Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc hà nội 1

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Đất nớc ta từ thực sách đổi mở cưa cđa nỊn kinh tÕ, chun nỊn kinh tÕ ho¹t động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trờng có quản lí nhà nớc theo định hớng XHCN đà đạt đợc thành tựu quan trọng có ý nghĩa , đợc d luận nớc đánh giá đắn Đờng lối kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần , vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Trong chiến lợc phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng nhà nớc ta đặt nghiệp công hoá đại hoá đất nớc Đây mục tiêu quan trọng đất nớc ta trong trình vơn lên thoát khỏi tụt hậu vỊ kinh tÕ so víi c¸c níc khu vùc giới Để thực đợc công nghiệp hoá đại hoá , vốn nhân tố đợc đặt lên hàng đầu Tiềm kinh tế nớc ta có , nguồn lao động nớc lại dồi , câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu t khai thác? Tựu chung lại có hai loại ngn vèn cã thĨ thu hót : vèn níc vốn nớc Trong vốn nớc giữ vai trò chủ yếu , vốn nớc có ý nghÜa quan träng Vèn níc rÊt nhiỊu nhng lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút đợc ? Thực tế , nỊn kinh tÕ c¹nh tranh hiƯn nay, cã rÊt nhiều chủ thể, thông qua đờng khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, -1- Chuyên đề tốt nghiệp điều phủ nhận đợc huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu kinh tế , NHTM đợc coi trung gian tài lớn nhất, quan träng nhÊt NỊn kinh tÕ cđa mét níc chØ ph¸t triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút, tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Nhận thức đợc tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề , sau thời gian thực tập , nghiên cứu Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội, mong muốn đợc tìm hiểu sâu công tác huy động vốn chi nhánh , em đà mạnh dạn chọn đề tài : Giải pháp nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội chuyên đề tốt nghiệp Đề tài thực gồm có chơng: Chơng I: NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội -2- Chuyên đề tốt nghiệp Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo Lê Thanh Tâm ban giám đốc nh anh chị phòng kế hoạch Chi nhánh NHNo & PTNTHN Bắc Hà Nội đà hớng dẫn, bảo nhiệt tình, giúp em hoàn thành chuyên đề -3- Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Nguồn vốn huy động chất lợng công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến hoạt động ngân hàng thơng mại đà trở thành yếu tố thiếu gắn liền với nỊn kinh tÕ cđa mäi qc gia trªn thÕ giíi Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá , động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xà hội Với vai trò đó, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì vậy, nớc xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nớc khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thờng, ngời ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tợng hoạt động thị trờng tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thờng xuyên nhận tiền bạc công chúng dới hình thức ký thác hay dới hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ , nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán -4- Chuyên đề tốt nghiệp Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xà tín dụng công ty tài ngày 24/05/1990 ( điều , khoản ) Việt Nam : Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay , thùc hiƯn nghiƯp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM đà trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể nh sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân c ) thông qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thơng mại ®· cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ, ®¸p øng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thơng mại -5- Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho nỊn kinh tÕ, NHTM thùc hiƯn viƯc d¾t dÉn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trờng điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà , cung cấp vốn cho nỊn kinh tÕ Víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ công nghệ nay,hoạt động ngân hàng đà có bớc tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a, Nghiệp vụ huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng Vốn đợc ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác nh huy động dới hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động đợc , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng nớc Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân -6- Chuyên đề tốt nghiệp hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , më réng quan hƯ tÝn dơng víi c¸c thành phần kinh tế tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thơng mại phải vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc, địa phơng Từ đa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc b, nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trờng Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công cđa tÝn dơng xt ph¸t tõ chÝnh s¸ch cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phơng pháp hoàn trả Hai tiến hành đầu t Đi đôi với phát triển xà hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với t cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải -7- Chuyên đề tốt nghiệp nắm bắt đợc thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thơng mại tiến hành là: Đầu t vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu t góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác Đầu t vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng bỏ qua an toàn Vì vậy, việc cho vay đầu t để thu đợc lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động đợc để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ơng đề c, nghiệp vụ khác : Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền -8- Chuyên đề tốt nghiệp giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thơng mại tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu t , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ Nh ,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt nh Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nguồn vốn huy động hiêu huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thơng mại NHTM trung gian tài chính, nớc khác trung gian tài lại đợc phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thơng mại đóng góp khối lợng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có đợc vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trớc tiên vốn -9- Chuyên đề tốt nghiệp Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng đợc hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lợng vốn định , đợc gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lợng vốn thông qua hoạt động huy ®éng vèn nh nghiƯp vơ tiỊn gưi , nghiƯp vụ vay nghiệp vụ khác ( dịch vơ ủ th¸c , trung gian to¸n…) Vèn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ tÝn dơng , to¸n , nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn huy động chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn cđa ngân hàng thơng mại , đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt động ngân hàng có đặc trng riêng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng đợc mà ho¸ b»ng - 10 -