Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hùng vương

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời mở ®Çu ë ViƯt Nam hiƯn nay, vÊn ®Ị vèn ®ang đòi hỏi cấp bách nghiệp công nghiệp hoá đại hoá nớc ta Nó đóng vai trò định đến tăng trởng phát triển kinh tế đất nớc Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nớc ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nớc ta thị trờng chứng khoán cha phát triển lợng vốn huy động đợc đờng tài trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so víi nhu cÇu vèn cđa nỊn kinh tÕ Do trình nhận truyền vốn thị trờng chủ yếu đợc thực thông qua ngân hàng thơng mại thị trờng tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lợng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò Ngân hàng hoạt động huy ®éng vèn cho nỊn kinh tÕ lµ cùc kú quan trọng Để thực đợc công nghiệp hoá đại hoá, "vốn" nhân tố đợc đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nớc ta có, nguồn lao động nớc lại dồi dào, câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu t khai thác? Có hai loại nguồn vốn có thĨ thu hót: vèn níc vµ vèn níc ngoµi Trong vốn nớc giữ vai trò chủ u, vèn níc ngoµi cã ý nghÜa quan träng Vèn nớc nhiều nhng lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút đợc ? Thực tế, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đờng khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận đợc huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế , NHTM đợc coi lµ trung gian tµi chÝnh lín nhÊt, quan träng nhÊt NỊn kinh tÕ cđa mét níc chØ ph¸t triĨn với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức đợc tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập , nghiên cứu Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hùng Vơng, mong muốn đợc tìm hiểu sâu công tác huy động vốn chi nhánh , em đà mạnh dạn chọn đề tài : "Giải pháp nâng Nguyễn Tiến Minh -1- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cao chất lợng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hùng Vơng" chuyên đề thực tập Đề tài thực gồm có chơng: Chơng I: Chơng II: Chơng III: Nguyễn Tiến Minh NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hùng Vơng Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hùng Vơng -2- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chơng I Nguồn vốn huy động chất lợng công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến hoạt động ngân hàng thơng mại đà trở thành yếu tố không thĨ thiÕu g¾n liỊn víi nỊn kinh tÕ cđa mäi quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá , động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xà hội Với vai trò đó, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì vậy, nớc xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nớc khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thờng, ngời ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tợng hoạt động thị trờng tài Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM cững bớc đợc củng cố hoàn thiện, chuyển hoá dần theo hớng đa Việt Nam, theo Luật Tổ chức Tín dụng, nhà lập pháp định nghĩa Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM đà trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể nh sau: - Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân c ) thông qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thơng mại đà cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt Nguyễn Tiến Minh -3- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thơng mại - Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trờng điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc ®iỊu hoµ , cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng đà có bớc tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng Vốn đợc ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác nh huy động dới hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động đợc , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng nớc Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt ®éng kinh doanh , më réng quan hƯ tÝn dơng với thành phần kinh tế tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thơng mại phải vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc, địa phơng Từ đa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, Nguyễn Tiến Minh -4- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng định lực cạnh tranh ngân hàng thị trờng Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn cho hợp lý * Ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hµng t thc chđ u vµo viƯc thùc hiƯn kÕ hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phơng pháp hoàn trả * Tiến hành đầu t Đi đôi với phát triển xà hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với t cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt đợc thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thơng mại tiến hành là: - Đầu t vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu t góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác - Đầu t vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng bỏ qua an toàn Vì vậy, việc cho vay đầu t để thu đợc lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động đợc để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Nhà nớc đề 1.1.2.3 Nghiệp vụ khác : Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, Nguyễn Tiến Minh -5- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh to¸n b»ng sÐc , ủ nhiƯm chi, nhê thu , loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thơng mại tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu t , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ Nh ,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt nh Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nguồn vốn huy động hiệu huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thơng mại: NHTM trung gian tài chính, nớc khác trung gian tài lại đợc phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thơng mại đóng góp khối lợng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có đợc vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trớc tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng đợc hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lợng vốn định , đợc gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lợng vốn thông