Lời nói đầu
1.Tính cần thiết của đề tài:
Ngân hàng thơng mại là doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ.Nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay và cungứng dịch vụ Ngân hàng cho nên kinh tế.
Cơ sở của việc đầu t cho nền kinh tế là tính khả thi và nguồn lực để thựcthi, trong đó NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp về vấn đề nguồn vốn, đối vớimột NHTM thì vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, cịn lại chủ yếu là vốn huyđộng, vốn đi vay và vốn khác Trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớnnhất Do vậy huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sựtồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng Mặt khác, trong nền kinh tế thị trờngcó rất nhiều tổ chức đợc huy động vốn đó là các NHTM, NHCP, Bu điện, Khobac Nhà nớc, Công ty Bảo hiểm…Một điều dễ thấy rằng, tốc độ vốn tăng lênMột điều dễ thấy rằng, tốc độ vốn tăng lêntrong nền kinh tế không thể bằng tốc độ tăng lên của các tổ chức huy độngvốn Do vậy, thu hút vốn là vấn đề cạnh tranh giữa các Ngân hàng, các tổ chứctín dụng Trong thực tiễn hoạt động của NHNNo & PTNT Việt Nam nóichung và NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng - tỉnh Nam Định nói riêng cơngtác huy động vốn đã đợc coi trọng đúng mức và đã đạt đợc kết quả nhất định.Song bên cạnh đó, cịn bộc lộ một số tồn tại, do vậy cần phải đợc tiếp tụcnghiên cứu về cả phơng diện lý luận và thực tiễn để nâng cao hiệu quả kinhdoanh của Ngân hàng nhằm phục vụ tốt cơng nghiệp hố- hiện đại hoá đất n-ớc.
Với những lý do trên, em xin chọn đề tài: Giải pháp tăng c“ Giải pháp tăng c ờng công táchuy động vốn tại chi nhánh NHNo &PTNT huyện Nghĩa Hng – tỉnh Nam tỉnh NamĐịnh ”.
2 Mục đích nghiên cứu:
- Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn củaNHTM.
- Phân tích thực trạng nguồn vốn của chi nhánh NHNNo & PTNThuyện Nghĩa Hng
- Đa ra các giải pháp tạo bơc chuyển biển mới trong hoạt động huyđộng vốn, cải thiện cơ cấu vốn nhằm thực hiện mục tiêu tăng trởng và ổn địnhnguồn vốn của chi nhánh NHNNo & PTNT huyên Nghĩa Hng.
3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:
Trang 2- Phạm vi nghiên cứu: chỉ giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốntại chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng, những giải pháp đa ra cũnggiới hạn trong phạm vi áp dụng tại chi nhánh NHNNo & PTNT huyện NghĩaHng.
4.phơng pháp nghiên cứu:
- Khoá luận sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịchsử, phơng pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh
- Em mong muốn khố luận thành cơng là một đóng góp nhỏ bé chohoạt động của chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng nói riêng và hệthống Ngân hàng nói chung ngày một tốt hơn.
5.Kết cấu của đề tài:
Ngoài phần mở đầu thân bài, kết luận, đánh danh mục tài liệu thamkhảo, nội dung chính của khố luận đợc trình bày trong 3 chơng.
Ch
ơng 1 : những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn của Ngân
hàng thong mai.
Ch
ơng 2 : thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNNo
& PTNT huyện Nghĩa Hng.
Ch
ơng 3: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn của chi
nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng.
Chơng 1
Những vấn đề cơ bản về công tác huyđộng vốn Của ngân hàng thơng mại
1 Ngân hàng thơng mại và vai trị của nó đối với nền kinh tế
1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại
Trang 3NHTM hình thành và phát triển trong một quá trình lâu dài, qua nhiềuhình thái kinh tế xã hội, nó ra đời trên cơ sở nền sản xuất lu thông hàng hoáphát triển.
Nh chúng ta đã biết, khái niệm Ngân hàng đã xuất hiện từ hơn 2000năm trớc, lúc đó mỗi Quốc gia, thậm chí mỗi địa phơng sử dụng một loại tiền,điều đó gây trở ngại cho hoạt động trao đổi và lu thơng hàng hố Để giảiquyết khắc phục trở ngại này, “ Giải pháp tăng ckhái niệm” NHTM ra đời với nghiệp vụ sơkhai là đổi loại tiền này sang loại tiền kia, sau đó là cất giữ và bảo quản tiềncho ngời gửi dới dạng tiền đúc, ngời gửi tiền sẽ đơc cấp một giấy biên nhận đểthuận tiện cho viêc lấy tiền ra Sau đó ngời ta nhận thấy rằng có thể dùng cácgiấy biên nhận làm các phơng tiện thanh toán tiện lợi hơn việc dùng tiền đúc,tiền nén Ngời cất giữ nhận thấy số tiền nhàn rỗi mà họ đang bảo quản có thểcho vay để kiếm lời
Theo thời gian, sản xuất và lu thơng tiền tệ phát triển, dần hồn thiện.Để thu hút tiền gửi trong xã hội “ Giải pháp tăng cNgân hàng sơ khai” ngoài việc trả lãi cho ng-ời gửi tiền họ cịn làm trung gian thanh tốn, chuyển tiền Tất cả dần trởthành nghiệp vụ chuyên môn của họ dẫn đến sự cần thiết để ra đời Ngân hàngthực thụ.
Từ thế kỷ XV đến cuối thế kỷ XVIII, các Ngân hàng đóng vai trị vừakinh doanh tiền tệ, vừa phát hành giấy bạc Đến cuối thế kỷ XIX, Nhà nớc canthiệp bằng cách hạn chế lợng các Ngân hàng phát hành tiền tệ vào lu thơng vàcó thể nói, giai đoạn này hệ thống Ngân hàng mới thực sự ra đời Nó bao gồmNgân hàng phát hành và các NHTM.
1.2 Những hoạt động cơ bản của NHTM
1.2.1 Những hoạt động truyền thống:
Thứ nhất: Nhận tiền gửi
Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìmmọi cách để huy động nguồn vốn của mình Một trong những nguồn vốn quantrọng là các khoản tiền gửi quan trọng của khách hàng – tỉnh Nam một quỹ sinh lời đ-ơc gửi tại Ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiềunăm, đôi khi đợc hởng mức lãi suất tơng đối cao.
Trang 4Ngay ở thời kỳ đầu, các Ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thựctế là cho vay đối với các thơng nhân địa phơng, những ngời bán các khoản nợ(khoản phải thu) của các khách hàng cho Ngân hàng để lấy tiền mặt Đó là b-ớc chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay trực tiếp đối với cáckhách hàng, giúp họ co vốn để mua hàng dự trữ hoặc xây dựng văn phòng vàmua sắm thiết bị sản xuất.
Thứ ba: Bảo quản vật có giá
Ngay từ thời kỳ trung cổ, các Ngân hàng đã bắt đầu thực hiện việc lutrữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Một điềuhấp dẫn là các giấy chứng nhận do Ngân hàng ký thác cho khách hàng (ghinhận về các tài sản đang đợc lu trữ) có thể đợc lu hành nh tiền- đó là hình thứcđầu tiên của séc và thẻ tín dụng Ngày nay nghiệp vụ bảo quản vật co giá chokhách hàng thờng do phòng “ Giải pháp tăng cBảo quản” của Ngân hàng thực hiện.
Thứ t : Tài trợ các hoạt động của Chính phủ
Trong thời kỳ trung cổ và những năm đầu cách mạng công nghiệp, huyđộng vốn để cho vay với khối lợng lớn của Ngân hàng đợc cấp giấy phépthành lập với điều kiện là họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo một một tỷ lệnhất định trên tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc Các Ngân hàngđã cam kết cho Chính phủ Mỹ vay trong thời kỳ chiến tranh Ngân hàng Bankof North American đợc Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, Ngân hàngnày đợc thành lập để tài trợ cho cuộc đấu tranh xố bỏ sự đơ hộ của thời kỳnội chiến, Quốc hội đã thành lập ra một Ngân hàng liên bang mới, chấp nhậncác Ngân hàng quốc gia ở mọi tiểu bang là các Ngân hàng nay phải lập quỹphục vụ chiến tranh.
Thứ năm: Cung cấp các tài khoản giao dịch.
Trang 5tiền gửi cho phép ngời gửi viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịchvụ Việc đa ra loại tài khoản tiền gửi mới này đợc xem là một trong những bớcđi quan trọng nhất trong cơng việc Ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệuquả của q trình thanh tốn, làm cho các công việc kinh doanh trở lên dễdàng hơn, nhanh chóng và an tồn hơn.
Thứ sáu: Cung cấp dịch vụ uỷ thác
Từ nhiều năm nay, các Ngân hàng đã thực hiện việc quản lý tài sản vàquản lý hoạt động tài chính do cá nhân và doanh nghiệp thơng mại theo đó,Ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô vốn họ quản lý.Chức năng quản lý tài sản này đợc gọi là dịch vụ uỷ thác Hầu hết các Ngânhàng đều cung cấp cả hai loại dịch vụ uỷ thác thơng thờng cho cá nhân, hộ giađình và uỷ thác thơng mại cho các doanh nghiệp.
