i Nguồn i vốn i kinh i doanh i của i ngân i hàng i thương i mại
i Vai i trò i của i vốn i đối i với i hoạt i động i kinh i
thương i mại i i i i i i i i i Vốni gópi phầni bảoi vệi lợii íchi củai ngườii gửii tiền.i Kinhi doanhi Ngâni hàngi thườngi đốii đầui vớii rủii ro.i Cáci khoảni tổni thấti sẽi đượci bùi đắpi bằngi vốn. i i i i i i i i i i Vốn i tạo i lập i tư i cách i pháp i nhân i và i duy i trì i hoạt i động i của i Ngân i hàng i Để i hoạt i động i điều i kiện i đầu i tiên i là i Ngân i hàng i phải i có i được i số i vốn i tối i thiểu i ban i đầui (vốni phápi định).i Sối vốni này,i trướci hếti đểi muai sắmi trangi thiếti bịi cầni thiếti choi quái trìnhi kinhi doanh,i phầni còni lạii thami giai vàoi quái trìnhi kinhi doanhi củai ngâni hàng i i i i i i i i i Vốn i góp i phần i điều i chỉnh i các i hoạt i động i của i ngân i hàng i
i Cơ i cấu i và i nguồn i vốn i kinh i doanh
i i i i i i i i i i Nguồn i vốn i của i NHTM i phần i lớn i do i thu i nhập i quốc i dân i tạm i thờii nhàni rỗii trongi sảni suấti kinhi doanhi đượci gửii vàoi Ngâni hàng i với i các i mục i đích i khác i nhau. i i i i i i i i i Ngân i hàng i đóng i vai i trò i tập i trung i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i để i chuyển i i đến i các i nhà i đầu i tư i có i nhu i cầu i về i vốn i để i phục i vụ i cho i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i qua i đó i thúc i đẩy i nền i kinh i tế i phát i triển i Ngân i hàng i và i các i hoạt i động i về i nguồn i vốni quyếti địnhi trựci tiếpi đếni sựi tồni tạii vài phấti triểni củai cấci
Ngân i hàng i thương i mại. i i i i i i i i i Nguồn i vốn i đóng i vai i trò i chi i phối i và i quyết i định i đối i với i các i hoạti độngi củai cáci NHTMi trongi việci thựci hiệni cáci chứci năngi của i mình. i i i i i i i i Cơ i cấu i vốn i của i Ngân i hàng i thương i mại i bao i gồm:
1.1.2.1 i Vốn i thuộc i sở i hữu i của i Ngân i hàng i i i i i i i i i Vốn i thuộc i sở i hữu i của i NHTM i chiếm i một i tỷ i trọng i nhỏ i trong i các i khoản i mục i tạo i nên i nguồn i vốn i (thường i chỉ i chiếm i 5% i trong i tổngi nguồni vốn)i nhưngi nói cói vaii tròi cựci kỳi quani trọngi đốii vớii các i Ngân i hàng i Do i tính i chất i thường i xuyên i ổn i định i nên i Ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i nó i vào i các i mục i đích i khác i nhau i như i trang i bịi cơi sởi vậti chấti kỹi thuật,i tạoi tàii sảni cối địnhi phụci vụi choi bảni thân i Ngân i hàng, i có i thể i sử i dụng i cho i vay, i đặc i biệt i là i đầu i tư i góp i vốn i liên i doanh. i i i i i i i i i Mặti kháci vớii chứci năngi bảoi vệ,i vốni thuộci sởi hữui củai Ngâni hàng i được i coi i như i là i tài i sản i đảm i bảo i gây i lòng i tin i với i khách i hàng, i duy i trì i khả i năng i thanh i toán i cho i khách i hàng i khi i Ngân i hàngi hoạti độngi thuai lỗ.i Hơni nữai nói lài mộti căni cứi quyếti địnhi đối i với i qui i mô i và i khối i lượng i vốn i huy i động i cũng i như i hoạt i động i cho i vay i và i bảo i lãnh i của i Ngân i hàng i
8 i i i i i i i i i i Quy i mô i và i sự i tăng i trưởng i vốn i thuộc i sở i hữu i của i Ngân i hàng i sẽi quyếti địnhi năngi lựci pháti triểni củai NHTM.i Khii đánhi giái vềi qui i mô i của i một i NHTM i thì i tiêu i chí i đầu i tiên i được i đề i cập i là i vốn i thuộc i sở i hữu i của i Ngân i hàng i đó. i i i i i i i i i i i Vốn i thuộc i sở i hữu i của i Ngân i hàng i bao i gồm: a i Vốn i điều i lệ: i Là i mức i vốn i được i hình i thành i khi i Ngân i hàng i được i thành i lập i Vốn i điều i lệ i luôn i lớn i hơn i hoặc i bằng i vốn i pháp i định i Vốni phápi địnhi lài mứci vốni tốii thiểui phảii cói khii thànhi lậpi mộti
Ngân i hàng i do i pháp i luật i qui i định i Vốn i điều i lệ i được i ghi i vào i điều i lệ i thành i lập i Ngân i hàng i Tuỳ i thuộc i vào i loạ i hình i Ngân i hàng i mà i vốni điềui lệi đượci hìnhi thànhi từi nhữngi nguồni gốci kháci nhau:
- i Ngân i hàng i quốc i doanh: i Vốn i điều i lệ i được i hình i thành i từ i Ngân i sách i nhà i nước i cấp
-i Ngâni hàngi cổi phần:i Vốni điềui lệi đượci hìnhi thànhi từi vốni gópi của i các i cổ đông i thông i qua i việc i mua i các i cổ i phiếu.
-i Ngâni hàngi liêni doanh:i Vốni điềui lệi đượci hìnhi thànhi từi vốni gópi của i các i bên i liên i doanh.
- i Ngân i hàng i nước i ngoài: i Vốn i diều i lệ i được i hình i thành i từ i 100% i vốni nước ngoài.
- i Ngân i hàng i tư i nhân: i Vốn i điều i lệ i được i hình i thành i từ i vốn i của i chủi Ngâni hàng. b i Các i quỹ:
- i Quỹ i dự i trữ: i Nhằm i để i bổ i sung i vốn i điều i lệ.
-i Quỹi dựi phòngi rủii ro:i Đểi dựi phòngi bùi đắpi rủii roi trongi quái trình i hoạt i động kinh i doanh i của i Ngân i hàng i nhằm i bảo i vệ i vốn i điều i lệ
-i Quỹi phúci lợi,i kheni thưởng.
1.1.2.2 i Nguồn i huy i động i i i i i i i i Theo i quan i niệm i của i các i nhà i kinh i tế i học i và i các i nhà i Ngân i hàng i trong i tổng i nguồn i vốn i của i Ngân i hàng i ngoài i nguồn i vốn i thuộc i chủ i sở i hữu i thì i tất i cả i các i nguồn i vốn i còn i lại i được i coi i là i nguồn i vốn i huy i động i Như i vậy i nguồn i vốn i huy i động i của i các i Ngân i hàng i thương i mại i chiếm i tỷ i trọng i tới i hơn i 90% i trong i tổng i nguồni vốn. i i i i i i i Vì i vậy i các i hoạt i động i sử i dụng i vốn i của i Ngân i hàng i tồn i tại i và i phát i triển i được i là i nhờ i nguồn i vốn i huy i động i này. a i Nhận i tiền i gửi i i i i i i i i Là i nguồn i vốn i mà i Ngân i hàng i huy i động i được i từ i các i doanh i nghiệp, i tổ i chứckinh i tế, i cá i nhân… i trong i xã i hội i thông i qua i quá i trìnhi nhậni tiềni gửi,i thanhi toáni hộ,cáci khoảni choi vayi tạoi tiềni gửi i và i các i nghịệp i vụ i kinh i doanh i khác i Bản i chất i của i tài i khoản i tiền i gửi i là i tài i sản i thuộc i sở i hữu i của i các i đối i tượng i khách i hàng i kháci nhau,i Ngâni hàngi chỉi cói quyềni sửi dụngi nói đểi choi vay,i chiết i khấu, i thanh i toán… i nhưng i không i có i quyền i sở i hữu, i Ngân i hàng i có i trách i nhiệm i phải i hoàn i trả i đúng i hạn i cả i gốc i và i lãi i hoặc i khii kháchi hàngi cói nhui cầui rúti tiềni đểi sửi dụng.i Tiềni gửii chiếmi một i tỷ i trọng i khá i lớn i trong i nguồn i vốn i huy i động i của i các i Ngân i hàng i thương i mại. i i i i i i i i Cáci hìnhi thứci nhậni tiềni gửii củai cáci Ngâni hàngi thươngi mạii rất i đa i dạng, i tuỳ i thuộc i vào i các i tiêu i thức i khác i nhau i mà i được i chia i thành i từng i loại i khác i nhau:
* i Theo i tiêu i thức i nguồn i hình i thành
- i Các i khoản i ký i gửi i của i các i cá i nhân i và i tổ i chức i là i các i khoản i tiền i mà i cá i nhân
1 0 và i tổ i chức i trực i tiếp i chuyển i vào i Ngân i hàng: i Cá i nhân i gửi i tiền i tếti kiệm,i doanhi nghiệpi nộpi tiềni báni hàng…Đâyi lài cáci khoảni tiền i tạm i thời i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i được i Ngân i hàng i tập i trung i lại i Các i cá i nhân i và i tổ i chức i thường i gửi i tiền i với i kỳ i hạn i và i mục i đích i khác i nhau, i các i cá i nhân i thường i gửi i tiền i để i hưởng i lãi i còn i các i tổ i chức i doanh i nghiệp i thường i là i để i sử i dụng i các i dịch i vụ i thanh i toán i của i Ngân i hàng.
-i Tíni dụngi tạoi tiềni gửi:i Íti ngườii biếti đượci rằngi đâyi lài mộti hìnhi thức i nhận i tiền i gửi i Khi i Ngân i hàng i cho i khách i hàng i vay i vốn i thì i Ngân i hàng i chuyển i số i tiền i cho i vay i của i khách i hàng i vào i tài i khoảni tiềni gửii củai kháchi hàngi ngayi trongi Ngâni hàng.i Khii khách i hàng i chưa i có i nhu i cầu i rút i tiền i ngay i lập i thì i Ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i số i tiền i đó i mặc i dù i với i thời i hạn i rất i ngắn.
* i i Theo i tiêu i thức i kỳ i hạn i i i i i i i i Ngày i nay i người i ta i thường i phân i chia i các i khoản i tiền i gửi i theo i tiêu i thức i này i để i có i thể i quản i lý i tốt i lượng i tiền i gửi, i tiền i lãi i và i là i cơi sởi đểi Ngâni hàngi xâyi dựngi chiếni lượci dựi trữi phùi hợpi vài chủi động i trong i việc i sử i dụng i nguồn i vốn i đó i vào i quá i trình i hoạt i động i kinh i doanh.