qua hoạt động huy động vốn nh nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian toán) Nguyễn Tiến Minh -6- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vơ tÝn dơng , to¸n , c¸c nghiƯp vơ kinh doanh khác Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thơng mại , đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại - Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt động ngân hàng có đặc trng riêng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng đợc mà hoá công thức T-T, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T nguồn vốn thu sau trình đầu t, tiến hành hoạt động kinh doanh: T>T Từ công thức này, khẳng định ngân hàng trờng vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trởng nguồn vốn suốt trình hoạt động - Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thơng trờng Ngân hàng hoạt động dựa tin tởng lẫn , uy tín ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín đợc thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với khả huy động vốn cao , ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ đợc chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thơng trờng * Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trờng Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hoàn thiện Với ngân hàng vốn yếu Nguyễn Tiến Minh -7- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế đà chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời hạn, lÃi suất Kết gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trờng, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thơng trờng sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên 1.2.3 Ngn vèn huy ®éng 1.2.3.1 Ngn tiỊn gưi : Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thơng mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp , tổ chức dân c Tiền gưi lµ ngn tiỊn quan träng , chiÕm tû träng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trờng cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lợng ngày cao , ngân hàng đà đa thực nhiều hình thức huy động khác - Phân loại theo thời hạn : + Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền nh tên gọi thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hởng tiện ích toán có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành + Tiền gửi có kỳ hạn : Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi ngời gửi đợc rút tiền đến thời hạn nh đà thoả thuận tháng, tháng, tháng, tháng, năm Theo quy định, ngân hàng có quyền tõ chèi viƯc rót tiỊn tríc thêi h¹n cđa ngêi gửi tiền Tuy nhiên, số nớc, quy định đà đợc nới lỏng: ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút trớc hạn Nguyễn Tiến Minh -8- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nhng phải báo trớc cho ngân hàng khoảng thời gian định, không báo trớc ngời gửi không đợc hởng lÃi suất thấp - Phân loại theo đối tợng : + Tiền gửi dân c Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng đến.Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng , họ gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời khoản tiết kiệm , đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm , ngân hàng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách rộng mạng lới huy động , đa hình thức huy động đa dạng lÃi suất cạnh tranh hấp dẫn + TiỊn gưi cđa c¸c doanh nghiƯp , c¸c tỉ chøc xà hội Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt đông sản xuất kinh doanh nên đơn vị thờng gửi khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng tiện ích toán NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tợng thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế đáp ứng yêu cầu toán họ Do có đan xen khoản phải thu khoản phải toán nên ngân hàng tồn số d tiền gửi định, điều lí giải ngân hàng huy động đợc nhiều nguồn vốn nhÊt lÜnh vùc nµy, cã chi phÝ thÊp vµ đợc sử dụng cho vay không ngắn hạn mà trung hạn Tuy nhiên nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình doanh nghiệp - Phân loại theo mục đích : + Tiền gửi tiết kiệm : Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân đợc gửi vào ngân hàng, nhằm hởng lÃi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ, tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngời gửi đợc giao sổ tiÕt kiƯm coi nh giÊy chøng nhËn tiỊn gưi vµo ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền đợc nhận khoản tiền lÃi tổng số tiỊn l·i trªn tỉng sè tiỊn gưi tiÕt kiƯm Cã hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền gửi giao dịch tiền gửi toán Nguyễn Tiến Minh -9- CĐTC - K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán Trong ph¹m vi sè d cho phÐp , nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đợc ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân đợc nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu LÃi suất khoản tiền thấp , thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức phÝ thÊp + TiỊn gưi “ lai ” ( võa tiết kiệm vừa giao dịch ) Đây loại tiền gửi mà ngời gửi vừa yêu cầu ngân hàng toán hộ , vừa hởng lÃi suất định kỳ nh khoản tiền gửi tiết kiệm.Tuy nhiên , lÃi suất khoản tiền thờng không cao nh l·i st tiỊn gưi tiÕt kiƯm bëi tÝnh cố định khoản gửi , ngân hàng không sử dụng đợc sử dụng số vốn huy động vay đầu t 1.2.3.2 Nguồn vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thơng mại Tuy nhiên cần ngân hàng thờng vay mợn thêm Tại nhiều nớc , ngân hàng Nhà nớc thờng quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế - Vay NHNN Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thơng mại Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ , ngân hàng thơng mại thờng vay ngân hàng Nhà nớc Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nớc tái chiết khấu ( tái cấp vốn ) Thông thờng , ngân hàng Nhà nớc chiết khấu cho thơng phiếu có chất lợng ( thời gian đáo hạn ngắn , khả trả nợ cao ) phù hợp với mục tiêu ngân hàng Nhà nớc thời kỳ Trong điều kiện cha có thơng phiếu , ngân hàng nhà nớc cho ngân hàng thơng mại vay dới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định - Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên ngân hàng Các ngân hàng có lợng dự trữ vợt yêu cầu sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lÃi suất cao Ngợc lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mợn tức Nguyễn Tiến Minh - 10 - C§TC - K2A