Thơng qua phịng uỷ thác cá nhân, các khách hàng có thể tiết kiệm cáckhoản tiền để cho con đi học Ngân hàng sẽ quản lý và đầu t khoản tiền đócho đến khi khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, các Ngân hàng đóng vaitrị là ngời đợc uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã quađời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá trị, đầu t có hiệuquả và đảm bảo cho ngời thừa kế hợp pháp việc nhận khoản thừa kế Trongphòng Uỷ thác Thơng mại, Ngân hàng quản lý danh mục đầu t chứng khoánvà kế hoạch tiền lơng cho các Công ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trịnh những ngời đại lý cho các Cơng ty, thu hồi các chứng khoán khi đến hạnbằng cách thanh tốn tồn bộ cho những ngời nắm giữ chứng khoán.
1.2.2 Những dịch vụ Ngân hàng mới phát triển gần đây:
Thứ nhất: Cho vay tiêu dùng
Trang 6Thứ hai: T vấn tài chính
Các Ngân hàng từ lâu đã đợc khách hàng yêu cầu thực hiện t vấn về tàichính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu t Ngân hàng ngày nay đã cung cấp nhiềudịch vụ t vấn tài chính đa dạng, từ thuế và kế hoạch tài chính cho các kháchhàng của họ.
Thứ ba: Quản lý tiền mặt
Qua nhiều năm, các Ngân hàng đã phát hiện ra rằng một số dịch vụ màhọ làm cho bản thân mình cũng có ích đối với khách hàng Một trong nhữngví dụ nổi bật nhất là dịch vụ quản lý tiền mặt, trong đó Ngân hàng quản lýviệc thu chi cho một Công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng d tiềnmặt tạm thời vào các chứng khốn sinh lợi và tín dụng cho đến khi khách hàngcần tiền mặt để thanh toán
Trong khi các Ngân hàng có khuynh hớng chun mơn hoá vào dịch vụquản lý tiền mặt cho các tổ chức, hiện nay có một xu hớng đang gia tăng việccung cấp các dịch vụ tơng tự cho ngời tiêu dùng Sở dĩ khuynh hớng này đanglan rộng là do các Cơng ty mơi giới chứng khốn, các tập đồn tài chính kháccung cấp cho ngời tiêu dùng tài khoản mơi giới với hàng loạt dịch vụ tài chínhliên quan.
Thứ t : Dịch vụ cho thuê thiết bị
Rất nhiều ngời tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọnmua các thiết bị máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua thiết bị phảitrả tiền thuê (mà cuối cùng đủ để trang trải chi phi mua thiết bị) đồng thờiphải chịu chi phí sửa chữa và thuế.
Thứ năm: Cho vay tài trợ dự án
Các Ngân hàng ngày nay trở lên năng động trong việc tài trợ cho chiphí xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao Do rủiro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao lên chúng thờng đợc thực hiệnqua một Công ty đầu t, là thành viên sở hữu Ngân hàng, cùng với sự tham giacủa các thể chế đầu t khác để chia sẻ rủi ro
Thứ sáu: Cung ứng các dịch vụ bảo hiểm.
Trang 7bị chết hay bị tàn phế Trong khi các quy định ở Mỹ cấm Ngân hàng Thơngmại trực tiếp bán các dịch vụ bảo hiểm, nhiều Ngân hàng hy vọng có thể đa racác hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thờng và hợp đồng bảo hiểm tổn thất tàisản nh ô tô hay nhà cửa trong tơng lai Hiện nay, Ngân hàng thơng bảo hiểmcho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thoả thuận đại lý kinhdoanh độc quyền theo đó mà một Công ty bảo hiểm đồng ý đặt tại hành langcủa Ngân hàng và Ngân hàng sẽ nhận một phần thu nhập từ các dịch vụ đó.
Thứ bảy: Cung cấp các kế hoạch hu trí.
Phịng uỷ thác của Ngân hàng rất năng động trong việc quản lý kếhoạch hu trí mà hầu hết các doanh nghiệp lập cho ngời lao động, đầu t vốn vàphát lơng hu cho những ngời đã nghỉ hu hoặc tàn phế Ngân hàng cũng báncác kế hoạch tiền gửi hu trí cho các cá nhân và giữ nguồn tiền gửi cho đến khingời sở hữu các kế hoạch này cần đến.
Thứ tám: Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khốn.
Trên thị trờng tài chính hiện nay, nhiều Ngân hàng đang phấn đấu đểtrở thành một “ Giải pháp tăng cBách hố tài chính” thực sự, phải cung cấp đủ các dịch vụ tàichính cho phép khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu tại một thời điểm Đây làmột trong những lý do chính khiến các Ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụmơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, tráiphiếu và các chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến ngời khinh doanhchứng khoán Trong một vài trờng hợp họ mua lại một Công ty môi giới đanghoạt động hoặc thành lập các liên doanh với các Cơng ty mơi giới.
Thứ chín: Cung cấp dịch vụ quỹ tơng hỗ và trợ cấp
Trang 8Thứ m ời: Cung cấp dịch vụ Ngân hàng đầu t và Ngân hàng bán buôn.
Ngân hàng ngày nay đang theo chân các tổ chức tài chính hàng đầutrong việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng, đầu t và dịch vụ Ngân hang bán bncho các tập đồn lớn Những dịch vụ này bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất,tài trợ mua Cơng ty, mua bán chứng khốn cho khách hàng (ví dụ: Bảo lãnhphát hành chứng khốn) cung cấp cơng cụ Marketing chiến lợc, các dịch vụhạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các Ngân hàng cũng dẫn sâu vào thị tr-ờng bảo đảm, hỗ trợ các khoản nợ do Chính phủ và Cơng ty phát hành đểnhững khách hàng này có thể vay vốn với chi phí thấp nhất từ thị trờng tự dohay từ các tổ chức cho vay khác.
1.3 Vai trò của Ngân hàng Thơng mại trong nền kinh tế
Ngân hàng Thơng mại có hoạt động gần gũi nhất với tầng lớp nhân dânvà nền kinh tế, thậm chí, ngời ta sử dụng cụm từ “ Giải pháp tăng cNgân hàng hoá” để chỉ sựphổ cập của nghiệp vụ Ngân hàng càng đi sâu vào mọi ngõ ngách của nềnkinh tế và đời sống con ngời Mọi công dân đều chịu sự tác động của Ngânhàng, dù họ là khách hàng gửi tiền, ngời đi vay hay đơn giản là ngời lao độngtrong một doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng.
ít có chế định tài chính nào tác động đến đời sống xã hội, con ngờimạnh mẽ bằng Ngân hàng và hoạt động của nó Nhiều ngời cho rằng, thiếuhoạt động của Ngân hàng thì nền kinh tế thế giới không thể đợc nh ngày hômnay, hay luận điểm “ Giải pháp tăng cNgân hàng là cái bóng của nền kinh tế” là hồn tồnđúng.
Thứ nhất: Vai trò huy động vốn
Nhận tiền gửi nhàn rỗi của dân c và của các tổ chức kinh tế trong xãhội.
Thứ hai: Vai trị trung gian tín dụng
Ngân hàng chuyển các khoản tiền tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đìnhthành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và cá nhân vay vốn đểđầu t vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác.
Thứ ba: Vai trị trung gian thanh tốn
Trang 9Thứ t : Vai trò ngời bảo lãnh
Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanhtốn (chẳng hạn phát hành th tín dụng).
Thứ năm: Vai trò đại lý
Thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặcchuộc lại chứng khốn (thờng đợc thực hiện tại phịng uỷ thác).
Thứ sáu: Vai trị thực hiện chính sách
Thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sựtăng trởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội.
Thứ bảy: Vai trò là cầu nối nền kinh tế trong nớc và nền kinh tế thế
giới
Việc thanh toán giữa các nớc tốt sẽ thúc đẩy ngoại thơng khơng ngừngphát triển và mở rộng.
2 Vai trị của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
2.1 Khái niệm về vốn
Vốn của Ngân hàng Thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàngThơng mại tạo lập hoặc huy động để cho vay đầu t hoặc thực hiện các dịch vụkinh doanh khác.
2.2 Vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanhcủa NHTM
Nh chúng ta đã biết NHTM là doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vựctiến tệ, mà suy cho cùng sản phẩm cuả Ngân hàng cung cấp là tiền tệ hoặcbiểu hiện dới trạng thái tiền tệ “ Giải pháp tăng cCái” mà thuật ngữ kinh tế gọi là vốn.
Trang 10Sở dĩ cuộc thi đó đợc diễn ra là do công tác huy động vốn có những vaitrị sau:
Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Có thể nói huy động vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh củaNgân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) thì Ngân hàng phải th-ờng xuyên chăm lo phát triển tăng trởng nguồn vốn của mình Vốn huy độngchiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, hay nóicách khác, mọi hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc vào công tác huy độngvốn Một cách giải thích khác Ngân hàng là một trung gian tài chính là nơi kếtnối giữa cầu vốn và cung vốn Ngân hàng tiếp cận với cung vốn chủ yếu quanghiệp vụ tín dụng, tiếp cận với cầu vốn chủ yếu qua nghiệp vụ huy động vốn.Vốn phản ánh năng lực chủ yếu quyết định khả năng kinh doanh Ngân hàngkhơng có vấn đề thì khơng thể tồn tại đợc do đặc thù của ngành Ngân hàng làchức năng huy động vốn của nền kinh tế – tỉnh Nam Ngân hàng trờng vốn là Ngânhàng có nhiều thế mạnh trong hoạt động kinh doanh.
