KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam
Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) được thành lập 19/05/1993 với số vốn ban đầu 10 tỷ đồng Năm đầu, Southern Bank đạt tổng vốn huy động 31,2 tỷ đồng; dư nợ 21,6 tỷ đồng; lợi nhuận 258 triệu đồng Với mạng lưới tổ chức hoạt động là 01 Hội sở và 01 chi nhánh.
Trước những khó khăn của nền kinh tế thị trường còn non trẻ và sự tác động mạnh của cuộc khủng hoảng tài chính khu vực (1997), Ngân hàng Nhà nước đã chủ trương tập trung xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại vững mạnh Theo chủ trương đó, Hội đồng Quản trị ngân hàng đã đề ra những chiến lược tạo tiền đề vững chắc cho sự phát triển sau này của Southern Bank:
Phát triển năng lực tài chính lành mạnh, vững vàng đáp ứng mọi nhu cầu hoạt động kinh doanh và phát triển kinh tế
Xây dựng bộ máy quản lý điều hành có năng lực chuyên môn giỏi, đạo đức tốt và trách nhiệm cao Bảo đảm cho mỗi bước đi của Southern Bank luôn đúng hướng, an toàn và phát triển bền vững.
Trải rộng mạng lưới hoạt động tại các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, góp phần tạo động lực tích cực cho phát triển kinh tế - chính trị - xã hội của từng khu vực, đưa Southern Bank trở thành ngân hàng đa phần sở hữu lớn mạnh theo mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần của Nhà nước và nhân dân.
Theo chiến lược đó, Southern Bank đã tiến hành sáp nhập các ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong giai đoạn 1997 – 2003:
1 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đồng Tháp năm 1997.
2 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đại Nam năm 1999.
3 Năm 2000 mua Qũy Tín Dụng Nhân Dân Định Công Thanh Trì Hà Nội.
4 Năm 2001 sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Châu Phú.
5 Năm 2003 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Cái Sắn, Cần Thơ.
Bằng niềm tin vững chắc và lòng nhiệt huyết của Ban lãnh đạo cùng với đội ngũ nhân viên năng động và có tinh thần trách nhiệm Ngân Hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) đã có những bước đi vững chắc và đầy ấn tượng Trải qua nhiều thăng trầm, đến 2010 Ngân Hàng TMCP Phương Nam có 87 Chi Nhánh, Phòng Giao Dịch và đơn vị trực thuộc tọa lạc trên khắp phạm vi cả nước; Vốn điều lệ đạt hơn 2.568 tỷ đồng, và tổng tài sản hiện tại đạt hơn 37.000 tỷ đồng
1.1.1 Thông tin chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Phương Nam
Tên tiếng Anh: Southern Commercial Joint Stock Bank
Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam
Hình thức pháp lý: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Địa chỉ: 279 Lý Thường Kiệt, Phường 15, Quận 11 Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại: (84).8.3866.3890
Email: icsc@southernbank.com.vn
Webside: www.southernbank.com.vn
1.1.2 Thông tin về Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
Tên chi nhánh: Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân, Hà Nội Địa chỉ :Số 06, Lô 13B, Đường Trung Hòa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại : (04)3.557.1955
Ngày 31/12/2004, theo quyết định Số 382/09/HĐQT.2004, Hội đồng quản trịNgân hàng TMCP Phương Nam quyết định thành lập chi nhánh cấp II Thanh Xuân trực thuộc chi nhánh cấp I Hà Nội Ngân hàng TMCP Phương Nam với tên gọi: Chi nhánh cấp II Thanh Xuân – Chi nhánh Hà Nội, Ngân hàng TMCP Phương Nam.Địa chỉ : 129K Đường Nguyễn Trãi, Quận Thanh Xuân, Hà Nội. Đến ngày 15/2/2007, Theo quyết định số 85C/QĐ/HĐQT.2007, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Phương Nam quyết định nâp cấp Chi nhánh cấp II Thanh Xuân trực thuộc Chi Nhánh Hà Nôi – Ngân hàng TMCP Phương Nam thành Chi nhánh với tên gọi và địa chỉ cụ thể như sau:
- Tên gọi: Ngân Hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
- Địa chỉ; 129K Đường Nguyễn Trãi, Quận Thanh Xuân, Hà Nội.
1.1.3 Đặc điểm Kinh tế - Kỹ thuật chủ yếu của Ngân hàng TMCP Phương Nam 1.1.3.1 Sản phẩm dịch vụ
+ Sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân bao gồm: Sản phẩm cho vay, Tiền gửi tiết kiệm, Tài khoản thanh toán, Dịch vụ chuyển tiền
Sản phẩm dịch vụ cho vay của Ngân hàng TMCP Phương Nam rất đa dạng bao gồm: Cho vay tại nhà, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay trả góp mua xe hơi, cho vay hỗ trợ du học, cho vay sửa chữa xây dựng nhà ở, cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ, cầm cố sổ tiết kiệm giấy tờ có giá, cầm cố cổ phiếu
Sản phẩm dịch vụ Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng Việt Nam đồng, Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng ngoại tệ, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng vàng, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng ngoại tệ
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi thanh toán bao gồm: Tiền gửi thanh toán bằng VNĐ, Tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ
Dịch vụ chuyển tiền bao gồm: Chuyển tiền trong nước, Chuyển tiền ra nước ngoài, Dịch vụ nhận chuyển tiền trong nước và Dịch vụ nhận chuyển tiền ra nước ngoài.
+ Dịch vụ khách hàng Doanh nghiệp bao gồm: Dịch vụ bảo lãnh, Dịch vụ tài khoản, Chi trả lương qua tài khoản, Sản phẩm cho vay, Thanh toán quốc tế
Dịch vụ bảo lãnh bao gồm: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh phát hành chứng từ có giá, bảo lãnh thanh toán trong nước, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và các loại bảo lãnh khác…
Dịch vụ tài khoản bao gồm: Tiền gửi thanh toán, Tiền gửi có kì hạn
Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản: Southern Bank cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ trả lương cho cán bộ nhân viên qua tài khoản, giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí quản lý và chi phí nhân công, đồng thời được hưởng những tiện ích hiện đại từ các dịch vụ ngân hàng của Southern Bank
Dịch vụ sản phẩm cho vay: Nhằm đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhất nhu cầu bổ sung vốn của khách hàng doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ, thanh toán tiền mua nguyên vật liệu hay thanh toán tiền hàng… Ngân hàng TMCP Phương Nam cung cấp các dịch vụ cho vay như: Cho vay ngắn hạn, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
Dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm các dịch vụ thanh toán xuất, nhập khẩu + Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Phương Nam còn cung cấp các dịch vụ khách hàng tiện ích thông tin tới khách hàng qua hệ thống 3 dịch vụ: Phone Banking, Mobile Banking, Internet Banking Dịch vụ mua bán vàng và ngoại tệ, hay dịch vụ chuyển tiền Western Union, dịch vụ cho thuê tủ sắt…
1.1.3.2 Quy trình nghiệp vụ và công nghệ
Quy trình nghiệp vụ được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008.NHTMCP Phương Nam đã áp dụng công nghệ Core Banking System (CBS) giúp cho hệ thống thông tin của Southern Bank luôn online trên toàn quốc Là thành viên của Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên Ngân hàng thế Giới(SWIFT), dịch vụ chuyển tiền quốc tế.
Cơ cấu tổ chức
1.2.1 Chức năng , nhiệm vụ của Chi nhánh
- Huy động tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức cá nhân và các thành phần kinh tế khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Phương Nam
- Nhận vốn điều hòa từ Trụ sở chính của Ngân hàng TMCP Phương Nam
- Phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác khi được Tổng giám đốc cho phép và được chủ tịch HĐQT hoặc thành viên HĐQT được phân công chuẩn y
- Nhận vốn tài trợ, ủy thác đầu tư của các tổ chức tài chính trong nước và ngoài nước khi được Tổng giám đốc cho phép va được chủ tịch HĐQT hoặc thành viên HĐQT được phân công chuẩn y
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Phương Nam
Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các thành phần kinh tế, các tổ chức, cá nhân… Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Phương Nam
Thực hiện cho vay theo hạn mức thấu chi, chiết khấu, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, cấp tín dụng bằng ngoại tệ, cho thuê tài chính và các nghiệp vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Phương Nam
Thực hiện dịch vụ thanh toán trong và ngoài hệ thống, thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế
Các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Phương Nam
Kinh doanh ngoại tệ, vàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Phương Nam
Chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, chuyển tiền du học, tư vấn về mua bán sang nhượng nhà đất, thu hộ, chi hộ, giữ hộ, các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Phương Nam
Tổ chức, xây dựng và phát triển mạng lưới hoạt động của các đơn vị phụ thuộc Chi nhánh Xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh do Ban Tổng Giám đốc phê duyệt có sự chuẩn y của Chủ tịch HĐQT hoặc thành viên HĐQT được phân công.
