Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh
Vốn góp phần bảo vệ lợi ích của người gửi tiền Kinh doanh Ngân hàng thường đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất sẽ được bù đắp bằng vốn.
Vốn tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động của Ngân hàng. Để hoạt động điều kiện đầu tiên là Ngân hàng phải có được số vốn tối thiểu ban đầu (vốn pháp định) Số vốn này, trước hết để mua sắm trang thiết bị cần thiết cho quá trình kinh doanh, phần còn lại tham gia vào quá trình kinh doanh của ngân hàng
Vốn góp phần điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng
Cơ cấu và nguồn vốn kinh doanh
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hang
Vốn thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn (thường chỉ chiếm 5% trong tổng nguồn vốn) nhưng nó có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định nên Ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân Ngân hàng, có thể sử dụng cho vay, đặc biệt là đầu tư góp vốn liên doanh.
Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng được coi như là tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động thua lỗ Hơn nữa nó là một căn cứ quyết định đối với qui mô và khối lượng vốn huy động cũng như hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng
Quy mô và sự tăng trưởng vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng sẽ quyết định năng lực phát triển của NHTM Khi đánh giá về qui mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên được đề cập là vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng đó.
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm: a Vốn điều lệ: Là mức vốn được hình thành khi Ngân hàng được thành lập Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một Ngân hàng do pháp luật qui định Vốn điều lệ được ghi vào điều lệ thành lập Ngân hàng Tuỳ thuộc vào loạ hình Ngân hàng mà vốn điều lệ được hình thành từ những nguồn gốc khác nhau:
- Ngân hàng quốc doanh: Vốn điều lệ được hình thành từNgân sách nhà nước cấp
- Ngân hàng cổ phần: Vốn điều lệ được hình thành từ vốn góp của các cổ đông thông qua việc mua các cổ phiếu.
- Ngân hàng liên doanh: Vốn điều lệ được hình thành từ vốn góp của các bên liên doanh.
- Ngân hàng nước ngoài: Vốn diều lệ được hình thành từ 100% vốn nước ngoài.
- Ngân hàng tư nhân: Vốn điều lệ được hình thành từ vốn của chủ Ngân hàng. b Các quỹ:
- Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn điều lệ.
- Quỹ dự phòng rủi ro: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ
- Quỹ phúc lợi, khen thưởng.
Nguồn huy động
Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các nhà Ngân hàng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn còn lại được coi là nguồn vốn huy động Như vậy nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn.
Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này. a Nhận tiền gửi
Là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được từ các doanh nghiệp, tổ chứckinh tế, cá nhân… trong xã hội thông qua quá trình nhận tiền gửi, thanh toán hộ,các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghịệp vụ kinh doanh khác Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tượng khách hàng khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán… nhưng không có quyền sở hữu, Ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại.
Các hình thức nhận tiền gửi của các Ngân hàng thương mại rất đa dạng, tuỳ thuộc vào các tiêu thức khác nhau mà được chia thành từng loại khác nhau:
*Theo tiêu thức nguồn hình thành
- Các khoản ký gửi của các cá nhân và tổ chức là các khoản tiền mà cá nhân và tổ chức trực tiếp chuyển vào Ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng…Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế được Ngân hàng tập trung lại Các cá nhân và tổ chức thường gửi tiền với kỳ hạn và mục đích khác nhau, các cá nhân thường gửi tiền để hưởng lãi còn các tổ chức doanh nghiệp thường là để sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng.
- Tín dụng tạo tiền gửi: Ít người biết được rằng đây là một hình thức nhận tiền gửi Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn thì Ngân hàng chuyển số tiền cho vay của khách hàng vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong Ngân hàng Khi khách hàng chưa có nhu cầu rút tiền ngay lập thìNgân hàng có thể sử dụng số tiền đó mặc dù với thời hạn rất ngắn.
* Theo tiêu thức kỳ hạn
Ngày nay người ta thường phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để có thể quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để Ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp và chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn đó vào quá trình hoạt động kinh doanh.
- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào tuỳ theo nhu cầu của mình do đó lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định.
Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của những khách hàng chưa có dự định rõ ràng trong tương lai Đây là hình thức chủ yếu được các doanh nghiệp lựa chọn nhằm mục đích giao dịch trong kinh doanh Do vậy lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Với đặc tính của nguồn tiền này là luôn biến động cho nên Ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm(%) nhất định của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được nhất định tuỳ thuộc vào dự tính của Ngân hàng về sự ổn định tương đối của lượng tiền huy động được trong thời gian tới Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quả lý dự trữ của Ngân hàng.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thõa thuận giữa người gửi tiền và Ngân hàng về số lượng, kỳ hạn và lãi suất của khoản tiền gửi dó Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn nên Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ ổn định cao nên Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy Ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền giửi thanh toán, Ngân hàng đưa ra các kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, Mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Các khách hàng gửi tiền theo loại này thì khi đến hạn sẽ được hoàn trả cả gốc và lãi theo qui định, nếu chưa đến hạn mà khách hàng gửi tiền rút tiền ra trước thì khách hàng chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
* Theo tiêu thức loại tiền
- Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thương mại nhận được, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiết kiệm.
- Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ, Ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh như USD, FRF, GBP, DEM…
Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của Ngân hàng như kinhdoanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế…các Ngân hàng có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ là một phương thức đa dạng hoá về phương thức huy động vốn của các Ngân hàng thương mại.
* Theo tiêu thức mục đích sử dụng
- Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn là các khoản ký gửi của cá nhân với mục đích là tìm kiếm một khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi của mình Thông thường tiền gửi có khối lượng nhỏ, thời hạn ngắn Những người gửi tiền tiết kiệm là những đối tượng giảm chi tiêu trong hiện tại với kỳ vọng sẽ tăng được chi tiêu trong tương lai Phương thức gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là nộp tiền trực tiếp vào Ngân hànghoặc gián tiếp chuyển thu nhập dưới hình thức chuyển qua tài khoản.
- Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Loại hình này khá phổ biến ở các nước phát triển, thường sử dụng với những hộ có thu nhập thấp và trung bình Những người để dành một khoản tiền gửi vào Ngân hàng (Thông thường là các khoản tiền đều đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho một mục đích nhất định trong tương lai như xây dựng nhà cửa, mua ôtô… và cũng được hưởng lãi trên số tiền gửi như các loại tiết kiệm khác Khi có nhu cầu sử dụng tiền vào mục đích nói trên, nếu số dư của khoản tiết kiệm đó chưa đủ thì Ngân hàng có thể hỗ trợ thêm một phần dưới hình thức cho vay với một lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên. Đây là một hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả, có tính chất ổn định, đồng thời có tác dụng tích cực trong việc hỗ trợ cho người dân về việc mua sắm nhà cửa, phương tiện.