-i i Tiềni gửii khôngi kỳi hạn:i Đâyi lài cáci khoảni tiềni gửii khôngi cói kỳi hạn i xác i định, người i gửi i tiền i có i thể i rút i ra i bất i kỳ i lúc i nào i tuỳ i theo i nhu i cầu i của i mìnhi doi đói lãii suấti củai loạii tiềni gửii nàyi thườngi thấpi hơni soi vớii các i loại i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i xác i định. i i i i i i Tiền i gửi i không i kỳ i hạn i đáp i ứng i nhu i cầu i của i những i khách i hàngi chưai cói dựi địnhi rõi ràngi trongi tươngi lai.i Đâyi lài hìnhi thứci chủ i yếu i được i các i doanh i nghiệp i lựa i chọn i nhằm i mục i đích i giao i dịch i trong i kinh i doanh i Do i vậy i lượng i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i thườngi chiếmi tỷi trọngi rấti lớni trongi tổngi nguồni vốni huyi độngi của i Ngân i hàng i Với i đặc i tính i của i nguồn i tiền i này i là i luôn i biến i độngi choi nêni Ngâni hàngi chỉi đượci sửi dụngi mộti tỷi lệi phầni trăm(%) i nhất i định i của i lượng i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i nhận i được i nhất i định i tuỳ i thuộc i vào i dự i tính i của i Ngân i hàng i về i sự i ổn i định i tương i đối i của i lượng i tiền i huy i động i được i trong i thời i gian i tới i Quản i lý i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i là i một i phần i quan i trọng i của i quả i lý i dự i trữ i của i Ngân i hàng. i i i i i i i -i Tiếti kiệmi cói kỳi hạn:i Đâyi lài loạii tiềni gửii cói sựi thõai thuậni giữa i người i gửi i tiền i và i Ngân i hàng i về i số i lượng, i kỳ i hạn i và i lãi i suất i của i khoản i tiền i gửi i dó i i i Do i có i sự i xác i định i rõ i ràng i về i kỳ i hạn i nên i Ngâni hàngi cói thểi sửi dụngi đểi choi vayi vớii thờii hạni tươngi ứngi hoặc i có i thể i chuyển i đổi i một i phần i tiền i gửi i ngắn i hạn i để i cho i vay i trung i và i dài i hạn i Do i đặc i tính i của i khoản i tiền i gửi i này i là i có i độ i ổn i địnhi caoi nêni Ngâni hàngi chủi độngi trongi việci sửi dụngi nguồni tiền i đó i để i phục i vụ i cho i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình, i vì i vậy i Ngân i hàng i trả i lãi i cho i người i gửi i tiền i cao i hơn i lãi i suất i của i loại i tiềni gửii khôngi kỳi hạni vài tiềni giửii thanhi toán,i Ngâni hàngi đưai ra i các i kỳ i hạn i khác i nhau i như i 3 i tháng, i 6 i tháng, i 12 i tháng, i Mức i lãi i suất i tỷ i lệ i thuận i với i kỳ i hạn, i nếu i kỳ i hạn i càng i dài i thì i lãi i suất i càngi cao.i Cáci kháchi hàngi gửii tiềni theoi loạii nàyi thìi khii đếni hạni sẽ i được i hoàn i trả i cả i gốc i và i lãi i theo i qui i định, i nếu i chưa i đến i hạn i mà i khách i hàng i gửi i tiền i rút i tiền i ra i trước i thì i khách i hàng i chỉ i đượci hưởngi lãii suấti củai tiềni gửii khôngi kỳi hạn.
* i Theo i tiêu i thức i loại i tiền
- i i Tiền i gửi i nội i tệ: i Đây i là i khoản i tiền i gửi i cơ i bản i mà i các i Ngân i hàngi thươngi mạii nhậni được,i nguồni vốni nộii tệi lài nguồni vốni chủ i yếu i đối i với i các i Ngân i hàng, i nó i phụ i thuộc i vào i mức i thu i nhập i trong i nước i và i lãi i suất i huy i động i trong i từng i thời i kỳ, i loại i tiền i này i thườngi chiếmi tỷi trọngi caoi trongi tổngi lượngi tiếti kiệm.
- i Tiền i gửi i ngoại i tệ: i Bên i cạnh i nhận i tiền i gửi i nội i tệ, i Ngân i hàng i còni nhậni tiền gửi i dưới i dạng i ngoại i tệ i đặc i biệt i là i các i ngoại i tệ i mạnh i như i USD, i FRF, i GBP, i DEM…
Những i ngoại i tệ i này i cũng i rất i cần i thiết i trong i hoạt i động i của i Ngân i hàng i như i kinhdoanh i ngoại i tệ i trong i nước, i trong i quan i hệ i tài i trợ i xuất i nhập i khẩu, i thanh i toán i quốc i tế…các i Ngân i hàng i có i xui hướngi mởi rộngi kinhi doanhi đốii ngoạii thườngi cói nguồni vốni ngoại i tệ i lớn i Nhận i tiền i gửi i bằng i ngoại i tệ i là i một i phương i thức i đa i dạng i hoá i về i phương i thức i huy i động i vốn i của i các i Ngân i hàng i thươngi mại.
* i Theo i tiêu i thức i mục i đích i sử i dụng
- i Tiền i gửi i tiết i kiệm: i Phần i lớn i là i các i khoản i ký i gửi i của i cá i nhân i vớii mụci đíchi lài tìmi kiếmi mộti khoảni thui nhậpi vớii sối tiềni nhàni rỗi i của i mình i Thông i thường i tiền i gửi i có i khối i lượng i nhỏ, i thời i hạn i ngắn i Những i người i gửi i tiền i tiết i kiệm i là i những i đối i tượng i giảm i chii tiêui trongi hiệni tạii vớii kỳi vọngi sẽi tăngi đượci chii tiêui trongi tương i lai i Phương i thức i gửi i tiền i tiết i kiệm i chủ i yếu i là i nộp i tiền i trực i tiếp i vào i Ngân i hànghoặc i gián i tiếp i chuyển i thu i nhập i dưới i hìnhi thứci chuyểni quai tàii khoản.
- i Tiền i gửi i tiết i kiệm i có i mục i đích: i Loại i hình i này i khá i phổ i biến i ở i các i nước i phát i triển, i thường i sử i dụng i với i những i hộ i có i thu i nhập i thấpi vài trungi bình.i Nhữngi ngườii đểi dànhi mộti khoảni tiềni gửii vào i Ngân i hàng i (Thông i thường i là i các i khoản i tiền i đều i đặn i hàng i năm) i với i ý i định i tích i luỹ i tiền i cho i một i mục i đích i nhất i định i trong i tươngi laii nhưi xâyi dựngi nhài cửa,i muai ôtô…i vài cũngi đượci hưởng i lãi i trên i số i tiền i gửi i như i các i loại i tiết i kiệm i khác i Khi i có i nhu i cầu i sử i dụng i tiền i vào i mục i đích i nói i trên, i nếu i số i dư i của i khoản i tiếti kiệmi đói chưai đủi thìi Ngâni hàngi cói thểi hỗi trợi thêmi mộti phần i dưới i hình i thức i cho i vay i với i một i lãi i suất i hợp i lý i đảm i bảo i quyềni lợii choi cải haii bên. i i i i i i i i Đây i là i một i hình i thức i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i khá i hiệu i quả, i có i tính i chất i ổn i định, i đồng i thời i có i tác i dụng i tích i cực i trong i việc i hỗ i trợ i cho i người i dân i về i việc i mua i sắm i nhà i cửa, i phương i tiện.
i Hoạt i động i i huy i động i vốn i của i i NHTM
i Quan i điểm i về i mở i rộng i huy i động i vốn
i i i i i i i i i Cũngi nhưi cáci ngànhi nghềi kinhi doanhi khác,i đểi choi hoạti động i kinh i doanh i được i diễn i ra i thường i xuyên i và i liên i tục i thì i cần i phải i có i tư i liệu i sản i xuất i Ngân i hàng i thương i mại i là i một i Doanh i nghiệp i kinh i doanh i tiền i tệ i trong i đó i tiền i là i nguyên i liệu i chính i trong i việc i tạo i ra i sản i phẩm i Ngân i hàng, i là i một i thứ i nguyên i liệu i độc i tôn i không i thể i thay i thế i Hoạt i động i tìm i kiếm i tư i liệu i sản i xuấti củai Ngâni hàngi lài hoạti độngi huyi độngi vốn. i i i i i i i i Do i đặc i trưng i của i nguồn i vốn i huy i động i là i luôn i có i một i lượng i tồn i khoản i rất i lớn i và i Ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i lượng i tồn i khoản i này i để i phục i vụ i cho i qúa i trình i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i Nên i tình i hình i hoạt i động i của i Ngân i hàng i phụ i thuộc i rất i lớn i vào i tình i hình i huy i động i vốn i của i chính i Ngân i hàng i đó. i 1.2.2 i Các i chỉ i tiêu i phản i ảnh i mở i rộng i hoạt i động i huy i động i vốn
Thứ i nhất: i Nguồn i vốn i huy i động i có i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i qui i mô i hoạt động i của i các i Ngân i hàng. i i i i i i i i i i Nguồn i vốn i khả i dụng i của i Ngân i hàng i có i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i việc i mở i rộng i hay i thu i hẹp i tín i dụng, i hoạt i dộng i bảo i lãnh i hayi trongi hoạti độngi thanhi toáni củai Ngâni hàng.i Thôngi thườngi so i với i các i Ngân i hàng i nhỏ i thì i các i Ngân i hàng i lớn i có i các i khoản i mục i về i đầu i tư, i cho i vay i đa i dạng i hơn, i phạm i vi i và i khối i lượng i tín i dụngi cũngi lớni hơn.i Trongi khii cáci Ngâni hàngi nhỏi lạii giớii hạni phạm i vi i hoạt i dộng i chủ i yếu i trong i một i khu i vực i nhỏ i hay i trong i một i quốc i gia i Nếu i khả i năng i vốn i của i Ngân i hàng i lớn i thì i Ngân i hàngi cói thểi mởi rộngi quii môi khốii lượngi tíni dụng,i cói thểi tàii trợi cho i các i dự i án i lớn i (về i qui i mô i tín i dụng, i về i thời i hạn i tín i dụng…) i và i sẵn i sàng i đáp i ứng i nhu i cầu i của i khách i hàng i về i các i dịch i vụ i củai Ngâni hàng.
Thứ i hai: i Nguồn i vốn i huy i động i giúp i Ngân i hàng i chủ i động i trong i kinh i doanh. i i i i i i i i Trongi cơi cấui vốni củai Ngâni hàngi thìi ngoàii phầni vốni tựi cói thì i còn i có i vốn i huy i động, i vốn i vay i và i các i nguồn i vốn i khác i Một i Ngân i hàng i không i thể i chỉ i hoạt i động i với i nguồn i vốn i tự i có i và i vốn i đii vayi vìi vốni tựi cói củai Ngâni hàngi chỉi chiếmi mộti tỷi trộngi nhỏi trong i tổng i cơ i cấu i vốn i của i Ngân i hàng i còn i vốn i vốn i đi i vay i thì i Ngân i hàng i phải i phụ i thuộc i vào i dối i tượng i cho i vay i về i thời i hạn, i sối lượngi vài cáci chii phíi khác.i Doi đói cói thểi Ngâni hàngi sẽi bỏi lỡi những i cơ i hội i kinh i doanh i Ngược i lại i nếu i Ngân i hàng i có i lượng i vốn i lớn i sẽ i hoàn i toàn i chủ i động i trong i hoạt i động i của i mình.
2 2 i i i i i i i i i Nguồn i vốn i lớn i làm i tăng i khả i năng i hoạt i động i của i Ngân i hàngi nhưi chủi độngi đai dạngi hoái cáci hìnhi thứci vài phươngi thứci hoạt i động i nhằm i phân i tán i rủi i ro i và i tăng i lợi i nhuận, i phục i vụ i cho i mục i tiêu i cuối i cùng i của i Ngân i hàng i là i an i toàn i và i sinh i lời.
