Cong tac huy dong von va cho vay tai ngan hang 132979

Lời nói đầu Thực công đổi đảng ta khởi xớng lÃnh đạo Trong năm qua nớc ta đà đạt đợc thành tựu to lớn phát triển kinh tế đà đa nớc ta hội nhập vào kinh tế giới Công ®ỉi míi nỊn kinh tÕ ®ỵc thùc thi chÝnh thøc từ Đại hội VI Đảng cộng sản Việt Nam Mục tiêu công đổi đợc Đảng nhà nớc ta xác định là: Đa đất nớc thoát khỏi khủng hoảng kinh tế- xà hội giữ vững ổn định đảm bảo công tiến xà hội Đến đại hội đảng toàn quốc lần thứ VIII Đảng ta đà đa nhiệm vụ trọng tâm là: Đẩy mạnh công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Để đạt đợc mục tiêu này, vấn đề lớn đợc đảng nhà nớc ta quan tâm việc không ngừng nâng cao vai trò lự quản lý, điều tiết vĩ mô nhà nứôc Nhờ năm qua nhà nớc đà sử dụng thành công kết hợp tốt sách tài chính- tiền tệ, sách kinh tế đối ngoại công cụ sách nên đà quản lý, điều tiết có hiệu hoạt động kinh tế theo mục tiêu đà định Những năm qua với chức tài trung gian đóng vai trò cầu nối tiết kiệm đầu t Với phơng châm hoạt động ngân hàng là" vay vay", quy mô nguồn vốn định quy mô đầu t Do việc trì đảm bảo tăng lên nguồn vốn huy động vấn đề có tính sống Ngân hàng thơng mại Trong bối cảnh vừa thùc thi chÝnh s¸ch tiỊn tƯ võa cã chÝnh s¸ch đáp ứng vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế trách nhiệm ngân hàng lớn Việc làm để huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế vấn đề đà đặt cho ngành ngân hàng nhiều vấn đề cần giải Việc sử dụng nguồn vốn huy động đợc để đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế vấn đề khó khăn Làm để nâng cao hiệu đồng vốn cho vay (mục tiêu hàng đầu hoạt động ngân hàng), đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển? Đó vấn đề cần quan tâm trớc hết hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt Ngân hàng Công thơng Thanh Hoá Do trình độ hạn chế, thời gian nghiên cứu không nhiều, phạm vi hạn hẹp báo cáo chuyên đề tốt nghiệp em dám đề cập tới khía cạnh hoạt động nguồn vốn sử dụng vốn vơi đề tài:"Công tác huy động vốn cho vay Ngân hàng Công thơng Thanh Hoá- thực trạng giải pháp" Kết cấu gồm ba chơng: Chơng một: Vai trò Ngân hàng thơng mại việc thu hút vốn cung ứng vốn cho kinh tế Chơng hai: Thực trạng công tác huy động vốn cho vay Ngân hàng Công thơng Thanh Hoá Chơng ba:Những kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện, mở rộng nâng cao chất lợng, công tác huy động vốnvà cho vay Ngân hàng Công thơng Thanh Hoá Trong khuân khổ đề tài này, em hy vọng giải đợc phần khó khăn vớng mắc thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thơng Thanh Hoá Cũng trình độ hạn chế, em mong nhận đợc đóng góp chân tình thầy cô, bạn đọc để đề tài đợc hoàn thiện Thanh Hoá 01/07/2001 Sinh viên: Nguyễn thị mỹ hạnh Phần II: Nội dung chuyên đề Chơng I vai trò ngân hàng thơng mại việc thu hót vèn vµ cung øng vèn cho nỊn kinh tÕ 1.1.Vốn cần thiết vốn kinh tế Nền kinh nớc ta đà chuyển hẳn từ kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nỊn kinh tế thị trờng, có quản lý nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Muốn phát triển kinh tế với nhịp độ tăng trởng 9%-10% năm nh mục tiêu Đại hội VIII đề nhu cầu vốn kinh tế lớn Bất quốc gia muốn phát triển kinh tế cần có vốn Vốn yếu tố định để thay đổi công nghệ, đầu t chiều sâu, tăng nhanh khả mẫu mà sản phẩm phù hợp thị hiếu khách hàng Trình độ phát triển kinh tế quốc gia chủ yếu đợc xác định quy mô tăng GDP hàng năm, mạng lới giao thông, công trình phúc lợi công cộng Để có đợc tăng trởng phải đầu t vào nhân tố đầu vào: Lao động, máy móc, thiết bị, khoa học kỹ thuật máy móc thiết bị, công nghệ nghèo nàn lạc hậu, khoa học kỹ thuật thấp