Vốn là nền tảng quyết định quy mơ hoạt động tín dụng và các hoạtđộng khác của Ngân hàng
Vốn của các Ngân hàng Thơng mại quyết định đến việc mở rộng haythu hẹp khối lợng tín dụng và nghiệp vụ kinh doanh khác Thơng thờng thìtrong một nền kinh tế, ngời dân có thói quen đầu t gián tiếp qua Ngân hàng,hay vốn trong Ngân hàng Thơng mại chủ yếu là vốn huy động dới mọi hìnhthức để phục vụ cho hoạt động nhu cầu vốn rất lớn mà Ngân hàng Thơng mạikhông huy động đợc thì khơng thể đáp ứng đợc nhu cầu cho vay Nếu Ngânhàng Thơng mại đó có khả năng vốn dồi dào thì chắc chắn sẽ có đủ điều kiệnmở rộng thị trờng tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Điều đó khẳng định rõ tầmquan trọng của vốn cũng nh công tác huy động vốn trong hoạt động kinhdoanh Ngân hàng.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Thơng mại
Trang 11hàng Doanh số hoật động của NHTM nhờ đó đợc tăng lên và Ngân hàng cónhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh, đồng thời huy động vốn tốt làm choNgân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờngkhông chỉ đơn thuần là cho vay, mà cịn mở rộng các hình thức liên doanh liênkết, kinh doanh dịch vụ th mua Chính các hình thức này góp phần phântán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và Ngân hàng Thơng mại lớn sẽ thu hútđợc khách hàng lớn, có uy tín, kinh doanh có hiệu quả: Một vũ khí cạnh tranhlợi hại nhất trong kinh doanh nói chung và kinh doanh Ngân hàng nói riêng.
2.3 Cơ cấu vốn của Ngân hàng Thơng mại
Tuỳ thuộc vào nguồn hinh thành và yêu cầu quản lý, ngời ta chia vốncủa Ngân hàng thành các loại vốn khác nhau Về cơ bản, vốn của Ngân hànggồm:-Vốn tự có-Vốn huy động -Vốn đi vay-Vốn khác2.3.1 Vốn tự có:
Vốn tự có là vốn thuộc sở hữu của NHTM Vốn chiếm tỷ trọng khônglớn (khoảng 8%) trong tổng nguồn vốn, nhng là điều kiện pháp lý bắt buộc khithành lập Ngân hàng.
Do tính chất ổn định của nó nên Ngân hàng có thể sử dụng vào mụcđích khác nh trang bị cơ sở vật chất, mua tài sản cố định, đầu t, góp vốn liêndoanh Vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng và khối lợng huy động vốn,đợc dùng để duy trì khả năng thanh tốn khi Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng tr-ởng của nguồn vốn này quyết định đến năng lực và phát triển của NHTM.
Vốn tự có của NHTM bao gồm 2 bộ phận: Vốn tự có cơ bản, vốn tự cóbổ sung.
- Vốn tự có cơ bản: Đó là vốn điều lệ và đợc ghi trong điều lệ thành lậpcủa Ngân hàng theo quyết định tối thiểu phải bằng vốn pháp định.
Trang 12Vốn tự có chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàngThơng mại, nhng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi mới thành lập Ngân hàng.
Từ những năm 1920 trở về trớc các nhà kinh doanh Ngân hàng và cácnhà quản lý Ngân hàng ít quan tâm đến quy mơ vốn tự có của NHTM, nhngthực tế trên thế giới, số lợng các Ngân hàng phá sản đạt con số kỷ lục đã dẫnđến các cuộc khủng hoảng tài chính trầm trọng, trong những năm 1920 cókhoảng 600 Ngân hàng bị phá sản, từ những năm 1930 – tỉnh Nam 1933 trung bìnhmỗi năm có khoảng 2000 Ngân hàng bị phá sản Sự phá sản của các Ngânhàng do nhiều nguyên nhân, một trong những nguyên nhân quan trọng là vốntự có của NHTM là quá nhỏ và có sự suy giảm mạnh cụ thể ở Châu Âu vàChâu Mỹ đầu thế kỷ XIX hệ số vốn tự có/ tổng tài sản ở mức trung bình là50% đến cuối thế kỷ XIX giảm xuống cịn 30% và tiếp tục giảm, trong thế kỷXX chỉ còn dới 10% Sự suy giảm tỷ lệ vốn tự có của NHTM thực chất là sựtăng trởng nhanh của nền kinh tế các nớc địi hỏi tăng khối lợng tín dụngtrong khi tốc độ tăng vốn của các NHTM lại không tơng xứng Điều quantrọng hơn là các nhà quản trị Ngân hàng lại muốn duy trì lợi tức cổ phần caocho các cổ đông, buộc họ phải giảm tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản Do vậy, cácnhà quản lý Ngân hàng đã đa ra quy chế tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản Do vậy,các nhà quản lý Ngân hàng đã đa ra quy chế quản lý vốn tự có thơng qua cáchệ số nhằm hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hệ thống Ngân hàng và bảovệ quyền lợi của khách hàng.
Cụ thể:
- Hệ số vốn tự có/tiền gửi: ở Mỹ tối thiểu là 1/10.- Hệ số vốn tự có/tổng tài sản có:10%
- Hệ số vốn tự có/tài sản có rủi ro chuyển đổi: 8%.
2.3.2 Vốn huy động:
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từcác tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thơng qua q trình thực hiệncác nghiệp vụ tín dụng, thanh tốn, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợcdùng làm vốn để kinh doanh.
Trang 13nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khị đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi kháchhàng có nhu cầu rút vốn (tiền gửi khơng kỳ hạn).
Vốn huy động chiệm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của mộtNHTM Nó đóng vai trị rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh củaNgân hàng.
Vốn huy động bao gồm:
- Huy động tiền gửi:
+ Tiền gửi khách hàng+ Tiền gửi tiết kiệm
- Huy động qua phát hành các công cụ nợ:
+ Phát hành kỳ phiếu+ Phát hành trái phiếu
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi
2.3.3 Vốn đi vay:
Trong q trình hoạt động kinh doanh, đơi khi các Ngân hàng lâm vàotình trạng tạm thời thiếu vốn khả dụng Có nghĩa là, khi đó Ngân hàng đã sửdụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn cho hoạt động Giải pháp thờngđợc các Ngân hàng sử dụng trong trờng hợp này là đi vay.
Vốn đi vay đợc hình thành trên cơ sở quan hệ vay mợn giữa NHTM vớiNHTW hoặc giữa NHTM với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác.
Các NHTM có thể vay vốn của nhau thông qua thị trơng liên Ngân hànghoặc vay vốn của các TCTD trong và ngoài nớc theo lãi suất thoả thuận và cóthể tín chấp.
Trong trờng hợp vốn vay trên vẫn không tiếp tục đáp ứng đủ nhu cầu sửdụng thì các NHTM sẽ sử dụng biện pháp cứu cánh cuối cùng là vay NHTW.
Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay NHTW đợcchia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay táicấp vốn.
Trang 14- Vốn vay để thanh toán: các NHTM vay NHTW nhằm thực hiện cáccơng tác thanh tốn giữa Ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trongthanh toán (thời hạn vay loại này thờng ngắn).
- Tái cấp vốn: NHTW cho NHTM vay trên cơ sở chứng từ có giá Cácchứng từ này phải là các chứng từ có chất lợng, tức phải thoả mãn những điềukiện hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức:
+ Cho vay tái chiết khấu: NHTW nhận các chứng từ có giá mà cácNHTM đã chiết khấu trớc đáy để thực hiện các nghiệp vụ giống nh cácNHTM đã làm Tuy nhiên, việc ho vay tái chiết khấu đối với NHTM đã đợcgiới hạn trong mức cho phép (hạn mức tái chiết khấu).
+ Cho vay có đảm bảo: Là hình thức các NHTM đem các giấy tờ có
giá đến NHTW để làm đảm bảo xin vay vốn Căn cứ trên tổng mệnh giá cácchứng từ có giá làm đảm bảo, NHTW sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tuỳ theosự quản lý của Nhà nớc.
Vốn vay NHTW là quan hệ trực tiếp giữa NHTM với NHTW sử dụngcông cụ thị trờng mở, mua bán các trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thốngNHTM phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của NHTW.
2.3.4 Vốn khác:
Là phần vốn phát sinh khi Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ đại lý,thanh toán, nhận uỷ thác
Bao gồm các nguồn vốn trong thanh toán (ký quỹ, chênh lệch thanhtoán liên Ngân hàng) Thực chất đây cũng là vốn tiền gửi nhng do yêu cầuquản lý, ngời ta tách riêng.
Trong quá trình làm kinh doanh thanh toán, NHTM tạo ra đợc mộtkhoản vốn trong thanh toán: Vốn trên tài khoản mở tín dụng, tài khoản tiềngửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do Ngân hàng chấpnhận hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoảnnày nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên đợc coi là tiền nhàn rỗi.
Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút đợc một khối lợngvốn đáng kể trong quá trình thu, chi hộ khách hàng hay cho dự án đầu t.
Trang 15dự án có mục tiêu riêng Ngân hàng chỉ đóng vai trị là ngời trung gian hởngphí Đây là nguồn mà qua đó Ngân hàng dùng để đáp ứng cho nền kinh tế vànó có một đặc trng hấp dẫn là rất rẻ hoặc khơng mất phí Do vậy hiện naynguồn vốn này ln đợc các Ngân hàng quan tâm, tìm kiếm và khai thác.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàngtrên thơng trờng.
