Nguồn vốn huy động và các yếu tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của NHTM
Những hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.1 Khái quát về sự hình thành của NHTM:
Theo các nhà kinh tế học Âu Mỹ thì ngân hàng thơng mại đợc hình thành từ các nhà thợ kim hoàn.
Từ thế kỷ XV đã xuất hiện ngân hàng đầu tiên trên thế giới -ngân hàng Anh quốc, đến nay hệ thống ngân hàng đã phát triển toàn cầu Khi mới hình thành các ngân hàng là ngân hàng t nhân Cùng với sự phát triển theo chu kỳ của nền kinh tế sự khủng hoảng xuất hiện và ngày càng trầm trọng các nhà cầm quyền thấy rõ đợc vai trò quan trọng của các ngân hàng đối với nền kinh tế và quốc hữu hoá ngân hàng đợc thực hiện Từ đó các nhà lãnh đạo coi đó là công cụ quan trọng nhất trong quản lý kinh tế vĩ mô. ở Việt Nam đến năm 1988 mới hình thành nên hệ thống ngân hàng 2 cÊp:
NHTW: Là một cơ quan của chính phủ, tơng đơng với các bộ , là cơ quan quản lý của nhà nớc trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho chính phủ Ngân hàng trung ơng không trực tiếp giao dịch với các doanh nghiệp và cá nhân.
Các NHTM: Là những ngân hàng hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Theo luật các tổ chức tín dụng NHTM đợc định nghĩa “Ngân hàng th- ơng mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Phân loại: Tuỳ theo từng tiêu thức khác nhau mà ngân hàng đợc phân loại khác nhau
Theo tiêu thức sở hữu: Phân loại ngân hàng dựa trên nguồn hình thành vốn chủ sở hữu: Ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng t nhân, ngân hàng nớc ngoài
Theo tiêu thức về lĩnh vực hoạt động của các ngân hàng: Phân loại ngân hàng dựa trên ngành kinh doanh mà ngân hàng tài trợ: Ngân hàng công thơng, ngân hàng ngoại thơng, ngân hàng đầu t và phát triển, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ở Việt Nam hiện nay hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh đã và đang hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng với vai trò chủ đạo trên thị trờng tiền tệ, tín dụng trong nền kinh tế.
1.1.2 Những hoạt động cơ bản của NHTM a Nhận tiền gửi Đây là một hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại Ngân hàng nhận đợc các khoản tiền gửi của khách hàng dới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân, của tổ chức, của các doanh nghiệp và ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng và đến rút tiền ở ngân hàng Trên thế giới có tồn tại một số ngân hàng chỉ nhận tiền gửi để bảo quản và thu phí từ các khoản tiền gửi đó ( các ngân hàng Thuỵ Sỹ) còn hầu hết các ngân hàng nhận tiền gửi với mục đích tạo nguồn cho vay và thông qua đó cung cấp phơng tiện thanh toán cho nÒn kinh tÕ b Hoạt động tài trợ của ngân hàng
Trên cơ sở lợng tiền gửi từ nền kinh tế mà ngân hàng đã tiếp nhận và quản lý đ- ợc sau khi trừ đi phần dự trữ cần thiết, phần còn lại sẽ đợc ngân hàng sử dụng để tài trợ cho khách hàng của mình Do tính đa dạng của khách hàng và nhu cầu phong phú về phơng thức sử dụng tiền tài trợ của ngân hàng nên ngân hàng đã thiết lập, xây dựng, dự tính các hớng tài trợ và phơng thức tài trợ khác nhau
Ngân hàng tài trợ cho chính phủ: thông qua mua tín phiếu, trái phiếu
Tài trợ cho nền kinh tế:
Trên thực tế, nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu vốn của nền kinh tế ngày càng tăng lên Các tổ chức kinh tế ,các cá nhân có nhu cầu vay vốn và đáp ứng đủ điều kiện mà ngân hàng yêu cầu thì đều đợc ngân hàng tài trợ Có nhiều hình thức tài trợ của ngân hàng:
- Cho vay: Là một hình thức của cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào thời gian và mục đích nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Đây là phơng thức phổ biến nhất trong hoạt động tài trợ của ngân hàng đối với khách hàng
Những khách hàng không đáp ứng đợc những điều kiện về cho vay mà ngân hàng đa ra nhng ngân hàng thấy phơng án kinh doanh của khách hàng có hiệu quả ngân hàng có thể tài trợ theo phơng thức cho thuê tài sản tài chính
- Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn kéo dài trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là các tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thoả thuận trong hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê các bên không đợc đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng
- Góp vốn đầu t: Là hình thức ngân hàng cùng góp vốn vào với khách hàng để thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh
- Mua nợ: Ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng thông qua mua lại các khoản nợ hoặc chiết khấu các chứng từ
- Ngoài ra ngân hàng còn có thể tài trợ cho nền kinh tế bằng cách tham gia vào thị trờng chứng khoán c Các dịch vụ của ngân hàng: t vấn, bảo quản hộ, thanh toán hộ, bảo lãnh …
+ Dịch vụ t vấn : Là một dịch vụ đợc sử dụng ở nhiều ngân hàng trên thế giới Đây là một dịch vụ của ngân hàng các khách hàng nhận đợc mà không phải trả phí Nội dung của dịch vụ này là các nhân viên ngân hàng có nghĩa vụ t vấn cho khách hàng khi khách hàng có ý định sử dụng khoản tiền vay hoặc tiền gửi tại ngân hàng với một mục đích nào đó
+ Dịch vụ bảo quản hộ- dịch vụ két sắt : Đây là một dịch vụ mang lại thu nhập khá cao cho các ngân hàng Trên thế giới dịch vụ này rất phổ biến. Nội dung của dịch vụ này là các ngân hàng cho khách hàng thuê két sắt của ngân hàng để bảo quản tài sản và thu phí từ hoạt động cho thuê đó.
+ Dịch vụ thanh toán hộ : Là một trong các hoạt động cơ bản của ngân hàng Các khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán ở ngân hàng thì đợc h- ởng các dịch vụ thanh toán hộ của ngân hàng Các hình thức thanh toán qua ngân hàng gồm: các loại séc, UNT, UNC, th tín dụng….Khi sử dụng thanh.Khi sử dụng thanh toán qua ngân hàng khách hàng giảm bớt đợc chi phí trong quá trình thanh toán và thông qua hoạt động thanh toán hộ ngân hàng tập trung đợc lợng tiền lớn trong nền kinh tế để thực hiện nghiệp vụ tài trợ của mình
Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại
Nguồn vốn của các ngân hàng thơng mại phần lớn là do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh đợc gửi và ngân hàng với các mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò tập trung ngiuồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu t có nhu cầu về vốn thúc đẩy nền kinh tế phát triển Nguồn vốn và các hoạt động về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thơng mại Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các ngân hàng thơng mại trong việc thực hiện các chức năng của mình.
