Do an cong tac huy dong von va su dung von cua ngan

i Hoạt i động i kinh i doanh i của i NHTM i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng

i Khái i niệm i về i ngân i hàng i thơng i mại

Để i đa i ra i đợc i một i định i nghĩa i về i ngân i hàng i thơng i mại, i ngời i ta i thờng i phải i dựa i vào i tính i chất i mục i đích i hoạt i động i của i nó i trên i thị i trờng i tài i chính i và i đôi i khi i còn i kết i hợp i tính i chất, i mục i đích i và i đối i tợng i hoạt i động.Với i mỗi i quốc i gia i khác i nhau, i hình i thành i một i khái i niệm i khác i nhau i về i NHTM.

Theo i Luật i Ngân i hàng i Đan i Mạch i năm i 1930: i “Những i nhà i băng i thiết i yếu i bao i gồm i những i nghiệp i vụ i nhận i tiền i gửi, i buôn i bán i vàng i bạc, i hành i nghề i thơng i mại i và i các i giá i trị i địa i ốc, i các i phơng i tiện i tín i dụng i và i hối i phiếu, i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i chuyển i ngân, i đứng i ra i bảo i hiểm ”

Theo i Luật i Ngân i hàng i Pháp i năm i 1941: i “NHTM i là i những i xí i nghiệp i hay i cơ i sở i hành i nghề i thờng i xuyên i nhận i của i công i chúng i dới i hình i thức i ký i thác i hay i hình i thức i khác i các i số i tiền i mà i họ i dùng i cho i chính i họ i vào i các i nghiệp i vụ i chiết i khấu, i tín i dụng i hay i dịch i vụ i tài i chính ”

Theo i Luật i của i các i TCTD i tại i Việt i Nam:“Ngân i hàng i là i TCTD i thực i hiện i toàn i bộ i hoạt i động i ngân i hàng i và i các i hoạt i động i kinh i doanh i khác i có i liên i quan” i “Hoạt i động i ngân i hàng i là i hoạt i động i kinh i doanh i tiền i tệ, i chủ i yếu i là i nhận i tiền i gửi, i sử i dụng i số i tiền i đó i để i cho i vay i và i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i thanh i toán ” i “NHTM i là i loại i hình i ngân i hàng i đợc i thực i hiện i toàn i bộ i các i hoạt i động i ngân i hàng i và i các i hoạt i động i kinh i doanh i khác i có i liên i quan i vì i mục i tiêu i lợi i nhuận i góp i phần i thực i hiện i các i mục i tiêu i kinh i tế i của i Nhà i nớc ”

Mặc i dù i có i nhiều i cách i thể i hiện i khác i nhau, i nhng i khi i phân i tích i khai i thác i nội i dung i của i các i định i nghĩa i đó, i ngời i ta i dễ i nhận i thấy i các i NHTM i đều i có i chung i một i tính i chất, i đó i là: i việc i nhận i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i và i có i kỳ i hạn i để i sử i dụng i vào i các i nghiệp i vụ i cho i vay, i đầu i t i và i các i dịch i vụ i kinh i doanh i khác i của i chính i ngân i hàng

i Vai i trò i của i ngân i hàng i thơng i mại

Từ i khái i niệm i về i NHTM i nêu i trên i áp i dụng i vào i thực i tế i nớc i ta, i một i nớc i có i hơn i 80% i dân i số i sống i bằng i nghề i nông, i việc i phát i triển i sản i xuất i theo i chiều i hớng i CNH- i HĐH i rất i cần i đến i NHTM i với i vai i trò i to i lớn i của i nó i Nhất i là i khi i quá i trình i CNH i - i HĐH i của i chúng i ta i đã i đi i vào i chiều i sâu, i yêu i cầu i cần i có i vốn i để i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng, i tăng i tốc i đầu i t, i từng i bớc i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế, i đảm i bảo i nhịp i độ i tăng i tr- ởng i kinh i tế i nhanh i và i lâu i bền, i thực i hiện i thành i công i các i mục i tiêu i phát i triển i kinh i tế i năm i thì i vai i trò i của i các i NHTM i càng i đợc i Đảng i và i Nhà i nớc i ta i coi i trọng. a i NHTM i là i nơi i cung i cấp i vốn i cho i nền i kinh i tế

Vốn i đợc i tạo i ra i từ i quá i trình i tích i luỹ, i tiết i kiệm i của i mỗi i cá i nhân, i doanh i nghiệp i và i các i tổ i chức i trong i nền i kinh i tế i Vì i vậy, i muốn i có i nhiều i vốn i phải i tăng i thu i nhập i quốc i dân, i có i mức i độ i tiêu i dùng i hợp i lý i Tăng i thu i nhập i quốc i dân i đồng i nghĩa i với i việc i mở i rộng i sản i xuất i và i lu i thông i hàng i hoá, i đẩy i mạnh i sự i phát i triển i của i các i ngành i trong i nền i kinh i tế i Điều i đó i muốn i làm i đợc i lại i cần i có i vốn i Vốn i đợc i coi i nh i nguồn i “thức i ăn” i chính i thức i cho i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i mỗi i doanh i nghiệp i Khi i “thức i ăn” i bị i thiếu, i doanh i nghiệp i sẽ i mất i đi i cơ i hội i đầu i t i mới i hoặc i không i tiến i hành i kịp i thời i quá i trình i tái i sản i xuất i NHTM i chính i là i ngời i đứng i ra i tiến i hành i khơi i thông i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i ở i mọi i tổ i chức, i cá i nhân, i mọi i thành i phần i kinh i tế i Thông i qua i hình i thức i cấp i tín i dụng, i ngân i hàng i đã i tạo i điều i kiện i cho i doanh i nghiệp i có i khả i năng i mở i rộng i sản i xuất, i cải i tiến i máy i móc, i thiết i bị, i đổi i mới i qui i trình i công i nghệ, i nâng i cao i năng i suất i lao i động i đem i lại i hiệu i quả i kinh i tế, i cũng i có i nghĩa i là i đa i doanh i nghiệp i lên i những i nấc i thang i cạnh i tranh i cao i hơn i Cạnh i tranh i càng i mạnh i mẽ, i kinh i tế i càng i phát i triển i

Nh i vậy i với i khả i năng i cung i cấp i vốn, i NHTM i đã i trở i thành i một i trong i những i điểm i khởi i đầu i cho i sự i phát i triển i kinh i tế i của i quốc i gia. b i NHTM i là i cầu i nối i giữa i doanh i nghiệp i với i thị i trờng, i giúp i cho i các i nhà i kinh i doanh i trong i xây i dựng i chiến i lợc i quản i lý i doanh i nghiệp i

Thị i trờng i ở i đây i đợc i hiểu i ở i hai i góc i độ, i thị i trờng i đầu i vào i và i thị i trờng i đầu i ra i của i doanh i nghiệp i Để i có i thể i tiến i hành i bất i kỳ i một i hoạt i động i kinh i doanh i nào, i doanh i nghiệp i cần i phải i tham i gia i vào i thị i trờng i đầu i vào i nhằm i thực i hiện i thành i công i chiến i l- ợc i 5P: i Product i (sản i phẩm), i Price i (giá i cả), i Promotion i (giao i tiếp, i khuyếch i trơng), i Place i (địa i điểm) i và i People i (con i ngời) i Từ i đó i tiếp i cận i mạnh i mẽ i vào i thị i trờng i đầu i ra, i tìm i kiếm i lợi i nhuận i Qui i trình i đó i chỉ i đợc i bắt i đầu i khi i doanh i nghiệp i trang i bị i đợc i đầy i đủ i vốn i cần i thiết i Nhng i không i phải i doanh i nghiệp i nào i cũng i có i đủ i khả i năng i về i tài i chính i Do i vậy, i buộc i họ i phải i tìm i kiếm i vốn i phục i vụ i chính i họ i Nguồn i vốn i tín i dụng i của i NHTM i sẽ i giúp i các i doanh i nghiệp i giải i quyết i những i khó i khăn i đó, i tạo i cho i doanh i nghiệp i có i đủ i khả i năng i thoả i mãn i tối i đa i nhu i cầu i của i thị i trờng i trên i mọi i phơng i diện: i giá i cả, i chủng i loại, i chất i lợng, i thời i gian, i địa i điểm i NHTM i sẽ i là i cầu i nối i giữa i doanh i nghiệp i và i thị i trờng i gần i nhau i hơn i cả i về i không i gian i và i thời i gian. c i NHTM i là i cầu i nối i nền i tài i chính i quốc i gia i với i nền i tài i chính i quốc i tế

Trong i xu i thế i khu i vực i hoá, i toàn i cầu i hoá i nh i hiện i nay i thì i vai i trò i này i ngày i càng i thể i hiện i rõ i rệt i hơn i áp i lực i cạnh i tranh i buộc i nền i kinh i tế i mỗi i quốc i gia i khi i mở i cửa i hội i nhập i phải i có i tiềm i lực i lớn i mạnh i về i mọi i mặt, i đặc i biệt i là i tiềm i lực i về i tài i chính i Nhng i làm i thế i nào i để i có i thể i hoà i nhập i nền i tài i chính i của i một i quốc i gia i với i phần i còn i lại i của i thế i giới? i Câu i hỏi i đó i sẽ i đợc i giải i đáp i nhờ i vào i hệ i thống i các i NHTM i vì i hệ i thống i này i có i khả i năng i cung i cấp i nhiều i loại i hình i dịch i vụ i khác i nhau i hỗ i trợ i cho i việc i đầu i t i từ i nớc i ngoài i vào i trong i nớc i theo i các i hình i thức: i thanh i toán i quốc i tế, i nghiệp i vụ i hối i đoái, i cho i vay i uỷ i thác i đầu i t i giúp i cho i luồng i vốn i ra, i vào i một i cách i hợp i lý, i đa i nền i tài i chính i nớc i nhà i bắt i kịp i với i nền i tài i chính i quốc i tế i Đây i là i một i trong i những i điều i kiện i tiên i quyết i cho i tiến i trình i hội i nhập i kinh i tế i ở i các i quốc i gia i trên i thế i giới. d i Ngân i hàng i thơng i mại i là i công i cụ i để i Nhà i nớc i điều i tiết i vĩ i mô i nền i kinh i tế i vì i hoạt i động i Ngân i hàng i góp i phần i chống i lạm i phát

Một i trong i những i con i đờng i dẫn i đến i lạm i phát i của i nền i kinh i tế i là i lạm i phát i qua i con i đờng i tín i dụng i Khi i xảy i ra i lạm i phát, i ngân i hàng i trung i ơng i sẽ i tăng i tỉ i lệ i vào i dự i trữ i bắt i buộc, i lãi i suất i tái i chiết i khấu i hoặc i tham i gia i vào i thị i trờng i mở i để i thông i qua i các i ngân i hàng i thơng i mại i thay i đổi i lại i lợng i tiền i trong i lu i thông i Các i Ngân i hàng i thơng i mại i sẽ i kiểm i soát i lạm i phát i thông i qua i các i hoạt i động i tín i dụng, i bảo i lãnh i Từ i đó i ngân i hàng i xác i định i đợc i hớng i đầu i t i vốn i và i đề i ra i các i biện i pháp i xử i lý i những i tác i động i xấu i ảnh i hởng i đến i nền i kinh i tế, i làm i cho i quá i trình i tái i sản i xuất i diễn i ra i liên i tục, i góp i phần i điều i hoà i lu i thông i tiền i tệ, i ổn i định i sức i mua i của i đồng i tiền, i kiềm i chế i lạm i phát.

i Các i nghiệp i vụ i cơ i bản i của i NHTM

a- i Nghiệp i vụ i tài i sản i nợ i và i vốn i tự i có i của i NHTM Đây i là i nghiệp i vụ i phản i ánh i quá i trình i tạo i vốn i của i NHTM i mà i cụ i thể i là i hình i thành i nên i nguồn i vốn i của i NHTM i Nguồn i vốn i của i NHTM i bao i gồm:

Vốn i tự i có i là i vốn i riêng i có i của i NHTM i Vốn i này i tuy i chiếm i tỉ i trọng i nhỏ i trong i tổng i vốn i của i NHTM i song i lại i là i điều i kiện i pháp i lý i bắt i buộc i khi i thành i lập i một i ngân i hàng i Mặt i khác, i với i chức i năng i bảo i vệ, i vốn i tự i có i đợc i coi i nh i là i tài i sản i đảm i bảo i gây i lòng i tin i đối i với i khách i hàng, i duy i trì i khả i năng i thanh i toán i trong i trờng i hợp i ngân i hàng i gặp i thua i lỗ i Vốn i tự i có i cũng i là i căn i cứ i để i tính i toán i các i tỷ i lệ i đảm i bảo i an i toàn i trong i hoạt i động i ngân i hàng.