Thứ i ba: i Vốn i huy i động i giúp i Ngân i hàng i nâng i cao i vị i thế i của i mình i trong i lòng thị i trường. i i i i i i i i i Đểi đảmi bảoi choi việci thui húti kháchi hàngi đếni quani hệi giaoi dịch i với i mình i thì i Ngân i hàng i phải i tạo i được i niềm i tin i với i khách i hàng i Điều i này i được i thể i hiện i ở i khả i năng i sẵn i sàng i thanh i toán i choi kháchi hàng.i Khải năngi thanhi toáni củai Ngâni hàngi caoi chỉi khi i Ngân i hàng i có i nguồn i vốn i khả i dụng i lớn i Mặt i khác i uy i tín i của i Ngân i hàng i còn i thể i hiện i ở i khả i năng i cho i vay i và i đầu i tư i của i Ngân i hàng.i Ngâni hàngi chỉi cói thểi choi vayi nhữngi dựi áni lớn,i thờii hạni dài i nếu i như i Ngân i hàng i có i nguồn i vốn i lớn i và i ổn i định i i i i i i i i i - i Điều i này i phụ i thuộc i vào i khả i năng i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng.
Thứ i tư: i Vốn i huy i động i quyết i định i năng i lực i cạnh i tranh i của i Ngân i hàng. i i i i i i i i i i i Đểi cói thểi chiếni thắngi trongi cạnhi tranhi thìi ngoàii việci phảii có i chiến i lược i cạnh i tranh i hợp i lý i thì i yếu i tố i vế i khả i năng i tài i chính i luôn i giữ i vai i trò i quyết i định i cuối i cùng i Nếu i Ngân i hàng i có i nguồn i vốni khải dụngi lớni thìi cói thểi chủi độngi mởi rộngi quani hệi tíni dụngi với i các i thành i phần i kinh i tế i cả i về i qui i mô, i khối i lượng i tín i dụng, i chủ i động i về i thời i gian i và i thời i hạn i cho i vay i thậm i chí i trong i việc i điềui chỉnhi lãii suấti choi vayi đểi thui húti kháchi hàng. i i i i i i i i i i Ngoài i ra i Ngân i hàng i còn i có i thể i phát i triển i thêm i nhiều i loại i hình i dịch i vụ i mới, i tham i gia i vào i nhiều i các i hoạt i động i khác i như i li i êni doanhi liênkết.i đầui tưi trêni thịi trườngi vốn,i trêni thịi trườngi tiền i tệ… i Bằng i chính i những i hoạt i động i này i sẽ i góp i phần i phân i táni rủii ro,i thui húti đượci nhiềui kháchi hàng,i mởi rộngi thịi phần,i nâng i cao i khả i năng i cạnh i tranh i của i Ngân i hàng… i Từ i đó i sẽ i nâng i cao i hiệu i quả i kinh i doanh i của i Ngân i hàng. i i i i i i i Nhận i thức i được i vai i trò i của i nguồn i vốn i trong i hoạt i động i của i
NHTM, i nên i từng i Ngân i hàng i phải i hoạch i định i được i chiến i lược i huy i động i vốn i cho i đơn i vị i mình i nhằm i chủ i động i tạo i lập i được i nguồni vốni ổni địnhi vài khôngi ngừngi tăngi trưởngi đểi phụci vụi choi hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i - i Đó i là i yếu i tố i đầu i tiên i quyết i định i đến i hiệu i quả i hoạt i động i của i Ngâni hàng.
1.2.3 i Các i nhân i tố i ảnh i hưởng i tới i khả i năng i huy i động i vốn i của ngân i hàng i thương i mại i i i i i i i i i Cũng i như i mọi i hoạt i động i kinh i tế i khác, i Ngân i hàng i muốn i hoạt i động i được i thì i trước i hết i phải i có i vốn i Nhưng i mặt i hàng i kinh i doanhi củai Ngâni hàngi rấti đặci biệti đói lài tiềni tệ.i Thựci tếi cáci
NHTM i kinh i doanh i “quyền i sử i dụng i vốn i tiền i tệ” i i i i i i i i i i i i Do i đó i nhu i cầu i về i vốn i của i các i NHTM i là i rất i lớn i và i việc i tạo i lập i vốni choi Ngâni hàngi lài mộti vấni đềi quani trọngi hàngi đầui trongi hoạt i động i kinh i doanh i của i các i NHTM i Để i tạo i lập i và i duy i trì i được i khối i lượng i vốn i với i qui i mô i lớn i và i có i tính i ổn i định i cao i thì i Ngân i hàngi phảii cói chiếni lượci khaii tháci vốni hợpi lýi trêni cơi sởi tậni dụng i tối i đa i những i nhân i tố i tích i cực i và i hạn i chế i những i nhân i tố i tiếu i cực i ảnh i hưởng i tới i công i tác i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i
Cụi thểi trongi côngi táci huyi độngi vốni củai cáci NHTMi chịui ảnhi hưởng i của i các i nhân i tố i sau.
1.2.3.1 i Các i nhân i tố i khách i quan a i Chu i kỳ i phát i triển i kinh i tế
2 4 i i i i i i i i Tình i trạng i phát i triển i của i nền i kinh i tế i là i một i nhân i tố i vĩ i mô i có i táci độngi trựci tiếpi đếni hoạti độngi củai NHTMi nóii chungi vài đếni hoạt i động i huy i động i vốn i nói i riêng. i i i i i i i i Trong i điều i kiện i nền i kinh i tế i phát i triển i tăng i trưởng i và i ổn i định, i thu i nhập i của i người i dân i được i đảm i bảo i và i ổn i định i thì i nhu i cầu i tích i luỹ i của i dân i cư i cao i hơn i từ i đó i lượng i tiền i gửi i vào i Ngân i hàng i tăng i lên i hay i khả i năng i huy i động i vốn i tăng i lên i i i i i i i i i i i i i Mặti kháci khii nềni kinhi tếi tăngi trưởngi caoi vài ổni địnhi thìi nhui cầu i sử i dụng i vốn i tăng i lên, i Ngân i hàng i có i thể i mở i rộng i khối i lượng i tín i dụng i bằng i cách i tăng i lãi i suất i huy i động i nhằm i kích i thíchi ngườii dâni gửii tiềni vàoi Ngâni hàngi đểi tạoi nguồni vốni nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i tiền i tín i dụng i của i nền i kinh i tế i Ngược i lại, i khi i nền i kinh i tế i lâm i vào i tình i trạng i suy i thoái, i thu i nhập i thực i tế i củai ngườii laoi độngi giảmi vài ngàyi càngi biếni động,i điềui nàyi sẽi làm i giảm i lòng i tin i của i khách i hàng i vào i sự i ổn i định i của i đồng i tiền i hơn i nữa i khi i thu i nhập i thấp i thì i lượng i tiền i nhàn i rỗi i trong i toàn i nềni kinhi tếi sẽi giảmi xuốngi mài lượngtiềni dâni cưi đãi kýi tháci vàoi hệ i thống i Ngân i hàng i còn i có i nguy i sơ i bị i rút i ra i i i i i i i i i i Khi i đó i Ngân i hàng i sẽ i gặp i khó i khăn i trong i công i tác i huy i động i vốn,i quảni kýi dựi trữi vài củngi cối lòngi tini củai kháchi hàngi vàoi hệi thống i Ngân i hàng. b i Môi i trường i pháp i lý i i i i i i i i Mọii hoạti độngi kinhi doanh,i trongi đói hoạti độngi củai Ngâni hàng i đều i phải i chịu i sự i điều i chỉnh i của i pháp i luật i Các i hoạt i động i của i các i NHTM i chịu i sự i điều i chỉnh i của i luật i các i tổ i chức i tín i dụng i vài hệi thốngi cáci văni bảni phápi luậti kháci củai nhài nước. i i i i i i i i i Mặt i khác, i các i NHTM i là i các i doanh i nghiệp i hoạt i động i trên i lĩnh i vực i tiền i tệ, i là i lĩnh i vực i chứa i đựng i rủi i ro i rất i lớn i do i vậy i mà i Ngâni hàngi phảii tuâni thủi chặti chẽi cáci quii địnhi củai phápi luật. c i Môi i trường i cạnh i tranh i i i i i i i i i Trongi nềni kinhi tếi thịi trườngi cạnhi tranhi lài hiệni tượngi phổi biến i và i khách i quan i Ngành i Ngân i hàng i là i một i trong i những i ngành i có i mức i độ i cạnh i tranh i cao i và i ngày i càng i phức i tạp. i i i i i i i i Trong i những i năm i qua, i thị i trường i tài i chính i ngày i càng i trở i nên i sôi i động i hơn i do i sự i tham i gia i của i nhiều i loại i hình i Ngân i hàng i và i các i tổ i chức i tài chínhi phii Ngâni hàng.i Hiệni nayi sối lượngi Ngâni hàngi đượci phépi hoạt i động i ngày i càng i tăng i cùng i với i sự i ra i đời i và i phát i triển i mạnh i mẽ i của i nhiều i tổ i chức i phi i Ngân i hàng, i trong i khi i đó i nguồn i vốni nhàni rỗii trongi dâni cưi vài cáci tổi chứci kinhi tếi lài cói hạni i Từi đó i làm i mất i tính i độc i quyền i của i hệ i thống i Ngân i hàng i và i ảnh i hưởng i đến i hiệu i quả i hoạt i động i của i Ngân i hàng. i i i i i i i i i Ngoàii ra,i hìnhi thứci cạnhi tranhi khôngi đai dạngi nhưi cáci ngành i khác i làm i cho i tính i cạnh i tranh i của i Ngân i hàng i ngày i càng i cao i Các i Ngân i hàng i cạnh i tranh i chủ i yếu i bằng i hình i thức i lãi i suất i vài dịchi vụ. i i i i Do i cạnh i tranh i tăng i lên, i lãi i suất i huy i động i hiện i nay i có i xu i hướng i tăng i lên i trong i khi i các i dịch i vụ i liên i quan i dến i tiền i gửi i khôngi tăngi lêni mộti cáchi tươngi ứng. d i Yếu i tố i tiết i kiệm i của i dân i cư i i i i i i i i i i Hoạt i động i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i chủ i yếu i được i hình i thànhi từi việci huyi độngi cáci nguồni tiềni tệi nhàni rỗii trongi dâni cư.i Đây i là i lượng i tiền i nhàn i rỗi i chủ i yếu i có i được i do i việc i người i dân i tiết i kiệm i tiêu i dùng i ở i hiện i tại i để i kỳ i vọng i sẽ i được i chi i tiêu i nhiều i hơni trongi tươngi lai.i Doi đói côngi táci huyi độngi vốni củai Ngâni hàng i chịu i ảnh i hưởng i rất i lớn i của i yếu i tố i này i Nếu i không i có i tiết i kiệm i thì i sẽ i không i có i vốn i để i đầu i tư i cho i sản i xuất i và i ngược i lại.
