Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại
Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trờng
1.1.1 KháI niệm về ngân hàng thơng mại Để đa ra đợc một định nghĩa về ngân hàng thơng mại, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm ”
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”.
Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam:“Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán”.
“NHTM là loại hình ngân hàng đợc thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc”.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, ngời ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu t và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thơng mại
Từ khái niệm về NHTM nêu trên áp dụng vào thực tế nớc ta, một nớc có hơn 80% dân số sống bằng nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hớng CNH- HĐH rất cần đến NHTM với vai trò to lớn của nó Nhất là khi quá trình CNH - HĐH của chúng ta đã đi vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, tăng tốc đầu t, từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh và lâu bền, thực hiện thành công các mục tiêu phát triển kinh tế năm thì vai trò của các NHTM càng đợc Đảng và Nhà nớc ta coi trọng. a NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế Điều đó muốn làm đợc lại cần có vốn Vốn đợc coi nh nguồn “thức ăn” chính thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Khi “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp sẽ mất đi cơ hội đầu t mới hoặc không tiến hành kịp thời quá trình tái sản xuất NHTM chính là ngời đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi mới qui trình công nghệ, nâng cao năng suất lao động đem lại hiệu quả kinh tế, cũng có nghĩa là đa doanh nghiệp lên những nấc thang cạnh tranh cao hơn Cạnh tranh càng mạnh mẽ, kinh tế càng phát triển Nh vậy với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của quốc gia. b NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng, giúp cho các nhà kinh doanh trong xây dựng chiến lợc quản lý doanh nghiệp
Thị trờng ở đây đợc hiểu ở hai góc độ, thị trờng đầu vào và thị trờng đầu ra của doanh nghiệp Để có thể tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trờng đầu vào nhằm thực hiện thành công chiến lợc 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trơng), Place (địa điểm) và People (con ngời) Từ đó tiếp cận mạnh mẽ vào thị trờng đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình đó chỉ đợc bắt đầu khi doanh nghiệp trang bị đợc đầy đủ vốn cần thiết Nhng không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả năng thoả mãn tối đa nhu cầu của thị trờng trên mọi phơng diện: giá cả, chủng loại, chất lợng, thời gian, địa điểm NHTM sẽ là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trờng gần nhau hơn cả về không gian và thời gian. c NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong xu thế khu vực hoá, toàn cầu hoá nh hiện nay thì vai trò này ngày càng thể hiện rõ rệt hơn áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh về mọi mặt, đặc biệt là tiềm lực về tài chính Nhng làm thế nào để có thể hoà nhập nền tài chính của một quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi đó sẽ đ- ợc giải đáp nhờ vào hệ thống các NHTM vì hệ thống này có khả năng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác nhau hỗ trợ cho việc đầu t từ nớc ngoài vào trong nớc theo các hình thức: thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu t giúp cho luồng vốn ra, vào một cách hợp lý, đa nền tài chính nớc nhà bắt kịp với nền tài chính quốc tế Đây là một trong những điều kiện tiên quyết cho tiến trình hội nhập kinh tế ở các quốc gia trên thế giới. d Ngân hàng thơng mại là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế vì hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát
Một trong những con đờng dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đờng tín dụng Khi xảy ra lạm phát, ngân hàng trung ơng sẽ tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu hoặc tham gia vào thị trờng mở để thông qua các ngân hàng thơng mại thay đổi lại lợng tiền trong lu thông Các Ngân hàng thơng mại sẽ kiểm soát lạm phát thông qua các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ đó ngân hàng xác định đợc hớng đầu t vốn và đề ra các biện pháp xử lý những tác động xấu ảnh hởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền, kiềm chế lạm phát.
1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM a- Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn tự có của NHTM Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn của NHTM mà cụ thể là hình thành nên nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM bao gồm:
Vốn tự có là vốn riêng có của NHTM Vốn này tuy chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng vốn của NHTM song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh là tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Trong thực tế, vốn tự có không ngừng đợc tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng mang lại.
Bộ phận vốn này đóng góp một phần đáng kể vào vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị thế của NHTM trên thơng trờng.
Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại
Vốn của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thơng mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng bao gồm:
* Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của ngân hàng.
*Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và đợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng
* Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trờng hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tơng đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
* Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán…
1.2.2 Vai trò của vốn huy động Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là
“tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu t để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Nguồn vốn huy động đợc nhiều thì cho vay đợc nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu t, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng đợc uy tín cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khả năng cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng qui mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kĩ thuật của ngân hàng hiện đại.
Các ngân hàng thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trờng hợp cần thiết Vì vậy, khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trờng.
Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các ngân hàng luôn tìm cách đa ra những chính sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ những ngời gửi tiền và những ngời cho vay khác nhau đến việc sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, các nhà quản trị ngân hàng cũng luôn tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế Đó là một trong những điều kiện tiên quyết đa ngân hàng đến thành công.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn a Tiền gửi của khách hàng.
Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nớc và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nớc có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng.
Tiền gửi của khách hàng đợc chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân c.
*Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm:
- Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán.
Tiền gửi đảm bảo thanh toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng nh quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhợng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào Khách hàng đợc sử dụng số tiền của mình bằng các phơng tiện thanh toán dùng để chi trả nh séc, uỷ nhiệm chi, th chuyển tiền… Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi này, lãi suất thờng thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác.Nhng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì đợc ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lợng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thờng chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng.
Nh vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong qúa trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Còn đối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và nghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn, nhng nó đợc bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lợng tiền gửi vào và số lợng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản Do đó luôn tồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số d ấy đợc ngân hàng dùng để đầu t cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Nh vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số d trên tài khoản giao dịch không những bù đắp đợc chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng. Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lợng tiền gửi này ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng.