Cơ cấu vốn cuả ngân hàng thơng mại bao gồm:
1.2.1 Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng
Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng thơng mại chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn nhng nó có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các ngân hàng Nó là điều kịên pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên và ổn định ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau nh trang bị cơ sở vật chất , tạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng , có thể sử dụng để cho vay, đặc biệt là đầu t góp vốn liên doanh Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của ngân hàng đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi ngân hàng hoạt động thua lỗ Hơn nữa nó còn là một trong những căn cứ quyết định đối với quy mô và khối lợng vốn huy động cũng nh hoạt động cho vay và bảo lãnh của ngân hàng Quy mô và sự tăng trởng vốn thuộc sở hữu của ngân hàng sẽ quyết định đến năng lực phát triển của ngân hàng thơng mại Khi đánh giá về quy mô của một ngân hàng th- ơng mại tiêu chí đầu tiên đợc đề cập đến là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng đó
Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng bao gồm:
+ Vốn điều lệ: Là mức vốn đợc hình thành khi ngân hàng đợc thành lập. Vốn điều lệ luôn luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một ngân hàng do pháp luật quy định Vốn điều lệ đợc ghi vào điều lệ thành lập ngân hàng Tuỳ thuộc vào loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ đợc hình thành từ những nguồn gốc khác nhau:
- Ngân hàng quốc doanh: vốn điều lệ đợc hình thành từ ngân sách nhà n- íc cÊp
- Ngân hàng cổ phần: vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp của các cổ đông thông qua mua các cổ phiếu
- Ngân hàng liên doanh: vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp của các bên liên doanh
- Ngân hàng nớc ngoài: vốn điều lệ đợc hình thành từ 100% vốn nớc ngoài
- Ngân hàng t nhân: vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn của chủ ngân hàng
Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn diều lệ
Quỹ đề phòng rủi ro: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ
Quỹ phúc lợi, khen thởng
Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các nhà ngân hàng trong tổng nguồn vốn cuả ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn còn lại đợc coi là nguồn vốn huy động Nh vậy nguồn vốn huy động của các ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng tới hơn 90%trong tổng nguồn vốn. Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng tồn tại và phát triển đợc là nhờ nguồn vốn huy động này. a Nhận tiền gửi:
Là nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc từ các doanh nghiệp, tổ chức, các nhân trong xã hội thông quá hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, thanh toán hộ, các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghiệp vụ kinh doanh khác Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tợng khách hàng khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán nhng không có quyền sở hữu, ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng. Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các ngân hàng thơng mại
Các hình thức nhận tiền gửi của các ngân hàng thơng mại Tuỳ thuộc vào các tiêu thức khác nhau mà đợc chia thành từng loại khác nhau
Theo tiêu thức nguồn hình thành
+ Các khoản ký gửi của các cá nhân và tổ chức là các khoản tiền mà các nhân và tổ chức trực tiếp chuyển vào ngân hàng: cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế đợc ngân hàng tập trung lại Các cá nhân và tổ chức thờng gửi tiền với các mục đích và kỳ hạn khác nhau Các cá nhân gửi tiền thờng để hởng lãi còn các tổ chức doanh nghiệp thờng là để sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng
+ Tín dụng tạo tiền gửi: ít ngời biết đợc rằng đây cũng là một hình thức nhận tiền gửi Khi ngân hàng cho khách hàng vay tiền thì ngân hàng chuyển số tiền cho vay vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong ngân hàng Khi khách hàng cha có nhu cầu rút tiền ngay lập tức thì ngân hàng có thể sử dụng số tiền đó mặc dù với thời hạn rất ngắn
Theo tiêu thức kỳ hạn : Ngày nay ngời ta thờng phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để có thể quản lý tốt lợng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để ngân hàng xây dựng chiến lợc dự trữ phù hợp
+ Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, ngời gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào do đó lãi suất thờng thấp Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của những khách hàng cha có dự định rõ ràng trong tơng lai, hoặc không thực sự an tâm về việc gửi tiền mà chỉ mong muốn nhận đợc một số tiền lãi nào đó với lợng tiền hiện còn nhàn rỗi.
Do tính chất ra vào thờng xuyên của nó mà ngân hàng chỉ đợc sử dụng một tỷ lệ % nhất định của lợng tiền gửi không kỳ hạn nhận đợc nhất định tuỳ thuộc vào dự tính của ngân hàng về sự ổn định tơng đối của lợng tiền huy động đợc trong thời gian tới Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ trong ngân hàng
+ Tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa ngời gửi tiền và ngân hàng về số lợng, kỳ hạn và lãi suát của khoản tiền gửi Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nguồn tìên gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có khả năng ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tơng ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên lãi suất của các khoản tiền gửi có kỳ hạn thì thờng cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán vì mục đích chính của ngời gửi là tiền lãi Thông thờng, lãi suất tỷ lệ thuận với độ dài kỳ hạn, những khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao Hiện nay ở Việt Nam có các loại kỳ hạn sau 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Các khách hàng gửi tiền theo phơng thức này khi đến hạn đợc hoàn trả cả gốc và lãi Nếu cha đến hạn mà khách hàng có nhu cầu rút tiền thì khách hàng đợc hởng lãi của tiển gửi không kỳ hạn
Theo tiêu thức loại tiền:
+ Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các ngân hàng thơng mại nhận đợc Nguồn vốn nội tệ là nguồn quyết định của các ngân hàng, nó phụ thuộc vào thu nhập trong nớc và chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng lợng tiết kiệm
+ Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi bằng nội tệ, ngân hàng còn nhận tiền gửi dới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh nh USA, FRF, GBP, DEM Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của ngân hàng nh kinh doanh ngoại tệ trong nớc, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế Các ngân hàng có xu hớng mở rộng kinh doanh đối ngoại thờng có nguồn vốn ngoại tệ lớn Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ là một phơng thức đa dạng hoá về phơng thức huy động vốn của các ngân hàng thơng mại.
Theo tiêu thức mục đích sử dụng
+Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn là có khoản ký gửi của các cá nhân với mục đích là tìm kiếm một khoản thu nhập Thông thờng tiền gửi có khối lợng nhỏ, thời hạn ngắn Những ngời gửi tiền tiết kiệm là những đối tợng giảm chi tiêu trong hiện tại với hy vọng là sẽ tăng đợc chi tiêu trong tơng lai Phơng thức gửi tiết kiệm chủ yếu là nộp tiền trực tíêp vào ngân hàng hoặc gián tiếp chuyển thu nhập dới hình thức chuyển qua các tài khoản
+ Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Loại hình này khá phổ biến ở các nớc phát triển, thờng đợc sử dụng đối với những hộ có thu nhập thấp và trung bình. Ngời gửi để dành một khoản tiền gửi vào ngân hàng ( thông thờng là các khoản tiết kiệm đều đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho một mục đích nhất định nh xây dựng nhà ở hay mua ôtô và cũng đợc hởng lãi trên số tiền gửi nh các loại tiết kiệm khác Khi có nhu cầu sử dụng tiền vào mục đích nói trên, nếu số d của khoản tiết kiệm cha đủ ngân hàng có thể hỗ trợ thêm một phần dới hình thức cho vay với một lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả 2 bên Đây là một hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả, có tính chất ổn định, đồng thời có tác dụng tích cực trong việc hỗ trợ cho ngời dân về việc mua sắm nhà cửa, phơng tiện.
Các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn của NHTM
1.3.1 Các nhân tố bên ngoài a Chu kỳ phát triển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các ngân hàng thơng mại nghĩa là nó có ảnh h- ởng đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân c đợc đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động đợc của ngân hàng ngày càng tăng lên và cơ hội đầu t cho vay của ngân hàng cũng đợc mở rộng do lòng tin của các nhà đầu t vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế đang suy thoái, thu nhập dân c đang biến động do đó lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút khi đó khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà còn l- ợng tiền dân c đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra Khi đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn , quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng b Pháp luật, chính sách của nhà nớc
Mọi hoạt động kinh doanh , trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp Các hoạt động của các ngân hàng thơng mại chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nớc Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các ngân hàng thơng mại đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dới luật của nhà nớc ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay Trong sự ràng buộc về luật pháp các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hởng đến quy mô và chất lợng của hoạt động huy động vốn Ví dụ các ngân hàng thơhng mại không đợc huy động vợt quá 20 lần vốn chủ sở hữu.