- Tiền gửi thanh toán: Là các khoản ký gửi của cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không nhằm mục đích tìm kiếm thêm thu nhập mà để được hưởng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng, thông thường các khoản tiền gửi thanh toán có số lượng lớn Mặt khác một số Ngân hàng thường ưu tiên hơn đối với các doanh nghiệp mở tài khoản tại Ngân hàng và phải có số dư nhất định trên tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Các khoản tiền gửi này Ngân hàng phải chịu chi phí thấp, phải quản lý chính xác khâu dự trữ nhưng lại được sử dụng một khoản tiền lớn phục vụ cho các hoạt động của mình.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
Quan điểm về mở rộng huy động vốn
Cũng như các ngành nghề kinh doanh khác, để cho hoạt động kinh doanh được diễn ra thường xuyên và liên tục thì cần phải có tư liệu sản xuất Ngân hàng thương mại là một Doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ trong đó tiền là nguyên liệu chính trong việc tạo ra sản phẩm Ngân hàng, là một thứ nguyên liệu độc tôn không thể thay thế Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất của Ngân hàng là hoạt động huy động vốn.
Do đặc trưng của nguồn vốn huy động là luôn có một lượng tồn khoản rất lớn và Ngân hàng có thể sử dụng lượng tồn khoản này để phục vụ cho qúa trình hoạt động kinh doanh của mình Nên tình hình hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào tình hình huy động vốn của chínhNgân hàng đó.
Các chỉ tiêu phản ảnh mở rộng hoạt động huy động vốn
Thứ nhất: Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô hoạt động của các Ngân hàng.
Nguồn vốn khả dụng của Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt dộng bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng. Thông thường so với các Ngân hàng nhỏ thì các Ngân hàng lớn có các khoản mục về đầu tư, cho vay đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng tín dụng cũng lớn hơn Trong khi các Ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt dộng chủ yếu trong một khu vực nhỏ hay trong một quốc gia Nếu khả năng vốn của Ngân hàng lớn thì Ngân hàng có thể mở rộng qui mô khối lượng tín dụng, có thể tài trợ cho các dự án lớn (về qui mô tín dụng, về thời hạn tín dụng…) và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ của Ngân hàng.
Thứ hai: Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động trong kinh doanh.
Trong cơ cấu vốn của Ngân hàng thì ngoài phần vốn tự có thì còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác. Một Ngân hàng không thể chỉ hoạt động với nguồn vốn tự có và vốn đi vay vì vốn tự có của Ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trộng nhỏ trong tổng cơ cấu vốn của Ngân hàng còn vốn vốn đi vay thì Ngân hàng phải phụ thuộc vào dối tượng cho vay về thời hạn, số lượng và các chi phí khác Do đó có thể Ngân hàng sẽ bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh Ngược lại nếu Ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động của mình.
Nguồn vốn lớn làm tăng khả năng hoạt động của Ngân hàng như chủ động đa dạng hoá các hình thức và phương thức hoạt động nhằm phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, phục vụ cho mục tiêu cuối cùng của Ngân hàng là an toàn và sinh lời.
Thứ ba: Vốn huy động giúp Ngân hàng nâng cao vị thế của mình trong lòng thị trường. Để đảm bảo cho việc thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình thì Ngân hàng phải tạo được niềm tin với khách hàng Điều này được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của Ngân hàng cao chỉ khi Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn Mặt khác uy tín của Ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng Ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như Ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định
- Điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
Thứ tư: Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của
Ngân hàng. Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh thì ngoài việc phải có chiến lược cạnh tranh hợp lý thì yếu tố vế khả năng tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng Nếu Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng.
Ngoài ra Ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, tham gia vào nhiều các hoạt động khác như li ên doanh liênkết đầu tư trên thị trường vốn, trên thị trường tiền tệ… Bằng chính những hoạt động này sẽ góp phần phân tán rủi ro, thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng… Từ đó sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Nhận thức được vai trò của nguồn vốn trong hoạt động của NHTM, nên từng Ngân hàng phải hoạch định được chiến lược huy động vốn cho đơn vị mình nhằm chủ động tạo lập được nguồn vốn ổn định và không ngừng tăng trưởng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình
- Đó là yếu tố đầu tiên quyết định đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới khả
Cũng như mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động được thì trước hết phải có vốn Nhưng mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệt đó là tiền tệ. Thực tế các NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ”.
Do đó nhu cầu về vốn của các NHTM là rất lớn và việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Để tạo lập và duy trì được khối lượng vốn với qui mô lớn và có tính ổn định cao thì Ngân hàng phải có chiến lược khai thác vốn hợp lý trên cơ sở tận dụng tối đa những nhân tố tích cực và hạn chế những nhân tố tiếu cực ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của Ngân hàng Cụ thể trong công tác huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hưởng của các nhân tố sau.
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan a Chu kỳ phát triển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói riêng.
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên
Mặt khác khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, Ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượngtiền dân cư đã ký thác vào hệ thống Ngân hàng còn có nguy sơ bị rút ra
Khi đó Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản ký dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống Ngân hàng. b Môi trường pháp lý
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước.
Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật. c Môi trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp.
Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Hiện nay số lượng Ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống Ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ.
Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động hiện nay có xu hướng tăng lên trong khi các dịch vụ liên quan dến tiền gửi không tăng lên một cách tương ứng. d Yếu tố tiết kiệm của dân cư
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này. Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại.
Yếu tố tiết kiệm của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập của dân cư, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung của dân cư sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản là những tài sản có tính ổn định cao hơn.
Ngoài ra việc phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tâm lý, văn hoá và lối sống cũng khác nhau.
Do đó Ngân hàng phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của dân từ đó để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.
1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan a Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức.
Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của Ngân hàng.
Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Sông Mã tỉnh Sơn La
Trải qua hơn 25 năm phục vụ sự nghiệp xây dựng nền kinh tế XHCN
- Ngân hàng đã không ngừng phát triển và trưởng thành, cán bộ công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Sông Mã tỉnh Sơn La đã vững chí bền lòng, kiên trì thực hiện chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng, đồng thời là một tổ chức luôn gắn liền với những biến đổi lớn lao và sâu sắc về kinh tế, chính trị, xã hội, văn hoá qua mỗi thời kỳ đổi mới nền kinh tế đó là một quá trình phấn đấu liên tục giữ vững tôn chỉ, mục đích, bám sát thực tiễn, phát hiện và cổ vũ nhưng nhân tố mới, những điển hình tiêu biểu, thúc đẩy thực hiện thắng lợi nhiệm vụ của ngành, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được Đảng và Nhà nước giao. Đất nước vào thời kỳ đổi mới đòi hỏi Ngân hàng phải chuyển biến mạnh về chất, phải thực hiện huy động vốn để hoạt động, không trông chờ vào Ngân sách, phải mở rộng diện hoạt động cả trong và ngoài nước để thực sự đi vào kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Trước tình hình đó Ngân hàng NN & PTNT huyệ Sông Mã,tỉnh Sơn
La có bước ngoặt quan trọng, nhất là từ khi có 2 pháp lệnh về Ngân hàng
Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam, Ngân hàng NN & PTNT huyệ Sông Mã,tỉnh Sơn La chủ yếu cung ứng vốn đầu tư cho những công trình then chốt phục vụ cho việc xây dựng kinh tế huyện nhà Theo tinh thần Nghị quyết ĐH VI và ĐH VII của Đảng, cùng với sự chỉ đạo của Chính phủ, ngay từ đầu những năm 90 cùng với toàn ngành Ngân hàng NN & PTNT huyệ Sông Mã,tỉnh Sơn La huyệ Sông Mã,tỉnh Sơn La vừa thực hiện nhiệm vụ cấp phát vốn XDCB theo kế hoạch Nhà nước vừa thí điểm thành công chuyển đổi cơ chế đầu tư, thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng: Cho vay bảo đảm giá trị theo vàng(1992), cho vay đầu tư chiều sâu bằng ngoại tệ(1993), cho vay uỷ thác tài trợ ODA(1994), chủ động tạo lập tăng thêm nguồn vốn bằng nhiều hình thức: phát hành kỳ phiếu đảm bảo theo giá trị vàng, huy động tiết kiệm xây dựng nhà ở. Đặc biệt từ ngày 01/01/1995 Ngân hàng NN & PTNT VN nói chung và Chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT Sông Mã nói riêng chuyển nhiệm vụ cấp phát vốn XDCB sang NNNT, từ đó đã chuyển sang giai đoạn mới: Kinh doanh đa năng tổng hợp thực sự đã trở thành một NHTM quốc doanh phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư phát triển trong cơ chế thị trường theo định hướng XHCN như việc đa phương hoá, đa dạng hoá hình thức và biện pháp huy động vốn phục vụ NN & PTNT củaNgân hàng.