- Tiền gửi có kỳ hạn
Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn
1.3.1 Các nhân tố khách quan a Môi trờng pháp lý
Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trờng pháp lý Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thờng thấy nh: Luật các TCTD, Luật NHNN Những Luật này qui định tỉ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, qui định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nh Luật đầu t nớc ngoài hoặc các NHTM không đợc nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đa ra và chỉ đợc xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM.
Nó đợc thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Nh vậy, môi trờng pháp lí là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM Mục tiêu hoạt động của NHTM đợc xây dựng vào các qui định, qui chế của Nhà nớc để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng. b Môi trờng kinh tế xã hội:
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nớc cũng có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng đợc biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Nền kinh tế tăng trởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi Ngợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, ngời dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn. c Tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những ngời có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tợng sử dụng vốn đó Về môi trờng xã hội ở các nớc phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập đợc chuyển vào tài khoản của họ Nhng ở các nớc kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thờng lớn hơn ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của ngời gửi tiền Thu nhập ảnh hởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động trong tơng lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tởng vào tơng lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lợng tiền gửi vào, rút ra và ngợc lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tơng lai sẽ mất giá gây ra hiện tợng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tợng khách hàng là mức độ thờng xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan a Các hình thức huy động vốn
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trớc hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lí của các tầng lớp dân c Mức độ đa dạng các hình thức huy động càng cao thì dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân c, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thờng cân nhắc rất kĩ lỡng trơc khi đa vào áp dụng một hình thức mới. b Chính sách lãi suất cạnh tranh :
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trờng đã ở vào mức tơng đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác, các thị trờng tiền tệ và với những ngời phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trờng tiền tệ.Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, đủ cho những khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy ngời gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu t chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác. c Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
* Về phơng diện quản lí, nếu ngân hàng có trình độ quản lí tốt sẽ có khả năng t vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút đợc khách hàng đến với mình. Mặt khác, quản lí tốt sẽ đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
* Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hởng lớn tới chất lợng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, ở nhiều Ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trờng d Công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng đợc thể hiện theo các yÕu tè sau:
Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lợng và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động nh nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lợng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn e Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đợc niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác về cạnh tranh, về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh. f Mức độ thâm niên của một Ngân hàng: Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần u ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra đợc lòng tin đối với khách hàng g Chính sách quảng cáo:
Không một ai có thể phủ nhận đợc vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn đợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn. h Mạng lới phục vụ cho việc huy động vốn:
Mạng lới huy động vốn của các ngân hàng thờng biểu hiện qua việc tổ chức các quĩ tiết kiệm Mạng lới huy động không chỉ đợc mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền, mà cần đợc mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế nh nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao đợc hiệu quả huy động vốn.
Trên đây là các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thơng mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh h- ởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lợc huy động thích hợp.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM TÍN NGHĨA CHÍ NHÁNH HÀ NỘI
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa
Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa tiền thân là ngân hàng TMCP Thái Bình Dương ra đời và chính thức đi vào họat động vào năm 1992 theo giấy phép họat động số 0164/NH – GP do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 22/08/1992 Trong suốt 18 năm hình thành và phát triển, Pacific Bank đã nỗ lực không ngừng và cùng toàn thể cán bộ nhân viên chung sức đoàn kết khắc phục những khó khăn và từng bước đưa Ngân hàng phát triển một cách mạnh mẽ về lượng và chất trong những năm gần đây Pacific Bank phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hiện đại có năng lực tài chính mạnh và tốc độ phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả Mọi hoạt động của Pacific Bank đều hướng đến mục tiêu chiến lược: không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng.
Pacific Bank luôn nỗ lực hoạt động để nâng cao năng lực tài chính nhằm không ngừng gia tăng giá trị dành cho cổ đông cũng như xác định phát triển nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng để tăng năng lực cạnh tranh, thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực chính là sự chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai Pacific Bank đang từng bước xây dựng hình ảnh một ngân hàng chuyên nghiệp, tích cực chuyển mình với tư thế sẵn sàng cho quá trình hội nhập, hướng đến sự thành công và phát triển bền vững Tham vọng của ngân hàng trong thời gian tới là mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, mở rộng thị phần và thiết lập mối quan hệ bền vững với các khách hàng chiến lược, góp phần phát triển nền tài chính quốc gia, không chỉ đủ năng lực cạnh tranh mà còn đủ tầm để hợp tác với các tổ chức quốc tế.
Ngày 23/01/2009 theo Quyết định số 162/QĐ-NHNN chấp thuận đổi tên Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa.
Ngày 27/03/2009 đã chính thức đổi sang thương hiệu mới Việt Nam Tín Nghĩa ngân hang , đồng thời chuyển hội sở đến 50-52 Phạm Hồng Thái , P.Bến Thành , Q.1 , TP HCM Trụ sở mới tọa lạc tại trung tâm thành phố sẽ tạo them nhiều thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh giao dịch cũng như tạo lên sắc diện mới, bộ mặt mới cho ngân hàng.
Ngành nghề kinh doanh của Ngân hàng:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
- Tiếp nhận vốn, vay vốn;
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
- Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng, bạc;
- Huy động vốn từ nước ngoài
-Các dịch vụ ngân hàng khác
VIETNAM TIN NGHIA BANK đã xác định tầm nhìn là trở thành một trong những Ngân hàng hiện đại trong Hệ thống ngân hàng của Việt Nam có năng lực tài chính mạnh, tốc độ phát triển nhanh, bền vững, an toàn và hiệu quả.