Mặt khác, các ngân hàng thơng mại là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu an toàn, phát triển và lợi nhuận Vì vậy nó chịu tác động của các chính sách kinh tế của đất nớc. c Điều kiện về môi trờng cạnh tranh
Các ngân hàng khi định ra chiến lợc phát triển cho mình rõ ràng cần phải tính đến điều kiện về môi trờng kinh doanh Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Để có thể tồn tại và phát triển ngân hàng cần phải định ra chiến lợc kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với các ngân hàng khác Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thực hiện một lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trờng, làm tốt công tác marketing và ngân hàng phải bồi dỡng đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt công việc của mình Nh vậy cạnh tranh vừa là một thách thức với sự phát triển vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lợng các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn. d Điều kiện về văn hoá- xã hội, tâm lý khách hàng
Khách hàng của ngân hàng ở đây dĩ nhiên theo nghĩa rộng bao gồm cả những ngời có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tợng sử dụng vốn đó Về môi trờng xã hội ở các nớc phát triển thì khách hàng luôn có tài khoàn cá nhân và thu nhập đợc chuyển vào đó Đó là thói quen của họ Nhng ở các nớc kém phát triển thì nhu cầu dùng tiền mặt thờng lớn hơn ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có 2 yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của ngời gửi tiền Thu nhập ảnh hởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tơng lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tởng vào tơng lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lợng tiền gửi vào, rút ra và ngợc lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tơng lai sẽ mất giá gây ra hiện tợng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc diểm quan trọng của đối tợng khách hàng là mức độ thờng xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn
1.3.2 Các yếu tố thuộc về ngân hàng a Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng Để thực hiện công tác huy động vốn tốt các ngân hàng thờng đa ra nhiều hình thức huy động vốn rất đa dạng Khối lợng vốn mà các ngân hàng huy động đợc phụ thuộc trực tiếp và hoàn toàn vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Khi ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngời gửi lựa chọn, đáp ứng đợc các nhu cầu của ngời gửi. Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những phơng thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân c vùng mà ngân hàng đặt địa điểm đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng nh dễ dàng quảnlý và có hỉệu quả nguồn vốn của mình Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lợng vốn huy động đợc tăng lên và chi phí huy động có xu hớng giảm xuống b Chiến lợc kinh doanh của ngân hàng
Trong một ngân hàng các nghiệp vụ về huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn Mỗi ngân hàng đều có một chiến lợc kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trờng kinh doanh Từ đó ngân hàng có thể đa ra chiến lợc huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp vơi chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ đó Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể tăng hay giảm Nếu chiến lợc kinh doanh đợc xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn đợc khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả.
Mặt khác nói đến một ngân hàng thơng mại là nói đến một doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, hạch toán độc lập, kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận Do vậy trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng phải có chiến lợc về nguồn vốn và sử dụng vốn Chi phí vốn là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động nguồn vốn của ngân hàng thơng mại Tuỳ thuộc vào nguồn huy động là khác nhau mà chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu là khác nhau Trong các khoản mục nguồn vốn của ngân hàng thơng mại thì khoản mục tiền gửi tiết kiệm chiếm chi phí cao nhất vì mục đích của ngời gửi tiền tiết kiệm là nhằm tìm kiếm một khoản thu nhập Trong các khoản vay của ngân hàng thơng mại thì kỳ phiếu và trái phiếu chiếm chi phí cao hơn là vay ở các tổ chức tín dụng khác và vay ở ngân hàng trung ơng Các khoản ký thác của các cá nhân và tổ chức, doanh nghiệp không với mục đích hởng lãi là có chi phí thấp nhất( không tính các khoản tiền vẽ ra của các ngân hàng) nhng nếu ngân hàng không quản lý tốt khoản mục dự trữ thì nó lại là nguồn mà ngân hàng phải chịu chi phí cao nhất Chi phí của nguồn vốn điều hoà thấp hơn chi phí các khoản tiền nhận gửi nhng nó quyết định đến sự độc lập tự chủ của các ngân hàng do vậy nên nhận nguồn vốn điều hoà càng ít càng tốt Nguồn vốn uỷ thác đầu t không làm ngân hàng mất một chi phí nào mà ngợc lại ngân hàng còn có lợi lớn khi nhận đợc nguồn vốn này nhng tìm kiếm nguồn này không phải dễ.
Nh vậy dựa vào chi phí vốn mà ngân hàng phải bỏ ra để tìm kiếm nguồn vốn Ngân hàng sẽ có sự lựa chọn về việc u tiên nguồn nào, thực hiện các hình thức huy động vốn nào trong thời kỳ của ngân hàng c ả nh hởng của lãi suất huy động
Lãi suất huy động thờng là mối quan tâm hàng đầu của các cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng Điều này hoà toàn hợp lý vì trong nền kinh tế lĩnh vức có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút đợc nhiều ngời tham gia đầu t hơn Tuy nguồn tiền gởi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác nh kỳ hạn, mức rủi ro, điều kiện thanh toán ,uy tín ,địa điểm của ngân hàng nhng với lãi suất cao,linh hopạt ,hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích ngời gửi tiền.nhng lãi suất có ảnh hởng lớn nhất đến lợng tiiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phơng thức này thờng có mục đích đích hởng lãi. d Trình độ công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng đợc thể hiện qua các yếu tố sau:
Thứ nhất: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao ,khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh trạnh phi lãi suất do khách hàng mà ngân hàng phục vụ một phần không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lợng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động nh nhau,ngân hàng nào cải tiến chất lợng dịch vụ tốt hơn,tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng lầ điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thẻ quản lý tốt nguồn vốn,thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lợng huy động vốn e Uy tín của ngân hàng
Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo đợc một hình ảnh riêng của mình trong lòng thị trờng Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Sự tin tởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lợng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động từ đó có thể đề ra chiến lợc dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín có thấp hơn đôi chút, những ngời có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn.
Kết luận: Trên đây là các nhân tố ảnh hởng khả năng huy động vốn của hệ thống ngân hàng thơng mại.Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau với tình hình thực tế của mình, mức độ ảnh hởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng là khác nhau Tuỳ thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng xây dựng cho mình một chiến lợc huy động vốn thích hợp.
Thực trạng huy động vốn của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ
Khái quát về chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng công thơng Việt nam Trụ sở chính nằm ở 229 đờng Lê Duẩn- Thành phố Vinh tỉnh Nghệ An
Ngân hàng công thơng Bến Thuỷ ra đời trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Bến Thuỷ trực thuộc ngân hàng công thơng Nghệ An rồi sau đó đợc nâng cấp lên trực thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam.
Chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ có những chức năng và nhiệm vụ sau:
Là một ngân hàng thơng mại, ngân hàng công thơng Bến thuỷ là một doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng do vậy nó có đầy đủ mọi chức năng và nhiệm vụ của một ngân hàng thơng mại.
* Tổ chức huy động vốn nội tệ bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế, các tầng lớp dân c trên địa bàn và vùng phụ cận theo luật định.
* Thực hiện cấp phát vốn tiền tệ bằng VNĐ và ngoại tệ thông qua nghiệp vụ cho vay vốn , chiết khấu theo thể lệ tín dụng hiện hành đối với các tổ chức kinh tế và dân c, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn góp phần tạo môi trờng giúp cho các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế đổi mới công nghệ, phát triển sản xuất kinh doanh
* Tổ chức và thực hiện dịch vụ thanh toán trong nớc và quốc tế qua hệ thống kế toán máy hiện đại chính xác, kịp thời nhằm tạo điều kiện giúp cho các doanh nghiệp tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn tiền tệ và vật t hàng hoá giữa các đối tác trong và ngoài nớc để phát triển sản suất kinh doanh và giúp doanh nghiệp giảm đợc chi phí trong thanh toán.
* Tổ chức dịch vụ thu giữ tiền mặt, ngân phiều thanh toán, chuyển tiền,thực hiện mua bán các hoạt động bảo lãnh đối với khách hàng giúp cho các doanh nghệp, tổ chức kinh tế thực hiện tốt công việc của mình. Địa bàn hoạt động ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là tỉnh Nghệ An trong đó địa bàn thành phố Vinh là chủ yếu và vùng giáp ranh thuộc địa phận tỉnh Hà Tĩnh.