Để tồn tại và ngày càng phát triển đòi hỏi Ngân hàng phải coi trọng uytín và uy tín là điều quan trọng nhất, uy tín phải thể hiện ở khả năng thanhtoán, chi trả mọi nơi, mọi lúc, theo nhu cầu của khách hàng Khả năng thanhtoán của Ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn, vốncủa Ngân hàng càng lớn thì Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quymô càng mở rộng, đáp ứng khả năng thanh toán chi trả của khách hàng nhằmgiữ chữ tín và nâng cao thanh thế trên thơng trờng càng tạo thế vững mạnh choNgân hàng.
2.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM
ý thức đợc vai trị quan trọng của cơng tác huy động vốn các Ngânhàng Thơng mại đã ngày càng tập trung nhiều hơn và việc hồn thiện các hìnhthức huy động vốn Thơng thờng các Ngân hàng huy động vốn dới các hìnhthức sau:
Thứ nhất: Nhận tiền gửi
Là số tiền của khách hàng là các tổ chức, cá nhân, tổ chức tín dụngkhác trong và ngoài nớc gửi vào Ngân hàng và đợc Ngân hàng cung cấp chotài khoản tiền gửi.
* Tiền gửi khơng kỳ hạn (hay cịn gọi là tiền gửi thanh toán)
Trang 16toán làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn trên tài khoản mà Ngân hàng đợcphép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh.
Đây là nguồn vốn huy động có chi phí rất thấp đem lại lợi nhuận caocho Ngân hàng ở các nớc phát triển, loại tiền gửi này thờng không đợc hởnglãi, nhng bù lại khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ Ngân hàng một cáchmiễn phí ở nớc ta khách hàng có thể đợc sử dụng các dịch vụ Ngân hàng mộtcách miễn phí, ở nớc ta khách hàng đợc đáp ứng một lãi suất nhất định.
* Tiền gửi có kỳ hạn:
Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng vềthời hạn rút tiền Khách hàng sử dụng loại tiền gửi có kỳ hạn để tích luỹ, đểquy đổi lấy tài sản của họ Có nghĩa là họ gửi tiền nhằm mục đích hởng lãihoặc chi tiêu trong tơng lai Đặc tính chung của loại tiền gửi này là hởng mứclãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán và mức lãi suất này tỷ lệ thuận vớithời hạn gửi và ngời gửi tiền không đợc phát hành séc hoặc sử dụng các dịchvụ Ngân hàng từ tiền gửi này.
Tiền gửi có kỳ hạn về nguyên tắc đợc rút ra khi đáo hạn, nhng trên thựctế cạnh tranh, các NHTM chấp nhận việc khách hàng có nhu cầu rút tiền trớckỳ hạn cho hởng lãi suất bằng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Tiền gửi này là nguồn vốn tơng đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụngphần lớn nguồn tiền vào kinh doanh, chính vì vậy các Ngân hàng Thơng mạiln tìm cách đa dạng hố loại tiền gửi này băng cách áp dụng nhiều kỳ hạnlãi suất khác nhau với mức lãi suất linh hoạt cùng với nhiều chính sách kháchhàng để thu hút tối đa nguồn vốn.
Thứ hai: Nhận tiền gửi tiết kiệm
Là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp c dân Về bản chấtđây là thu nhập của cá nhân, ngời lao động do cha có nhu cầu sử dụng ngaycho tiêu dùng Họ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cáchan tồn và tạo thêm thu nhập từ số tiền đó Ngời gửi tiền tiết kiệm không đợcsử dụng séc và các dịch vụ Ngân hàng từ số tiền này.
Có hai loại tiền gửi tiết kiệm:
Trang 17Là khoản tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào, Ngân hàng trả lãi theo sốbình quân hàng tháng với lãi suất tơng ứng, số tiền lãi đợc nhập vào gốc hàngtháng hoặc quý.
* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về tiền gửi rút tiền giữa khách hàng,Ngân hàng có mức lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Nếuđến hạn, ngời gửi khơng có nhu cầu sử dụng thì Ngân hàng tự động nhập lãivào gốc và tiếp tục cho hởng lãi kỳ tiếp theo với gốc mới Khách hàng có nhucầu lĩnh ra trớc hạn có thể đợc hởng lãi suất khơng kỳ hạn.
Thứ ba: Phát hành giấy tờ có giá.
Để huy động vốn với khối lợng lớn theo nhu cầu kinh doanh của từngthời kỳ NHTM cịn có thể phát hành giấy tờ có giá Thực chất nghiệp vụ nàylà Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá trongđó kỳ phiếu là loại phiếu nợ ngắn hạn, trái phiếu là nợ trung và dài hạn Hailoại phiếu nợ trên đợc Ngân hàng phát hành từng đợt với mục đích và số lợngcụ thể và đợc sự chấp thuận của NHTW.
Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ nợ dài hạn của Ngân hàng, vớicam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán lãi vào theo thoảthuận Trái phiếu dùng để huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho nhữngkế hoạch phát triển kinh doanh có quy mơ lớn và dài hạn
Trái phiếu gồm nhiều loại: Có ghi tên, không ghi tên, trả lãi trớc, trả lãisau, có thể chuyên nhợng và thừa kế Các loại trái phiếu có một số đặc trnglà có sự xác định về mệnh giá (tức giá ghi trên trái phiếu), ngày đáo hạn (tứcthời hạn thanh tốn gốc) lãi suất cơng bố khi phát hành.
Trang 182.5 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thơng mại
2.5.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM:
Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảmbảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao so với chi phí nhỏ nhất.Có nghĩa là đối với mặt lợng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện ở kết quả thuđợc (số lợng, kết cấu ) và chi phí bỏ ra, cịn đối với mặt chất nó phản ánhnăng lực và trình độ quản lý của Ngân hàng.
Đối với một NHTM thì hiệu quả huy động vốn có mối quan hệ biệnchứng với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nghĩa là huy động vốn tốtlàm nền tảng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, và hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng có hiệu quả là cơ sỏ thuận lợi để huy động vốn Hai mốiquan hệ này hỗ trợ cho nhau cùng phát triển.
2.5.2 ý nghĩa nghiên cứu hiệu quả huy động vốn:
Khi nghiên cứu hiệu quả huy động vốn chúng ta đề cập đến cả về mặtchất và lợng của hiệu quả huy động vốn Đó là kết quả thu đợc số lợng, kếtcấu và chi phí bỏ ra, năng lực, trình độ quản lý của Ngân hàng, từ đó chúng tabiết đợc:
- Quy mơ nguồn vốn huy động có đủ lớn để tài trợ cho danh mục đadạng không ngừng tăng trởng khơng?
- Cơ cấu nguồn vốn có phủ hợp với cơ cấu sử dụng vốn không?- Tỷ trọng giữa các nguồn vốn?
- Nguồn vốn tăng trởng có ổn định khơng?- Nguồn vốn có chi phí hợp lý khơng?- Nguồn vốn có đa dạng loại trên khơng?
Những chỉ tiêu trên đánh giá năng lực và trình độ quản lý của Ngânhàng và rút ra đợc những điểm mạnh, điểm yếu trong kinh doanh Ngân hàngđể phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu tìm ra đợc các biện pháp nhằm huyđộng vốn có hiệu quả và góp phần cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
2.5.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM:3.3.1 Sự gia tăng và tính ổn định của huy động vốn.
Trang 19Khơng thể nói đến hiệu quả huy động vốn cao nếu việc huy động vốnkhông đáp ứng nổi nhu cầu về khối lợng vốn cho kế hoạch, khối lợng vốn phảiđạt một quy mô nhất định theo kế hoạch hoạt động của Ngân hàng Đồng thờicơ cấu vốn cần hợp lý, thể hiện giữa vốn huy động ngắn hạn với dài hạn, giữanội tệ với ngoại tệ.
- Sự tăng trởng vốn huy động về số lợng và thời gian.
Vốn huy động phải có sụ tăng trởng về số lợng để có thể thoả mãn cácnhu cầu về khối lợng vốn tín dụng, thanh tốn cũng nh các hoạt động kinhdoanh khác ngày càng gia tăng của Ngân hàng Đồng thời vốn huy động phảicó sụ ổn định về mặt thời gian Nếu Ngân hàng đó huy động đợc một khối l-ợng vốn lớn nhng không ổn định, thì thờng xun có khả năng một dịng tiềnlớn bị rút ra Ngân hàng luôn phải đối đầu với vấn đề thanh tốn thì lợng vốnlớn cho vay và đầu t sẽ không lớn, nh vậy hiệu quả huy động vốn sẽ là khôngcao, ngợc lại nếu nguồn vốn huy động ổn định Ngân hàng sẽ yên tâm sủ dụngphần lớn số vốn đó vào hoạt động kinh doanh.
- Xu hớng biến đổi cơ cấu theo hớng tích cực.
Sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ ảnh hởng đến cơ cấu cho vay, đầu t vàkéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro của hoạt động kinh doanh Xu h-ớng biến đổi cơ cấu vốn huy động phải đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng trong t-ơng lai về cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay nội tệ và ngoại tệ.
3.3.2 Khả năng điều hành lãi suất và tiết kiệm chi phí huy động.
- Lãi suất huy động.