VIETNAM TIN NGHIA BANK không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc tìm hiểu nhu cầu, kỳ vọng của mỗi đối tượng khách hàng để đ ưa ra các giải pháp chăm sóc hữu hiệu, thỏa mãn cao nhất các nhu cầu hợp lý của khách hàng
VIETNAM TIN NGHIA BANK luôn nỗ lực hoạt động để nâng cao năng
VIETNAM TIN NGHIA BANK xác định phát triển nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng để tăng năng lực cạnh tranh, thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực chính là sự chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai.
Tháng 08/1992 Ngân hàng TMCP Tân Việt thành lập với số vốn điều lệ
Tháng 07/1996 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 60 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh
Tháng 04/1997 Ngân hàng tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng bằng cách phát thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu để bổ sung nguồn vốn kinh doanh
Tháng 01/2006 Ngân hàng TMCP Tân Việt đổi tên thành Ngân hàng
TMCP Thái Bình Dương theo Quyết định số 75/QĐ- NHNN ngày 18/01/2006
Tháng 02/2006 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 189,067 tỷ đồng bằng cách phát thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu
Tháng 4/2007 Ngân hàng thay đổi địa điểm Chi nhánh Bình Thạnh và đổi tên thành Chi nhánh Sài Gòn, đồng thời thành lập Phòng Giao dịch Đakao
Tháng 05/2007 Ngân hàng thành lập Chi nhánh Hà Nội và Điểm giao dịch Trung Sơn Tháng 05/2007 Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 553,097 tỷ đồng bằng cách phát thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu
Tháng 08/2007 Ngân hàng thành lập Điểm giao dịch Phú Lâm
Tháng 09/2007 Ngân hàng thay đổi địa điểm Chi nhánh Bình Tây, đồng thời thành lập Phòng giao dịch Phú Nhuận
Tháng 12/2007 Ngân hàng thành lập Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, hành thêm cổ phần để bán cho cổ đông hiện hữu; đồng thời tổ chức lễ kỷ niệm 15 năm thành lập
Tháng 01/2008 Ngân hàng ký hết thỏa thuận hợp tác với East West Bank
(Hoa Kỳ) East West Bank sẽ hỗ trợ về kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống quản lý cho VIETNAM TIN NGHIA BANK Ngược lại, VIETNAM TIN NGHIA BANK sẽ là đối tác chiến lược giúp East West Bank tiếp cận thị trường Việt Nam
Tháng 06/2008 Thành lập Điểm giao dịch Trần Não và Điểm giao dịch
Tháng 07/2008 Thành lập Phòng giao dịch Bùi Thị Xuân - Hà Nội
Tháng 03/2009 Thành lập Phòng giao dịch Hoàng Văn Thụ - Tp.Hồ Chí
Minh Tháng 03/2009 Ngân hàng đã tăng Vốn điều lệ tới 566.501.000.000 đồng lên 1.133.002.000.000 đồng
2.1.3 Cơ cấu bộ máy quản lý
2.2.1.1 Sản phẩm và dịch vụ
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tài khoản tiền gửi được sử dụng với mục đích cung cấp cho khách hàng gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ thời điểm nào trong giờ làm việc, tại bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc hệ thống và Ngân hàng không tính phí đối với sản phẩm này Các loại tiền gửi đối sản phẩm này bao gồm VND và USD
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tài khoản tiền gửi được sử dụng với mục đích chủ yếu là hưởng lãi căn cứ vào kỳ hạn gửi, bao gồm các loại hình tiết kiệm bằng VND và USD Đối với tiền gửi có kỳ hạn bằng VND, kỳ hạn gửi bao gồm 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… và 36 tháng Đối với tiền gửi có kỳ hạn bằng USD, kỳ hạn gửi bao gồm 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… và 24 tháng.
Tiền gửi thanh toán: loại tài khoản tiền gửi được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, bao gồm các loại hình tiền gửi bằng VND và USD
Dịch vụ này giúp khách hàng chuyển tiền đến người nhận trên toàn lãnh thổ Việt Nam thông qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ chuyển tiền kiều hối Dịch vụ này được cung cấp cho tất cả khách hàng, kể cả những khách hàng chưa có tài khoản tại Ngân hàng
VIETNAM TIN NGHIA BANK cung cấp tín dụng cho các khách hàng là
Cá nhân hoặc Doanh nghiệp nhằm phục vụ các nhu cầu về sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống… Các loại cho vay bao gồm:
- Cho vay sản xuất, thương mại và dịch vụ;
- Cho vay đầu tư dự án xây dựng cao ốc chung cư, văn phòng;
- Cho vay sửa chữa, xây dựng, trang trí nội thất nhà ở;
- Cho vay trả góp, sinh hoạt, tiêu dùng;
- Cho vay sổ tiết kiệm
VIETNAM TIN NGHIA BANK cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm:
- Chuyển tiền thanh toán điện tử (T/T);
- Phát hành tín dụng thư (L/C);
- Thông báo, chuyển bộ chứng từ, chiết khấu bộ chứng từ L/C xuất khẩu, tài trợ xuất khẩu có tín dụng thư;
- Nhờ thu kèm chứng từ;
- Kinh doanh ngoại tệ phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế, nhu cầu chyển tiền du học, khám chữa bệnh, ;
- Mua bán nhà qua Ngân hàng;
- Các loại dịch vụ ngân hàng khác
2.2.1.2 Đặc điểm hoạt động huy động vốn và những kết quả đạt được của ngân hàng trong những năm qua
Trong những năm qua, tình hình huy động vốn của VIETNAM TIN NGHIA BANK có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là năm 2007 Năm 2007, tổng vốn huy động của Ngân hàng đạt 3.459.914 triệu đồng Năm 2008 đạt 3.600.129 triệu đồng, tăng gấp 1,04 lần so với đầu năm Đến hết quý II năm
2009, tổng vốn huy động đạt 6.767.867 triệu đồng, Ngân hàng đã đảm bảo được khả năng thanh khoản và các yêu cầu của Hoạt động Tín dụng - Đầu tư.