Cơ cấu tổ chức
Về nguồn nhân lực của Chi nhánh Ngân hàng NN &PTNT huyện Sông Mã bao gồm 62 người cán bộ công nhân viên trong đó nữ là 23 người, 38 là nam 12 người có trình độ người có trình độ đại học chiếm 19,4 % 7 người có trình độ trung cấp, chiếm 11,3 % Còn lại là các trình độ khác.
Ban Giám đốc gồm có 01 Giám Đốc là người có quyền cao nhất, giúp việc cho Giám đốc là 01 Phó giám đốc Và một số phòng ban chủ yếu sau:
Phòng Tài chính – Kế toán: Phòng tài chính kế toán là một đơn vị thuộc tổ chức Chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã, có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc tổ chức chỉ đạo, tham gia công tác hạch toán kế toán và quản lý thu chi tài chính toàn chi nhánh và trực tiếp tổ chức và quản lý thu chi tài vụ tại hội sở phù hợp với chế độ và pháp luật hiện hành.
Phòng Thẩm định kinh tế kỹ thuật và Tư vấn đầu tư:
Là đơn vị thuộc Chi nhánh Ngân hàng , làm tham mưu cho giám đốc để chỉ đạo,điều hành, kiểm tra công tác tín dụng, công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và tư vấn đầu tư và trực tiếp thực hiện một số công việc thẩm định, kinh tế kỹ thuật và tư vấn đầu tư theo đúng các chủ trương, chính sách, chế độ, thể lệ của Nhà nước, Thống đốc NHNN và chỉ đạo của tổng giám đốc Ngân hàng NN & PTNT Việt nam.
Phòng Tín dụng: Phòng tín dụng là một đơn vị thuộc Chi nhánh Ngân hàng huyện Sông Mã, được tổ chức thành 04 phòng, các phòng tín dụng 1,2 và 4 có nhiệm vụ tổ chức thực hiện việc kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp Nhà nước thuộc thành phần kinh tế trung ương và kinh tế địa phương bằng cả nội tệ và ngoại tệ.
Phòng tín dụng 3 vừa làm tham mưu vừa tổ chức thực hiện việc kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các đơn vị và cá nhân thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, coi trọng cổ phần hoá trong hoạt động kinh tế.
Phòng Nguồn vốn - Kinh doanh: Phòng nguồn vốn và quản lý kinh doanh là đơn vị thuộc tổ chức bộ máy Chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã có chức năng tham mưu cho Giám đốc trong công tác nguồn vốn, công tác tiếp thị và chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn của các TCTD, TCTC, TCXH….nói riêng. ngoại ; Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại.
Phòng Tổ chức cán bộ: Làm tham mưu cho giám đốc trong việc thực hiện các chủ trương, chính sách của Đảng, chế độ, pháp luật của nhà nước và của ngành về các mặt : Tổ chức bộ máy, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Các hoạt động cơ bản
Hiện nay với tư cách là một ngân hàng thương mại thực thụ, Chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đa dạng phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư phát triển trong cơ chế thị trường theo định hướng XHCN, trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã luôn bám sát 4 định hướng lớn của ngành và tư tưởng chỉ đạo của ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
“Phải tăng trưởng mạnh mẽ, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro, xây dựng cơ cấu hợp lý về vốn, sử dụng vốn và công nghệ Xây dựng tập thể vững mạnh, đặc biệt chăm lo đội ngũ cán bộ và trí thức, kỹ năng, phẩm chất đạo đức Chăm lo xây dựng lề lối, phương thức quản trị điều hành, đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng”.
Trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã đã không ngừng hoàn thiện và phát triển các dịch vụ của ngân hàng nhằm thu hút tối đa và làm thoả mãn các nhu cầu của khách hàng với các hoạt động chính như sau :
- Huy động vốn bằng VNĐ từ dân cư và các TCKT dưới mọi hình thức.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ (chủ yếu là USD)
- Làm đại lý, uỷ thác cho vay, cấp vốn từ nguồn hỗ trợ từ các nước, các TCTD nước ngoài hoạt động tại Việt nam.
- Đầu tư dưới các hình thức liên doanh với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán quốc tế, thanh toán qua mạng WSIFT.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa Việt nam và Lào.
- Làm đại lý thanh toán các loại thẻ thanh toán quốc tế như Visa, Sec du lịch, Master card.
- Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ như thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu, chi trả kiều hối, chi trả tận nhà.
- Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.
- Thực hiện các nghiệp vụ về bảo lãnh.
- Làm đại lý về thuê mua tài chính.
- Làm đại lý về thanh toán bảo hiểm nhân thọ.
- Thực hiện các dịch vụ về tư vấn đầu tư.
Kết quả đạt được từ các hoạt động
Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã triển khai có kết quả các giải pháp trong hoạt động kinh doanh Liên tục đổi mới toàn diện, sâu sắc cả về chiều rộng và chiều sâu đáp ứng nhu cầu phát triển, đổi mới của đất nước và huyện trên mọi lĩnh vực: kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội, an ninh quốc phòng và trật tự an toàn xã hội, giữ vững vị thế chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư phát triển trên địa bàn huyện Kết quả đó được thể hiện trên các mặt: a.Công tác nguồn vốn
Bảng 1: Tình hình huy động vốn từ năm 2006-2008 Đơn vị: Tỷ đồng chỉ tiêu 31-12-2006 31-12-2007 31-12-2008
USD VND USD VND USD VND
(Nguồn: Phòng Nguồn vốn – Kinh doanh)
Nguồn vốn huy động đến 31/12/2008 đạt 4.730,5 tỷ, tăng 1.204 tỷ(+34%) so với đầu năm Trong đó nguồn vốn huy động bằng VNĐ là 3.577 tỷ, chiếm 79,5% tổng nguồn vốn huy động; nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ là 1.115,5 tỷ USD, cụ thể:
- Tiền gửi của các TCKT đạt 2.260 tỷ, tăng 558 tỷ(+41%) so với đầu năm.
- Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 2.470 tỷ đồng, tăng 646 tỷ(+35,4%) so với đầu năm
Trước bối cảnh nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế tăng mạnh 31/12/2008, nhiều dự án lớn đến thời điểm giải ngân, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đã ổn định và bắt đầu cần vốn cho phát triển sản suất kinh doanh trong khi nguồn vốn của nhiều Ngân hàng khan hiếm, một số Ngân hàng đã có hiện tượng cầm chừng trong hoạt động tín dụng Song bằng nhiều giải pháp linh hoạt trong đó có phát hành kỳ phỉếu, mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trên mọi mặt nên Ngân hàng NN & PTNTSông Mã vẫn đảm bảo duy trì được nguồn vốn ổn định, tăng trưởng cao đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, ngoài ra còn điều chuyển vốn về Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để điều hoà toàn nghành.
Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn từ năm 2006-2008 Đơn vị: Tỷ đồng
1 Tổng dư nợ cho vay 1.305 2.210 2.210
2.Dư nợ vốn lưu động 978 1.577 1.925
II Ngoại tệ (Quy đổi)
1.Tổng dư nợ cho vay 481 478,3 673,9
2.Dư nợ vốn lưu động 231,7 186,5 342,5
(Nguồn: Phòng Nguồn vốn – Kinh doanh)
Tổng dư nợ đến 31/12/2008 là 3.396 tỷ, tăng 708 tỷ(+26,3%) so với đầu năm, chiếm 6,6% thị phần tín dụng trên địa bàn, trong đó:
- Dư nợ tín dụng ngắn hạn đạt 2.258 tỷ, tăng 29% so với đầu năm.
- Tín dụng trung và dài hạn đạt 1.138 tỷ đồng, tăng 48,7% so với đầu năm. c Công tác phát triển dịch vụ
- Công tác thanh toán trong nước được thực hiện nhanh chóng, an toàn, hiệu quả Doanh số thanh toán trong nước đạt 14.000 tỷ đồng tăng 17% so với năm 2001.
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế được thực hiện an toàn và hiệu quả:
- Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế đạt 257 triệu USD, tăng 38% so với năm 2007.
- Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 204 triệu USD so với năm 2007.
- Do đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh nên doanh số bảo lãnh cả năm là 1.210 tỷ tăng 15% so với năm 2007.
- Công tác kho quỹ được đảm bảo an toàn tuyệt đối với lượng thu chi tiền mặt trong năm 2008 là 14.882 tỷ tăng 26% so với năm 2007 Phục vụ tận tình đối với một số khách hàng lớn và trả nhiều món tiền thừa cho khách nên được khách hàng rất khen ngợi và tin yêu.
- Do mở rộng các hoạt động dịch vụ nên Ngân hàng NN & PTNT Sông Mã đã hoàn thành vượt mức kế hoạch chỉ tiêu thu phí dịch vụ Ngân hàngNN & PTNT VN giao. d Công tác thực hiện đề án cơ cấu lại Ngân hàng
Ngân hàng NN & PTNT Sông Mã đã triển khai có kết quả cơ cấu lại nợ và lành mạnh hoá tài chính, trong đó đã tách bạch cho vay thương mại và cho vay chỉ định, công tác xử lý nợ tồn đọng đã được Ngân hàng NN & PTNT Sông Mã chỉ đạo sát sao, quán triệt đến từng cán bộ để nhận thức rõ tính cấp bách và cần thiết của công tác xử lý nợ tồn đọng, thực hiện đúng QĐ 149/QĐ-Tg và các văn bản hướng dẫn của NHNN và Ngân hàng NN & PTNT Việt nam Trong năm đã xử lý được 7.528 triệu nợ tồn đọng trong đó đặc biệt thu được 2 tỷ nợ tồn đọng của tín dụng chỉ định cho vay từ năm 1990-1991. Đã chuyển dịch cơ cấu tài sản Nợ – Tài sản có cho phù hợp với điều kiện kinh doanh theo hướng tăng tỷ trọng vốn lưu động trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động từ 39% (năm 2007) lên 43% (năm 2008) để dần ổn định nguồn vốn xoá bỏ sự mất cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu Ngân hàng từ 4,8%(năm 2007) lên 6,5%(năm 2008).
Thực hiện tốt cơ cấu lại tổ chức hoạt động và quản lý, trong đó tổ chức sắp xếp phát triển mạng lưới hoạt động cho phù hợp, chăm lo phát triển nguồn nhân lực Thực hiện đa dạng các hình thức đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực đáp ứng nhiệm vụ trong tình hình mới, có chính sách khuyến khích, hỗ trợ cán bộ tự học để nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học e Hiệu quả kinh doanh
Thực hiện phương châm ”Hiệu quả, an toàn trong tăng trưởng”, trong công tác điều hành trong kinh doanh Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã luôn đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra, tiết kiệm trong chi tiêu nội bộ, thực hiện đúng định mức theo qui định của Ngân hàng ĐT&PT Viẹt Nam Vì vậy Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã đã hoàn thành vượt mức kế hoạch chỉ tiêu lợi nhuận.
Những thành tích nỗi bật trong hoạt động kinh doanh trong năm vừa qua
Mặc dù môi trường kinh doanh gặp không ít khó khăn,nhưng Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã bằng nội lực của mình đã biết khai thác tốt các nhân tố khách quan và chủ quan thuận lợi để vươn lên trong hoạt động kinh doanh của mình và đã đạt được những thành tích rất đáng khen ngợi, cụ thể:
- Trong bối cảnh nguồn vốn (Đặc biệt nguồn vốn bằng VNĐ) rất khó khăn,
Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã vẫn tạo được nguồn vốn ổn định và tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nâng cao sức mạnh của Ngân hàng
- Triển khai mạnh tín dụng đầu tư phát triển, phục vụ đắc lực cho đầu tư phát triển trên địa bàn tỉnh để giữ vững và nâng cao vị thế của Ngân hàng trên địa bàn.
Tiếp tục đa dạng hoá khách hàng với các thành phần kinh tế, đa dạng hoá các hình thức, kỳ hạn tiền gửi khác nhau Củng cố và tạo niềm tin đối với khách hàng thông qua công tác tư vấn, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, cùng với sự năng động sáng tạo của cán bộ tín dụng và sự phối hợp nhịp nhàng nhanh chóng của các phòng ban Nhờ đó Ngân hàng NN&PTNT huyện Sông Mã không những đã giữ được khách hàng mà còn tăng trưởng được nhiều khách hàng tiền gửi, tiền vay trong một thời gian ngắn đã gắn bó máu thịt với Ngân hàng.
- Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ Ngân hàng:
- Doanh số thanh toán trong nước tăng 1-7% so với năm 2001.
- Doanh số bảo lãnh tăng 15% so với năm trước.
- Thu chi tiền mặt tăng 26% so với năm trước.
- Hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng đối ngoại tăng 38% so với năm trước
- Hoàn thành vượt mức chỉ tiêu thu dịch vụ phí do Ngân hàng NN & PTNT VN giao Đảm bảo an toàn trong kinh doanh:
- Tăng trưởng tín dụng với chất lượng tốt, Tỷ nợ quá hạn 0,6%, giảm 0,12% so với năm 2007.
- Đảm bảo tốt khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và đáp ứng nhu cầu đầu tư trong điều kiện thị trường tiền tệ có rất nhiều khó khăn và có sự mất cân đối nghiêm trọng giữa nội tệ và ngoại tệ.
- Trích đủ dự phòng rủi ro theo đúng qui định.
- Mặc dù điều kiện kinh doanh ngày càng khó khăn, nhưng kết quả kinh doanh vẫn hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao.
Năng suất lao động đều tăng trên các chỉ tiêu, thể hiện:
- Dư nợ tín dụng bình quân đầu người tăng 11% so với năm 2007.
- Nguồn vốn huy động bình quân đầu người tăng 14% so với năm 2007.
- Lợi nhuận bình quân đầu người tăng 16% so với năm 2007.
- Thực hiện tốt đề án cơ cấu lại Ngân hàng theo đúng lịch trình của Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam, được Ngân hàngThế giới đánh giá tích cực.
Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh
Thực hiện nghị quyết đại hội Đảng lần thứ IX, Nghị quyết 15 của Bộ chính trị về phương hướng phát triển kinh tế đến năm 2010 và nghị quyết đại hội lần thứ XIII Đảng Bộ tỉnh Sơn La Cùng với các ban ngành khác, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung, Ngân hàng NN & PTNT đã góp phần không nhỏ vào việc xây dựng và phát triển nền kinh tế tỉnh nhà trong những thời gian vừa qua Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nước, phục vụ cho việc phát triển kinh tế huyện, Ngân hàng đã tích cực chủ động khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra nhiều hình thức huy động nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn để tạo lập nguồn vốn cho riêng mình.
Trong những năm vừa qua, tình trạng thiếu vốn mà cụ thể hơn là thiếu tiền đồng trong hệ thống NHTM là một vấn đề rất nóng bỏng, thị trường tiền tệ luôn rơi vào tình trạng căng thẳng về vốn, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng cách đồng loạt nâng lãi suất huy động và kèm theo một số tiện ích khác nhằm thu hút khách hàng, thậm chí một số Ngân hàng dùng biện pháp hoán đổi ngoại tệ với NHTW. Trong bối cảnh đó Ngân hàng NN & PTNT đã phát huy sức mạnh nội lực, chủ động sáng tạo với bản lĩnh chính trị và trình độ chuyên môn của toàn cán bộ công nhân viên đã hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh do Ngân hàng NN
& PTNT Việt nam giao một cách tự tin đáng phấn khởi.
Trong các loại hình huy động vốn của Ngân hàng thì Ngân hàng chủ yếu tập trung vào 3 loại hình huy động chính như sau:
+ Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm
+ Huy động bằng cách phát hành Trái phiếu- Kỳ phiếu a Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Qua bảng số liệu ta thấy, nhìn chung tiền gửi ngắn hạn của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng và có tốc độ tăng trưởng cao qua các năm Cụ thể tỷ trọng nguồn vốn này trong năm 2006 là 41,3% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2007 chiếm 41,2% tăng 40,2% so với năm 2006 Năm
2008 chiếm 37,8%, tăng 22,7% so với năm 2007.
Nguyên nhân của việc tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao là do khách hàng muốn gửi tiền vào chủ yếu là để phục vụ cho việc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ và thu tiền từ các sản phẩm dịch vụ đã cung ứng cho khách hàng trong từng tháng, từng quí, từng năm hay là từng chu kỳ sản suất kinh doanh của mình.
Khoản mục này tạo thành vốn luân chuyển qua các chu kỳ sản xuất, do vậy, việc gửi với kỳ hạn ngắn sẽ thuận tiện hơn cho khách hàng trong việc sử dụng.
Còn tiền gửi trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, thường là thấp nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Trong năm 2006 nguồn vốn này chỉ chiếm 2.51% trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Năm
2007 chiếm 7,02% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 293% so với năm 2006 Năm 2008 chiếm 10,1% tăng 92,2%. Tuy chiếm tỷ trọng thấp nhưng điều đáng mừng là tỷ trọng nguồn vốn tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng cao Điều này phải thừa nhận là một thành công lớn của đội ngũ cán bộ công nhân viên của Ngân hàng trong việc thu hút, lôi kéo khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng một cách thường xuyên và ổn định hơn. b Tiền gửi tiết kiệm
Nhìn qua ta thấy tiền gửi tiết kiệm loại trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn và trong năm 2002 tiền gửi tiết kiệm giảm mạnh, Cụ thể:
Tiền gửi ngắn hạn trong năm 2006 huy động được 259 tỷ đồng, chiếm
10,3% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2007 huy động được 514 tỷ đồng, tăng 98,4% so với năm 2006, chiếm 14,6% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 huy động được 373 tỷ đồng, giảm 27,5% so với năm 2007 chiếm 7,9% trong tổng nguồn vốn huy động.
Qua hai năm từ 2007-2008 có sự biến động lớn trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn của Ngân hàng.
Nguyên nhân của sự biến động này là do năm 2008 thì tình trạng khan hiếm vốn xảy ra đối với hầu hết các Ngân hàng, cho nên các Ngân hàng đều chuyển hướng huy động của mình từ nghiệp vụ huy động vốn truyền thống sang các hình thức huy động vốn khác như phát hành các loại giấy tờ có giá như trái phiếu và kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phong phú, phương thức trả lãi đa dạng Cho nên đã có sức hấp dẫn khách hàng, điều đó làm cho cơ cấu huy động có sự thay đổi.
Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn huy động loại trung và dài hạn của Ngân hàng và biến động mạnh trong 2 năm gần đây(2007-2008) mặc dù loại tiền gửi này vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Ta thấy trong năm 2006 nguồn vốn này huy động được 367 tỷ đồng chiếm 14,6% trong tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2007 huy động được 651 tỷ đồng, tăng 77,1% so với năm 2006, chiếm 18,5% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2002 huy động được 459 tỷ đồng giảm 29,5 tỷ đồng so với năm 2001 chỉ chiếm 9,7% trong tổng nguồn vốn huy động. c Trái phiếu – Kỳ phiếu
Nhìn chung nguồn vốn huy động ngắn hạn bằng Trái phiếu và kỳ phiếu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Hình thức chủ yếu là phát hành kỳ phiếu loại ngắn hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng với lãi suất trả trước hoặc trả sau
Trong nhiều năm qua Ngân hàng đã khai thác có hiệu quả nguồn vốn này Năm 2006 huy động được 245 tỷ đồng chiếm 9,7% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2007 huy động được 329,5 tỷ đồng tăng 93,9% so với năm 2006, chiếm 6,5% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2008 huy động được 634 tỷ đồng tăng 176% so với năm 2001, chiếm 13,4% trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là điều rất đáng mừng, trong khi huy động bằng tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn có xu hướng giảm thì Ngân hàng đã tạo lập được một nguồn huy động mới có tiềm năng khai thác lớn để cân đối nguồn vốn huy động.