Tổ chức thực hiện đầy đủ chế độ hạch toán kế toán, chế độ tài chính và báo cáo thống kê theo quy định.
Thực hiện kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động của Chi nhánh và đơn vị phụ thuộc trong việc chấp hành các chế độ, quyết định và chỉ đạo điều hành củaChủ tịch HĐQT, HĐQT và Ban Tổng Giám đốc Cân đối nguồn vốn đảm bảo thực hiện kế hoạch kinh doanh hiệu quả, phát triển và an toàn Thực hiện các nhiệm vụ khác do Chủ tịch HĐQT, HĐQT và Ban Tổng Giám đốc giao
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Nam
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Nam
Bộ phận Hành Chính Phòng kinh doanh Phòng Thanh toán quốc tếP Kế toán - Ngân quỹ
Trưởng phòng Phó phòng Nhân viên TTQT
Kế toán trưởng Phó phòng
NV Kế toán Thủ quỹ kiêm Thủ kho tiền
Sơ đồ 2: Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Thanh Xuân , Hà Nội Đứng đầu chi nhánh là Giám đốc chi nhánh có trách nhiệm tổ chức và điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh, chịu sự kiểm tra giám sát chỉ đạo của Chủ tịch
HĐQT, HĐQT và Ban Tổng Giám đốc, là người trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Chủ tịch HĐQT, HĐQT vả Ban Tổng Giám đốc về mọi hoạt động của Chi nhánh.
Phó giám đốc là người giúp việc cho Giám đốc trong công tác điều hành, được phân công quản lý một số hoạt động của Chi nhánh, chịu sự kiểm tra giám sát của
Chủ tịch HĐQT, HĐQT và Ban Tổng Giám đốc, Phó Giám đốc được ủy quyền thay mặt Giám đốc điều hành hoạt động của Chi Nhánh khi Giám đốc đi vắng, có trách nhiệm báo cáo Giám đốc về kết quả và tình hình hoạt động trong thời gian thay thế điều hành.
Chi nhánh có các bộ phận chuyên môn thực hiện các chức năng, nhiệm vụ riêng như sau:
-Tham gia xây dựng và thực hiện kế hoạch cho vay, kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh
- Tìm kiếm và tiếp cận với khách hàng mới để mở rộng hoạt động, quan hệ tốt với khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đúng quy trình nghiệp vụ tín dụng, nhanh chóng thẩm định, giải quyết hồ sơ của khách hàng và trình Ban Giám đốc phê duyệt
- Thường xuyên thu thập thông tin, xây dựng các chương trình nghiên cứu thị trường , nghiên cứu tình hình kinh tế-xã hội, đề xuất các phương án phát triển kinh doanh, phát triển mạng lưới hoạt động, chính sách khách hàng cho Chi nhánh
- Tham gia Hội đồng tín dụng của Chi nhánh
- Tổ chức, theo dõi đôn đốc công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn, đề xuất các biện pháp xử lí nợ quá hạn, tài sản thế chấp, cầm cố thu hồi nợ.
- Tổ chức lưu trữ bảo quản hồ sơ tín dụng đầy đủ, cẩn thận kết hợp với Kế toán, kho quỹ để quản lý, bảo quản tài sản và hồ sơ tài sản cầm cố,thế chấp, bảo lãnh…
Đánh giá kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân những năm gần đây
- Sử dụng và bảo quản con dấu của Chi nhánh theo đúng quy định.
1.3 Đánh giá kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân những năm gần đây
1.3.1 Hoạt động huy động vốn và tín dụng
Năm 2009, ngành Ngân hàng vẫn còn chịu nhiều khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế thế giới, thị trường xuất nhập khẩu bị thu hẹp và các chính sách của Ngân hàng Nhà nước nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn, trong đó có ngân hàng Phương Nam Tuy nhiên, với những định hướng đúng đắn, Ngân hàng TMCP Phương Nam nói chung và Chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được những thành tựu rất khả quan Tổng vốn huy động của Chi nhánh đạt 2.651.8 tỷ đồng, tăng 75,9% so với năm 2008 và tăng 125,6% so với năm 2006; trong đó tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư đạt 1727.5 tỷ đồng, chiếm 65,1% trên tổng vốn huy động và đạt mức tăng trưởng là 81,7%.
Song song với tăng trưởng cao về nguồn vốn huy động, hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng không ngừng phát triển Từ việc nghiên cứu thị trường, thấy được thị trường tiền tệ vẫn còn nhiều khó khăn đối với hoạt động tín dụng, trong giai đoạn qua, Chi nhánh đã tích cực tư vấn nhiều sản phẩm cho vay đến các đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân , các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tiếp cận với các doanh nghiệp có quy mô lớn và kinh doanh hiệu quả Đồng thời, Chi nhánh Thanh Xuân cũng chú trọng duy trì tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, đẩy mạnh các hoạt động tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ So với năm 2008, tổng dư nợ của Ngân hàng Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân tăng 107.4% từ 795 tỷ đồng lên 1.648,8 tỷ đồng. Tuy dư nợ tín dụng có tốc độ tăng trưởng cao nhưng tại Chi nhánh vẫn khống chế được tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn 1,34% chấp hành đúng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về cung cấp tín dụng.
Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Tăng so với
Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của Southern Bank
Cơ cấu tín dụng so sánh năm đầu giai đoạn và năm 2009
Theo thành phần kinh tế
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
1.3.2 Hoạt động Thanh toán quốc tế
Trong bối cảnh tình hình kinh tế khó khăn nói chung và sự khó khăn của các ngân hàng, các doanh nghiệp trước sự biến động về giá cả, về tỉ giá, lãi suất… Ngân hàng TMCP Phương Nam đã có được dịch vụ thanh toán quốc tế phát triển Nếu như trước đây chỉ có các chi nhánh lớn mới phát triển hoạt động thanh toán quốc tế thì từ năm 2009 Chi nhánh Thanh Xuân cũng đã bắt đầu có sự phát triển trong hoạt động này Thực hiện việc đa dạng hóa sản phẩm thanh toán quốc tế, mở rộng đối tượng khách hàng, đẩy mạnh cho vay ngoại tệ, chú trọng tài trợ cho doanh nghiệp xuất khẩu.
1.3.3 Hoạt động kinh doanh tiền tệ
Ngân hàng TMCP Phương Nam được thực hiện hầu hết các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế Vì vậy Chi nhánh Thanh Xuân cũng thực hiện mua bán vàng và ngoại tệ trên thị trường trong nước và quốc tế, cung cấp các giao dịch hối đoái trên thị trường trong nước, huy động và cho vay ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tư vấn ngoại hối, ủy thác tổ chức kinh tế khác làm đại lý thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối được phép, kinh doanh vàng vật chất, xuất nhập khẩu vàng và thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối khác phù hợp với thông lệ quốc tế và pháp luật Việt Nam quy định.
1.3.4 Hoạt động đầu tư tài chính
Với nền kinh tế Việt Nam từ năm 2009 tới nay liên tục xuất hiện những dấu hiệu tích cực của sự phục hồi sau khủng hoảng tài chính, cụ thể là năm 2009 GDP tăng 5,32% vượt mức mục tiêu đề ra cho thấy nền kinh tế Việt Nam đang được phục hồi vững chắc, lạm phát tăng 6,88% so với bình quân năm 2008 và là mức thấp nhất trong 6 năm trở lại đây, vì vậy Việt Nam được dự báo có nhiều triển vọng tăng trưởng kinh tế giai đoạn hậu khủng hoảng và hứa hẹn sẽ tạo ra nhiều cơ hội tăng trưởng cho ngành tài chính.
Với lĩnh vực đầu tư tài chính, Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục phát huy thế mạnh và đa dạng hóa danh mục cũng như sản phẩm đầu tư nhằm đa dạng hóa và tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo đạt được kế hoạch lợi nhuận trên cơ sở quản lý chặt chẽ các rủi ro phát sinh trong hoạt động đầu tư. Trong năm 2009, khi thị trường chứng khoán có những diễn biến tích cực, Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân đã chủ động tiến hành cơ cấu lại các khoản đầu tư, danh mục đầu tư đạt tổng giá trị hơn 1.277 tỷ đồng bao gồm các mã cổ phiếu có giá vốn thấp hơn giá thị trường và có nhiều triển vọng mang lại lợi nhuận cao trong năm 2010 Đồng thời bên cạnh việc phát triển những sản phẩm đầu tư truyền thống đã mang lại lợi nhuận cao, Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân cũng đẩy mạnh phát triển những sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa nguồn thu, cũng như phân tán rủi ro trong đầu tư.