Bảng 1: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng giai đoạn 2007 – đến quý II/2009 Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Quý II/Năm 2009
(Nguồn: VIETNAM TIN NGHIA BANK)
* Theo kỳ hạn huy động.
Các quy định của NHNN về hoạt động huy động vốn
Từ 1/5/2010, các ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước đồng thuận giảm lãi suất cho vay khoảng 0,5%-1%/năm đối với các đối tượng vay theo chỉ đạo của Chính phủ tại Nghị quyết số 18/NQ-CP.
Mức lãi suất cho vay tối đa bằng VND là 13%/năm đối với các khoản vay để chi phí sản xuất nông-lâm-ngư-diêm nghiệp; doanh nghiệp xuất khẩu, chi phí sản xuất của doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngày 27/4/2010, Thống đốc NHNN Nguyễn Văn Giàu đã làm việc với lãnh đạo các NHTM nhà nước, Tổng thư ký Hiệp hội Ngân hàng về tình hình triển khai thực hiện của Nghị quyết số 18/NQ-CP ngày 6/4/2010 của Chính phủ và bàn về vấn đề tiếp tục ổn định, giảm dần lãi suất thị trường theo chỉ đạo của Chính phủ về những giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô không để lạm phát cao, đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5% trong năm 2010 và Chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 07/4/2010 của NHNN về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ (CSTT) và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả năm 2010.
Trước tình hình kinh tế vĩ mô 4 tháng đầu năm đã có những chuyển biến tích cực, đạt mức tăng trưởng khá trên hầu hết các lĩnh vực, hoạt động tiền tệ - ngân hàng tiếp tục ổn định và tăng trưởng khá, được đảm bảo an toàn, hiệu quả,lãnh đạo các NHTM nhà nước đã bày tỏ quyết tâm phối hợp để thực hiện tốt chỉ đạo của Chính phủ và NHNN về các mục tiêu và nhiệm vụ để triển khai Nghị quyết số 18/NQ-CP của Chính phủ
Các NHTM nhà nước đều đồng thuận từ 1/5/2010 giảm LS cho vay khoảng 0,5%-1%/năm đối với các đối tượng vay theo chỉ đạo của Chính phủ tại điểm d Khoản 5 Nghị quyết số 18/NQ-CP ngày 6/4/2010 của Chính phủ: Áp dụng mức lãi suất cho vay VND tối đa là 13%/năm đối với khoản vay để chi phí sản xuất nông-lâm-ngư-diêm nghiệp; doanh nghiệp xuất khẩu, chi phí sản xuất của doanh nghiệp nhỏ và vừa Đối với nhu cầu vay vốn cho các đối tượng kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán và tiêu dùng, các NHTM Nhà nước áp dụng LS cho vay theo cơ chế thỏa thuận phù hợp với cung-cầu vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
Theo báo cáo của một số Tổng giám đốc NHTM nhà nước hiện nay, một số NHTM cổ phần có nguồn vốn huy động lớn đã thông qua một số quỹ đầu tư và công ty con của mình để cho vay dưới dạng tiền gửi mặc cả lãi suất đối với các NHTM nhà nước, ảnh hưởng xấu đến sự ổn định thị trường tiền tệ.
Phát biểu tại cuộc họp, Thống đốc NHNN Nguyễn Văn Giàu đã hoan nghênh các NHTM đã triển khai nhanh, có hiệu quả cao Nghị quyết số 18/NQ-
CP và Chỉ thị 02/CT-NHNN và yêu cầu các TCTD tiếp tục triển khai khẩn trương, quyết liệt với tinh thần trách nhiệm cao nhất các giải pháp của Chính phủ và mục tiêu nhiệm vụ của ngành Ngân hàng. Đồng thời, Thống đốc yêu cầu các NHTM nhà nước rà soát, xem xét việc nhận tiền gửi từ các quĩ đầu tư và công ty thuộc các NHTM cổ phần Trong trường hợp lãi suất tiền gửi cao, kỳ hạn ngắn, gây khó khăn về thanh khoản của NHTM và hệ thống, thì các NHTM nhà nước cần thoái vốn cho các công ty này và được NHNN cho vay tái cấp vốn bù lại phần vốn thiếu hụt khi thoái vốn. Các Tổng giám đốc NHTM nhà nước cũng nhất trí thực hiện giảm mặt bằng lãi suất huy động VND trên cơ sở thực hiện các biện pháp: Áp dụng lãi
11,5%/năm, không thực hiện các hình thức khuyến mãi thiếu minh bạch để cạnh tranh không lành mạnh.
NHNN sẽ tiến hành kiểm tra toàn diện hoạt động các công ty con, quĩ đầu tư của các NHTM cổ phần đã gửi tiền tại các NHTM nhà nước Đồng thời,NHNN cũng sẽ tiến hành kiểm tra những NHTM huy động vốn với lãi suất không minh bạch và không thực hiện đúng thỏa thuận giữa các thành viên trongVNBA.
Các quy định của ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa về huy động vốn
Nhận thức đúng đắn vị trí, vai trò quan trọng của công tác nguồn vốn ngõn hàng Việt Nam Tớn Nghĩa chi nhỏnh Hà Nội luôn quan tâm tới công tác này, coi tạo nguồn vốn là nhiệm vụ sống còn trong hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng sẽ không thể vững mạnh nếu không có nguồn vốn vững chắc ổn định Trong những năm qua, tập thể cán bộ công nhân viên toàn Chi nhánh đã cố gắng nỗ lực trong việc huy động vốn nh: đổi mới phong cách tác phong làm việc, đơn giản hoá các thủ tục mở tài khoản cũng nh thu chi tiết kiệm tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến gửi tiền, giao dịch tại ngân hàng, bên cạnh đó vẫn đảm bảo tuân thủ chế độ nên công tác huy động vốn đã đạt kết quả đáng khích lệ.