Huy động tiền gửi trung và dài hạn thông qua việc phát hành trái phiếu và kỳ phiếu chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Bằng cách phát hành loại kỳ phiếu 24 tháng, 36 tháng,
60 tháng với lãi suất hấp dẫn, phương thức trả lãi trước hoặc trả lãi sau và việc phát hành trái phiếu kỳ hạn từ 1 năm đến
5 năm với lãi suất hấp dẫn nên đã thu hút được khối lượng vốn trong dân hoàn thành chỉ tiêu được giao Trong năm
2006 Ngân hàng đã huy động được 541 tỷ đồng chiếm 21,5% tổng nguồn vốn huy động Năm 2007 huy động được
thực trạng hoạt động huy huy động vốn của chi nhánh
Thành tựu đạt được trong công tác huy động vốn
Trong bối cảnh chung của hệ thống Ngân hàng, những năm gần đây tình trạng thiếu vốn của các NHTM nhất là thiếu tiền VNĐ vào dịp cuối năm, có những Ngân hàng đã cầm chứng trong hoạt động tín dụng Song bằng nhiều giải pháp linh hoạt trong đó có phát hành kỳ phiếu, mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trên mọi mặt nên Ngân hàng NN & PTNTNN & PTNT huyện Song Mã vẫn đảm bảo duy trì được nguồn vốn ổn định, tăng trưởng cao, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp thậm chí còn chuyển vốn về Ngân hàngNN & PTNT Việt nam để điều hoà toàn ngành.
Cụ thể nguồn vốn huy động đến 31/12/2008 đạt 4.731 tỷ đồng, tăng 1.204 tỷ đồng(+34% so với đầu năm trong đó nguồn vốn huy động bằng VNĐ là 3.577 tỷ đồng chiếm
79,5% trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ là 1.156 tỷ đồng(qui đổi) chiếm 20.5%, trong đó:
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 2.260 tỷ đồng tăng 558 tỷ(+40%) so với đầu năm
- Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 2.470 tỷ tăng 646 tỷ(+35,4%)
Trong năm 2008 kinh tế nước ta nói chung và kinh tế huyện nói riêng đã chuyển biến theo hướng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá và phát triển ở tất cả các ngành, các khu vực, các chỉ tiêu kinh tế đều tăng trưởng tốt hơn năm trước và hoạt động Ngân hàng - Tài chính cũng mang đậm màu sắc đó Song bên cạnh đó môi trường kinh doanh của Ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn do tình trạng thiếu tiền mặt đã buộc các Ngân hàng trên địa bàn đồng loạt nâng lãi suất huy động lên là ảnh hưởng tới chi phí và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Nhưng bằng sự nỗ lực của mình, Ngân hàng đã xác định được những điều kiện thuận lợi, khó khăn, nắm bắt tốt thời cơ nên đã có hướng đi đúng đắn theo định hướng của ngành Cụ thể đã tự chủ được nguồn vốn để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước, Ngân hàng đã tập trung nguồn vốn huy động được đầu tư cho những chương trình lớn, các dự án trọng điểm, các ngành then chốt của nền kinh tế như ngành điện lực, các khu công nghiệp… với doanh số cho vay là 461 tỷ đồng, góp phần tăng năng lực sản xuất cho nền kinh tế Đồng thời chi nhánh đã chú trọng mở rộng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng.
Nhờ vậy màtrong những năm qua tổng nguồn vốn huy động đã không ngừng tăng lên đáp ứng được nhu cầu về vốn cho Ngân hàng đặc biệt là việc huy động vốn trung và dài hạn có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, cơ cấu vốn trung và dài hạn có xu hướng dịch chuyển theo hướng có lợi cho Ngân hàng chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Trên địa bàn huyện Sông Mã, với sự góp mặt của gần
100 Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác làm cho môi trường cạnh tranh càng trở nên khó khăn hơn, nhưng Ngân hàng NN
& PTNT Huyện Sông Mã đã dần khẳng định mình, tăng trưởng được thị phần hoạt động Đến cuối năm 2008 Ngân hàng đã chiếm 6,6% thị phần tín dụng và gần 4,9% thị phần huy động vốn trên địa bàn đưa chi nhánh trở thành một trong các đơn vị đứng đầu về thị phần hoạt động trên địa bàn.
Cùng với sự chỉ đạo nhất quán, toàn diện của Ngân hàng NN & PTNT Việt nam, Ngân hàng NN & PTNT HuyệnSông Mã đã quán triệt việc thực hiện chiến lược phát triển của toàn hệ thống với nỗ lực quyết tâm cao nhất để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch Công tác điều hành nguồn vốn theo nguyên tắc tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn trên cơ sở kế hoạch giải ngân, kế hoạch huy động vốn, nhu cầu thanh toán Ngân hàng định kỳ tính toán lãi suất bình quân đầu ra,đầu vào làm căn cứ để có đối sách kịp thời, chính xác để vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa đảm bảo thu nhập cho Ngân hàng Ngoài ra bằng chính sách khách hàng của mình, Ngân hàng đã tích cực, chủ động tìm kiếm, vận động khách hàng có tiềm năng tiền gửi, từ đó vừa thiết lập mở rộng vừa củng cố vững chắc mạng lưới khách hàng giao dịch thường xuyên.
Những hạn chế cần khắc phục
Trong cơ cấu vốn huy động thì vốn huy động tiết kiệm từ dân cư là một nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng, nhất là loại tiền gửi có kỳ hạn Đây là nguồn vốn có độ ổn định cao, điều đó giúp Ngân hàng NN & PTNT Huyện Sông Mã chủ động hơn trong việc sử dụng vốn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhưng trong thời gian qua, tỷ trọng vốn huy động tiết kiệm của Ngân hàng có xu hướng giảm mạnh trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng từ 35,3% năm 2007 còn 12,9% năm 2008 Đây là việc phải xem xét và cần có sự điều chỉnh trong thời gian tới.
Trong cơ cấu kỳ hạn, tuy tỷ trọng vốn trung và dài hạn có xu hướng tăng dần từ 37,7% năm 2007 lên 39% năm 2008, song so với nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng trong việc cho vay các dự án với thời hạn vay trung và dài hạn thì chưa đủ, cần phải có sự điều chỉnh về cơ cấu kỳ hạn nhằm giúp cho Ngân hàng có thể mở rộng cho vay đối với các dự án lớn có tính khả thi cao.