Năm 1997 chính phủ quyết định đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng công thơng theo mô hình tổng công ty và phòng giao dịch Bến Thuỷ của ngân hàng công thơng Nghệ An đợc nâng cấp thành Ngân hàng công thơng Bến Thuỷ trực thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam Do vậy trong tiềm thức của ngời dân , tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh thì vẫn nghĩ rằng ngân hàng công thơng Bến Thuỷ trực thuộc ngân hàng công thơng Nghệ An vì vậy mà ngân hàng công thơng Bến Thuỷ trong cạnh tranh bị thiệt thòi rất lớn Mặt khác ngân hàng công thơng Bến Thuỷ còn phải đối mặt với những thử thách lớn trong hoạt động kinh doanh của mình nh tình hình sản xuất kinh doanh còn lạc hậu, thiếu vốn để đầu t, cơ sở vật chất thiếu Tuy nhiên tập thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng đã không ngừng phấn đấu vơn lên đem lại niềm tin cho khách hàng, củng cố khách hàng cũ và thu hút khàch hàng mới , từng bớc củng cố và mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Với phơng châm đặt ra cho hoạt động của thời gian qua là: Phát triển vững chắc- an toàn- hiệu quả chi nhánh ngân hàng công thơng bến thuỷ đã chủ động tạo môi trờng kinh doanh hợp lý giúp các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng là hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng đợc tổ chức giống nh một công ty con trong tổng công ty Ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là một chi nhánh cấp 2 của ngân hàng công thơng Việt Nam và chịu sự quản lý trực tiếp của ngân hàng công thơng trung ơng Số cán bộ công nhân viên trong ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là 106 nhân viên Họ đợc sắp xếp bố trí công việc căn cứ vào trình độ nghiệp vụ chuyên môn, hoàn cảnh gia đình một cách phù hợp. Lãnh đạo ngân hàng gồm có 1 giám đốc, 2 phó giám đốc và hệ thống các trởng phòng Giám đốc ngân hàng là do tổng giám đốc ngân hàng công thơng Việt Nam bổ nhiệm, các phó giám đốc đợc các thành viên trong ngân hàng bầu lên thông qua bỏ phiếu nhng ngời đó phải đợc giám đốc ngân hàng và hội đồng quản trị ngân hàng công thơng Việt nam chấp nhận Các trởng phòng và kế toán trởng ngân hàng là do tổng giám đốc ngân hàng công thơng Việt Nam chỉ định thông qua sự đề xuất của giám đốc ngân hàng Hiện nay ngân hàng công thơng Bến Thuỷ gồm có 7 phòng ban nh sau: phòng kinh doanh, phòng hành chính- tổng hợp, phòng kế toán, phòng nguồn vốn, phòng giao dịch trờng thi , phòng ngân quỹ và phòng kiểm soát Mỗi phòng đều có một chức năng riêng và hoạt động thực hiện nhiệm vụ của mình Mỗi phòng có 1 trởng phòng và có
2 phó phòng giúp việc cho trởng phòng Trong các phòng tuỳ theo chức năng và nhiệm vụ của mình mà đợc chia thành các bộ phận khác nhau Chức năng và nhiệm vụ của các phòng nh sau:
+ Phòng kinh doanh: Trực tiếp cho vay đối với các tổ chức kinh tế trong và ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn ngân hàng và đáp ứng đợc những điều kiệ của ngân hàng đặt ra ( có thể là nội tệ hoặc ngoại tệ), làm nhiệm vụ xây dựng kế hoạch cân đối về nguồn vốn và sử dụng vốn Thực hiện chế độ thông tin báo cáo tổng hợp, phân tích kế hoạch tài chính, lỗ lãi của ngân hàng Phòng kinh doanh trực tiếp thực hiện thẩm định các dự án đầu t, cho vay, bảo lãnh và thu nợ Phòng kinh doanh của ngân hàng công thơng Bến thuỷ gồm cã 3 bé phËn:
- Bộ phận tín dụng: Bộ phận này hoạt động trong lĩnh vực tín dụng Trực tiếp thực hiện công tác cho vay bảo lãnh và thu nợ đối với những khách hàng lớn, các ngân hàng quen thuộc
- Bộ phận thu nợ: Bộ phận này đợc lập ra để theo dõi và thu các khoản nợ nhỏ, quan hệ với các khách hàng có khối lợng tiền vay ít, thực hiện cho vay nh÷ng mãn vay tõng lÇn
- Bộ phận tổng hợp: Bộ phận này hoạt động với chức năng làm báo cáo thống kê, kết hợp ví các phòng ban để xử lý các cơ chế, chế độ của nhà nớc và làm chức năng trợ lý giám đốc.
+ Phòng hành chính- tổng hợp: Với hoạt động quản lý nhân sự, lao động tiền lơng, quản lý về hành chinh, quản trị, đào tạo Phòng hành chính - tổng hợp có 2 bộ phận:
Thực trạng hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng công th- ơng Bến Thuỷ
2.2.1 Các quy định về hoạt động huy động vốn của pháp luật, ngân hàng nhà nớc Việt Nam và ngân hàng công thơng Việt Nam
Bất cứ một doanh nghiệp nào trong quá trình hoạt động kinh doanh đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật, các văn bản dới luật các nghị định và các quy định của nhà nớc và các cơ quan có thẩm quyền Chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ Nó chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng Hơn nữa nó là ngân hàng quốc doanh do vậy nó phải tuân theo các quy định, quyết định của ngân hàng nhà nớc Mặt khác nó là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam do đó nó cũng phải tuân theo các quy định, thể chế của ngân hàng công thơng Việt Nam ban hành Sau đây là các quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn của pháp luật, của ngân hàng nhà nớc, của ngân hàng công thơng Việt Nam nó ảnh hởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ.
Theo luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực ngày 1/10/1998 có quy định ở điều 17 : Bảo vệ cho ngời gửi tiền ghi rõ:
Tổ chức tín dụng có trách nhiệm :
1 Tham gia tổ chức bảo toàn hoặc bảo hiểm tiền gửi , mức bảo toàn hoặc bảo hiểm do chính phủ quy định.
2 Tạo thuận lợi cho khách hàng gửi và rút tiền theo yêu cầu, bảo đảm trả đầy đủ đúng hạn gốc và lãi của mọi khoản tiền gửi
3 Đảm bảo bí mật số d tiền gửi của khách hàng, từ chối việc điều tra, phong toả, cầm giữ, trích chuyển tiền gửi mà không có sự đồng ý của khách hàng trừ trờng hợp pháp luật có quy định khác.
4 Thông báo công khai lãi suất tiền gửi
Chơng 3 mục 1 của luật qui định: Huy động vốn của các tổ chức tín dụng ( là ngân hàng ) bao gồm 4 hình thức sau:
- Ngân hàng đợc nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác
2 Phát hành giấy tờ có giá:
Khi đợc thống đốc ngân hàng nhà nớc chấp thuận tổ chức tín dụng đợc phát hành chứng chỉ tiền gửi , trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nớc và ngoài nớc.
3 Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng:
Các tổ chức tín dụng đợc vay vốn của nhau và của tổ chức tín dụng nớc ngoài
4 Vay vốn của ngân hàng nhà nớc:
Tổ chức tín dụng là ngân hàng đợc vay vốn ngắn hạn của ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái cấp vốn theo qui định 30 của luật ngân hàng nhà nớc ( cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác)
Nh vậy là một ngân hàng thơng mại hoạt động trên đất nớc Việt Nam chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ chịu sự điều chỉnh của luật ngân hàng nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng Vì vậy chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ trong hoạt động huy động vốn phải tuân theo những qui định của luật pháp Mặt khác ngân hàng nhà nớc là cơ quan quản lý cao nhất của nhà n- ớc về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng do đó ngân hàng nhà nớc đa ra những quy định cho các ngân hàng buộc các ngân hàng thơng mại trên lãnh thổ Việt Nam phải tuân theo
Tháng 3 năm 2000 ngân hàng nhà nớc đã ra quyết định áp dụng lãi suất cơ bản trong việc điều hành hoạt động của ngân hàng thay thế cho hình thức qui định lãi suất trần cho vay và lãi suất sàn huy động Các ngân hàng thơng mại quốc doanh từ mức lãi suất cơ bản và biên độ giao động cho phép theo qui định của ngân hàng nhà nớc theo từng thời kỳ nhất định mà đa ra cho mình một mức lãi suất phù hợp để áp dụng Hiện nay lãi suất cơ bản đợc ngân hàng nhà nớc qui định cho các ngân hàng là 0,7% với biên độ giao động cho phép là 0,3% Mắt khác trong hoạt động huy động vốn ngân hàng nhà nớc cùng qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với từng loại hình tổ chức tín dụng và từng loại tiền gửi từ mức 0% - 20% tổng số d tiền gửi tại mỗi tổ chức tín dụng trong mỗi thời kỳ Hiện nay tỷ lệ dự trữ bắt buộc mà ngân hàng nhà nớc qui định là 5% đối với tiền gửi ngắn hạn VND bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng và 0% đối với tiền gửi trên 12 tháng và 8% đối với tiền gửi bằng USD Trong hoạt động huy động vốn các tổ chức tín dụng trên n- ớc Việt Nam nói chung và ngân hàng công thơng Bến Thuỷ nói riêng phải tuân theo các qui định về lãi suất, dự trữ, và các qui định khác của ngân hàng nhà n- ớc trong thời kỳ đó Thực tế ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam do vậy ngoài việc phải tuân theo các qui định của luật pháp, thực thi các qui định về lãi suất cơ bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và các qui định khác của ngân hàng nhà nớc thì còn phải chấp hành các qui định, thông t của ngân hàng công thơng Việt Nam ban hành.