2 6 i i i i i i i i Yếu i tố i tiết i kiệm i của i dân i cư i lại i phụ i thuộc i vào i rất i nhiều i yếu i tối nhưi thui nhậpi củai dâni cư,i thóii queni chii tiêui bằngi tiềni mặti vài đặc i biệt i là i sự i ổn i định i của i nền i kinh i tế i Nếu i nền i kinh i tế i mất i ổn i định, i giá i trị i đồng i tiền i luôn i biến i động i thì i xu i hướng i chung i của i dân i cư i sẽ i đổi i các i đồng i tiền i bản i tệ i ra i các i đồng i tiền i mạnh i (Ngoại i tệ) i hay i cất i trữ i vàng i bạc, i mua i bất i động i sản i là i những i tài i sản i có i tính i ổn i định i cao i hơn. i i i i i i i i Ngoàii rai việci phâni bối dâni cưi ởi cáci vùngi lãnhi thổi kháci nhaui thì i yếu i tố i tâm i lý, i văn i hoá i và i lối i sống i cũng i khác i nhau i Do i đó i Ngân i hàng i phải i nắm i bắt i được i yếu i tố i tâm i lý i của i dân i từ i đó i để i đưai rai cáci hìnhi thứci huyi độngi vốni phùi hợp.
1.2.3.2 i Các i nhân i tố i chủ i quan a i Chiến i lược i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i i i i i i i Mỗii Ngâni hàngi phảii tựi hoạchi địnhi choi mìnhi mộti chiếni lượci kinh i doanh riêng i biệt, i phù i hợp i với i các i điều i kiện i bên i trong i và i bên i ngoài i Ngâni hàng.i Chiếni lượci kinhi doanhi cói tínhi quyếti địnhi tớii hiệui quả i hoạt i động i của i Ngân i hàng i Ngân i hàng i cần i phải i xác i định i vị i trí i hiện i tại i của i mình i trong i hệ i thống, i thấy i được i điểm i mạnh, i điểmi yếu,i thấyi đượci nhữngi cơi hộii vài tháchi thức. i i i i i i i Trên i cơ i sở i đó i dự i đoán i sự i thay i đổi i của i môi i trường i để i xây i dựng i được i chiến i lược i kinh i doanh i phù i hợp i mà i trong i đó i chiến i lượci pháti triểni quii môi vài chấti lượngi nguồni vốni lài mộti bội phậni quan i trọng i trong i chiến i lược i tổng i thể i của i Ngân i hàng. i i i i i i i Trong i từng i thời i kỳ, i dựa i trên i chỉ i tiêu i được i giao i về i hoạt i động i huyi độngi vốni ,i sửi dụngi vốni vài cáci hoạti độngi khác của i NHTW i cùng i với i tình i hình i thực i tế i của i từng i Ngân i hàng, i Ngân i hàng i phải i lập i kế i hoạch i và i lên i cân i đối i giữa i huy i động i vốn i vài sửi dụngi vốn.i Nếui nhậni thấyi trongi nămi cói nhữngi dựi áni tốti cần i vay i vốn i với i khối i lượng i lớn, i thời i hạn i dài i thì i Ngân i hàng i sẽ i có i kếi hoạchi huyi độngi vốni đểi tìmi kiếmi đượci nguồni vốni tươngi ứngi bằng i cách i đưa i ra i các i loại i hình i huy i động i với i lãi i suất i hấp i dẫn, i kỳ i hạn i đa i dạng i i i i i i i i i Mặt i khác, i trong i chiến i lược i kinh i doanh i của i mình i Ngân i hàng i cần i phải i đặc i biệt i chú i trọng i vào i chi i phí i vốn i mà i Ngân i hàng i phải i chịu i trong i khâu i huy i động i Phải i tìm i kiếm i nguồn i vốn i rẻ, i thời i hạni dàii thôngi quai việci lựai chọni cáci hìnhi thứci huyi độngi kháci nhau, i có i như i vậy i Ngân i hàng i mới i chủ i động i trong i việc i tìm i kiếm i và i sử i dụng i vốn. b i Các i hình i thức i huy i động i vốn, i chất i lượng i các i dịch i vụ i do i
Ngân i hàng cung i ứng i và i hệ i thống i các i màng i lưới i i i i i i i i i i Mộti yếui tối ảnhi hưởngi đếni quii môi vài chấti lượngi nguồni vốni huy i động i là i hình i thức, i kỳ i hạn i và i các i dịch i vụ i cung i cấp i có i liên i quan i như i giao i dịch i tại i nhà, i rúttiền i tự i động, i tư i vấn i kinh i doanh, i dịchi vụi thui tiềni hộ i Ngoàii rai còni cói mộti sối yếui tối kháci nhưi thời i gian i và i thủ i tục i giao i dịch. i i i i i i i i Do i nhu i cầu i của i khách i hàng i khi i đến i Ngân i hàng i là i khác i nhaui nêni việci thoải mãni đượci nhữngi nhui cầui đai dạngi củai khách i hàng i sẽ i góp i phần i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i huy i động i vốn. i i i i i i i i Trongi nềni kinhi téi thịi trườngi thìi hiệni tượngi cạnhi tranhi lài tấti yếu, i việc i đáp i ứng i nhu i cầu i khách i hàng i là i điều i kiện i tiên i quyết i dể i đạt i được i thắnglợi i trong i kinh i doanh i Một i Ngân i hàng i có i các i hìnhi thứci huyi độngi vài kỳi hạni huyi độngi vốni phongi phú,i linhi hoạt, i thuận i tiện i hơn i sẽ i có i sức i thu i hút i khách i hàng i mới i và i duy i trì i những i khách i hàng i hiện i có i hơn i những i Ngân i hàng i khác.
2 8 i i i i i i i i Các i Ngân i hàng i hiện i nay i không i chỉ i huy i động i tiền i gửi i tiết i kiệmi mài còni khuyếni khíchi ngườii dâni gửii tiềni dướii nhiềui hìnhi thức i khác i nhau i như i mở i tài i khoản i tiền i gửi, i huy i động i qua i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i phong i phú i cả i về i mệnh i giă, i kỳ i hạn i và i chủng i loại…. i i i i i i i i i i Khi i hình i thức i huy i động i vốn i đa i dạng i và i hấp i dẫn i thì i sẽ i làm i cho i số i lượng i người i gửi i tiền i tăng i lên i và i khi i dó i chi i phí i huy i động i sẽi giảmi xuống. i i i i i i i Hơn i nữa, i hình i thức i huy i động i vốn i phong i phú i cũng i là i điều i kiện i để i thu i hút i những i khoản i vốn i đa i dạng i từ i nhiều i nguồn i khác i nhaui vớii nhữngi tínhi chấti kháci nhaui vềi sối lượng,i chấti lượngi vài kỳ i hạn i Từ i đó i sẽ i giúp i Ngân i hàng i sử i dụng i vốn i linh i hoạt, i an i toàn i và i hiệu i quả i hơn. i i i i i i i Dịchi vụi Ngâni hàngi chỉi lài sảni phẩmi phụi trongi hoạti độngi củai
Ngân i hàng nhưng i trong i chiến i lược i cạnh i tranh i đã i cho i thấy i Ngân i hàng i nào i cói dịchi vụi đai dạng,i chấti lượngi dịchi vụi cao,i đápi ứngi đượci những i nhu i cầu i của i khách i hàng i thì i sẽ i thu i hút i được i khách i hàng i đến i với i mình i Vì i vậy i dịch i vụ i Ngân i hàng i ngày i càng i đóng i vai i trò i quani trọngi vài chínhi lài mộti yếui tối gópi phầni thui húti kháchi hàng i có i hiệu i quả i nhất. c i Chính i sách i lãi i suất i i i i i i i i i i i Điềui đầui tiêni mài bấti kỳi mộti cái nhâni hayi tổi chứci kinhi tếi nào i cũng i muốn i tham i khảo i khi i gửi i tiền i vào i Ngân i hàng i chính i là i lãi i suất i Vì i vậy i chính i sách i lãi i suất i là i một i trong i những i chính i sáchi quani trọngi nhấti trongi sối cáci chínhi sáchi bổi trợi choi côngi tác i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng. i i i i i i i i Ngân i hàng i sử i dụng i hệ i thống i lãi i suất i như i là i một i công i cụ i quani trọngi trongi việci huyi độngi vài thayi đổii quii môi nguồni vốni thu i hút i vào i Ngân i hàng, i đặc i biệt i là i quy i mô i tiền i gửi i Để i duy i trì i vài thui húti thêmi nguồni vốn,i Ngâni hàngi cầni phảii ấni địnhi mứci lãi i suất i cạnh i tranh, i thực i hiện i ưu i đãi i về i lãi i suất i cho i khách i hàng i lớn, i gửi i tiền i thường i xuyên. i i i i i i i i Tuy i nhiên i không i phải i Ngân i hàng i cứ i đưa i ra i mức i lãi i suất i cao i là i thu i hút i được i nhiều i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i của i dân i cư i mà i vấn i đề i là i ở i chỗ i với i mức i lãi i suất i cụ i thể i mà i Ngân i hàng i đưa i ra i sẽ i đem i lại i choi ngườii gửii tiềni mứci lợii tứci thựci tếi lài baoi nhiêu.i Điềui đói cói nghĩa i là i mức i lãi i suất i mà i Ngân i hàng i đưa i ra i phải i luôn i đảm i bảo i lớn i hơn i tỷ i lệ i lạm i phát, i do i đó i Ngân i hàng i phải i dự i đoán i chính i xác i tỷi lệi lạmi pháti trongi từngi thờii kỳi đểi đưai rai mứci lãii suấti hợpi lý.i
i Các i nhân i tố i ảnh i hưởng i tới i khả
ngân i hàng i thương i mại i i i i i i i i i Cũng i như i mọi i hoạt i động i kinh i tế i khác, i Ngân i hàng i muốn i hoạt i động i được i thì i trước i hết i phải i có i vốn i Nhưng i mặt i hàng i kinh i doanhi củai Ngâni hàngi rấti đặci biệti đói lài tiềni tệ.i Thựci tếi cáci
NHTM i kinh i doanh i “quyền i sử i dụng i vốn i tiền i tệ” i i i i i i i i i i i i Do i đó i nhu i cầu i về i vốn i của i các i NHTM i là i rất i lớn i và i việc i tạo i lập i vốni choi Ngâni hàngi lài mộti vấni đềi quani trọngi hàngi đầui trongi hoạt i động i kinh i doanh i của i các i NHTM i Để i tạo i lập i và i duy i trì i được i khối i lượng i vốn i với i qui i mô i lớn i và i có i tính i ổn i định i cao i thì i Ngân i hàngi phảii cói chiếni lượci khaii tháci vốni hợpi lýi trêni cơi sởi tậni dụng i tối i đa i những i nhân i tố i tích i cực i và i hạn i chế i những i nhân i tố i tiếu i cực i ảnh i hưởng i tới i công i tác i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i
Cụi thểi trongi côngi táci huyi độngi vốni củai cáci NHTMi chịui ảnhi hưởng i của i các i nhân i tố i sau.