Số lượng ngoại tệ chiếm tỷ trọng khá trong tổng nguồn vốn huy động, trong khi việc sử dụng ngoại tệ thu được để cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu ngoại tệ còn hạn chế thì đây là một bất lợi cho Ngân hàng về việc sử dụng số tiền huy động này, thậm chí còn có thể chịu rủi ro tỷ giá Ngân hàng chủ yếu chỉ có thể sử dụng số ngoại tệ thu được để gửi vào NHNN để hưởng chênh lệch lãi suất. Đồng thời nghiên cứu và ứng dụng một số phương thức huy động mới như thu nhận tiền tại nhà, tại văn phòng của doanh nghiệp, bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên địa bàn để tận dụng triệt để các nguồn thu.
Sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tuy đã phát triển thêm nhiều hình thức mới nhưng chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống Các loại hình huy động vốn còn ít, chưa đa dạng để khách hàng có thể lựa chọn Ngân hàng chủ yếu canh tranh bằng lãi suất, còn các các dịch vụ khác thì còn ở mức hạn chế
Trong thời gian tới cần nghiên cứu, ứng dụng và nhân ra diện rộng các loại hình dịch vụ mới nhằm tăng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Mạng lưới huy động tuy đã được mở rộng nhưng vẫn chưa đủ so với khả năng có thể khai thác của Ngân hàng. Các quầy giao dịch, các quỹ tiết kiệm phân bố dường như chỉ chú trọng cho công tác huy động vốn trong dân cư nơi tập trung ác khu dân cư đông đúc mà chưa chú trọng đến những nơi tập trung những khách hàng lớn của Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Công tác Marketing Ngân hàng tuy đã được chú trọng và là công tác trọng tâm của Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhưng vẫn chưa được thực hiện theo một chính sách nhất quán
Từng bộ phận, từng cán bộ vẫn chưa ý thức được hết tầm quan trọng của của công tác này, nhận thức còn đơn
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SÔNG MÃ TỈNH SƠN LA
phương hướng tăng cường công tác huy động
3.1.1 Phương hướng chiến lược nguồn vốn trong thời gian tới
Tiếp tục thực hiện chương trình huy động vốn theo chỉ đạo của Ngân hàng NN & PTNT VN và NHTW, huy động vốn trong nước là chủ yếu, từng bước điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn tạo nguồn để cho vay trung và dài hạn, hạn chế cho vay nước ngoài.
Trên cơ sở cơ chế, chính sách, Ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ vay vốn bằng nhiều hình thức với các Ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu tư Nghiên cứu thực hiện phương thức NHTM phối hợp với các doanh nghiệp xây dựng dự án để gọi vốn liên doanh, vay vốn nước ngoài Mở rộng huy động vốn gắn liền với khả năng mở rộng cho vay và đầu tư vào các chương trình phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là các chương trình nghành kinh tế và các dự án có hiệu quả.
Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định của từng chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nền vốn, đảm bảo khả năng thanh toán.
Thực hiện theo hướng coi việc tăng trưởng tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Coi việc huy động vốn dân cư là nhiệm vụ thường xuyên Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đang còn nằm phân tán trong nền kinh tế Đồng thời phát triển thêm các loại hình dịch vụ như mở rộng thanh toán qua các hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý.
Tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn nhằm từng bước khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung và dài hạn
Việc đẩy mạnh việc huy động vốn trung và dài hạn là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài của ngành Ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu tư trung và dài hạn của nền kinh tế.
Tập trung toàn lực tăng cường huy động vốn VND, nhất là vốn trung và dài hạn nhằm cân đối cơ cấu loại tiền và cơ cầu kỳ hạn trong tổng tài sản của Ngân hàng Coi việc huy động tiền gửi khách hàng là then chốt, đột phá tăng trưởng tiền gửi thông qua tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng qui mô giao dịch của mỗi khách hàng, thực hiện đa dạng hoá khách hàng giao dịch theo thành phần và theo lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh những biến động nguồn tiền theo chu kỳ kinh doanh Tăng cường hoạt động trong khâu tiếp thị đặc biệt là với những khách hàng có luồng tiền mặt lớn.
Nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn mới,tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động như nhận tiền gửi uỷ thác đầu tư, vốn tài trợ trên cơ sở xử lý hài hoà lợi ích của người gửi tiền, Ngân hàng thương mại và người vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động và lãi suất cho vay phù hợp.
Mở rộng mạng lưới huy động đặc biệt là đầu tư vào cơ sở vất chất nhằm tạo hình ảnh tốt về Ngân hàng, mở rộng và cải tiến mạng lưới giao dịch phù hợp với qui mô tăng trưởng nguồn vốn huy động, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường.
Gắn chặt các hoạt động khác với công tác huy động vốn, các phòng tín dụng gắn nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi thông qua quan hệ tín dụng, cung ứng các dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tiền gửi của khách hàng với lãi suất ưu đãi, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu từ các dự án vào tài khoản tại Ngân hàng, đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi tại Ngân hàng nhằm tăng cường hiệu quả công tác quản lý và sử dụng vốn Các phòng Kế toán, Thanh toán quốc tế nâng cao tốc độ và chất lượng giao dịch, ưu đãi phí hợp lý nhằm tăng thêm doanh số giao dịch và tiền gửi
Thực hiện giao chỉ tiêu huy động đến từng phòng nghiệp vụ Đề cao trách nhiệm và vai trò của các bộ phận nghiệp vụ trong công tác nguồn vốn và sử dụng vốn, thực hiện công tác kinh doanh tiền tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng.
Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ - Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn cũng như tỷ giá Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức điều hoà nguồn vốn kinh hoạt, phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ cấu tài sản Nợ - Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động Ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành nguồn vốn theo hướng xây dựng cơ cấu vốn tích cực, tăng vốn trung và dài hạn, đảm bảo vốn phục vụ cho đầu tư phát triển, giữ vững và phát triển nền vốn.
Giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho từng cán bộ giao dịch trực tiếp như Tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế…Giao chỉ tiêu huy động vốn dân cư hàng quí đối với các Quỹ tiết kiệm, các Phòng giao dịch, các chi nhánh có gắn với động lực vật chất.
các giải pháp tăng cường công tác huy động
Qua việc nghiên cứu nội dung công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT huyện Sông Mã ta thấy nguồn vốn huy động có bước tăng trưởng cao qua các năm, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng
Chiến lược huy động vốn hướng vào tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ là hợp lý, giúp cho Ngân hàng ngày càng độc lập tự chủ trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên bên cạnh những điều kiện thuận lợi cả bên trong và bên ngoài Ngân hàng thì Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn thì Ngân hàng phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực.
Dưới quan điểm là một cá nhân đang nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ
Mỗi một Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ trên cơ sở chiến lược phát triển chung của Đảng và nhà nước, chiến lược phát triển chung của ngành, của từng hệ thống NHTM Tuỳ từng điều kiện khách quan và chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà từng chi nhánh xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn và các hoạt động khác).
Trên cơ sở chiến lược đề ra, dựa trên điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức chỉ đạo, điều hành thực hiện thưc chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến chỉ đạo kịp thời.
