Luận văn tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bách khoa hà nội

Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi Giaiăđo nă2012ăậ 2014ălƠăm tăgiaiăđo nămƠăkinhăt ăth ăgi iăcóăr tănhi uă bi năđ ng:ăt căđ ăt ngătr ngăc aăcácăn năkinhăt ăl năch măl i,ănhi uăđ nhă ch ătƠiăchí

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O

NGUY NăTH ăTHANHăLOAN ậ C00091

NỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNă

CHIăNHỄNHăBỄCHăKHOAăậ HÀăN I

CHUYểNăNGÀNH :ăTÀIăCHệNHăậ NGỂNăHÀNG

LU NăV NăTH CăS ăăKINHăDOANHăVÀăQU NăLụ

NG IăH NGăD NăKHOAăH C:

PGS.TS.ăNGUYểNăTHIăPH NGăLIểN

HÀăN Iă- 2015

M CăL C

M CăL C

L IăCAMă OAN

DANHăM CăB NG,ăBI Uă ,ăS ă

DANHăM CăVI TăT T

PH NăM ă U 1

1.Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi 1

3.ă iăt ng,ăph măviănghiênăc u 2

4.ăPh ngăphápănghiênăc u 2

5.ăT ngăquanănghiênăc u 3

6.ăK tăc uăc aălu năv n 4

CH NGă1 5

NH NGă V Nă ă Lụă LU Nă V ă CỌNGă TÁCă HUYă NGă V Nă C Aă NGÂNăHÀNGăTH NGăM I 5

1.1ăăKHÁIăQUÁTăCHUNGăV ăV NăVÀăCÁCăHỊNHăTH CăHUYă NGă V NăNGÂNăHÀNGăTH NGăM I 5

1.1.1ăKháiăni măv ăv năvƠăv năhuyăđ ngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 5

1.1.2ăCácăhìnhăth căhuyăđ ngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 8

1.1.3ăVaiătròăc aăhuyăđ ngăv năăvƠăs ăc năthi tăph iăt ngăc ngăv năhuyăđ ng 13 1.2ă T ă CH C,ă QU Nă Lụă HUYă NGă V Nă C Aă NGÂNă HÀNGă TH NGăM I 15

1.2.1ăM cătiêuăvƠăyêuăc uăđ tăraătrongăt ăch căqu nălỦăhuyăđ ngăv n 15

1.2.2ăT ăch căb ămáyăqu nălỦăhuyăđ ngăv n 18

1.2.3ăL aăch năkênhăhuyăđ ngăv n 19

1.2.4ăKi măsoát,ăphơnătíchăđánhăgiáăth cătr ngăhuyăđ ngăv n 21

S ăđ ă1.1:ăQuyătrìnhăki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv n 22

1.3.Cácătiêuăchíăđánhăgiáăk tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm i 23

1.4.ăCácănhơnăt ă nhăh ngăđ năk tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngă m i 30

TịMăT TăCH NGă1 37

CH NGă 2: TH Că TR NGă CỌNGă TỄCă HUYă NGă V Nă T Iăă NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăVI Tă NAMăCHIăNHỄNHăBỄCHăKHOAă- HÀăN I 38

2.1ă KHÁIă QUÁTă V ă HO Tă NGă KINHă DOANHă T Iă NHNo&PTNT VI TăNAMăCHIăNHÁNHăBÁCHăKHOAăậ HÀăN I 38

2.1.1ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhă BáchăKhoaăậHƠăN i 38

2.1.2ăCh căn ngănhi măv ăvƠăb ămáyăt ăch căqu nălỦăc aăNHNo&PTNTăVi tă NamăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i 39

2.1.3ăK tăqu ăm tăs ăho tăđ ngăkinhădoanhăt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiă nhánhăBách Khoa 41

B ngă2.1:ăT ngătƠiăs năc aăAgribankăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăă2012-2014 42

2.2ă TH Că TR NGă CỌNGă TÁCă HUYă NGă V Nă T I NHNo&PTNT VI TăNAMăCHIăNHÁNHăBÁCHăKHOA 45

2.2.1ăC ăch ăđi uăhƠnhăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamă chiănhánhăBáchăKhoa 45

2.2.2ăCácăs năph măvƠăkênhăhuyăđ ngăv n 46

2.2.3ăK tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăChiănhánh 50

2.2.3.1ăQuyămôăv năhuyăđ ng 50

2.2.3.2ăC ăc uăv năhuyăđ ng 52

2.2.3.3ăChiăphíăhuyăđ ngăv n 56

2.2.3.4ăSoăsánhăt ngăquanăgi aăhuyăđ ngăv năv iăs ăd ngăv n 58

2.3ă ÁNHă GIÁă TH Că TR NGă CỌNGă TÁCă HUYă NGă V Nă T Iă

NHNo&PTNTăVI TăNAMăCHIăNHÁNHăBÁCHăKHOAăHÀăN I 60

2.3.1ăK tăqu ăđ tăđ c 60

2.3.2ăNh ngăh năch ătrongăcôngătácăhuyăđ ngăv n 62

2.3.3ăNguyênănhơn ch ăy uăc aănh ngăh năch 64

TịMăT TăCH NGă2 67

CH NGă 3: GI Iă PHỄPă T NGă C NGă CỌNGă TỄCă HUYă NGă V NăT IăNHNo&PTNTăCHIăNHỄNHăBỄCHăKHOAăậ HÀăN I 68

3.1ă NHăH NGăHUYă NGăV NăC AăNHNo&PTNTăCHIăNHÁNHă BÁCHăKHOAăậ HÀăN I 68

3.1.1ă nhă h ngă phátă tri nă c aă NHNo&PTNTă Vi tă Namă chiă nhánhă Báchă khoa ậ HƠăN i 68

3.1.2ă nhăh ngăhuyăđ ngăv năc aăNHNo&PTNTăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i 69

3.2ăM TăS ăGI IăPHÁPăTR NGăTÂMăT NGăC NGăCỌNGăTÁCăHUYă NGăV NăT IăNHNo&PTNTăVI TăNAMăCHIăNHÁNHăBÁCHăKHOAăậ HÀăN I 70

3.2.1ă HoƠnă thi nă côngă tácă t ă ch c,ă đi uă hƠnhă ho tă đ ngă huyă đ ngă v nă t iă NHNo&PTNTăchiănhánhăBáchăKhoa 70

3.2.2ăHoƠnăthi năchínhăsáchăph căv ăkháchăhƠng 71

3.2.3ăNơngăcao ch tăl ngăcánăb ăngơnăhƠng 72

3.2.4ăTi păt căđ uăt ătrangăb ,ăhi năđ iăhóaăc ăs ăv tăch tăchoăcácăphòngăgiaoă d ch 75

3.2.5ăT ngăc ngăho tăđ ngămarketing,ăqu ngăbáăs năph măhuyăđ ngăv n 75

3.2.6ăT ngăc ngăcôngătácăki mătra,ăki măsoát 78

3.2.7ăXơyăd ngăc ăc uăhuyăđ ngăv năh pălỦ 78

3.3ăM TăS ăKI NăNGH 81

3.3.1ăKi năngh ăđ iăv iăChínhăph 81

3.3.2ăKi năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn c 82

3.3.3ăKi năngh ăv iăAgribankăVi tăNam 84

K TăLU NăCH NG 3 85

K TăLU N 86

DANHăM CăTÀIăLI UăTHAMăKH O 89

L IăCAMă OAN

Tôiăxinăcamăđoanălu năv nănƠyăhoƠnătoƠnădoătôiăth c hi n

Cácăs li u, k t qu ,ăđo nătríchăd nănêuătrongălu năv năđ uăđ c d n ngu năvƠăchínhăxácătrongăph m vi hi u bi t c aătôi

Tácăgi

NGUY NăTH ăTHANHăLOAN

DANHăM CăB NG,ăBI Uă ,ăS ă

B ngă2.1:ăT ngătƠiăs năc aăAgribankăVi

tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăă2012-2014 50

B ngă2.2:ăD ăn ăt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoa 52

B ngă2.3:ăK tăqu ăkinhădoanhăc aăAgribankăVi tăNamăchiănhánhăăBáchăKhoa 53

B ngă2.4:ăCácăs năph măhuyăđ ngăv nădƠnhăchoăkháchăhƠngăcáănhơn 54

B ngă2.5:ăCácăs năph măhuyăđ ngăv nădƠnhăchoăkháchăhƠngădoanh nghi p 54

B ngă2.6:ăChiăphíăhuyăđ ngăv năgiaiăđo nă2012-2014 56

B ngă2.7:ăKh ăn ngăđápă ngăchuăc uăv năchoăho tăđ ngătínăd ngăgiaiăđo nă2012-2014 587

B ngă2.8:ăC ăc uăngu năv năvƠăs ăd ngăv n 598

*****

Bi uăđ ă2.1:ăQuyămôăhuyăđ ngăv năc aăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoa 511

Bi uăđ ă2.2:ăC ăc uăhuyăđ ngătheoăđ iăt ngăkháchăhƠng 532

Bi uăđ ă2.3:ăC ăc uăv năhuyăđ ngătheoălo iăti năc aăAgribankăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoa 544

Bi uăđ ă2.4:ăC ăc uăv năhuyăđ ngătheoăk ăh năc aăAgribankăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoa 455

*****

S ăđ ă1.1:ăQuyătrìnhăki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv n 22

S ăđ ă2.1:ăMôăhìnhăt ăch căc aăAgribankăBáchăKhoaăậ HƠăn i 399

DANHăM CăVI TăT T

NVH Ngu năv năhuyăđ ng NHNN NgơnăhƠngănhƠăn c

NHTM NgơnăhƠngăth ngăăm i NVTG Ngu năv năti năg i TCKT T ăch căkinhăt TCTD T ăch cătínăd ng TGTK Ti năg iăti tăki m

PH N M ă U

1 Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

Giaiăđo nă2012ăậ 2014ălƠăm tăgiaiăđo nămƠăkinhăt ăth ăgi iăcóăr tănhi uă

bi năđ ng:ăt căđ ăt ngătr ngăc aăcácăn năkinhăt ăl năch măl i,ănhi uăđ nhă

ch ătƠiăchínhăs păđ ,ăkh ngăho ngăn ăcôngăChơuăÂuădi năbi năph căt păvƠăcó nhi uătácăđ ngătiêuăc c…V iăs ăh iănh păkinhăt ăqu căt ăngƠyăcƠngăsơuăr ng,ăkinhăt ăVi tăNamăkhôngătránhăkh iăvi căb ă nhăh ng,ăđ ngăth iăc ngăđangă

ph iătr iăquaăm tăgiaiăđo năh tăs căkhóăkh n:ăt căđ ăt ngătr ngăkinhăt ăsuyă

gi m,ăt ăl ăl măphátăt ngăcao,ădoanhănghi păthuăh păs năxu t,ăpháăs nădoăhƠngă

t năkhoăkhôngăbánăđ c,ăth ătr ngăb tăđ ngăs năđóngăb ng…ă

Trongăb iăc nhăkhóăkh năđó,ăh ăth ngăngơnăhƠngăVi tăNamăv iăvaiătròălƠătrungăgianătƠiăchínhăcóăvaiătròăh tăs căquanătr ngătrongăvi căluơnăchuy nă

v nătrongăn năkinhăt ăt ăng iăth aăv năđ năng iăthi uăv năm tăcáchăcóăhi uă

qu ăCôngătácăhuyăđ ngăv nălƠăb căđ uătiênătrongăquáătrìnhăluơnăchuy năđó,ălƠăc ăs ăchoăho tăđ ngăs ăd ngăv năc aăngơnăhƠng.ăN năkinhăt ămu năđ tă

đ căt căđ ăt ngătr ngăcaoăthìăngu năl căv ăv nălƠăr tăquanătr ngădoăv yăv nă

đ ăt ngăc ngăhuyăđ ngăv năc aăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăđ ăph căv ăphátătri năkinhăt ăxưăh iăđangăr tăc păthi t.ă

Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv nălƠăm tătrongănh ngăho tăđ ngăđ căcácăngơnăhƠngăquanătơm,ă uătiênăhƠngăđ uă trongătìnhătr ngăkhanăhi măv năhi nănay.ăTrongăb iăc nhăăm tălo tăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăraăđ i,ăđ ngăth iăv iăs ăgiaănh păvƠoăth ătr ngătƠiăchínhăVi tăNamăngƠyăcƠngăsơuăvƠăr ngăc aăcácăngơnăhƠngăn căngoƠi,ăcu căcanhătranh,ăch yăđuaăgi aăcácăngơnăhƠngăth ngă

m iăv ăhuyăđ ngăv năngƠyăcƠngăkh căli t.ă ngătr cănh ngătháchăth căđó,ă

h ăth ngăNHNo&PTNTăVi tăNamăăđangăn ăl căt oăraăl iăth ăc nhătranhăchoăriêngămìnhătrongăt tăc ăcácăho tăđ ngăhuyăđ ngăv nătrongăgiaiăđo năhi nănay.ăCóăth ănóiăr ng,ăcôngătácăhuyăđ ngăv năt iăcácăchiănhánhăNHNo&PTNTăVi tă