Trang 20mức lãi suất, kỳ hạn, quy mô khác nhau Mà trong thực tế, khi cho vay khơngphân biệt rạch rịi là từ nguồn nào Do đó, Ngân hàng phải tính mức lãi suấtbình quân đầu ra và đầu vào là dơng.
Mặt khác, cũng có một mức chi phí bình qn sự đa dạng hố trong lãisuất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết Sự đa dạng hoálãi suất làm tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà Ngân hàng đa ra.Nếu đa ra chính sách lãi suất thời hạn hình thức phù hợp, Ngân hàng sẽ tiếtkiệm đợc chi phí và hồn thành kế hoạch huy động nguồn vốn
- Chi phí khác
Bên cạnh chi phí chính là trả lãi suất huy động thì trong q trìn huyđộng vốn Ngân hàng cịn phải chịu một số chi phí khác nh chi phí tiền lơngcho cán bộ huy động vốn, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chiphí giao dịch, quảng cáo
Nếu Ngân hàng giảm chi phí huy động bằng cách hạ lãi suất thì việchuy động vốn sẽ rất khó khăn vì khơng canh tranh đợc với các Ngân hàngkhác Do đó Ngân hàng cần phải giảm thiểu chi phí khác.
3.3.3 Một số chỉ tiêu khác.
Ngồi các chỉ tiêu chính trên, hiệu quả cơng tác huy động vốn còn đợcđánh giá qua một số chỉ tiêu sau:
- Mức độ hoạt động của vốn huy động đợc đánh giá qua chỉ tiêu hệ sốsử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn càng tiến bộ càng tiến đến một càng tốt(trong điều kiện vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn theo quy định trong hoạtđộng kinh doanh) điều kiện thể hiện nguồn vốn huy động đợc sử dụng tối đa
- Mức độ thuận tiện an toàn cho khách hàng đợc đánh giá qua các thủtục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của Ngân hàng tiết kiệm đợc thờigian và chi phí cho khách hàng
- Thời gian để huy động một số lợng vốn nhất định.
- Một số chỉ tiêu khác nh số lợng vốn bị rút ra trớc kỳ hạn, kỳ hạn thựctế của nguồn vốn
Trang 21đợc, mà cần phải kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới đánh giá đúng và thực chấthiệu quả công tác huy động vốn tại một NHTM.
4 Những nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn của NHTM
Xuất phát từ việc phân tích q trình cạnh tranh huy động tiền gửi trênthị trờng, trên cơ sở tìm ra khâu yếu nhất trong q trình huy động tiền gửivào Ngân hàng thơng thờng có những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng huyđộng vốn sau:
4.1 Nhân tố chủ quan (đứng trên giác độ Ngân hàng).
- Về mặt uy tín của Ngân hàng.
Uy tín của Ngân hàng = An tồn + bảo tồn + thuận tiện + đơn giảnVề mặt uy tín tức lòng tin của ngời dân đối với Ngân hàng Tuy rằng,Ngân hàng khơng có đợc uy tín đối với gửi cao nh hệ thống kho bạc Nhà nớc,nhng rõ ràng hệ thống Ngân hàng vẫn đợc ngời gửi tin hơn rất nhiều so vớicác cá nhân, tổ chức huy động vốn ngoài Ngân hàng Bằng chứng là số lợngngời gửi và số tiền huy động đớc qua các năm đều tăng mạnh Trong hệ thốngNgân hàng thì các NHTM quốc doanh có uy tín hơn Tuy nhiên một sốNHTM ngoài quốc doanh trong những năm gần đây đã nâng cao đợc uy tíncủa mình trên thị trờng Thực tế là số lợng huy động tiền gửi trong hai nămqua đã tăng khá mạnh Với những cố gắng chung của ngành Ngân hàng, thìviệc nâng cao hình ảnh của mình trên thơng trờng và trong con mắt ngời dânngày càng đợc các nhà quản trị Ngân hàng coi trọng và từng bớc hoàn thiện.
- Khâu dịch vụ, phục vụ khách hàng.
Trang 22một tất yếu Điều này đợc lý giải nếu Ngân hàng này không phục vụ kháchhàng tốt sẽ mất khách và dần bị đào thải trên thị trờng Ngân hàng Chính vìnhững lý do này nên các Ngân hàng hiện đại không thể không coi trọng côngtác dịch vụ khách hàng ngày càng khó tính trên thơng trờng.
- Khâu quảng cáo, khuyến mại cũng nh hậu mại.
Các NHTM hiên nay đã từng bớc thay đổi, học hỏi và ứng dụng nghệthuật thông tin quảng cáo, khuyến mại Tuy rằng, việc đầu t cho cơng tác nàycịn hạn chế, nhng có thể nói rằng đây cũng là mặt mạnh của ngành Ngânhàng trong việc cạnh tranh để huy động tiền gửi Thông tin quảng cáo, tiếp thịkhuyến mại, hậu mại rõ ràng đợc phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trờng.Và tuỳ vào thời hạn của sản phẩm để các nhà quản trị Ngân hàng chọn thờiđiểm, thời gian sử dụng chiến lợc quảng cáo khuyến mại cũng nh hậu mại saocho phù hợp.
- Về vấn đề lãi suất huy động.
Các chính sách về lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ đợccoi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng hệthống lãi suất tiền gửi nh một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửivà thay đổi quy mô nguồn vốn Hiện nay, lãi suất huy động tiền gửi của Ngânhàng thơng mại có phần nhích hơn hệ thống kho bạc và thấp hơn Ngân hàngCổ phần còn với thị trờng tự do ngồi Ngân hàng thì cịn thấp hơn nhiều Chỉcó một cách giải thích là mức lãi suất của Ngân hàng hiện nay thấp hơn mứclãi suất của thị trờng tiền tệ mà nó phải có Một lợng tiền lớn của dân đợc huyđộng không qua Ngân hàng với lãi suất cao hơn lãi suất Ngân hàng Thực tếđã nhận định này nếu ta so sánh tiềm năng có trong dân và số tiền thực tế màNgân hàng đã huy động đợc Điều đó đã đợc khắc phục bằng chế độ tự do hoálãi suất song mức chệnh lệch giữa lãi suất Ngân hàng và lãi suất ở thị trờng tựdo vẫn lớn nên gây bất lợi cho Ngân hàng trong việc huy động vốn.
- Quy mơ tự có.
Trang 234.2 Nhân tố khách quan (ngoài Ngân hàng)
- Môi trờng kinh doanh
- Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn củaNHTM riêng luôn gắn với môi trờng kinh doanh đặc biệt là môi trờng kinh tếpháp lý.
Việc huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế,tốc độ tăng trởng của nền kinh tế, thu nhập của ngời lao động, tốc độ luânchuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát tác động trực tiếp.
NHTM là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chiu tác động bởi nhiều cơquan quản lý nh: Chính phủ, NHTW Sự thay đổi chính sách của Nhà nớc,NHTW về tài chính tiền tệ, lãi suất, sẽ ảnh hởng đến hoạt động kinh doanhcũng nh khả năng thu hút nguồn vốn của NHTM Sự ổn định về chính trị hayvề chính sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của Ngânhàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
- Sự phân bố dân c, thu nhập của ngời dân là một nguồn lực tiêm tàngcó khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM.
- Mơi trờng văn hố cũng nh tập qn, thói quen sử dụng tiền của dânảnh hởng nhiều đến quyết định kinh tế của ngời có thu nhập về tiêu dùng vàtiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hayquyết định chỉ số tiền nhàn rỗi của họ đầu t vào bất động sản, động sản ,chứng khoán
- Tốc độ phát triển cơng nghệ cũng ảnh hởng tích cực đến hoạt độngkinh doanh noi chung và hoạt động huy động vốn noi riêng của Ngân hàng.Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiệnnhững sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn củaNHTM nh: dịch vụ Ngân hàng tại nhà (Home banking), máy rút tiền tự động(ATM), hệ thống thanh toán điện tử, Phone banking.
- Yếu tố cạnh tranh trên thị trờng tài chính.
Trang 24tranh trong ngành Ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố nh thay đổi chínhsach tài chính – tỉnh Nam tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiềntệ, xu hớng chứng khoán hoá.
Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dới nhiều hình thức Các Ngân hàng cóthể áp dụng những điều kiện giơng nhau cho tât cả các khach hàng gửi tiền Vìlý do này các sản phẩn dịch vụ liên quan đến tiền gửi đợc mở rộng và đợc phổbiến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi Ngân hàng có thểhuy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí cịn cung cấp các tài khoản không kỳhan.
Kết luận :
Trang 25Chơng II
Thực trạng của công tác huy động vốnTạI chi nhánh NHNo&PTNT huyện nghĩa
h-ng
1 Khái quát tình hình chung của chi nhánh ngân hàng nơng nghiệpvà phát triển nơng thơn huyện nghĩa hng
1.1 Đặc điểm tình hình Tự nhiên và Kinh tế - Xã hội của địa phơng
Huyện Nghĩa Hng, tỉnh Nam Định là dải đất dài đợc hình thành bởi sựbồi đắp hai con sơng: sơng Đáy và sơng Ninh Cơ Với vị trí địa lý và điều kiệntự nhiên khá đặc biệt tạo cho xã hội huyện Nghĩa Hng có những đặc thù riêng:Đồng bào công giáo chiếm một bộ phận không nhỏ trong tổng dân c, trình độdân trí cịn hạn chế so với tình hình chung của tỉnh Nam Định Tồn huyện có345 thơn xóm, dân số 201.461 ngời.