1.3.5 Đánh giá hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân (2006-2010)
Biểu đồ 1.1: Tổng dư nợ qua các năm Đvt: Triệu VND
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 (kế hoạch)
Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thanh Xuân
Qua biểu đồ trên ta thấy, tổng dư nợ của Chi nhánh Thanh Xuân đều tăng qua các năm Mức tăng của tổng dư nợ là gần 327% từ 386.973 triệu đồng năm
2006 lên tới 1.648.816 triệu đồng năm 2009 Đặc biệt năm 2009 so với năm 2008, tổng dư nợ của Chi nhánh tăng 107,4% từ 794.985 triệu đồng lên 1.648.816 triệu đồng Tuy dư nợ tín dụng có tốc độ tăng trưởng cao nhưng Chi nhánh vẫn khống chế được tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn là 1,34% Việc khống chế tỷ lệ xấu ở mức an toàn là rất cần thiết cho sự phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Biểu đồ 1.2: Tổng tài sản qua các năm Đơn vị tính: Triệu VNĐ
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 (kế hoạch)
Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thanh Xuân
Biểu đồ 1.3: Tổng tiền gửi qua các năm Đơn vị tính: Triệu VNĐ
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 (Kế hoạch)
Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thanh Xuân
Qua hai biểu đồ trên ta thấy, tổng tài sản và tổng tiền gửi của Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2006 – 2010 đều có mức tăng đáng kể và tăng đều qua các năm Đến năm 2009, mức tăng của tổng tài sản so với năm 2006 là gần 300% Đặc biệt năm 2009 so với năm 2008 là gần 70%, đây là một con số đáng ghi nhận, cho thấy sự phát triển vượt bậc về tiềm lực của Chi nhánh Mức tăng tổng tiền gửi năm
2009 so với năm 2008 cũng là hơn 76% tăng từ 1.508.222 triệu đồng lên tới 2.651.789 triệu đồng Trong giai đoạn chịu ảnh hưởng nhiều của hậu khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế, mức tăng tổng tiền gửi cho thấy sự phát triển không ngừng của Chi nhánh và sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân ngày càng tăng – đây là một động lực rất lớn cho sự phát triển và mở rộng quy mô của Chi nhánh.
Biểu đồ 1.4: Thu nhập trước thuế qua các năm Đơn vị tính: Triệu VNĐ
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 ( kế hoạch)
Nguồn : Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thanh Xuân
Từ biểu đồ trên ta thấy, thu nhập trước thuế của Chi nhánh có mức tăng không nhỏ ở năm 2009 so với năm 2006 (tăng gần 3 lần) Tuy nhiên, năm 2008 thu nhập trước thuế có sự giảm sút lớn – giảm gần 50% so với năm 2007 Nguyên nhân khách quan của sự giảm sút này là do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy giảm kinh tế đã ảnh hưởng lớn tới thị trường vốn, cũng như thị trường tín dụng Bên cạnh đó phải kể đến nguyên nhân chủ quan, là do năng lực quản trị của cấp lãnh đạo còn chưa nhạy bén trước những thay đổi của môi trường kinh doanh để có những giải pháp chiến lược thích hợp, các đánh giá kế hoạch phát triển còn mang tính chủ quan.
Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTMCP Phương
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có những đặc thù riêng trong hoạt động kinh tế tài chính của nền kinh tế Tuy nhiên, cũng giống như các doanh nghiệp khác, hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố gồm những nhân tố khách quan và những nhân tố chủ quan Những nhân tố này có thể có tác động thúc đẩy hoặc hạn chế ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTM NHTMCP Phương Nam chịu tác động của rất nhiều những nhân tố khách quan như: môi trường kinh tế xã hội, hành lang pháp lý và các chính sách vĩ mô của Nhà Nước, môi trường cạnh tranh, môi trường công nghệ, tâm lý người tiêu dùng Bên cạnh đó cũng có rất nhiều nhân tố chủ quan của Chi nhánh có ảnh hưởng quyết định tới công tác huy động vốn như: Chiến lược kinh doanh của Chi nhánh, chính sách lãi suất huy động, chính sách khách hàng, các hình thức huy động vốn của Chi nhánh, chính sách Marketing, năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
1.4.1 Những nhân tố khách quan
Nhóm nhân tố này có tác động lớn đến tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của NHTM nói chung và NHTMCP Phương Nam nói riêng Tuy nhiên, ngân hàng không thể kiểm soát được mà chỉ có thể dự báo từ đó tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
1.4.1.1 Môi trường kinh tế, xã hội
Tình hình kinh tế xã hội có những tác động rất lớn tới hoạt động huy động vốn của NHTM Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng tới thu nhập của người dân, nhu cầu đầu tư, tiết kiệm và mức độ tiêu dùng, nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Môi trường kinh tế xã hội tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, mức thu nhập của mọi tầng lớp dân cư đều tăng cao và ổn định, đời sống phát triển Đây chính là điều kiện thuận lợi để tích lũy nhiều hơn, do đó NHTM có nguồn huy động vốn dồi dào hơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, kém phát triển kéo theo thu nhập của người dân giảm, người dân không có xu hướng gửi tiền mà giữ tiền để chi tiêu tiêu dùng Do đó gây khó khăn cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Bên cạnh đó, tỷ lệ lạm phát cũng có ảnh hưởng lớn Khi tỷ lệ lạm phát cao làm đồng tiền mất giá, sức mua của đồng tiền giảm, người dân sẽ cân nhắc trong việc giữ tiền Tỷ lệ lạm phát cao làm cho tỷ lệ lãi suất thực của người gửi tiền giảm, do đó người dân không có xu hướng gửi tiền mà chuyển sang xu hướng tích trữ vàng, USD, hay đầu tư bất động sản hoặc vào các loại tài sản khác làm cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi huy động vốn Trong thời gian qua, với chính sách kiềm chế lạm phát trọn gói của chính phủ đã tác động lên thị trường tài chính của Việt Nam Lãi suất huy động vốn và cho vay của các ngân hàng không ngừng thay đổi, thậm chí là từng giờ Có một vấn đề là tâm lý của người gửi tiền không ổn định, sự thay đổi lãi suất đã kéo theo một hệ quả là lượng tiền mặt huy động của các ngân hàng tăng giảm thất thường Do đó, nguồn huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng lớn.
Những ảnh hưởng của môi trường kinh tế - xã hội đối với công tác huy động vốn tại Chi nhánh Thanh Xuân – NHTMCP Phương Nam được thể hiện rõ ở cả hai mặt tích cực và tiêu cực như sau:
- Những ảnh hưởng tích cực: thu nhập của các tầng lớp dân cư ngày càng tăng và ổn định, xu hướng đầu tư nhiều hơn cho tương lai đã tạo ra nguồn huy động vốn lớn – điều này được thể hiện rõ qua lượng tổng tiền gửi của Chi nhánh đều tăng qua các năm từ 2006 – 2010 với mức tăng mạnh trong năm 2008 – 2010
- Những ảnh hưởng tiêu cực: tỷ lệ lạm phát gia tăng làm giảm sức mua của đồng tiền làm cho nhiều người có tâm lý ngại gửi tiền vào ngân hàng Điều này gây khó khăn trong công tác huy động vốn của Chi nhánh, để đảm bảo thu hút được tiền gửi, Chi nhánh đã phải thực hiện rất nhiều biện pháp như: tăng mức tỷ lệ lãi suất và đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi
1.4.1.2 Hành lang pháp lý và các chính sách vĩ mô của Nhà nước
+ Hành lang pháp lý: Tại mỗi quốc gia trên thế giới, mọi hoạt động của Ngân hàng thương mại trong đó có hoạt động huy động vốn đều phải chịu sự điều tiết của các quy định pháp luật và sự điều hành giám sát và quản lý từ phía Ngân hàng Nhà nước Có thể nói, kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của hệ thống pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ Môi trường pháp lý vừa mang lại cho các ngân hàng cơ hội nhưng đồng thời cũng có nhiều thách thức lớn Các luật có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM như luật các tổ chức tín dụng, luật NHNN… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của NHTM so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và quy định cả mức cho vay của NHTM đối với khách hàng… Đặc biệt trong thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước đã trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 về trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước (Chỉ thị 20), đây là điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn tiền gửi thanh toán cho các ngân hàng Có thể nói việc ban hành Chỉ thị 20 đã mang lại lợi ích rất lớn cho các NHTM nói chung và Chi nhánh Thanh Xuân – NHTMCP Phương Nam nói riêng trong việc huy động nguồn vốn thông qua số dư các tài khoản thanh toán.
Sự can thiệp của NHNN khi thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn, vì khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho NHTM trong việc huy động vốn vay từ NHNN Đồng thời, nó còn có tác dụng làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ Ngược lại, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn hơn trong việc huy động vốn vay từ NHNN.