Namă nóiă chungă vƠă chiănhánhă Báchă Khoaă ậ HƠă N iănóiă riêngă đangăg pă r tănhi uăkhóăkh n,ăk tăqu ăđ tăđ căch aăcao,ăv năcònănhi uăb tăc p.ă ăthíchănghiăv iăhoƠnăc nhăm i,ăđòiăh iăăNHNo&PTNTăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠă

N iăph iăcóăs ăđ iăm iăh năn aătrongăho tăđ ngăc ngănh ăđ nhăh ngăchoăcôngătácăhuyăđ ngăv năc aămình

V iăỦăngh aăquanătr ngăc aăngu năv năđ iăv iăphátătri năkinhăt ăvƠăh ă

th ngăngơnăhƠng,ătácăgi ăđưăl aăch năđ ătƠiănghiênăc u:ă“T NGăC NGă CỌNGăTỄCăHUYă NGăV NăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀă PHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHỄNHăBỄCHăKHOAăậ HÀăN I”

2 M căđíchănghiênăc u

Nghiênăc uăv ălỦălu năvƠăth căti năho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngă th ngă m i,ă th că tr ngă k tă qu ă huyă đ ngă v nă c aă NHNo&PTNTă chiănhánhă Báchă Khoa ậ HƠă N i,ă t ă đóă đ ă xu tă m tă s ă gi iă phápă vƠă ki nă ngh ă

nh mă ti pă t că t ngă c ngă côngă tácă huyă đ ngă v nă c aă NHNo&PTNTă chiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i

3 iăt ng,ăph măviănghiênăc u

i t ng nghiên c u:ă iăt ngănghiênăc uălƠăcôngătác huyăđ ngăv nă

c aăm tăchiănhánhăngơnăhƠngăth ngăm i,ăt ăch căqu nălỦăhuyăđ ngăv n,ătiêuăchíăđánhăgiáăvƠănhơnăt ă nhăh ng

Ph m vi nghiên c u: Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăm tăchiănhánhăngơnă

hƠngă- NHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i.ă

Th cătr ngăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năt iăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN iăăđ căkh oăsátătrongăth iăgiană3ăn mă2012ăậ 2014

4 Ph ngăphápănghiênăc u

- Ph ngă phápă lu n:ă Lu nă v nă s ă d ng ph ngă phápă lu nă c aă ch ăngh aăMácăLenin

- Ph ngăphápăthuăth păthôngătin th ăc p, lƠănh ngăngu năthôngătinăcóă

s n,ăđưăquaăx ălỦănh :ăbáoăcáoăt ngăk tăkinhădoanhăc aăChiănhánh,ăbáoăcáoăphòngăngu năv n,ă cácă lu năv n, côngătrình nghiênăc uăcóăliênăquanăt iăđ ătƠi,

- Ph ngăphápăx ălỦăthôngătin:ăT ăth căti năho tăđ ngăhuyăđ ngăv nă

c aăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN iăătrongă3ăn mă

2012 - 2014ăb ngăph ngăphápăth ngăkêăcácăs ăli u,ăxơyăd ngăthƠnhăcácăbi uă

đ ; T ăvi căphơnătích,ăsoăsánh,ăđánhăgiáăm tăcáchăkhoaăh căcácăs ăli uăđóărútăraăcácăk tălu năvƠăđ ăxu tăcácăbi năphápăt t nh tăchoăho tăđ ngăhuyăđ ngăv nă

c aăNHNo&PTNTăVi tăNamăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i

5 T ngăquanănghiênăc u

Hi nănayăđưăcóănhi uăđ ătƠi,ăcôngătrìnhănghiênăc uăv ăho tăđ ngăhuyă

đ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm i.ăC ăth ănh ăsau:

“Ậu n ệý nhà n c v v n đ huỔ đ ng v n các NHTM - đ nh h ng nghiên c u t i ngợn hàng u t và phát tri n Vi t Nam”ăậ Luơnăv năth căs ă

kinhăt ăc aătácăgi ăPh măTh ăH u,ătr ngă iăh căTh ngăm i,ăn mă2011.ă ătƠiănƠyăđiăsơuăvƠoăphơnătíchăth cătr ngăqu nălỦănhƠăn căđ iăv iăho tăđ ngăhuyă

đ ngăv năt iăngơnăhƠngă uăt ăvƠăphátătri năVi tăNam.ă aăraăgi iăphápăhoƠnăthi nă qu nă lỦă nhƠă n că đ iă v iă ho tă đ ngă huyă đ ngă v nă t iă cácă ngơnă hƠngă

th ngăm i

“Hi u qu huỔ đ ng v n ti n g i t i ngợn hàng Công Th ng – Chi nhánh ng a”ă- Lu n v năt tănghi păc aătácăgi ăNguy năTh ăGiang,ătr ngă

iăh căTh ngăm i,ăn mă2011.ă ătƠiănƠyăđiăsơuăvƠoănghiênăc uăhuyăđ ngă

v năti năg iăt iăngơnăhƠng

“Hi u qu huỔ đ ng v n c a NH TMCP Sài Gòn Th ng Tín SacombanỆ – Chi nhánh ông ô”ă - Lu nă v nă t tă nghi pă c aă tácă gi ă Nguy nă Th ă Thuă

Hi n,ătr ngă iăh căTh ngăm i,ăn mă2012.ă ătƠiănƠyăđiăsơuăvƠoănghiênăc uănghi păv ăhuyăđ ngăv năt iăngơnăhƠng.ă aăraăcácăgi iăphápăhoƠnăthi năcácă

nghi păv ăhuyăđ ngăv n

“Nợng cao hi u qu huỔ đ ng v n” c a Ths ng Th Thanh H i, i

h c Kinh t , Ệ thu t công nghi p, bài vi t trên t p chí Tài chính, 12/6/2014

BƠiănghiênăc uăc aătácăgi ăđưănghiênăc uăcácănhơnăt ă nhăh ngăt iăhuyăđ ngă

v năc aăNHTM.ăM tăkhác,ătácăgi ăt pătrungănghiênăc uăcácănhơnăt ă nhăh ngă

t iăho tăđ ngănơngăcaoăkh ăn ngăhuyăđ ngăv năc aăNHTM.ă

ThS.ăMaiăTh ăQu nhăNh ă- Nghi p v huỔ đ ng v n t i các ngợn hàng

th ng m i, BƠiănghiênăc uăkhoaăh căc aă iăh căDuyăTơn,ă2014.ăBƠiăvi tăc aă

cácătácăgi ăđưăh ăth ngăhóaănh ngăv năđ ălỦălu năc ăb năv ănghi păv ăhuyăđ ngă

c aălu năv năhoƠnătoƠnăkhôngătrùngăl păv iăcácăcôngătrìnhănghiênăc uăkhoaă

h căđưăcôngăb ă

6.ăK tăc uăc aălu năv n

NgoƠiăph năm ăđ u,ăk tălu n,ădanhăm cătƠiăli uăthamăkh o,ălu năv nă

đ căk tălƠmă3ăch ng:

Ch ngă1: C ăs ălỦălu năv ăv năhuyăđ ngăvƠăk tăqu ăcôngătácăhuyă

đ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm i

Ch ngă 2:ă Th că tr ngă côngă tácă huyă đ ngă v nă t iă ngơnă hƠngă nôngă

nghi păvƠăphátătri nănôngănghi pănôngăthônăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i

Ch ngă3:ăGi iăphápăt ngăc ngăcôngătácăhuyăđ ngăv năt iăngơnăhƠngă

nôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthônăchiănhánhăBáchăKhoaăậ HƠăN i

CH NGă1

1.1 KHỄIă QUỄTă CHUNGă V ă V Nă VÀă CỄCă HỊNHă TH Că HUYă NGăV N NGỂNăHÀNGăTH NGăM Iă

1.1.1 Kháiăni măv ăv năvƠăv năhuyăđ ngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

V năc aăNHTMălƠătoƠnăb ănh ngăgiáătr ăti năt ădoăNHTMăt oăl păho căhuyă đ ngă đ că dùngă đ ă choă vay,ă đ uă t ă ho că th că hi nă cácă d chă v ă kinhădoanhăkhác.ăNóăchiăph iătoƠnăb ăho tăđ ngăc aăNHTM,ăquy tăđ nhăs ăt năt iăvƠăphátătri năc aăngơnăhƠng.ă [12,tr43]

CácăthƠnhăph năv năc aăNHTMăbaoăg măv năt ăcó,ăv năhuyăđ ng,ăv năđiăvay,ăv năti pănh năvƠăv năkhác,ăc ăth ănh ăsauă:

- V năch ăs ăh u

V năch ăs ăh uăc aăngơnăhƠngăth ngăm iălƠăv năt ăcóădoăngơnăhƠngă

t oăl păđ căthu căs ăh uăriêngăc aăngơnăhƠng,ăthôngăquaăgópăv năc aăcácă

ch ăs ăh uăho căhìnhăthƠnhăt ăk tăqu ăkinhădoanh

V năch ăs ăh uăth ngăchi m t ătr ngănh ă(ăkhôngăquáă10%)ătrongă

t ngăngu năv năc aăngơnăhƠngănh ngăl iălƠăngu năv năcóăyăngh aăđ căbi tănóă

ph năánhăth căl cătƠiăchínhăc aăngơnăhƠng,ădoăv yănóăquy tăđ nhăquyămôăho tă

đ ngă c aă ngơnă hƠng,ă lƠă c ă s ă đ ă ngơnă hƠngă ti nă hƠnhă kinhădoanh,ăthuă hútă

nh ngăngu năv năkhácăvƠăchoăvay.ăQuyămôăvƠăs ăt ngătr ngăv năch ăs ăh uă

c aăngơnăhƠngăs ăquy tăđ nhăn ngăl căphátătri năc aăNHTM.ăKhiăđánhăgiáăv ăquyămôăc aăm tăNHTMăthìătiêuăchíăđ uătiênăđ căđ ăc pălƠăv năthu căs ăh uă

c aăngơnăhƠngăđó.ăV năch ăs ăh uăc aăngơnăhƠngăg măv năđi uăl ăvƠăcácăqu ă

d ătr

- V năhuyăđ ng

V năhuyăđ ngălƠănh ngăgiáătr ăti năt ămƠăngơnăhƠngăhuyăđ ngăđ căt ăcôngăchúngăthôngăquaăvi căbánăcácăs năph măd chăv ăchoăkháchăhƠngă(lƠăv năNHTMăt oăl păraăthôngăquaăvi căthuăhútăti năg i vƠăphátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiáă

tr )

V năhuyăđ ngălƠăngu năv năquanătr ngănh tătrongăs ăcácăngu năv năthuăhútăt ăbênăngoƠiăc aăNHTM.ăCácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăphongăphú,ăđaăd ngăvƠăhi năđ i.ăV năhuyăđ ngăc aăNHTMăg m:

Ti năg iăbaoăg măt tăc ăkho năti năc aăm iăt ăch căvƠăcáănhơnăg iăti nă

t iăngơnăhƠng

Ti năg iăti tăki mălƠăkho năti năc aăcáănhơnăđ căg iăvƠoătƠiăkho năti nă

g iăti tăki m,ăđ căxácănh nătrênăs ăti tăki m,ăđ căh ngălưiătheoăquyăđ nhă

c aăt ăch cănh năti năg iăti tăki m vƠăđ căb oăhi mătheoăquyăđ nhăc aăphápă

lu tăv ăb oăhi măti năg i

PhátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiá:ăbênăc nhăph ngăth cănh năti năg i,ăcácăngơnăhƠngăcònăphátăhƠnhăcácăgi yăt ăcóăgiáăđ ăhuyăđ ngăv nănh ăch ngăch ăti năg iăvƠătráiăphi u.ăVi căphátăhƠnhăđ căti năhƠnhăkhiăngơnăhƠngăthi uăv n,ăngơnăhƠngăluônăcóănh ngăquyăđ nhăc ăth ăv ăkh iăl ngăhuyăđ ng,ăm călưiăsu t,ă

th iăh năvƠăph ngăphápăhuyăđ ng.ăVi căhuyăđ ngăđ căti năhƠnhătrongăm tă

th iăgianănh tăđ nh,ăkhiăđưăhuyăđ ngăđ ăkh iăl ngătheoăd ăki n,ăcácăngơnă

hƠngăs ăng ngăhuyăđ ng

- V năđiăvay

V năđiăvayălƠăngu năv nămƠăNHTMăcóăđ căd aătrênăm iăquanăh ăvayă

m nătrênăth ătr ngăliênăngơnăhƠng,ăd aătrênăcácăqu ăchoăvayăđưăđ căthi tă

l p

Trongăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăcácăngơnăhƠngăluônăt năt iătìnhătr ngă

ho căd ăv n,ăho căđ ăv n,ăho căthi uăv n.ăKhiăm tăngơnăhƠngăth ngăm iă

thi uăv năđ ăđápă ngănhuăc uăv năc aăkháchăhƠngăhayăchoăm căđíchăđ uăt ăphátătri nămƠăcácăngu năkhácăch aăđ ăđápă ng,ăngơnăhƠngăth ngăm iăcóăth ăđiăvay.ăCácăngơnăhƠngăth ngăm iăcóăth ăvayăt ănhi uăngu năkhácănhau:

M tălƠ,ăvayăngơnăhƠngătrungă ng:ă ơyălƠăkho năvayănh măgi iăquy tănhuăc uăc păbáchătrongăchiătr ăc aăNHTM.ăTrongătr ngăh păthi uăh tăd ătr ă(thi uă d ă tr ă b tă bu c,ă d ă tr ă thanhă toán),ă NHTMă th ngă vayă ngơnă hƠngătrungă ng

HaiălƠ,ăvayăcácăt ăch cătínăd ngăkhác:ă ơyălƠăkho năti năvayăđ ăđápă ngănhuăc uăd ătr ăvƠăchiătr ăc păbách,ătrongănhi uătr ngăh păkho năti năvayăcácăTCTDă khácă b ăsungă ho că thayă th ă choăkho năti nă vayă t ă ngơnăhƠngătrungă

ng

NgoƠiăra,ăcácăNHTMăcóăth ăvayăt ăm t s ăngu năkhácănh :ăvayăc aăcácă

t ăch cătƠiăchínhăkhácătrongăn c,ăvayăcácăt ăch cătƠiăchínhăn căngoƠi

V nătrongăthanhătoán:ăTrongăquáătrìnhălƠmătrungăgianăthanhătoán,ăcácăNHTMăc ngăt oăđ căm tăkho năv n:ăti năg iăđ măb o thanhătoánăséc,ăti năkíăqu ăđ ăm ăL/C,ăcácăkho năti năphongăt aădoăngơnăhƠngăch pănh năh iăphi uă

th ngăm i ăCácăkho nănƠyăt măth iăđ cătríchăraăkh iătƠiăkho năti năg iă

c aăkháchăhƠng,ănh păvƠoăm tătƠiăkho năkhácăch ăs ăd ngănênăđ căcoiălƠă

ti nănhƠnăr i

V năkhác:ăăNh ngăngơnăhƠngălƠăđ uăm iătrongăđ ngătƠiătr ăcóăk tăd ăt ă

ti năc aăcácăngơnăhƠngăthƠnhăviênăchuy năv ăđ ăth căhi năchoăvayăc ngăt oănênăngu năv năchoăngơnăhƠng.ăNgoƠiăra,ăcácăNHTMăcònăcóăth ăs ăd ngăcácăkho năn ăkhácănh ăthu ăch aăn p,ăl ngăch aătr ăđ ătƠiătr ăchoăho tăđ ngăkinhădoanhăc aămình

1.1 2ăCácăhìnhăth c huyăđ ngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

Tùyătheoăt ngătiêuăchí,ăm căđíchăhuyăđ ngăkhácănhauămƠăcácăNHTMăcóăcácăthƠnhăph năv năhuyăđ ngăkhácănhau.ăC ăth ănh ăsauă[12, tr53]

Th ănh t; Phơnătheoălo iăv năhuyăđ ng

* Huyăđ ngăv năti năg i

Ti năg i phơnălo iătheoăk ăh năbaoăg m:

- Ti năg iăkhôngăk ăh n:ă +ăTi năg iăthanhătoán:ăLƠălo iăti năg iămƠăkháchăhƠngăg iăvƠoăngơnăhƠngăđ ăth căhi năcácăkho năthanhătoánăv ăti nămuaăhƠngăhóa,ăd chăv ăvƠ cácăkho năthanhătoánăkhácăphátăsinhătrongăquáătrìnhăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăkháchăhƠng.ă ngătrênăgócăđ ălƠăkháchăhƠngăthìăđơyălƠăti nămƠăkháchăhƠngă

g iăvƠoăngơnăhƠngăđ ăs ăd ngăcácăcôngăc ăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tă

nh :ăséc,ăth ăthanhătoán,ă yănhi măchi…ăH ăcóăquy nărútăraăb tăk ălúcănƠoăthôngăquaăcôngăc ăthanhătoán.ă ngătrênăgócăđ ăngơnăhƠng,ăđơyălƠăti năg iăkhôngă k ă h nă lƠă m tă kho nă n ă mƠă ngơnă hƠngă luônă ph iă ch ă đ ngă tr ă choăkháchăhƠngăvƠoăb tăc ălúcănƠo

+ăTi năg iăkhôngăk ăh năthu nătúy:ăLƠăcác kho năti năđ căkỦăg iăd iă

m căđíchăanătoƠnătƠiăs n,ăkhôngămangătínhăch tăph căv ăthanhătoán.ăKhiăc năthanhătoán,ăkháchăhƠngăcóăth ăđ năngơnăhƠngăđ ăchiătiêu.ăNgơnăhƠngăph iăth aămưnăyêuăc uăc aăkháchăhƠngăkhiăh ăcóănhuăc uărútăti năvƠăđ căphépăs ăd ngă

t năkho năkhiăđưăđ măb oăkh ăn ngăthanhătoánăchiătr

- Ti năg iăcóăk ăh n:ăTi năg iăcóăk ăh nălƠăkho năti năt măth iănhƠnăr iă

c aă kháchă hƠngă mƠă kháchă hƠngă ch aă cóă nhuă c uă s ă d ngă đ nă trongă m tăkho ngăth iăgianănh tăđ nh.ăPh năl năngu năti năg iănƠyăxu tăphátăt ăngu nă

ti nătíchăl yăc aăcácăkháchăhƠngămƠăcó.ăTi năg iăcóăk ăh năgi ăv ătríătrungăgiană gi aă ti nă g iă thanhă toánă vƠă ti nă g iă ti tă ki m.ă ơyă lƠă ngu nă ti nă g iă

t ngăđ iă năđ nh,ăngơnăhƠngăcóăth ăs ăd ngăph năl năngu năti nănƠyăvƠoăkinhădoanh.ăChínhăvì v y,ăcácăNHTMăluônătìmăcáchăđaăd ngăhóaăcácălo iăti nă

g iănƠyăb ngăcáchăápăd ngănhi uăk ăh năkhácănhauăv iăm călưiăsu tăkhácănhauănh măđápă ngănhuăc uăc aăm iăkháchăhƠng

- Ti năg iăti tăki m:ăXétăv ăb năch t,ăđơyălƠăm tăph năthuănh păc aădơnă

c ăch aăs ăd ngăchoătiêuădùng.ăCácăt ngăl pădơnăc ăđ uăcóăcácăkho năthuă

nh păt măth iăch aăs ăd ngă(cácăkho năti năti tăki m).ăTrongăđi uăki năcóă

kh ăn ngăti păc năv iăngơnăhƠng,ăh ăđ uăcóăth ăg iăti tăki mănh măth căhi năcácăm cătiêuăb oătoƠnăvƠăsinhăl iăđ iăv iăcácăkho năti năti tăki m,ăcácăngơnăhƠngăđ uăc ăg ngăkhuy năkhíchădơnăc ăthayăđ iăthóiăquenăgi ăvƠngăvƠăti nă

m tăt iănhƠăb ngăcáchăm ăr ngăm ngăl iăhuyăđ ngăđ ng,ăđ aăraăcácăhìnhă

th căhuyăđ ngăđaăd ngăvƠălưiăsu tăc nhătranhăh păd n

- Ti năg iăc aăcácăTCTDăkhác:ăNh măm căđíchănh ăthanhătoánăh ăquaăcácăkênhăthanhătoánăsongăph ng,ăđaăph ngăvƠăm tăs ăm căđíchăkhác,ăcácăTCTDă cóă th ă g iă ti nă t iă ngơnă hƠng.ă Tuyă nhiên,ă quyă môă v nă nƠyă th ngăkhôngăl n

*ăHuyăđ ngăv năvay

V năđiăvayălƠăquanăh ăvayăm năgi aăNHTMăv iăcácăch ăth ăkhácătrênă

th ătr ngăti năt ăCácăNHTMăs ăđiăvayăv năđ ăb ăsungăvƠoăv năhuyăđ ngăc aămìnhăkhiăngơnăhƠngăđưăs ăd ngăh tăv năkh ăd ngămƠăv năkhôngăđ ăv năho tă

đ ng,ăhayănóiăcáchăkhácăt măth iăthi uăv năkh ăd ng.ăTrongătr ngăh păv nă

vayătrênăti păt căkhôngăđápă ngăđ căchoăđ ănhuăc uăs ăd ngăc aăNHTMăthìăNHTMăs ăđiăvayăc aăNHTW.ăNHTMăhuyăđ ngăv năvayăquaăcácăhìnhăth căsau:

- PhátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiá:ăGi yăt ăcóăgiáălƠăgi yăt ăch ngănh năc aăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđ ăhuyăđ ngăv nătrongăđóăxácănh năngh aăv ătr ăn ăm tăkho năti nătrongăm tăkho ngăth iăgianănh tăđ nh,ăđi uăki nătr ălưiăvƠăcácăđi uăkho năcamăk tăkhácăgi aăngơnăhƠngăv iăkháchăhƠng.ăN uăc năc ătheoăth iă

h n,ăgi yăt ăcóăgiáăđ căchiaăthƠnhăhaiălo i:

+ăGi yăt ăcóăgiáăng năh n:ăLƠălo iăcóăth iăh năd iă12ătháng,ăbaoăg măcácălo iăk ăphi u,ăch ngăch ăti năg iăng năh n,ătínăphi uăvƠăcácăgi yăt ăcóăgiáă

ng năh năkhác.ăB năch tălƠăm tăkho năti năg iăcóăk ăh n,ăth ngăcóăm nhăgiáăkhiăphátăhƠnh,ălưiăsu tătheoăth aăthu năgi aăkháchăhƠngăv iăngơnăhƠngăho c lưiăsu tăc ăđ nh

+ăGi yăt ăcóăgiáădƠiăh n:ăLƠălo iăcóăth iăh năt ă12ăthángătr ălên,ăbaoă

g mătráiăphi u,ăch ngăch ăti năg iădƠiăh năvƠăcácăgi yăt ăcóăgiáădƠiăh năkhác.ă

Gi yăt ăcóăgiáădƠiăh nălƠăkho năn ădoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđ ăhuyăđ ngăv nătrênăth ătr ngătƠiăchính,ăchúngăđ căxemălƠăcôngăc ăc aăth ătr ngăv n,ălưiă

su tăc aăgi yăt ăcóăgiáăth ngăkháăcao,ăm tăs ălo iătrongăđóăcóăc ăđ cătínhă

đ căphépăchuy năđ iăthƠnhăc ăphi u

Huyăđ ngăv năquaăphátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiáăc aăNHTMăđ căth căhi nă

t pătrungătheoăt ngăđ t,ăph căv ănhuăc uăv nătheoăm cătiêuăc aăngơnăhƠng,ă nă

đ nhăh năsoăv iăv năhuyăđ ngăd iăcácăhìnhăth căti năg i,ăđ ngăth iăt oăthêmăcácă côngă c ătƠiă chínhă trênă th ătr ngă ti nă t ă vƠă th ă tr ngăv n.ă Tuyă nhiên,ăcôngăc ăhuyăđ ngăv nănƠyăth ngăcóălưiăsu tăvƠăchiăphíăphátăhƠnhăcao,ăphátăhƠnhătheoăk ăho chăvƠăkhôngăth ngăxuyên

- Vayăc aăcácăTCTDăkhácăvƠăNgơnăhƠngăTrungă ngă(NHTW):ăKhiăcácăNHTMăcóăs ăm tăcơnăđ iăgi aăv năhuyăđ ngăvƠăs ăd ngăv n,ăx yăraăhi nă

t ngă thi uă v nă đ tăxu t.ă ă đ mă b oă kh ă n ng thanhă toánăc aă mình,ă cácăTCTDăvayăv năc aănhauăquaăth ătr ngăliênăngơnăhƠngăhayăth ătr ngăti năt ă

Th ătr ngănƠyăgiúpăchoăcácăNHTMăb ăsungăv năchoănhau,ănh măgi iăquy tătìnhătr ngăthi uăh tăv năt măth iătrongăthanhătoán,ăđápă ngăcácăt ăl ăd ătr ătheo quyăđ nh.ăHo tăđ ngăc aăth ătr ngănƠyănh măt năd ngăđ năm căcaoănh tăcácăkh ăn ngăs năcóăm tăcáchătri tăđ ăc aăcácăTCTD,ătr căkhiăxétăđ nănhuă

c uăvayăv năc aăNHTW

Vi căth căhi năquanăh ătínăd ngăgi aăcácăNHTMăph iăđ căti năhƠnhătheoănguyênăt căđiăvay,ăchoăvayăvƠăph iăđ căth aăthu nătrênăc ăs ăh păđ ngătínăd ng,ăv năvayăph iăđ măb oăb ngăth ăch p,ăc măc ă(ti năm tăt iăqu ăvƠăcácăch ngăt ăcóăgiáătr ),ăhayăNHTMăđiăvayăcóăth ăxinăNHTWăb oălưnhăđ ăvayă

v năcácăngơnăhƠngăkhác.ăCácăngơnăhƠngăđiăvayăph iăch păhƠnhăđ yăđ ăcácăquyă

ch ăd ătr ăb tăbu căvƠăanătoƠnăv n,ăph iăcóătƠiăkho năti năg iăthanhătoánăho tă

đ ngăth ngăxuyênăt iăNHTW

KhiăcácăNHTMăđưăh tăkh ăn ngăvayăm nănhauămƠăv năthi uăv năho că

m tăkh ăn ngăthanhătoán,ăcácă NHTMăth căhi năvayăv năt iăNHTWăđ ăt o thêmăv năb ăsungăchoăho tăđ ngăkinhădoanhăc aămình.ăVi căNHTWăchoăcácăNHTMăvayăđưălƠmăt ngăkh ăn ngăthanhătoánăchoăcácăNHTM.ăNgu năv năt ăNHTWălƠăngu năv năc uăcánhăcu iăcùng,ălƠmăchoăkh ăn ngăthanhătoánăc aă

n năkinhăt ăđ căbìnhăth ng.ăN uănh ăthi uăngu năv nănƠyăthìăs ăxu tăhi năcácăcu căkh ngăho ngătƠiăchínhăkhiăcácăNHTMăm tăkh ăn ngăthanhătoán