kém, sở hạ tầng cha có đáng kể Vì vốn đầu t điều kiện tiên để cải thiện yếu tố đầu vµo cđa chóng ta hiƯn Thùc tÕ thêi gian tõ 1990 trë vỊ tríc viƯc huy ®éng vèn sử dụng vốn nói chung hiệu Nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, sản xuất lu thông đình đốn, lạm phát tốc độ phi mÃ, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tiền tệ không ổn định, đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn Từ sau Đại hội VI đến Đại hội VII, Đảng ta ®· ®Ị chÝnh s¸ch ®ỉi míi kinh tÕ, ®a đất nớc thoát khỏi khủng hoảng, vào ổn định phát triển nguồn vốn đầu t nớc nớc đà đợc sử sụng có hiệu qủa kinh tế cao Nh nhà máy thuỷ điện Hoà Bình, công trình 500KVA, nhà máy lọc dầu Dung Quất,cầu Mỹ Thuận, nhà máy xi măng Bỉm Sơn, nhà máy xi măng Hoàng thạch Đồng thời hệ thống sở hạ tầng đợc ý đầu t: đờng xá, bu viễn thông, cảng sông biển, sản phẩm nớc sản xuất ngày phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhân dân Có nhiều mặt hàng đà thay đợ hàng nhập tiến tới xuất tăng thu ngoại tệ để nhập máy móc thiết bị tiên tiến nhờ mà lĩnh hội thành tựu đại công nghệ sản xuất cac nớc giới Đó thành công lớn sách tiền tệ nhà nớc ta 1.2 Ngân hàng thơng mại với công tác huy động vốn cung ứng vốn kinh tế thị trờng 1.2.1 Ngân hàng thơng mại vai trò kinh tế thị trờng 1.2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại: Hệ thống Ngân hàng thơng mại đợc phân chia thành hai cấp có nghị định 53/HĐBT ngày 25/03/1998 Hội đồng Bộ trởng, Thủ tớng phủ với chức chủ yếu sau: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng nguồn tiền đo ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ làm phơng tiện toán 1.2.1.2 Chức Ngân hàng thơng mại Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thơng mại phong phú đa dạng Với việc đa vào hình thức công ty nắm giữ ngân hàng thực hiệ trớc đây, số lớn dịch vụ khác cho ngân hàng thơng mại chi nhánh cung cấp đợc mở rộng Những đổi gần nghiệp vụ ngân hàng bao gồm: việc đa sử dụng thẻ tín dụng, dịch vụ kiểm toán doanh nghiệp, factoring, tín dụng thuê mua, máy trả tiền tự động, môi giới, chiết khấu, tham gia vào thị trờng đola châu âu, cho thuê két sắt Tầm quan trọng ngân hàng thơng mại đợc minh hoạ cách chi tiết thông qua chức 1.2.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Quan hệ trực tiếp ngời có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi với ngời có nhu cầu vốn gặp phải hạn chế không gian thời gian nh số lợng vốn Để giải mâu thuẫn này, Ngân hàng thơng mại đà đứng tổ chức huy động vốn nhàn rỗi kinh tế để lập quỹ cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cá nhân Với hoạt động ngân hàng đóng vai trò tổ chức môi giới, vừa ngời vay, vừa ngời cho vay 1.2.1.2.2 Chức trung gian toán Hàng ngày kinh tế có nhiều quan hệ giao dịch, cần phải toán chủ thể với Nếu quan hệ cần phải toán tiền mặt phức tạp tốn Trong trình hoạt động Ngân hàng thơng mại đà thu hút hầu hết đơn vị kinh tế cá nhân mở tài khoản ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực chức toán Ngân hàng đà không ngừng cải tiến công tác toán không dùng tiền mặt, tăng nhanh tốc độ luân chuyển chứng từ Công tác toán nhanh chóng,thuận lợi yếu tố giúp cho hoạt động kinh tế trôi chảy, tăng nhanh tèc ®é chu chun vèn nỊn kinh tÕ, ®ång thời giúp cho khách hàng yên tâm định mở tài khoản ngân hàng 1.2.1.2.3 Chức tạo tiền Ngân hàng thơng mại Chức tạo tiền khả mở rộng tiền gửi lên nhiều lần Ngân hàng thơng mại khả thay tiền mặt lu thông phơng tiện toán khác Lợng tiền mặt dự trữ "thừa" vay Cứ nh hệ thống ngân hàng đà tạo khối lợng phơng tiện toán lớn gấp nhiều lần so với lợng tiền mặt có ban đầu lu thông 1.2.1.3.Vai trò Ngân hàng thơng mại trình phát triển kinh tế Ngân hàng thơng mại với chức đà tạo điều kiện cho việc khơi tăng nguồn vốn kinh tế, chuyển tiền nhàn rỗi (không có khả tạo thu nhập) sang đầu t cho hoạt động phát triển kinh tế Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng Thơng mại đà khắc phục đợc hạn chế tài trực tiếp khong gian, thời gian số lợng vốn không phù hợp Ngân hàng Thơng mại nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng vốn cho kinh tế Nh thực tế, trình tiêu dùng: Do thu nhập lớn chi tiêu ngời dân có khoản tiết kiệm; trình sản xuất :quỹ khấu hao, quỹ lơng, tiền bán hàng cha sử dụng, đơn vị sản xuất mang tính thời vụ Trong kinh tế thị trờng, trình tái sản xuất mở rộng phát triển, có qui mô lần sau lớn lần trớc dẫn đến xuất lao động xà hội tăng lên, nhng đòi hỏi lợng vốn lớn để bổ sung thêm nguồn lực cho sản xuất ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Nếu ngân hàng làm trung gian tài làm thiệt hại nh đối với: Ngời tiết kiệm: lÃng phí vốn nhàn rỗi; nhà đầu t: bỏ lỡ hội đầu t ( thiếu vốn); kinh tế chậm: phát triển, sản xuất trì trệ Ngân hàng thơng mại đà giúp cho ngời có vốn tìm đợc nơi đầu t, ngời thiếu vốn tìm đợc công nghệ yếu tố cần thiết cho sản xuấtkinh doanh, nhờ mà thúc đẩy trình phát triển kinh tế Với vai trò ngân hàng làm trung gian toán góp phần thúc đẩy lu thông hàng hoá Nếu hoạt động toán đợc thực ngân hàng chi phí sÏ cao (chi phÝ in Ên tiỊn mỈt, chi phÝ vận chuyển bảo quản ) Ngợc lại, hoạt động toán đợc tập trung ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí, rút ngắn thời gian toán dẫn đến thúc đẩy nhanh trình trao đổi hàng hoá Ngân hàng Thơng mại góp phần thu hút mở rộng vốn đầu t nớc Nếu hoạt động ngân hàng có hiệu thu hút vốn đầu t từ nớc Do ngân hàng là" hàn thử biểu kinh tế" Ngân hàng hoạt động có hiệu thu hút ý nhiều nớc giới Mặt khác, tầm vĩ mô hệ thống Ngân hàng Thơng mại đà góp phần khắc phục tình trạng thiếu vốn cách giả tạo, kiểm soát sử dụng vốn vay cách có hiệu phân bố vốn hợp lý, đa vốn từ nơi thừa đến nơi cần đầu t 1.2.2 Nguồn vốn vai trò hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại 1.2.2.1 Néi dung, kÕt cÊu, tÝnh chÊt nguån vèn cña Ngân hàng Thơng mại Nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại giá trị tiền tệ ngân hàng huy động tạo lập đợc dùng vay thực nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm: - Vốn tù cã - Vèn huy ®éng - Vèn ®i vay - Vốn khác Trong nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao có tính chất định qui mô đầu t vốn Ngân hàng Thơng mại Vốn tự có: nguồn vốn thuộc sở hữu riêng ngân hàng Nó chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn Ngân hàng Thơng mại song điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Do tính chất ổn định cuả nó, vốn tự có đợc sử dụng vào mục đích khác nh: trang bị sở vật chất, tạo tài sản cố định phục vụ cho hoạt động ngân hàng Vốn tự có Ngân hàng Thơng mại đợc coi nh tài sản đảm bảo lòng tin với khách hàng, trì khả toán trờng hợp kinh doanh thua lỗ Nó định đến qui mô khối lợng vốn huy động ngân hàng Theo khoản 13 điều 20 luật tổ chức tín dụng qui định: vốn tự có ngân hàng bao gồm: - Vốn tự có vốn pháp định (vốn điều lệ) mức tối thiểu phải có thành lập pháp luật qui định Vốn tự có bổ sung: vốn Ngân hàng Thơng mại không ngừng tăng lên theo thêi gian nhê cã nguån vèn bæ sung bao gåm:Quü dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt, lợi nhuận cha phân bổ, thặng d vốn, qỹu dự phòng bù đắp tổn thất(rủi ro) Tính chất vốn tự có: Tính ổn định cao, thuộc sở hữu ngân hàng( vĩnh viễn dài hạn) Tỷ trọng ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ:thờng từ 