Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện chợ mới tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD LÊ XUÂN HUYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHỢ MỚI TỈNH AN GIANG Chun ngành: Tài doanh nghiệp KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHỢ MỚI TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Trí Tâm Sinh viên thực hiện: Lê Xuân Huyên Lớp: DH7TC MSSV: DTC062277 Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: TS NGUYỄN TRÍ TÂM (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1:…………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2:…………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) LỜI CÁM ƠN -#  Trong suốt bốn năm học tập rèn luyện Trường Đại học An Giang, thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu bổ ích làm hành trang cho bước vào môi trường làm việc Hơm nay, để hồn thành khóa luận tốt nghiệp đại học, nổ lực thân, tơi cịn nhận hỗ trợ thầy cô khoa, đặc biệt hướng dẫn tận tình thầy Nguyễn Trí Tâm – Giám đốc NHNNo & PTNT tỉnh An Giang Bên cạnh đó, dẫn giúp đỡ cô phịng tín dụng tồn thể CBVC chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới góp phần làm cho khóa luận tơi thêm hay, đầy đủ xác Tơi xin chân thành cám ơn thầy Nguyễn Trí Tâm, tất thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo toàn thể CBVC chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới giúp đỡ, cung cấp thông tin cần thiết giải đáp thắc mắc tơi, giúp tơi hồn thành tốt khóa luận Sau tơi xin kính chúc sức khỏe q thầy cô, cô nhân viên chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới Chúc tất thành công công việc sống Sinh viên thực Lê Xuân Huyên TÓM TẮT Ngay từ đời phát triển đến nay, NHNo & PTNT Việt Nam không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động có chi nhánh hầu hết huyện thị khắp nước Nguồn vốn ngân hàng đến tay người dân kịp thời góp phần thực cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn nước nhà Trong đó, chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới quản lý, đạo NHNo & PTNT tỉnh An Giang không ngừng phát triển, hoạt động kinh doanh tăng trưởng đạt tiêu cấp đề Hiện nay, xuất hàng loạt chi nhánh ngân hàng khác địa bàn tạo cạnh tranh gay gắt Vì thế, để giữ vững mở rộng thị phần, chi nhánh phải ln tự đổi mới, thích ứng với thay đổi thị trường Nguồn vốn hoạt động chi nhánh đảm bảo biện pháp thu hút nguồn vốn từ bên (từ dân cư tổ chức kinh tế khác) phát huy hiệu tốt Kết quả: nguồn vốn huy động tăng dần năm: năm 2007 129.185 triệu đồng, năm 2008 149.934 triệu đồng năm 2009 157.748 triệu đồng Hoạt động tín dụng ngắn hạn hoạt động chủ yếu chi nhánh, doanh số cho vay, thu nợ dư nợ ngắn hạn chiếm 75% tổng doanh số cho vay, thu nợ dư nợ chi nhánh - Doanh số cho vay ngắn hạn: năm 2007 369.216 triệu đồng, năm 2008 476.196 triệu đồng năm 2009 564.314 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng hàng năm khoảng từ 18% đến 29% - Doanh số thu nợ ngắn hạn: năm 2007 308.352 triệu đồng, năm 2008 402.636 triệu đồng năm 2009 558.237 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 30,58% đến 38,65% - Dư nợ ngắn hạn: năm 2007 248.494 triệu đồng, năm 2008 277.779 triệu đồng năm 2009 283.857 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng hàng năm khoảng 2% đến 11% năm Do hiểu rõ kinh nghiệm sản xuất tình hình tài người dân, chi nhánh xác định nguyên nhân dẫn đến tình trạng trả nợ trễ hạn làm tăng nợ hạn, từ có nhiều biện pháp khắc phục đạt hiệu cao: kết hợp ngân hàng với quyền địa phương phịng ban chức năng; thường xuyên thăm hỏi tìm hiểu tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng,… Tuy nợ hạn chi nhánh năm 2008 tăng nhanh bước sang năm 2009 nợ hạn giảm xuống, chứng tỏ công tác thu hồi xử lý nợ hạn cho vay ngắn hạn chi nhánh phát huy hiệu tốt Đề tài nghiên cứu tập trung phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh để phản ánh hoạt động giai đoạn 2007 – 2009 từ đề xuất số biện pháp khắc phục tồn giúp chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng an toàn đạt hiệu tốt Đề tài nghiên cứu bao gồm chương: - Chương I: GIỚI THIỆU - Chương II: TÍN DỤNG – NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG - Chương III: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT CHỢ MỚI - KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ MỤC LỤC Trang Chương I: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Chương II: TÍN DỤNG – NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN - CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1 Sơ lược chung tín dụng 3 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Bản chất 2.3.3 Chức 2.3.4 Vai trò 2.2 Các phương thức cho vay 2.3.1 Cho vay lần 2.3.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 2.3.3 Cho vay theo dự án đầu tư 2.3.4 Cho vay hợp vốn 2.3.5 Cho vay trả góp 2.3.6 Cho vay theo hạn mức dự phịng 2.3.7 Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ sử dụng thẻ tín dụng 2.3.