Cácălo iăv năđiăvayăt ăcácăTCTDăkhác,ăt ăNHTWăđ ăđ măb oăkh ăn ngăthanhătoánătrongănh ngătr ngăh păc năthi t.ăChoănênăth iăh năvayăth ngă

ng n,ălưiăsu tăth ngăcaoăh năcácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năkhácăc aăNHTM

Th ăhai; Phơnătheoălo iăti n

ơyălƠăhìnhăth căxemăxétăv năhuyăđ ngăc aăcácăNHTMătheoălo iăti nă

g măcóăv năhuyăđ ngăb ngăđ ngăVi tăNamă(VND)ăvƠăngo iăt

- Huyăđ ngăv năb ngăn iăt :ăNgơnăhƠngăhuyăđ ngăv n b ngăVNDăthôngăquaăt tăc ăcácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năkhácănhauăv iăcácăm căđíchăs ăd ngăkhácănhau.ăTrongăv năngơnăhƠngăhuyăđ ngăđ căthìăv năhuyăđ ngăb ngăVNDăchi măt ătr ngăcao,ăđápă ngăcácănhuăc uăv ăs ăd ngăv năc aăngơnăhƠng.ă

- Huyăđ ngăv năb ngăngo i t :ăNgoƠiăhuyăđ ngăv năb ngăVND,ăngơnăhƠngă c ngă ti nă hƠnhă huyă đ ngă v nă b ngă ngo iă t ă S ă v nă huyă đ ngă b ngăngo iăt ăquyăraăVNDăc ngăchi măăt ăl ăl nătrongăho tăđ ngăc aăngơnăhƠng.ă

M căđíchăhuyăđ ngăv năb ngăngo iăt ăc aăngơnăhƠngănh măđápă ngănhuăc uăthanhătoánăqu căt ăc ngănh ăcácăho tăđ ngăkinhădoanhăngo iăt ăc aăkháchăhƠngăc ngănh ăngơnăhƠng.ăV năhuyăđ ngăb ngăngo iăt ăc aăngơnăhƠngăch ă

y uălƠăđ ngă ôălaăM ă(USD)ăho căđ ngăEuroă(EUR)

Th ăba; Phơnătheoăđ iăt ngăhuyăđ ngăv n

- iăt ngăkháchăhƠngălƠădơnăc :ăHìnhăth căhuyăđ ngăchínhălƠăthuăhútă

đ căti năg iăti tăki m.ăNgơnăhƠngăch ăy uăs ăd ngăcácăhìnhăth căhuyăđ ngă

ti năg iăti tăki m,ăti năg iăcóăk ăh năho căphátăhƠnhăcácăch ngăch ăti năg i,ă

gi yăt ăcóăgiá

- iăt ngăkháchăhƠngălƠăcácăt ăch căkinhăt : Hìnhăth cămƠăngơnăhƠngăcóăth ăhuyăđ ngăđ cănhi uănh tăđóălƠăti năg iăthanhătoán.ăThôngăquaăvi călƠmătrungăgianăthanhătoánăvƠăchuy năhóaăcácăph ngăti năthanhătoán.ăThôngăquaăvi călƠmătrungăgianăthanhătoánăvƠăchuy năhóaăcácăph ngăti năthanhătoán,ăcácăngơnăhƠngăthuăhútăđ căs ăl ngăl năcácăt ăch căm ătƠiăkho năt oăraăti nă

g iăgiaoăd ch.ă ơyălƠăngu năv năcóăchiăphíăth pănênăcácăNHTMăth ngăxuyênă

c iăti năcácăph ngăti n,ănơngăcaoăcôngăngh ăthanhătoánăđ ăth ngăth ătrongă

vi căh păd năkháchăhƠngăg iăti năvƠăbánăthêmăcácăd chăv

- iăt ngăkháchăhƠngălƠăcácăđ nhăch ătƠiăchính:ăV năhuyăđ ngănhi uă

nh tăđóălƠăcácălo iăti năg iăkhôngăk ăh năvƠăcóăk ăh năt ăcácăđ nhăch ătƠiăchínhănhƠăn cănh ăkhoăb c,ăh iăquan,ăt ngăc căthu ,ăcôngătyătƠiăchính…ă ơyă

lƠăv năchi măt tr ngăđángăk ătrongăc ăc uăv năhuyăđ ngăc aăngơnăhƠng

Th ăt ; Phơnătheoăk ăh năhuyăđ ng

- Huyăđ ngăv năkhôngăk ăh n:ă ơyălƠăhìnhăth căngơnăhƠngăhuyăđ ngăcácăkho năti năg iăth ngălƠăti năg iăthanhătoánăc aăcácăt ăch căkinhăt ăvƠădơnăc ă ơyălƠălo iăv năkháchăhƠngăcóăth ărútăb tăc ălúcănƠoănênănóălƠălo iă

v năcóăchiăphíăr ănh tăsoăv iăcácălo iăv năhuyăđ ngăkhác

- Huyăđ ngăv năng năh n:ă ơyălƠăhìnhăth căngơnăhƠngăhuyăd ngăv năđ ăchoăvayăng năh năth ngălƠăd iă1ăn m.ăV năng năh năth ngăchi măt ătr ngăkháăcaoătrongăt ngăv năhuyăđ ngăc aăNHTM

- Huyăđ ngăv nătrungăvƠădƠiăh n:ă ơyălƠăhìnhăth căngơnăhƠngăhuyăđ ngă

đ ăph căv ăho tăđ ngăchoăvayătrungăvƠădƠiăh n,ăv iăth iăh năt ăm tăn mătr ălên.ă V nă huyă đ ngă dƠiăh nă đ că s ăd ngă ch ă y uă choă cácă kho nă tínă d ngătrung vƠădƠiăh nănh :ăđ uăt ăchi uăsơuăchoăcácădoanhănghi păthayăđ iăcôngăngh ,ăc iăti năs năph m,ăđ uăt ăxơyăd ngăc ăb n,ămuaăs mămáyămócăthi tăb ,ă

đ iăm iădơyăchuy năcôngăngh …ăđơyălƠăkho năv năhuyăđ ngămƠăngơnăhƠngă

ph iătr ălưiăcao

1.1.3 Vaiătròăc aăhuyăđ ngăv năăvƠăs ăc năthi tăph iăt ngăc ngăv năhuyă

đ ng

Th ănh t; Vaiătròăc aăhuyăđ ngăv n

Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv nătuyăkhôngămangăl iăl iănhu nătr căti păchoăngơnăhƠngănh ngăxétăm tăcáchătoƠnădi năhuyăđ ngăv năđóngăvaiătròăr tăquană

tr ng.ăKhôngăcóăho tăđ ngăhuy đ ngăv năxemănh ăkhôngăcóăho tăđ ngăc aăNHTM

iăv iăNHTM,ăhuyăđ ngăv nălƠăc ăs ăchínhăgópăph nămangăl iăv năđ ăngơnăhƠngăth căhi năcácăho tăđ ngăkinhădoanhănh ăchoăvay,ăđ uăt …ădoăđó,ănóălƠăngu năg căsơuăxaăc aăl iănhu năvƠăs ăphátătri nătrongăngơnăhƠng.ăKhôngăcóăho tăđ ngăhuyăđ ngăv n,ăNHTMăs ăkhôngăcóăđ ăv nătƠiătr ăchoăho tăđ ngă

c aămình.ăM tăkhác,ăthôngăquaănghi păv ănƠy,ăcácăngơnăhƠngăcóăth ăđoăl ngă

s ătínănhi m,ăuyătínăc aăkháchăhƠngăđ iăv iăngơnăhƠng.ăT ăđó,ăNHTMăcóăcácă

bi năphápăkhôngăng ngăhoƠn thi năho tăđ ngăhuyăđ ngăv năđ ăgi ăv ngăvƠă

m ăr ngăm iăquanăh ăv iăkháchăhƠng.ăCóăth ănói,ănghi păv ăhuyăđ ngăv năgópăph năgi iăquy tă“đ uăvƠo”ăchoăngơnăhƠng.ă

iăv iăkháchăhƠng,ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năcungăc păchoăkháchăhƠngă

m tăkênhăti tăki măvƠăđ uăt ănh mălƠmăchoănh ngăkho năti năc aăh ăđ căsinhăl i,ăt oăc ăh iăchoăh ăgiaăt ngătiêuădùngătrongăt ngălai.ăNgoƠiăra,ănóăcungăc păchoăkháchăhƠngăm tăn iăanătoƠnăđ ăc tătr ăvƠătíchăl yăv năt măth iănhƠnăr i,ăgiúpăchoăkháchăhƠngăcóăc ăh iăti păc năv iăcácăd chăv ăngơnăhƠngăkhácănh ăd chăv ăthanhătoán,ătínăd ng…

iăv iăn năkinhăt ,ăhuyăđ ngăv năgiúpăchoăvi căchuăchuy năv năgi aăcácăthƠnhăph năkinhăt ăm tăcáchăhi uăqu ,ăđ ngăth iăc ngălƠăn iăcungăc păphơnăph iăhƠngăhóaăchoăth ătr ngătƠiăchínhăti năt ,ăt ăđóăthúcăđ yăđ uăt ăs nă

xu tăt oăđi uăki năphátătri năkinhăt ăxưăh i

Th ăhai; S ăc năthi tăph iăt ngăc ngăv năhuyăđ ng

V iăb tăk ăm tăđ năv ăkinhădoanh,ăv năluônălƠăngu năl căquanătr ng.ăTuyănhiên,ăkhôngăgi ngănh ăcácăđ năv ăkinhădoanhăkhác,ătrongăcácăNHTM,ă

v năhuyăđ ngălƠăngu năv năch ăy uăvƠăquanătr ngăb cănh t.ăDoăv y,ăt ngă

c ngăcôngătácăhuyăđ ngăv nălƠănhuăc uăquanătr ngăvƠăc năthi tăđ iăv iăb tă

k ăm tăNHTMănƠo.ăVi căđ yăm nhăhuyăđ ngăv năgiúpăngơnăhƠngăkhaiăthácă

t iăđaăngu năv nănhƠnăr iătrongăxưăh i,ănh mănh ngăm căđíchăsau:

M ăr ngăquyămôătínăd ngăvƠăcácăho tăđ ngăkhác TùyăvƠoăquyămôăvƠăc ăc uăngu năv năhuyăđ ngămƠăcácăngơnăhƠngăs ăquy tăđ nhăquyămôăvƠăc ăc uătínăd ng.ăQu nălỦăt tăngu năv năs ăgiúpăcácăNHTMăkhaiăthácăt iăđaăngu năv nănhƠnăr iătrongăxưăh i,ăngu năv năhuyăđ ngă

l n,ăngơnăhƠngăđ ăkh ăn ngăm ăr ngăph măviăvƠăkh iăl ngăchoăvay.ăNg că

l i,ăkh ăn ngăv năh năh p,ăngơnăhƠngăs ăkhôngăph nă ngănhanhănh yătr că

nh ngăbi năđ ngăc aălưiăsu t.ăDoăv y,ăt ngăc ngăcôngătácăhuyăđ ngăv năđ ăcóăm tăngu năv năđ ăd iădƠoăs ăgiúpăngơnăhƠngăđápă ngăđ cănhuăc uăxinăvayă c aă kháchă hƠng,ă d ă dƠngă m ă r ngă th ă tr ngă tínă d ng,ă t ngă kh ă n ngăthanhătoánăc ngănh ăcácăd chăv ăkhác

măb oăkh ăn ngăthanhătoánăvƠănơngăcaoăuyătínăc aăngơnăhƠngă

Trongăn năkinhăt ăth ătr ng,ăđ ăt năt iăvƠăphátătri n,ăm ăr ngăquyămôă

ho tăđ ngăđòiăh iăngơnăhƠngăph iăcóăuyătínăl n.ăM tăngơnăhƠngăcóăuyătínăs ă

t oăđ călòngătinăđ iăv iăkháchăhƠngăđ năgiaoăd chăh n.ăUyătínăđóăm tăph nă

đ căth ăhi nănh ăkh ăn ngăthanhătoánăkhiăkháchăhƠngăcóăyêuăc u.ăMƠăkh ă

n ngăthanhătoánăđóăch ăcóăđ căkhiăngơnăhƠngăcóăm tăngu năv năđ ăl n,ăđápăngăđ cănhuăc uăchiătr ăchoăkháchăhƠngăb tăc ăkhiănƠoăh ăc n