1.2.3.1 i Các i nhân i tố i khách i quan a i Chu i kỳ i phát i triển i kinh i tế
2 4 i i i i i i i i Tình i trạng i phát i triển i của i nền i kinh i tế i là i một i nhân i tố i vĩ i mô i có i táci độngi trựci tiếpi đếni hoạti độngi củai NHTMi nóii chungi vài đếni hoạt i động i huy i động i vốn i nói i riêng. i i i i i i i i Trong i điều i kiện i nền i kinh i tế i phát i triển i tăng i trưởng i và i ổn i định, i thu i nhập i của i người i dân i được i đảm i bảo i và i ổn i định i thì i nhu i cầu i tích i luỹ i của i dân i cư i cao i hơn i từ i đó i lượng i tiền i gửi i vào i Ngân i hàng i tăng i lên i hay i khả i năng i huy i động i vốn i tăng i lên i i i i i i i i i i i i i Mặti kháci khii nềni kinhi tếi tăngi trưởngi caoi vài ổni địnhi thìi nhui cầu i sử i dụng i vốn i tăng i lên, i Ngân i hàng i có i thể i mở i rộng i khối i lượng i tín i dụng i bằng i cách i tăng i lãi i suất i huy i động i nhằm i kích i thíchi ngườii dâni gửii tiềni vàoi Ngâni hàngi đểi tạoi nguồni vốni nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i tiền i tín i dụng i của i nền i kinh i tế i Ngược i lại, i khi i nền i kinh i tế i lâm i vào i tình i trạng i suy i thoái, i thu i nhập i thực i tế i củai ngườii laoi độngi giảmi vài ngàyi càngi biếni động,i điềui nàyi sẽi làm i giảm i lòng i tin i của i khách i hàng i vào i sự i ổn i định i của i đồng i tiền i hơn i nữa i khi i thu i nhập i thấp i thì i lượng i tiền i nhàn i rỗi i trong i toàn i nềni kinhi tếi sẽi giảmi xuốngi mài lượngtiềni dâni cưi đãi kýi tháci vàoi hệ i thống i Ngân i hàng i còn i có i nguy i sơ i bị i rút i ra i i i i i i i i i i Khi i đó i Ngân i hàng i sẽ i gặp i khó i khăn i trong i công i tác i huy i động i vốn,i quảni kýi dựi trữi vài củngi cối lòngi tini củai kháchi hàngi vàoi hệi thống i Ngân i hàng. b i Môi i trường i pháp i lý i i i i i i i i Mọii hoạti độngi kinhi doanh,i trongi đói hoạti độngi củai Ngâni hàng i đều i phải i chịu i sự i điều i chỉnh i của i pháp i luật i Các i hoạt i động i của i các i NHTM i chịu i sự i điều i chỉnh i của i luật i các i tổ i chức i tín i dụng i vài hệi thốngi cáci văni bảni phápi luậti kháci củai nhài nước. i i i i i i i i i Mặt i khác, i các i NHTM i là i các i doanh i nghiệp i hoạt i động i trên i lĩnh i vực i tiền i tệ, i là i lĩnh i vực i chứa i đựng i rủi i ro i rất i lớn i do i vậy i mà i Ngâni hàngi phảii tuâni thủi chặti chẽi cáci quii địnhi củai phápi luật. c i Môi i trường i cạnh i tranh i i i i i i i i i Trongi nềni kinhi tếi thịi trườngi cạnhi tranhi lài hiệni tượngi phổi biến i và i khách i quan i Ngành i Ngân i hàng i là i một i trong i những i ngành i có i mức i độ i cạnh i tranh i cao i và i ngày i càng i phức i tạp. i i i i i i i i Trong i những i năm i qua, i thị i trường i tài i chính i ngày i càng i trở i nên i sôi i động i hơn i do i sự i tham i gia i của i nhiều i loại i hình i Ngân i hàng i và i các i tổ i chức i tài chínhi phii Ngâni hàng.i Hiệni nayi sối lượngi Ngâni hàngi đượci phépi hoạt i động i ngày i càng i tăng i cùng i với i sự i ra i đời i và i phát i triển i mạnh i mẽ i của i nhiều i tổ i chức i phi i Ngân i hàng, i trong i khi i đó i nguồn i vốni nhàni rỗii trongi dâni cưi vài cáci tổi chứci kinhi tếi lài cói hạni i Từi đó i làm i mất i tính i độc i quyền i của i hệ i thống i Ngân i hàng i và i ảnh i hưởng i đến i hiệu i quả i hoạt i động i của i Ngân i hàng. i i i i i i i i i Ngoàii ra,i hìnhi thứci cạnhi tranhi khôngi đai dạngi nhưi cáci ngành i khác i làm i cho i tính i cạnh i tranh i của i Ngân i hàng i ngày i càng i cao i Các i Ngân i hàng i cạnh i tranh i chủ i yếu i bằng i hình i thức i lãi i suất i vài dịchi vụ. i i i i Do i cạnh i tranh i tăng i lên, i lãi i suất i huy i động i hiện i nay i có i xu i hướng i tăng i lên i trong i khi i các i dịch i vụ i liên i quan i dến i tiền i gửi i khôngi tăngi lêni mộti cáchi tươngi ứng. d i Yếu i tố i tiết i kiệm i của i dân i cư i i i i i i i i i i Hoạt i động i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i chủ i yếu i được i hình i thànhi từi việci huyi độngi cáci nguồni tiềni tệi nhàni rỗii trongi dâni cư.i Đây i là i lượng i tiền i nhàn i rỗi i chủ i yếu i có i được i do i việc i người i dân i tiết i kiệm i tiêu i dùng i ở i hiện i tại i để i kỳ i vọng i sẽ i được i chi i tiêu i nhiều i hơni trongi tươngi lai.i Doi đói côngi táci huyi độngi vốni củai Ngâni hàng i chịu i ảnh i hưởng i rất i lớn i của i yếu i tố i này i Nếu i không i có i tiết i kiệm i thì i sẽ i không i có i vốn i để i đầu i tư i cho i sản i xuất i và i ngược i lại.
2 6 i i i i i i i i Yếu i tố i tiết i kiệm i của i dân i cư i lại i phụ i thuộc i vào i rất i nhiều i yếu i tối nhưi thui nhậpi củai dâni cư,i thóii queni chii tiêui bằngi tiềni mặti vài đặc i biệt i là i sự i ổn i định i của i nền i kinh i tế i Nếu i nền i kinh i tế i mất i ổn i định, i giá i trị i đồng i tiền i luôn i biến i động i thì i xu i hướng i chung i của i dân i cư i sẽ i đổi i các i đồng i tiền i bản i tệ i ra i các i đồng i tiền i mạnh i (Ngoại i tệ) i hay i cất i trữ i vàng i bạc, i mua i bất i động i sản i là i những i tài i sản i có i tính i ổn i định i cao i hơn. i i i i i i i i Ngoàii rai việci phâni bối dâni cưi ởi cáci vùngi lãnhi thổi kháci nhaui thì i yếu i tố i tâm i lý, i văn i hoá i và i lối i sống i cũng i khác i nhau i Do i đó i Ngân i hàng i phải i nắm i bắt i được i yếu i tố i tâm i lý i của i dân i từ i đó i để i đưai rai cáci hìnhi thứci huyi độngi vốni phùi hợp.
1.2.3.2 i Các i nhân i tố i chủ i quan a i Chiến i lược i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i i i i i i i Mỗii Ngâni hàngi phảii tựi hoạchi địnhi choi mìnhi mộti chiếni lượci kinh i doanh riêng i biệt, i phù i hợp i với i các i điều i kiện i bên i trong i và i bên i ngoài i Ngâni hàng.i Chiếni lượci kinhi doanhi cói tínhi quyếti địnhi tớii hiệui quả i hoạt i động i của i Ngân i hàng i Ngân i hàng i cần i phải i xác i định i vị i trí i hiện i tại i của i mình i trong i hệ i thống, i thấy i được i điểm i mạnh, i điểmi yếu,i thấyi đượci nhữngi cơi hộii vài tháchi thức. i i i i i i i Trên i cơ i sở i đó i dự i đoán i sự i thay i đổi i của i môi i trường i để i xây i dựng i được i chiến i lược i kinh i doanh i phù i hợp i mà i trong i đó i chiến i lượci pháti triểni quii môi vài chấti lượngi nguồni vốni lài mộti bội phậni quan i trọng i trong i chiến i lược i tổng i thể i của i Ngân i hàng. i i i i i i i Trong i từng i thời i kỳ, i dựa i trên i chỉ i tiêu i được i giao i về i hoạt i động i huyi độngi vốni ,i sửi dụngi vốni vài cáci hoạti độngi khác của i NHTW i cùng i với i tình i hình i thực i tế i của i từng i Ngân i hàng, i Ngân i hàng i phải i lập i kế i hoạch i và i lên i cân i đối i giữa i huy i động i vốn i vài sửi dụngi vốn.i Nếui nhậni thấyi trongi nămi cói nhữngi dựi áni tốti cần i vay i vốn i với i khối i lượng i lớn, i thời i hạn i dài i thì i Ngân i hàng i sẽ i có i kếi hoạchi huyi độngi vốni đểi tìmi kiếmi đượci nguồni vốni tươngi ứngi bằng i cách i đưa i ra i các i loại i hình i huy i động i với i lãi i suất i hấp i dẫn, i kỳ i hạn i đa i dạng i i i i i i i i i Mặt i khác, i trong i chiến i lược i kinh i doanh i của i mình i Ngân i hàng i cần i phải i đặc i biệt i chú i trọng i vào i chi i phí i vốn i mà i Ngân i hàng i phải i chịu i trong i khâu i huy i động i Phải i tìm i kiếm i nguồn i vốn i rẻ, i thời i hạni dàii thôngi quai việci lựai chọni cáci hìnhi thứci huyi độngi kháci nhau, i có i như i vậy i Ngân i hàng i mới i chủ i động i trong i việc i tìm i kiếm i và i sử i dụng i vốn. b i Các i hình i thức i huy i động i vốn, i chất i lượng i các i dịch i vụ i do i
Ngân i hàng cung i ứng i và i hệ i thống i các i màng i lưới i i i i i i i i i i Mộti yếui tối ảnhi hưởngi đếni quii môi vài chấti lượngi nguồni vốni huy i động i là i hình i thức, i kỳ i hạn i và i các i dịch i vụ i cung i cấp i có i liên i quan i như i giao i dịch i tại i nhà, i rúttiền i tự i động, i tư i vấn i kinh i doanh, i dịchi vụi thui tiềni hộ i Ngoàii rai còni cói mộti sối yếui tối kháci nhưi thời i gian i và i thủ i tục i giao i dịch. i i i i i i i i Do i nhu i cầu i của i khách i hàng i khi i đến i Ngân i hàng i là i khác i nhaui nêni việci thoải mãni đượci nhữngi nhui cầui đai dạngi củai khách i hàng i sẽ i góp i phần i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i huy i động i vốn. i i i i i i i i Trongi nềni kinhi téi thịi trườngi thìi hiệni tượngi cạnhi tranhi lài tấti yếu, i việc i đáp i ứng i nhu i cầu i khách i hàng i là i điều i kiện i tiên i quyết i dể i đạt i được i thắnglợi i trong i kinh i doanh i Một i Ngân i hàng i có i các i hìnhi thứci huyi độngi vài kỳi hạni huyi độngi vốni phongi phú,i linhi hoạt, i thuận i tiện i hơn i sẽ i có i sức i thu i hút i khách i hàng i mới i và i duy i trì i những i khách i hàng i hiện i có i hơn i những i Ngân i hàng i khác.