Cơ cấu nguồn vốn huy động thay đổi theo hớng tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tăng Đây là sự chuyển biến tích cực theo hớng có lợi cho hoạt động kinh doanh chung của toàn Chi nhánh Sự gia tăng nguồn vốn đã tạo đà và mở đờng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo ra sức mạnh trong kinh doanh giúp ngân hàng tăng trởng lợi nhuận.
Trong những năm qua nguồn vốn của Chi nhánh huy động chủ yếu:
+ Huy động từ tiền gửi các tổ chức kinh tế.
+ Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu.
Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa chi nhánh Hà Nội
2.5.1 Qui trình công tác huy động vốn của ngân hàng
Trong năm 2009, tình hình lãi suất và tỷ giá có nhiều biến động đã ảnh hưởng mạnh đến hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng nói chung và TNB nói riêng.Tuy nhiên, với sự linh hoạt và nhạy bén của Ban Điều hành đã giúp cho TNB luôn giữ vững sự chủ động và đưa ra nhiều giải pháp đồng bộ và đón đầu được sự biến động của thị trường.Nhờ đó, tổng nguồn vốn huy động của Tín Nghĩa Bank đến 31/12/2009 đạt12.025 tỷ đồng, tăng 180% so năm
2008, tương đương giá trị tăng là 7.730 tỷ đồng và so kế hoạch đề ra đầu năm vượt 15%.
Trong năm qua, Tín Nghĩa Bank đã tạo dấu ấn đối với khách hàng trên cả nước bằng hàng loạt các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn như: “Phát Lộc Mùa Xuân”,“Tài Lộc Mùa Hè”,“Đồng hành cùng Tín Nghĩa Bank”; “Mừng Xuân Hưởng Lộc”,…và nhiều chính sách ưu đãi đặc biệt dành cho khách hàng cá nhân, khách hàng lâu năm và khách hàng lớn Kết quả là tổng huy động từ khu vực dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 8.481 tỷ đồng, tăng 5660 tỷ đồng so đầu năm, tương đương 201% và so kế hoạch năm vượt 8%.
Bên cạnh việc đẩy mạnh huy động trên Thị trường 1, Tín Nghĩa Bank cũng tăng cường thiết lập mối liên kết với các ngân hàng bạn nhằm đẩy mạnh huy động trên thị trường liên ngân hàng với mục tiêu luôn giữ vững khả năng thanh khoản và duy trì sự ổn định trong hoạt động của ngân hàng Kết quả đến 31/12/2009, vốn huy động
Qua Thị trường 2 đạt 3.500 tỷ đồng, tăng 153% so năm trước và vượt35% so kế hoạch năm.Thành quả đạt được trong hoạt động huy động trên là sự kết hợp từ những nổ lực nghiên cứu thị trường, xây dựng các chính sách lãi suất cạnh tranh, nổ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, triển khai các sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu khách hàng, cũng như từ các nổ lực phát triển mạng
Trong năm 2007 và năm 2008, VIETNAM TIN NGHIA BANK có sự tăng trưởng cao về thu nhập, huy động vốn, tín dụng và mở rộng mạng lưới hoạt động VIETNAM TIN NGHIA BANK đã từng bước khẳng định được vị thế của mình trên Thị trường ngân hàng nói chung và trong khối Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng
Tính đến cuối năm 2008, tổng nguồn vốn huy động của các Tổ chức tín dụng trên địa bàn Thành phố Hà Nội đạt 561.500 tỷ đồng, tăng 15,3% so với cuối năm 2007, trong đó khối Ngân hàng quốc doanh đạt doanh số huy động 165.198 tỷ đồng, khối Ngân hàng Thương mại cổ phần đạt 289.293 tỷ đồng. Tổng dư nợ cho vay trên địa bàn đạt 490.000 tỷ đồng, tăng 20.6% so với năm
2007, trong đó khối Ngân hàng Thương mại cổ phần chiếm 47,1% tổng dư nợ và tăng 11,8% so với cùng kỳ
VIETNAM TIN NGHIA BANK mặc dù đã có bước tăng trưởng đáng kể về nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay trong năm 2008 so với những năm trước, tuy nhiên so với toàn ngành, những kết quả của VIETNAM TIN NGHIA BANK còn khá khiêm tốn So với toàn ngành trên địa bàn Thành phố Hà Nội năm 2008, tổng vốn huy động của VIETNAM TIN NGHIA BANK chỉ chiếm 0,64%, tổng dư nợ cho vay chiếm 0,8% So với khối Ngân hàng Thương mại cổ phần trên địa bàn Thành phố Hà Nội năm 2008, tổng vốn huy động của VIETNAM TIN NGHIA BANK chỉ chiếm 1,24%, tổng dư nợ cho vay chiếm 1,71%
Những phân tích trên cho thấy tiềm năng to lớn trong Thị trường huy động và cho vay đối với VIETNAM TIN NGHIA BANK Việc nắm bắt và tận dụng thời cơ, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trên cơ sở đa dạng hóa sản phẩm, đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích của dịch vụ ngân hàng hiện đại là chìa khóa để giải quyết nguồn vốn huy động trong thời gian tới Bên cạnh đó là việc lành mạnh hóa các khoản cho vay, đảm bảo sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu quả.