Chính sách đầu tư của Nhà nước hợp lý hay không hợp lý cũng ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của Ngân hàng Để khuyến khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước có chính sách bảo hộ cho hàng hoá sản xuất, chính sách trợ giá… tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển và có lãi Các doanh nghiệp và người lao động có tích luỹ là nền tảng để Ngân hàng huy động vốn được nhiều hơn
+ Các chính sách vĩ mô của Nhà nước: Việc ban hành các chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa quốc gia có ảnh hưởng không nhỏ tới việc tạo vốn của ngân hàng Khi Nhà nước thực hiện chính sách mở rộng tiền tệ thì ngân hàng huy động vốn dễ hơn, nếu thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ thì làm cho công tác huy động vốn khó khăn hơn Khi chính sách tài khóa thu hẹp, cũng như tăng thuế hay giảm chi tiêu chính phủ cũng dẫn tới tăng thất nghiệp, làm cho thu nhập của người dân giảm, gây khó khăn cho nguồn huy động vốn Các quy định của Ngân hàng Nhà nước về quy định mức lãi suất có thể thúc đẩy huy động vốn nhưng cũng có thể làm hạn chế việc huy động vốn của các ngân hàng.
Theo cam kết khi gia nhập WTO, lĩnh vực ngân hàng sẽ được mở cửa dần theo lộ trình 7 năm Ngành ngân hàng có những thay đổi cơ bản khi các tổ chức tài chính nước ngoài có thể nắm giữ cổ phần của các ngân hàng Việt Nam và sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài Khi các ngân hàng nước ngoài được hoạt động tại Việt Nam, thị trường huy động vốn của các Ngân hàng thương mại sẽ bị thu hẹp, người gửi tiền sẽ có sự so sánh mức lãi suất và sự lựa chọn nhiều hơn Điều này gây khó khăn hơn trong công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Tính đến tháng 12 năm 2010 theo thống kê của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam có:
5 Ngân hàng Thương mại Nhà Nước, 37 NHTM Cổ phần, 48 Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, 5 Ngân hàng Liên Doanh, 5 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 48 Văn phòng đại diện Ngân hàng nước ngoài, 17 Công ty tài chính (Nguồn: Trang Web Ngân hàng Nhà nước Việt nam www.sbv.gov.com Hệ thống các tổ chức tín dụng)
Hiện nay các ngân hàng nội địa cũng đang dần mở rộng quy mô mạng lưới chi nhánh để huy động vốn rộng hơn Nhưng chính điều này cũng gây ra cạnh tranh trong công tác huy động vốn của các ngân hàng Ngân hàng mở rộng nhiều chi nhánh thì sẽ dễ dàng cho công tác tiếp cận huy động vốn ở nhiều địa bàn khác nhau, nhưng khi tất cả các ngân hàng cùng mở rộng chi nhánh trên cùng địa bàn thì đây không còn là lợi thế trong huy động vốn nữa Đặc biệt trong thời gian gần đây, các ngân hàng đã đi vào cuộc chạy đua lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn từ dân cư
Bên cạnh các yếu tố thuộc về môi trường kinh tế, chính trị, pháp luật, xã hội, môi trường cạnh tranh thì môi trường công nghệ cũng có tác động lớn tới công tác huy động vốn của ngân hàng Nhìn chung sự phát triển của công nghệ nói chung và sự phát triển mạnh của công nghệ ngân hàng đã mang lại cho ngành ngân hàng rất nhiều cơ hội Hàng loạt các hệ thống quản lý, các phần mềm cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới… nhờ có công nghệ các hoạt động huy động vốn được đổi mới, rút ngắn thời gian giao dịch và các nghiệp vụ được thực hiện một cách chính xác, nhanh gọn… đây cũng chính là điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng thu hút vốn, tăng khối lượng khách hàng giao dịch đồng thời tăng uy tín của ngân hàng.
1.4.1.5 Tâm lý người tiêu dùng
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
Tình hình chung về công tác huy động vốn thời gian qua (2006-2010)
2.1.1 Tình hình chung về công tác huy động vốn
Không giống với các chủ thể kinh tế khác, Ngân hàng Thương mại hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu là từ nguồn vốn huy động, vì thế hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ quan trọng và được ưu tiên hàng đầu. Hoạt động này có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động khác như cho vay tín dụng và quyết định định hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân với vị trí địa lý thuận lợi – nằm ở khu vực đông dân cư, có nhiều tổ chức doanh nghiệp tập trung – là một điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn, thị trường huy động lớn Trong giai đoạn vừa qua, Chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn Điều này được thể hiện rõ nét qua sự tăng trưởng của tổng nguồn vốn và mức tăng vốn huy động, cũng như qua sự biến động nguồn vốn giai đoạn 2006 – 2010
Nguồn vốn huy động được của Chi nhánh chủ yếu dưới các hình thức sau: Tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền vay của các tổ chức tín dụng và giấy tờ có giá.
-Tiền gửi của dân cư: Đây là nguồn huy động chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động được của Chi nhánh Thanh Xuân Lượng tiền gửi của các tầng lớp dân cư có mức tăng đáng kể trong giai đoạn 2006 – 2010 Năm 2006, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dân cư chiếm 24,5% tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh, thì đến 2010 đã tăng lên là 30% Sự tăng trưởng của nguồn huy động này là do ban lãnh đạo Chi nhánh đã nhận thấy rõ xu hướng chung – mỗi gia đình và cá nhân trong xã hội đều có những khoản tiết kiệm để dự phòng cho nhu cầu chi tiêu cho tương lai, dự phòng cho những biến cố có thể xảy ra Đặc biệt là khi xã hội càng phát triển, tình hình kinh tế có nhiều biến động khó lường trước thì khoản dự phòng này càng lớn Nắm được xu hướng này, Chi nhánh Thanh Xuân đã có được những chính sách, biện pháp thích hợp nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi này, từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ phục vụ cho nhu cầu cung ứng vốn và mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh ngân hàng
- Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế: Nguồn huy động này chủ yếu được Chi nhánh Thanh Xuân thực hiện thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Thông qua hình thức này, một khối lượng tiền lớn được chuyển qua Chi nhánh để thức hiện chức năng thanh toán theo yêu cầu của các chủ tài khoản Khi hình thành nguồn huy động này, do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải trả, nên hệ thống tài khoản của Chi nhánh luôn hình thành một số dư tiền gửi nhất định và đây là nguồn huy động có chi phí thấp Chi nhánh Thanh Xuân đã biết khai thác và sử dụng nguồn vốn này một cách có hiệu quả cao, điều này được thể hiện qua mức tăng của nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế: năm 2006 là 196 tỷ đồng chiếm 37% trong tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2009 là 875 tỷ đồng chiếm 33% trong tổng nguồn huy động, đặc biệt là tính hết 6 tháng đầu năm 2010 thì nguồn huy động này là 602 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 32%.
- Tiền vay từ các tổ chức tín dụng: Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn huy động của Chi nhánh Năm 2009 là 50,4 tỷ đồng chiếm 9,5% đến năm 2009 là 398 tỷ đồng chiếm tỷ trọng là 15% Trong 2 năm gần đây, do nguồn vốn huy động của Chi nhánh từ dân cư và từ các tổ chức kinh tế giảm hoặc tăng không đáng kể nên nguồn huy động này có tăng lên Đây là nguồn vốn mà Chi nhánh có được nhờ mối quan hệ vay mượn với Ngân hàng Nhà nước, với các chi nhánh các ngân hàng khác và một số tổ chức tín dụng khác Nguồn huy động này có chi phí cao hơn vì vậy chỉ khi Ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong một khoảng thời gian ngắn thì ngân hàng mới đi vay.
- Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá: Chi nhánh Thanh Xuân mới chỉ được thực hiện phát hành chứng chỉ tiền gửi Đây là việc phát hành những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân, người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn Do đó, nguồn vốn từ hình thức huy động này là rất ít trong cơ cấu tổng nguồn huy động (dưới 5%). Để thấy rõ hơn tình hình công tác huy động vốn của Chi nhánh Thanh Xuân,dưới đây là biểu đồ cho thấy sự thay đổi quy mô của vốn huy động so với tổng nguồn vốn, sự biến động trong cơ cấu nguồn vốn huy động.