Trong i thực i tế, i vốn i tự i có i không i ngừng i đợc i tăng i lên i từ i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i của i bản i thân i ngân i hàng i mang i lại i Bộ i phận i vốn i này i đóng i góp i một i phần i đáng i

6 kể i vào i vốn i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i NHTM, i đồng i thời i góp i phần i vào i nâng i cao i vị i thế i của i NHTM i trên i thơng i trờng.

Nh i vậy, i vốn i tự i có i là i nguồn i vốn i ổn i định, i ngân i hàng i sử i dụng i một i cách i chủ i động i Do i đó i vấn i đề i đặt i ra i là i ngân i hàng i phải i bảo i toàn i và i không i ngừng i tăng i vốn i tự i có i của i mình i theo i yêu i cầu i của i sự i phát i triển i hoạt i động i kinh i doanh i theo i đúng i chính i sách, i chế i độ i Đồng i thời i phải i sử i dụng i vào i các i mục i đích i đã i định.

* i Nghiệp i vụ i huy i động i vốn:

Vốn i huy i động i là i những i giá i trị i tiền i tệ i mà i ngân i hàng i huy i động i đợc i từ i các i TCKT i và i cá i nhân i trong i xã i hội i thông i qua i quá i trình i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i kinh i doanh i khác i và i đợc i dùng i làm i vốn i để i kinh i doanh.

Vốn i huy i động i là i công i cụ i chính i đối i với i các i hoạt i động i kinh i doanh i của i các i NHTM i Nó i là i nguồn i vốn i chiếm i tỷ i trọng i cao i nhất i trong i tổng i nguồn i vốn i của i ngân i hàng i và i giữ i vị i trí i quan i trọng i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Mặc i dù i bị i giới i hạn i về i mức i huy i động i vốn, i song i nếu i các i NHTM i sử i dụng i tốt i nguốn i vốn i này i thì i không i những i nguồn i lợi i của i ngân i hàng i đợc i tăng i lên i mà i còn i tạo i cho i ngân i hàng i uy i tín i ngày i càng i cao i Qua i đó i ngân i hàng i có i thể i mở i rộng i đợc i vốn i và i mở i rộng i qui i mô i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng.

Nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i bao i gồm: i i Tiền i gửi i doanh i nghiệp, i tiền i gửi i dân i c,phát i hành i giấy i tờ i có i giá

* i Nghiệp i vụ i vốn i đi i vay: Đối i với i nghiệp i vụ i này i các i NHTM i tiến i hành i tạo i vốn i cho i mình i bằng i cách i vay i của i các i TCTD i trên i thị i trờng i tiền i tệ i và i NHTƯ i dới i hình i thức i tái i chiết i khấu i hay i vay i có i bảo i đảm, i nhằm i tạo i sự i cân i đối i trong i điều i hành i vốn i của i bản i thân i NHTM i khi i mà i họ i không i tự i cân i đối i đợc i trên i cơ i sở i khai i thác i tại i chỗ i Thực i tế i cho i thấy, i chi i phí i của i vốn i đi i vay i thờng i cao i hơn i chi i phí i của i vốn i huy i động i tại i chỗ i Tuy i nhiên, i tính i chủ i động i của i vốn i đi i vay i lại i cao i hơn i vốn i huy i động i tại i chỗ.

*Nghiệp i vụ i tạo i vốn i khác:

Trong i quá i trình i là i trung i gian i thanh i toán, i các i NHTM i cũng i tạo i đợc i một i khoản i gọi i là i vốn i trong i thanh i toán: i vốn i trên i tài i khoản i mở i th i tín i dụng, i tài i khoản i tiền i gửi i séc i bảo i chi, i séc i định i mức i và i các i khoản i tiền i phong i toả i do i ngân i hàng i chấp i nhận i các i hối i phiếu i thơng i mại i Các i khoản i tiền i tạm i thời i đợc i trích i khỏi i tài i khoản i này i nhập i vào i tài i khoản i khác i chờ i sử i dụng, i nên i tạm i thời i coi i là i tiền i nhàn i rỗi.

Thông i qua i nghiệp i vụ i đại i lý, i ngân i hàng i thu i hút i đợc i một i lợng i vốn i đáng i kể i trong i quá i trình i thu i hoặc i chi i hộ i khách i hàng, i làm i đại i lý i cho i các i TCTD i khác, i nhận i và i chuyển i vốn i cho i khách i hàng i hay i một i dự i án i đầu i t i Do i đó i ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i tạm i thời i những i tài i khoản i đó i vào i kinh i doanh. Để i mở i rộng i nghiệp i vụ i này i các i NHTM i cần i chú i trọng i đến i phát i triển i các i dịch i vụ i và i không i ngừng i nâng i cao i uy i tín i của i mình i trên i thơng i trờng. b i Nghiệp i vụ i tài i sản i có:

Là i nghiệp i vụ i phản i ánh i quá i trình i sử i dụng i vốn i vào i các i mục i đích i nhằm i đảm i bảo i an i toàn i cũng i nh i tìm i kiếm i lợi i nhuận i của i các i NHTM i Nội i dung i nguồn i vốn i này i gồm:

Nghiệp i vụ i này i phản i ánh i các i khoản i về i dự i trữ i của i ngân i hàng i nhằm i đảm i bảo i an i toàn i trong i thanh i toán i và i thực i hiện i qui i định i về i dự i trữ i bắt i buộc i do i NHTƯ i đề i ra i Vì i một i trong i những i chức i năng i của i NHTM i là i nhận i tiền i gửi i của i khách i hàng i với i trách i nhiệm i hoàn i trả i Khoản i dự i trữ i này i do i NHNN i qui i định i theo i một i tỷ i lệ i nhất i định i trên i tổng i tiền i gửi i Tỷ i lệ i dự i trữ i bắt i buộc i này i thay i đổi i theo i từng i thời i kỳ i nhằm i thực i hiện i các i mục i tiêu i của i chính i sách i tiền i tệ i quốc i gia.

Những i khoản i này i gồm: i tiền i mặt i tại i quĩ, i tiền i gửi i tại i NHNN i (dự i trữ i bắt i buộc i và i tiền i gửi i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán), i các i chứng i khoán i có i tính i thanh i khoản i cao.

Là i nghiệp i vụ i kinh i doanh i chủ i yếu i và i tạo i khả i năng i sinh i lời i cao i cho i ngân i hàng i Trong i tổng i tài i sản i có i thì i nghiệp i vụ i này i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất.

Nghiệp i vụ i cho i vay i bao i gồm i các i khoản i sinh i lời i thông i qua i cho i vay i ngắn i hạn, i trung i và i dài i hạn:

- i Cho i vay i ngắn i hạn: i là i hình i thức i cho i vay i nhằm i giải i quyết i thiếu i hụt i vốn i tạm i thời i trong i kinh i doanh i của i khách i hàng i Cho i vay i ngắn i hạn i chủ i yếu i đầu i t i vào i tài i sản i l- u i động i ở i Việt i Nam i hiện i nay i thờng i cho i vay i ngắn i hạn i theo i hai i phơng i thức:

+ i Cho i vay i theo i hạn i mức: i áp i dụng i cho i những i khách i hàng i vay i trả i thờng i xuyên i có i vòng i quay i vốn i nhanh.

+ i Cho i vay i từng i lần: i áp i dụng i cho i những i khách i hàng i vay i trả i thờng i xuyên i và i có i vòng i quay i vốn i chậm.

- i Cho i vay i trung i - i dài i hạn: i là i hình i thức i cho i vay i mà i tiền i vay i đợc i cấu i tạo i vào i tài i sản i cố i định i Đây i là i loại i cho i vay i có i thể i nhận i trức i tiếp i bằng i tiền i hoặc i cho i vay i thông i qua i tài i sản i - i nghiệp i vụ i cho i thuê i tài i chính.

i Vốn i huy i động i và i công i tác i huy i động i vốn i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i ng©n i hàng i thơng i mại

i Khái i niệm i về i vốn

Vốn i của i ngân i hàng i thơng i mại i là i những i giá i trị i tiền i tệ i do i ngân i hàng i thơng i mại i tạo i lập i hoặc i huy i động i đợc i dùng i để i cho i vay, i đầu i t i hoặc i thực i hiện i các i dịch i vụ i kinh i doanh i khác i Nó i chi i phối i toàn i bộ i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại, i quyết i định i sự i tồn i tại i và i phát i triển i của i ngân i hàng i bao i gồm:

* i Vốn i tự i có i của i NHTM i là i những i giá i trị i tiền i tệ i do i ngân i hàng i tạo i lập i đợc, i thuộc i sở i hữu i của i ngân i hàng i Nó i mang i tính i ổn i định i và i căn i cứ i để i quyết i định i đến i khả i năng i và i khối i lợng i vốn i huy i động i của i ngân i hàng. i *Vốn i huy i động i là i những i giá i trị i tiền i tệ i mà i ngân i hàng i huy i động i đợc i từ i các i tổ i chức i kinh i tế i và i cá i nhân i trong i xã i hội i và i đợc i dùng i làm i vốn i để i kinh i doanh i Vốn i huy i động i là i tài i sản i thuộc i các i chủ i sở i hữu i khác i nhau, i ngân i hàng i chỉ i có i quyền i sử i dụng i và i phải i hoàn i trả i đúng i gốc i và i lãi i khi i đến i hạn i Nguồn i vốn i này i luôn i biến i động, i tuy i nhiên i nó i đóng i vai i trò i rất i quan i trọng i đối i với i mọi i hoạt i động i của i ngân i hàng i

* i Vốn i đi i vay i là i phần i vốn i các i Ngân i hàng i đi i vay i để i bổ i sung i vào i vốn i hoạt i động i của i mình i trong i trờng i hợp i tạm i thiếu i vốn i khả i dụng i Nó i có i chi i phí i tơng i đối i cao i cho i nên i chiếm i tỷ i trọng i nhỏ i trong i tổng i nguồn i vốn i của i ngân i hàng.

* i Vốn i khác i là i phần i vốn i phát i sinh i trong i quá i trình i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i thanh i toán…

i Vai i trò i của i vốn i huy i động

Đối i với i bất i kỳ i doanh i nghiệp i nào, i muốn i hoạt i động i kinh i doanh i đợc i thì i phải i có i vốn i bởi i vốn i phản i ánh i năng i lực i chủ i yếu i để i quyết i định i khả i năng i kinh i doanh i Riêng i đối i với i Ngân i hàng i là i một i doanh i nghiệp i kinh i doanh i một i loại i hàng i hoá i đặc i biệt i là i “tiền i tệ” i với i đặc i thù i hoạt i động i kinh i doanh i là i “đi i vay i để i cho i vay” i nên i nguồn i vốn i đối i với i hoạt i động i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i lại i càng i có i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i Vốn i là i điểm i đầu i tiên i trong i chu i kỳ i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Ngoài i vốn i ban i đầu i cần i thiết i tức i là i đủ i vốn i điều i lệ i theo i luật i định i thì i để i bắt i đầu i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình, i việc i đầu i tiên i mà i ngân i hàng i phải i làm i là i huy i động i vốn i Vốn i huy i động i sẽ i cho i phép i ngân i hàng i cho i vay, i đầu i t i để i thu i lợi i nhuận i Nói i cách i khác, i nguồn i vốn i mà i ngân i hàng i huy i động i đợc i nhiều i hay i ít i quyết i định i đến i khả i năng i mở i rộng i hay i thu i hẹp i tín i dụng i Nguồn i vốn i huy i động i đợc i nhiều i thì i cho i vay i đợc i nhiều i và i mang i lại i lợi i nhuận i cao i cho i ngân i hàng.