2 8 i i i i i i i i Các i Ngân i hàng i hiện i nay i không i chỉ i huy i động i tiền i gửi i tiết i kiệmi mài còni khuyếni khíchi ngườii dâni gửii tiềni dướii nhiềui hìnhi thức i khác i nhau i như i mở i tài i khoản i tiền i gửi, i huy i động i qua i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i phong i phú i cả i về i mệnh i giă, i kỳ i hạn i và i chủng i loại…. i i i i i i i i i i Khi i hình i thức i huy i động i vốn i đa i dạng i và i hấp i dẫn i thì i sẽ i làm i cho i số i lượng i người i gửi i tiền i tăng i lên i và i khi i dó i chi i phí i huy i động i sẽi giảmi xuống. i i i i i i i Hơn i nữa, i hình i thức i huy i động i vốn i phong i phú i cũng i là i điều i kiện i để i thu i hút i những i khoản i vốn i đa i dạng i từ i nhiều i nguồn i khác i nhaui vớii nhữngi tínhi chấti kháci nhaui vềi sối lượng,i chấti lượngi vài kỳ i hạn i Từ i đó i sẽ i giúp i Ngân i hàng i sử i dụng i vốn i linh i hoạt, i an i toàn i và i hiệu i quả i hơn. i i i i i i i Dịchi vụi Ngâni hàngi chỉi lài sảni phẩmi phụi trongi hoạti độngi củai
Ngân i hàng nhưng i trong i chiến i lược i cạnh i tranh i đã i cho i thấy i Ngân i hàng i nào i cói dịchi vụi đai dạng,i chấti lượngi dịchi vụi cao,i đápi ứngi đượci những i nhu i cầu i của i khách i hàng i thì i sẽ i thu i hút i được i khách i hàng i đến i với i mình i Vì i vậy i dịch i vụ i Ngân i hàng i ngày i càng i đóng i vai i trò i quani trọngi vài chínhi lài mộti yếui tối gópi phầni thui húti kháchi hàng i có i hiệu i quả i nhất. c i Chính i sách i lãi i suất i i i i i i i i i i i Điềui đầui tiêni mài bấti kỳi mộti cái nhâni hayi tổi chứci kinhi tếi nào i cũng i muốn i tham i khảo i khi i gửi i tiền i vào i Ngân i hàng i chính i là i lãi i suất i Vì i vậy i chính i sách i lãi i suất i là i một i trong i những i chính i sáchi quani trọngi nhấti trongi sối cáci chínhi sáchi bổi trợi choi côngi tác i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng. i i i i i i i i Ngân i hàng i sử i dụng i hệ i thống i lãi i suất i như i là i một i công i cụ i quani trọngi trongi việci huyi độngi vài thayi đổii quii môi nguồni vốni thu i hút i vào i Ngân i hàng, i đặc i biệt i là i quy i mô i tiền i gửi i Để i duy i trì i vài thui húti thêmi nguồni vốn,i Ngâni hàngi cầni phảii ấni địnhi mứci lãi i suất i cạnh i tranh, i thực i hiện i ưu i đãi i về i lãi i suất i cho i khách i hàng i lớn, i gửi i tiền i thường i xuyên. i i i i i i i i Tuy i nhiên i không i phải i Ngân i hàng i cứ i đưa i ra i mức i lãi i suất i cao i là i thu i hút i được i nhiều i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i của i dân i cư i mà i vấn i đề i là i ở i chỗ i với i mức i lãi i suất i cụ i thể i mà i Ngân i hàng i đưa i ra i sẽ i đem i lại i choi ngườii gửii tiềni mứci lợii tứci thựci tếi lài baoi nhiêu.i Điềui đói cói nghĩa i là i mức i lãi i suất i mà i Ngân i hàng i đưa i ra i phải i luôn i đảm i bảo i lớn i hơn i tỷ i lệ i lạm i phát, i do i đó i Ngân i hàng i phải i dự i đoán i chính i xác i tỷi lệi lạmi pháti trongi từngi thờii kỳi đểi đưai rai mứci lãii suấti hợpi lý.i
Ngoài i ra i khi i quyết i định i đưa i ra i mức i lãi i suất i nào i đó i còn i phụ i thuộc i vào i một i số i yếu i tố i khác i như i thời i gian i đáo i hạn i của i khoản i tiềni gửi,i khải năngi chuyểni hoáni giữai cáci kỳi hạn,i mứci đội rủii roi và i lợi i nhuận i mang i lại i từ i các i khoản i đầu i tư i khác, i các i qui i định i của i nhà i nước, i qui i định i của i NHTW, i mức i lãi i suất i đầu i ra i mà i Ngân i hàngi cói thểi ápi dụngi đốii vớii cáci kháchi hàngi vayi vốn. i i i i i i i i Lãi i suất i càng i cao i thì i càng i hấp i dẫn i người i gửi i tiền i nhưng i lãi i suất i huy i động i cao i cũng i có i nghĩ i là i lãi i suất i cho i vay i cũng i phải i caoi tươngi ứngi thìi Ngâni hàngi kinhi doanhi mớii cói lãi.i Mứci lãii suất i đủ i cao i để i thu i hút i khách i hàng i nhưng i cũng i không i được i cao i quá i để i vẫn i có i thể i thu i hút i được i khách i đi i vay i mà i không i làm i giảmi lợii nhuậni củai Ngâni hàng.i Hơni nữai Ngâni hàngi phảii tínhi đến i chi i phí i huy i động i vốn i của i mình i và i mặt i bằng i lãi i suất i huy i động i của i Ngân i hàng i mình i so i với i các i Ngân i hàng i khác. d i Đổi i mới i công i nghệ i Ngân i hàng i nhất i là i khâu i thanh i toán i i i i i i i i i Cùng i với i việc i đổi i mới i hoạt i động i Ngân i hàng, i các i NHTM i ngàyi càngi chúi trọngi tớii việci ápi dụngi khoai họci côngi nghệi hiệni
3 0 đại i vào i hoạt i động i Ngân i hàng, i đặc i biệt i là i khâu i thanh i toán i Nhờ i đói làmi choi vốni luâni chuyểni nhanh,i thuậni tiện,i đảmi bảoi ani toàn i cho i khách i hàng i trong i việc i gửi i tiền, i rút i tiền i và i vay i vốn i Nếu i thực i hiện i tốt i khâu i này i thì i sẽ i hạn i chế i được i việc i lưu i thông i bằng i tiền i mặt i vừa i không i hiệu i quả i vừa i không i an i toàn. i i i i i i i i Ngoài i ra i nếu i tỷ i lệ i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i tăng i lên i thì i Ngân i hàng i sẽ i thu i hút i được i càng i nhiều i các i khoản i tiền i nhàn i rỗii trongi nềni kinhi tế vào i hệ i thông i Ngân i hàng i và i góp i phần i làm i giảm i chi i phí i in i ấn, i bảo i quản, i kiểm i đếm i i i i i i i i Hiệni nayi cáci Ngâni hàngi đangi vậni độngi dâni cưi mởi tàii khoản i tiền i gửi i thanh i toán, i thực i hiện i quá i trình i thanh i toán i tiền i hàng i hóa i dịch i vụ i qua i tài i khoản i tiền i gửi i trong i đó i Ngân i hàng i đóngi vaii tròi lài ngườii làmi trungi giani thanhi toán,i ngoàii rai Ngâni hàng i còn i đưa i ra i các i hình i thức i huy i động i vốn i thông i qua i các i hình i thức i hấp i dẫn i như i tiền i gửi i tiết i kiệm i ở i một i nơi i có i thể i rút i ở i nhiềui nơi,i thựci hiệni thanhi toáni quai thẻi tíni dụng,i thẻi tiềni gửi i Hoạt i động i Marketing i Ngân i hàng i i i i i i i i Đây i là i vấn i đề i hết i sức i quan i trọng i nhằm i giúp i cho i Ngân i hàng i nắmi bắti đượci yêui cầu,i nguyệni vọngi củai kháchi hàng.i Từi đói
Ngân i hàng i đưa i ra i được i các i hình i thức i huy i động i vốn, i chính i sách i lãi i suất, i chính i sách i tín i dụng i cho i phù i hợp i Đồng i thời i các i NHTMi phảii tiếni hànhi thui thậpi thôngi tini đầyi đủ,i kịpi thờii đểi nắmi bắt i được i nhu i cầu i của i thị i trường i từ i đó i để i có i các i biện i pháp i hơn i đối i thủ i cạnh i tranh i nhằm i giành i ưu i thế i về i mình. e i Mức i độ i thâm i niên i và i uy i tín i của i Ngân i hàng i i i i i i i i Trên i cơ i sở i thực i tế i sẵn i có, i mỗi i Ngân i hàng i đã, i đang i và i sẽ i tạo i được i hình i ảnh i riêng i của i mình i trong i lòng i thị i trường i Một i Ngân i hàngi lớn,i cói uyi tíni sẽi cói lợii thếi hơni trongi cáci hoạti độngi Ngâni hàng i nói i chung i và i hoạt i động i huy i động i vốn i nói i riêng i Sự i tin i tưởngi củai kháchi hàngi sẽi giúpi choi Ngâni hàngi cói khải năngi ổni định i khối i lượng i vốn i huy i động i và i tiết i kiệm i chi i phí i huy i động i từ i đó i giúp i Ngân i hàng i chủ i động i hơn i trong i kinh i doanh i Một i Ngân i hàng i có i một i bề i dày i lịch i sử i với i danh i tiếng, i cơ i sở i vật i chất, i trình i độ i nhân i viên… i sẽ i tạo i ra i hình i ảnh i tốt i về i Ngân i hàng, i gây i được i sự i chú i ý i của i khách i hàng i từ i đó i lôi i kéo i được i khách i hàng i đến i quani hệi giaoi dịchi vớii mình.