Bảng 6.Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 – Quý II/2009
(Đơn vị tính: triệu đồng) N ăm
Tổng giá trị tài sản 4.187.554 5.031.89
Tổng thu nhập kinh doanh 307.029 777.083 +153,09 474.444
- Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự
- Thu nhập ngoài lãi 7.098 17.919 +152,46 25.731 Thuế và các khoản phải nộp 19.091 298 -98,44 0
Lợi nhuận trước thuế 68.833 22.990 -66,60 81.948 Lợi nhuận sau thuế 49.918 17.337 -65,06 81.948
(Nguồn: VIETNAM TIN NGHĨA BANK)
* Tiền gửi tiết kiệm dân c Đây là hình thức huy động truyền thống của các ngân hàng và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn( thờng từ 65 – 70%), đặc biệt là nguồn vốn tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ trọng cao Chính vì vậy sự biến động của nguồn vốn này ảnh hởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiện nay ngõn hàng Việt Nam Tớn Nghĩa chi nhỏnh Hà Nội huy động tiền gửi tiết kiệm cả VNĐ và ngoại tệ dới dạng tiền tháng… trở lên Để đạt đợc kết quả đó, Chi nhánh đã đa ra đợc mức lãi suất hợp lý và đã thực hiện các biện pháp để khai thác tối đa nguồn vốn này nh: thủ tục gửi tiền đơn giản, dội ngũ nhân viên có trình độ cao, không ngừng đổi mới phong cách giao dịch. Đối tượng
- Cá nhân là người Việt Nam.
- Cá nhân là người nước ngoài cư trú và làm việc hợp pháp tại Việt Nam
- Gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa
- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng- Được mua bảo hiểm tiền gửi.
- Sử dụng Thẻ tiết kiệm do Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa phát hành để đảm bảo vay vốn hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa.
- Uỷ quyền, chuyển quyền sở hữu cho người khác khi Thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi.
- Được Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa xác nhận khả năng tài chính cho mình và người thân khi đi du lịch, học tập…ở nước ngoài.
Số dư tối thiểu để mở và duy trì tài khoản Đối với tiền gửi tiết kiệm không kì hạn:
- Tiền gửi bằng VND: 100.000 đồng
- Tiền gửi bằng USD: 50 USD Đối với tiền gửi tiết kiệm có kì hạn:
- Tiền gửi bằng VND: 500.000 đồng.
- Tiền gửi bằng USD: 50 USD.
- Cá nhân Việt Nam: CMND hoặc Hộ chiếu.
- Giấy đề nghị mở tài khoản (mẫu do Ngân hàng cung cấp).
- Các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì lợng tiền gửi tiết kiệm dân c chiếm phần lớn Nguồn tiền gửi này chia làm hai loại:
+Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: nguồn tiền này ngân hàng phải trả lãi suất cao nên số lợng huy động đợc rất lớn và ngày càng tăng cao: Đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động của TinNghiaBank đạt 12.025 tỷ đồng, tăng 7.730 tỷ đồng (tăng 180%) so vớ đầu năm. Đối tượng
− Cá nhân là người Việt Nam.
− Cá nhân là người nước ngoài cư trú và làm việc hợp pháp tại Việt Nam
- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng
- Đảm bảo vay vốn hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại TNB
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập, … ở nước ngoài
- Đa dạng về kỳ hạn: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng, 10 tháng, 11 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 15 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng.
- Với hệ thống ngân hàng điện tử, quý khách có thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh hoặc Phòng giao dịch nào của TNB
- Dịch vụ hỗ trợ: SMS banking, internet banking.
- Gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Ngân
- CMND hoặc Hộ chiếu (bản chính hoặc bản sao có công chứng).
- Hợp đồng tiền gửi có kì hạn (mẫu do Ngân hàng cung cấp).
- Các giấy tờ cần thiết khác do Ngân hàng yêu cầu cung cấp thêm.
+Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Trong tổng nguồn vốn huy động thì loại tiền gửi này chiếm tỷ lệ này rất thấp, vì đây là loại tiền gửi trả lãi suất thấp do nhu cầu gửi vào và rút ra của khách hàng là thờng xuyên và ngân hàng không kế hoạch đợc.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khỏan tiết kiệm tại ngân hàng Tín Nghĩa Bank để được hưởng lãi suất ứng với kỳ hạn khách hàng lựa chọn theo quy định của Ngân hàng
* Tiền gửi tiết kiệm khách hàng doanh nghiệp
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế ở ngân hàng đợc gửi dới hai hình thức là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Đối tợng của loại vốn này là các doanh nghiệp kinh doanh thuộc mọi lĩnh vực Khi các doanh nghiệp hoạt động ngày một hiệu quả thì đây là một nguồn vốn không phải nhỏ và ngày càng ổn định hơn.
Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa chi nhánh Hà Nội
Qua nghiên cứu những chỉ tiêu cụ thể về công tác huy động vốn tại ngõn hàng Việt Nam Tớn Nghĩa chi nhỏnh Hà Nội ta có thể đa ra những nhận xét đánh giá sau:
2.6.1 Những thành quả đạt đợc
Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nớc và
Nghĩa chi nhỏnh Hà Nội đã từng bớc khẳng định vị thế của mình trên địa bàn với những thành tích đáng khích lệ.đặc biệt trong công tác huy động vốn, khối lợng huy động vốn năm sau luôn cao hơn năm trớc Điều đó tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ vốn cho vay trung, dài hạn và điều hoà vốn cho hệ thống. Đạt đợc những thành tựu trên là do một số nguyên nhân sau:
+ Chi nhánh đã phát huy tốt vai trò của công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trờng, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt trong phạm vi quyền hạn đợc phép của chi nhánh để thu hút đợc khách hàng mới, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu quả trong kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài.