Hiện tại, thành phần kinh tế t nhân chiếm vai trò chủ đạo, khu vực kinhtế quốc doanh không đáng kể, các doanh nghiệp nhà nớc hầu nh đã giải thểhoặc ngng hoạt động Một số đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động cầmchừng, cha có hiệu quả Kinh tế các hợp tác xã nơng nghiệp cũng trong tìnhtrạng chung với kinh tế quốc doanh, tuy đã và đang chuyển đổi nhng hoạtđộng kém hiệu quả phần lớn là làm các dịch vụ uỷ thác của các chơng trìnhkinh tế nhà nớc Một số công ty TNHH và các hợp tác xã đánh cá mới củng cốlại cha thể hiện đợc vai trị cũng nh uy tín của mình trên địa bàn toàn huyện.
Dân số của huyện tơng đối đơng trong đó độ tuổi lao động là: 102nghìn ngời, phần lớn làm nghề thuần nơng, tầng lớp này chiếm 69% tổng dânsố toàn huyện Ngoài nghề nơng cịn một số nghành nghề khác cũng đã vàđang phát triển nh: nuôi trồng đánh bắt thuỷ sản chiếm 7%, vận tải đờng sơngvà phà sơng biển Ngồi các nghề có tiềm năng phát triển nh trên cịn một sốnghề truyền thống cũng đang dần đợc khôi phục nh sản xuất nón lá, dệt chiếu,làm muối, thơng mại dịch vụ, cơng nghiệp xây dựng
1.2 Sự hình thành và phát triển của chi nhánh
1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
Trang 26Từ năm 1988-1991: Giai đoạn đầu mới thành lập đối tợng phục vụ chủyếu của NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng là các doanh nghiệp Nhà nớc vàcác tổ chức kinh tế tập thể Trong quá trình chuyển đổi cơ chế các đơn vị kinhtế này khơng thích ứng đợc với tình hình mới, kinh doanh gặp khó khăn, thualỗ kéo dài dẫn đến giải thể.
Từ năm 1991 đến nay, khách hàng quan hệ tiền gửi tiền vay chủ yếu làhộ sản xuất, t nhân cá thể và một số Công ty TNHH trên địa bàn
1.2.2 Cơ cấu tổ chức:
Xuất phát từ địa điểm, địa lý hành chính và tình hình kinh tế xã hội củađịa phơng NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng có cơ cấu mạng lới tổ chức nhsau:
Tổng số cán bộ công nhân viên là 48 ngời Ngân Hàng huyện có trụ sởở thị trấn Liễu Đề phục vụ giao dịch với khách hàng 3 xã trung tâm huyện
Có 3 chi nhánh Ngân Hàng cấp 3 thuộc Ngân hàng huyện:- NH cấp 3 Thắng Thợng: gồm 8 cán bộ
Phục vụ giao dịch với nhân dân 6 xã: Nghĩa Đồng, Nghĩa Thịnh, NghĩaMinh, Hoàng Nam, Nghĩa Châu và Nghĩa Thái
- NH cấp 3 Quần Lạc: gồm 10 cán bộ
Phục vụ giao dịch với 8 xã: Nghĩa Lạc, Nghĩa Hồng, Nghĩa Phong,Nghĩa Phú, Nghĩa Hồ, Tân Bình, Nghĩa Thành.
- NH cấp 3 Đơng Bình: gồm 10 cán bộ
Phục vụ giao dịch 8 xã miền hạ Nghĩa Lâm, Nghĩa Hùng, Nghĩa Hải,Nghĩa Thắng, Nghĩa Lợi, Nam Điền, Nghĩa Phúc và thị trấn Rạng Đông.
* Ban lãnh đạo: Giám Đốc trực tiếp điều hành mọi hoạt động của chi
nhánh và 4 Phó Giám Đốc trong đó 1 Phó Giám Đốc thờng trực tại trung tâmhuyện, 3 Phó Giám Đốc trực tiếp kiêm nhiệm Giám Đốc Ngân Hàng cấp 3:
- Xây dựng chơng trình, kế hoạch và điều hành hoạt đông kinh doanhcủa chi nhánh theo sự chỉ đạo của NHNO&PTNT Nam Định, Cấp uỷ và Chínhquyền cơ sở.
Trang 27- Chăm lo bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp cụ và đời sống của cán bộnhân viên trong chi nhánh.
* Phòng kinh doanh: gồm 5 ngời có nhiệm vụ chính là huy động vốn từ
dân cự và tổ chức kinh tế, cho vay đối với nền kinh tế, ngồi ra cịn có nhiệmvụ:
Xây dựng chiến lợc khách hàng, đề xuất chính sách và có kế hoạchtừng bớc mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp, hộ sản xuất trên địabàn.
Tiếp nhận, thẩm định và trực tiếp cho vay các dự án, chơng trình vayvốn của doanh nghiệp theo quy định
Thờng xuyên kiểm tra, phân tích hoạt động sản xuất của các doanhnghiệp vay vốn, phân loai nợ để tìm biện pháp bảo đảm thu hồi nợ đúnghạn
Thơng tin phịng ngừa rủi ro.
Lập báo cáo theo định kỳ và theo yêu cầu của lãnh đạo chi nhánh. Thực hiện các nhiêm vụ khác đợc lãnh đạo chi nhánh giao.
* Phịng kế tốn – tỉnh Nam ngân quỹ: Gồm 6 ngời có nhiệm vụ thực hiệnhạch toán, theo dõi các quỹ tiết kiệm và:
Là đầu mối giao dịch với khách hàng về các dich vụ thanh toán, thu,chi trả tiết kiệm, thu, chi tiền mặt bảo đảm an tồn, chính xác, kịp thời, quảnlý và lu trữ hồ sơ chứng từ.
Kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện chế độ, chính sách và tuân thủnguyên tác, chế độ, thủ tục kế toán theo quy định của ngành và của Nhà nớc.
Thực hiện nghiêm túc và đầy đủ chế độ kho quỹ theo quy định củangành.
Lập báo cáo theo định kỳ về các mặt công tác kế toán thống kê, ngânquỹ, cân đối
* Tổ bảo vệ: 3 có nhiệm vụ bảo đảm an tồn tuyệt đối về tài sản đặc biệt là
an toàn kho quỹ của chi nhánh
1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN&PTNThuyện Nghĩa Hng
Trang 28kinh tế trong xã hội và cho vay hoặc điều chuyển vốn lên Ngân hàng cấp trênvới mục đích hởng phí Đấy là cơng việc của một trung gian tài chính, đóngvai trị là trung gian giữa ngời có vốn và ngời cần vốn.
Ngồi nghiệp vụ chính trên, Ngân hàng thơng mại nói chung và chínhnhánh NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng nói riêng đã đẩy mạnh các nghiệp vụnh thanh toán, chuyển tiền…Một điều dễ thấy rằng, tốc độ vốn tăng lên Quán triệt chỉ tiêu định hớng của Ban lãnh đạoNHNO&PTNT Nam Định và thực hiện phơng châm của chi nhánhNHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng khách hàng là bán hàng Nên kết quả đạt đ-ợc trong 3 năm qua nh sau:
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh năm 2002 – tỉnh Nam 2004
Đơn vị: Triệu đồngChỉ tiêuNăm2002Năm2003Năm2004 So sánh
Số tiền Số tiền Số tiền 2003/2002 2004/20031.Tổng nguồn
vốn 56.380 91.170 129.588 34.790 38.346
2 Tổng d nợ 99.162 159.512 185.521 41.275 45.304
3 Lợi nhuận 656 3.302 4.129 2.646 827
(Nguồn số liệu: Phịng kế tốn NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Trang 292 Thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh NHNO&PTNThuyện Nghĩa Hng
2.1 Kết quả hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn kinh doanh giai đoạn 2002 -2004
Đơn vị : Triệu đồngChỉ tiêuNăm2002Năm2003Năm2004 So sánhSố tiền Sốtiền Số tiền 2003/20022004/20031.Tiền gửi TCKT 19.758 29.363 37.005 9.605 7.642
2.Tiền gửi tiết kiệm 15.460 34.565 57.321 19.105 22.756
3.Kỳ phiếu 21.944 27.242 35.262 5.298 8.020
Tổng cộng 56.380 91.170 129.588 34.790 38.346
(Nguồn số liệu: Phịng kế tốn NHNNo&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Qua bảng số liệu ta thấy, tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng khá vàliên tục qua các năm
Năm 2002 đạt 56,380 tỷ, tăng 13,8% (+ 6,688 tỷ) so với năm 2001 Năm 2003 đạt 91,170 tỷ, tăng 38,16%(34,790 tỷ) so với năm 2002 Năm 2004 đạt 129,588 tỷ, tăng 29,6% (+ 38,346 tỷ) so với năm 2003
Tiền gửi tiết kiệm năm 2003 là 34.565 triệu đồng, tăng 123,57%(+19,105 tỷ) so với năm 2002, chiếm tỷ trọng 37.91% tổng nguồn vốn Năm2004 đạt 57,321 tỷ tăng 65,8% (+22,756 tỷ) so với năm 2003, chiếm tỷ trọng44,23% tổng nguồn vốn.
Trang 30Sau đây phân tích các hình thức huy động vốn để có chiến lợc thíchhợp, nhằm phát huy tối đa khả năng huy động vốn của các doanh nghiệp thuộcmọi thành phần kinh tế cũng nh của dân c trong xã hội.