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 2.3.9 Các phương thức cho vay khác 2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Chương III: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT CHỢ MỚI 3.1 Sơ lược NHNo & PTNT tỉnh An Giang 3.2 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới 9 10 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 10 3.2.2 Chức nhiệm vụ 11 3.2.3 Một số nội dung chủ yếu liên quan đến tín dụng 11 3.2.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 17 3.2.5 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 18 3.2.6 Cơ cấu tổ chức 19 3.2.7 Thuận lợi khó khăn kinh doanh 21 3.2.8 Mục tiêu, giải pháp kế hoạch tài năm 2010 22 3.3 Về huy động vốn 24 3.4 Phân tích số tiêu tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2007 – 2009 28 3.4.1 Doanh số cho vay 28 3.4.2 Doanh số thu nợ 35 3.4.3 Dư nợ 40 3.4.4 Nợ hạn 46 3.5 Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới 51 3.5.1 Những kết đạt 51 3.5.2 Những tồn nguyên nhân tồn 52 3.5.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn 52 3.6 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới 55 3.6.1 Giải pháp công tác huy động vốn 55 3.6.2 Giải pháp hoạt động cho vay 57 3.6.3 Giải pháp công tác thu hồi nợ 59 3.6.4 Giải pháp hạn chể rủi ro 59 3.6.5 Một số giải pháp khác 61 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 Kết luận 62 Kiến nghị 62 2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới 62 2.2 Đối với NHNo & PTNT tỉnh An Giang 63 2.3 Đối với quan Nhà nước, ngành, cấp có liên quan 63 2.4 Đối với khách hàng 64 BIỂU BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 – 2009 17 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2007 – 2009 24 Bảng 3.3: Doanh số cho vay giai đoạn 2007 – 2009 28 Bảng 3.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 29 Bảng 3.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 32 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ giai đoạn 2007 – 2009 35 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 36 Bảng 3.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 38 Bảng 3.9: Dư nợ giai đoạn 2007 – 2009 40 Bảng 3.10: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 41 Bảng 3.11: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 43 Bảng 3.12: Nợ hạn giai đoạn 2007 – 2009 46 Bảng 3.13: Nợ hạn ngắn hạn theo nhóm nợ giai đoạn 2007 – 2009 47 Bảng 3.14: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới giai đoạn 2007 – 2009 53 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền tệ 25 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn gửi 26 Biểu đồ 3.3: Tình hình huy động vốn phân theo tính chất tiền gửi 27 Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 30 Biểu đồ 3.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 32 Biểu đồ 3.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 36 Biểu đồ 3.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 38 Biểu đồ 3.8: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 42 Biểu đồ 3.9: Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế giai đoạn 2007 – 2009 44 Biểu đồ 3.10: Nợ hạn ngắn hạn theo nhóm nợ giai đoạn 2007 – 2009 48 SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Quy trình xét duyện cho vay 16 Sơ đồ 3.2 Mơ hình cấu tổ chức 19 Sơ đồ 3.3 Mơ hình quản lý rủi ro tập trung 60 DIỄN GIẢI VIẾT TẮT Trong luận văn có sử dụng cụm từ viết tắt sau: Chữ viết tắt Nguyên văn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước CBVC : Cán viên chức NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh TGKKH : Tiền gửi không kỳ hạn TGCKH : Tiền gửi có kỳ hạn TG dân cư : Tiền gửi dân cư TG TCKT khác : Tiền gửi tổ chức kinh tế khác VHĐ : Vốn huy động DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ Hộ GĐ, CN : Hộ gia đình, cá nhân Thương mại, DV : Thương mại, dịch vụ Công nghiệp, TTCN : Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nợ hạn cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới Trong lĩnh vực tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn nói riêng tiềm ẩn yếu tố rủi ro làm phát sinh nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, sâu tìm hiểu nguyên nhân khách quan chủ quan gây nợ hạn điều mà chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới cần thực theo định kỳ, đột xuất, có nợ q hạn hạn chế, tình hình tài cải thiện Từ phân tích trên, nhận thấy số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nợ hạn cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới sau: + Nguyên nhân khách quan: • Cơ cấu ngành cấu sản phẩm bất hợp lý, chưa phát huy hết mạnh nhiều ngành, nhiều sản phẩm nên tăng trưởng kinh tế địa phương chưa thật vững chắc, sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn • Lạm phát năm 2009 khống chế mức hợp lý, nhìn chung giá ngày tăng tiềm ẩn nhiều yếu tố gây tái lạm phát cao ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu sản xuất kinh doanh đời sống phần lớn dân cư, cư dân nông thôn huyện Chợ Mới • Kinh tế giới suy thối nên thị trường xuất bị ảnh hưởng nghiêm trọng, thị trường vốn, thị trường lao động bị thu hẹp đáng kể tác động mạnh đến ngành công nghiệp – thương