Sau đây là các qui định của ngân hàng nhà nớc và ngân hàng công thơng Việt Nam qui định trong hoạt động huy động vốn a Về hoạt động nhận tiền gửi thanh toán:
Qui định của ngân hàng nhà nớc về mở tài khoản tiền gửi thanh toán
Loại hình tiền gửi thanh toán : khách hàng chỉ sử dụng nó để hởng những thanh toán tiện lợi trong ngân hàng phục vụ chi trả cho các giao dịch mua bán Tại chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ , một tổ chức kinh tế muốn mở tài khoản tại ngân hàng cần xuất trình các giấy tờ sau:
- Giấy đăng ký mở tài khoản do chủ tài khoản ký tên và đóng dấu.
- Bản đăng ký mẫu dấu mvà chữ ký để giao dịch với ngân hàng nơi mở tài khoản
- Các văn bản chứng minh t cách pháp nhân của đơn vị nh: qui định thành lập đơn vị, giấy phép thành lập doanh nghiệp , giấy phép kinh doanh , quyết định bổ nhiệm chủ tài khoản Theo qui định 91/CP ngày 25/11/1993 của thủ tớng chính phủ và quyết định số 22/ QĐ- NHNN ngày 21/02/1994, mọi cá nhân đều có quyền mở tài khoản tại ngân hàng Thủ tục mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn các cá nhân phải xuất trình các giấy tờ sau:
+ Giấy đăng ký mở tài khoản do chủ tài khoản ký tên
+ Bản đăng ký chữ ký của chủ tài khoản để giao dịch với ngân hàng nới mở tài khoản.
Hiện nay ngân hàng công thơng Bến Thuỷ các cá nhân, các tổ chức muốn mở tài khoản tại ngân hàng đều phải tuân theo các qui định này.
Theo qui định này ngời mở tài khoản tại ngân hàng đợc sử dụng công cụ thanh toán nh các loại séc, UNC, UNT, ngân phiếu thanh toán, th tín dụng, thẻ thanh toán và giảm lệ phí khi chuyển tiền Ngân hàng thực hiện quản lý thu hộ, chi hộ trên tài khoản của mỗi khách hàng khi có các lệnh trả tiền hoặc nộp tiền hợp lệ, sử dụng hình thức này khách hàng sẽ đợc những tiện lợi, an toàn ở ngân hàng công thơng Bến Thuỷ ngời mở tài khoản tiền gửi thanh toán chỉ đợc áp dụng các công cụ thanh toán séc, UNC, UNT, th tín dụng, ngân phiếu thanh toán còn thẻ thanh toán cha đợc áp dụng.
Qui định về tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng công thơng Việt Nam.
Hệ thống ngân hàng công thơng Việt Nam nói chung và chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ nói riêng trong hoạt động nhận tiền gửi dân c phải tuân theo thể lệ huy động tiền gửi dân c của ngân hàng công thơng Việt Nam qui định.
Tiền gửi dân c là số tiền mà ngời gửi là thể nhân gửi và ngân hàng công thơng dới hình thức tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi đợc hởng lãi, hoàn trả cho ngời gửi và đợc nhà nớc bảo hộ
Những qui định cụ thể: b Về tiền gửi tiết kiệm
- Ngân hàng công thơng nhận tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và ngoại tệ mạnh, thao thời gian có 2 loại: có kỳ hạn và không kỳ hạn.
- Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm của từng loại do tổng giám đốc ngân hàng công thơng Việt Nam qui định cụ thể trong từng thời kỳ dựa trên lãi suất cơ bản và biên độ giao động mà ngân hàng nhà nớc đã quy định cho thời kỳ đó.
Hiện nay chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ nhận loại tiền gửi tiết kiệm bằng VND và USD còn các ngoại tệ mạnh khác nh: EUR, DEM,FRF, GBP ngân hàng không nhận gửi Các kỳ hạn áp dụng cho các khoản tiền gửi VND trong ngân hàng là 3tháng, 6 tháng, 12 tháng tơng ứng với lãi suất huy động là : 0,5%, 0,55% và 0.6% tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất là 0,2%, Loại tiền gửi tiết kiệm bằng USD có kỳ hạn 3 tháng có lãi suất huy động 3,5%/ năm; có kỳ hạn 6 tháng có lãi suất huy động 4%/ năm và có kỳ hạn 12 tháng có lãi suất huy động là 5%/ năm Khi đến hạn nếu khách hàng cha đến lĩnh tiền thì ngân hàng sẽ tự động gộp cả gốc và lãi của ngời gửi đó vào 1 sổ tiết kiệm mới cùng thời hạn hoặc chuyển sang kỳ hạn ngắn hơn liền kề với kỳ hạn ban đầu nếu ngân hàng không huy động theo kỳ hạn đó nữa.
* Thủ tục nhận tiền gửi
Nhận xét về tình hình huy động vốn của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ
ơng Bến Thuỷ trong những năm qua
Hoạt động của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ cũng nh hoạt động của các ngân hàng khác đều chịu sự tác động của môi trờng kinh doanh, chính sách pháp luật của nhà nớc và của các yếu tố liên quan đến bản thân ngân hàng Do vậy hoạt động huy động vốn cũng chịu ảnh hởng trực tiếp từ nhiều nhân tố đó.
Từ ảnh hởng của các nhân tố đó ngân hàng đã đạt đợc những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn nhng đồng thời nó cũng gây khó khăn cho công tác huy động vốn của ngân hàng Từ thực trạng về công tác của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ tôi rút ra đợc những thành tựu mà ngân hàng đã đạt đợc cũng nh các khó khăn còn vớng mắc nh sau:
2.3.1 Những thành tựu đạt đợc của ngân hàng về hoạt động huy động vốn trong những năm qua
Trong năm qua chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ từ tình hình thực tế của mình đã chủ động xác định rõ chiến lợc, phơng châm hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ, trên cơ sở nghiên cứu, phân tích kỹ những khó khăn và thuận lợi , những thời cơ và thách thức của hoàn cảnh cụ thể cũng nh dự đoán những vấn đề mới nảy sinh Vì vậy trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể Sau đây là những thành tựu ngân hàng đạt đợc trong hoạt động huy động vèn
- Công tác huy động vốn ngày càng phát triển ,doanh số huy động vốn tại chỗ ngày càng tăng lên ( nguồn vốn huy động đợc tăng nhanh từ năm 1995 là 101.787 triệu đồng đến năm 2000 là 420.686 triệu đồng Tỷ lệ tăng trởng hàng năm là 145%), đáp ứng khả năng sử dụng vốn của ngân hàng, giảm bớt các khoản vay từ bên ngoài.
- Các hình thức và nguồn huy động vốn càng ngày đợc đa dạng hoá.
- Các kênh huy động vốn càng ngày đợc mở rộng Ngân hàng đã áp dụng thành công nghiệp vụ quỹ tiết kiệm gắn với dịch vụ thanh toán chuyển tiền nên đã tạo đợc sức hút khá lớn lợng khách hàng đến giao dịch
- Cơ sở vật chất ,công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động nghiệp vụ huy động vốn đã và đang đợc đổi mới,nâng cấp
- Trình độ cán bộ ngày càng chú ý đào tạo nâng cao.