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn và vốn huy động Đvt: tỷ đồng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 6 tháng đầu năm
Tổng nguồn Vốn huy động
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Thanh Xuân
Qua biểu đồ trên ta thấy, tổng nguồn vốn của Chi nhánh đều tăng qua các năm, đặc biệt là năm 2009 có sự tăng trưởng vượt bậc so với năm 2008 với mức tăng trưởng là 75,8% từ 1.508,2 tỷ đồng lên 2651,8 tỷ đồng So sánh năm đầu giai đoạn với năm cuối giai đoạn ta thấy mức tăng là 2121,4 tỷ đồng tương đương mức tăng là gần 400% Năm 2008 so với năm 2007 có sự tăng lên không đáng kể do trong năm này công tác huy động vốn của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, chịu ảnh hưởng của các vấn đề kinh tế xã hội chung, thêm vào đó Chi nhánh đưa ra giải pháp nhằm thúc đẩy nguồn huy động nhưng không mang tính kịp thời
Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn này cũng có sự tăng lên đáng kể, mang tính chất khả quan hơn, đặc biệt là năm 2009 tăng so với năm 2008 là 895 tỷ - lượng tăng này gần bằng số nguồn vốn huy động được trong năm 2007 Như vậy, có thể nói, mức tăng của quy mô huy động vốn cho thấy sự tăng trưởng và phát triển mạnh của Chi nhánh Thanh Xuân. Để tìm hiểu rõ hơn về quy mô nguồn vốn huy động trong tổng cơ cấu nguồn ta theo dõi sự biến động nguồn vốn tại Chi nhánh Thanh Xuân trong bảng dưới đây:
Bảng2.1: Sự biến động nguồn vốn tại Chi nhánh Thanh Xuân Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2007 so với 2006 2008 so với 2007 2009 so với
Tổng nguồn 685,1 129,0% 292,7 24,0% 1143,6 75,8% 554,1 42,0% Vốn huy động
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Thanh Xuân
Qua bảng trên ta thấy sự biến động về nguồn vốn tại Chi nhánh Thanh Xuân như sau: Tổng nguồn vốn qua các năm đều có sự tăng lên đáng kể năm sau luôn cao hơn so với năm trước, nguồn vốn tăng mạnh nhất là 2 năm đầu của giai đoạn, năm
2007 tăng 129% so với năm 2006 nguyên nhân của sự tăng mạnh này là do cả nguồn vốn huy động và nguồn vốn vay đều tăng, trong đó nguồn vốn huy động tăng tới 162,5% Năm 2008 so với năm 2007 chỉ tăng 24% sở dĩ là do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế nên mặc dù Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp để thu hút vốn nhưng lượng tăng lên là không lớn Năm 2009 so với năm 2008 có sự tăng mạnh xét về lượng tiền với mức tăng cao nhất trong cả giai đoạn là 1143,6 tỷ đồng Nguyên nhân của sự gia tăng mạnh này là do: năm 2009 Chính phủ và NHNN đã có những chính sách nhằm thúc đẩy thu hút nguồn vốn cho các ngân hàng.
Trong bảng số liệu trên ta thấy, năm 2008 nguồn vốn huy động nội tệ ngắn hạn có sự giảm sút gần 40% so với năm 2007 trong khi đó nguồn vốn dài hạn ở cả bên vốn nội tệ và vốn ngoại tệ đều tăng Đặc biệt nguồn huy động vốn ngoại tệ dài hạn có sự tăng mạnh, mức tăng tuyệt đối là 88,5 tỷ đồng, tương đương 135% 6 tháng đầu năm 2010 so với 6 tháng năm 2009 lại có sự giảm sút về nguồn huy động nội tệ dài hạn giảm 2,9% tương đương mức giảm về lượng tiền là 13 tỷ đồng.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 6 tháng đầu năm 2010
Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Thanh Xuân
Qua bảng số liệu trên ta thấy, trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh thì nguồn vốn huy động trung hạn và ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng tương đối cao so với tổng nguồn huy động (thường là trên 50%) Cơ cấu nguồn vốn này cho thấy đây là một điểm đáng mừng trong công tác huy động vốn của Chi nhánh Vì với cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là nguồn trung hạn và dài hạn sẽ đảm bảo cho sự phát triển ổn định và vững chắc hơn của Chi nhánh Xét về mức tăng tuyệt đối, năm 2006 nguồn vốn trung hạn chiếm 170 tỷ đồng tương đương với mức tỷ trọng cao nhất là 32%, đến năm 2007 lượng vốn huy động ngắn hạn tăng lên tới mức là 377 tỷ đồng nhưng trong cơ cấu nguồn vốn thì tỷ trọng lại giảm 1% xuống còn 32% Năm 2008 và năm 2009 là 2 năm có nhiều thay đổi, trong cơ cấu tổng vốn huy động, nguồn ngắn hạn và trung hạn có xu hướng giảm xuống trong khi nguồn huy động dài hạn tăng lên đáng kể cả về lượng vốn và về mức tỷ trọng Năm 2009 tỷ trọng các nguồn vốn trong cơ cấu tổng nguồn huy động với mức tương ứng nguồn ngắn – trung – dài hạn là 16,2% - 27% - 32% như vậy đây là một cơ cấu vốn khá hợp lý, Chi nhánh cần có những biện pháp duy trì giữ vững cơ cấu vốn như thế để đảm bảo cho sự phát triển bền vững của Chi nhánh.
2.1.2 Hiệu quả của công tác huy động vốn của Chi nhánh Thanh Xuân
2.1.2.1 Hiệu quả của công tác huy động vốn Đối với ngân hàng, để có thể tiến hành kinh doanh có hiệu quả, đa dạng các hình thức kinh doanh để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận ngân hàng cần có một lượng vốn lớn huy động từ các nguồn trong nước
Vốn trong nước phần lớn nằm trong các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệm dự phòng Hơn nữa vốn của các tổ chức kinh tế xã hội không phải lúc nào cũng được sử dụng theo chu kỳ kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Do đó lượng vốn nhàn rỗi trong khu vực này cũng rất lớn Nhiệm vụ to lớn của mỗi ngân hàng là phải tập trung và thu hút các nguồn vốn lớn này để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, các công trình kinh tế xã hội biến chúng thành những đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội. Để đạt được điều đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả Hiệu quả của công tác huy động vốn của Chi nhánh Thanh Xuân được đánh giá qua các khía cạnh sau đây :
Vốn huy động xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của Chi nhánh Trong thời gian qua, vốn huy động của Chi nhánh có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để thoả mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của Chi nhánh Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định hơn nữa về mặt thời gian Bởi vì nếu Chi nhánh huy động được một lượng vốn lớn mà không ổn định về măt thời gian, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút ra thì lượng vốn dành cho vay, cho đầu tư sẽ không lớn Như vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và Chi nhánh phải thường xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản Nhưng nếu Chi nhánh huy động được nguồn vốn ổn định thì đây là yếu tố thuận lợi giúp Chi nhánh yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao. Nhưng nói như vậy không có nghĩa là khi Chi nhánh thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay hay ngựơc lại, mà việc huy động vốn của Chi nhánh phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của mình về vốn Nếu huy động được ít thì hậu quả là Chi nhánh sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng không đa dạng hoá được các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh đựơc và sẽ bị mất hết khách hàng. Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị “ đóng băng” khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút , do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo như chi bảo quản , kế toán , kho quỹ mà không có khoản nào bù đắp lại
Các giải pháp thúc đẩy huy động vốn mà Chi nhánh đã áp dụng
Các ngân hàng hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu là từ nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của mỗi ngân hàng Thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, trong những năm vừa qua, Chi nhánh Thanh Xuân đã đưa ra rất nhiều biện pháp, chính sách nhằm thu hút nguồn vốn huy động như sau:
2.2.1 Chính sách thu hút khách hàng
Chi nhánh Thanh Xuân mới được nâng cấp lên là chi nhánh cấp 1, nhưng nó có một vị trí quan trọng trong hệ thống các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Thanh Xuân đã rất quan tâm tới việc thu hút khách hàng, không chỉ là khách hàng truyền thống mà cả khách hàng tiềm năng, những doanh nghiệp lớn, những công ty có quy mô lớn, trong đó có một số doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế - đây chính là nguồn khách hàng tiềm năng cho thu hút vốn ngoại tệ Đối với những khách hàng này, bao giờ Chi nhánh cũng có những ưu đãi trong các giao dịch tại ngân hàng như ưu đãi về lãi suất đầu vào, ưu đãi về lãi suất đầu ra được tính toán ở mức hợp lý.
Bên cạnh đó, Chi nhánh Thanh Xuân còn đặt quan hệ với các chi nhánh ngân hàng bạn trong và ngoài hệ thống để từ đó, nâng cao khả năng cạnh tranh và giảm thiểu những chi phí và thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo cảm giác và ấn tượng tốt đẹp trong phong cách phục vụ đối với khách hàng.
Những chính sách thu hút khách hàng mà Chi nhánh thường áp dụng đó là: các chương trình tiết kiệm dự thưởng, thưởng quà đối với khách hàng mới mở tài khoản giao dịch tại Chi nhánh, thưởng quà cho những khách hàng có tài khoản tiền gửi với số tiền lớn (trên 500 triệu đồng) Đặc biệt trong thời gian vừa qua, nhân kỷ niệm đại lễ 1000 năm Thăng Long, Chi nhánh đã đưa ra rất nhiều chương trình dự thưởng lớn, nhằm thu hút nhanh nguồn vốn trong thời gian ngắn như: mở tài khoản tiết kiệm có cơ hội nhận phiếu dự thưởng với tổng mức dự thưởng rất cao.