Nơngăcaoăn ngăl căc nhătranhăc aăngơnăhƠng

NgƠyănay,ăbênăc nhăs ăt năt iăc aăcácăngơnăhƠngăqu cădoanh,ăs ăxu t

hi nă c aă cácă NHTMă c ă ph n,ă c ngă nh ă cácă TCTDă n că ngoƠiă ngƠyă cƠngănhi u,ălƠmăchoăm căđ ăc nhătranhăgi aăcácăngơnăhƠngăngƠyăcƠngătr ănênăgayă

g t.ăDoăv y,ăt ngăc ngăcôngătácăhuyăđ ngăv năs ăgiúpăcácăngơnăhƠngăkhaiăthácăt iăđaăngu năv nănhƠnăr iătrongăth ătr ng,ăđ măb oăngu năv năc aăngơnăhƠngăt ngătr ngăm tăcáchă năđ nh,ăb năv ng,ăth aămưnăt tănh tăcácăd chăv ăkháchăhƠng,ănơngăcaoăth ăph n,ăuyătínăvƠăt oăc ăh iăphátătri năchoăngơnăhƠng.ă

H năn a,ăv iăm tăngu năv năd iădƠo,ăngơnăhƠngăs ăch ăđ ngăđ aăraăcácăm călưiăsu tăchoăvayăm măm ng,ăh pălỦănh măthuăhútăkháchăhƠng,ănơngăcaoăn ngă

l căc nhătranhăc a NHTM

1.2 T ă CH C,ă QU Nă Lụă HUYă NGă V Nă C Aă NGỂNă HÀNGă

1.2.1 M cătiêuăvƠăyêuăc uăđ tăraătrongăt ăch căqu nălỦăhuyăđ ngăv n

M cătiêuătrongăcôngătácăhuyăđ ngăv nălƠăc ăs ăchoăvi căđ ăraăk ăho chă

vƠăchi năl căv ăngu năv năc aăNgơnăhƠng.ăNh ătrênăđưăphơnătích,ăngu năv nă

c aăNgơnăhƠngăkháăđaăd ng,ăbaoăg mănhi uăthƠnhăph n.ăM tăs ăthƠnhăph năkhôngă năđ nhănh ngăcóăkh ăn ngăgiaoăd chăcaoăvƠălưiăsu tăth p.ăNg căl iă

m tă s ă thƠnhă ph nă h nă ch ă kh ă n ngă phátă hƠnhă Sec,ă cóă tínhă nă đ nhă caoă

nh ngălưiăsu tăcao.ăDoăđóăchiăphíăv n,ăc ăc uăv n,ătínhăch tă năđ nh,ăth iăh nă

c aăngu năv nălƠănhơnăt ăquanătr ngăđánhăgiáăch tăl ngăngu năv năvƠălƠă

m cătiêuămƠăcácăNgơnăhƠngăđ uăh ngăt i.ă ơyălƠănh ngăy uăt ăquanătr ngătrongăvi că th căhi nă m cătiêuăv aăanătoƠnăv aăcóăl iănhu năcaoăc aăNgơnăhƠng

M tălƠ:ăTìmăki măngu năv năr Chiăphíătr ălưiăđ căcoiălƠăchiăphíăl nănh tătrongăcácăchiăphíăc aăNgơnăhƠng.ăTrongăđóăl nănh tălƠăchi phíătr ălưiăđ uăvƠoăchoăti năg iăcóăk ăh năvƠătr ă

l iătráiăphi uăvƠăk ăphi u ă nhăk ăNgơnăhƠngăl păbi uăv ăs ăd ăvƠălưiăsu tă

t ngă ngăđ ăxácăđ nhăv năhuyăđ ngăbìnhăquơnăvƠătínhătoánăchiăphíătr ălưi.ăThôngăth ngăcóăbaăcáchătr ălưiă:ăTr ălưiătr c,ătr lưiăkhiăđ năh năvƠătr ălưiănhi uăl nătheoăđ nhăk ăM iăcáchătr ălưiăkhácănhauăs ă nhăh ngăđ năchiăphíăkhácănhau.ăQu nălỦăchiăphíătr ălưiălƠăho tăđ ngăth ngăxuyênăvƠăquanătr ngă

c aăcácăNgơnăhƠng.ăM iăs ăthayăđ iăv ălưiăsu tăhayăc ăc uăngu năv năđ uăcóă

th ălƠmăthayăđ iăchiăphíătr ălưi,ăt ăđóă nhăh ngăđ năthuănh păc aăNgơnăhƠng.ă

Vi cătínhăchiăphíăc aăt ngăngu năv năc ăth ăchoăphépăcácănhƠăqu nălỦăxácă

đ nhăngu năv nănƠoăr ăh n,ăcóănênăthayăđ iălưiăsu tăhayăkhông,ăthuănh păt ătƠiă

s năt ngăthêmăcóăđ ăbùăđ păchiăphíăc aăngu năv năt ngăthêmăhayăkhông.ăV ănguyênăt c,ănh ngăngu năv năcóăth iăh năcƠngăng năvƠătínhă năđ nhăth păthìăchiăphíăngu năv năc ngăph iăth păt ngă ng.ăTuyănhiênăngu năr ăthìăl iăđ ngăngh aăv iăgi mătínhăc nhătranhăc aăNgơnăhƠng.ăTínhăchiăphíăm tăcáchăchínhăxácăchoăphépăNgơnăhƠngăch ăđ ngăl aăch nănh ngăngu năv năkhácănhauăvƠă

đ măb oădoanhăthuăđ ăbùăđ păchiăphíăvƠăđemăl iăt ăl ăthuănh pămongăđ i

HaiălƠ:ăT oăraăngu năv nă năđ nhăvƠăc ăc uăphùăh p

C ăc uăv năc năđaăd ngăth ăhi nă ăvi căduyătrìăm tăt ăl ăgi aăv năhuyă

đ ngăng năh năvƠădƠiăh n,ăgi aăv năn iăt ăvƠăngo iăt ăM tăNgơnăhƠngăcóăch tă

l ngăhuyăđ ngăv năcaoăs ăcóăngu năv năd iădƠoăvƠăc ăc uăv năcơnăđ i,ătránhăchoăNgơnăhƠngăr iăvƠoătìnhătr ngăc ngăth ngăv ătƠiăchínhătrongăđi uăki nămôiă

tr ngăkinhădoanhăth ngăxuyênăthayăđ i

H năn aăNgơnăhƠngăph iăd ăđoánăxuăh ngăbi năđ iăc ăc uăngu năv năhuyăđ ng.ăY uăt ănƠyăc ngăr tăquanătr ngătrongăvi căxơyăd ngăk ăho chăs ă

d ngăv năc aăNgơnăhƠng.ăM iălo iăngu năv năcóăđi măm nh,ăđi măy uăriêngă

bi tătrongăvi căhuyăđ ngăvƠăkhaiăthác.ăDoăđóăs ăbi năđ ngăv ăc ăc uăv năs ăkéoătheoăs ăbi năđ iătrongăc ăc uăchoăvay,ăđ uăt ,ăb oălưnh…ăvƠăkéoătheoăs ăthayăđ iăl iănhu n,ăr iăroătrongăho tăđ ngăNgơnăhƠng.ăS ăbi năđ iăc ăc uăv năhuyă đ ngăph ă thu că m tă ph nă vƠoăk ă ho chăđi uăch nhă c aă NgơnăhƠngăvƠă

nh ngănhơnăt ăbênăngoƠiăNgơnăhƠngăđòiăh iăNgơnăhƠngăph iăth ngăxuyênănghiênăc uăvƠăti păc năth ătr ng

BaălƠ:ăXơyăd ngăquiămôăvƠăs ăt ngătr ngăngu năv nă năđ nh

Quyămôăv năhuyăđ ngăcóăỦăngh aăr tăquanătr ngăđ iăv iăho t đ ngăc aăNgơnăhƠng.ăNgơnăhƠngămu năm ăr ngăho tăđ ngăc năcóăquyămôăv năt ngă

đ iăl n,ătrongăđóăv năhuyăđ ngălƠăm tăb ăph năquanătr ng.ăKhôngăth ănóiăđ nă

ch tăl ngăhuyăđ ngăv năt tăn uăvi căhuyăđ ngăkhôngăđápă ngăđ cănhuăc uă

v ăkh iăl ngăv năkinhădoanh Kh iăl ngăv năph iăđ tăt iăquiămôănh tăđ nhătheoăk ăho chăhuyăđ ngăc aăNgơnăhƠng.ă ăth căhi năt tăv năđ ănƠyăc năk tă

h păhƠiăhoƠăcácăy uăt ăkhácănh ălưiăsu t,ăchínhăsáchăMarketingăkháchăhƠng,ăcácăhìnhăth căhuyăđ ngăv n,ăuyătínăc aăkháchăhƠng…

Tuyănhiênăkhôngăph iăc ăcóăngu năv năl năđưălƠăt t,ănóăc năph iăphùă

h păv iăquiămôăho tăđ ngăc aăNgơnăhƠng,ăm căv năt ăcó,ăkh ăn ngăchoăvayăvƠăđ uăt ăc aăNgơnăhƠng…ăH năn aăvi căm ăr ngăho tăđ ngăch ăth căs ăană

toƠnăkhiăngu năv năhuyăđ ngăluônăcóăt căđ ăt ngătr ngă năđ nh.ăN uăquiămôă

v năhi năt iăl nănh ngăNgơnăhƠngăkhôngăki măsoát,ăkhôngăd ăđoánăđ căxuă

h ngăc aăcácădòngăti năg iăvƠoăvƠărútăraătrongăgiaiăđo năti pătheoăthìăs ăr tăkhóăkh nătrongăvi căchoăvayăvaăđ uăt ăvƠăm tăđiăs ăch ăđ ngăc aămình

B nălƠ:ă i uăhƠnhăt tăngu năv năph căv ăkinhădoanh

Trongăho tăđ ngăNgơnăhƠngăth ngăxuyênăx yăraătìnhătr ngăkhôngăcơnă

đ iăv ăv năgi aăcácăchiănhánhătrongăcùngăh ăth ng,ăgi aăcácăNgơnăhƠng.ăN uăcóăcôngătácăqu nălỦăhuyăđ ngăv năh pălỦăthìăNgơnăhƠngăs ălinhăho tăh nătrongă

vi căgi iăquy tătìnhătr ngăth aăthi uăt măth iănƠy.ăM tăs ăbi năphápăth ngăs ă

d ngănh ăđi uăchuy năv năgi aăcácăchiănhánhă(trongătr ngăh păm tăcơnăđ iă

n iăb ),ăvayăcácăNgơnăhƠngăkhác,ăvayăNHT …Ch tăl ngăhuyăđ ngă ăđơyă

th ăhi nă ăvi căđ aăraăquy tăđ nhăl aăch năđúngăđ n,ăcóăl iănh tăđ iăv iăNgơnăhƠng,ăđ măb oăs ăch ăđ ngătrongăkinhădoanh

1.2.2 T ăch căb ămáyăqu nălỦăhuyăđ ngăv n

B ămáyăt ăch căhuyăđ ngăv năn uăxétătheoăcáchăti păc năt ăc păcaoă

- Các kh iăkinhădoanhăch ăhuyătheoătr căd căxu ngăd iăcácăm ngăl iăchiănhánh,ăphòngăgiaoăd chăc aăngơnăhƠng

- T ăm ngăl i,ăPGDăđó,ăphơnăb ăđ năcácăRM,ăGDV,

- Cácăb ăph năh ătr ătrongăho tăđ ngăH Vănh ăb ăph nătácănghi păv năhƠnh,ăIT,ăALMă(th căhi nămuaăbánăv n),

1.2.3 L aăch năkênhăhuyăđ ngăv n

ngătrênăgócăđ ăChiănhánhăc aăNHTM,ăcácăChiănhánhăcóăth ăs ăd ngăcácăkênhăhuyăđ ngăv năsau:

- Huyăđ ngăti năg i

ơyălƠăhìnhăth căhuyăđ ngăv nămƠăngơnăhƠngăhuyăđ ngăđ căt ăcácăt ă

ch căkinhăt ,ăcácănhơn, trongăxưăh iăthôngăquaăho tăđ ngănh năti năg iăti tă

ki m,ăthanhătoánăh ,ăcácăkho năchoăvayăt oăti năg iăvƠăcácănghi păv ăkinhădoanhăkhác.ăChiănhánhăc aăcácăNHTMăcóăth ăcungă ngăcácăs năph măti nă

g iă thanhătoán,ăti năg iă ti tăki mă v iă cácă hìnhăth căvƠăth iăh nălinhăho tăkhácănhauătùyăvƠoăchínhăsáchăs năph măc aăH iăs ătrongăt ngăth iăk ănh tă

