Công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện yên lập tỉnh phú thọ thực trạng và giải pháp giai đoạn 2009 201

Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Trong thời gian từ ngày 06/02/2012 đến 28/04/2012 em thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ với đề tài “ Công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ Thực trạng giải pháp giai đoạn 2009 – 2011 “ Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em Những kết số liệu nêu luận văn trung thực, trích dẫn có tính kế thừa vầ phát triển từ tài liệu tạp chí, cơng trình nghiên cứu công bố, website… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn.` Sinh viên thực Trần Thanh Tùng Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Mục lục Lời cam đoan Lời mở đầu - Tính cấp thiết đề tài - Kết cấu đề tài Chương 1: Lý luân chung công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1 Một vài nét NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3.1 Hoạt động tạo lập vốn 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3.3 Các dịch vụ ngân hàng 1.2 Nguồn vốn kinh doanh NHTM 1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 1.2.2 Vốn huy động 1.2.2.1 Vốn huy động từ tiền gửi 1.2.2.2 Vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá 1.2.3 Vốn vay 1.2.4 Nguồn vốn khác 1.3 Vai trò vốn kinh tế hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.1 Đối với kinh tế 1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn NHTM Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp 1.4.1 Nhân tố khách quan 1.4.1.1 Môi trường pháp luật – trị 1.4.1.2 Mơi trường kinh tế 1.4.1.3 Mơi trường văn hóa – xã hội 1.4.2 Nhân tố chủ quan 1.4.2.1 Từ phía khách hàng 1.4.2.2 Từ phía ngân hàng Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập - Tỉnh Phú Thọ 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 2.2.1 Quy mô nguồn vốn cấu nguồn vốn huy động 2.2.2 Chi phí huy động vốn 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 2.3 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Hạn chế tồn 2.3.3 Nguyên nhân tồn Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 3.2.2 tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt 3.2.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Lập 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, trình hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu kinh tế giới Bởi vì, có hội nhập vào kinh tế giới kinh tế quốc gia phát huy hết mạnh mình, đồng thời tiếp thu tinh hoa giới Và với hội nhập điều tất yếu doanh nghiệp phải đương đầu với cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp nước nước ngồi, điều địi hỏi doanh nghiệp ln phải đổi cơng nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đổi trang thiết bị cơng nghệ Do cần có thị trường tài đáp ứng nhu cầu huy động vốn doanh nghiệp, thành phần kinh tế khác Vì vậy, giai đoạn nay, việc đẩy mạnh vai trò ngân hàng thị trường tài điều tất yếu Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đạt bước phát triển mạnh mẽ, trở thành mắt xích quan trọng cấu thành vận động liên tục kinh tế Cùng với thành phần khác thị trường tài hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Trong năm qua ngân hàng thương mại nước ta thực huy động lượng vốn đáng kể cho việc phát triển kinh tế, từ tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngay từ thành lập, Ngân hàng không ngừng bước lớn mạnh bắt nhịp với phát triển kinh tế giới đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Việt Nam Thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động mình, Ngân hàng đề nhiều biện pháp để tăng cường cơng tác huy động vốn Vì vậy, em chọn đề tài: “ Công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Nơng thơn Chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ - Thực trạng giải pháp” Nội dung luận văn em gồm có chương: Chương - Lý luân chung công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương - Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ Chương - Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ Vì kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nên vấn đề mà em xem xét nội dung luận văn tốt nghiệp cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, anh chị, cô Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Yên Lập tỉnh Phú Thọ để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Phú Thọ, ngày tháng năm Sinh viên thực Trần Thanh Tùng Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một vài nét NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Học viện Tài : Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn ngân hàng thương mại vấn đề quan tâm hàng đầu khơng lợi ích riêng thân ngân hàng thương mại mà cịn phát triển chung kinh tế Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện tốn Theo luật Tổ Chức Tín Dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ở chức này, ngân hàng thương mại đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân hàng thương mại Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác ngân hàng thương mại chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động tạo lập vốn Cũng doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh phải có vốn Tạo lập vốn nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thương mại Ngồi số vốn tự có hình thành từ vốn điều lệ, quỹ dự trữ lợi nhuận giữ lại ngân hàng thương mại cịn tạo lập vốn thôn qua việc huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội Nghiệp vụ tạo lập vốn nghiệp vụ ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại “góp nhặt” nguồn vốn nhàn rỗi xã hội hình thức tiền vàng huy động thông qua hình thức: tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vốn vay ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng khác Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để đảm bảo hộ người gửi tiền với cam kết hồn trả hạn Để tìm thu hút khoản tiền gửi ngân hàng thương mại thường đưa mức lãi suất huy động hấp dẫn, kèm theo chương trình khuyến khích gửi tiền phần thưởng cho khách hàng gửi tiền Sau thu hút vốn ngân hàng “ gián tiếp” thu “phí” thơng qua thu nhập việc sử dụng khoản tiền Hoạt động vốn hoạt động sở tiền đề cho hoạt động cho vay Bất kỳ ngân hàng muốn cho vay phải huy động vốn Huy động vốn vừa sinh lời cho cá nhân, tổ chức gửi tiền vừa tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01 Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Cùng với huy động vốn, cho vay hoạt động quan trọng mang tính truyền thống ngân hàng thương mại Theo định số 1627/2001/ QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc ngân hàng nhà nước: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hịa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Hoạt động cho vay mặt mang lại thu nhập cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Nếu cho vay cách có hiệu bù đắp chi phí huy động vốn thu lợi nhuận Ngược lại cho vay không hiệu làm ảnh hưởng đến khả khoản tính chất an tồn hệ thống ngân hàng Do vậy, yêu cầu ngân hàng thương mại phải xây dựng thực sách tín dụng đắn khơng ngừng đa dạng hóa loại hình cho vay 1.1.3.3 Các dịch vụ ngân hàng Bên cạnh hoạt động tạo lập vốn, sử dụng vốn ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ khác như: dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ quản lý ngân qũy, bảo quản vật có giá, cho thuê tài sản …  Dịch vụ mua bán ngoại tệ: Dịch vụ mua bán ngoại tệ ngân hàng thực hiện, ngân hàng đứng mua bán loại tiền chẳng hạn VNĐ, USD để lấy loại tiền khác EURO, JYP … hưởng phí dịch vụ Sinh viên: Trần Thanh Tùng Lớp : CQ46/15.01