Với những chính sách thu hút khách hàng ở trên, Chi nhánh đã huy động được một lượng vốn không nhỏ, nhưng trong chính sách thu hút khách hàng của Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế : các chính sách thực hiện với quy mô chưa lớn
Mặc dù Chi nhánh Thanh Xuân vẫn chưa có phòng chức năng riêng cho công tác marketing, công tác này chủ yếu do phòng Kinh doanh thực hiện nhưng đã đạt được một số kết quả khả quan, có tác động thúc đẩy công tác huy động vốn Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các báo chí, tạp chí chuyên ngành, Chi nhánh đã quảng bá rộng rãi hình ảnh của mình trong tâm trí khách hàng (bao gồm cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng), cùng với việc đẩy mạnh hoạt động marketing, Chi nhánh còn thực hiện nhiều biện pháp nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh thông qua các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang.
2.2.3 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ và tiện ích
Thế kỷ 21 là thế kỷ của sự bùng nổ của công nghệ thông tin với những tiến bộ vượt bậc Đứng trước sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng với sự phát triển của công nghệ ngân hàng, Chi nhánh Thanh Xuân đã có áp dụng một số tiến bộ của khoa học công nghệ như: Tiến hành lắp đặt mạng máy tính nội bộ (LAN) cho tất cả các phòng ban và Ban Giám đốc, hệ thống nối mạng với trung tâm điều hành miền Bắc cho phép Chi nhánh có thể thông tin nhanh và chính xác tới hội sở giao dịch trung tâm Chi nhánh cũng rất quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên cở sở mạng điện tử như : tư vấn, cung cấp dịch vụ chuyển tiền điện tử liên ngân hàng với các ngân hàng trong và ngoài hệ thống Trong thời gian qua, với chiến lược mở rộng quy mô hoạt động, thu hút thêm nhiều khách hàng, Chi nhánh Thanh Xuân đã đưa ra thực hiện rất nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng như: đối với những khách hàng mở tài khoản tiết kiệm với tổng số tiền lớn để đảm bảo an toàn cho khách hàng, Chi nhánh sẽ cử nhân viên có thẩm quyển tới tận nhà để làm thủ tục mở tài khoản cho khách hàng Đây chính là những bước đi đầu tiên trong việc triển khai ngân hàng tận nhà tới mỗi khách hàng.
2.2.4 Tổ chức cán bộ và đào tạo Đây được coi là một phần không thể thiếu trong các hoạt động chung của Chi nhánh bởi một ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ phụ thuộc vào các chính sách hợp lý (về đối tượng khách hàng, phù hợp với tình hình thực tế), cũng như một mạng lưới rộng khắp mà còn phụ thuộc trực tiếp vào nhân tố con người Chính vì vậy, trong thời gian qua, Chi nhánh đã rất quan tâm và chú trọng tới công tác phát triển, đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực Đặc biệt là trong công tác tuyển dụng và tuyển chọn, Chi nhánh đã có sự sàng lọc, lựa chọn rất kỹ với yêu cầu về chuyên môn nghiệp vụ cao đối với các ứng viên Hiện nay, tại Chi nhánh Thanh Xuân, số cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học chiếm trên 75%, trong quá trình hoạt động, Chi nhánh đã thường xuyên cử nhân viên tham gia các lớp nghiệp vụ ngân hàng, thường xuyên cập nhật các thông tin mới do Ngân hàng TMCPPhương Nam cung cấp cũng như những điều kiện của NHNN để từ đó nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho mỗi nhân viên.
Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn
Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo nguồn hình thành Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 6 tháng đầu năm 2010
Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑
1 Tiền gửi của dân cư 130,0 24,5
Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Thanh Xuân
Qua bảng trên ta thấy, cơ cấu nguồn vốn huy động theo nguồn hình thành bao gồm:
Tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền vay từ các tổ chức tín dụng khác và từ phát hành giấy tờ có giá Có thể thấy nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư đều tăng qua các năm Năm 2007 tăng so với năm 2006 là 136,5% từ 130 tỷ đồng tăng lên 307,5 tỷ đồng Năm 2008 tăng 53,5% so với năm 2007 đạt mức
407,2 tỷ đồng Năm 2009 tăng 29,3% so với năm 2008 đạt mức 610 tỷ đồng 6 tháng đầu năm 2010 tăng 85% so với 6 tháng cuối năm 2009 đạt mức 564 tỷ đồng.
Mức tăng năm 2009 so với năm 2008 là thấp nhất, do ảnh hưởng của việc Ngân hàng nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, lượng tiền gửi của dân cư có tăng nhưng tăng ít.
Nhìn một cách tồng thể, trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được thì nguồn tiền gửi của các TCKT và dân cư chiếm tỷ tọng lớn nhất, trên 60% tổng nguồn vốn hoạt động và thường xuyên chiếm từ 70%- 80% so với tổng lượng vốn huy động, phần còn lại là của các TCTD và phát hành giấy tờ có giá nhưng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ.
Ngoài các nguồn huy động và các khoản tiền gửi trên, Chi nhánh Thanh Xuân còn huy động vốn qua hình thức phát hành các loại giấy tờ có giá, tuy tốc độ tăng trưởng qua các năm là không lớn năm 2006 lượng vốn huy động từ nguồn này là
23,6 tỷ đồng chiếm 4,4% trong tổng nguồn huy động của Chi nhánh Sang năm
2007 lượng huy động từ phát hành giấy tờ có giá tăng lên tới 51,5 tỷ đồng, nhưng so với tổng nguồn vốn huy động được thì tỷ trọng của nó lại giảm còn 4,2% Trong 2 năm 2008 và 2009 thì tỷ trọng của nguồn vốn này cũng tăng không nhiều Qua 6 tháng đầu năm 2010 thì lượng vốn huy động từ nguồn này giảm đáng kể cả về lượng vốn và tỷ trọng, giảm hơn 50%.
Nguồn tiền gửi của các TCTD là nguồn vốn tuy chiếm tỷ trọng không cao, nhưng lại tăng đều qua các năm Nguồn vốn này chủ yếu là do mục đích thanh toán và chi trả dưới hình thức ngân hàng đại lý và dịch vụ tương ứng Năm 2006 nguồn vốn này mới chỉ là 50,4 tỷ đồng chiếm 9,5% trong tổng nguồn vốn huy động thì tới năm
2007 có mức tăng lớn đạt 152 tỷ đồng chiếm 12,5% Tới năm 2009 nguồn huy động này đã tăng lên là 398 tỷ đồng chiếm 15%
Như vậy, có thể thấy nguồn vốn của Chi nhánh Thanh Xuân được hình thành từ nhiều nguồn và có cơ cấu đa dạng khác nhau, sự tăng trưởng không ngừng của nguồn vốn huy động tại Chi nhánh cho thấy việc thực hiện đồng bộ nhất quán các biện pháp, các nghiệp vụ và hàng loạt các chính sách khác nhau nhằm thúc đẩy công tác huy động vốn.
Bảng 2.4: So sánh thực tế và kế hoạch đạt được công tác huy động vốn theo nguồn Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Th.tế KH Th.tế KH Th.tế KH Th.tế KH
1 Tiền gửi của dân cư 130,0 150,0 307,5 350,0 407,2 500,0 610,0 700,0
2 Tiền gửi của các TCKT 196,0 180,0 425,0 400,0 468,0 500,0 875,0 700,0
3 Tiền vay của các TCTD 50,4 50,0 152,0 150,0 155,4 150,0 398,0 400,0
Nguồn: Phòng Kế toán Chi nhánh Thanh Xuân
Qua bảng số liệu trên ta thấy, lượng vốn huy động thực tế so với kế hoạch các năm đều chưa đạt được so với kế hoạch Trong đó, lượng vốn huy động từ tiền gửi của dân cư qua tất cả các năm đều chưa đạt được so với kế hoạch Tuy lượng huy động vốn từ tiền gửi của dân cư đều có mức tăng trưởng lớn qua các năm, nhưng chưa khai thác hết thị trường tiềm năng Nguyên nhân là Chi nhánh đã áp dụng rất nhiều các biện pháp nhằm hút vốn từ dân cư, nhưng các biện pháp còn chưa đạt hiệu quả cao, các chính sách lãi suất so với đối thủ cạnh tranh chưa thực sự thu hút khách hàng.
2.3.2 Theo thời hạn huy động Để công tác huy động vốn đạt được hiệu quả thì ngoài việc xác định một cơ cấu nguồn huy động hợp lý không thể không quan tâm tới tính chất kỳ hạn của các nguồn huy động Thời hạn của các nguồn huy động giúp Chi nhánh có thể phân tích một cách chính xác mức độ biến động trong cơ cấu vốn, để từ đó có những giải pháp hợp lý về cơ cấu vốn Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn qua các năm được thể hiện trong bảng dưới đây.