7%-8%( Việt nam ngân hàng cã vèn tù cã chiÕm 4%-5%)  Vèn huy động: giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ đợc dùng để làm "phơng tiện" kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu, có trách nhiêm hoàn trả gốc lÃi đến hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (đối với loại tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy ®éng thêng chiÕm tû träng lín tỉng sè nguồn vốn, cấu nguồn vốn có vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng Thơng mại tạo lÃi suất đầu vào cao hay thÊp Vèn huy ®éng bao gåm: - TiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ - TiỊn gưi tiÕt kiệm - Các nguồn vốn huy động khác Trong loại tièn gửi có tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng thoả thuận trớc thời gian rót tiỊn Hä cã thĨ rót bÊt cø lúc ngân hàng phải thoả mÃn yêu cầu họ Tiền gửi khôn kỳ hạn có đặc điểm: tính ổn định thấp (tính biến động cao); lÃi suất thấp không đợc hởng lÃi; ngân hàng có quyền sử dụng nhng quyền sở hữu khoản tiền lu kí ngân hàng Bao gồm: tiền gửi toán không hởng lÃi (séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu ), tiền gửi giao dịch đợc hởng lÃi Trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng lúc Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trớc khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền.Đại phận nguồn tiền có nguồn gốc từ tích luỹ xét chất chúng đợc gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lÃi Về nguồn tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành toán nh khoản chi trả vốn tài khoản tiền gửi toán tiền gửi vÃng lai Thông thờng tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền gửi có thời hạn lÃi suất cao tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền gửi mà cá nhân hộ gia đình gửi vào với mục đích hởng lÃi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho họ sổ tiết kiệm khách hàng phải mang theo đến ngân hàng giao dich Tiền gửi tiết kiệm rút phải báo trớc, loại tiền gửi thời gian đáo hạn, khách hàng đến rút tiền phải báo trớc thời gian định (thờng 14 ngày) Có thể nhiều quy định nớc, khoản tiền Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, Ngân hàng Thơng mại hình thức huy động khác nh: Các công cụ truyền thống: - Phát hành trái phiếu: nhằm mục đích huy động khoản tiền trung dài hạn Khi ngân hàng phát hành trái phiếu chịu quản lý Ngân hàng Trung ơng, quan quản lý thị trờng chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng Khoản tiền thu đợc từ trái phiếu có tính ổn định cao - Phát hành chứng tiền gửi: phiếu nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trờng, lÃi suất cố định - Phát hành phiếu nợ EURO Dollas: ngân hàng thiếu nguồn vốn huy động ngân hàng phát hành phiếu nợ Dollas thị trờng Châu Âu Các công cụ mới: - Phát hành chứng tiền gửi có gắn với số thị trờng chứng khoán thị trờng hàng hoá nh phát hành Index, CDs - Phát hành chứng ngoại tệ: trờng hợp lÃi st tiỊn gưi níc nhá h¬n l·i st tiỊn gửi nớc Ngân hàng phát hành chứng tiền gửi nớc ngoại tệ - Tiền gửi thông qua môi giới: đời năm 1980 mà khách hàng gửi tiền không đợc bảo hiểm phải đối mặt với rủi ro phá sản ngân hàng Để giảm rủi ro cho khách hàng, nhà môi giới tiền gửi đời Hoạt động họ chia nhỏ khoản tiền gửi lớn thành khoản tiền gửi nhỏ đợc bảo hiểm họ tập trung khoản tiền gửi nhỏ thành khoản tiền gửi lớn giới hạn đợc bảo hiểm gửi vào ngân hàng để hởng mức lÃi suất cao Nh vốn huy động phơng tiên hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng Thơng mại tuân thủ theo luật định mức vốn huy động tối đa không vợt 20 lần vốn tự có, đồng thời mở tài khoản tiền gửi ngân hàng nhà nớc trì lợng