- Quan hệ của ngân hàng đối với các ngân hàng khác trong nớc ngày một phát triển hỗ trợ đắc lực cho việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng
- Tích cực khai thác và huy động nguồn vốn tại chỗ, ngân hàng công th- ơng Bến Thuỷ đã tranh thủ đợc sự hỗ trợ kịp thời ,có hiệu quả của nguồn vốn trong nội bộ ngân hàng công thơng Việt Nam, đáp ứng thoả mãn kịp thời mọi nhu cầu hợp lý về vốn của khách hàng
Những thành tựu mà ngân hàng nhận đợc trong công tác huy động vốn là do:
+ Trạng thái phát triển của nền kinh tế tỉnh Nghệ An trong những năm qua:
Những năm qua với sự nỗ lực phấn dấu rất cao của toàn dân toàn đảng ta đã thu đợc những thành tụ đáng kể Nền kinh tế tiếp tục phát triển trên nhiều linh vực kết cấu hạ tầng đợc cải thiện, năng lực sản xuất đợc nâng cao thúc đẩy tăng cờng và chuyển dịch cơ cấu ngành nghề, tạo điều kiện phát triển cho thời kỳ sau Đời sống vất chất và văn hoá của toàn dân ngày càng đợc nâng lên rút ngắn chênh lệch về kinh tế so với mức bình quân của cả nớc.
Kết thúc năm 2000, Nghệ An đã đạt đợc những thành tựu quan trọng trong tất cả các lĩnh vực kinh tế, chính trị- xã hội, văn hoá, an ninh quốc phòng Tổng sản phẩm trong tỉnh(GDP) tăng 6,21% so với năm 1999( trong đó cả nớc là 6,7%) Sản lợng lơng thực quy thóc đạt trên 88 vạn tấn tăng hơn 9 vạn so vỡi năm 1999, chè khô đạt trên 3000 tấn, sản lợng khai thác hải sản tăng 7% so vỡi năm 1999 Giá trị kim ngạch xuất khẩu thuỷ sản đạt trên 5 triệu USD Cùng với xu thế chung của cả nớc công nghiệp có bớc tăng trởng khá. Giá trị sản xuất công nghiệp cả năm tỉnh Nghệ An đạt 1.141 tỷ đồng, tăng 19
% so với năm 1999 Doanh nghiệp có vốn đầu t nơc ngoài tăng gấp 3,5 lần so với cùng kỳ năm ngoái chiếm tỷ trọng 16% giá trị sản xuất công nghiệp trên địa bàn tỉnh Về thơng mại tổng mức bán lẻ và dịch vụ trên thị trờng xã hội tỉnh ớc cả năm đạt 5060 tỷ đồng tăng 3,2 % so với năm 1999 Hoạt động du lịch phát triển khá Doanh thu đạt 170 tỷ đồng bằng 103 % kế hoạch Giá trị dịch vụ tăng 6,4 % so với năm trớc Về đầu t xây dựng công tác chuẩn bị đầu t có tiến bộ, việc lập và thẩm định các dự án đầu t bắt đầu đi vào nề nếp , rút ngắn trthời gian thẩm định 5-7 ngày so với quy định của chính phủ Công tác đấu thầu đã từng bớc có hiệu quả, tiết kiệm đợc hàng chục tỷ đồng.
Tình hình văn hoá- xã hội, có nhiều bớc tiến bộ, đời sống nhân dân cơ bảnổn định, Quốc phòng an ninh đợc giữ vững, dân chủ cơ sở đợc đảm bảo.
Những kết quả đạt đợc của tỉnh Nghệ An đã ảnh hởng tốt đến công tác huy động vốn của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ
+ Ngân hàng đã có chiến lợc huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng và tình hình phát triển của địa phơng, địa bàn mà ngân hàng hoạt động Do địa bàn hoạt động của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là tỉnh Nghệ An do vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hởng trực tiếp từ tình hình phát triển kinh tế của tỉnh Nghệ An Hiện nay chính phủ đang có những chính sách kinh tế u tiên phát triển vùng, chuyển dịch cơ cấu ngành nghề ở tỉnh Nghệ An Do vậy các hoạt động của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ đều chịu ảnh hởng trực tiếp đến các chính sách đó đặc biệt là hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn Dựa và tình hình thực tế đó ngân hàng công th - ơng Bến Thuỷ bớc vào năm 2000 với chiến lợc kinh doanh “ tiếp tục khơi tăng nguồn vốn huy động tại chỗ, tăng trởng và chuyển dịch đầu t tín dụng một cách hợp lý, giảm thấp nợ quá hạn, phát triển đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng, tiết giảm chi phí đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi ngày càng cao hơn” Nh vậy ngân hàng đã thực thi chính sách mở rộng tín dụng và chiến lợc u tiên phát triển nguồn vốn tại chỗ và đã đạt đợc những kết quả khả quan
+ Sự bố trí hợp lý các nhân viên ngân hàng vào công việc phù hợp của ban lãnh đạo ngân hàng Thái độ phục vụ tận tình của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng
+ Nhà nớc ta đã thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ lợi ích cho ngời gửi tiền, điều này làm tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, đối với đồng tiền Điều này hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp thuận lợi hơn
+ Ngân hàng đã làm tốt công tác sử dụng vốn , hiệu quả kinh doanh cao do vậy uy tín ngân hàng đợc nâng lên trên thị trờng Từ số lợng doanh nghiệp và tổ chức kinh tế , cá nhân quan hệ với ngân hàng phát triển Điều này có nghĩa là tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng lên.
+ Ngân hàng công thơng Việt Nam luôn dành cho chi nhánh một hạn mức vốn điều hoà cần thiết dựa trên yêu cầu của chính ngân hàng
2.3.2 Một số khó khăn và hạn chế trong công tác huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Bến Thuỷ a, Hạn chế:
- Cơ chế lãi suất cha thực sự tạo ra đợc sự hấp dẫn với khách hàng , trong đó các hình thức dịch vụ cũng cha đợc phát triển nhiều.
- Cha có hình thức huy động vốn trung và dài hạn
- Chính sách khách hàng công tác tuyên truyền quảng cáo cha đợc chú trọng
- Các dịch vụ mới, công cụ mới, phơng tiện mới cho hoạt động ngân hàng tuy có cố gắng cải thiện nhng vẫn còn chậm.
pháp tăng cờng huy động vốn của chi nhánh ngân hàng công thơng
Định hớng của ngân hàng về hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn
Bớc vào hoạt động kinh doanh năm 2001, bên cạnh những thuận lợi cơ bản cũng còn nhiều khó khăn và thách thức Thực tế tình hình kinh tế xã hội cả nớc nói chung và Nghệ An nói riêng, từ khả năng và kết quả kinh doanh của năm 2000, với mục tiêu “Phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả” chi nhánh đã đặt ra nhiệm vụ cơ bản trong năm tới đó là:
+ Tăng trởng nguồn vốn huy động tại chỗ từ 25 -> 30% Tăng khả năng tự chủ về nguồn vốn lên 70 -> 75% tổng vốn kinh doanh.
+ Tăng trởng cho vay và đầu t từ 25-> 30% Tiếp tục chuyển dịch cơ cấu tiến dụng nhằm đáp ứng đủ vốn cho các nhu cầu hợp lý.
- Tỷ trọng đầu t trung và dài hạn từ 35->40%.
- Tỷ trọng cho vay các ngành sản xuất vật chất từ 80 -> 85%.
+ Xây dựng và xác lập chiến lợc phát triển, chiến lợc khách hàng, chiến lợc về các tiện ích dịch vụ để thu hút khách hàng Mở rộng và nâng cao tầm hoạt động của bộ phận kinh doanh đối ngoại, phấn đấu phát triển thu về dịch vô gÊp hai lÇn so víi n¨m 2000.
+ Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm soát, chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng Tập trung thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, phấn đấu giảm tỷ trọng nợ quá hạn xuống dới 5% tổng d nợ.