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 6 tháng đầu năm
Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑ Tiền %/∑
1 Tiền gửi không kỳ hạn 95,5 18,0% 243,0 20,0% 271,5 18,0% 429,5 16,2% 329,0 17,5%
-Tiền gửi của các TCTD 3,5 0,6% 12,0 1,0% 15,5 1,0% 26,5 1,0% 28,0 1,5%
2 Tiền gửi kỳ hạn< 12tháng 170,0 32,0% 377,0 31,0% 377,0 25,0% 716,0 27,0% 573,5 30,5%
3 Tiền gửi kỳ hạn>12tháng 134,5 25,4% 316,0 26,0% 451,5 30,0% 849,5 32,0% 564,0 30,0%
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là chiếm tỷ trọng tương đối cao (thường là trên 30%) trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Năm 2006 vốn huy động từ nguồn này là 170 tỷ đồng chiếm 32% Năm 2007 là 377 tỷ đồng tương đương 31% Tuy nhiên đến năm 2008, lượng vốn huy động từ nguồn này không tăng và tỷ trọng trong tổng nguồn vốn giảm xuống còn 25%, năm
2009 có sự tăng đáng kể về lượng tiền gửi này lên tới mức 716 tỷ đồng nhưng về tỷ trọng trong cơ cấu nguồn thì tăng không đáng kể, chỉ chiếm 27%
Nguồn huy động tiền gửi không kỳ hạn có sự tăng lên về lượng rất lớn, sự tăng lên này chủ yếu là do sự tăng lên của tiền gửi thanh toán Năm 2006, mức huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chỉ là 95,5 tỷ đồng chiếm 18% thì đến năm 2008 vẫn ở mức tỷ trọng đó nhưng về lượng tiền đã tăng lên là 271,5 tỷ đồng Năm 2009 về lượng tiền gửi không kỳ hạn vẫn tăng lên là 429,5 tỷ đồng, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn huy động lại giảm xuống còn 16,2% Nguyên nhân của sự tăng nguồn nhưng giảm tỷ trọng này là do, năm 2009 Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp nhằm hút nguồn vốn huy động như: tăng mức lãi suất huy động nhất là ở mức trung và dài hạn, do đó khách hàng có xu hướng chuyển từ gửi ngắn hạn sang gửi kỳ hạn trên 12 tháng
Nguồn tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng cũng có sự tăng lên đáng kể Năm 2006 mới huy động được 134,5 tỷ đồng chiếm 25,4% trong tổng nguồn huy động thì đến năm
2007 về lượng tiền huy động tăng lên gần gấp 3 lần nhưng tỷ trọng trong tổng nguồn lại tăng lên không đáng kể ở mức 26%, nguyên nhân là do năm 2007 có sự tăng mạnh về quy mô vốn từ 530,4 tỷ đồng năm 2006 lên 1215,5 tỷ đồng Nguồn huy động tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng ở Chi nhánh Thanh Xuân bao gồm: Tiết kiệm thường, tiết kiệm bậc thang, phát hành giấy tờ có giá và tiền gửi khác Trong đó chủ yếu là loại hình tiết kiệm thường Với một số biện pháp nhằm thúc đẩy công tác huy động vốn như nâng cao mức lãi suất đối với hình thức tiết kiệm bậc thang thì lượng vốn huy động được từ nguồn này có mức tăng mạnh trong 3 năm gần đây. Năm 2006 là 24 tỷ đồng chiếm 4,5% trong tổng nguồn và năm 2007 mới chỉ là 67 tỷ đồng tương đương với mức tỷ trọng là 5,5% thì đến năm 2008 và 2009 có mức tăng vượt bậc là :103 tỷ đồng và 238,5 tỷ đồng tương đương với mức tỷ trọng là từ
Nhìn chung, qua bảng số liệu trên có thể thấy nguồn vốn huy động của Chi nhánhThanh Xuân có xu hướng dịch chuyển cơ cấu từ nguồn vốn ngắn hạn sang nguồn vốn trung và dài hạn Đây là một cơ cấu vốn cần hướng tới đối với bất kỳ ngân hàng thương mại nào nhằm đạt hiệu quả cao trong công tác huy động và sử dụng vốn. Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân cần tiếp tục thực hiện các giải pháp nhằm huy động tối đa nguồn vốn trung và dài hạn.
2.3.3 Theo cơ cấu loại tiền
Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn - Chi nhánh Thanh Xuân
Giai đoạn 5 năm qua (2006 – 2010) là một giai đoạn mà nền kinh tế có nhiều biến động lớn và chịu ảnh hưởng nặng nề của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới Tuy nhiên, với việc xác định đúng mục tiêu hoạt động và phát huy những điểm mạnh, khắc phục những hạn chế khó khăn của Chi nhánh, với sự phấn đấu hết sức mình của toàn bộ cán bộ nhân viên, Chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong công tác huy động vốn Những kết quả đó được thể hiện như sau:
- Tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn trong thời gian qua là khá cao Tỷ lệ nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn (chiếm trên 70%) Đặc biệt là 6 tháng đầu năm 2010 so với năm 2009 có mức tăng nguồn vốn huy động rất cao, do ảnh hưởng tích cực của những dấu hiệu phát triển kinh tế sau suy thoái và những chính sách vĩ mô của Nhà nước, do thị trường huy động vốn đang đẩy lãi suất huy động đầu vào lên mức cao.
- Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh về quy mô vốn huy động cũng có sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn ngày càng cao, lượng vốn huy động bằng ngoại tệ cũng có mức tăng đáng kể
- Trên thị trường tài chính luôn có cạnh tranh gay gắt, thời gian vừa qua các ngân hàng đều bị cuốn vào cuộc chạy đua lãi suất nhằm tăng nguồn huy động vốn nhiều hơn Tuy nhiên ban lãnh đạo Chi nhánh Thanh Xuân đã nắm bắt kịp thời mọi biến động trên thị trường để từ đó có những điều chỉnh kịp thời về lãi suất huy động và chính sách khách hàng để có thể cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Qua nghiên cứu và tìm hiểu các nội dung về công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân, cho thấy mặc dù Chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được những kết quả đáng mừng, nhưng trong công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục, đó là:
-Về cơ cấu nguồn vốn: Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý cả về nguồn hình thành, thời hạn và cơ cấu đồng tiền gửi Những năm qua tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khá cao, tuy nhiên tỷ trọng nguồn vốn dài hạn chưa thực sự cao Tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ còn quá ít
- Về việc thực hiện các chính sách khách hàng, các hoạt động Marketing chưa cao Các hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng để tăng nguồn huy động vốn đạt kết hiệu quả thấp Các chiến dịch quảng cáo, khuyến mại còn ít, thông tin không được công bố rộng rãi đôi khi còn thiếu tính minh bạch
- Về chính sách lãi suất huy động: đã có sự điều chỉnh để theo kịp với thị trường, tuy nhiên đôi khi mức lãi suất huy động được công bố chưa phù hợp, chưa có tính cạnh tranh cao.
- Về các hình thức huy động vốn: đã phát triển nhiều hình thức huy động vốn mới, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng
- Vê chất lượng nguồn nhân lực: Số cán bộ nhân viên trong Chi nhánh hầu hết đã qua đào tạo, nhưng số có trình độ cơ bản và trình độ chuyên môn cao mới chỉ chiếm gần 80%, số còn lại mới chỉ qua đào tạo sơ và trung cấp, điều này gây ảnh hưởng không nhỏ trong việc sắp xếp công việc tại Chi nhánh.
- Về công nghệ ngân hàng: Chi nhánh đã có nhiều cố gắng để cải tiến quy trình, đưa ra dịch vụ giao dịch một cửa, đơn giản hóa thủ tục gửi tiền tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá… nhưng quy trình và thủ tục vẫn chưa được chuẩn hóa Một số quy trình được sự hỗ trợ của công nghệ cao cho phép rút ngắn thời gian, giảm thiểu thủ tục không cần thiết nhưng lại vướng mắc phải chế độ văn bản không được phép.
2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế nêu trên
Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân là chi nhánh cấp 2, mới được nâng lên là Chi nhánh cấp 1 năm 2007 Nội lực của Chi nhánh với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực còn hạn chế, trình độ công nghệ có sự đầu tư nhưng vẫn còn chậm tiến, áp dụng công nghệ ngân hàng còn chưa đạt hiệu quả Hệ thống dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa làm hài lòng khách hàng
-Hệ thống dịch vụ ngân hàng còn đơn điệu, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống Nguồn huy động vốn vẫn chủ yếu dưới dạng tiền gửi, tỷ lệ huy động vốn dựa trên phát hành giấy tờ có giá còn thấp.
- Chưa có sự phân đoạn thị trường để có những sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt Cần phải có một chính sáchMarketing tốt để đưa ra chiến lược quản lý khách hàng, bởi không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu như nhau đối với dịch vụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận như nhau cho ngân hàng, nên phải có sự phân đoạn khách hàng để có chính sách khách hàng phù hợp.
- Hầu hết các ngân hàng đều dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên, công cụ này cũng chỉ có tác dụng ở một giới hạn nhất định, chính sách lãi suất huy động của Chi nhánh chưa phù hợp trong thời gian qua Sức ép cạnh tranh khiến các chi nhánh ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất huy động vốn. Chi nhánh cũng công bố tăng lãi suất đến mức chạm gần với khả năng sinh lãi Như vậy lãi suất không còn là công cụ cạnh tranh hiệu quả để thu hút vốn khi đồng loạt các ngân hàng tăng lãi suất lên mức quá cao mà không có sự so sánh hiệu quả huy động vốn với chi phí lãi vay phải trả.