mại – dịch vụ, việc tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều trở ngại, phận khách hàng chi nhánh làm ăn thua lỗ, khả tốn • Bão lũ xảy liên tiếp, dịch bệnh bùng phát gây hại đến trồng, vật nuôi; chi phí trồng trọt, chăn ni tăng, suất giá bán sản phẩm hàng hóa giảm sút tác động xấu đến thu nhập nhiều nông dân, ngư dân + Ngun nhân chủ quan: • Về phía khách hàng: o Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận với ngân hàng hợp đồng tín dụng dẫn đến nhiều rủi ro o Đối với khoản vay đảm bảo nợ bên thứ ba có tượng khách hàng vay khơng quan tâm nhiều đến việc trả nợ cho ngân hàng, người bảo lãnh thiếu trách nhiệm thực nghĩa vụ bảo lãnh mình, khơng đơn đốc người bảo lãnh trả nợ o Khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay hiệu dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng o Khách hàng thiếu thiện chí, chí cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng có nguồn thu nhập, khách hàng dùng nguồn thu nhập có đầu tư vào việc khác để sinh thêm lợi nhuận mà không trả nợ vay cho ngân hàng SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 50 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới • GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Về phía ngân hàng: Chi nhánh có lượng khách hàng lớn, cán tín dụng quản lý nhiều khách hàng lúc nên khó tránh khỏi thiếu sót Có thể kể đến vài hạn chế sau: o Trước tiên khâu thẩm định trước cho vay: chưa đánh giá tình hình tài chính, lực kinh nghiệm khách hàng lĩnh vực sản xuất kinh doanh cần tài trợ o Định kỳ có tiến hành kiểm tra tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng lượng khách hàng đông nên số khách hàng việc kiểm tra cịn mang tính hình thức, chưa nắm bắt xác khả tốn khoản vay khách hàng o Trong trình bàn giao địa bàn, lượng khách hàng lớn nên việc đối chiếu trực tiếp để bàn giao gặp khó khăn Thêm vào đó, cán nhận địa bàn chưa tiếp xúc hết tất khách hàng khiến cho công tác quản lý, thu hồi nợ bị chậm trễ - Ảnh hưởng nợ hạn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh + Khi sử dụng khoản dự phòng (dự phòng cụ thể dự phòng chung) để bù đắp tổn thất cho khoản nợ hạn hạch tốn vào chi phí ngân hàng làm giảm lợi nhuận trước thuế, từ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh + Nếu nợ hạn cao tồn đọng thời gian dài, đặc biệt nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5) gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính, vịng quay vốn tín dụng, tính khoản làm sụt giảm nghiêm trọng đến niềm tin uy tín chi nhánh + Mặc dù nợ hạn nợ xấu có lúc tăng, lúc giảm, song tỷ lệ nợ xấu chi nhánh mức thấp: năm 2007 0,2%; năm 2008 0,1% năm 2009 0,22% nằm giới hạn cho phép NHNo & PTNT Việt Nam 2% 3.5 Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới 3.5.1 Những kết đạt - Định hướng kinh doanh thời gian qua linh hoạt theo biến đổi thị trường đối tượng khách hàng, đồng thời phù hợp với lực thực tế chi nhánh nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày nhiều - Hoạt động tín dụng có dấu hiệu tăng trưởng tốt, đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn, thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, đa dạng ngành nghề chuyển từ sản xuất thủ công sang bán công nghệ cơng nghệ tiên tiến - Tập trung đầu tư tín dụng vào chương trình trọng điểm huyện: chuyển từ cho vay làm kinh tế gia đình sang cho vay dự án nhỏ theo nhóm, tổ sản xuất theo chế lãi suất thị trường hướng mang lại nhiều hiệu tích cực - Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ chi nhánh mức cao toàn chi nhánh NHNo & PTNT đáp ứng đạo cấp SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 51 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Nợ q hạn kiểm sốt chặt chẽ, có nhiều biện pháp ngăn chặn xử lý nợ hạn phát sinh - CBVC làm việc nhiệt tình, thân thiện hiểu rõ mong muốn khách hàng nên uy tín chi nhánh ngày nâng cao - Hoạt động kinh doanh khơng có trường hợp thua lỗ, lợi nhuận mang lại tương đối cao dù phải chịu ảnh hưởng tiêu cực từ suy thối kinh tế tồn cầu thiên tai, dịch bệnh xảy liên tục đạo Chính phủ ngân hàng thương mại nhà nước 3.5.2 Những tồn nguyên nhân tồn - Mặc dù nằm vùng đê bao đôi lúc gặp nhiều rủi ro bão lũ khó kiểm sốt tổn thất - Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng khác có làm số khách hàng truyền thống chi nhánh, thường xuyên tiếp cận vận động (chủ yếu khách hàng chuyển tiền) - Địa bàn rộng, dân số đông với nhiều hộ nhỏ, đất đai phân tán nhiều nơi, số hộ vay nhiều số tiền vay nhỏ, số lượng cán tín dụng cịn nên có nhiều khó khăn cơng tác quản lý vay - Việc thẩm định hồ sơ vay vốn chưa hồn tồn xác nhiều lý khách quan lẫn chủ quan ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng - Nợ rủi ro cịn lại khó có khả thu hồi nên tập trung thu hết để bù đắp phần thiếu hụt - Chương trình máy đơi cịn bị treo mạng nên việc giao dịch có chậm gây phiền lòng khách hàng 3.5.