2.1.1 Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động:
Qua biểu ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNNo & PTNThuyện Nghĩa Hng liên tục tăng trởng qua các năm, năm sau cao hơn năm trớc.Cụ thể:
Năm 2002: Tổng nguồn vốn huy động là: 56,380 tỷ đồng Năm 2003: Tổng nguồn vốn huy động là: 91,170 tỷ đồng
Năm 2004: Tổng nguồn vốn huy động là:129,588 tỷ đồng
Biểu đồ 2 1: Tổng nguồn vốn huy động năm2002-2004
2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động:
Trong q trình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốnnói riêng chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng ln duy trì và pháttriển sự ổn định cũng nh tốc độ tăng trởng hợp lý Hợp lý ở đây muốn nói đếnquy mơ tăng trởng của nguồn vốn huy động dựa trên nền tảng đảm bảo tínhphù hợp với kế hoạch sử dụng vốn.
Nhìn chung, chi nhánh đã phấn đấu đạt đợc tính hợp lý về cơ cấu nguồnvốn kinh doanh, điều đó đợc thể hiện qua tỷ trọng của các nguồn vốn và phântheo tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, phát hành GTCG.
Trang 31Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm2002- 2004
2.3 Phân tích từng loại nguồn vốn:
Để có chiến lợc thích hợp nhằm phát huy tối đa khả năng huy động vốncho Ngân hàng sau đây ta đi sâu phân tích các hình thức huy động vốn thuộccác thành phần kinh tế.
Thực trạng huy động tiền gửi các tổ chức kinh tế:
Hình thức tiền gửi của các tổ chức kinh tế bao gồm hai tài khoản là tiềngửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Loại vốn khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọngnhỏ nhng có đặc điểm là khơng ổn định, lãi suất thấp nhng đợc các Ngân hàngrất quan tâm khai thác loại tiền gửi này bởi vì nó có hiệu quả cao.
Nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng không những giúpNgân hàng tăng nguồn vốn huy động, mở rộng đợc các giao dịch kinh tế quaNgân hàng với các sản phẩm, dịch vụ, nhanh chóng, chính xác và an tồn Màcịn, giúp Ngân hàng nắm chắc hơn những biến động về tình hình tài chínhcủa doanh nghiệp, kịp thời đa ra quyết định đúng đắn với các dự án đầu t đểcho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng có hiệu qua Tiền gửi củacác tổ chức kinh tế tăng còn góp phần làm giảm lãi suất huy động bình qncủa Ngân hàng vì hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn hởng lãi suất thấp so vớicác loại tiền gửi khác.
Bảng 2.3: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2002 – tỉnh Nam2004
Trang 32Số tiền Sốtiền Số tiền 2003/2002 2004/2003Tiền gửi KKH 11.471 13.317 19.130 1.846 5.813Tiền gửi có kỳhạn 8.287 16.046 17.875 7.759 1.829Tổng cộng 19.758 29.363 37.005
(Nguồn số liệu: Phịng kế tốn NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Qua bảng số liệu ta thấy: Tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng trởng tơngđối nhanh.
Về cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế có hai loại: Tiền gửi khơng kỳ hạn vàtiền gửi có kỳ hạn thờng thì các tổ chức kinh tế gửi khơng kỳ hạn chiếmkhoảng 70% trong tống số tiền gửi các tổ chức kinh tế bởi vì nguồn vốn củacác tổ chức kinh tế là tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán
Biểu đồ 2 3: Tỷ lệ các loại vốn huy động năm2002- 2004
Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm:
Là hình thức huy động vốn đợc sử dụng rộng rãi, phổ biến và có số lợngkhách hàng lớn, do thủ tục gửi đơn giản, thuận tiện với nhiều loại kỳ hạn phùhợp với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, để dành của dân c cha sử dụng
Trang 33cho tiêu dùng, họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ một cách an tồnvà hởng một khoản lãi từ tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt đểtích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân.
Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm qua các năm 2002 – tỉnh Nam 2004
Đơn vị: Triệu đồngChỉ tiêuNăm2002Năm2003Năm2004 So sánhSốtiềnSốtiềnSốtiền2003/20022004/20031 Tiền gửi tiết kiệm
không kỳ hạn 3.335 7.310 7.006 3.975 - 304
2 Tiền gửi tiết kiệm
dới 12T 6.385 15.540 20.296 9.155 4.756
3 Tiền gửi tiết kiệm
trên 12T 5.665 11.715 30.019 6.050 18304
Tổng cộng 15.460 34.565 57.321 19.105 22.756
(Nguồn số liệu: Phịng kế tốn NHNNO&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Trang 34Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn năm 2002 đạt 3.335 triệu, năm 2003đạt 7.310 triệu, tăng 119% so với năm 2002, năm 2004 đạt: 7.006 triệu, giảmso với năm 2003: 304 triệu
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn < 12T năm 2002 đạt 6.385 triệu, năm 2003đạt 15.540 triệu, tăng 143% so với năm 2002, năm 2004 đạt 20.296 triệu tăng31% so với năm 2003.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn > 12T năm 2002 đạt 5.665 triệu, năm 2003đạt 11.715 triệu tăng 107% so với năm 2002 Năm 2004 đạt 30.019 triệu tăng156% so với năm 2003.
* Về cơ cấu tiền gửi:
Tiền gửi không kỳ hạn, không kỳ hạn: Năm 2002 chiếm tỷ lệ: 21,6%;năm 2003 chiếm tỷ lệ: 21,1%; năm 2004 chiếm tỷ lệ: 12,2% tổng tiền gửi tiếtkiệm.
Tiền gửi có kỳ hạn > 12T : Năm 2002 chiếm tỷ lệ: 41,3%; năm 2003chiếm tỷ lệ: 45%; năm 2004 chiếm tỷ lệ: 35,4% tổng tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi có kỳ hạn < 12T: Năm 2002 chiếm tỷ lệ: 36,6%; năm 2003chiếm tỷ lệ: 33,9%; năm 2004 chiếm tỷ lệ: 52,4% tổng tiền gửi tiết kiệm
Biểu2.4 : Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm năm 2002- 2004
Tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng có khối lợng vốn khá lớn và cũngchiếm tỷ lệ tơng đối lớn là cơ sở đẻ Ngân hàngthực hiện cho vay các dự án dài
05101520253035200220032004
Trang 35hạn hơn, đáp ứng nhu cầu vay vốn trung – tỉnh Nam dài hạn của các doanh nghiệpthuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn.
Đạt kết quả này phải nói đến cơng tác nguồn vốn đã có những hìnhthức, phơng thức, có cơ chế, lãi suất huy động vốn thích hợp trên cơ sở chinhánh đã thờng xuyên bám sát thị trờng và có điều chỉnh kịp thời, linh hoạt đểgiữ vững và phát triển nguồn vốn.
Thực trạng huy động qua phát hành Kỳ phiếu:
Ngân hàng phát hành có nhu cầu vốn đầu t vào các dự án lớn, nó pháthành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nớc.
Bảng 2.5: Huy động kỳ phiếu Ngân hàng so với nguồn vốn huy độngnăm 2002- 2004Đơn vị: triệu đồngChỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 20041 Nguồn vốn huy động 56.380 91.172 129.5882 Kỳ phiếu 21.944 27.242 35.262% Kỳ phiếu/nguồn vốn 38,9% 29,9% 27,2%
(Nguồn số liệu: Phịng kế tồn NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Huy động vốn qua phát hành kỳ phiếu là một hình thức huy động vốnchủ động nhằm thu hút vốn trong xã hội phục vụ cho nhu cầu đầu t sản xuất,thực thi một số chơng trình, dự án, chính sách kinh tế – tỉnh Nam xã hội của chính phủ.Số liệu trên cho ta thấy, tỷ trọng nguồn vốn huy động qua kỳ phiếu cóxu hớng giảm dần nhng xét về quy mơ thì khối lợng vốn huy động qua pháthành kỳ phiếu tăng Năm 2002 đạt 21.944 triệu đồng chiếm tỷ trọng 38,9% sovới tổng nguồn vốn, năm 2003 đạt 27.242 triệu chiếm tỷ trọng 29,9% so vớitổng nguồn vốn Năm 2004 đạt 35.242 triệu chiếm tỷ trọng 27,2% so với tổngnguồn vốn.
Trang 36Biểu đồ 2.5: Kỳ phiếu ngân hàng so với nguồn vốn huy động 2002 – tỉnh Nam 2004
Mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không chỉ đơn giản là huy độngvốn, mà cài đích phải đạt tới là sử dụng vốn huy động ngày càng lớn vào mụctiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng – tỉnh Nam Nhà nớc trong sự nghiệp cơngnghiệp hố - hiện đại hố, thơng qua các kế hoạch hàng năm và 5 năm.
