệp huy động vốn phải người trẻ, động, nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm cao khả giao tiếp tốt đặc biệt phải tinh thông nghiệp vụ huy động vốn Họ giải thích cho khách hàng biết lợi ích gửi tiền Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành mà Ngân hàng khác khơng có được… Nhìn chung, đội ngũ hướng dẫn khách hàng từ bước vào giao dịch đến nhận sổ tiết kiệm như: • Trao đổi với khách hàng xem khách hàng muốn gửi hình thức • Giải thích cho khách hàng khung lãi suất, hình thức trả lãi, hình thức khuyến mà Ngân hàng áp dụng • Hướng dẫn cho khách hàng thực nghiệp vụ cán phải thay khách hàng điền vào bảng kê • Hướng dẫn cho khách hàng việc dùng sổ tiết kiệm • Cám ơn quý khách đến giao dịch với khách hàng rời khỏi Ngân hàng + Ngân hàng nên thành lập cán kế toán ngân quỹ kiêm huy động vốn có nghiệp vụ phát sinh Để khách hàng vào giao dịch khách hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 48 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam chờ lâu Tùy theo quy mơ chi nhánh mà nên có máy phù hợp + Ngoài ra, Ngân hàng nên đẩy mạnh nhanh cán huy động vốn nhà Bộ máy gọn nhẹ hiệu phải cao Khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền mà khơng muốn đến Ngân hàng Ngân hàng có sẵn đội ngũ huy động nhà để đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ngân hàng hoạt động với phương châm “đi vay vay” nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng, huy động nhiều vốn Ngân hàng có khả đáp ứng vốn cho thành phần kinh tế Vì thế, Ngân hàng ln nhìn nhận huy động vốn mạch máu huyết quản Qua phân tích hoạt động Ngân hàng, ta thấy nguồn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng Nguồn vốn mà Ngân hàng cho vay chủ yếu vốn điều chuyển từ NHNo&PTNT Việt Nam xuống Do vậy, NHNo&PTNT huyện Châu Thành chủ động nguồn vốn, đồng thời phải chịu thêm chi phí sử dụng vốn tương đối cao (theo kinh nghiệm sử dụng vốn năm qua vốn tự huy động với chi phí 0,4-0,5% vốn điều chuyển từ NHNo&PTNT Việt Nam đến 0,77%) Ngồi ra, tỉnh Kiên Giang có kinh tế phát triển, lượng tiền nhàn rỗi cịn dân cư nhiều Vì thế, Ngân hàng nhiều tiềm huy động vốn lớn Ngoài chiến lược xây dựng người nhiệt huyết Ngân hàng nên thực biện pháp sau: Đa dạng hoá thể thức huy động vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động thực đầy đủ hình thức huy động NHNo quy định Trong năm tới, Ngân hàng nên nhanh chóng mở hình thức huy động vốn vàng Ta thấy người dân có thói quen mua vàng cất trữ ta mở hình thức huy động thu hút nguồn vốn lớn Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên thiết lập mẩu quảng cáo thật sinh động gây ý cho người xem phải nên quảng cáo định để thuận tiện cho theo dõi khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên treo băng gôn khuyến nơi mà có khách hàng tiềm lớn Để đạt SVTH: Trần Kim Thúy Trang 49 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam kết tốt Ngân hàng cần có chun gia việc thiết kế mẫu quảng cáo, băng gôn việc lựa chọn địa điểm thuận lợi để treo chúng Bên cạnh đó, Ngân hàng có chương trình khuyến cơng khai khách hàng có số dư cao Giả sử số dư đến 200 triệu đồng Ngân hàng tặng đồ tiêu dùng gia đình, số dư đến 300 triệu đồng Ngân hàng tặng q để trang trí nội thất… Nhân viên nên giải thích rõ ràng với khách hàng, khách hàng gửi tới mức phần q Ngân hàng nên trưng bày quà tặng phòng giao dịch để thuận tiện việc giới thiệu tăng lòng tin khách hàng Ngân hàng đẩy mạnh chiến lược tặng quà dịp lễ tết Tuỳ theo khách hàng mà Ngân hàng nên có q thích hợp Giả sử người có thu nhập vừa phải tặng hàng tiêu dùng có in logo Agribank Nhưng khách hàng cơng viên chức nhà nước khách hàng có nguồn tài mạnh Ngân hàng nên tặng vật dụng trang trí bàn làm việc lịch thật có giá trị, năm lại đến khách hàng cảm thấy tiếc bỏ chúng nên thay lốc lịch mà + Đối với khách hàng VIP: (số dư 500 triệu) • Ngân hàng nên có q nho nhỏ gọi điện chúc mừng nhân ngày sinh nhật họ Đây điều nhỏ nhắc đến Ngân hàng họ lại nghĩ đến Agribank • Ngân hàng nên có riêng phịng dùng để tiếp khách Khi khách hàng đến gửi tiền mời họ vào ăn miếng bánh, uống ly nước Những người có tiền họ cần người khác tôn trọng khách hàng VIP số tiền lãi họ không vấn đề mà họ cần tôn trọng Ngân hàng nên trọng đến nhiều đến huy động vốn nhà: - Đối với vùng nông thôn: thông qua việc đôn đốc thu hồi nợ, cán tín dụng nên tuyên truyền đến hộ gia đình, cá nhân có khả tài tốt vùng nơng thơn tiện ích gửi tiền tiết kiệm Do chi phí lại SVTH: Trần Kim Thúy Trang 50 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam vùng nông thôn tốn tâm lý người dân ngại tiếp xúc với tổ chức tín dụng.Vì thế, thơng qua nghiệp vụ tiếp thị Ngân hàng phát triển thêm dịch vụ huy động vốn nhà khách hàng Các cán tín dụng nên chuẩn bị thủ tục sổ tiết kiệm, phiếu đăng ký… nên khách hàng đồng ý gửi tiền ta đáp ứng mà khách hàng khơng cần phải đến Ngân hàng Do đó, Ngân hàng huy động nguồn vốn mà người dân cho nên họ đắn đo chi phí lại số tiền lãi mà nhận - Đối với vùng thành thị: Ngân hàng nên tuyên truyền với khách hàng việc huy động vốn nhà Khi có nhu cầu khách hàng cần gọi điện đến Ngân hàng Ngân hàng đến tận nhà để cấp sổ tiết kiệm cho khách hàng Từng cán công nhân viên thơng qua mối quan hệ gia đình, bạn bè có nguồn vốn nhàn rỗi, tạo hội tiếp cận để huy động vốn Từng cán nên giải thích rõ tiện ích gửi tiền tiết kiệm đồng thời cho dân chúng thấy rủi ro việc chơi hụi vùng nông thôn Tạo cho khách hàng tin tưởng để có an tồn sinh lợi họ nên gửi tiền vào Ngân hàng Ngân hàng kịp thời động viên, khen thưởng cán thực tốt công tác huy động vốn Việc rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng tốt Ngân hàng phải tạo gắn kết song hành phòng kế toán- ngân quỹ bên thực thủ tục hành bên lại thực nghiệp vụ kiểm tra tiền Khi thủ tục hoàn tất khách hàng nhận sổ tiết kiệm Ngoài ra, nhân viên nên kê khai phiếu gửi tiền giùm cho khách hàng Từ điều mà khách hàng cảm nhận tơn trọng từ phía khách hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 51 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam 3.3 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Bên cạnh việc huy động vốn ngày linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Mặc dù, doanh số cho vay Ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua năm thị trường tiềm cịn lớn Vì vậy, NHNo&PTNT huyện Châu Thành cần thực biện pháp sau để nâng cao hiệu sử dụng vốn Nghiên cứu khai thác sản phẩm cho vay để xây dựng phương án đầu tư thích hợp, vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn, vừa góp phần thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng Mở rộng quan hệ tín dụng trì khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm thêm nhiều khách hàng có uy tín + Đối với khách hàng truyền thống: hoạt động kinh doanh họ có hiệu Ngân hàng nên cho vay mức lãi suất ưu đãi để tạo lợi cạnh tranh có lợi cho Ngân hàng + Đối với khách hàng có uy tín: Ngân hàng khơng nên xem việc chấp yếu tố định cho vay, mà chủ yếu mục đích vay có mang lại hiệu khả thi hay khơng? Nếu có khả trả nợ cho Ngân hàng định cho vay Tiếp tục nghiên cứu thị trường, lựa chọn doanh nghiệp xuất thuỷ sản kinh doanh có hiệu để đặt quan hệ tín dụng Thơng qua phát triển nghiệp vụ mua bán ngoại tệ toán quốc tế * Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng thấp tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, chất lượng tín dụng Ngân hàng cải thiện nhiều Tuy nhiên, Ngân hàng cần áp dụng biện pháp sau để chất lượng tín dụng khơng ngừng nâng cao • Hạn chế tới mức thấp việc cho vay qua uỷ quyền Nếu có cho vay cán thực việc kiểm tra trước sau cho vay • Phát huy vai trò tư vấn Ngân hàng khách hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, hạn chế nợ xấu SVTH: Trần Kim Thúy Trang 52 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam • Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nghiêm ngặt vay, theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ đồng thời tất vay nằm tầm kiểm sốt cán tín dụng • Có sách khen thưởng cán tín dụng hoàn thành tiêu thu nợ ngoại bảng Ngoài ra, Ngân hàng nên có kỹ sư thuỷ sản để hướng dân nông dân ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để nguồn thu nhập Ngân hàng đảm bảo 3.4 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ Nhìn chung, hoạt động dịch vụ Ngân hàng đơn điệu, điều ảnh hưởng lớn đến khả huy động vốn Ngân hàng Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng nên đưa loại hình dịch vụ mới, nhanh chóng, tiện ích… Điều giúp Ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh đơn vị thị trường Vì thế, Ngân hàng nên đưa loại hình dịch vụ sau để đáp ứng nhu cầu khách hàng • Mở thêm dịch vụ chi trả tiền lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp có số lượng lao động nhiều thông qua thẻ ATM tài khoản cá nhân Đây dịch vụ đầy tiềm hứa hẹn nhiều thành công Qua dịch vụ tiền khơng bị đóng băng túi cá nhân Ngân hàng có điều kiện tăng số dư tài sản nợ cho vay • Ngân hàng nên nghiên cứu thêm tiện ích gia tăng thẻ toán hoá đơn tiền điện, tiền nước, mua thẻ điện thoại trả trước…tại máy ATM • Nhìn chung phí chuyển tiền thẻ ATM làm từ tỉnh khác cao Điều này, làm cho dịch vụ ATM hạn chế so với đối thủ khác Do vậy, Ngân hàng nên giảm tỉ lệ thu phí dịch vụ 3.5 KIẾN NGHỊ 3.5.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam kiến nghị với NHNN nâng tỉ lệ sử dụng vốn không kỳ hạn vay lên 25-30%, tạo điều kiện cho NH giảm mặt lãi suất nên tính nguồn tiền vay tổ chức tín dụng nước vào nguồn vốn huy động áp dụng Thông tư 13 Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh áp dụng lãi suất huy động vốn ngang với Ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn SVTH: Trần Kim Thúy Trang 53 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần có chế tín dụng, chế đảm bảo tiền vay phù hợp doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất thuỷ sản Vì giá trị tôm xuất lớn nên nhu cầu vốn lớn, buộc chấp tài sản khó phát triển tín dụng lĩnh vực Từ khơng thể mua ngoại tệ mở rộng nghiệp vụ toán quốc tế, mở rộng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam nên thiết kế máy ATM, có khả gửi tiền mà khơng cần thơng qua phịng kế tốn-ngân quỹ Ngân hàng Cơng Thương Đông Á làm NHNo&PTNT Viêt Nam nên trọng đến việc đầu tư sổ tiết kiệm thật hấp dẫn Sổ tiết kiệm đa dạng theo số dư số tiền gửi tiết kiệm, số dư cao sổ tiết kiệm hấp dẫn Làm điều Ngân hàng lợi ích lớn: + Khách hàng có tâm lý gửi nhiều tiền tốt, nhiều khách hàng có nguồn tài lớn họ đến giao dịch với không số tiền lãi mà họ cần danh dự, tôn trọng Nếu sổ tiết kiệm có giá trị họ tự hào đến giao dịch với + Khi khỏi Ngân hàng, khách hàng cầm vật thật có giá trị gây ý cho người xung quanh Vì thế, thương hiệu Ngân hàng vơ tình lại nhiều người biết đến 3.5.2 Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang Ngân hàng nên thỏa thuận với doanh nghiệp chuyển tiền gửi không kỳ hạn sang gửi kỳ hạn ngày tuần, biến vốn ngắn hạn thành dài hạn thông qua sản phẩm tiền gửi rút vốn linh hoạt Do mạnh nuôi trồng chế biến thuỷ sản nên Ngân hàng cần có thêm kỹ sư thuỷ sản khâu thẩm định, điều làm cho hiệu thẩm định nâng cao Ngân hàng nên thành lập trang web riêng để thuận tiện việc giao dịch, tháo gỡ vướng mắc cho khách hàng Từ mà mối quan hệ thân thiết Ngân hàng khách hàng truyền thống ngày bền vững Ngân hàng nên trang bị thêm máy vi tính, máy photo, điện thoại cho phòng để cán thuận tiện việc xử lý nghiệp vụ SVTH: Trần Kim Thúy Trang 54 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam Ngân hàng đưa nhiều biện pháp để thu hút tiền giử tiết kiện : Tiết kiệm có thưởng , tặng quà lưu niệm, tặng quà ngày lễ cho khách hàng Giao tiêu huy động cho Cán tín dụng phận kế toán tập trung xã có tiềm kinh tế lớn, có chế độ khen thưởng cán có tiêu huy động đạt theo kế hoạch Phong cách giao dịch phải lịch , niểm nở với khách hàng 3.6 KẾT LUẬN Qua phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng ta thấy Ngân hàng gặt hái thành cơng định cịn hạn chế cần khắc phục Huy động vốn: năm qua, tình hình huy động vốn Ngân hàng có tiến triển tốt đẹp Đạt thành tựu phí dịch vụ hợp lý, chất lượng phục vụ ngày nâng cao đóng góp nhiệt tình tồn thể cán Ngân hàng Không chất lượng tốt mà Ngân hàng đa dạng sản phẩm tiền gửi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng thành công chưa thật xứng đáng với kinh tế phát triển Kiên Giang Vì thế, Ngân hàng nên có biện pháp hữu hiệu việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Hoạt động tín dụng: Ln tăng trưởng qua năm Ngân hàng thực sách đa dạng hố sản phẩm tín dụng, lãi suất cho vay hợp lý, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo Mặt khác, Ngân hàng mở rộng hoạt động tiếp thị nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế Các cán tín dụng khơng ngừng kiểm tra, đôn đốc việc thu hồi khoản nợ đến hạn Nên năm qua nợ xấu Ngân hàng giữ tỷ lệ thấp điều thể chất lượng tín dụng ngày nâng cao Tuy nhiên, tình hình dư nợ lại giảm qua năm Ngân hàng nên tăng cường mở rộng lĩnh vực cho vay nguồn lợi nhuận Ngân hàng.s Về lợi nhuận: Ngân hàng hoạt động hiệu lợi nhuận Ngân hàng tăng nhanh qua năm Nhưng lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng, lĩnh vực tồn nhiều rủi ro nên Ngân hàng nên đẩy mạnh khoản thu nhập từ hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh đó, Ngân hàng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 55 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam nên giảm thiểu khoản chi phí khơng cần thiết để lợi nhuận Ngân hàng ngày cao SVTH: Trần Kim Thúy Trang 56 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam I Tài liệu Ngân hàng: ThS.Trần Ái Kết (1998 ) “Lý thuyết tài tín dụng” Tủ sách đại học Cần Thơ NXB Tài Chính ThS Nguyễn Thanh Nguyệt, ThS Trần Ái Kết (1997) “Quản Trị Tài Chính” Tủ sách đại học Cần Thơ NXB Tài Chính II Tài liệu Ngân hàng: Báo cáo thường niên Bảng báo cáo kết kinh doanh Chiến lược kinh doanh 2001-2010 Nghị định, nghị NHNo&PTNT Việt Nam Sổ tay tín dụng SVTH: Trần Kim Thúy Trang 57 ... DOANH VÀ TÌNH HÌNH LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY? ??N CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 2.1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY? ??N... khách hàng Ngân hàng bước nâng dần chất chất lượng tín dụng, tạo điều kiện để nâng cao vị cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Đặc biệt thời buổi hội nhập ngày hôm Ngân hàng phải nâng cao chất lượng. .. Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Hải Nam hội nhập, Ngân hàng muốn nâng cao tính cạnh tranh sân nhà Ngân hàng phải chủ động nguồn vốn Do đó, Ngân hàng phải phát huy tốt công tác huy động vốn để góp