dự trữ bắt buộc Vốn vay: thiếu hụt nguồn vốn, thiếu khả khai thác nguồn vốn huy động Do đó, ngân hàng phải ®i vay b»ng c¸ch:  Vay c¸c tỉ chøc tÝn dụng tổ chức kinh tế khác: vay dự trữ bảo đảm khả toán tổ chức tín dụng khác; vay cầm cố giấy tờ có giá; thực hợp đồng mua lại Vay từ Ngân hàng Trung ơng: thông qua chiết khấu, lÃi suất khoản tiền vay cao hay thấp? Phụ thuộc vào thời kỳ Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay Ngân hàng nhà nớc đợc chia thành loại: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay toán tái cấp vốn Tính chất vốn vay: mang tín tập trung cao, không mang tính thờng xuyên (tính tạm thời), tính ổn định cao, lÃi suất cao lÃi suất tiền gửi huy động Ngoài loại vốn khác nh vốn toán Hình thành ngân hàng cung cấp dịch vụ toán, tạo đợc vốn cách ngân hàng yêu cầu khách hàng kí quỹ ngân hàng, họ cha sử dụng hết, ngân hàng dùng để kinh doanh Vốn từ nghiệp vụ làm uỷ thác đại lý tạo cho ngân hàng lợng nguồn vốn định Nguồn vốn có tính chất: tính ổn định thờng thấp, ngân hàng không phí sử dụng vốn mà phí quản lý vốn 1.2.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn sở để Ngân hàng Thơng mại tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn Vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh ngân hàng Ngan hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt(tiền tệ) vậy, vốn tiền tệ ngân hàng trở nên quan trọng Nguồn vốn đảm bảo mặt pháp lý thành lập ngân hàng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, nhân công , ngân hàng sử dụng nguồn vốn để tiến hành cho vay đầu t thực khoản kinh doanh khác Vốn ngân hàng định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng, ngân hàng có nguồn vốn lớn ngân hàng cho vay đợc nhiều khách hàng, cho vay khách hàng với khối lợng lớn, cho vay nhiều khách hàng, nhiều lĩnh vực cã thĨ cho vay ngoµi qc gia  Vèn định lực toán đồng thời đảm bảo uy tín ngân hàng thị trờng Trong kinh tế thị trờng để tồn mở rộng quy mô đòi hỏi ngân hàng phải lấy" chữ tín" làm đầu thông qua khả sẵn sàng toán Khi ngân hàng có nguồn vốn lớn, thời điểm toán đợc với khách hàng đồng thời tiến hành cho vay lúc đảm bảo khả chi trả hàng ngày Theo quy định tổ chức tín dụng kết thúc ngày làm việc Ngân hàng Thơng mại tổ chức tín dụng phải trì tỷ lệ giữa: Tài sản có toán ngay/ tài sản nợ phải toán =1 Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Với tiềm vốn lớn ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu Vốn ngân hàng định lực cạnh tranh Qui mô, uy tín, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ phơng tiện kỹ thuâth đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn; đồng thời khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mô khối lợng tín dụng, chđ ®éng thêi gian cho vay, thËm chÝ cã thĨ định mức lÃi suất phù hợp Điều thu hút ngày nhiều khách hàng lớn có thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút khách hàng, giành đợc u cạnh tranh Vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ lực tài để kinh doanh đa thị trờng, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh thị trờng chứng khoán Chính hình thức kinh doanh đa giúp ngân hàng phân tích đợc rủi ro hoạt động tăng sức cạnh tranh thơng trơng 1.2.3 Ngân hàng Thơng mại với việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Trong vận hành khắc nghiệt chế thị trờng, mức độ bao cấp nhà nớc doanh nghiệp ngày giảm thấp, với đờng lối mở cửa hội nhập với giới đà đặt doanh nghiệp trớc yêu cầu thách thức lớn Để tồn phát triển doanh nghiệp phải vợt qua nhiều khó khăn chủ yếu khó khăn mặt tài Trong điều kiện ngân sách nhà nớc eo hẹp, vốn ngân sách cấp cho đơn vị kinh tế lµ rÊt