CHƯƠNG i 2 THỰC i TRẠNG i HOẠT i ĐỘNG i HUY i ĐỘNG i VỐN i TẠI i CHI i
NHÁNH NGÂN i HÀNG i NÔNG i NGHIỆP i i VÀ i PHÁT i TRIỂN i NÔNG i THÔN i
HUYỆN i SÔNG i MÃ i TỈNH i SƠN i LA 2.1 i khái i quát i chung i về i chi i nhánh i ngân i hàng i nông i nghiệp i i và i phát i triển i nông i thôn i huyện i sông i mã i tỉnh i sơn i la
i Quá i trình i hình i thành i và i phát i triển i
Sông i Mã i tỉnh i Sơn i La i Chi i nhánh i Ngân i hàng i nông i nghiệp i và i phát i triển i nông i thôn i huyệni Sôngi Mãi tỉnhi Sơni La i i i i i i Trải i qua i hơn i 25 i năm i phục i vụ i sự i nghiệp i i xây i dựng i nền i kinh i tế i XHCN i -i Ngâni hàngi đãi khôngi ngừngi pháti triểni vài trưởngi thành,i cáni bộ i công i nhân i viên i Ngân i hàng i nông i nghiệp i và i phát i triển i nông i thôn i huyện i Sông i Mã i tỉnh i Sơn i La i đã i vững i chí i bền i lòng, i kiên i trì i thựci hiệni chứci năngi nhiệmi vụi củai Ngâni hàng,i đồngi thờii lài mộti tổ i chức i luôn i gắn i liền i với i những i biến i đổi i lớn i lao i và i sâu i sắc i về i kinh i tế, i chính i trị, i xã i hội, i văn i hoá i qua i mỗi i thời i kỳ i đổi i mới i nền i kinhi tếi đói lài mộti quái trìnhi phấni đấui liêni tụci giữi vữngi tôni chỉ,i mục i đích, i bám i sát i thực i tiễn, i phát i hiện i và i cổ i vũ i nhưng i nhân i tố i mới, i những i điển i hình i tiêu i biểu, i thúc i đẩy i thực i hiện i thắng i lợi i nhiệmi vụi củai ngành,i hoàni thànhi xuấti sắci nhiệmi vụi đượci Đảngi và i Nhà i nước i giao. i i i i i i i Đất i nước i vào i thời i kỳ i đổi i mới i đòi i hỏi i Ngân i hàng i phải i chuyển i biếni mạnhi vềi chất,i phảii thựci hiệni huyi độngi vốni đểi hoạti động,i không i trông i chờ i vào i Ngân i sách, i phải i mở i rộng i diện i hoạt i động i cải trongi vài ngoàii nướci đểi thựci sựi đii vàoi kinhi doanhi tiềni tệ,i tíni dụng i và i dịch i vụ i Ngân i hàng i Trước i tình i hình i đó i Ngân i hàng i NN i
& i PTNT i huyệ i Sông i Mã,tỉnh i Sơn i La i i có i bước i ngoặt i quan i trọng, i nhất i là i từ i khi i có i 2 i pháp i lệnh i về i Ngân i hàng i i i i i i i i i Dưới i sự i chỉ i đạo i của i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i Việt i Nam, i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyệ i Sông i Mã,tỉnh i Sơn i La i chủ i yếu i cung i ứng i vốni đầui tưi choi nhữngi côngi trìnhi theni chốti phụci vụi choi việci xây i dựng i kinh i tế i huyện i nhà i Theo i tinh i thần i Nghị i quyết i ĐH i VI i và i ĐH i VII i của i Đảng, i cùng i với i sự i chỉ i đạo i của i Chính i phủ, i ngay i từ i đầui nhữngi nămi 90i cùngi vớii toàni ngànhi Ngâni hàngi NNi &i PTNTi huyệ i Sông i Mã,tỉnh i Sơn i La i huyệ i Sông i Mã,tỉnh i Sơn i La i vừa i thực i hiện i nhiệm i vụ i cấp i phát i vốn i XDCB i theo i kế i hoạch i Nhà i nước i vừa i thíi điểmi thànhi côngi chuyểni đổii cơi chếi đầui tư,i thực hiện i đa i dạng i hoá i các i hình i thức i tín i dụng: i Cho i vay i bảo i đảm i giá i trị i theo i vàng(1992), i cho i vay i đầu i tư i chiều i sâu i bằng i ngoại i tệ(1993),i choi vayi uỷi tháci tàii trợi ODA(1994),i chủi độngi tạoi lậpi tăng i thêm i nguồn i vốn i bằng i nhiều i hình i thức: i phát i hành i kỳ i phiếu i đảm i bảo i theo i giá i trị i vàng, i huy i động i tiết i kiệm i xây i dựng i nhài ở. i i i Đặc i biệt i từ i ngày i 01/01/1995 i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i i VN i nói i chung i và i Chi i nhánh i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i i Sông i Mã i nói i riêng i chuyểni nhiệmi vụi cấpi pháti vốni XDCBi sangi NNNT,i từi đói đãi chuyển i sang i giai i đoạn i mới: i Kinh i doanh i đa i năng i tổng i hợp i thực i sự i đã i trở i thành i một i NHTM i quốc i doanh i phục i vụ i chủ i yếu i trong i lĩnhi vựci đầui tưi pháti triểni trongi cơi chếi thịi trườngi theoi địnhi hướng i XHCN i như i việc i đa i phương i hoá, i đa i dạng i hoá i hình i thức i và i biện i pháp i huy i động i vốn i phục i vụ i NN i & i PTNT i của i Ngân i hàng i
i Cơ i cấu i tổ i chức
i i i i i i i i Về i nguồn i nhân i lực i của i Chi i nhánh i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyện i Sông i Mã i bao i gồm i 62 i người i cán i bộ i công i nhân i viên i trong i đó i nữ i là i 23 i người, i 38 i là i nam i 12 i người i có i trình i độ i người i có i trình i độ i đại i học i chiếm i 19,4 i % i 7 i người i có i trình i độ i trung i cấp, i chiếm i 11,3 i % i Còn i lại i là i các i trình i độ i khác. i i i i i i i i Bani Giámi đốci gồmi cói 01i Giámi Đốci lài ngườii cói quyềni caoi nhất, i giúp i việc i cho i Giám i đốc i là i 01 i Phó i giám i đốc i Và i một i số i phòng i ban i chủ i yếu i sau:
Phòng i Tài i chính i – i Kế i toán: i Phòngi tàii chínhi kếi toáni lài mộti đơn i vị i thuộc i tổ chức i Chi i nhánh i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyện i Sông i Mã, i có i nhiệmi vụi thami mưui choi Giámi đốci tổi chứci chỉi đạo,i thami giai công i tác i hạch i toán i kế i toán i và i quản i lý i thu i chi i tài i chính i toàn i chi i nhánh i và i trực i tiếp i tổ i chức i và i quản i lý i thu i chi i tài i vụ i tại i hội i sở i phùi hợpi vớii chếi đội vài phápi luậti hiệni hành.
Phòng i Thẩm i định i kinh i tế i kỹ i thuật i và i Tư i vấn i đầu i tư: i Là i đơn i vị i thuộc i Chi i nhánh i Ngân i hàng i , i làm i tham i mưu i cho i giám i đốci đểi chỉi đạo,điềui hành,i kiểmi trai côngi táci tíni dụng,i côngi táci thẩm i định i kinh i tế i kỹ i thuật i và i tư i vấn i đầu i tư i và i trực i tiếp i thực i hiện i một i số i công i việc i thẩm i định, i kinh i tế i kỹ i thuật i và i tư i vấn i đầu i tưi theoi đúngi cáci chủi trương,i chínhi sách,i chếi độ,i thểi lệi củai Nhài nước, i Thống i đốc i NHNN i và i chỉ i đạo i của i tổng i giám i đốc i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i Việt i nam.
Phòng i Tín i dụng: i Phòngi tíni dụngi lài mộti đơni vịi thuộci Chii nhánh i Ngân i hàng huyện i Sông i Mã, i được i tổ i chức i thành i 04 i phòng, i các i phòng i tín i dụngi 1,2i vài 4i cói nhiệmi vụi tổi chứci thựci hiệni việci kinhi doanhi tiền i tệ i thông i qua i nghiệp i vụ i tín i dụng i và i dịch i vụ i ngân i hàng i đối i vớii cáci doanhi nghiệpi Nhài nướci thuộci thànhi phầni kinhi tếi trungi ương i và i kinh i tế i địa i phương i bằng i cả i nội i tệ i và i ngoại i tệ. i i i i i i i i i Phòng i tín i dụng i 3 i vừa i làm i tham i mưu i vừa i tổ i chức i thực i hiện i việc i kinh i doanh i tiền i tệ i thông i qua i nghiệp i vụ i tín i dụng i và i dịch i vụ i ngân i hàng i đối i với i các i đơn i vị i và i cá i nhân i thuộc i thành i phần i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh, i coi i trọng i cổ i phần i hoá i trong i hoạt i động i kinhi tế.
Phòng i Nguồn i vốn i - i Kinh i doanh: i Phòng i nguồn i vốn i và i quản i lý i kinh i doanh lài đơni vịi thuộci tổi chứci bội máyi Chii nhánhi Ngâni hàngi NNi &i
PTNT i huyện i Sông i Mã i có i chức i năng i tham i mưu i cho i Giám i đốc i trong i công i tác i nguồn i vốn, i công i tác i tiếp i thị i và i chỉ i đạo i điều i hànhi hoạti độngi kinhi doanhi củai chii nhánhi nóii chungi vài côngi tác i huy i động i vốn i của i các i TCTD, i TCTC, i TCXH….nói i riêng. ngoại i ; i Trực i tiếp i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i ngân i hàng i đối i ngoại.
Phòng i Tổ i chức i cán i bộ: i Làmi thami mưui choi giámi đốci trongi việc i thực i hiện các i chủ i trương, i chính i sách i của i Đảng, i chế i độ, i pháp i luật i của i nhài nướci vài củai ngànhi vềi cáci mặti :i Tổi chứci bội máy,i cáni bộ,i đào i tạo, i lao i động, i tiền i lương i đáp i ứng i yêu i cầu i hoạt i động i kinh i doanh i của i chi i nhánh.
i Các i hoạt i động i cơ i bản
và i phát i triển i nông i thôn i huyện i Sông i Mã i i i i i i i i i i Hiện i nay i với i tư i cách i là i một i ngân i hàng i thương i mại i thực i thụ,i Chii nhánhi Ngâni hàngi NNi &i PTNTi huyệni Sôngi Mãi thựci hiệni các i nghiệp i vụ i kinh i doanh i đa i dạng i phục i vụ i chủ i yếu i trong i lĩnh i vực i đầu i tư i phát i triển i trong i cơ i chế i thị i trường i theo i định i hướng i XHCN,i trongi hoạti độngi kinhi doanhi Chii nhánhi Ngâni hàngi NNi &i
PTNT i huyện i Sông i Mã i luôn i bám i sát i 4 i định i hướng i lớn i của i ngành i vài tưi tưởngi chỉi đạoi củai bani lãnhi đạoi Chii nhánhi Ngâni hàngi Đầu i tư i và i Phát i triển i Việt i Nam: i “Phải i tăng i trưởng i mạnh i mẽ, i đảm i bảo i an i toàn i hệ i thống, i tuân i thủ i pháp i luật, i hạn i chế i rủi i ro, i xây i dựng i cơ i cấu i hợp i lý i về i vốn, i sử i dụng i vốn i và i công i nghệ i Xây i dựng i tập i thể i vững i mạnh, i đặc i biệt i chăm i lo i đội i ngũ i cán i bộ i và i trí i thức, i kỹ i năng, i phẩm i chất i đạo i đức i Chăm i lo i xây i dựng i lề i lối, i phươngi thứci quảni trịi điềui hành,i đẩyi mạnhi hiệni đạii hoái côngi nghệ i ngân i hàng”. i i i i i i i i i Trong i thời i gian i qua i Chi i nhánh i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyệni Sôngi Mãi i đãi khôngi ngừngi hoàni thiệni vài pháti triểni cáci dịch i vụ i của i ngân i hàng i nhằm i thu i hút i tối i đa i và i làm i thoả i mãn i các i nhu i cầu i của i khách i hàng i với i các i hoạt i động i chính i như i sau i :
-i Huyi độngi vốni bằngi VNĐi từi dâni cưi vài cáci TCKTi dướii mọii hìnhi thức.
- i Cho i vay i ngắn, i trung i và i dài i hạn i bằng i VNĐ i và i ngoại i tệ i (chủ i yếui lài USD)
- i Làm i đại i lý, i uỷ i thác i cho i vay, i cấp i vốn i từ i nguồn i hỗ i trợ i từ i các i nước, i các i TCTD nướci ngoàii hoạti độngi tạii Việti nam.
- i Đầu i tư i dưới i các i hình i thức i liên i doanh i với i các i tổ i chức i kinh i tế i trong i và i ngoài i nước i i -i Thựci hiệni cáci dịchi vụi chuyểni tiềni nhanh,i thanhi toáni quốci tế,i thanh i toán i qua i mạng i WSIFT.
- i Thực i hiện i các i dịch i vụ i thanh i toán i giữa i Việt i nam i và i Lào.
-i Làmi đạii lýi thanhi toáni cáci loạii thẻi thanhi toáni quốci tếi nhưi
Visa, i Sec i du i lịch, i Master i card.
- i Thực i hiện i các i dịch i vụ i ngân i quỹ i như i thu i đổi i ngoại i tệ, i thu i đổi i ngâni phiếu,i chii trải kiềui hối,i chii trải tậni nhà.
- i Thực i hiện i nghiệp i vụ i kinh i doanh i ngoại i tệ.
-i Thựci hiệni cáci nghiệpi vụi vềi bảoi lãnh.
- i Làm i đại i lý i về i thuê i mua i tài i chính.