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn Kinh tế Việt Nam mở cửa, hoạt động NHTM ngày phát triển tạo cạnh tranh gay gắt địa bàn Để hoạt động tốt nâng cao khả cạnh tranh thị trường, đòi hỏi NHTM phải thường xuyên đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh mình; đề biện pháp khắc phục nhược điểm; đưa phương hướng hoạt động linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh bên lẫn bên Chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới không ngoại lệ, việc đánh giá hoạt động dựa vào tiêu như: Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn; Hệ số thu nợ; Vòng quay vốn tín dụng; v.v… tiến hành theo định kỳ Những tiêu giúp chi nhánh có nhận định xác q trình kinh doanh Sau số tiêu chủ yếu để đánh giá hiệu hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới giai đoạn 2007 – 2009: SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 52 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Bảng 3.14: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới giai đoạn 2007 – 2009 Chỉ tiêu STT ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 328.887 337.319 342.390 Tổng vốn huy động Triệu đồng 129.185 149.934 157.748 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 369.216 476.196 564.314 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 308.352 402.636 558.237 Tổng dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 248.494 277.779 283.857 Nợ hạn ngắn hạn Triệu đồng 1.038,625 3.247 2.836 Dư nợ ngắn hạn bình quân (Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm)/2 Triệu đồng 208.645,5 263.136,5 280.818,0 Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn = (2)/(1) % 39,28 44,45 46,07 Tổng dư nợ ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn = (5)/(1) % 75,56 82,35 82,90 10 Tổng dư nợ ngắn hạn/ Tổng vốn huy động = (5)/(2) % 192,36 185,27 179,94 11 Nợ hạn ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn = (6)/(5) % 0,42 1,17 0,99 Lần 0,84 0,85 0,99 Vòng 1,48 1,53 1,99 12 Hệ số thu nợ ngắn hạn = (4)/(3) 13 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn = (4)/(7) (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD năm 2007, 2008, 2009 chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới) - Tổng vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Đây tiêu cho biết khả huy động vốn tính chủ động ngân hàng Thông thường ngân hàng hoạt động tốt tỷ số nằm khoảng từ 75% đến 85%, nhìn chung tỷ số chi nhánh tương đối thấp tăng trưởng dần dấu hiệu tốt Tỷ số cụ thể sau: năm 2007 39,28%, năm 2008 44,45% năm 2009 46,07% Chi nhánh cần phát huy khai thác hết tiềm để tỷ số ngày tăng cao đạt mức tốt Ba năm trở lại đây, dù kinh tế nhiều biến động lãi suất huy động có chênh lệch ngân hàng với uy tín nhiều năm với sách điều chỉnh lãi suất kịp thời nên nguồn vốn huy động chi nhánh tăng lên nhiều, tỷ trọng tổng nguồn vốn tăng dần Điều chứng tỏ phát triển chi nhánh theo hướng tích cực SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 53 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Tổng dư nợ ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng chi nhánh, thể mức độ tập trung vốn vào hoạt động cho vay ngắn hạn Nếu tiêu cao cho thấy chi nhánh tập trung vào cho vay ngắn hạn nhiều, ngược lại, tiêu thấp chứng tỏ chi nhánh tập trung nguồn vốn vào thể loại cho vay Ba năm qua tiêu đạt mức cao đà tăng trưởng, mức tăng trưởng tương đối chứng tỏ chi nhánh phát triển theo hướng tích cực Năm 2007 dư nợ ngắn hạn chiếm 75,56% tổng nguồn vốn Năm 2008 tăng lên 82,35%, với mức tăng tốt +6,79% Sang năm 2009 tỷ số tiếp tục tăng nhẹ 82,90%, mức tăng trưởng cao năm 2008 không nhiều +0,55% Dù tỷ lệ “Tổng dư nợ ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn” chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 tăng lên với tình hình kinh tế bất ổn đạo Chính phủ NHNN nhằm chống tái lạm phát cao… nổ lực lớn toàn thể CBVC chi nhánh - Tổng dư nợ ngắn hạn/ Tổng vốn huy động Đây tiêu cho biết có đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ ngắn hạn khả huy động vốn địa nhánh Từ bảng số liệu ta thấy tỷ số qua ba năm lớn 100% có dấu hiệu giảm dần qua năm Cụ thể: năm 2007 tỷ số “Tổng dư nợ ngắn hạn/ Tổng vốn huy động” 192,36%, năm 2008 185,27% năm 2009 179,94% Tỷ số tổng dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động chi nhánh giảm dần qua năm cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn bước cải thiện Tuy nhiên, tỷ số mức cao nói lên thiếu sót cơng tác huy động vốn Do đó, chi nhánh cần tích cực vận động, tuyên truyền nhằm thu hút khách hàng gửi tiền nhiều - Nợ hạn ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có tỷ lệ thấp, đồng nghĩa với chất lượng tín dụng ngân hàng cao ngược lại Nhìn chung, tỷ lệ chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009 mức thấp, có biến động nằm giới hạn cho phép NHNo & PTNT Việt Nam Trong năm 2007 tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 0,42% Sang năm 2008, tỷ lệ 1,17%, tăng lên tương đối nhiều so với năm 2007 Đến cuối năm 2009 tỷ lệ cịn 0,99%, có giảm so với năm 2008 giảm không nhiều Nguyên nhân làm cho tỷ lệ “Nợ hạn ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn” hai năm 2008 2009 tăng lên ảnh hưởng từ bất ổn kinh tế