đ nh.ă

Ngu năv năhuyăđ ngăt ăti năg iăcóăvaiătròăquanătr ngătrongăvi cătƠiătr ăchoăcácăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNHTM.ăTh ngăth ngăngu năv nănƠyăph ăthu căvƠoăbaăthôngăs ăchính:ăLưiăsu tădoăcácăNHTMătr ăcaoăhayăth p;ăLưiăsu tă

c aăcácălo iăhìnhăđ uăt ăkhácănh :ăTráiăphi u,ăc ăphi u, ăThuănh păc aăkháchăhƠng.ăTrongăđóăthôngăs ăđ uătiênăđ căcoiălƠăquanătr ngănh t.ăVìăth ăvi căđ aăraăchi năl călưiăsu tănh ăth ănƠo,ăhìnhăth căhuyăđ ngăraăsaoăđ ăthuăhútăđ că

v nănhi uăvƠăkinhădoanhăcóălưiălƠăđi uăquanătr ngăhƠngăđ u,ăph năánhăkh ă

n ngăk ătr ăc aăcácăNHTM

Huyă đ ngă v nă ti nă g iă lƠă kênhă huyă đ ngă v nă quană tr ngă nh tă c aăNHTMăvì đơyălƠăngu năv năchi măt ătr ngăl nănh tătrongăt ngăv năhuyăđ ng.ăNgu năv nănƠyă cóă quyă môă l n,ă th iă h nă đaă d ng,ă t oăti năđ ă v nă choă cácăNHTMăcóăth ăcungă ngăd chăv ătínăd ng,ăđ uăt ăvƠăcácăd chăv ăngơnăhƠngăkhác.ăTuyănhiên,ăngu năv nănƠyăcóăm căđ ăc nhătranhăl nătrênăth ătr ng.ăTrongăkhiăđó,ăkháchăhƠngăg iăti năcóăth ărútăraăb tăk ălúcănƠoănênăNHTMă

ph iăqu nălỦăv năhuyăđ ngăti năg iăch tăch ănh mătránhăr iăroăthanhăkho n.ă

Hi nă nayă cácă NHTMă th că hi nă vi că huyă đ ngă vônă ti nă g iă c aă KHăthôngăquaănhi uăkênhăhuyăđ ngănh :ăkênhătruy năth ngăquaătr ăs ăchính,ăcác chiănhánh,ăcácăphòngăgiaoăd ch…;ăkênhăđi năt

+ăHuyăđ ngăv năquaăkênhătruy năth ng:ăđơyălƠăkênhăhuyăđ ngăchính,ă

ph ăbi năc aăcácăNHTM.ăThôngăquaătr ăs ăchính,ăchiănhánhăvƠăphòngăgiaoă

d chăcungă ngăcácăs năph măd chăv ăti năg iăchoăKH.ăVi căhuyăđ ngăv năqua kênhănƠyăc năph iăcóăs ălƠmăvi cătr căti păgi aăKHăvƠănhơnăviênăNHăt iătr ă

s ,ăchiănhánhăhayăcácăphòngăgiaoăd chăc aăNH.ăDoăđó,ăcácăNHăth ngăphátătri năm ngăl iăchiănhánhăr ngăkh p,ăluônăs năsƠngăcungă ngăd chăv ăchoăKHă

đ ăcóăth ăbánăđ cănhi uăs năph măd chăv ăti năg iăquaăkênhăhuyăđ ngănƠy.ăKênhăhuyăđ ngănƠyăr tănhi uă uăđi mănh :ănhơnăviênăcóăth ăhi uăh năv ăKH,ă

t ăđóăthuy tăph căh ,ăcóăth ăgi iăđápătr căti păcácăth căm căc aăKH,ăgơyăđ căthi năc măv iăKH…nh ngăbênăc nhăđóănóăc ngăt năt iăcácănh c đi mănh :ă

h năch ăv ăth iăgianăgiaoăd ch,ăh năch ăv ăs ăl ngăgiaoăd ch,ăcóăth ăgơyăraătìnhătr ngăhƠngăch ăquáănhi uăkhi năKHăkhôngăhƠiălòng…

+ăKênhăđi năt :ăM tăph ngăth căhuyăđ ngăm i,ăcungăc păs năph mă

d chăv ăti năg iăc aăNHăđ năng iătiêuădùngăthông quaăconăđ ngăm ngăđi nă

t ăgiúpăKHăti tăki măđ căth iăgian,ăchiăphíămƠăNHăc ngăkhôngăc năph iăđ uă

t ă nhi uă vƠoăvi că xơyă d ngăthêmă cácă chiă nhánhă vƠăthuêănhơnă s ă t nă kém.ăKhôngănh ngăth ăvi căKHăt ngătácăv iăNHăquaăkênhăđi năt ăs ăkhôngăb ăh nă

ch ăv ăth i gian,ăs ăng iăgiaoăd ch,ăítăhƠngăch ăTuyănhiênăkênhăhuyăđ ngă

v nănƠyăc ngăt năt iăcácănh căđi mănh :ăChiăphíăđ uăt ăchoămáyămócăthi tă

b ăbanăđ uăc ngăkháăl n,ăvi căs ăd ngăthi tăb ămáyămócăc ngăđòiăh iăKHăph iăcóăki năth c,ămáyămócăđôiăkhiăb ăh ngăhócăc năs aăch a,ăho căd ăb ătr măc p,ă

b ăhack…

- V năđiăvay Khiăc năv năthìăcácăNHTMăcóăth ăđiăvayătr căti păt ăcácăt ăch cătínă

d ngăkhác,ăNgơnăhƠngăn căngoƠi,ăt ăcôngătyăm , vayăv năđi uăchuy nătrongăcùngăh ăth ng, Nh ngădùăvayă ăngu nănƠoăthìănhìnăchungăchiăphíăchoăcácăkho năvayătr căti păth ngăcaoăh năchiăphíăph iătr ăchoăcácăhìnhăth căhuyă

đ ngăv năkhác Tuyănhiênăngu năv nănƠyăđóngăvaiătròăquanătr ngătrongăvi căđápă ngănhuăc uăcơnăđ iăngu năv năc aăcácăChiănhánhăt iănh ngăth iăđi mă

1.2.4 Ki măsoát,ăphơnătíchăđánhăgiáăth cătr ngăhuyăđ ngăv n

KiêmăsoátălƠăquáătrìnhăđoăl ngăk tăqu ăth căt ăvƠăsoăsánhăv iănh ngătiêuăchu nănh măphátăhi năs ăsaiăl chăvƠănguyênănhơnăs ăsaiăl ch,ăđ aăraăbi năphápăđi uăch nhăk păth iănh măkh căph căs ăsaiăl chăho cănguyăc saiăl ch,ă

đ măb oăt ăch căđ tăđ căcácăm cătiêuăvƠăcácăk ăho chăv chăra

Ki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăNHTMăcóăvaiătròăh tăs căquană

tr ngătrongăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNHTM.ăC ăth ănh ăsau:

- Ki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv nălƠăquáătrìnhăki mătra,ăđánhăgiáătoƠnădi năho tăđ ngăhuyăđ ngăv n,ătrongăđóăcóăđánhăgiáăr iăroăc aăquáătrìnhăhuyăđ ngăv nănh măphátăhi năcácăr iăro,ăsaiăsótătrongăho tăđ ngăhuyăđ ng,ăt ăđóăđ aăraăcácăbi năphápăx ălỦăk păth i

- Ki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv nălƠăquáătrìnhăki mătra,ăđánhăgiáătoƠnădi năho tăđ ngăhuyăđ ngăv n nh măphátăhi năcácăm tăm nh,ăm tăy uătrongăquáătrìnhăhuyăđ ngăv n.ăTrênăc ăs ănƠy,ăcácăNHTMăs ăxơyăd ngăk ă

ho chăhuyăđ ngăv n,ăđ ăxu tăcácăbi năphápăphátăhuyănh ngăm tăm nh,ătránhă

nh ngăđi măy uătrongăquáătrìnhăhuyăđ ngăv nănh mănơngăcaoăhi uăqu ăc aăcông tácănƠy.ă ánhăgiáăt ngăth ăv ăho tăđ ngăngu năv n,ăđ căbi tălƠănh ngă

r iăroătrongăho tăđ ngănƠy,ăt ăđóăđ aăraănh ngăquy tăsáchăđúngăđ năv ăchi nă

l căngu năv n,ăs ăd ngăv n.ă măb oănh ngăđ ngăv năhuyăđ ngăs ăđemăl iă

hi uăqu ăkinhădoanhăcaoănh tăchoăngơnăhƠngăvƠăh năch ăth pănh tănh ngăr iă

ro

- N iădungăvƠăyêuăc uăc aăki măsoát,ăphơnătíchăho tăđ ngăhuyăđ ngă

v n:

+ă ánhăgiáăs ă năđ nhăvƠăkh ăn ngăthanhătoánăc aătƠiăs năngơnăhƠng

+ă ánhăgiáăs ătuơnăth ăcácăquyăđ nhăc aăNhƠăn c,ăngƠnhăvƠăc aăchínhă

NH trong côngătácăhuyăđ ngăv n

+ă ánhăgiáăhi uăqu ăcôngătácăhuyăđ ngăv nătrongăt ngăth iăk ăthôngăquaăc ăch ălưiăsu tăhuyăđ ng,ăbi năphápăhuyăđ ng

+ă ánhă giáă đ că đ ă tină c y,ă ană toƠnă c aă h ă th ngă ki mă soátă n iăb ătrongănghi păv ăhuyăđ ngăv n,ăb oăđ măanătoƠnătƠi s năc aăkháchăhƠngăvƠăngơnăhƠng

+ăBáoăcáoătrungăth c,ăkháchăquanătrongăđánhăgiáăcácăv năđ ătrongăho tă

đ ngăhuyăđ ngăv năv iăBanăLưnhăđ o

+ăThôngăbáoăk păth iăchoăBanăLưnhăđ oănh ngăti mă năr iăroătrongă

ho tăđ ngăhuyăđ ngăv n,ăđ ăxu tănh ngăgi iăphápăkh căph căcácăt năt iăđưă

x yăra

Quyătrìnhăki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăNHTMăbaoăg m:

S ăđ ă1.1:ăQuyătrìnhăki măsoátăho tăđ ngăhuyăđ ngăv n

ánhăgiáăh ăth ngă

ki măsoát

ánhăgiáăr iăroătr ngă

y u

ánhăgiáănghi păv ăhuyăđ ng

1.3.Các tiêuăchíăđánhăgiáăk tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngă

m i

* Quy mô ngu n v n và t c đ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng

Quyă môăngu năv nălƠăt ngăkh iăl ngăv nămƠăngơnăhƠngăhuyăđ ngă

đ cătrongăm tăth iăgianănh tăđ nhăvƠălƠăm tătrongănh ngăch ătiêuăph năánhă

hi uăqu ăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠng.ă

Ngu năv năt ngătr ngă năđ nhăv ăs ăl ngăvƠăth iăăgianăđ căđánhăgiáăquaăm căđ ăt ngăgi măngu năv năhuyăđ ngăvƠăs ăl ngăv năhuyăđ ngăcóăk ă

h n.ăNgu năv năt ngăđ uăquaăcácăn măđ tăăm cătiêuăv ăngu năv năđ tăraăvƠăcóă

đ ă giaă t ngă đ uă đ nă lƠă ngu nă v nă t ngă tr ngă nă đ nh.ă Ngu nă v nă cóă s ă

l ngăv năk ăh năl năch ngăt ăs ă năđ nhăv ăth iăgianăc aăngu năv năcao.ă

Ch ătiêuăquyăămôăvƠăt căđ ăt ngătr ngăc aăngu năv năhuyăđ ngăth ngăđ căđánhăgiáăquaăs ăt ngătr ngăc aăngu năv năhuyăđ ng.ă

N uă quyă môă v năchoă bi tă đ ăl nă c aă l ngă v nă ngơnă hƠngăhuyă đ ngă

đ căthìăt căđ t ngătr ngăph năánhăs ăt ngă(gi m)ăc aăv năt iăcácăth iăđi măkhácănhauăc ngănh ăs ăt ngă(gi m)ăđóălƠănhi uăhayăít.ă

T căđ ăt ngătr ngăv năn măiă= Quyămôăv năn măi x 100 (1.1)

Quyămôăv năn măăiă- 1

T căđ ăt ngătr ngă>ă100:ăngu năv năc aăNgơnăhƠngăt ng

T căđ ăt ngătr ngă<ă100:ăquyămôăv năc aăNgơnăhƠngăgi m

Cóăth ăs ăd ngăch ătiêuănƠyăđ ăđánhăgiá,ăsoăsánhăv iăt căđ ăt ngăngu nă

v năc aăcácăchiănhánhăkhácătrongăcùngăh ăth ngăm tăngơnăhƠng,ăho căsoăsánhă

v iăcácăngơnăhƠngăkhácăttrênăc ăn c.ă

* C c u ngu n v n huy đ ng

C ăc uăngu năv năhuyăđ ngă nhăh ngăđ năc ă c uătƠiăs năvƠăquy tă

đ nhăchiăphíăc aăngơnăhƠng,ăkhiăc ăc uăngu năv năhuyăđ ngăkhôngăphùăh p,ăkhôngăđápă ngăđ căyêuăc uăs ăd ngăthìăs ăkhôngăt iăđaăđ căd ăn ătínăd ngă

vƠăđ uăt ăNg căl i, c ăc uăhuyăđ ngănhi uămƠăs ăd ngăkhôngăh tăthìăho tă

đ ngăkhôngăhi uăqu ,ăngơnăhƠngăv năph iăch uălưiăsu tătrênăph năhuyăđ ngă

th a.ă

Cácăngu năv năhuyăđ ngăc aăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăchi măt ătr ngă

t iăh nă90%ătrongăt ngăngu năv n.ăVìăv yăcácăho tăđ ngăs ăd ngăv năc aăngơnăhƠngăt năt iăvƠăphátătri năđ călƠănh ăngu năv năhuyăđ ngănƠy

đ ngăc ăth ăNóiăcáchăkhác,ăngơnăhƠngăs ăd ngăquanăđi mămarketingăđ ăxácă

đ nhănhuăc uăc aăkháchăhƠngăvƠăthuy tăph căkháchăhƠngăs ăd ngăs năph m,ă

d chăv ăngơnăhƠng.ăNh ăv y,ăm tăchi năl căhuyăđ ngăv năthƠnhăcôngă(huyă

đ ngăđ căm tăl ngăv năc năthi tăchoăho tăđ ngăc aăđ năv ămình)ăkhiănóă

thuăhútăs ăquanătơmăc aăkháchăhƠng.ă

NgơnăhƠngălƠădoanhănghi păkinhădoanhăti năt ,ăngu năv năch ăs ăh uă

c aăcácăngơnăhƠngăth ngăkhôngăth ăđápă ngăđ cănhuăc uăs ăd ng,ădoăv yăngơnăhƠngăph iăhuyăđ ngăv năđ ăs ăd ngăv iăm tăchiăphíănh tăđ nh.ăDoăchiăphíăhuyăđ ngăv nătácăđ ngătr căti păđ năhi uăqu ăho tăđ ngăc aăngơnăhƠngănênăkhiăxétăhi uăqu ăhuyăđ ngăv n,ătaăph iăxétăđ năchiăphíăhuyăđ ngăv n.ăChi phíăhuyăđ ngăv năđ cătínhănh ăsau:

Chiăphíăhuyă

đ ngăv n =

Lưiătr ăchoă ngu năhuyăđ ng +

Chiăphíăhuyă

đ ngăkhác

Trongă đó,ă lưiă tr ă choă ngu nă huyă đ ngă lƠă thƠnhă ph nă quană tr ngă nhă

h ngăđ năquyămôăvƠăhi uăqu ăhuyăđ ng:

Lưiătr ăngu năhuyăđ ngăă=ăăQuyămôăhuy đ ngăă*ăLưiăsu tăhuyăđ ng

Chiăphíăhuyăđ ngăkhácătrongăh ăth ngăv năr tăđaăd ngăvƠăkhôngăng ngăgiaăt ngătrongăđi uăki năcácăngơnăhƠngăgiaăt ngăc nhătranhăphiălưiăsu t.ăNóăbaoă g mă chiă phíă tr ă tr că ti pă choă ng iă g iă ti nă (quƠă t ng,ă quayă s ă trúngă

th ng,ăkèm b oăhi m…),ăchiăphíăt ngătínhăti năíchăchoăng iăg iăti nă(m ăchiănhánh,ăqu yăphòng,ăđi măhuyăđ ng,ătrangăb ămáyăđ măti n,ăsoiăti năchoăkháchăhƠngăki mătra,ăhuyăđ ngăt iănhƠ,ăt iăc ăquan…),ăchiăphíăl ngăcánăb ăphòngăngu năv n,ăchiăphíăb oăhi măti năg i…

* Phù h p gi a huy đ ng v n và s d ng v n

Ho tăđ ngăchínhăc aăngơnăhƠngăth ngăm iălƠăhuyăđ ngăv năđ ăchoăvayă

nh măthuăl iănhu n.ăTheoăđóăngơnăhƠngăs ăchuy năhoáăngu năv nă- ti năg i,ă

ti năvay,ăv năc aăch ă- thƠnhăcácălo iătƠiăs nănh ăngơnăqu ,ătínăd ng,ăch ngăkhoán,ăcácătƠiăs năkhácătheoăm tăph ngăth căthíchăh p,ănh mătho ămưnăcácă

l n,ăđ ăchoăvayăv iălưiăsu tăcaoăho căt ălưiăsu tăchoăvayăph iăch pănh nătrênă

th ătr ng,ăn ăl cătìmăki m cácăngu năv iăchiăphíăth p

QuyămôăvƠăc uătrúcăti năg iăliênăquanăch tăch ăđ năngơnăqu ăvƠăch ngăkhoánăthanhăkho năc ngănh ăk ăh năn ăc aăcácăkho nătínăd ng

Nh ăv y,ăhuyăđ ngăvƠăs ăd ngăv năcóăhi uăqu ăngh aălƠăđ căth ăhi năthôngăquaăs ăd ănhƠnăr iăc aăcácăkho năti năg i ăvƠăđ căngơnăhƠngăth că

hi năquaănh ngăchínhăsáchăh pălỦăđ ăđ uăt ăsinhăl i.ăNg căl i,ăn uăkhôngă

đ că s ă d ng,ăđ uă t ă đúngă m că đíchăthìă s ă nhă h ngă r tă l nă đ năth ngă

hi u,ătênătu iăc aăngơnăhƠng

*Chính sách thu hút khách hàng

B tăk ăm tăngơnăhƠngănƠoăc ngăr tăquanătơmăt iăchínhăsáchănƠy,ănóăbaoă

g mătoƠnăb ănh ngăn iădungăliênăquanăt iăho tăđ ng,ăkinhădoanhăc aăngơnăhƠng.ăS ăthƠnhăcôngăhayăth tăb iăc aăm tăngơnăhƠngăđ căquy tăđ nhăb iăkh ă

n ngăthuăhútăkháchăhƠng.ăTuyănhiên,ă ăđơyăchúngătaăch ănghiênăc uăph măviăchínhăsáchăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm iămƠăthôi.ăNh ăđưătrìnhăbƠy,ăchínhăsáchăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm iă ăm iăth iăđi măcóă

nh ăthayăđ iăkhácănhau,ănóăph ăthu cătr căti păvƠoăb iăc nhăkinhăt ăxưăh i,ăngu năv năvƠănhuăc uăth căt ăc aăngơnăhƠngănh ăth iăđi măđ uăn m,ăgi aă

n m,ăcu iăn m,ăhayătínhăch tămùaăv ăc aăngƠnhăngh ăc aăkhácăhƠngăc aăngơnăhƠng.ăT ngă ngăv iăcácăth iăk ănƠyăthìăc aăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăc ngăcóănh ngănhuăc uăv năkhácănhau

Tr ngăh păngơnăhƠngăđangăcóănhuăc uăs ăd ngăv năl n,ăbênăc nhăcácăchínhăsáchăkhác,ăngơnăhƠngăth ngăm iăs ăt pătrungăm tăs ăbi năphápăc năthi t,ănh măhuyăđ ngăđ căcƠngănhi uăv năcƠngăt t,ăthôngăquaăhìnhăth căg iă

ti tăki m,ăđ uăt ăho cău ăthácăchoăngơnăhƠngăđ uăt ăHo căc ngăcóăth iăk ,ănhuăc uăv ăv năc aăngơnăhƠngăgi m,ătrongăkhiăkháchăhƠngăv năti păt căg iă

ti nă vƠoă ngơnă hƠng.ă Vìă ngơnă hƠngă khôngă đ că phépăt ă ch iănh nă ti nă c aăkháchăhƠng,ăkhiăkháchăhƠngăg iăvƠoăngơnăhƠng,ădoăđóămƠăngơnăhƠngăcóăth ădùngăcôngăc ăl iăxu tă(gi mălưiăsu tăđ uăvƠo)ăđ ăt ăđóălƠmăn nălòngăkháchăhƠng,ăvƠălƠmăgi măl ngăti năg iăc aăkháchăhƠng.ăTuyănhiênăthìăkhôngăph iălúcănƠoăngơnăhƠngăc ngăápăd ngăm călưiăsu tănh ătrongătr ngăh păth ăhai,ăvìănóă nhăh ngătr căti păt iăquy năl iăc aăkháchăhƠngătruy năth ngăvƠăchi nă

l că c nhă tr nhă c aă ngơnă hƠngă doă đóă mƠă nóă hi mă khiă đ că ápă d ng.ă CácăchínhăsáchămƠăngơnăhƠngăth ngăm iăápăd ngăđ ăph căv ăchoăcôngătácăhuyă

đ ngăv nănóăbaoăg măcácăchínhăsáchănh ăMarketing,ăLưiăsu t,ădanhăm căd chă

v ămƠăngơnăhƠngăcungăc p,ăcùngăcácăchínhăsáchăkhácăliênăquanăđ năm iăquană

h ăgi aăngơnăhƠngăvƠăkháchăhƠng.ă

* Chính sách v lãi su t

Lưiăsu tăđ căhi uălƠăgiáăc ăc aăquy năđ căs ăd ngăv năvayătrongăm tă

th iăgianănh tăđ nhămƠăng iăs ăd ngătr ăchoăng iăs ăh uănó.ăNh ăv yălưiă

su tăliênăquanătr căti păt iăcácăngu năti nămƠăngơnăhƠngăhuyăđ ng.ă

Trongăl chăs ăphátătri năc aăngƠnhăngơnăhƠngăthì,ăcôngăc ălưiăsu tăluônă

đ căcoiălƠăm tăy uăt ăgópăph năt oăl păngu năv năchoăngơnăhƠngăthôngăquaăhuyăđ ngăt ăn năkinhăt ă ưăcóănh ngăth iăk ăcóăngơnăhƠngăth ngăm iăđ ăthuăhútăđ căv năđ uăt ănh ngăl nhăv căcóăl iănhu năcaoămƠăđưăđ aăraăm călưiăsu tăk ăl călênăđ nă114%/n m.ăM cădùăt iăm iăth iăk ăkhácănhauăthìăm călưiăsu tăc aăngơnăhƠngăđ aăraălƠăkhácănhauănh ngăv năph iăđ măb oăy uăt ă

h păd năv iăkháchăhƠng,ăv aăgi ăchơnăkháchăhƠngătruy năth ngăđ ngăth iăv aătìmăki măthêmăkháchăhƠngăm i.ăNgƠyănay,ădoăyêuăc uăc aăc nhătranh,ăvƠăquyă

đ nhăc aălu tăpháp,ăc ngănh ăs ăraăđ iăc aăcácăliêmăminhăhi păh iăngơnăhƠng,ăthìăcôngăc ălưiăsu tăkhôngăcònălƠăcôngăc ăh uăhi uăc aăcácăngơnăhƠngăn aămƠăthayăvƠoăđóălƠăch tăl ngăcôngătácăph căv ăkháchăhƠng,ăch tăl ngăd chăv ăngơnăhƠngăcungăc p

*Chính sách m r ng màng l i Chi nhánh

Bênăc nhă2ăchínhăsáchătrênăvƠăcácăy uăt ăkhácăthìăchínhăsáchăm ăr ngămƠngăl iăChiănhánh,ăcácăPhòngăgiaoăd chăc aăngơnăhƠngăc ngălƠăđi uăki năkhôngăth ăthi uătrongăchínhăsáchăhuyăđ ngăv nămƠăngơnăhƠngăápăd ng.ăM ă

r ngămƠngăl iăkhôngăch ăgiúpăngơnăhƠngănơngăcaoăkh ăn ngăhuyăđ ngăv n,ămƠăcònăđápă ngănhi uăm cătiêuămƠăngơnăhƠngăđ ra.ăM cădùăngƠyănay,ăcácă

d chăv ăti năíchăc aăngơnăhƠngăđưăđ cănhi uăngơnăhƠngăápăd ng,ănh ngădùăsaoăđiăch ngăn aăthìăkhôngăth ăcoiătr ngăm ăr ngămƠngăl iăc aăngơnăhƠng.ă

i uăđóăt oătrongăxưăh iăni mătinăvƠăc măgiácăanătoƠnăkhiăđ năv iăngơnăhƠng.ăBênă c nhă côngă tácă m ă r ngă mƠngă l i,ă thìă cácă nhƠă ho chă đ nhă chi nă l că

c ngăkhôngăth ăb ăquaăy uăt ăv ătríăđ aălỦ,ăph căv ăcôngătácăđ tăChiănhánh,ăphòngăgiaoăd chăchoăngơnăhƠngăc aămình.ăM tăChiănhánhă ăt iăv ătríăđôngădơnă

c ,ăkhuăđôăth ,ăkhuăcôngănghi păs ălƠăm tămôiătr ngălỦăt ngăchoăm iăho tă

đ ngăc aăngơnăhƠngăvƠănh tălƠăcôngătácăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠng.ăNg că

l iăt iănh ngăvùngămƠăkh ăn ngăphátătri năkinhăt ,ăxưăh iăcònăh năch ,ăthìăkhôngăph iăngơnăhƠngăs ăb ăqua,ămƠănhi uălúcăngơnăhƠngăph iăch pănh năho tă