+ Phấn đấu kinh doanh có lãi trên 4 tỷ đồng
Nh vậy, định hớng kinh doanh của ngân hàng vẫn bám sát mục tiêu phát huy vai trò của một ngân hàng thơng mại, hoạt động với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Trong đó hoạt động huy động vốn ngày càng đợc đổi mới theo hớng nâng cao chất lợng và hiệu quả, chuyển dịch cơ cấu d nợ, phát triển quy mô hợp lý để phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn của nền kinh tế Chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ đang nỗ lực phấn đấu để thực hiện đợc những mục tiêu đặt ra
Các giải pháp cho ngân hàng để tăng cờng huy động vốn
Qua việc nghiên cứu nội dung hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thơng Bến Thuỷ ta thấy rằng nguồn vốn huy động có bớc tăng trởng cao qua các năm, ngày càng đạt hiệu quả cao và đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Chiến lợc huy động vốn hớng vào tăng trởng nguồn vốn huy động tại chỗ là hợp lý , giúp cho ngân hàng ngày càng độc lập tự chủ hơn trong hoạt động kinh doanh của mình Tuy nhiên ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế do ảnh hởng của các nhân tố chủ quan và khách quan Để nâng cao lợng vốn huy động việc làm cần thiết nhất của ngân hàng là tìm những giải pháp có thể khắc phục những khó khăn và vớng mắc từ đó đa ra chiến lợc huy động vốn thích hợp.
Việc nâng cao lợng vốn huy động cho ngân hàng cần phải đảm bảo các yêu cầu :
+ Tạo tính chủ động cho ngân hàng trong việc điều chỉnh khối lợng và cơ cấu vốn từ đó chủ động trong cho vay và thu nợ.
+ Phát triển nguồn vốn đồng thời tiết kiệm chi phí.
+ Phát huy khả năng và hiệu quả của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trên cơ sở các yêu cầu đó ngân hàng có thể sử dụng một số giải pháp sau ®©y:
3.2.1 Có chiến lợc về phát triển nguồn vốn phù hợp.
Việc đầu tiên ngân hàng cần phải làm là phải đánh giá chi tiết, phân tích tỷ mỷ, xử lý các thông tin về tỷ trọng các khoản mục kết cấu nên tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc cũng nh tình hình củađối thủ cạnh tranh Từ phân tích tình hình thực tế của nớc Việt Nam, tỉnh Nghệ An ( môi trờng pháp lý, môi trờng xã hội, tâm lý dân c, môi trờng cạnh tranh ) để tìm ra đợc ngân hàng gặp khó khăn vớng mắc từ môi trờng khách quan hay chủ quan Đồng thời ngân hàng phải xác định đợc nhu cầu vốn cần sử dụng cho hoạt động kinh doanh trong thời kỳ tới là bao nhiêu? Và từ số vốn thực tế hiện có ngân hàng sẽ xác định đợc số vốn huy động cần thiết trong thời gian tới Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lợc dài hạn, cụ thể về công tác huy động vốn trong thời kỳ tới để từ đó có những chiến lợc huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng và cho nền kinh tế nói chung mà không bị động, phụ thuộc trong quá trình sử dụng vốn.
Các kế hoạch về công tác huy động vốn phải đợc xuất phát từ những yêu cÇu sau:
- Công tác về nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy tối đa những khả năng của bản thân ngân hàng.
- Chú ý khai thác triệt để các nguồn vốn dới mọi hình thức , theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp cho tình hình hiện nay.
- Gắn chiến lợc tạo nguồn với chiến lợc sử dụng nguồn trong mối quan hệ đồng bộ, nhịp nhàng, mật thiết.
- Phải có biện pháp nâng tỷ trọng nguồn vốn, tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp đồng thời tăng khối lợng tiền gửi từ các tầng lớp dân c để tạo lập mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
- Ưu tiên nguồn vốn có chi phí thấp
3.2.2 Mở rộng mạng lới huy động, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Nh chúng ta đã biết ở phần thực trạng, hình thức huy động vốn của ngân hàng còn rất đơn điệu, cha hấp dẫn ngời gửi, tỷ trọng nguồn trung và dài hạn rÊt nhá. Để có thể huy động vốn ngày càng nhiều, chi nhánh ngân hàng công th- ơng Bến Thuỷ phải đa dạng hoá các hình thức huy động, cụ thể:
* Đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm:
Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở thêm các thời hạn gửi tiền nh 9 tháng, 2 năm, 3 năm và thậm chí dài hơn Việc áp dụng những hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ làm tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoặc cách thức sử dụng vốn tại ngân hàng Tuy nhiên để có thể thu hút vốn dài hạn với điều kiện ở Việt nam thị tr- ờng vốn cha phát triển, ngân hàng nên phát hành“ tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng ” hoặc thực hiện tiết kiệm theo hình thức tài khoản now ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà đợc lợi ích hai bên: ngân hàng và ngời gửi tiền Cá nhân và các tổ chức ký gửi tại ngân hàng chủ động khi sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo đợc nguồn vốn ổn định.
* Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân:
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút những nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c với lãi suất thấp Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng , giảm tiền mắt trong lu thông
* Ngoài việc phát triển mở rộng các loại tiền gửi truyền thống đang thực hiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thên các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của dân c.
Ngân Hàng Công Thơng Bến Thuỷ có thể áp dụng những hình huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích nh sau:
+ Hình thức tiết kiệm hu trí bảo thọ: dành cho những ngời đang có thu nhập trong hiện tại, muốn để dành một phần thu nhập trong hiện tại để tiêu dùng trong tơng lai khi về già bằng cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản này Hình thức này giống nh bảo hiểm xã hội dành cho ngời già
+ Hình thức tiết kiệm học đờng: Dành cho những cặp vợ chồng mới cới cha có con hoặc có con nhỏ, có thu nhập trong hiện tại, muốn tiết kiệm một khoản tiền để khi con lớn học đại học hoặc học nghề tốn chi phí rất lớn thì rút ra sử dụng Đây là một hình thức giống nh bảo hiểm học đờng của các công ty bảo hiểm.
+ Hình thức tiết kiệm nhà ở: Dành cho nhng ngời có thu nhập thấp và trung bình mà cha có nhà ở Ngời gửi tiền để dành một khoản tiền ở ngân hàng. Đến khi họ có nhu cầu mua nhà ở mà số tiền trên số d tài khoản tiền gửi cha đủ thì ngân hàng có thể cho khách hàng vay khoản tiề còn thiếu với lãi suất hợp lý để giúp cho khách hàng đầu t mua hoặc xây dựng nhà ở.
* Ngân hàng mở rộng mạng lới huy động , mạng lới các quỹ tiết kiệm phát triển các kênh huy động để tạo điều kiện tối đa cho khách hàng trong việc gửi tiền.
* Song song với đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm , mở rộng mạng lới huy động, Ngân Hàng Công Thơng Bến Thuỷ nên mở rộng các hình thức huy động nh phát hành kỳ phiếu có mục đích với các hình thức đa dạng nh trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ với các kỳ hạn: ngắn hạn, trung và dài hạn; Lãi suất linh hoạt phụ thuộc vào môi trờng cạnh tranh và cung cầu trên thị trờng, tiến tới việc phát hành trái phiếu ngân hàng thơng mại để tạo nguồn vốn trung và dài hạn, vừa tạo nguồn vốn , vừa cung cấp hàng hoá cho thị trờng vốn.
Tuỳ theo từng điều kiện, tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng hừng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt trong xã hội
* Ngân hàng nên sử dụng chiến lợc đa năng trong kinh doanh, mở rộng các hoạt động dịch vụ của ngân hàng làm cho khách hàng ngày coàng thoả mãn nhu cầu hơn và sẽ có nhiều khách hàng đến với ngân hàng khách hàng sử dụng càng nhiều các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong hoạt động huy động vốn bởi vì có một phần khách hàng gửi tiền với mục đích hỡng các dịch vụ của ngân hàng Những hoạt động này có ảnh hởng nhiều đến công tác huy động vốn , nhờ đó khả năng của ngân hàng ngày càng đợc nâng lên
3.2.3 Đơn giản hoá các thủ tục trong hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng
Một số kiến nghị với các cơ quan chức năng
3.3.1 Cần có chính sách nhằm thúc đẩy nền kinh tế Nghệ An phát triển
Ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là một chi nhánh của ngân hàng công thơng Việt Nam - là ngân hàng thơng mại - hoạt động của ngân hàng là hớng tới mục tiêu an toàn, phát triển và lợi nhuận Tình trạng, trình độ phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp của các ngân hàng thơng mại nghĩa là nó có ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn Muốn hoạt động huy động vốn phát triển nghĩa là ngân hàng gom đợc nhiều vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì điều quan trọng nhất là trình độ phát triển của nền kinh tế là cao nghĩa là trong nền kinh tế phải có tiền nhàn rỗi Nh vậy để cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ đớc cải thiện trong tơng lai thì điều cần thiết nhất là chính phủ cần có nhứng chính sách nhằm thúc đẩy nền kinh tế Nghệ An phát triển vì địa bàn hoạt động chủ yếu của ngân hàng công thơng Bến Thuỷ là tỉnh Nghệ An
3.3.2 Kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ.
Nh chúng ta đã biết, sự suy thoái của nền kinh tế sẽ dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng do lạm phát cao và lòng tin của con ngời vào đồng tiền bị suy giảm Vì vậy kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị tiền tệ là mục tiêu hàng đầu để tạo cho môi trờng kinh tế đất nớc phát triển.