Mặc dù tỷ lệ tăng lên nằm mức chấp nhận tỷ lệ mà hầu hết ngân hàng mong muốn đạt Kết có nhờ kiên xử lý đến khách hàng vay vốn cố tình khơng trả nợ cho chi nhánh cán tín dụng SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 54 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ ngắn hạn doanh số cho vay ngắn hạn Qua bảng đánh giá ta thấy tiêu tăng dần tiến gần 1, thể rõ nét hiệu công tác thu nợ ngắn hạn chi nhánh Cụ thể: năm 2007 0,84 lần; qua năm 2008 0,85 lần đến năm 2009 0,99 lần Nguyên nhân chủ yếu đội ngũ cán tín dụng chi nhánh xác định thời hạn cho vay phù hợp với mục đích sử dụng tiền vay khách hàng nên khoản nợ thu hồi hạn, hạn chế nợ hạn; đồng thời khơng làm giảm uy tín khách hàng ngân hàng Điều góp phần tích cực vào việc gia tăng hệ số thu nợ ngắn hạn khẳng định hiệu công tác thu hồi nợ chi nhánh - Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Đây tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn chi nhánh Nó cho thấy thời gian thu hồi nợ ngắn hạn nhanh hay chậm Nếu vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn nhanh, tức việc đưa vốn vào sản xuất kinh doanh chi nhánh đạt hiệu cao Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới ba năm qua tăng: năm 2007 quay 1,48 vòng; năm 2008 quay nhanh 1,53 vòng; sang năm 2009 quay nhanh hơn, số vòng quay 1,99 vòng Nguyên nhân chủ yếu tốc độ tăng doanh số thu nợ ngắn hạn tăng nhanh tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn bình qn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngày nhanh chứng tỏ chi nhánh sử dụng đồng vốn vào kinh doanh đạt hiệu tốt giai đoạn 2007 – 2009 Nhìn chung, hầu hết số cho thấy phương hướng chi nhánh đề cho hoạt động kinh doanh biện pháp thực mang lại hiệu tích cực Chi nhánh cần phát huy hết tiềm sẵn có đồng thời tìm kiếm, khai thác tiềm nhằm đưa chi nhánh ngày phát triển bền vững 3.6 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới Để chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới ngày phát triển hoàn thành tốt phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ đề ra, theo thân cần quan tâm tổ chức, triển khai, thực số giải pháp chủ yếu sau: 3.6.1 Giải pháp công tác huy động vốn Mở rộng tín dụng yếu tố quan trọng hàng đầu thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo xu chung đất nước, nhiệm vụ ngân hàng đảm trách Để hoàn thành nhiệm vụ giao, ngân hàng cần có nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế tầng lớp dân cư Nhận thức rõ tầm quan trọng vốn huy động, chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới xem công tác huy động vốn nhiệm vụ đặc biệt để giữ vững dư nợ tăng trưởng tín dụng Huy động vốn định “sống” hay “chết” chi nhánh ảnh hưởng đến đời sống CBVC nên việc đưa sách hợp lý, cụ thể cho cơng tác cần thiết thời điểm SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 55 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Dựa vào phân tích trên, theo tơi số biện pháp áp dụng để khai thác vốn từ dân cư sau: - Chú trọng công tác tiếp cận khách hàng xây dựng chiến lược thu hút, giữ chân khách hàng + Tiến hành phân loại khách hàng dựa hiểu biết CBVC chi nhánh nhằm thiết lập chiến lược kinh doanh cụ thể, chi tiết, phù hợp với đối tượng Có thể phân loại theo tiêu chí sau: • Phân loại theo dư nợ • Phân loại theo tiềm kinh tế khách hàng • Thiết lập sách đầu tư tương ứng Tùy theo tiêu chí phân loại khách hàng mà chi nhánh đưa giải pháp sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Quá trình phân loại tiến hành theo bước sau: • Lựa chọn khách hàng mục tiêu • Xác định khách hàng tiềm • Hình thành cách tiếp cận loại khách hàng Trong đó, lựa chọn khách hàng mục tiêu khâu quan trọng định hiệu cơng tác huy động vốn xác định khơng khách hàng mục tiêu bước phát huy tác dụng Kết vốn không huy động lại phải tốn nhiều thời gian, cơng sức chi phí + Lãi suất huy động vừa hấp dẫn, vừa linh hoạt theo thị trường; đồng thời ổn định, tránh thay đổi liên tục xem xét mức độ tín nhiệm khách hàng mà áp dụng lãi suất “thăng hoa” (khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao) Biện pháp thực tốt tạo yên tâm tin tưởng khách hàng, vốn huy động nhiều + Tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng hình thức huy động vốn thơng qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, treo bandrole phát tờ rơi nơi tập trung đơng dân cư, v.v… nhằm đưa hình ảnh chi nhánh đến với khách hàng nơi địa bàn + Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ tháng/lần để nắm bắt thơng tin, tìm hiểu mong muốn khách hàng từ cải tiến sản phẩm lề lối làm việc cho phù hợp - Đa dạng hóa hình thức gửi tiết kiệm kèm theo nhiều khuyến hấp dẫn + Khơng ngừng cải tiến hình thức gửi tiết kiệm truyền thống kết hợp với nâng dần chất lượng hình thức gửi như: tiết kiệm gởi góp, tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi ngoại tệ + Thường xuyên có chương trình khuyến cơng khai trước cơng chúng Các hình thức khuyến thực bao gồm: lãi suất thưởng cho số tiền gửi cao, quay số trúng thưởng sản phẩm có giá trị lớn xe ô tô, tủ lạnh, ti vi, v.v… mặt