3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động Để hấp dẫn người gửi tiền và giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải sử lý thì Ngân hàng phải thực hiện hiện đại hoá, vi tính hoá qui trình thực hiện công việc.
Trước đây, nhiều người có tiền không muốn gửi tiền vào Ngân hàng vì họ cho rằng thủ tục gửi tiền và rút tiền rất phiền hà Do vậy đã hạn chế rất nhiều đến công tác huy động vốn
Muốn nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn thì Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng năng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng.
Cần phải mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể và chủ động mở ra các điểm giao dịch mới, tăng cường thêm phương tiện vât chất kỹ thuật phục vụ cho các hoạt động ở trụ sở cũng như các điểm giao dịch khác để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đồng thời hết sức chú trọng tới việc tạo ra bộ mặt mang phong cách riêng của Ngân hàng, bằng cách nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Đa dạng hóa các hình thức huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa ra các mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm như vậy thì mới có thể đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người gửi tiền, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng.
Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung và dài hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi Về tiền gửi tiết kiệm thì áp dụng nhiều các loại hình tiết kiệm mới như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm gửi mộ nơi có thể rút ở nhiều nơi khác nhau… Nghiên cứu các hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, nhận và trả tại nhà…
3.2.3 Đa dạng hoá và nâng cao các loại hình dịch vụ Ngân hàng
Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống các dịch vụNgân hàng Chiến lược này bao gồm việc đa dạng hoá bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các Ngân hàng khác (cả trong và ngoài nước) đã áp dụng, từ đó cải tiến để tạo ra sự khác biệt đối với những dịch vụ sẵn có và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới theo một qui trình chính thức
Dịch vụ đa dạng, thuận tiện sẽ tác động trực tiếp tới qui mô và chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch của khách hàng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho các mục đích thường xuyên của họ
Hơn nữa, dịch vụ đa dạng cũng có tác dụng kích thích thu hút thêm được nhiều nguồn vốn có kỳ hạn.
Trình độ công nghệ Ngân hàng càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về những dịch vụ được cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào Ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp Ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn cả chất lượng các dịch vụ mà họ được cung ứng nhất là đối với các khách hàng lớn
Với cùng một mức lãi suất huy động như nhau, Ngân hàng nào cung ứng dịch vụ tốt hơn thì sẽ chiếm ưu hơn thế trong cạnh tranh.
Các dịch vụ Ngân hàng là yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích của Ngân hàng Hiện nay, ở nước ta hệ thống Ngân hàng ngoài việc thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân cư thông qua việc cạnh tranh lãi suất và thực hiện những dịch vụ chủ yếu đối với các doanh nghiệp, hiện đang còn một mảng rất lớn các tiện ích Ngân hàngdành cho cá nhân đang bị bỏ ngõ.
Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng thì ngoài các dịch vụ hiện đang áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm các dịch vụ khác như tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho các doanh nghiệp lớn, phát triển các dịch vụ kiều hối và dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng.
Ngân hàng cần tham gia tích cực hơn nữa vào các hoạt động của thị trường chứng khoán, đây là một kênh thu hút nguồn vốn nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng Với khả năng của mình Ngân hàng có thể tham gia vào các hoạt động như phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán, trực tiếp đầu tư chứng khoán Ngoài ra Ngân hàng có thể cho vay bằng cách cầm cố chứng khoán, thực hiện bảo quản chứng khoán và quản lý chứng khoán, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn.
3 2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời kỳ, đáp ứng sự biến động của thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây cản trở,hạn chế công tác huy động vốn Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại…Trong đó chính sách tiền tệ cá vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng. Đối với Việt nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn có hiệu quả. Thực tế đã chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và các ngành, các cấp trong đó trước hết là Ngân hàng nhà nước đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ Ngân hàng nhà nước đã bước đầu sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô một cách có hiệu quả, duy trì được tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn có hiệu quả
Trong giai đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao trong thế ổn định và bền vững Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết lượng tiền trong lưu thông sao cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2 Tạo lập môi trường pháp lý
Theo tinh thần của Đảng và Nhà nước thì trong cơ chế thị trường các thành phần kinh tế dược tự do lựa chọn hình thức sở hữu, tự do lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), được tự do cạnh tranh…Song phải đặt dưới sự kiểm tra, giám sát của nhà nước
Do vậy nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho các ngành kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Do vậy mà cần sự định hướng chung của nhà nước và sự chỉ đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho các ngành khác Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý không chỉ tạo niềm tin đối với công chúng mà còn với những khuyến khích của nhà nước còn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dưới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng kể cả việc khai thác ở mức cao nhất tiềm lưc vốn của các doanh nghiệp.
Các văn bản luật hoặc dưới luật cần được ban hành một cách có hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hoá, tạo nên một môi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng Song song với việc ban hành các điều luật về Ngân hàng Nhà nước cũng nên kết hợp với các luật khác như Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… để tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện cần phải sử lý thống nhất chặt chẽ Đồng thời phải có sự phối kết hợp giữa các ngành, các cấp hữu quan để tạo lập và hoàn thiện các văn bản luật khác có liên quan Mặt khác phải sử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là đối với các cán bộ Ngân hàng.
Làm như vậy mới tạo ra được niềm tin của dân chúng vào vai trò Đảng và Nhà nước trong việc điều hành các hoạt động của nền kinh tế nói chung cũng như tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực hiện vai trò quản lý của mình thông qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới công tác huy động vốn noi riêng.
Do đó Ngân hàng nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền.
3.3.2.1 Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trường Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi và qua công cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua các NHTM từ đó làm ảnh hưởng đến lượng tiền trong lưu thông
Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả công cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động của mình.
Hiện nay, theo quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30-05-2002 của Thống đốc NHNN kể từ ngày 01-06-2002 chính thức thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận bằng đồng Việt nam của tất cả các tổ chức tín dụng Theo quyết định này các tổ chức tín dụng được quyền chủ động xác định lãi suất cho vay nội tệ trên cơ sở cung cầu vốn và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Tuy nhiên hàng tháng NHNN vẫn tiếp tục công bố lãi suất cơ bản trên cơ sở tham khảo lãi suất cho vay thương mại đối với khách hàng tốt nhất của nhóm tổ chức tín dụng được lựa chọn để các tổ chức tín dụng tham khảo và định hướng lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Song trên thực tế ngay từ đầu năm 2002 lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng đã bỏ xa lãi suất cơ bản của NHNN
Với cơ chế lãi suất mới như trên, nếu như trước đây các tổ chức tín dụng buộc phải tuân theo lãi suất cơ bản và chỉ được chủ động quyết định trong khuôn khổ biên độ giao động do NHNN qui định, thì từ ngày 01- 06-2002 lãi suất cơ bản hoàn toàn chỉ để tham khảo, biên độ qui định chính thức được bãi bỏ. Điều đó có nghĩa là các tổ chức tín dụng được quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt đưa ra các mức lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay của mình cả nội tệ lẫn ngoại tệ.