Điều đó nói nên nhu cầu vốn của doanh nghiệp là rất lớn, chẳng nhữngvốn cho sản xuất đợc thờng xuyên, liên tục mà còn cần vốn trung – tỉnh Nam dài hạnđể đầu t mua máy móc, thiết bị, dây truyền cơng nghệ mới, mở rộng sảnxuất Ngân hàng chính là nguồn vốn huy động đợc, nên Ngân hàng phải trảlãi cho nguồn vốn đó cho dù có cho vay đợc hay khơng Huy động vốn màkhơng cho vay đợc hoặc cho vay qua ít sẽ dẫn đến ứ đọng vốn, lãng phí vốn,ảnh hởng đến thu nhập và lợi nhuận của bản thân Ngân hàng Bảng số liệugiữa huy động vốn và sử dụng vốn dới đây thể hiện:
Bảng 2.6: nguồn vốn và sử dụng vốn năm 2002 – tỉnh Nam 2004
Trang 37Chỉ tiêuNăm2002Năm2003Năm 20041.Tổng nguồn vốn 56.380 91.170 129.5882 Sử dụng vốn 99.162 159.512 185.521Tỷ lệ sử dụng vốn/nguồn vốn175,9% 175% 143%
(Nguồn số liệu: Phịng kế tốn NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hng)
Qua bảng trên ta nhận thấy, chi nhánh đã mở rộng cho vay không phânbiệt thành phần kinh tế nhng tốc độ tăng d nợ nhanh hơn tốc độ tăng nguồnvốn Bởi vậy nhiệm vụ hàng đầu của Ngân hàng là phải tăng tốc độ huy độngvốn cho phù hợp với tốc độ tăng của d nợ.
So với năm 2003 nguồn vốn năm 2002tăng 34,8 tỷ; tổng d nợ tíndụng tăng 60 tỷ gần 1,72 lần.
Năm 2004 nguồn vốn năm 2003 tăng 38 tỷ, tổng d nợ tín dụngtăng 26 tỷ.
Qua số liệu này khơng thể đánh giá chất lợng của công tác huy độngvốn là không có hiệu quả
Tuy nhiên, số liệu trên cho thấy chi nhánh cha đáp ứng đợc yêu cầuvốn cho phát triển sản xuất của các doanh nghiệp.
2.2 Đánh giá chung về hoạt động huy động vỗn của chi nhánh NHNNo& PTNT huyện Nghĩa Hng
2.2.1 Những kết quả đạt đợc:
Qua 3 năm hoạt động kinh doanh bằng sự phấn đấu vơn lên của tập thểcán bộ nhân viên, sự chỉ đạo chặt chẽ, kịp thời của NHNNo & PTNT NamĐịnh, Đảng – tỉnh Nam chính quyền cơ sở, biết khai thác thế mạnh trên địa bàn nênkết quả đạt đợc về các mặt công tác là tơng đối tốt.
Trang 38Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn trong tổngnguồn vốn huy động nó có chi phí rẻ.
Chi nhánh đã chủ động, linh hoạt trong việc thực hiện các mức lãi suấtvà thời gian huy động đối với tiền gửi của mỗi thành phần kinh tế, tìm mọibiện pháp để tăng nhanh tiền gửi của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanhnghiệp có nguồn vốn lớn đã thực hiện chính sách khách hàng đúng đắn nênngày càng thu hút đợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
Thực hiện các đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ Ngânhàng nh phát triền các hình thức thanh tốn, chuyển tiền, kinh doanh mua bánngoại tệ, thu đổi ngoại tệ và mở rộng tín dụng.
Chi nhánh đã tranh thủ trong các cuộc họp của huyện, xã để giới thiệu,quảng cáo, phát tờ rơi và khơng gì thuyết phục hơn bằng chính sự làm việcnhiệt tình, chu đáo, coi sự thành cơng của khách hàng cũng là thành cơng củamình, hoặc từ những việc làm tởng chừng rất nhỏ bé nh trả lại tiền thừa đã tạođợc sự tín nhiệm và niềm tin yêu của khách hàng Qua đó, thu hút khách hàngđến với chi nhánh ngày một nhiều hơn.
Chi nhánh biết đồn kết, giao khốn cho từng cán bộ để có trách nhiệmlàm tốt cơng việc đợc giao.
Trong hớng kinh doanh chi nhánh luôn học hỏi các Ngân hàng đi trớc,đặc biệt là phong cách làm việc luôn coi khách hàng là bạn hàng nên đợckhách hàng tin yêu, để lại ấn tợng tốt cho khách hàng, khách hàng mỗi nămđến ngày một đông.
2.2.2 Một số tồn tại trong công tác huy động vốn:
Những năm qua tuy đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ song mới chỉ bớcđầu, cơng tác huy động vốn của chi nhánh còn bộc lộ một số tồn tại cần phảikhắc phục, đó là:
Chính sách, biện pháp và hình thức huy động vốn vẫn cịn mang tính chấttruyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Ngân hàng, với các kỳ hạn là 3tháng, 6 tháng, 9 tháng và 1 năm Gửi tiết kiệm hởng lãi bậc thang, tiết kiệmcó bảo hiểm con ngời.
Trang 39và không hẳn đã thu hút ngay đợc đông đảo khách hàng tham gia khi điềukiện kinh tế cha thật phát triển, nhất là vấn đề an toàn tài sản.
Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và trung, dài hạn còn cha hợp lý, giữa nguồnvốn huy động và sử dụng vốn cịn có khoảng cách Chi phí để huy động vốncịn cao so với mức chung của NHNNo & PTNT, sẽ ảnh hởng đến lãi suất đầura do tỷ trọng huy động vốn bằng kỳ phiếu Ngân hàng lớn – tỉnh Nam lãi suất của hìnhthức huy động này cao hơn các loại khác.
Mạng lới hoạt động kinh doanh còn hẹp nên việc thu hút nguồn vốn, cịnbị hạn chế, phịng giao dịch chỉ có các nghiệp vụ đơn thuần và gửi và rút tiềntiết kiệm nên thu hút nguồn vốn cũng bị hạn chế.
Công tác huy động vốn đã đợc quan tâm, song tại chi nhánh cha có cánbộ chuyên trách về nguồn vốn, cha có bộ phận chăm sóc khách hàng, nghiêncứu các thơng tin liên quan đến khách hàng, mà thờng làm do chỉ đạo củaNHNNo & PTNT Nam Định nên bị động cha kịp thời, mất tính kinh doanh.
2.2.3 Những nguyên nhân ảnh hởng đến cơng tác huy động vốn:
Có nhiều ngun nhân ảnh hởng đến công tác huy động vốn của chinhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng: Nguyên nhân trực tiếp và nguyênnhân gián tiếp.
* Nguyên nhân trực tiếp :
Chi nhánh đã thực hiện tốt sự chỉ đạo của NHNNo & PTNT NamĐịnh nhằm đa dạng hoá các biện pháp, hình thức huy động vốn nh khuyếnmại, quà tặng nhng thực sự xem xét thì chính sách, biện pháp huy động vốnvề cơ bản cịn mang tính truyền thống, những sản phẩm mới mà Ngân hàng đara cải tiến cha phong phú, cha đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Trình độ cơng nghệ và phơng tiện kỹ thuật còn hạn chế, hoạt độnggiao dịch còn thủ cơng, cha phát triển mạnh các dịch vụ thanh tốn của Ngânhàng.
Trang 40 Mạng lới tổ chức của chi nhánh - phòng giao dịch cũng là một vấn đềcần đợc nghiền cứu cụ thể, làm sao để quãng đờng từ khu vực dân c ở đến địaphơng giao dịch với Ngân hàng không quá xa, nhất là khi độ tuổi bình quânngời cao tuổi ở nớc ta ngày càng tăng và đang là chủ gia đình.
Hình thức của sổ tiết kiệm cũng nên thay đổi để sao cho bền đẹp hơn,hiện nay là loại giấy bình thờng, trong thủ tục gửi lĩnh cải tiến nhanh chóngnhng vấn cha đáp ứng đợc mong muốn của khách hàng.
Cơ sở vật chất của chi nhánh quá chật chội, khơng đủ lịng tin đối vớingời gửi tiền lớn Tuy ở mặt đờng nhng chỗ để xe cho khách đến giao dịchkhông thuận lợi Đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hởng đến công tác huyđộng vốn
ảnh hởng của các nghiệp vụ nh thanh toán Quốc tế, thanh toánchuyển tiền, kiểm đếm, đến công tác huy động vốn làm tốt các nghiệp vụnày sẽ khỏ tăng nguồn vốn, gây lòng tin, yêu mến đến giao dịch tại chi nhánhngày càng đông.
* Nguyên nhân gián tiếp
Môi trờng kinh tế xã hội cha thật ổn định- đợc xem là một trong nhngyếu tố quan trọng nhất ảnh hởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàngnói chung và chi nhánh nói riêng Thật vậy, kinh tế xã hội ổn định sẽ khuyếnkhích ngời dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Ngợc lại, kinh tế không ổnđịnh, lạm phát cao ngời dân sẽ chuyển sang dự trữ vàng, ngoại tệ hoặcnhững tài sản có giá trị khác an tồn hơn.
Sự hạn chế về chính sách vĩ mơ: Ngồi sự ổn định về kinh tế xã hội,Nhà nớc còn phải sử dụng hợp lý các cơng cụ kinh tế vĩ mơ, vì những cơng cụđó ảnh hởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng Chẳng hạn, hạn chế trongchính sách tỷ giá: năm 2000 trở về trớc, Nhà nớc thực hiện chế độ tỷ giá điềuchỉnh có kiểm sốt băng cách quy định 1 biên độ dao động so với tỷ giá chínhthức la 0.1% Hiện nay, đợc ấn định bằng tỷ giá giao dịch trên thị trờng liênNgân hàng Nh vậy, tỷ giá đợc phản ánh khách quan hơn – tỉnh Nam tc là dựa trên sựcân bằng cung – tỉnh Nam cầu ngoại tệ.