để hấp dẫn khách hàng; mặt khác vừa quảng bá thương hiệu, vừa nâng cao uy tín chi nhánh SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 56 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Tăng cường hoạt động hỗ trợ huy động vốn Có thể xét đến phương thức thực sau: + Thành lập tổ huy động vốn chuyên nghiệp có khả giao tiếp tốt với phong cách lịch thiệp, hịa nhã + Ứng dụng cơng nghệ thơng tin đại công tác quản lý vốn huy động + Hồ sơ thủ tục vừa nhanh, vừa gọn 3.6.2 Giải pháp hoạt động cho vay Để đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận, chi nhánh phải kết hợp việc huy động vốn sử dụng vốn cách phù hợp nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Sau số giải pháp góp phần nâng doanh số cho vay chi nhánh năm tới: - Đa dạng hóa đối tượng phương thức cho vay + Đa dạng hóa cách phát triển thêm khách hàng thuộc thành phần kinh tế tăng thêm phương thức cho vay vừa làm tăng doanh số cho vay, vừa hạn chế rủi ro tín dụng + Đối với khách hàng truyền thống cần trì mối quan hệ, tìm hiểu sâu tiến hành giải nhanh chóng nhu cầu họ Trong cho vay phải linh động xử lý tình xuất phát từ yêu cầu khách hàng pháp luật không cấm + Khi áp dụng nhiều phương thức cho vay khách hàng doanh số cho vay không cao, chi nhánh cần tiến hành tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp nhanh chóng khắc phục - Quan tâm đặc biệt đến cơng tác thẩm định kiểm tra hoạt động tín dụng + Thẩm định khâu quan trọng giúp chi nhánh đưa định đầu tư cách chuẩn xác Do đó, cần khơng ngừng nâng cao chất lượng hiệu cơng tác thẩm định nhiều hình thức, như: • Phân định cụ thể, rõ ràng lĩnh vực thẩm định cho nhân viên tín dụng dựa vào kinh nghiệm lực họ • Thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên nghiệp cho nhân viên tín dụng • Khuyến khích nhân viên tín dụng quan tâm, theo dõi tin tức liên quan báo, đài, internet quan trọng hết khảo sát thực tế lĩnh vực hoạt động + Một vấn đề quan trọng kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng sau cho vay, khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu để kịp thời phát sai sót mà có cách xử lý báo cáo SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 57 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Thủ tục cho vay đơn giản phù hợp với đối tượng khách hàng + Muốn cạnh tranh với ngân hàng khác ngồi việc có lãi suất phù hợp, linh hoạt cần quan tâm đến thủ tục cho vay khách hàng trọng đến lĩnh vực này, thủ tục vay phải nhanh gọn Có thể đơn giản hóa thủ tục cho vay cách thiết lập mẫu thẩm định sẵn về: chi phí doanh thu cho loại trồng, vật nuôi theo giá thị trường, giá trị tài sản đảm bảo theo loại tài sản, v.v… để khách hàng khỏi phải lập dự án xin vay vốn, vừa giảm khối lượng công việc, vừa tiết kiệm thời gian cho cán tín dụng + Đối với loại tín dụng khác nên có thủ tục cho vay khác - Xây dựng sách quản lý khách hàng linh hoạt + Xây dựng lãi suất cho vay phù hợp nhằm đảm bảo lợi ích người vay, đồng thời đảm bảo tỷ suất sinh lợi chi nhánh + Mở rộng hình thức cho vay có đảm bảo tài sản hình thức hình thành từ vốn vay nhằm tháo gỡ khó khăn tài doanh nghiệp hộ sản xuất lớn muốn thay đổi công nghệ sản xuất đại với quy mô lớn - Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng + Đa phần khách hàng nơng dân có trình độ dân trí khơng cao nên cán tín dụng cần giải thích cách đơn giản phải cụ thể, rõ ràng xác điều khoản hợp đồng, quy định thay đổi sách tín dụng, lãi suất cho khách hàng hiểu nhằm tránh gây mâu thuẫn, xung đột sau hạn chế hiểu biết khách hàng + Xây dựng “Hộp thư góp ý” tạo điều kiện cho khách hàng nhận xét nêu quan điểm dịch vụ chi nhánh để có thay đổi phù hợp + Thường xuyên thăm hỏi khách hàng, quan tâm đến đời sống họ Như vừa hiểu thêm tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, vừa tìm kiếm thêm khách hàng thông qua giới thiệu người - Thường xuyên nâng cao chuyên môn nghiệp vụ nhân viên Nhân viên mặt lực lượng chủ chốt tạo nên thành công cho ngân hàng Do đó, đào tạo tính chun nghiệp cho nhân viên chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp lẫn phong cách làm việc, tiếp xúc khách hàng điều cần thiết Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chun mơn, khuyến khích nhân viên học hỏi kinh nghiệm lẫn SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 58 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 3.6.3 Giải pháp công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ cơng tác quan trọng chi nhánh có thu hồi nợ tốt nợ hạn rủi ro hạn chế tối đa Ngoài giải pháp chi nhánh thực hiện, theo thân có số giải pháp mang lại hiệu cho công tác sau: - Xử lý hợp đồng tín dụng cách hợp lý + Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn vào việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ điều tra tình hình thực tế tồn q trình sản xuất kinh doanh khách hàng + Xác định nguồn thu hồi nợ hạn, bao gồm tất nguồn thu nhập mà người vay dùng để trả nợ cho chi nhánh, phải có thực tế dựa sở pháp lý + Khi xác định nguyên nhân cần lựa chọn phương án xử lý cụ thể để đạt kết tối ưu: • Đối với khách