đ ngă kinhă doanhă thuaă l ă đ ă t ă đóă d nă t oă m iă quană h ,ă d nă m ă r ngă th ă

tr ng

Songăsongăv iăvi căm ăr ngămƠngăl i,ăcácăphòngăgiaoăd ch,ăNHTMă

c măph iăquanătơmăt iăđ căđi măkinhăt ăxưăh iăt iăkhuăv ăđó,ăđ ătrênăc ăs ăđóăcóăs ăthayăđ iătrongăho tăđ ngăsaoăchoăphùăh păv iăth căt ănh ,ăthayăđ iăgi ăgiaoă d chă đ iă v iă nh ngă vùngă mƠă ho tă đ ngă kinhă t ă cóă th iă giană k tă thúcă

mu năsoăv iăgi ăhƠnhăchính,ăhayăsángăs mătinhăm ,ăchi uăt i,ăho căc ngăcóă

th ălƠmăvi căc ăngƠyăngh ,ăngƠyăl ăt t ăN uălƠmăt tăđ căđi uănƠyăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăkhôngăch ălƠmăt tăcôngătácăhuyăđ ngăv nămƠăcònăđápă ngă

nh ngănhuăc u,ăm cătiêuăkhácămƠăngơnăhƠngăđ aăra

* Chính sách v m r ng quan h v i các TCTD, các NHTM, các cá nhân, các t ch c xã h i

M iăquanăh ăv iăcácăt ăch cănƠyăgiúp choăcácăngơnăhƠngăth ngăm iătrongăvi căho chăđ nhăchi năl căh pălỦ.ă i uăđ căbi tălƠăv iăcácăt ăch c,ăcácăcáănhơn,ăcácădoanhănghi p,ăcóăm iăquanăh ătr căti păs ăgiúpăcácăngơnăhƠngă

th ngăm iătrongăvi căd ăbáoăcácălu ngăti năs ăthayăđ i.ăQuanătr ngăh nălƠ,ătrênăc ăs ăm iăquanăh ăm tăthi tătrênămƠăngơnăhƠngăs ăcóănh ngă uătiênăh pălỦăkhuy năkhíchăv iăt ngăthƠnhăph năkháchăhƠng

* Chính sách Marketing

Marketingăđ căhi u,ăđóălƠăh ăth ngăcácăchi năl c,ăbi năphápăch ngătrình,ăk ăho chăho tăđ ng,ănh mătácăđ ngăvƠoătoƠnăb ăquáătrìnhăt ăch căcungăngăd chăv ăc aăngơnăhƠngănh măs ăd ngăm tăcáchăt tănh tătrongăvi călƠmătho ămưnăkhƠchăhƠngăm cătiêu.ăV ăm tălỦăthuy t,ăho tăđ ngămarketingăbaoăhƠmă g nă nh ă t tă c ă cácă n iă dungă liênă quană t iă ho tă đ ngă c aă ngơnă hƠngă

th ngăm i,ătrongăđóăcóăho tăđ ngăc aăchínhăsáchăhuyăđ ngăv n.ăThôngăquaă

vi cătìmăhi u,ăxemăxétăđánhăgiáăcácăy uăt ăc aămôiătr ngăkinhăt ăviămô,ăc ngă

nh ăy uăt ăv ămô.ăCácănhƠăho chăđ nhămarketingăs ăđ aăraăch ngătrình,ăn iădungăho tăđ ngăsaoăchoăphùăh p.ăChínhăsáchămarketingăg măs ătácăđ ngăc aănhi uănhơnăt ănh ;ăPh ngăphápăđ ngăgiáă(xácăđ nhălưiăsu t),ăchínhăsáchăs nă

ph mă(cungă ngănh ngăd chăv ămƠăngơnăhƠngăcóăkh ăn ng),ăchínhăsáchăphơnă

ph i,ăchínhăsáchăkhuy chătr ng- giaoăti p,

*Chính sách h tr t v n khách hàng

ơyălƠăho tăđ ng,ămƠăthôngăquaăđóăngơnăhƠngăs ăh ătr ăvƠăt ăv năchoăkháchăhƠngăv ăcácăv năđ ăliênăquanăđ năl nhăv cătƠiăchính- ti năt - ngơnăhƠngăvƠăquanătr ngăh nălƠăgiúpăkháchăhƠngăcóăđ cădanhăm căđ uăt ,ăl aăch năcácă

lo iăhìnhă d chăv ă mƠ ngơnă hƠngă cungă c p.ă Thôngăquaă nghi pă v ănƠyă ngơnăhƠngăs ăgiúpăkháchăhƠngăhi uărõătácăd ngăc aăvi căkhôngăs ăd ngătiênăm tătrongăl uăthôngăvƠătácăd ngăc aăvi căg iăti n,ătƠiăs năvƠoăngơnăhƠngăh nălƠăc tă

tr ătrongănhƠ

*Chính sách ch m sóc khách hàng

Ho tăđ ngăc aăchínhăsáchănƠyăgópăph năgiúpăngơnăhƠngăc ngăc ăđ că

m iăquanăh ăv iăkháchăhƠng,ăđ ngăth iăthôngăquaăđóăcóăth ăm ăr ngăđ că

ph măviăho tăđ ng.ăB iăconăng i,ăaiăc ngăv yăr tămu năđ căđ ăcaoămìnhăvƠă

mu năd căng iăkhácăquanătơm.ăVìăv yăchínhăsáchănƠyăgiúpăchoăngơnăhƠngă

c ngăc ăthêmăm iăquanăh ăquaăl iăgi aăngơnăhƠngăvƠăkháchăhƠng.ăM tăngơnăhƠngămu năthƠnhăcôngăthìăc năph iăbi t,ăk tăh păt ngăth ăm iăchínhăsách,ăvƠăquanătr ngăh năc ăchínhălƠăquanătơmăvƠăch măsócăkháchăhƠng

1.4 Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ năk tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngă

th ngăm i

Th nh t, Nhân t thu c v ngân hàng

T ănh ngăch ătiêuăđánhătrên,ărõărƠngăcóăr tănhi uănhơnăt ă nhăh ngă

đ năk tăqu ăhuyăđ ngăv năc aăNHTM,ăm iănhơnăt ăl iăcóăđ căđi măriêngătácă

đ ngăkhácănhauăt iăk tăqu ăhuyăđ ngăv n.ăDoăv y,ăNHTMăc năph iănghiênă

c uăđ căđi măc aăt ngălo iănhơnăt ă nhăh ngăđ ăcóănh ngăbi năphápăcáchă

th căti năhƠnhăhuyăđ ngăv năphùăh păv iăm cătiêuăt ngătr ngăt ngă ngăc aăngơnăhƠng

Lưiăsu tăhuyăđ ng

Lưiăsu tălƠăm tătrongănh ngăbi năc ăch ăch t,ăc ăb nămƠăngơnăhƠngăcóă

th ătácăđ ngăvƠoăth ătr ngăv n,ătácăđ ngăvƠoăcácăđ iăt ngăkháchăhƠngăg iă

ti năkhácănhau,ălƠăchiăphíăđánhăđ iăgi aăm tăbênălƠăthuăhút,ăduyătrìăs ă năđ nhă

l ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăvƠăm tăbênălƠăápăl căv ăm tăgiaăt ngăchiăphí,ă

gi măl iănhu n

Vi căduyătrìălưiăsu tăti năg iăc nhătranhăgi aăcácăngơnăhƠngăv iănhauăđưă

tr ănênăc căk ăquanătr ngătrongăvi căthuăhútăcácăkho năti năg iăm iăvƠăduyătrìă

ti nă g iă hi nă có i uă nƠyă đ că bi tă đúngă khiă lưiă su tă th ă tr ngă đưă ă m că

t ngăđ iăcao.ăCácăngơnăhƠngăc nhătranhăgiƠnhăv năkhôngăch ăv iăcácăngơnăhƠngă khácă mƠă cònă v iă cácă TCTDă khácă vƠă v iă nh ngă ng iă phátă hƠnhă cácăcôngăc ătƠiăchínhăkhácănhauătrongăth ătr ngăti năt ăKhiălưiăsu tăt iăđaăb ălo iă

b ătrongăquáătrìnhăn iăl ngăcácăquyăđ nh,ăvi căduyătrìăm călưiăsu tăc nhătranhăcƠngătr ănênăgayăg t.ăÐ căbi tătrongăgiaiăðo năkhanăhi măti năt ,ănh ngăkhácă

bi tăt ngăđ iănh ăv ălưiăsu tăc ngăs ăthúcăđ yăng iăg iăti năti tăki măvƠănhƠă

đ uăt ăchuy năv năt ăngơnăhƠngănƠyăsangăngơnăhƠngăkhácăhayăt ăcôngăc ănƠyăsangăcôngăc ăkhác

Chi năl căkinhădoanhăc aăngơnăhƠngă

NHTMăc năph iăxácăđ nhărõănh ngăđi măm nh,ăđi măy u,ăc ăh iăvƠătháchăth căc aăngơnăhƠngămìnhănh măđ nhăv ăđ căch ăđ ngăhi năt iăc aăngơnăhƠng,ăđ ngăth iăcóănh ngăd ăđoánăs ăthayăđ iăc aămôiătr ngăđ ăxơyăd ngăchi năl căkinhădoanhăphùăh p,ătrongăđóăchi năl căphátătri năquyămôăvƠăch tă

l ngăngu năv nălƠăm tăb ăph năquanătr ng.ăN uăchi năl căkinhădoanhăđúngă

đ năngơnăhƠngăs ăkhaiăthácăđ căngu năv năđápă ngănhuăc uăvƠăđ tăk tăqu ăcao

Cácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngă

ơyăc ngălƠăm tătrongănh ngăy uăt ăcóă nhăh ngăl năđ năho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠng.ăHìnhăth căhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăđaăd ng,ăphongăphú,ălinhăho tăbaoănhiêuăthìăkh ăn ngăthuăhútăngu năv nă

t n năkinhăt ăcƠngăl năb yănhiêu.ă i uănƠyăxu tăphátăt ăs ăkhácănhauăv ănhuă

c uăvƠătơmălỦăc aăcácăt ngăl pădơnăc ăM căđ ăđaăd ngăc aăcácăhìnhăth căhuyă

đ ngăcƠngăcaoăthìăcƠngăd ăđápă ngăm tăcáchăt tănh tănhuăc uăc aădơnăc ăvƠă

h ăđ uătìmăth yăchoămìnhăm tăhìnhăth căti năg iăphùăh păvƠăanătoƠn.ăDoăv y,ăcácăngơnăhƠngăth ngăcơnănh căk ătr căkhiăđ aăraăcácăhìnhăth căhuyăđ ngă

m i

Ch tăl ngăs năph măd chăv ăngơnăhƠngăcungă ng

M tăngơnăhƠngăcóăs năph măd chăv ăt t,ăđaăd ngăhi nănhiênăcóăl iăth ă

h năsoăv iăcácăngơnăhƠngăcóăcácăs năph m,ăd chăv ăh năch ăTrongăđi uăki năkinhă t ă th ă tr ng,ă cácă ngơnă hƠngă ph iă ph nă đ uă nơngă caoă ch tă l ngă s nă

ph măd chăv ăvƠăđaăd ngăhóaăcácăs năph măd chăv ăđ ăđápă ngănhuăc uăc aăkháchăhƠngăvƠăt ngăthuănh păchoăngơnăhƠng.ăKhácăv iăc nhătranhălưiăsu t,ă

c nhătranhăv ăs năph măd chăv ăngơnăhƠngăkhôngăcóăgi iăh n,ădoăv yăđơyăchínhălƠăđi măm nhăc tălõiăđ ăcácăngơnăhƠngăgiƠnhăth ngăl iătrongăc nhătranh

Côngăngh ăngơnăhƠng

Trìnhăđ ăcôngăngh ăngơnăhƠngăđ căth ăhi nătheoăcácăy uăt ăsau:ăcác

lo iăd chăv ămƠăngơnăhƠngăcungă ng,ăkh ăn ngăđápă ngăđ căcácăyêuăc uăcaoă

v ăcôngăngh ,ăc ăs ăv tăch tătrangăthi tăb ăph căv ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠng…ăTrìnhăđ ăcôngăngh ăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăcao,ăkháchăhƠngăs ăcƠngăc măth yăhƠiălòngăv ăd chăv ăđ căngơnăhƠngăcungă ngăvƠăyênătơmăh năkhiăg iăti năt iăcácăngơnăhƠng.ă ơyălƠăm tăy uăt ăr tăquanătr ngăgiúpăngơnăhƠngă c nhă tranhă phiă lưiă su tă vìă kháchă hƠngă mƠă ngơnă hƠngă ph că v ,ă khôngăquanătơmăđ nălưiăsu tămƠăquanătơmăđ năch tăl ngăvƠălo iăhìnhăd chăv ămƠ ngơnăhƠngăcungă ng.ăV iăcùngăm tălưiăsu tăhuyăđ ngănh ănhau,ăngơnăhƠngănƠoă c iăti nă ch tă l ngăd chăv ăt tăh n,ă hƠmă l ngă côngă ngh ă cao,ă t oăs ăthu năti năh năchoăkháchăhƠngăthìăs căc nhătranhăs ăcaoăh n

Cácăy uăt ăch ăquanăkhác

Tính ch t s h u c a ngợn hàng: Y uăt ănƠyăcóă nhăh ngătr căti pă

đ nămôăhìnhăqu nălỦ,ăc ăch ăqu nălỦăvƠăchi năl căkinhădoanhăc aăngơnăhƠng,ă

t ăđóă nhăh ngăđ năho tăđ ngăt oăl păvƠăqu nălỦăngu năv n.ă ăVi tăNamătrongănh ngăn măg năđơy,ătácăđ ngăc aăy uăt ănƠyălƠăkháărõănét