Với i chức i năng i tập i trung i và i phân i phối i cho i các i nhu i cầu i của i nền i kinh i tế, i một i nguồn i vốn i huy i động i dồi i dào i sẽ i tạo i cho i ngân i hàng i điều i kiện i để i mở i rộng i hoạt i động i kinh i doanh, i đa i dạng i hoá i các i loại i hình i dịch i vụ, i không i bỏ i lỡ i cơ i hội i đầu i t, i giảm i thiểu i rủi i ro, i tạo i dựng i đợc i uy i tín i cho i ngân i hàng.

Bên i cạnh i đó, i nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i quyết i định i đến i khả i năng i cạnh i tranh i Nếu i nguồn i vốn i huy i động i lớn i sẽ i chứng i minh i rằng i qui i mô, i trình i độ i nghiệp i vụ, i phơng i tiện i kĩ i thuật i của i ngân i hàng i hiện i đại.

Các i ngân i hàng i thực i hiện i cho i vay i và i nhiều i hoạt i động i khác i đều i chủ i yếu i dựa i vào i vốn i huy i động i Còn i vốn i tự i có i chỉ i sử i dụng i trong i những i trờng i hợp i cần i thiết i Vì i

1 0 vậy, i khả i năng i huy i động i vốn i tốt i sẽ i là i điều i kiện i thuận i lợi i đối i với i ngân i hàng i trong i việc i mở i rộng i quan i hệ i tín i dụng i với i các i thành i phần i kinh i tế i cả i về i qui i mô, i khối i lợng i tín i dụng, i chủ i động i về i thời i gian, i thời i hạn i cho i vay, i thậm i chí i quyết i định i mức i lãi i suất i vừa i phải i cho i khách i hàng i Điều i đó i sẽ i thu i hút i ngày i càng i nhiều i khách i hàng, i doanh i số i hoạt i động i của i ngân i hàng i sẽ i tăng i lên i nhanh i chóng i và i ngân i hàng i sẽ i có i nhiều i thuận i lợi i hơn i trong i hoạt i động i kinh i doanh, i đảm i bảo i uy i tín i và i năng i lực i trên i thị i trờng.

Với i những i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i đó, i các i ngân i hàng i luôn i tìm i cách i đa i ra i những i chính i sách i quản i lý i nguồn i vốn i từ i khâu i nhận i vốn i từ i những i ngời i gửi i tiền i và i những i ngời i cho i vay i khác i nhau i đến i việc i sử i dụng i nguồn i vốn i một i cách i hiệu i quả i Bên i cạnh i đó, i các i nhà i quản i trị i ngân i hàng i cũng i luôn i tìm i cách i để i đổi i mới, i hoàn i thiện i chúng i cho i phù i hợp i với i tình i hình i chung i của i nền i kinh i tế i Đó i là i một i trong i những i điều i kiện i tiên i quyết i đa i ngân i hàng i đến i thành i công.

i Các i hình i thức i huy i động i vốn

a i Tiền i gửi i của i khách i hàng.

Tiền i gửi i của i khách i hàng i đó i là i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế, i doanh i nghiệp i cơ i quan i Nhà i nớc i và i các i định i chế i tài i chính i trung i gian i cùng i cá i nhân i trong i và i ngoài i nớc i có i quan i hệ i gửi i tiền i tại i ngân i hàng.

Tiền i gửi i của i khách i hàng i đợc i chia i làm i hai i bộ i phận: i Tiền i gửi i của i doanh i nghiệp, i tổ i chức i kinh i tế i và i tiền i gửi i tiết i kiệm i của i dân i c.

*Tiền i gửi i của i các i doanh i nghiệp, i tổ i chức i kinh i tế i bao i gồm: i i i - i Tiền i gửi i không i kỳ i hạn Đây i là i khoản i tiền i gửi i mà i khách i hàng i có i thể i rút i ra i bất i kỳ i lúc i nào i và i ngân i hàng i phải i thoả i mãn i yêu i cầu i đó i của i khách i hàng, i thực i chất i đó i là i khoản i tiền i gửi i dùng i để i đảm i bảo i trong i thanh i toán.

Tiền i gửi i đảm i bảo i thanh i toán i đợc i ký i thác i vào i ngân i hàng i để i thực i hiện i các i khoản i chi i trả i khác i phát i sinh i trong i quá i trình i hoạt i động i kinh i doanh i của i khách i hàng i một i cách i thuận i tiện i và i tiết i kiệm i Đây i là i khoản i tiền i tạm i thời i nhàn i rỗi i chờ i thanh i toán i mà i không i phải i để i dành i Bởi i vậy i đối i với i khách i hàng i đây i là i một i tài i sản i mà i họ i ký i thác i uỷ i nhiệm i cho i ngân i hàng i bảo i quản i và i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i liên i quan i theo i yêu i cầu i của i khách i hàng i Do i vậy i khách i hàng i không i mất i quyền i sở i hữu, i cũng i nh i quyền i sử i dụng i số i tiền i đó i Họ i có i quyền i lấy i ra i hoặc i chuyển i nhợng i cho i bất i kỳ i ai i và i bất i kỳ i thời i gian i nào i Khách i hàng i đợc i sử i dụng i số i tiền i của i mình i bằng i các i phơng i tiện i thanh i toán i dùng i để i chi i trả i nh i séc, i uỷ i nhiệm i chi, i th i chuyển i tiền… Đối i với i ngân i hàng i đây i là i một i khoản i nợ i mà i ngân i hàng i có i nghĩa i vụ i thực i hiện i lệnh i thanh i toán i chi i trả i cho i ngời i thụ i hởng i loại i tiền i gửi i này, i lãi i suất i thờng i thấp i hơn i lãi i suất i trả i cho i các i khoản i tiền i gửi i có i lãi i khác.Nhng i khi i khách i hàng i mở i và i sử i dụng i các i loại i tài i khoản i này i thì i đợc i ngân i hàng i cung i ứng i các i loại i dịch i vụ i miễn i phí i hoặc i thu i với i tỷ i lệ i thấp, i lợng i tiền i vốn i ở i tài i khoản i thanh i toán i thờng i chiếm i gần i 1/3 i tiền i gửi i ngân i hàng.

Nh i vậy i các i tài i khoản i này i đã i đem i lại i cho i khách i hàng i sự i an i toàn i trong i việc i bảo i quản i vốn i và i trong i qúa i trình i thanh i toán i trả i tiền i hàng i hoá i dịch i vụ, i ngoài i ra i khách i hàng i còn i đợc i hởng i một i khoản i tiền i lãi i nhỏ i và i một i số i dịch i vụ i miễn i phí i Còn i đối i với i ngân i hàng i phải i bỏ i ra i một i số i chi i phí i cho i bộ i máy i kế i toán i theo i dõi i và i nghi i chép i các i nghiệp i vụ i phát i sinh, i chi i phí i phát i hành i séc i và i một i số i dịch i vụ i kèm i theo i Chi i phí i này i khá i lớn, i nhng i nó i đợc i bù i đắp i lại i bởi i vì i trên i thực i tế i do i lợng i tiền i gửi i vào i và i số i lợng i tiền i rút i ra i không i cùng i một i lúc i và i chủ i tài i khoản i thờng i không i sử i dụng i hết i số i tiền i của i mình i trên i tài i khoản i Do i đó i luôn i tồn i tại i một i số i tiền i trên i tài i khoản i trong i một i thời i gian i dài i số i d i ấy i đợc i ngân i hàng i dùng i để i đầu i t i cho i vay i đối i với i một i số i doanh i nghiệp, i cá i nhân i thiếu i vốn i sản i xuất, i kinh i doanh i để i thu i lợi i nhuận i Nh i vậy i đối i với i tài i khoản i tiền i gửi i thanh i toán i số i d i trên i tài i khoản i giao i dịch i không i những i bù i đắp i đợc i chi i phí i mà i còn i có i thể i mang i lại i lợi i nhuận i cho i ngân i hàng.

Ngày i nay i do i điều i kiện i khoa i học i kỹ i thuật i phát i triển, i nhiều i công i nghệ i mới i đ- ợc i ứng i dụng i vào i hoạt i động i ngân i hàng i Vì i vậy i đã i có i nhiều i doanh i nghiệp, i cá i nhân i mở i tài i khoản i giao i dịch i tại i ngân i hàng, i làm i cho i lợng i tiền i gửi i này i ngày i càng i gia i tăng i Đó i là i những i nguồn i vốn i dùng i để i cho i vay i hết i sức i quan i trọng i của i ngân i hàng, i đồng i thời i lợi i nhuận i thu i về i từ i nguồn i vốn i này i cũng i ngày i càng i tăng. i - i Tiền i gửi i có i kỳ i hạn

Tiền i gửi i có i kỳ i hạn i là i khoản i tiền i tạm i thời i nhàn i rỗi i của i doanh i nghiệp, i cha i sử i dụng i đến i trong i một i thời i gian i nhất i định, i mà i khoảng i thời i gian i này i đợc i xác i định i trớc i

Do i đó i cá i doanh i nghiệp i thờng i gửi i vào i ngân i hàng i dới i hình i thức i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i Phần i lớn i các i nguồn i tiền i gửi i này i xuất i phát i từ i nguồn i tích i luỹ i của i các i doanh i nghiệp i mà i có i Về i nguyên i tắc i khách i hàng i chỉ i đợc i rút i tiền i ra i khi i đến i hạn i và i đợc i hởng i số i tiền i lãi i trên i số i tiền i gửi i đó i Nhng i hiện i nay i để i thu i hút i vốn i nhằm i khuyến i khích i khách i hàng i gửi i tiền i vào i ngân i hàng, i các i NHTM i cho i phép i khách i hàng i rút i tiền i ra i trớc i thời i hạn i Trong i trờng i hợp i này i khách i hàng i không i đợc i hởng i lãi i hoặc i chỉ i đợc i hởng i theo i lãi i suất i của i tiền i gửi i không i kỳ i hạn.

Do i tính i chất i của i loại i tiền i vốn i tơng i đối i ổn i định, i ngân i hàng i có i thê i sử i dụng i phần i lớn i số i d i loại i nguồn i vốn i này i để i cho i vay i trung i và i dài i hạn i Nếu i nguồn i vốn i này i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i sẽ i tạo i điều i kiện i thuận i lợi, i chủ i động i của i ngân i hàng i trong i quá i trình i kinh i doanh, i các i NHTM i thờng i đa i ra i nhiều i loại i kỳ i hạn i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i tiền i gửi i của i khách i hàng i Hiện i tại i các i NHTM i có i các i loại i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i 1 i tháng, i 2 i tháng, i 3 i tháng, i 6 i tháng i 9 i tháng, i 1 i năm, i 2 i năm i Với i mỗi i một i kỳ i hạn i khác i nhau i thì i ngân i hànng i áp i dụng i một i loại i lãi i suất i khác i nhau i

Thông i thờng i thì i thời i hạn i càng i dài i thì i lãi i suất i càng i cao i Các i NHTM i thờng i khuyến i khích i khách i hàng i gửi i tiền i với i thời i hạn i dài, i vì i loại i tiền i này i tơng i đối i ổn i định, i ngân i hàng i sẽ i chủ i động i trong i kinh i doanh i Để i thu i hút i đợc i nhiều i nguồn i vốn i dài i hạn i thì i tốc i độ i phát i triển i nền i kinh i tế i phải i ổn i định, i giá i trị i đồng i tiền i đợc i đảm i bảo, i lạm i phát i vừa i phải i (thờng i là i một i con i số i một i năm) i và i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i các i ngân i hàng i có i hiệu i quả.

* i Tiền i gửi i tiết i kiệm i dân i c:

Tiển i gửi i tiết i kiệm i là i khoản i tiền i để i dành i của i mỗi i các i nhân i đợc i gửi i vào i Ngân i hàng, i nhằm i hởng i lãi i suất i theo i qui i định i Tiền i gửi i tiết i kiệm i là i bộ i phận i thu i nhập i bằng i tiền i gửi i của i cá i nhân i cha i sử i dụng i đợc i gửi i vào i tổ i chức i tín i dụng i Nó i là i một i dạng i đặc i biệt i của i tích i luỹ i tiền i tệ i trong i tiêu i dùng i cá i nhân i Khi i gửi i tiền i ngời i gửi i tiền i đợc i giao i một i sổ i tiết i kiệm i coi i nh i một i giấy i chứng i nhận i tiền i gửi i vào i Ngân i hàng i Đến i thời i hạn i khách i hàng i rút i tiền i ra i đợc i nhận i một i khoản i tiền i lãi i trên i tổng i số i tiền i gửi i tích i kiệm.

Có i hai i loại i tiền i gửi i tiết i kiệm i là: i i i - i Tiền i gửi i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn

Loại i tiền i gửi i này i ngời i gửi i tiền i có i thể i rút i ra i một i phần i hoặc i toàn i bộ i số i tiền i gửi i bất i kỳ i lúc i nào i Nhng i khác i với i loại i tiền i gửi i thanh i toán, i ngời i gửi i tiền i không i đợc i sử i dụng i các i công i cụ i thanh i toán i để i chi i trả i cho i ngời i khác, i lãi i suất i tiền i gửi i tiết i kiệm i th- ờng i cao i hơn i và i phần i lớn i những i ngời i gửi i tiền i tiết i kiệm i là i do i cha i xác i định i đợc i nhu i cầu i chi i tiêu i cụ i thể i trong i tơng i lai, i nhng i lại i hởng i mức i lãi i trong i thời i gian i khoản i tiền i nhàn i rỗi. i - i i Tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn

Khi i cá i nhân i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i loại i tiền i gửi i tích i kiệm i có i kỳ i hạn i trên i cơ i sở i thoả i thuận i giữa i khách i hàng i và i ngân i hàng i về i thời i hạn i gửi, i lãi i suất i theo i qui i định i và i khách i hàng i chỉ i đợc i rút i tiền i ra i khi i đến i hạn i Nhng i trong i thực i tế i ở i nớc i ta i hiện i nay i để i khuyến i khích i ngời i gửi i tiền i các i NHTM i vẫn i cho i khách i hàng i rút i ra i trớc i thời i hạn i và i đợc i hởng i lãi i suất i thấp i hơn i lãi i suất i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i (thông i thờng i bằng i lãi i suất i tiền i gửi i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn).

Do i nguồn i vốn i huy i động i từ i loại i tiền i gửi i này i mang i tính i ổn i định, i cho i nên i các i NHTM i thờng i đa i ra i nhiều i loại i kỳ i hạn i khác i nhau i nh i loại i 3 i tháng, i 6 i tháng, i 12 i tháng, i

24 i tháng… i nhằm i thu i hút i càng i nhiều i nguồn i vốn i với i lãi i suất i của i các i kỳ i hạn i khác i nhau i Thông i thờng i kỳ i hạn i ngày i càng i dài i thì i lãi i suất i huy i động i ngày i càng i cao i (lãi i suất i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i lớn i hơn i lãi i suất i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i và i tiền i gửi i thanh i toán).

Nguồn i vốn i huy i động i từ i tiền i gửi i tiết i kiệm i của i dân i c i có i số i lợng i lớn i thứ i hai i trong i tổng i số i các i loại i tiền i gửi i vào i ngân i hàng i và i nó i phục i thuộc i rất i lớn i vào i thu i nhập i bình i quân i theo i đầu i ngời, i tỷ i lệ i tiết i kiệm i trên i tổng i thu i nhập i của i dân i c, i i chất i lợng i phục i vụ i của i NHTM, i sự i ổn i định i đồng i tiền i và i nền i kinh i tế i tăng i trởng i vững i chắc. b i Tạo i vốn i qua i phát i hành i công i cụ i nợ.

i Nhân i tố i ảnh i hởng i tới i hoạt i động i huy i động i vốn

i Các i nhân i tố i khách i quan

Nghiệp i vụ i huy i động i vốn i của i các i NHTM i chịu i sự i điều i chỉnh i rất i lớn i của i môi i trờng i pháp i lý i Có i những i Bộ i Luật i tác i động i trực i tiếp i mà i chúng i ta i thờng i thấy i nh: i Luật i các i TCTD, i Luật i NHNN i Những i Luật i này i qui i định i tỉ i lệ i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i so i với i vốn i tự i có, i qui i định i về i việc i gửi i và i sử i dụng i tài i khoản i tiền i gửi i Có i những i

Bộ i Luật i tác i động i gián i tiếp i đến i hoạt i động i ngân i hàng i nh i Luật i đầu i t i nớc i ngoài i hoặc i các i NHTM i không i đợc i nhận i tiền i gửi i hoặc i cho i vay i bằng i cách i tăng i giảm i lãi i suất, i mà i phải i dựa i vào i lãi i suất i do i NHNN i đa i ra i và i chỉ i đợc i xê i dịch i trong i biên i độ i nhất i định i mà i NHNN i cho i phép i Bên i cạnh i những i bộ i luật i đó i thì i chính i sách i tài i chính i tiền i tệ i của i một i quốc i gia i cũng i ảnh i hởng i rất i lớn i tới i nghiệp i vụ i tạo i vốn i của i NHTM i Nó i đợc i thể i hiện i ở i mục i tiêu i của i chính i sách i tiền i tệ, i chẳng i hạn i khi i nền i kinh i tế i lạm i phát i tăng, i Nhà i nớc i có i chính i sách i thắt i chặt i tiền i tệ i bằng i cách i tăng i lãi i suất i tiền i gửi i để i thu i hút i tiền i ngoài i xã i hội i thì i lúc i đó i NHTM i huy i động i vốn i dễ i dàng i hơn i Nh i vậy, i môi i trờng i pháp i lí i là i nhân i tố i khách i quan i có i tác i động i rất i lớn i tới i quá i trình i huy i động i vốn i của i NHTM i Mục i tiêu i hoạt i động i của i NHTM i đợc i xây i dựng i vào i các i qui i định, i qui i chế i của i Nhà i nớc i để i đảm i bảo i an i toàn i và i nâng i cao i niềm i tin i từ i khách i hàng. b i Môi i trờng i kinh i tế i xã i hội:

Tình i hình i kinh i tế i - i xã i hội i trong i và i ngoài i nớc i cũng i có i tác i động i không i nhỏ i đến i quá i trình i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Khi i nền i kinh i tế i tăng i trởng i hay i suy i thoái i thì i nó i đều i ảnh i hởng i tới i nghiệp i vụ i tạo i vốn i của i NHTM i Mọi i biến i động i của i nền i kinh i tế i bao i giờ i cũng i đợc i biểu i hiện i rõ i trong i việc i tăng, i giảm i nguồn i vốn i huy i động i từ i bên i ngoài i của i ngân i hàng i Nền i kinh i tế i tăng i trởng, i sản i xuất i phát i triển, i từ i đó i tạo i điều i kiện i tích i luỹ i nhiều i hơn, i do i đó i tạo i môi i trờng i cho i việc i thu i hút i vốn i của i NHTM i thuận i

1 6 lợi i Ngợc i lại, i khi i nền i kinh i tế i suy i thoái, i lạm i phát i tăng, i ngời i dân i không i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i mà i giữ i tiền i để i mua i hàng i hoá, i việc i thu i hút i vốn i gặp i khó i khăn. c i Tâm i lý, i thói i quen i khách i hàng

Khách i hàng i của i ngân i hàng i bao i gồm i những i ngời i có i vốn i gửi i tại i ngân i hàng i và i những i đối i tợng i sử i dụng i vốn i đó i Về i môi i trờng i xã i hội i ở i các i nớc i phát i triển, i khách i hàng i luôn i có i tài i khoản i cá i nhân i và i thu i nhập i đợc i chuyển i vào i tài i khoản i của i họ i Nhng i ở i các i nớc i kém i phát i triển, i nhu i cầu i dùng i tiền i mặt i thờng i lớn i hơn i ở i khoản i mục i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i hai i yếu i tố i quan i trọng i tác i động i vào i là i thu i nhập i và i tâm i lý i của i ngời i gửi i tiền i Thu i nhập i ảnh i hởng i đến i nguồn i vốn i tiềm i tàng i mà i Ngân i hàng i có i thể i huy i động i trong i tơng i lai i Còn i yếu i tố i tâm i lý i ảnh i hởng i đến i sự i biến i động i ra i vào i của i các i nguồn i tiền i Tâm i lý i tin i tởng i vào i tơng i lai i của i khách i hàng i có i tác i dụng i làm i ổn i định i l- ợng i tiền i gửi i vào, i rút i ra i và i ngợc i lại i nếu i niềm i tin i của i khách i hàng i về i đồng i tiền i trong i t- ơng i lai i sẽ i mất i giá i gây i ra i hiện i tợng i rút i tiền i hàng i loạt i vốn i là i mối i lo i ngại i lớn i của i mọi i ngân i hàng i Một i đặc i điểm i quan i trọng i của i đối i tợng i khách i hàng i là i mức i độ i thờng i xuyên i của i việc i sử i dụng i các i dịch i vụ i ngân i hàng i Mức i độ i sử i dụng i càng i cao, i ngân i hàng i càng i có i điều i kiện i mở i rộng i việc i huy i động i vốn.

i Các i nhân i tố i chủ i quan

a i Các i hình i thức i huy i động i vốn

Ngân i hàng i muốn i dễ i dàng i tìm i kiếm i nguồn i vốn i thì i trớc i hết i phải i đa i dạng i hình i thức i huy i động i vốn i Hình i thức i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i ngày i càng i phong i phú, i linh i hoạt i bao i nhiêu i thì i khả i năng i thu i hút i vốn i từ i nền i kinh i tế i càng i lớn i bấy i nhiêu i Điều i này i xuất i phát i từ i sự i khác i nhau i trong i nhu i cầu i và i tâm i lí i của i các i tầng i lớp i dân i c i Mức i độ i đa i dạng i các i hình i thức i huy i động i càng i cao i thì i dễ i dàng i đáp i ứng i một i cách i tối i đa i nhu i cầu i của i dân i c, i vì i họ i đều i tìm i thấy i cho i mình i một i hình i thức i gửi i tiền i phù i hợp i mà i lại i an i toàn i Do i vậy i các i NHTM i thờng i cân i nhắc i rất i kĩ i lỡng i trơc i khi i đa i vào i áp i dụng i một i hình i thức i mới. b i Chính i sách i lãi i suất i cạnh i tranh :

Việc i duy i trì i lãi i suất i tiền i gửi i cạnh i tranh i giữa i các i ngân i hàng i với i nhau i đã i trở i nên i cực i kỳ i quan i trọng i trong i việc i thu i hút i các i khoản i tiền i gửi i mới i và i duy i trì i tiền i gửi i i hiện i có i Điều i này i đặc i biệt i đúng i khi i lãi i suất i thị i trờng i đã i ở i vào i mức i tơng i đối i cao i Các i ngân i hàng i cạnh i tranh i giành i vốn i không i chỉ i với i các i ngân i hàng i khác i mà i còn i với i các i tổ i chức i tiết i kiệm i khác, i các i thị i trờng i tiền i tệ i và i với i những i ngời i phát i hành i các i công i cụ i tài i chính i khác i nhau i trong i thị i trờng i tiền i tệ.Khi i lãi i suất i tối i đa i bị i loại i bỏ i trong i quá i trình i nới i lỏng i các i quy i định, i việc i duy i trì i mức i lãi i suất i cạnh i tranh i càng i trở i nên i gay i gắt i Đặc i biệt i trong i giai i đoạn i khan i hiếm i tiền i tệ, i đủ i cho i những i khác i biệt i t- ơng i đối i nhỏ i về i lãi i suất i cũng i sẽ i thúc i đẩy i ngời i gửi i tiền i tiết i kiệm i và i nhà i đầu i t i chuyển i vốn i từ i ngân i hàng i này i sang i ngân i hàng i khác i hay i từ i công i cụ i này i sang i công i cụ i khác. c i Năng i lực i và i trình i độ i cán i bộ i ngân i hàng

* i Về i phơng i diện i quản i lí, i nếu i ngân i hàng i có i trình i độ i quản i lí i tốt i sẽ i có i khả i năng i t i vấn i phù i hợp i cho i khách i hàng i đem i lại i hiệu i quả i cao i thì i sẽ i thu i hút i đợc i khách i hàng i đến i với i mình i Mặt i khác, i quản i lí i tốt i sẽ i đảm i bảo i đợc i an i toàn i vốn, i tăng i uy i tín, i tạo i điều i kiện i tốt i cho i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng.

* i Về i trình i độ i nghiệp i vụ: i trình i độ i của i cán i bộ i ngân i hàng i ảnh i hởng i lớn i tới i chất i lợng i phục i vụ, i chi i phí i dịch i vụ i làm i ảnh i hởng i tới i việc i thu i hút i vốn i của i ngân i hàng.

Hiện i nay, i ở i nhiều i Ngân i hàng i Việt i Nam, i trình i độ i nghiệp i vụ i của i cán i bộ i có i nhiều i bất i cập i Vì i vậy, i cần i phải i chú i trọng i vào i việc i nâng i cao i trình i độ i cho i cán i bộ i sao i cho i phù i hợp i với i nhu i cầu i đòi i hỏi i của i kinh i tế i thị i trờng d i Công i nghệ i ngân i hàng

Trình i độ i công i nghệ i ngân i hàng i đợc i thể i hiện i theo i các i yếu i tố i sau:

Thứ i nhất: i Các i loại i dịch i vụ i mà i ngân i hàng i cung i ứng

Thứ i hai i i : i Trình i độ i nghiệp i vụ i của i cán i bộ i công i nhân i viên i ngân i hàng

Thứ i ba: i Cơ i sở i vật i chất i trang i thiết i bị i phục i vụ i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i i i i

1 8 i Trình i độ i công i nghệ i ngân i hàng i ngày i càng i cao, i khách i hàng i sẽ i càng i cảm i thấy i hài i lòng i về i dịch i vụ i đợc i ngân i hàng i cung i ứng i và i yên i tâm i hơn i khi i gửi i tiền i tại i các i ngân i hàng i Đây i là i một i yếu i tố i rất i quan i trọng i giúp i ngân i hàng i cạnh i tranh i phi i lãi i suất i vì i khách i hàng i mà i ngân i hàng i phục i vụ, i không i quan i tâm i đến i lãi i suất i mà i quan i tâm i đến i chất i lợng i và i loại i hình i dich i vụ i mà i ngân i hàng i cung i ứng i Với i cùng i một i lãi i suất i huy i động i nh i nhau, i ngân i hàng i nào i cải i tiến i chất i lợng i dịch i vụ i tốt i hơn, i tạo i sự i thuận i tiện i hơn i cho i khách i hàng i thì i sức i cạnh i tranh i sẽ i cao i hơn i e i Các i dịch i vụ i ngân i hàng i cung i ứng

Một i ngân i hàng i có i dịch i vụ i tốt, i đa i dạng i hiển i nhiên i có i lợi i thế i hơn i so i các i ngân i hàng i có i các i dịch i vụ i hạn i chế i Trong i điều i kiện i thành i phố i thiếu i bãi i đậu i xe, i ngân i hàng i có i bãi i đậu i xe i rộng i rãi i cũng i là i một i lợi i thế i hoặc i ngân i hàng i có i giao i dịch i mặt i đờng i trên i các i phố i chính, i có i hệ i thống i rút i tiền i tự i động i làm i việc i ngày i đêm, i có i cán i bộ i giao i dịch i niềm i nở, i có i trách i nhiệm, i tạo i đợc i niềm i tin i cho i khách i hàng i cũng i là i lợi i thế i đáng i quan i tâm i của i các i NHTM i Khác i về i cạnh i tranh, i về i lãi i suất, i cạnh i tranh i về i i dịch i vụ i ngân i hàng i không i giới i hạn, i do i vậy i đây i chính i là i điểm i mạnh i để i các i ngân i hàng i giành i thắng i lợi i trong i cạnh i tranh. f i Mức i độ i thâm i niên i của i một i Ngân i hàng: i Đối i với i các i khách i hàng i khi i cần i giao i dịch i với i một i ngân i hàng i thì i bao i giờ i họ i cũng i dành i phần i u i ái i đối i với i một i ngân i hàng i có i thâm i niên i hơn i là i một i ngân i hàng i mới i thành i lập i Bởi i vì, i theo i họ i thì i một i ngân i hàng i thâm i niên i là i một i ngân i hàng i có i uy i tín, i vững i vàng i trong i nghiệp i vụ, i có i nguồn i vốn i và i có i khả i năng i thanh i toán i cao i Do i vậy, i mức i độ i thâm i niên i về i một i khía i cạnh i nào i đó i cũng i tạo i ra i đợc i lòng i tin i đối i với i khách i hàng g i Chính i sách i quảng i cáo: i

Không i một i ai i có i thể i phủ i nhận i đợc i vai i trò i to i lớn i của i chính i sách i quảng i cáo i trong i thời i đại i ngày i nay i Trong i hoạt i động i ngân i hàng i hiện i đại, i quảng i cáo i luôn i đợc i đề i cao i và i cần i phải i có i một i chi i phí i nhất i định i cho i công i tác i này i Đồng i thời i ngân i hàng i cũng i phải i có i chiến i lợc i quảng i cáo i đặc i biệt i không i chỉ i trên i truyền i hình i mà i nên i dùng i cả i Pano, i áp i phích, i tờ i rơi i nhằm i đẩy i mạnh i công i tác i huy i động i vốn. h i Mạng i lới i phục i vụ i cho i việc i huy i động i vốn: i

Mạng i lới i huy i động i vốn i của i các i ngân i hàng i thờng i biểu i hiện i qua i việc i tổ i chức i các i quĩ i tiết i kiệm i Mạng i lới i huy i động i không i chỉ i đợc i mở i rộng i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i ngời i gửi i tiền, i mà i cần i đợc i mở i ra i ở i cả i những i nơi i cách i xa i trung i tâm i kinh i tế i nh i nông i thôn, i vùng i sâu, i vùng i xa i để i từ i đó i nâng i cao i đợc i hiệu i quả i huy i động i vốn.

Trên i đây i là i các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i khả i năng i huy i động i vốn i của i các i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i Với i mỗi i ngân i hàng i trong i những i giai i đoạn i khác i nhau, i mức i độ i ảnh i hởng i của i các i nhân i tố i trên i đến i hoạt i động i huy i động i vốn i cũng i khác i nhau i

Tùy i thuộc i vào i tình i hình i cụ i thể i mà i các i ngân i hàng i có i thể i xây i dựng i cho i mình i một i chiến i lợc i huy i động i thích i hợp.

CHƯƠNG i II i THỰC i TRẠNG i CÔNG i TÁC i HUY i ĐỘNG i VỐN i VÀ i SỬ i

DỤNG i VỐN i CỦA i i NGÂN i HÀNG i VIỆT i NAM i TÍN i NGHĨA i CHÍ i i NHÁNH i

i Lịch i sử i hình i thành i và i phát i triển i của i ngân i hàng i Việt i Nam i Tín i Nghĩa

i Lịch i sử i hình i thành

Ngâni hàngi TMCPi Việti Nami Tíni Nghĩai tiềni thâni lài ngâni hàngi TMCPi Tháii

Bìnhi Dươngi i rai đờii vài chínhi thứci đii vàoi họati độngi vàoi nămi 1992i theoi giấyi phépi họati độngi sối 0164/NHi –i GPi doi Ngâni hàngi Nhài nướci cấpi ngàyi 22/08/1992.i Trongi suốt i 18 i năm i hình i thành i và i phát i triển, i Pacific i Bank i đã i nỗ i lực i không i ngừng i và i cùng i toàn i thể i cán i bộ i nhân i viên i chung i sức i đoàn i kết i khắc i phục i những i khó i khăn i và i từng i bướci đưai Ngâni hàngi pháti triểni mộti cáchi mạnhi mẽi vềi lượngi vài chấti trongi nhữngi nămi gầni đây.i Pacifici Banki phấni đấui trởi thànhi mộti trongi nhữngi ngâni hàngi hiệni đạii có i năng i lực i tài i chính i mạnh i và i tốc i độ i phát i triển i bền i vững, i an i toàn, i hiệu i quả i Mọi i hoạt i động i của i Pacific i Bank i đều i hướng i đến i mục i tiêu i chiến i lược: i không i ngừng i nângi caoi chấti lượngi phụci vụi kháchi hàngi thôngi quai việci tìmi hiểui nhui cầu,i kỳi vọngi

2 0 củai mỗii đốii tượngi kháchi hàngi đểi đưai rai cáci giảii phápi chămi sóci hữui hiệu,i thỏai mãn i cao i nhất i các i nhu i cầu i hợp i lý i của i khách i hàng.

Pacific i Bank i luôn i nỗ i lực i hoạt i động i để i nâng i cao i năng i lực i tài i chính i nhằm i khôngi ngừngi giai tăngi giái trịi dànhi choi cổi đôngi cũngi nhưi xáci địnhi pháti triểni nguồni nhâni lựci lài nhâni tối quani trọngi đểi tăngi năngi lựci cạnhi tranh,i thựci hiệni chiếni lượci phát i triển i nguồn i nhân i lực i chính i là i sự i chuẩn i bị i cho i bước i phát i triển i trong i tương i lai i Pacific i Bank i đang i từng i bước i xây i dựng i hình i ảnh i một i ngân i hàng i chuyên i nghiệp, i tíchi cựci chuyểni mìnhi vớii tưi thếi sẵni sàngi choi quái trìnhi hộii nhập,i hướngi đếni sựi thànhi côngi vài pháti triểni bềni vững.i Thami vọngi củai ngâni hàngi trongi thờii giani tớii lài mangi lạii lợii íchi thiếti thựci choi kháchi hàng,i mởi rộngi thịi phầni vài thiếti lậpi mốii quani hệ i bền i vững i với i các i khách i hàng i chiến i lược, i góp i phần i phát i triển i nền i tài i chính i quốc i gia,i khôngi chỉi đủi năngi lựci cạnhi tranhi mài còni đủi tầmi đểi hợpi táci vớii cáci tổi chứci quốci tế.

Ngàyi 23/01/2009i theoi Quyếti địnhi sối 162/QĐ-NHNNi chấpi thuậni đổii têni

Ngân i hàng i TMCP i Thái i Bình i Dương i thành i Ngân i hàng i TMCP i Việt i Nam i Tín i Nghĩa.

Ngàyi 27/03/2009i đãi chínhi thứci đổii sangi thươngi hiệui mớii Việti Nami Tíni

Nghĩai ngâni hangi ,i đồngi thờii chuyểni hộii sởi đếni 50-52i Phạmi Hồngi Tháii ,i P.Bếni

Thànhi ,i Q.1i ,i TPi HCM.i Trụi sởi mớii tọai lạci tạii trungi tâmi thànhi phối sẽi tạoi themi nhiều i thuận i lợi i cho i các i hoạt i động i kinh i doanh i giao i dịch i cũng i như i tạo i lên i sắc i diện i mới, i bộ i mặt i mới i cho i ngân i hàng.

Ngànhi nghềi kinhi doanhi củai Ngâni hàng:i

-i Huyi độngi vốni ngắni hạn,i trungi hạni vài dàii hạn;i

- i Tiếp i nhận i vốn, i vay i vốn; i

- i Cho i vay i ngắn i hạn, i trung i hạn i và i dài i hạn; i

-i Dịchi vụi thanhi toáni giữai cáci kháchi hàng;i

- i Kinh i doanh i ngoại i tệ, i vàng, i bạc; i

-i Huyi độngi vốni từi nướci ngoài

-Các i dịch i vụ i ngân i hàng i khác i i

VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi đãi xáci địnhi tầmi nhìni lài trởi thànhi mộti trongi nhữngi Ngâni hàngi hiệni đạii trongi Hệi thốngi ngâni hàngi củai Việti Nami cói năngi lực i tài i chính i mạnh, i tốc i độ i phát i triển i nhanh, i bền i vững, i an i toàn i và i hiệu i quả.

VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi khôngi ngừngi nângi caoi chấti lượngi phụci vụi kháchi hàngi thôngi quai việci tìmi hiểui nhui cầu,i kỳi vọngi củai mỗii đốii tượngi i kháchi hàngi đểi đi ưai rai cáci giảii phápi chămi sóci hữui hiệu,i thỏai mãni caoi nhấti cáci nhui cầui hợp i lý i của i khách i hàng i

VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi luôni nỗi lựci hoạti độngi đểi nângi caoi năngi lựci tàii chínhi nhằmi khôngi ngừngi giai tăngi giái trịi dànhi choi cổi đông.i

VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi xáci địnhi pháti triểni nguồni nhâni lựci lài nhâni tố i quan i trọng i để i tăng i năng i lực i cạnh i tranh, i thực i hiện i chiến i lược i phát i triển i nguồn i nhân i lực i chính i là i sự i chuẩn i bị i cho i bước i phát i triển i trong i tương i lai.

i Quá i trình i phát i triển

Thángi 08/1992i Ngâni hàngi TMCPi Tâni Việti thànhi lậpi vớii sối vốni điềui lệi 10i tỷi đồng.i

Thángi 07/1996i Ngâni hàngi tăngi vốni điềui lệi lêni 60i tỷi đồngi đểi đápi ứngi nhui cầu i mở i rộng i và i phát i triển i hoạt i động i kinh i doanh i Thángi 04/1997i Ngâni hàngi tiếpi tụci tăngi vốni điềui lệi lêni 70i tỷi đồngi bằngi cách i phát i thêm i cổ i phần i để i bán i cho i cổ i đông i hiện i hữu i để i bổ i sung i nguồn i vốn i kinh i doanh i Tháng i 01/2006 i Ngân i hàng i TMCP i Tân i Việt i đổi i tên i thành i Ngân i hàng i

TMCPi Tháii Bìnhi Dươngi theoi Quyếti địnhi sối 75/QĐ-

Thángi 02/2006i Ngâni hàngi tăngi vốni điềui lệi lêni 189,067i tỷi đồngi bằngi cáchi pháti thêmi cổi phầni đểi báni choi cổi đôngi hiệni hữu.i

Thángi 4/2007i Ngâni hàngi thayi đổii địai điểmi Chii nhánhi Bìnhi Thạnhi vài đổii têni thànhi Chii nhánhi Sàii Gòn,i đồngi thờii thànhi lậpi Phòngi

Giao i dịch i Đakao i Thángi 05/2007i Ngâni hàngi thànhi lậpi Chii nhánhi Hài Nộii vài Điểmi giaoi dịchi

Trung i Sơn i Tháng i 05/2007 i Ngân i hàng i tăng i vốn i điều i lệ i lên i 553,097 i tỷ i đồng i bằng i cách i phát i thêm i cổ i phần i để i bán i cho i cổ i đông i hiện i hữu i Tháng i 08/2007 i Ngân i hàng i thành i lập i Điểm i giao i dịch i Phú i Lâm i

Tháng i 09/2007 i Ngân i hàng i thay i đổi i địa i điểm i Chi i nhánh i Bình i Tây, i đồng i thờii thànhi lậpi Phòngi giaoi dịchi Phúi Nhuận.i

Tháng i 12/2007 i Ngân i hàng i thành i lập i Phòng i giao i dịch i Trần i Hưng i Đạo, i tăngi vốni điềui lệi lêni 566,501i tỷi đồngi bằngi cáchi pháti hànhi thêmi cổi phầni đểi báni choi cổi đôngi hiệni hữu;i đồngi thờii tổi chứci lễi kỷi niệmi 15i nămi thànhi lập.i

Thángi 01/2008i Ngâni hàngi kýi hếti thỏai thuậni hợpi táci vớii Easti Westi Banki

(Hoa i Kỳ) i East i West i Bank i sẽ i hỗ i trợ i về i kỹ i thuật, i công i nghệ i thông i tin, i hệ i thống i quản i lý i cho i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK.i Ngượci lại,i VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi sẽi lài đốii táci chiếni lượci giúpi Easti Westi Banki tiếpi cậni thịi trườngi

Việt i Nam i Thángi 06/2008i Thànhi lậpi Điểmi giaoi dịchi Trầni Nãoi vài Điểmi giaoi dịchi Ani Đông i Thángi 07/2008i Thànhi lậpi Phòngi giaoi dịchi Bùii Thịi Xuâni -i Hài Nội.i

Thángi 03/2009i Thànhi lậpi Phòngi giaoi dịchi Hoàngi Văni Thụi -i Tp.Hồi Chíi

Minh i Tháng i 03/2009 i Ngân i hàng i đã i tăng i Vốn i điều i lệ i tới i 566.501.000.000 i đồng i lên i 1.133.002.000.000 i đồng i i i i i i i i i i i i i 2.1.3 i Cơ i cấu i bộ i máy i quản i lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (Nguồn: i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK)

Hoạt i động i kinh i doanh

i Ngành i nghề i kinh i doanh

2.2.1.1 i Sản i phẩm i và i dịch i vụ

Tiền i gửi i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn: i loạii tàii khoảni tiềni gửii đượci sửi dụngi vớii mục i đích i cung i cấp i cho i khách i hàng i gửi i hoặc i rút i tiền i tại i bất i kỳ i thời i điểm i nào i trong i giờ i làm i việc, i tại i bất i kỳ i điểm i giao i dịch i nào i thuộc i hệ i thống i và i Ngân i hàng i không i tínhi phíi đốii vớii sảni phẩmi này.i Cáci loạii tiềni gửii đốii sảni phẩmi nàyi baoi gồmi VNDi vài

Tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn: i loạii tàii khoảni tiềni gửii đượci sửi dụngi vớii mụci đích i chủ i yếu i là i hưởng i lãi i căn i cứ i vào i kỳ i hạn i gửi, i bao i gồm i các i loại i hình i tiết i kiệm i bằngi VNDi vài USD.i Đốii vớii tiềni gửii cói kỳi hạni bằngi VND,i kỳi hạni gửii baoi gồmi 1i tuần,i 2i tuần,i 1i tháng,i 2i tháng,i 3i tháng,…i vài 36i tháng.i Đốii vớii tiềni gửii cói kỳi hạni bằngi USD,i kỳi hạni gửii baoi gồmi 1i tháng,i 2i tháng,i 3i tháng,…i vài 24i tháng.i

Tiền i gửi i thanh i toán: i loại i tài i khoản i tiền i gửi i được i sử i dụng i để i thực i hiện i các i giao i dịch i thanh i toán i qua i ngân i hàng, i bao i gồm i các i loại i hình i tiền i gửi i bằng i VND i và i USD.i

Dịchi vụi nàyi giúpi kháchi hàngi chuyểni tiềni đếni ngườii nhậni trêni toàni lãnhi thổi

Việt i Nam i thông i qua i hệ i thống i thanh i toán i điện i tử i liên i ngân i hàng i Ngân i hàng i cũng i cung i cấp i dịch i vụ i chuyển i tiền i kiều i hối i Dịch i vụ i này i được i cung i cấp i cho i tất i cả i khách i hàng,i kểi cải nhữngi kháchi hàngi chưai cói tàii khoảni tạii Ngâni hàng i

VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK i cung i cấp i tín i dụng i cho i các i khách i hàng i là i

Cá i nhân i hoặc i Doanh i nghiệp i nhằm i phục i vụ i các i nhu i cầu i về i sản i xuất, i kinh i doanh, i dịchi vụi vài đờii sống…i Cáci loạii choi vayi baoi gồm:i

-i Choi vayi sảni xuất,i thươngi mạii vài dịchi vụ;i

- i Cho i vay i đầu i tư i dự i án i xây i dựng i cao i ốc i chung i cư, i văn i phòng; i

- i Cho i vay i mua i nhà i ở, i đất i ở; i

-i Choi vayi sửai chữa,i xâyi dựng,i trangi tríi nộii thấti nhài ở;i

- i Cho i vay i trả i góp, i sinh i hoạt, i tiêu i dùng; i

- i Cho i vay i sổ i tiết i kiệm i

VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi cungi cấpi cáci dịchi vụi thanhi toáni quốci tếi bao i gồm: i

- i Chuyển i tiền i thanh i toán i điện i tử i (T/T); i

-i Pháti hànhi tíni dụngi thưi (L/C);i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

- i Thông i báo, i chuyển i bộ i chứng i từ, i chiết i khấu i bộ i chứng i từ i L/C i xuất i khẩu, i tài i trợi xuấti khẩui cói tíni dụngi thư;i

-i Nhời thui kèmi chứngi từ;i

- i Kinh i doanh i ngoại i tệ i phục i vụ i nhu i cầu i thanh i toán i quốc i tế, i nhu i cầu i chyển i tiềni dui học,i khámi chữai bệnh, ;i

-i Muai báni nhài quai Ngâni hàng;i

- i Các i loại i dịch i vụ i ngân i hàng i khác i

2.2.1.2 i Đặc i điểm i hoạt i động i huy i động i vốn i và i những i kết i quả i đạt i được i của i ngân i hàng i trong i những i năm i qua

Trongi nhữngi nămi qua,i tìnhi hìnhi huyi độngi vốni củai VIETNAMi TINi NGHIAi

BANKi cói nhữngi bướci tiếni vượti bậc,i đặci biệti lài nămi 2007.i Nămi 2007,i tổngi vốni huy i động i của i Ngân i hàng i đạt i 3.459.914 i triệu i đồng i Năm i 2008 i đạt i 3.600.129 i triệu i đồng,i tăngi gấpi 1,04i lầni soi vớii đầui năm.i Đếni hếti quýi IIi nămi 2009,i tổngi vốni huyi độngi đạti 6.767.867i triệui đồng,i Ngâni hàngi đãi đảmi bảoi đượci khải năngi thanhi khoảni vài cáci yêui cầui củai Hoạti độngi Tíni dụngi -i Đầui tư.

Bảng i 1: i Nguồn i vốn i huy i động i của i Ngân i hàng i giai i đoạn i 2007 i – i đến i quý i II/2009 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị i tính: i triệu i đồng

Năm i 2007 Năm i 2008 Quý i II/Năm i 2009

2.821.055 65,69 4.612.727 68,16 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (Nguồn: i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK)

* i Theo i kỳ i hạn i huy i động.

Nguồni vốni huyi độngi củai Ngâni hàngi phâni theoi kỳi hạni baoi gồmi vốni huyi độngi ngắni hạni vài vốni huyi độngi trungi dàii hạn.i Trongi đói vốni huyi độngi ngắni hạni chiếm i bình i quân i khoảng i 83% i tổng i nguồn i vốn i trong i thời i gian i qua i

Vốn i huy i động i ngắn i hạn i của i Ngân i hàng i bao i gồm i các i khoản i tiền i gửi i thanh i toán,i tiềni gửii tiếti kiệmi ngắni hạni vài tiềni gửii củai cáci tổi chứci tíni dụng.i Nguồni vốni nàyi tăngi trongi nămi 2008,i từi mứci 3.044.287i triệui đồngi nămi 2007i tăngi lêni

3.566.481 i triệu i đồng i năm i 2008, i tương i ứng i tỷ i lệ i tăng i 17,15% i Đến i hết i quý i II i năm i

2009, i lượng i vốn i huy i động i ngắn i hạn i của i Ngân i hàng i đạt i 1.538.810 i triệu i đồng i

Trungi dàii hạni củai Ngâni Vốni huyi độngi hàngi cói xui hướngi tăngi nhanhi soi vớii vốn i huy i động i ngắn i hạn i Năm i 2007, i vốn i huy i động i trung i dài i hạn i chỉ i đạt i khoảng i 415.627 i triệu i đồng, i năm i 2008 i đạt i 727.990 i triệu i đồng i và i tăng i lên i 5.229.057 i triệu i đồngi trongi quýi IIi nămi 2009.i Tínhi đếni ngàyi 30/06/2009,i lượngi vốni nàyi đãi tăngi

1258,11%i soi vớii nămi 2007i vài tăngi 718,29%i soi vớii nămi 2008.i

Việc i huy i động i vốn i của i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK i tập i trung i vào i hai i thị i trường:

Thị i trường i 1: i Thị i trường i tập i trung i vào i các i đối i tượng i là i TCKT i và i dân i cư

Tínhi đếni thờii điểmi cuốii nămi 2008,i nguồni vốni từi thịi trườngi nàyi đạti

2.821.055i triệui đồng,i tăngi 1.783.478i triệui đồngi -i tươngi ứngi tăngi 171,89%i soi vớii năm i 2007 i Đến i ngày i 30/06/2009 i nguồn i vốn i này i đạt i gần i 4.612.727 i triệu i đồng, i tăngi 1.791.672i triệui đồngi -i tươngi ứngi tỷi lệi tăngi 63,51%i soi vớii nămi 2008.i Điềui nàyi choi thấyi sựi tăngi trưởngi mạnhi mẽi củai nguồni vốni huyi độngi từi Thịi trườngi 1,i làmi giảmi ápi lựci từi Thịi trườngi liêni ngâni hàngi vốni mangi tínhi ngắni hạni vài khôngi ổni định i Đây i là i kết i quả i của i việc i đa i dạng i hóa i sản i phẩm i tiết i kiệm.

Huy i động i vốn i từ i các i Tổ i chức i kinh i tế i và i Dân i cư i để i thực i hiện i đầu i tư i vào i nền i kinhi tếi luôni đượci VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi coii lài mụci tiêui chiếni lượci trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai mình.i Từi đó,i VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi khôngi ngừngi đưai rai cáci sảni phẩmi huyi độngi vốni đai dạng,i tiệni íchi vài phùi hợpi vớii nhu i cầu i của i Dân i cư i và i Tổ i chức, i bằng i cả i về i Nội i tệ i lẫn i Ngoại i tệ, i với i mục i đích i đảm i bảo i khả i năng i cạnh i tranh i và i chia i sẻ i lợi i nhuận i với i công i chúng; i hệ i thống i mạng i lưới i Chii nhánhi mởi rộngi quai cáci nămi nhằmi phụci vụi tốti nhấti nhui cầui gửii tiềni củai Dâni cưi cũngi nhưi cungi ứngi dịchi vụi choi cáci Tổi chứci kinhi tế.

Thị i trường i 2: i Thị i trường i tiền i gửi i của i các i TCTD i và i huy i động i từ i NHNN Đây i cũng i là i thị i trường i được i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK i quan i tâm i và i chúi trọngi pháti triểni nhằmi đápi ứngi yêui cầui tăngi trưởngi tíni dụngi cũngi nhưi nhui cầui thanhi khoản.i Tiềni gửii củai cáci Tổi chứci tíni dụngi đếni ngàyi 31/12/2008i lài 1.473.416i triệu i đồng, i giảm i 948.921 i triệu i đồng i so i với i năm i 2007, i tương i ứng i tỷ i lệ i giảm i

39,17%.i Tínhi đếni ngàyi 30/06/2009,i nguồni vốni huyi độngi từi Thịi trườngi 2i đạti

2.155.140 i triệu i đồng, i tăng i 146,27% i so i với i năm i 2008.

Trongi thờii giani qua,i VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi đãi mởi rộngi thịi phầni choi vayi tạii cáci địai bàni trọngi yếui ởi thànhi phối Hồi Chíi Minhi vài thànhi phối Hài Nội,i tận i dụng i các i thế i mạnh i về i lãi i suất, i chuyên i nghiệp i trong i thẩm i định i tín i dụng i và i thời i gian i hoàn i tất i hồ i sơ i vay i vốn i cho i khách i hàng i để i tăng i doanh i thu i và i mở i rộng i thị i phần i Bêni cạnhi đó,i VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi cũngi thườngi xuyêni rài soát,i quani tâmi vài chămi sóci cáci kháchi hàngi cói uyi tíni đểi duyi trìi mốii quani hệi tốti vớii cáci kháchi hàng,i quai đói đạti đượci mứci tăngi trưởngi vềi dưi nợi tíni dụngi trêni cơi sởi đảmi bảoi ani toàn i chất i lượng i của i khoản i vay i Công i tác i kiểm i tra i nội i bộ i được i tiến i hành i theo i định i kỳi hàngi nămi nêni đãi kịpi thờii bổi sung,i chấni chỉnhi cáci thiếui sóti vềi hoạti độngi tíni dụngi trongi toàni hệi thống.i

Nhằmi đápi ứngi nhui cầui vốni choi nềni kinhi tế,i tậpi trungi vốni choi cáci doanhi nghiệp i sản i xuất, i thương i mại, i dịch i vụ, i xây i dựng, i các i hộ i gia i đình i và i cá i nhân i nên i trong i hơn i hai i năm i qua, i hoạt i động i tín i dụng i tại i Ngân i hàng i đã i đạt i được i những i thành i tựui mangi tínhi bướci ngoặt.

B ả ng i 2: i T ổ ng i d ư i n ợ i cho i vay i giai i đ o ạ n i 2007 i – i đế n i Quy ́ i II/2009 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơ n i v ị i tính : i Tri ệ u i đồ ng i i i i i i i i i i i

2007 Số i Dư Theo i đối i tượng i cho i vay 2.768.46

- i Tổ i chức i kinh i tế, i cá i nhân 2.768.46

Theo i thời i hạn i cho i vay 2.768.46

2.663.851 +72,35 3.592.822 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (Nguồn: i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK)

B ả ng i 3: i Tình i hình i n ợ i x ấ u i giai i đ o ạ n i 2007 i – i 2008 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị i tính: i triệu i đồng

Tổng i dư i nợ i cho i vay 2.768.469 3.937.579 +42,23 i Dự i phòng i rủi i ro i tín i dụng 11.955 32.008 +167,7

Tỷ i lệ i nợ i xấu/ i tổng i dư i nợ i cho i vay 0.94% 10.82% 9.88%

(Nguồn: i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK)

Tốci đội tăngi trưởngi tíni dụngi củai VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi trongi thờii gian i qua i luôn i đạt i mức i cao i Năm i 2008 i được i xem i là i năm i phát i triển i vượt i bậc i của i Ngân i hàng i Nhờ i chính i sách i mở i rộng i các i đối i tượng i khách i hàng, i đa i dạng i hóa i các i sảni phẩmi vài dịchi vụi tíni dụng,i chúi trọngi vàoi nhữngi ngànhi nghềi cói khải năngi thui hồii vốni nhanhi vài íti rủii ro…i Ngâni hàngi đãi đạti tốci đội tăngi trưởngi tíni dụngi 42,23%i so i với i cùng i kỳ i năm i 2007, i tổng i mức i cho i vay i đạt i 3.937.579 i triệu i đồng i Tính i đến i 30/06/2009, i dư i nợ i tín i dụng i của i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK i đã i tăng i trưởng i 174,93%i soi vớii cuốii nămi 2008,i đạti 6.888.100i triệui đồng.i Đâyi hiệni lài nguồni thui quani trọngi củai Ngâni hàng.i

Cáci Doanhi nghiệpi cói lịchi sửi hoạti độngi hiệui quải thuộci nhữngi Ngànhi kinhi tếi không i quá i nhạy i cảm i với i các i biến i động i Kinh i tế i - i Xã i hội i được i VIETNAM i TIN i NGHIAi BANKi quani tâmi vài khuyếni khíchi pháti triểni thôngi quai cáci khoảni cấpi tíni dụngi trungi hạni phụci vụi cáci dựi áni đầui tưi mới,i cũngi nhưi tíni dụngi ngắni hạni đápi ứngi nhui cầui tăngi vốni lưui độngi củai cáci doanhi nghiệp.i Để i đa i dạng i hóa i Sản i phẩm i tín i dụng, i đồng i thời i hỗ i trợ i phát i triển i huy i động i vốn i dân i cư, i tỷ i trọng i tín i dụng i cá i nhân i của i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK i ngày i càng i đượci cảii thiện.i Đốii tượngi kháchi hàngi cái nhâni củai VIETNAMi TINi NGHIAi

i Các i quy i định i của i NHNN i về i hoạt i động i huy i động i vốn

Từi 1/5/2010,i cáci ngâni hàngi thươngi mạii (NHTM)i nhài nướci đồngi thuậni giảmi lãii suấti choi vayi khoảngi 0,5%-1%/nămi đốii vớii cáci đốii tượngi vayi theoi chỉi đạoi của i Chính i phủ i tại i Nghị i quyết i số i 18/NQ-CP. i i i i i i i i Mứci lãii suấti choi vayi tốii đai bằngi VNDi lài 13%/nămi đốii vớii cáci khoảni vayi đểi chii phíi sảni xuấti nông-lâm-ngư-diêmi nghiệp;i doanhi nghiệpi xuấti khẩu,i chii phíi sảni xuấti củai doanhi nghiệpi nhỏi vài vừa. i i i i i i i i i Ngày i 27/4/2010, i Thống i đốc i NHNN i Nguyễn i Văn i Giàu i đã i làm i việc i với i lãnh i đạo i các i NHTM i nhà i nước, i Tổng i thư i ký i Hiệp i hội i Ngân i hàng i về i tình i hình i triển i khai i thựci hiệni củai Nghịi quyếti sối 18/NQ-CPi ngàyi 6/4/2010i củai Chínhi phủi vài bàni vềi vấni đềi tiếpi tụci ổni định,i giảmi dầni lãii suấti thịi trườngi theoi chỉi đạoi củai Chínhi phủi vềi nhữngi giảii phápi bảoi đảmi ổni địnhi kinhi tếi vĩi môi khôngi đểi lạmi pháti cao,i đạti tốci đội tăng i trưởng i kinh i tế i khoảng i 6,5% i trong i năm i 2010 i và i Chỉ i thị i 02/CT-NHNN i ngày i 07/4/2010 i của i NHNN i về i tổ i chức i thực i hiện i chính i sách i tiền i tệ i (CSTT) i và i đảm i bảo i hoạti độngi ngâni hàngi ani toàn,i hiệui quải nămi 2010. i i i i i i i i Trướci tìnhi hìnhi kinhi tếi vĩi môi 4i thángi đầui nămi đãi cói nhữngi chuyểni biếni tíchi cực, i đạt i mức i tăng i trưởng i khá i trên i hầu i hết i các i lĩnh i vực, i hoạt i động i tiền i tệ i - i ngân i hàng i tiếp i tục i ổn i định i và i tăng i trưởng i khá, i được i đảm i bảo i an i toàn, i hiệu i quả, i lãnh i đạo i cáci NHTMi nhài nướci đãi bàyi tỏi quyếti tâmi phốii hợpi đểi thựci hiệni tốti chỉi đạoi củai

Chínhi phủi vài NHNNi vềi cáci mụci tiêui vài nhiệmi vụi đểi triểni khaii Nghịi quyếti sối

18/NQ-CP i của i Chính i phủ i

3 4 i i i i i i i i i Cáci NHTMi nhài nướci đềui đồngi thuậni từi 1/5/2010i giảmi LSi choi vayi khoảngi

0,5%-1%/năm i đối i với i các i đối i tượng i vay i theo i chỉ i đạo i của i Chính i phủ i tại i điểm i d i Khoản i 5 i Nghị i quyết i số i 18/NQ-CP i ngày i 6/4/2010 i của i Chính i phủ: i Áp i dụng i mức i lãi i suấti choi vayi VNDi tốii đai lài 13%/nămi đốii vớii khoảni vayi đểi chii phíi sảni xuấti nông- lâm-ngư-diêmi nghiệp;i doanhi nghiệpi xuấti khẩu,i chii phíi sảni xuấti củai doanhi nghiệpi nhỏ i và i vừa i i i i i i i i i i Đối i với i nhu i cầu i vay i vốn i cho i các i đối i tượng i kinh i doanh i bất i động i sản, i kinh i doanhi chứngi khoáni vài tiêui dùng,i cáci NHTMi Nhài nướci ápi dụngi LSi choi vayi theoi cơi chếi thỏai thuậni phùi hợpi vớii cung-cầui vốni vài khải năngi trải nợi củai kháchi hàng. i i i i i i i i i i Theoi báoi cáoi củai mộti sối Tổngi giámi đốci NHTMi nhài nướci hiệni nay,i mộti sối

NHTM i cổ i phần i có i nguồn i vốn i huy i động i lớn i đã i thông i qua i một i số i quỹ i đầu i tư i và i côngi tyi coni củai mìnhi đểi choi vayi dướii dạngi tiềni gửii mặci cải lãii suấti đốii vớii cáci

NHTMi nhài nước,i ảnhi hưởngi xấui đếni sựi ổni địnhi thịi trườngi tiềni tệ. i i i i i i i i i i Pháti biểui tạii cuộci họp,i Thốngi đốci NHNNi Nguyễni Văni Giàui đãi hoani nghênhi các i NHTM i đã i triển i khai i nhanh, i có i hiệu i quả i cao i Nghị i quyết i số i 18/NQ-CP i và i Chỉ i thị i 02/CT-NHNN i và i yêu i cầu i các i TCTD i tiếp i tục i triển i khai i khẩn i trương, i quyết i liệt i vớii tinhi thầni tráchi nhiệmi caoi nhấti cáci giảii phápi củai Chínhi phủi vài mụci tiêui nhiệmi vụi củai ngànhi Ngâni hàng. i i i i i i i i i Đồngi thời,i Thốngi đốci yêui cầui cáci NHTMi nhài nướci rài soát,i xemi xéti việci nhậni tiền i gửi i từ i các i quĩ i đầu i tư i và i công i ty i thuộc i các i NHTM i cổ i phần i Trong i trường i hợp i lãi i suất i tiền i gửi i cao, i kỳ i hạn i ngắn, i gây i khó i khăn i về i thanh i khoản i của i NHTM i và i hệ i thống,i thìi cáci NHTMi nhài nướci cầni thoáii vốni choi cáci côngi tyi nàyi vài đượci NHNNi choi vayi táii cấpi vốni bùi lạii phầni vốni thiếui hụti khii thoáii vốn. i i i i i i i i Các i Tổng i giám i đốc i NHTM i nhà i nước i cũng i nhất i trí i thực i hiện i giảm i mặt i bằng i lãi i suất i huy i động i VND i trên i cơ i sở i thực i hiện i các i biện i pháp: i Áp i dụng i lãi i suất i huy i động i theoi đồngi thuậni giữai cáci thànhi viêni củai VNBAi xoayi quanhi mứci 11,5%/năm,i khôngi thựci hiệni cáci hìnhi thứci khuyếni mãii thiếui minhi bạchi đểi cạnhi tranhi khôngi lành i mạnh. i i i i i i i i NHNNi sẽi tiếni hànhi kiểmi trai toàni diệni hoạti độngi cáci côngi tyi con,i quĩi đầui tưi của i các i NHTM i cổ i phần i đã i gửi i tiền i tại i các i NHTM i nhà i nước i Đồng i thời, i NHNN i cũng i sẽ i tiến i hành i kiểm i tra i những i NHTM i huy i động i vốn i với i lãi i suất i không i minh i bạchi vài khôngi thựci hiệni đúngi thỏai thuậni giữai cáci thànhi viêni trongi VNBA. i i i i i i i i i i 2.4 i Các i quy i định i của i ngân i hàng i Việt i Nam i Tín i Nghĩa i về i huy i động i vốn i

Nhận i thức i đúng i đắn i vị i trí, i vai i trò i quan i trọng i của i công i tác i nguồn i vốn i ngõn i hàngi Việti Nami Tớni Nghĩai chii nhỏnhi Hài Nội i i luôn i quan i tâm i tới i công i tác i này, i coi i tạo i nguồn i vốn i là i nhiệm i vụ i sống i còn i trong i hoạt i động i kinh i doanh i dịch i vụ i ngân i hàng i Một i ngân i hàng i sẽ i không i thể i vững i mạnh i nếu i không i có i nguồn i vốn i vững i chắc i ổn i định i Trong i những i năm i qua, i tập i thể i cán i bộ i công i nhân i viên i toàn i Chi i nhánh i đã i cố i gắng i nỗ i lực i trong i việc i huy i động i vốn i nh: i đổi i mới i phong i cách i tác i phong i làm i việc, i đơn i giản i hoá i các i thủ i tục i mở i tài i khoản i cũng i nh i thu i chi i tiết i kiệm i tạo i tâm i lý i thoải i mái i cho i khách i hàng i khi i đến i gửi i tiền, i giao i dịch i tại i ngân i hàng, i bên i cạnh i đó i vẫn i đảm i bảo i tuân i thủ i chế i độ i nên i công i tác i huy i động i vốn i đã i đạt i kết i quả i đáng i khích i lệ.

Cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i thay i đổi i theo i hớng i tỷ i trọng i tiền i gửi i doanh i nghiệp i tăng i Đây i là i sự i chuyển i biến i tích i cực i theo i hớng i có i lợi i cho i hoạt i động i kinh i doanh i chung i của i toàn i Chi i nhánh i Sự i gia i tăng i nguồn i vốn i đã i tạo i đà i và i mở i đờng i thúc i đẩy i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng, i tạo i ra i sức i mạnh i trong i kinh i doanh i giúp i ngân i hàng i tăng i trởng i lợi i nhuận.

Trong i những i năm i qua i nguồn i vốn i của i Chi i nhánh i huy i động i chủ i yếu:

+ i Huy i động i từ i tiền i gửi i tiết i kiệm i dân i c.

+ i Huy i động i từ i tiền i gửi i các i tổ i chức i kinh i tế.

+ i Phát i hành i giấy i tờ i có i giá: i kỳ i phiếu, i trái i phiếu.

2.5 i Thực i trạng i công i tác i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i

Việt i Nam i Tín i Nghĩa i chi i nhánh i Hà i Nội.

2.5.1 i Qui i trình i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i i i i i i i i i i i i Trongi nămi 2009,i tìnhi hìnhi lãii suấti vài tỷi giái cói nhiềui biếni độngi đãi ảnhi hưởngi mạnhi đếni hoạti độngi huyi độngi vốni củai hệi thốngi ngâni hàngi nóii chungi vài

TNB i nói i riêng.Tuy i nhiên, i với i sự i linh i hoạt i và i nhạy i bén i của i Ban i Điều i hành i đã i giúp i cho i TNB i luôn i giữ i vững i sự i chủ i động i và i đưa i ra i nhiều i giải i pháp i đồng i bộ i và i đón i đầu i đượci sựi biếni độngi củai thịi trường.Nhời đó,i tổngi nguồni vốni huyi độngi củai Tíni Nghĩai

Banki đếni 31/12/2009i đạt12.025i tỷi đồng,i tăngi 180%i soi nămi 2008,i tươngi đươngi giái trịi tăngi lài 7.730i tỷi đồngi vài soi kếi hoạchi đềi rai đầui nămi vượti 15%.

Trong i năm i qua, i Tín i Nghĩa i Bank i đã i tạo i dấu i ấn i đối i với i khách i hàng i trên i cả i nướci bằngi hàngi loạti cáci sảni phẩmi tiềni gửii hấpi dẫni như:i “Pháti Lộci Mùai

Xuân”,“Tàii Lộci Mùai Hè”,“Đồngi hànhi cùngi Tíni Nghĩai Bank”;i “Mừngi Xuâni

Hưởngi Lộc”,…vài nhiềui chínhi sáchi ưui đãii đặci biệti i dànhi choi kháchi hàngi cái nhân,i khách i hàng i lâu i năm i và i khách i hàng i lớn i Kết i quả i là i tổng i huy i động i từ i khu i vực i dân i cư i và i các i tổ i chức i kinh i tế i đạt i 8.481 i tỷ i đồng, i tăng i 5660 i tỷ i đồng i so i đầu i năm, i tương i đươngi 201%i vài soi kếi hoạchi nămi vượti 8%.

Bêni cạnhi việci đẩyi mạnhi huyi độngi trêni Thịi trườngi 1,i Tíni Nghĩai Banki cũngi tăngi cườngi thiếti lậpi mốii liêni kếti vớii cáci ngâni hàngi bạni nhằmi đẩyi mạnhi huyi độngi trên i thị i trường i liên i ngân i hàng i với i mục i tiêu i luôn i giữ i vững i khả i năng i thanh i khoản i và i duy i trì i sự i ổn i định i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i Kết i quả i đến i 31/12/2009, i vốn i huyi động

Quai Thịi trườngi 2i đạti 3.500i tỷi đồng,i tăngi 153%i soi nămi trướci vài vượti 35%i so i kế i hoạch i năm.Thành i quả i đạt i được i trong i hoạt i động i huy i động i trên i là i sự i kết i hợp i từ i những i nổ i lực i nghiên i cứu i thị i trường, i xây i dựng i các i chính i sách i lãi i suất i cạnh i tranh, i nổi lựci nângi caoi chấti lượngi dịchi vụ,i triểni khaii cáci sảni phẩmi huyi độngi phùi hợpi vớii nhui cầui kháchi hàng,i cũngi nhưi từi cáci nổi lựci pháti triểni mạngi lướii vài hoạti độngi marketing.

Trongi nămi 2007i vài nămi 2008,i VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi cói sựi tăngi trưởng i cao i về i thu i nhập, i huy i động i vốn, i tín i dụng i và i mở i rộng i mạng i lưới i hoạt i động i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK i đã i từng i bước i khẳng i định i được i vị i thế i của i mình i trêni Thịi trườngi ngâni hàngi nóii chungi vài trongi khốii Ngâni hàngi thươngi mạii cổi phầni nóii riêng.i

Tính i đến i cuối i năm i 2008, i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i các i Tổ i chức i tín i dụng i trên i địa i bàn i Thành i phố i Hà i Nội i đạt i 561.500 i tỷ i đồng, i tăng i 15,3% i so i với i cuối i nămi 2007,i trongi đói khốii Ngâni hàngi quốci doanhi đạti doanhi sối huyi độngi 165.198i tỷi đồng,i khốii Ngâni hàngi Thươngi mạii cổi phầni đạti 289.293i tỷi đồng.i Tổngi dưi nợi choi vayi trêni địai bàni đạti 490.000i tỷi đồng,i tăngi 20.6%i soi vớii nămi 2007,i trongi đói khốii

Ngân i hàng i Thương i mại i cổ i phần i chiếm i 47,1% i tổng i dư i nợ i và i tăng i 11,8% i so i với i cùngi kỳ.i

VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi mặci dùi đãi cói bướci tăngi trưởngi đángi kểi vềi nguồni vốni huyi độngi vài dưi nợi choi vayi trongi nămi 2008i soi vớii nhữngi nămi trước,i tuy i nhiên i so i với i toàn i ngành, i những i kết i quả i của i VIETNAM i TIN i NGHIA i BANK i còn i khá i khiêm i tốn i So i với i toàn i ngành i trên i địa i bàn i Thành i phố i Hà i Nội i năm i 2008, i tổngi vốni huyi độngi củai VIETNAMi TINi NGHIAi BANKi chỉi chiếmi 0,64%,i tổngi dưi nợi choi vayi chiếmi 0,8%.i Soi vớii khốii Ngâni hàngi Thươngi mạii cổi phầni trêni địai bàni

Thànhi phối Hài Nộii nămi 2008,i tổngi vốni huyi độngi củai VIETNAMi TINi NGHIAi

BANK i chỉ i chiếm i 1,24%, i tổng i dư i nợ i cho i vay i chiếm i 1,71% i

i Thực i trạng i công i tác i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i Việt i

i Qui i trình i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng

i i Trongi nămi 2009,i tìnhi hìnhi lãii suấti vài tỷi giái cói nhiềui biếni độngi đãi ảnhi hưởngi mạnhi đếni hoạti độngi huyi độngi vốni củai hệi thốngi ngâni hàngi nóii chungi vài