Nếu để lạm phát xẩy ra, đồng tiền quốc gia sẽ mất giá khi đó lãi suất thực âm và khách hàng gửi tiền sẽ bị thiệt thòi điều này dẫn đến việc khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng nữa mà sút ra để đầu t các tài khoản khác nh vàng, bất động sản, ngoại tệ mạnh Điền này dẫn sự sút tiền ồ ạt ở hầu hết các ngân hàng và ngân hàng nông nghiệp các tổ chức bảo hiểm tiền gửi không thể cứu trợ cho tất cả các ngân hàng và sự đỗ vỡ hàng loạt các ngân hàng là có thể xẩy ra Khi đó để tránh việc rút tiền của ngời gửi, ngân hàng phải tăng lãi suất huy động sao cho lãi suất thực dơng Nh vậy lãi suất cho vay cũng phải tăng theo Với mức lãi suất ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác cho vay và nó sẽ làm trực tiếp hoạt động huy động voon của ngân hàng.
Nh vậy để ngân hàng phát triển ổn định và có hiệu quả ngân hàng nhà n- ớc cần phải có chính sách để ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát Các công cụ để ngân hàng nông nghiệp thực hiện chính sánh đó là: a Về lãi suất Để công cụ lãi suất phát huy vai trò của mình thì ngân hàng nông nghiệp phải tiếp tục có chính sách đúng đắn, cụ thể
- Đa ra lãi suất cơ bản và biến độ giao động phù hợp cho từng giai đoạn phát triển kinh tế Nghĩa là tuỳ thuộc vào tình hình thực tế của tăng trởng kinh tế, của hoạt động ngân hàng để định ra lãi suất cơ bản hợp lý phù hợp với mối quan hệ cung cầu về vốn và đảm bảo cho các ngân hàng thơng mại kinh doanh có lãi.
- Theo dõi thờng xuyên liên tục lãi suất trên thị trờng vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trờng hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt sao cho lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát và lãi suất huy động vốn danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa là đảm bảo lãi suất thực dơng)
- Về lâu dài ngân hàng nhà nớc cần có biện pháp chính sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt bằng lãi suất trên thế giới điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nớc ngoài vào trong nớc Tuy nhiên trớc mắt ngân hàng điều chỉnh chính sách lãi suất theo hớng xoá bỏ dần sự chênh lệch giữa lãi suất thế giới nội tệ với lãi suất thế giới ngoại tệ chỉ để một mức chênh lệch hợp lý để cho dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép về tỷ giá.
- Nhà nớc cần tiến tới điều hành lãi suất bằng biện pháp tái chiết khấu và nghiệp vụ thị trờng mở , bỏ mức lãi suất cơ bản và biên độ giao động cho phép thực tế cơ chế này cũng giống nh trớc đây, hiện nay cơ chế quản lý lãi suất và tín dụng dựa vào mức khống chế của biên độ giao động cho phép giữa tín dụng và huy động vốn là 0,3% còn nhiều tranh cãi và bất hợp lý vì:
+ Để chấp hành đúng mức chênh lệch lãi suất cho vay bình bình quân và huy động bình quân thì ngân hàng thơng mại phải căn cứ vào cơ cấu nguồn vốn tại thời điểm cho vay và từ đó xác định lãi suất huy động bình quân, từ đó xác định lãi suất cho vay Việc này hết sức phức tạp vì ngân hàng biến động hàng ngày, hàng giờ.
+ Do tính chất hoạt động tín dụng ngân hàng là quá trình thu lãi, cho vay và trả lãi vốn huy động không diễn ra đồng thời Trong khi đó lãi suất tín dụng đợc điều chỉnh linh hoạt theo tín hiệu thị trờng Do đó kết quả thực hiện thu lãi cho vay và trả lãi tiền gửi tuy đồng thời về mặt thời gian nhng khác nhau về chất trong công tác huy động vốn
+ C ơ quan kiểm tra cũng khó khăn trong việc kiểm tra mức chênh lẹch lãi suất của ngân hàng
+ Các ngân hàng có quy mô nhỏ , địa bàn hoạt động không mấy thuận lợi thì việc chấp hành quy định này khó khăn , có thể gây thua lỗ cho ngân hàng
Các điểm bất hợp lý trên đây gây ra khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và công tác huy động vốn nói riêng Vì vậy ngân hàng nhà nớc cần xem xét đa ra chính sách lãi suất phù hợp , kiểm soát hoạt động của ngân hàng một cách có hiệu quả
Hơn nữa chính sách lãi suất hiện nay đồng nhất giữa các vùng trên cả nớc khi điều kiện về tự nhiên - xã hội , trình đọ phát triển kinh tế khác nhau do đó nó không phù hợp công bằng cho hoạt động của các ngân hàng ở vùng kém phát triển b Về tỷ giá: ổn định tỷ giá là mục tiêu, chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà n- ớc , ổn định tỷ giá nội tệ so với ngoại tệ cũng là điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn trong nớc và nớc ngoài Khi tỷ giá biến động theo xu h- ớng giảm giá Việt Nam đồng , dân c sẽ rút tiền gửi nội tệ ở ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh Điều này làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong chi trả Lúc này nếu khách hàng sau khi mua ngoại tệ sẽ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng thì tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ không đôỉ nhng ngợc lại nếu khách hàng sau khi mua ngoại tệ không gửi vào ngân hàng nữa thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ giảm xuống Điều này làm ngân hàng gặp khó khăn trong công tác quản lý nguồn vốn huy động Hiện nay tỷ giá của USD / VNĐ tiếp tục tăng ,tỷ giá cha phản ánh đúng sức mua của đồng nội tệ VNĐ đợc đánh giá đợc đánh giá cao hơn giá trị thực của nó trong tổ chức tiền tệ quốc tế gây ra khó khăn cho hoạt động xuất khẩu Tuy nhiên việc phá giá sẽ gây tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế , làm mất lòng tin của dân chúng đối với đồng tiền nội tệ Trong tình hình hiện nay nền kinh tế phát triển khá ổn định nếu có thể phá giá thì cần đợc tiến hành từ từ một cách hợp lý , không công khai Nh vậy sẽ làm giảm sự ảnh hởng tới giá thành sản xuất , hệ thống giá cả và tâm lý lo ngại đối công chúng.
Cơ chế điều hành tỷ giá hiện nay với việc ngân hàng nhà nớc công bố tỷ giá chính thức và biên độ giao dịch giao dịch là phù hợp với quá trình vận động và phát triển của nền kinh tế ,phù hợp với nền kinh tế Việt Nam hiện nay Hiện nay chúng ta cha thể sử dụng cơ chế tỷ giá linh hoạt vì cha có thị trờng hối đoái , thị trờng liên ngân hàng phát triển ở mức cha cao , cha có đầy đủ các công cụ gián tiếp Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng nhà nớc cần hoàn thiện cơ chế điều hành tỷ giá trên cơ sở tập trung vào những vấn đề sau :
- Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá nh hiện nay theo hớng ngày càng nới rộng kiểm soát , ngày càng khách quan , hớng tỷ giá chính thức sát với tỷ giá giao dịch trung bình trên thị trờng liên ngân hàng và thị trờng tự do