- Các hoạt động Marketing còn kém, chính sách khách hàng còn kém Bộ phận giao dịch với khách hàng chưa thể hiện được tính năng động chu đáo trong mối quan hệ với khách hàng Chưa có sự công bố rộng rãi các thông tin tài chính của Chi nhánh để người dân tiếp cận nắm bắt được các hình thức gửi tiền mới.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH
Định hướng phát triển của Chi nhánh Thanh Xuân
Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều biến động, hoạt động ngành ngân hàng được nhận định là đã đi qua một giai đoạn nhiều khó khăn và thách thức nhất, khi nền kinh tế phải vừa đối mặt với nguy cơ suy giảm, đồng thời phải vừa đề phòng nguy cơ tái lạm phát Tuy nhiên, với tiềm lực sẵn có và tầm nhìn chiến lược trong giai đoạn qua, Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được những kết quả khả quan: Tổng tài sản, tổng dư nợ, lợi nhuận trước thuế đều tăng, sản phẩm dịch vụ được chuẩn hóa theo hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2008
Với phương châm “Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng” cùng với những kết quả đạt được, trong giai đoạn 2010 – 2020 tới, Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục phấn đấu thực hiện các mục tiêu tăng trưởng, củng cố cơ cấu tổ chức và hoàn thiện chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ, tăng cường hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ, công tác quản trị rủi ro, kiểm tra giám sát hướng tới mục tiêu hoạt động phát triển – an toàn – hiệu quả, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chú trọng các sản phẩm có nguồn thu ổn định như: tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh vốn, đầu tư chứng khoán, kinh doanh tiền tệ… nâng cao công tác phát triển nguồn nhân lực, đào tạo và đào tạo lại chuyên sâu, đào tạo thực tế cho toàn thể nhân viên đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô và phát triển trong những năm tới.
3.1.2 Định hướng đối với công tác huy động vốn
- Mở rộng các hình thức huy động vốn Mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và ngân hàng trong và ngoài nước.
- Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung hạn và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân cư và các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài.
- Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, Chi nhánh Thanh Xuân sẽ chú trọng tăng cường được các mối quan hệ với dân cư để thu hút thêm được nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng.
- Trong những năm tới Chi nhánh Thanh Xuân đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn: duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi dân cư “Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán” là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà nó còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.
- Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi của khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, do đó Chi nhánh Thanh Xuân quyết định:
- Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng mới
Dưới đây cho thấy mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 5 năm tới (2010 – 2015).
Bảng 3.1: Mục tiêu phát triển 5 năm tới (2010 – 2015) Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2015
Tổng nguồn vốn 2.651,8 100,0% 3.760,0 100% 10.152,0 100% Vốn huy động 1.995,0 75,2% 2.933,0 78,0% 8.629,2 85%
Tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động, vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Duy trì đối tượng khách hàng tiền gửi truyền thống Chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức đoàn thể xã hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhân, hộ sản xuất…cho vay đảm bảo có hiệu quả, an toàn, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn mới.
Tăng cường số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích tối đa cho các sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Western union, mở thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Khảo sát lắp đặt máy ATM tại những điểm thích hợp, đi đôi với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm thẻ tới mọi đối tượng khách hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, tài chính và kế toán Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ một cách căn bản, đặc biệt là các kỹ năng về công nghệ mới.Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát hiện và giải quyết vấn đề.Công tác tuyển dụng lao động cần hội đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa ngày càng cao.
Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng các chỉ tiêu thi đua thiết thực gắn với mọi hoạt động của các tổ chức đoàn thể như: Công đoàn, Đoàn thanh niên Duy trì các phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khí thế thi đua sôi nổi trong cơ quan, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển.
3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Chi nhánh Thanh Xuân.
3.2.1 Hoàn thiện chính sách khách hàng
3.2.1.1 Lý do chọn giải pháp
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước giữ vai trò đặc biệt quan trọng trong việc điều tiết các hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, NHNN đồng thời là kênh dẫn vốn cho các
Ngân hàng Thương mại phục vụ nền kinh tế Do đó, NHNN cần đưa ra những quy định chính sách phù hợp, tạo điều kiện cho các ngân hàng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng có thể huy động vốn dễ dàng hơn
-Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiệm nhằm tập trung nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cũng cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy các Ngân hàng Thương mại trong việc huy động vốn
- NHNN cần tăng cường phối hợp với các ban nghành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, các quỹ viện trợ từ tổ chức chính phủ và các tổ chức phi chính phủ nước ngoài nhằm huy động mọi nguồn vốn nước ngoài chuyển qua kênh Ngân hàng thương mại.
- Ngân hàng Nhà nước cần có những hướng dẫn cụ thể các thông tin số liệu về hoạt động mà các TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết Qua đó giúp khách hàng có xác định đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng.
Tóm lại, NHNN cần nghiên cứu, triển khai và thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, đồng thời cần kết hợp với Nhà nước, Chính phủ có những chính sách thiết thực nhằm khuyến khích NHTM hoạt động và khơi dậy tiềm năm vốn trong và ngoài nước từ đó tăng tiềm năng vốn trong nền kinh tế.
3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ
Tất cả những giải pháp, chiến lược phát triển nhằm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Thanh Xuân cũng như nhiều NHTM khác chỉ thực hiện tốt được nếu có các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý cần thiết để tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn của ngân hàng Đó chính là vai trò của Nhà nước, của Chính phủ trong việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và môi trường tâm lý phù hợp với quy luật của nền kinh tế thị trường Vì vậy, ở tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới các yếu tố sau:
Thứ nhất là: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách, tỉ giá đồng bộ Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta và tất cả ngành các cấp, trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi nhanh chóng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường huy động vốn trong nước, coi đó là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH - HĐH đất nước. Đảng và Nhà nước có vai trò quan trọng trong lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò là kênh huy động vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội.
Thứ hai là: Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ
Hoạt động của các NHTM nằm trong một môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của luật pháp.
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta đã có những điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung trên đất nước song chưa thực sự thống nhất và đồng bộ Các ngân hàng vẫn còn tình trạng thực hiện theo những qui định riêng của mình. Điều này không những không đảm bảo được quyền lợi của người gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền chính đáng của người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) và người sử dụng vốn đầu tư cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật kế toán và kiểm soát độc lập.
Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ rõ ràng sẽ tạo niềm tin của công chúng Đồng thời, với những qui định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng.
Thứ ba là: Môi trường xã hội
Việc tạo lập môi trường xã hội cũng như môi trường pháp luật ổn định cũng chỉ nhằm mục đích cuối cùng là tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân đối với hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hoá có ảnh hưởng đến cách thức và tập quán huy động vốn. Ở nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các NHTM bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân Đó là thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm ở nhà và họ cho rằng vẫn đảm bảo an toàn hơn, có thể sử dụng tiền mặt bất cứ khi nào Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong chi tiêu hàng ngày Chính vì vậy, tầm hiểu biết về các công cụ thanh toán hiện đại và ý nghĩa thực tế của các công cụ thanh toán vẫn còn rất hạn chế ở mỗi người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen của người dân thì biện pháp tốt nhất là về phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ và Nhà nước cần có những biện pháp tích cực phối hợp với các NHTM để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi đang được người dân để dành trong nhà Làm cho người dân hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của nguồn vốn “nội lực” đối với công cuộc CNH - HĐH đất nước. Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm đó là tăng cường các giải pháp giải quyết công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với nền kinh tế phát triển Một khi đời sống của người dân được nâng cao thì họ sẽ tiếp cận với các thể thức thanh toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ đó tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút được nguồn vốn từ mọi tầng lớp dân cư và các TCKT.
Hội nhập quốc tế hiện là xu thế tất yếu của hầu hết các nền kinh tế trên thế giới Đối với Việt Nam, sau hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế đang ngày càng hội nhập sâu rộng hơn với nền kinh tế thế giới Việc chính thức trở thành thành viên thứ
150 của WTO đã mở ra rất nhiều cơ hội nhưng cũng đồng thời đặt ra không ít thách thức đối Việt Nam nói chung và các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nói riêng, khi phải đối mặt với những thách thức từ phía các ngân hàng nước ngoài Thập kỷ qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã có nhiều thay đổi quan trọng Sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài và việc loại bỏ dần các hạn chế đối với hoạt động của chi nhánh ngân hàng đã khiến mức độ cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt Vì vậy các ngân hàng Thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, cần nỗ lực hơn nữa và vạch ra những định hướng rõ ràng cho sự phát triển bền vững Cần tập trung nâng cao các hoạt động dịch vụ, phát triển mở rộng các sản phẩm mới đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng góp phần vào sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam