Tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín - Chi nhánh Thăng Long

TÓM TẮT LUẬN VĂN Huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Đặc biệt giai đoạn nay, tăng cường huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu trọng tâm hầu hết ngân hàng thương mại Đề tài tập trung phân tích, nghiên cứu công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Thăng Long thời gian từ 2008 đến Thông qua phương pháp thống kê số liệu, so sánh tiêu phân tích tổng hợp, tác giả đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Sacombank Thăng Long, từ đưa giải pháp đề xuất – kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng Luận văn chia thành chương, cụ thể sau: Chương 1: Một số lý luận huy động vốn Ngân hàng Thương mại Trong chương 1, tác giả hệ thống hóa hoạt động Ngân hàng Thương mại, đưa lại số khái niệm vốn huy động vốn Ngân hàng Các hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác (là hoạt động trung gian toán cá nhân tổ chức kinh tế thị trường) Huy động vốn sử dụng vốn hoạt động truyền thống Ngân hàng thương mại Theo xu tiêu dùng không sử dụng tiền mặt nay, hoạt động trung gian toán chủ thể kinh tế thị trường ngày Ngân hàng thương mại trọng tập trung phát triển “Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo huy động để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác” Vốn Ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng; nguồn tiền gửi khách hàng; vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá nguồn vốn khác (vốn vay, vốn ủy thác, vốn điều hòa nội ngân hàng), nguồn tiền gửi khách hàng nguồn vốn chủ yếu đối tượng nghiên cứu đề tài Vốn huy động có vai trò lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động Ngân hàng Nó giúp Ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh; nâng cao vị ngân hàng thị trường tài định lực cạnh tranh Ngân hàng đua tài Một ngân hàng huy động nguồn vốn huy động lớn đồng nghĩa với việc có khả cho vay số lượng vốn lớn, từ lợi nhuận tăng cao có ưu thị trường Để đánh giá công tác huy động vốn Ngân hàng, tác giả đưa số tiêu chí, tiêu: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn; tỷ trọng loại nguồn vốn tổng nguồn Đây thước đo để đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cuối chương 1, tác giả phân tích đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Các nhân tố chủ quan tác động đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng bao gồm: môi trường pháp lý sách Chính phủ, môi trường kinh tế xã hội, tói quen – tâm lý tiêu dùng người dân cạnh tranh gay gắt ngân hàng đối thủ thị trường Đây yếu tố mang tính chất vĩ môi tác động đến hoạt động kinh doanh tất ngân hàng hoạt động thị trường tài Bên cạnh yếu tố khách quan có nhiều yếu tố chủ quan xuất phát từ nội Ngân hàng thương mại như: sách lãi suất ngân hàng; quy mô uy tín Ngân hàng; hoạt động marketing Ngân hàng; sở vật chất trình độ công nghệ Ngân hàng; cách thức huy động vốn Ngân hàng; trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ cán nhân viên Ngân hàng Với yếu tố chủ quân này, ngân hàng tự kiểm soát tác động theo lộ trình cụ thể để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Thăng Long thành lập ngày 08/08/2007, chi nhánh cấp hệ thống Sacombank Sacombank Thăng Long có trụ sở 60 Nguyễn Chí Thanh – Đống Đa – Hà Nội, vị trí đẹp đắc địa thủ đô Hà Nội Sau năm hoạt động, từ 40 cán nhân viên đến Sacombank Thăng Long có 105 cán với phòng giao dịch trực thuộc đời: PGD Đội Cấn, PGD Hoàng Cầu, PGD Trần Duy Hưng PGD Đốc Ngữ Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank Thăng Long từ thành lập (năm 2007) đến có tăng trưởng rõ rệt hầu hết tiêu quan troong tổng huy động, tổng cho vay tổng lợi nhuận trước dự phòng rủi ro Lợi nhuận trước thuế năm 2008 11.203 triệu đồng, đạt 451% kế hoạch giao chi nhánh, năm 2009 đạt 30.059 triệu đồng, tăng 168% so với năm 2008 đạt 157% kế hoạch giao; năm 2010 đạt 62.286 triệu đồng, tăng 107% so với năm 2009 đạt 170% so với kế hoạch đạt Năm 2011 tổng lợi nhuận trước thuế chi nhánh đến hết tháng đầu năm 2011 đạt 17.660 triệu đồng, đạt 42,88% so với kế hoạch đặt Lợi nhuận trước thuế Sacombank Thăng Long đạt cao chi nhánh biết khai thác triệt để hoạt động dịch vụ bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Về hoạt động huy động vốn: tổng huy động vốn chi nhánh tăng dần qua năm với mức tăng trưởng bình quân 30%: năm 2008 tổng huy động chi nhánh đạt 1.049 tỷ đồng,năm 2009 1.400 tỷ, năm 2010 1.758 tỷ đồng tháng đầu năm 2011 1.524 tỷ đồng, Năm 2009 đánh dấu tốc độ gia tăng lớn tổng huy động vốn Sacombank Thăng Long với tỷ lệ tăng 33% so với 2008 Từ năm 2008 đến nay, tình hình kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng có dấu hiệu suy giảm, điều ảnh hưởng mạnh đến hoạt động huy đông vốn Ngân hàng nhiên tổng huy động Sacombank Thăng Long tăng chứng tỏ nỗ lực lớn tập thể cán nhân viên chi nhánh Thăng Long công tác chăm sóc khách hàng Về công tác tín dụng: Tương ứng với gia tăng tổng huy động vốn qua năm, hoạt động tín dụng chi nhánh Thăng Long tăng trưởng mạnh qua năm Năm 2008, chi nhánh đạt tổng dư nợ quy đổi 173.619 triệu đồng, năm 2009 đạt 212.221 triệu đồng, tăng 40% so với 2008; năm 2010 chi nhánh Thăng Long lọt vào câu lạc 1000 Sacombank (là câu lạc sinh hoạt dành cho chi nhánh đạt dư nợ cho vay dư nợ huy động từ 1000 tỷ trở lên) đạt tổng số dư huy động 1.064.676 triệu đồng; tăng gấp 3.4 lần so với năm 2009 tháng đầu năm 2011, số dư huy động không tăng số dư cho vay chi nhánh tăng (tăng 23% so với năm 2010) Hoạt động cho vay chi nhánh thường tập trung vào doanh nghiệp lớn với dư nợ tương đối lớn, ví dụ Tổng công ty xăng dầu, Công ty cổ phần tập đoàn Hòa Phát, Công ty Cổ phần Thép Hòa Phát, Công ty ô tô Huyndai Thành Công (chủ loạt showroom ô tô Huyndai nước), công ty An Bình (độc quyền nhập phân phối điện thoại di động nhãn hiệu Q – mobile), công ty Xuất nhập nông sản Đức Lợi Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Sacombank Thăng Long Cơ cấu theo loại tiền: Cũng hầu hết Ngân hàng thương mại cổ phần khác chi nhánh Sacombank khác địa bàn, tổng nguồn vốn huy động Sacombank chi nhánh Thăng Long, vốn nội tệ thường chiếm tỷ trọng lớn Đặc biệt năm 2008 nguồn vốn huy động ngoại tệ vàng chiếm tỷ trọng cao vốn nội tệ (vốn huy động ngoại tệ vàng chiếm 57%, vốn huy động USD chiếm 50%) Lý năm này, chi nhánh Thăng Long thực dịch vụ chi trả kiều hối tốt (dịch vụ Union pay), số lượng khách hàng doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập lớn với dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm chi nhánh nên lượng tiền gửi lại chi nhánh cao Từ năm 2009 đến nay, với việc Ngân hàng Nhà nước khống chế lãi suất huy động USD thị trường 2-3% nên nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng chuyển đổi sang VNĐ để gửi Ngân hàng nhằm nhận lãi suất huy động cao Một số đối tượng khách hàng có nguồn tiền lớn thường có tâm lý “không bỏ trứng vào rỏ” nên chia nhỏ tổng nguồn tiền gửi loại tiền tệ lượng tiền nhỏ (gửi tiết kiệm VNĐ, USD vàng) Cơ cấu theo kỳ hạn gửi tiền Tỷ lệ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn huy động Sacombank Thăng Long (khoảng từ - 14%) Hầu hết Ngân hàng mong muốn gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn Lý do: nguồn tiền gửi có lãi suất phải trả cho khách hàng thấp (thông thường từ 2.5% - 3.6%/năm tiền gửi có kỳ hạn lãi suất trung bình khoảng từ 14 - 20%/năm) nên tỷ suất lợi nhuận chi nhánh bán vốn hội sở cao mang lại nguồn thu nhập từ lãi tiền gửi cao cho chi nhánh Nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 90% tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng Cơ cấu theo đối tượng khách hàng Với định hướng Sacombank “Là ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” nên đối tượng khách hàng mà Sacombank nói chung Sacombank chi nhánh Thăng Long nói riêng nhằm tới cá nhân Do dễ hiểu tỷ trọng tiền gửi khách hàng cá nhân chi nhánh Thăng Long chiếm tỷ trọng cao 50% Tổng giá trị huy động tiền gửi cá nhân chi nhánh không tăng đột biến tăng đặn qua năm Năm 2009 đạt 882.053 triệu đồng, tăng 45% so với năm 2008, năm 2010 đạt 1.073.017 triệu đồng, tăng 21% so với năm 2009 Đánh giá công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Thăng Long Những kết đạt Tạo lập nguồn vốn ổn định tăng trưởng vững Thành tựu bật chi nhánh Thăng Long tạo lập nguồn vốn ổn định vững chắc, đóng góp tỷ lệ không nhỏ tổng nguồn vốn huy động tất chi nhánh Sacombank khu vực Hà Nội (tổng cộng chi nhánh Sacombank), chiếm trung bình khoảng 16% Đa dạng hóa số lượng khách hàng tiền gửi, không bị phụ thuộc lớn vào hay nhóm khách hàng Với việc định hướng bán lẻ, nhắm vào đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, Sacombank Thăng Long tạo nguồn vốn tương đối ổn định vững chắc, không bị ảnh hưởng nhiều số tổ chức kinh tế hay biến động lãi suất thị trường Những hạn chế tồn Một tốc độ tăng tổng huy động Sacombank Thăng Long qua có xu hướng giảm dần Tốc độ tăng trưởng huy động năm 2009 33% so với 2008, năm 2010 tăng 26% so với 2009 tháng đầu năm 2011 giảm 13% so với cuối năm 2010 Hai cấu kỳ hạn vốn huy động chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Tỷ trọng vốn trung dài hạn không đáng kể nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng ngày cao Ba chi phí trả lãi vốn huy động cao chưa đo lường cách xác, gây ảnh hưởng đến việc lập kế hoạch - điều hành hoạt động kinh doanh không minh bạch báo cáo tài Ngân hàng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Thăng Long Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thăng Long Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Nghị Đại Hội đồng cổ đông Sacombank phiên họp thường nhiên năm 2010 (số 01/2011/NQ-ĐHĐCĐ ngày 02/4/2011) thông qua nội dung yếu chiến lược phát triển giai đoạn 2011-2020: tiếp tục kiên định với mục tiêu “trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực” hoạt động theo định hướng “HIỆU QUẢ - AN TOÁN – BỀN VỮNG” Bốn nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2011-2010 theo thứ tự ưu tiên: phát triển nguồn nhân lực có chất lượng chuyên nghiệp cao; đẩy nhanh tiến trình đại hóa; tiếp tục tăng cường lực tài chính; phát huy lợi mạng lưới hoạt động Đồng thời tiếp tục xem khách hàng trung tâm ý Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, nông dân, tiểu thương, tư nhân cá thể hộ gia đình với khách hàng VIP phân khúc thị trường chủ yếu Sacombank Định hướng hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Thăng Long - Huy động: Năm 2012 toàn Chi Nhánh tập trung nguồn lực cần thiết mức độ tốt cho công tác huy động Thực rà soát hệ khách hàng hữu chi nhánh, phân công nhân cụ thể để chăm sóc khách hàng Đối với TOP 20 khách hàng lớn, Ban Giám đốc chi nhánh cấp trưởng phòng phải trực tiếp chăm sóc khách hàng - Công tác chăm sóc khách hàng: tiếp tục nâng cao việc nhận thức ý thức “làm chủ” thành viên Chi Nhánh Để từ công tác chăm sóc khách hàng cá nhân ý thức hành đồng vì tập thể gắn bó Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín – chi nhánh Thăng Long - Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt: Cần phân khúc khách hàng thành nhiều đối tượng theo sở thích tiêu dùng, theo độ tuổi, theo thu nhập Các khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiết kiệm thông thường tập trung vào độ tuổi từ 35 trở lên Ở độ tuổi, khách hàng lại có sở thích ưu tiên khác nhau, ví dụ từ 35-45 tuổi khách hàng vừa có nhu cầu gửi tiết kiệm, vừa có nhu cầu đầu tư kiếm lời, quan tâm đến phát triển Chi nhánh cần đề xuất tư vấn cho Hội sở Ngân hàng thiết kế sản phẩm phù hợp với đặc điểm khác hàng khu vực - Mở rộng mạng lưới hoạt động để tăng cường khả huy động vốn: Mở rộng thêm phía Tây (Cầu Diễn, Đan Phượng, Sơn Tây, thị trấn Phùng ) lựa chọn thị trường Ngân hàng đời sống dân cư khu vực ngày nâng cao Khu vực vừa qua có nhiều dự án xây dựng chung cư mọc lên, đất đai chủ đầu tư dự án thu hồi bồi thường nên nguồn vốn nhà rỗi dân cư nhiều, tiềm cho việc huy động - Nghiên cứu đẩy mạnh chương trình tiếp thị huy động địa bàn: Việc thực chiến dịch tiếp thị cần có kết hợp chuyên viên khách hàng, chuyên viên tư vấn giao dịch viên sở phân công rõ ràng nhiệm vụ phận Hàng quý chi nhánh Thăng Long cần xây dựng chương trình phát động thi đua bán hàng với cấu giải thưởng hợp lý để khích lệ tinh thần bán hàng cán nhân viên - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên: Đầu tư vào người luôn sách hàng đầu tổ chức kinh tế Kết hoạt động kinh doanh phụ thuộc lớn vào trình độ, chuyên môn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo, chuyên nghiệp thái độ phục vụ khách hàng cán Ngân hàng Mỗi cán Ngân hàng đại điện cho Ngân hàng chất lượng dịch vụ nên việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng - Chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng: Coi khách hàng trọng tâm hoạt động, “là người trả lương cho chúng ta”, lấy hài lòng khách hàng mục tiêu cần đạt Với chiến lược nhắm đến thị trường bán lẻ với giá chuyên nghiệp, chi nhánh cần chứng minh cho khách hàng thấy chất lượng khách hàng nhận hoàn toàn xứng đáng với giá khách hàng bỏ để mua sản phẩm dịch vụ; cần cho khách hàng cảm nhận khác biệt bước chân vào Sacombank Thăng Long - Có sách khen thưởng khuyến khích tạo động lực cho huy động vốn Sacombank nên đưa phần thưởng hợp lý để khuyến khích tinh thần bán hàng cán nhân viên trích % khen thưởng cho nhân viên đóng góp lớn cho công tác huy động phần thưởng tinh thần kỷ niệm chương hay cup kỷ niệm ghi nhận công lao đóng góp cán nhân viên Ngân hàng - Tăng cường công tác bán chéo nhằm mang lại nhiều tiện ích giữ chân khách hàng Với việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng giúp chi nhánh gia tăng doanh thu không hạn chế, tăng mức độ hài lòng khách hàng Kiến nghị Ngoài giải pháp mà tác giả đưa áp dụng cho chi nhánh Thăng Long, đề tài đưa môt số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín nhằm tạo môi trường thuận lợi cho chi nhánh Thăng Long công tác huy động vốn Kiến nghị Nhà nước: Tác giả kiến nghị Nhà nước nỗ lực việc tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định cho Ngân hàng phát triển Môi trường vĩ mô bao gồm kiểm soát lạm phát, đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế, hoàn thiện môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng, đẩy mạnh phát triển thị trường tài đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Khi kinh tế vĩ mô ổn định, tâm lý niềm tin người dân ổn định dân cư an tâm gửi tiền vào hệ thống Ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý Nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ thực biện pháp nhằm ổn định lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ Tăng cường hệ thống tra, giám sát việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối tạo môi trường bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín: Đầu tiên Ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, tạo chế linh hoạt quyền lãi suất huy động Giám đốc chi nhánh/Sở giao dịch để không bỏ lỡ hội huy động nguồn vốn lớn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín nên quy định mức lãi suất khác vùng miền khác Các vùng miền khác có khác biệt sở thích tâm lý tiêu dùng, thông thường khách hàng miền Bắc Hà Nội quan tâm đến chênh lệch lãi suất nhiều vùng khác Bên cạnh Sacombank cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: phân nhóm khách hàng theo độ tuổi, theo tính chất công việc, theo thu nhập để thiết kế đưa sản phẩm dịch vụ cá biệt Cuối cùng, Sacombank cần nghiên cứu xây dựng chế giao tiêu hợp lý cho chi nhánh: Nghiên cứu xây dựng giao tiêu hợp lý nhằm tạo động lực cho chi nhánh thực chi tiêu, tránh tâm lý buông xuôi tiêu giao cao hay chi nhánh làm tốt lại bị giao tiêu ngày nhiều mà không ghi nhận thỏa đáng