hàng q hạn có tính chất tạm thời đồng vốn chưa quay vịng kịp ngân hàng nên có sách gia hạn nợ, tạo điều kiện cho họ phục hồi sản xuất kinh doanh • Đối với khách hàng cố tình khơng trả nợ kiên xử lý, chí phối hợp với quyền địa phương, quan pháp luật đẩy mạnh việc thu hồi nợ xét thấy cần thiết - Tăng cường công tác theo dõi nợ đến hạn để chủ động nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Đối với người đại diện xã, ấp chi nhánh nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng từ nguồn thu nợ thực tế để kích thích họ tích cực tận tình giúp đỡ cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ 3.6.4 Giải pháp hạn chế rủi ro Để việc đầu tư tín dụng chi nhánh đạt hiệu cao nội dung cần quan tâm ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng - Quản lý rủi ro tồn diện hoạt động ngân hàng Thay quản lý rủi ro cách riêng rẽ trước ngày NHTM xem xét đến quản lý rủi ro có hệ thống Cách quản lý rủi ro có nhiều mặt thuận lợi khâu thông tin cập nhật phạm vi rộng lớn Chi nhánh xem xét áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tập trung theo sơ đồ sau: SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 59 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Sơ đồ 3.3: Mơ hình quản lý rủi ro tập trung Rủi ro từ khách hàng: - Khách hàng thua lỗ - Sản phẩm lỗi thời - Cạnh tranh tăng lên - Cầu thị trường giảm Rủi ro tài chính: - Chi phí vốn thay đổi - Tỷ giá biến động - Lạm phát - Nợ hạn - Mất khả toán HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ RỦI RO Rủi ro hoạt động: - Rủi ro thông tin - Rủi ro nhân Rủi ro huy động vốn: - Lãi suất vốn huy động tăng - Cấu trúc vốn huy động biến đổi - Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Chi nhánh cần tiến hành theo bước sau: + Lựa chọn khách hàng: cần dựa vào nhiều yếu tố để lựa chọn đối tượng cho vay chọn sai đối tượng nguy khách hàng không trả nợ cao + Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng bao gồm trước cho vay, cho vay sau cho vay + Phân loại, phân tích, xử lý có nợ q hạn cách nhanh - Chuyển rủi ro cho bên thứ ba Đây biện pháp vừa an toàn, vừa hạn chế rủi ro xuống mức thấp Chi nhánh xem xét biện pháp sau: + Mua bảo hiểm cho vay + Tiến hành cho vay đồng tài trợ hợp đồng tín dụng có doanh số cho vay lớn, theo chi nhánh đánh giá có khả thu hồi mức độ rủi ro cao + Bán khoản nợ xấu chi nhánh cho công ty mua bán nợ, hay tổ chức tài có khả gánh chịu rủi ro cao chi nhánh + V.v… SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 60 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 3.6.5 Một số giải pháp khác Ngoài biện pháp chi nhánh cần quan tâm đến số giải pháp sau: - Bố trí nơi làm việc khang trang, sẽ, tiện nghi để vừa củng cố niềm tin, vừa tạo thoải mái khách hàng đến giao dịch - Thường xuyên kiểm tra, sửa chữa trang thiết bị tạo thuận tiện trình làm việc nhân viên - Quan tâm đầu tư phát triển cơng nghệ thơng tin hoạt động tín dụng như: nâng cấp chương trình mạng nội bộ, cải tiến phần mềm hỗ trợ soạn thảo hợp đồng nhanh chóng xác - Thường xun tổ chức tham quan, du lịch vào dịp lễ, tết cho nhân viên để họ nghỉ ngơi thư giãn, thoải mái tinh thần, từ suất làm việc tốt SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 61 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Không ngừng đổi trưởng thành, chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới nhanh chóng thích ứng với chế thị trường, bám sát mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế xã hội huyện Trong thời gian qua, thành tựu mà chi nhánh đạt khẳng định vị trí vai trị chủ đạo chủ lực đầu tư tín dụng huyện nhà Chi nhánh đưa nguồn vốn đến tay bà nông dân kịp thời, giúp họ nâng cao hiệu sản xuất, tạo nhiều cải vật chất cho xã hội, góp phần thực cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Thêm vào đó, chi nhánh cịn tích cực đóng góp vào thành công chủ trương “Tam nông” tỉnh, bước làm thay đổi mặt nông thơn Qua phân tích cịn cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn giữ vai trò định trình tạo lợi nhuận cho chi nhánh Trong giai đoạn 2007 – 2009, doanh số cho vay, thu nợ dư nợ ngắn hạn chi nhánh tăng lên hàng năm, hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh theo tăng lên chứng minh qua tốc độ tăng vịng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ,… cho vay ngắn hạn Chợ Mới huyện có nhiều tiềm tỉnh An Giang với kinh tế phát triển đa dạng toàn diện, địa bàn thuận lợi cho ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động Tuy nhiên, thời gian tới kinh tế huyện nhiều biến động, sản xuất kinh doanh người dân cịn gặp nhiều trở ngại khó lường, ngành nông nghiệp thủy sản Điều đặt cho chi nhánh khơng thử thách: muốn nâng cao doanh số sách cho vay phải linh hoạt theo diễn biến thị trường; muốn thu hút khách hàng lãi suất phải hấp dẫn; muốn cạnh tranh tốt phải am hiểu nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế ngồi huyện; v.v… Với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình lãnh đạo đắn Ban giám đốc, chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới người bạn