+ Chi nhánh luôn làm tốt công tác thu chi tiền mặt và thanh toán nhanh nhạy, an toàn, chính xác theo đúng yêu cầu của các đơn vị kinh tế và nhân dân.
+ Chi nhánh đã có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới tác phong giao dịch Điều đó đã góp phần đa tốc độ phát triển nguồn vốn huy động của ngõn hàng Việt Nam Tớn Nghĩa chi nhỏnh Hà Nội ngày một tăng cao Trong công tác huy động vốn Chi nhánh đã có nhiều biện pháp tổ chức thực hiện các mục tiêu chiến lợc khách hàng nh khuyến khích khách hàng bằng lợi ích vật chất, bằng cách tặng quà cho cho khách hàng đến gửi tiền (tiết kiệm dự thởng).
2.6.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Trong những năm qua , hoạt động của ngân hàng vẫn còn một số vấn đề tồn tại và cần những giải pháp thực hiện triệt để nhằm mang lại sự ổn định và điều kiện phát triển bền vững trong tương lai như:
- Về hoạt động tín dụng
+ Cơ cấu nợ ngắn hạn/ trung , dài hạn đôi khi chênh lệch lớn so với định hướng và tình hình thực tiễn huy động vốn của ngân hàng, ảnh hưởng đến việc đảm bảo các chỉ số an toàn hoạt động.
+ Các phòng tín dụng chưa có sự chủ động hơn trong việc xây dựng chính sách, quy trình, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng cho đúng với chức năng, nhiệm vụ được giao.
- Nguồn thu của ngân hàng vẫn chủ yếu từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ rất thấp, do :
+ Dịch vụ chưa có sự đa dạng, phí dịch vụ còn cao.
+ Hoạt động thanh toán quốc tế tuy đã tham gia vào hệ thống Swift, nhưng nguồn ngoại tệ còn hạn chế , khách hàng quan hệ XNK tại ngân hàng còn ít nên chưa khai thác được nguồn thu từ dịch vụ này.
- Chưa bố trí được nhân sự để thực hiện chức năng quản trị rưi ro vận hành, thị trường, thực hiện đánh giá, thẩm định lại các chính sách về tín dụng, huy động… nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình hoạt động.
- Về công nghệ thong tin:
+ Chương trình XBANK tuy giải quyết được một số vấn đề cơ bản trong hoạt động giao dịch, quản lý, nhưng vẫn còn rất nhiều hạn chế trong phát triển sản phẩm và tốc độ xử lý chậm
+ Công tác xây dựng, phát triển các phần mềm ứng dụng chưa đáp ứng kịp yêu cầu của công tác phát triển sản phẩm.
- Chưa giải quyết dứt điểm các vụ việc, các khoản nợ còn tồn đọng trước đây.
- Các hoạt động Marketing còn tập trung nhiều trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, chưa đẩy mạnh đối với các tỉnh phía Bắc nhằm tạo môi trường thông tin, chuẩn bị cho việc phát triển trong năm 2010 ở khu vực này.
- Phần lớn nhân sự mới về Tín Nghĩa Bank nên chưa có sự đồng nhất hoàn toàn về văn hóa, nét văn hóa đặc trưng, cũng như một số nhân viên là sinh viên mới ra trường chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn và nghệ thuật trong văn hóa giao
Túm lại: Trong những năm qua,ngõn hàng Việt Nam Tớn Nghĩa chi nhỏnh Hà Nội đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện các nghiệp vụ, nâng cao chất lợng dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng…Với sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, ngõn hàng Việt Nam Tớn Nghĩa chi nhỏnh Hà Nội đã đạt đợc những thành tích trong công tác nguồn vốn, đặc biệt là công tác huy động vốn Tuy nhiên , bên cạnh những kết quả đạt đợc,chi nhánh vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế xuất phát từ cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Vì vậy, để có đợc cơ cấu nguồn vốn huy động ổn định và vững chắc, chi nhánh cần phải nghiên cứu để đa ra các biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, đợc phối hợp đồng bộ nhằm phát huy những thành tựu đạt đợc, đồng thời khắc phục những khó khăn, tồn tại tạo điều kiện cho sự phát triển an toàn và hiệu quả.
Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa chi nhánh Hà Nội
3.1 Định hớng phát triển của ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa.
Trong năm 2010, nền kinh tế phải đối diện với nhiều thách thức lớn, đặc biệt là trong các tháng đầu năm nh: Lạm phát gia tăng, tỉ giá leo thang, tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, chi phí sử dụng vốn của doanh nghiệp tăng cao Tuy nhiên phần lớn những khó khăn chỉ mang tính tạm thời và kỳ vọng có thể sớm đợc giải quyết trong ngắn hạn. Để ổn định đợc kinh tế vĩ mô thì chính phủ phải điều hành theo hớng cân bằng đợc 2 mục tiêu tăng trởng kinh tế và kiềm chế lạm phát, đi đôi với giảm thâm hụt ngân sách và chênh lệch cán cân thanh toán Do đó hoạt động của ngân hàng cũng sẽ bám sát với mục tiêu chung là thúc đẩy tăng trởng và kiềm chế lạm phát Theo đó NHNN định hớng tốc độ tăng trởng tín dụng sẽ bị khống chế ở mức 25% so mức 38% của năm 2009 do chính sách kích cầu kinh tế, ngoài ra hoạt động ngân hàng sẽ theo hớng chủ động, linh hoạt và thận trọng, việc cung ứng vốn cho nền kinh tế chủ yếu u tiên tập trung vào các ngành nghề sản xuất, đầu t tạo giá trị gia tăng cho nền kinh tế, không khuyến khích vào các lĩnh vực phi sản xuất.