đồng hành đáng tin cậy thành phần kinh tế Kiến nghị 2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mới - Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn huy động để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng việc áp dụng biện pháp mang lại hiệu thiết thực năm qua giải pháp sau cấp chấp thuận Vốn huy động chi nhánh cao khả chủ động chi nhánh lớn; đồng thời vốn điều chuyển giảm xuống tiết kiệm chi phí, lợi nhuận tăng cao - Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, phối hợp với ngành nông nghiệp tổ chức buổi hội thảo phương thức trồng trọt, chăn ni có hiệu quả; áp dụng cơng nghệ tiên tiến vào sản xuất nông nghiệp nhằm mang lại lợi nhuận cao Cần bám sát dự án, chương trình phát triển kinh tế huyện để bố trí vốn đầu tư SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 62 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Thực tốt mối quan hệ với khách hàng thơng qua buổi góp ý, lập sổ ghi lại kiến nghị khách hàng, từ thường xuyên đánh giá xem xét để điều chỉnh hoạt động kinh doanh - Ban Giám đốc nên có sách khen thưởng cán tín dụng phụ trách địa bàn đạt tiêu chi nhánh đề dư nợ cán có nợ q hạn - Tăng cường cơng tác tiếp thị, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, chi nhánh cần đưa nhanh sản phẩm tiếp thị vào sống, cách nâng cao vai trò cán đảm trách tổ marketing để không ngừng giới thiệu sản phẩm dịch vụ vấn đề có liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng - Khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, trọng chuyển dần từ cho vay nhỏ sang cho vay lớn nhằm giảm tải, hạ chi phí quản lý khách hàng ngày tốt hơn, có hiệu - Thường xuyên huấn luyện nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch, cán tín dụng kỹ giao tiếp với khách hàng để đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ thời kỳ Định kỳ, tổ chức kỳ thi kiến thức nghiệp vụ để đánh giá lực nhân viên tiến hành tuyên dương khen thưởng 2.2 Đối với NHNo & PTNT tỉnh An Giang - Ngân hàng tỉnh nên trang bị thêm máy móc, thiết bị tạo thuận lợi cho nhân viên công tác, cụ thể: trang bị máy photocopy đại máy hủy giấy phịng Tín dụng máy photocopy đặt phòng Tổ chức bất tiện cho cán tín dụng - Khách hàng đến giao dịch với chi nhánh huyện ngày đông, cán tín dụng chi nhánh huyện ít, cán phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu gây khó chịu - Cần có sách huy động vốn đa dạng, lạ, hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng, để đạt hiệu cao nên có chiến lược khuyến khích, khuyến cho khách hàng, vùng khó khăn - Trang bị cung cấp kinh phí cho sở để đổi nâng cao công nghệ, phục vụ kịp thời tình hình mới, giai đoạn tin học phát triển vũ bảo, cần nhanh chóng đáp ứng để cơng tác phục vụ ngày tốt 2.3 Đối với quan Nhà nước, ngành, cấp có liên quan - Chính quyền địa phương cần có nhiều sách khuyến khích, thu hút vốn đầu tư huyện dựa vào lợi điều kiện tự nhiên vùng - Nâng cao trình độ dân trí để người dân có khả tiếp thu tiến khoa học, kỹ thuật, vận dụng chúng vào sản xuất để sử dụng đồng vốn có hiệu - Ủy ban nhân dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đồng thời xác nhận hồ sơ xin vay cần phải giải nhanh gọn để người dân đợi lâu SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 63 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Chính quyền địa phương cần tích cực hỗ trợ ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng thuận lợi - Chính quyền địa phương cần quan tâm hỗ trợ ngân hàng trình lý tài sản chấp để thu nợ, từ đảm bảo kỹ cương pháp luật lĩnh vực - Xây dựng dự án, phương án để đầu tư phát triển toàn diện như: xây dựng thủy lợi, nghiên cứu giống trồng, vật ni có chất lượng cao, thu hút vốn đầu tư nước,… - Tổ chức câu lạc bộ: nông dân sản xuất giỏi, doanh nghiệp thành công, hợp tác xã tiến bộ, v.v… để người dân giao lưu trao đổi kinh nghiệm với 2.4 Đối với khách hàng - Tham gia buổi tập huấn, diễn đàn, hội thảo địa phương phối hợp với quan, ban, ngành chức để nâng cao kinh nghiệm sản xuất - Xây dựng phương án có tính khả thi, có hiệu thiết thực để ngân hàng tiếp cận, xem xét tài trợ vốn nhanh chóng, đáp ứng yêu cầu khách hàng - Sử dụng vốn vay mục đích có thái độ tích cực trả nợ nợ đáo hạn; không cố ý chiếm dụng vốn trừ nguyên nhân khách quan ngân hàng chấp nhận cho gia hạn nợ - Có thái độ trung thực, xác cung cấp thơng tin tình hình tài Do hạn chế thời gian kiến thức nên đề tài nghiên cứu vài sai sót Kính mong Hội đồng giám khảo, Quý thầy, cô giảng viên thông cảm bỏ qua sai sót đề tài SVTH: Lê Xuân Huyên Lớp DH7TC_MSSV: DTC062277 Trang 64 ... ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHỢ MỚI TỈNH AN GIANG Chuyên... DTC062277 = Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NHNo & PTNT huyện Chợ Mới GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Chương III PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI... chuẩn bị thành lập ngân hàng chuyên doanh, có chi nhánh Ngân hàng Phát triển nông nghiệp tỉnh An Giang Ngày 15/08/1988, Ngân hàng Phát triển nơng nghiệp tỉnh An Giang thức vào hoạt động theo định