Theo định hớng điều hành kinh tế vĩ mô nêu trên,Chính phủ đã đặt ra các mục tiêu chính trong năm 2010 nh: tăng tr- ởng GDP là 6,5%, CPI dới 7%, xuất khẩu tăng 6%, và bội chi ngân sách bằng 6,5% GDP Tuy nhiên theo dự báo của các tổ
Nh vậy có thể nói môi trờng kinh tế vĩ mô trong và ngoài nớc năm 2010 sẽ đem lại không ít thách thức và cơ hội đối với hoạt động của ngành ngân hàng nói chung trong đó có TíN NGHĩA BANK Để hoàn thành kế hoạch đợc Đại Hội Đồng Cổ Đông, Hội Đồng Quản Trị giao và để tiếp tục thực hiện chiến l- ợc tái cấu trúc hoạt động, tạo tiền đề căn bản cho sự tăng trởng và phát triển bền vững cho các năm tiếp theo, Ban điều hành đã đề ra các định hớng và mục tiêu sau:
Bảng 9: Định hướng và mục tiêu 2010
Tổng nguồn vốn huy động 12,025 20,450 70%
Tổng dư nợ cho vay 9,645 15,000 56%
Lợi nhuận sau thuế 191 338 77% Đầu tư tài chính 3,579 7,240 102%
Tỷ lệ nợ xấu (NPL) 1,7% < 3%
Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) 50,2% > 8%
ROEA( Tỷ lệ lợi nhuận/ vốn chủ sở hữu bình quân
ROAA( Tỷ lệ lợi nhuận/ tổng tài sản bình quân
( Nguồn : VIETNAM TIN NGH Ĩ A BANK)
*Các mục tiêu trọng tâm
- Tiếp tục công tác mở rộng mạng lưới, nâng cao thương hiệu.
- Kiện toàn bộ máy quản lý, cơ cấu tổ chức, chất lượng nhân sự.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát.
- Đẩy mạnh dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng : Core bankking, internet bankking, mobile bankking, SMS bankking, thẻ ATM…
- Nâng cao hiệu quả đầu tư, kinh doanh, phát triển các đơn vị trực thuộc nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ và các loại hình dịch vụ khác nhằm tăng tỉ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu tổng nguồn thu từ ngân hàng.
3.2 Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa chi nhánh Hà Nội
3.2.1.Chi nhánh cần tăng cờng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Chi nhánh cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, huy động dới mọi hình thức để có thể tăng đợc nguồn vốn Ngân hàng có thể áp dụng các hình thức huy động vốn sau:
- Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở các loại tài khoản phục vụ khách hàng thờng xuyên giao dịch với ngân hàng Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ một tài khoản thích hợp hoặc một khách hàng có rhể mở hai hay ba tài khoản phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình Ngân hàng luôn có sự hớng dẫn và tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số d tài khoản này sang tài khoản khác một cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hớng chung của ngân hàng là mở tài khoản cá nhân cho cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp và ở khu vực hành chính quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và có sự đảm bảo, cam kết chắc chắn Tạo điều kiện cho những ngời gửi tiền đợc hởng các dịch vụ ngân hàng nh: thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, đợc thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng.
- Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Ngân hàng cần đa dạng hoá về kỳ hạn, về hình thức và chuyển nhợng Hiện nay ngân hàng đã có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn nh: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng. Trong tơng lai ngân hàng cần đa ra hình thức huy động nhiều kỳ hạn hơn nữa, có kỳ hạn dài hơn.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm: Không ngừng hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có, đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới Ngoài những hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn nh: Tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dỡng lão…
+ Tiết kiệm có mục đích: Đó là hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích nh xây dựng nhà ở, mua ôtô…Ngời gửi tiền có thể thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lơng của mình một số tiền nhất định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản nay, ngời gửi sẽ nhận đợc lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhng họ sẽ đợc ngân hàng cho vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản HIện nay, hình thức tiết kiệm này đang đợc ngời dân quan tâm,
Chi nhánh cần triển khai thực hiện Hình thức này giúo ngân hàng thu hút đợc nhiều tiền gửi trong dân c, mặt khác giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn trung dài hạn.
+ Tiết kiệm dỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dỡng lão có thể coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và ngân hàng Đó là một loại bảo hiểm nhân thọ đặc thù do ngân hàng cung cấp cho dân c, nằm bổ khuyết vào sự thiếu vắng về loại sản phẩm này trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam, mặt khác nó lại thích ứng hơn với đặc điểm tâm lý của ngời Việt Nam, nhờ các lợi thÕ sau:
* Cung cấp cho ngời dân một dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ của cá nhân để đảm bảo cuộc sống khi về già hoặc hết khả năng lao động, mà không đòi hỏi quá nhiều giấp tờ, thủ tục hành chính nh các loại bảo hiểm khác.
* Phần vốn gốc không mất đi nếu ngời thụ hởng chết trớc thời hạn, mà sẽ đợc thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, hoặc có thể trả lại toàn bộ cùng lãi suất (sau thời hạn, tối thiểu là 10 năm) cho ngời thụ hởng ngay khi sống, hay đợc chuyển đổi thành các khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời.
* Tính linh hoạt, mềm dẻo của một số sản phẩm tiền tệ đ- ợc thể hiện ở chỗ ngời gửi tiền đợc toàn quyền quyết định về số tiền, tiền gửi mỗi lần tuỳ theo khả năng tích luỹ của mình chứ không bị bó buộc định kỳ, định mức nh đóng bảo hiểm.
* Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dỡng lão này, ngân hàg sẽ khai thác đợc u thế về mặt tài chính của một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận và quản lý đợc một nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài Vì vậy, có quyền quyết định sử dụng để đầu t trung và dài hạn