- i Làm i đại i lý i về i thanh i toán i bảo i hiểm i nhân i thọ.
- i Thực i hiện i các i dịch i vụ i về i tư i vấn i đầu i tư.
i Kết i quả i đạt i được i từ i các i hoạt i động i
i i i i i i i i i Trongi bốii cảnhi cạnhi tranhi giữai cáci Ngâni hàngi ngàyi càngi gay i gắt, i Chi nhánh i Ngân i hàng i ĐT&PT i Hà i nội i đã i triển i khai i có i kết i quả i các i giảii phápi trongi hoạti độngi kinhi doanh.i Liêni tụci đổii mớii toàni diện, i sâu i sắc i cả i về i chiều i rộng i và i chiều i sâu i đáp i ứng i nhu i cầu i phát i triển, i đổi i mới i của i đất i nước i và i huyện i trên i mọi i lĩnh i vực: i kinhi tế,i chínhi trị,i văni hoá,i xãi hội,i ani ninhi quốci phòngi vài trậti tựi an i toàn i xã i hội, i giữ i vững i vị i thế i chủ i đạo i trong i lĩnh i vực i đầu i tư i phát i triển i trên i địa i bàn i huyện i Kết i quả i đó i được i thể i hiện i trên i cáci mặt: a.Công i tác i nguồni vốn
Bảng i 1: i Tình i hình i huy i động i vốn i từ i năm i 2006-2008 Đơn i vị: i Tỷ i đồng chỉ i tiêu i 31-12-2006 31-12-2007 31-12-2008
USD VND USD VND USD VND
(Nguồn: i Phòng i Nguồn i vốn i – i Kinh i doanh) i i i i i i i Nguồn i vốn i huy i động i đến i 31/12/2008 i đạt i 4.730,5 i tỷ, i tăng i
1.204 i tỷ(+34%) i so i với i đầu i năm i Trong i đó i nguồn i vốn i huy i động i bằngi VNĐi lài 3.577i tỷ,i chiếmi 79,5%i tổngi nguồni vốni huyi động;i nguồn i vốn i huy i động i bằng i ngoại i tệ i là i 1.115,5 i tỷ i USD, i cụ i thể:
- i Tiền i gửi i của i các i TCKT i đạt i 2.260 i tỷ, i tăng i 558 i tỷ(+41%) i so i với i đầui năm.
- i Nguồn i vốn i huy i động i từ i dân i cư i đạt i 2.470 i tỷ i đồng, i tăng i 646 i tỷ(+35,4%) i so i với i đầu i năm i i i i i i Trướci bốii cảnhi nhui cầui vốni choi pháti triểni kinhi tếi tăngi mạnhi
31/12/2008, i nhiều i dự i án i lớn i đến i thời i điểm i giải i ngân, i nhiều i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i đã i ổn i định i và i bắt i đầu i cần i vốn i cho i pháti triểni sảni suấti kinhi doanhi trongi khii nguồni vốni củai nhiềui
Ngân i hàng i khan i hiếm, i một i số i Ngân i hàng i đã i có i hiện i tượng i cầm i chừng i trong i hoạt i động i tín i dụng i Song i bằng i nhiều i giải i phápi linhi hoạti trongi đói cói pháti hànhi kỳi phỉếu,i mởi rộngi mạngi lưới i huy i động i vốn, i nâng i cao i chất i lượng i phục i vụ i khách i hàng i trên i mọi i mặt i nên i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i Sông i Mã i vẫn i đảm i bảo i duyi trìi đượci nguồni vốni ổni định,i tăngi trưởngi caoi đảmi bảoi khải năng i thanh i toán, i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i kinh i doanh, i vốn i đầu i tư i cho i các i doanh i nghiệp, i ngoài i ra i còn i điều i chuyển i vốn i về i Ngân i hàng i ĐT&PT i Việt i Nam i để i điều i hoà i toàn i nghành.
Bảng i 2: i Tình i hình i sử i dụng i vốn i từ i năm i 2006-2008 Đơni vị:i Tỷi đồng
1.i Tổngi dưi nợi choi vay 1.305i 2.210i 2.210i
2.Dư i nợ i vốn i lưu i động i 978 1.577 i 1.925
II.i Ngoại i tệ i (Quy i đổi)
1.Tổngi dưi nợi choi vayi 481 478,3i 673,9
2.Dư i nợ i vốn i lưu i động 231,7 i 186,5 i 342,5
(Nguồn: i Phòng i Nguồn i vốn i – i Kinh i doanh) i i i i i i i i i i Tổngi dưi nợi đếni 31/12/2008i lài 3.396i tỷ,i tăngi 708i tỷ(+26,3%) i so i với i đầu i năm, i chiếm i 6,6% i thị i phần i tín i dụng i trên i địa i bàn, i trong i đó:
- i Dư i nợ i tín i dụng i ngắn i hạn i đạt i 2.258 i tỷ, i tăng i 29% i so i với i đầu i năm.
- i Tín i dụng i trung i và i dài i hạn i đạt i 1.138 i tỷ i đồng, i tăng i 48,7% i so i vớii đầui năm. c i Công i tác i phát i triển i dịch i vụ
- i Công i tác i thanh i toán i trong i nước i được i thực i hiện i nhanh i chóng, i an i toàn, i hiệu i quả i Doanh i số i thanh i toán i trong i nước i đạt i 14.000 i tỷ i đồng i tăng i 17% i so i với i năm i 2001.
- i Hoạt i động i kinh i doanh i ngoại i tệ i và i thanh i toán i quốc i tế i được i thực i hiện i an i toàn i và i hiệu i quả:
-i Doanhi sối hoạti độngi thanhi toáni quốci tếi đạti 257i triệui USD,i tăng i 38% i so i với i năm i 2007.
- i Doanh i số i mua i bán i ngoại i tệ i đạt i 204 i triệu i USD i so i với i năm i 2007.
- i Do i đơn i giản i hoá i thủ i tục i bảo i lãnh i nên i doanh i số i bảo i lãnh i cả i năm i là i 1.210 i tỷ i tăng i 15% i so i với i năm i 2007.
-i Côngi táci khoi quỹi đượci đảmi bảoi ani toàni tuyệti đốii vớii lượngi thu i chi i tiền i mặt i trong i năm i 2008 i là i 14.882 i tỷ i tăng i 26% i so i với i
4 0 năm i 2007 i Phục i vụ i tận i tình i đối i với i một i số i khách i hàng i lớn i và i trải nhiềui móni tiềni thừai choi kháchi nêni đượci kháchi hàngi rấti khen i ngợi i và i tin i yêu.
- i Do i mở i rộng i các i hoạt i động i dịch i vụ i nên i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i
Sông i Mã i i đã i hoàn i thành i vượt i mức i kế i hoạch i chỉ i tiêu i thu i phí i dịch i vụ i Ngân i hàngNN i & i PTNT i i VN i giao. d i Công i tác i thực i hiện i đề i án i cơ i cấu i lại i Ngân i hàng i i i i i i i Ngâni hàngi NNi &i PTNTi Sôngi Mãi i đãi triểni khaii cói kếti quải cơi cấu i lại i nợ i và i lành i mạnh i hoá i tài i chính, i trong i đó i đã i tách i bạch i cho i vay i thương i mại i và i cho i vay i chỉ i định, i công i tác i xử i lý i nợ i tồn i đọngi đãi đượci Ngâni hàngi NNi &i PTNTi Sôngi Mãi i i chỉi đạoi sáti sao,i quán i triệt i đến i từng i cán i bộ i để i nhận i thức i rõ i tính i cấp i bách i và i cần i thiết i của i công i tác i xử i lý i nợ i tồn i đọng, i thực i hiện i đúng i QĐ i 149/QĐ-Tgi vài cáci văni bảni hướngi dẫni củai NHNNi vài Ngâni hàngi
NN i & i PTNT i Việt i nam i Trong i năm i đã i xử i lý i được i 7.528 i triệu i nợ i tồn i đọng i trong i đó i đặc i biệt i thu i được i 2 i tỷ i nợ i tồn i đọng i của i tín i dụngi chỉi địnhi choi vayi từi nămi 1990-1991. i i i i i i i i i i i i Đã i chuyển i dịch i cơ i cấu i tài i sản i Nợ i – i Tài i sản i có i cho i phù i hợp i với i điều i kiện i kinh i doanh i theo i hướng i tăng i tỷ i trọng i vốn i lưu i độngi trungi vài dàii hạni trongi tổngi nguồni vốni huyi độngi từi 39%i
(năm i 2007) i lên i 43% i (năm i 2008) i để i dần i ổn i định i nguồn i vốn i xoá i bỏ i sự i mất i cân i đối i về i kỳ i hạn i giữa i nguồn i vốn i huy i động i và i sử i dụngi vốn,i tăngi tỷi trọngi thui dịchi vụi trongi tổngi thui Ngâni hàngi từ i 4,8%(năm i 2007) i lên i 6,5%(năm i 2008). i i i i i i i i i Thực i hiện i tốt i cơ i cấu i lại i tổ i chức i hoạt i động i và i quản i lý, i trong i đói tổi chứci sắpi xếpi pháti triểni mạngi lướii hoạti độngi choi phùi hợp, i chăm i lo i phát i triển i nguồn i nhân i lực i Thực i hiện i đa i dạng i các i hình i thức i đào i tạo, i bồi i dưỡng i nguồn i nhân i lực i đáp i ứng i nhiệm i vụ i trong i tình i hình i mới, i có i chính i sách i khuyến i khích, i hỗ i trợ i cán i bộ i tựi họci đểi nângi caoi trìnhi đội chuyêni môn,i ngoạii ngữ,i tini học.i e i Hiệu i quả i kinh i doanh i i i i i i i i i Thực i hiện i phương i châm i ”Hiệu i quả, i an i toàn i trong i tăng i trưởng”, i trong i công tác i điều i hành i trong i kinh i doanh i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyện i Sông i Mã i luôn i đảm i bảo i chênh i lệch i lãi i suất i đầu i vào i - i đầu i ra, i tiết i kiệmi trongi chii tiêui nộii bộ,i thựci hiệni đúngi địnhi mứci theoi quii định i của i Ngân i hàng i ĐT&PT i Viẹt i Nam i Vì i vậy i Ngân i hàng i NN i & i
PTNT i huyện i Sông i Mã i i đã i hoàn i thành i vượt i mức i kế i hoạch i chỉ i tiêui lợii nhuận. i i i i i i i Những i thành i tích i nỗi i bật i trong i hoạt i động i kinh i doanh i trong i năm i vừa i qua i i i i i i i i Mặci dùi môii trườngi kinhi doanhi gặpi khôngi íti khói khăn,i nhưng i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyện i Sông i Mã i bằng i nội i lực i của i mình i đã i biết i khai i thác i tốt i các i nhân i tố i khách i quan i và i chủ i quan i thuậni lợii đểi vươni lêni trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai mìnhi vài đã i đạt i được i những i thành i tích i rất i đáng i khen i ngợi, i cụ i thể:
- i Trong i bối i cảnh i nguồn i vốn i (Đặc i biệt i nguồn i vốn i bằng i VNĐ) i rất i khói khăn,
Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyện i Sông i Mãi i i vẫn i tạo i được i nguồn i vốn i ổn i định i và i tăng i trưởng, i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i của i khách i hàngi vài hoạti độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàng,i nângi caoi sứci mạnh i của i Ngân i hàng i
- i Triển i khai i mạnh i tín i dụng i đầu i tư i phát i triển, i phục i vụ i đắc i lực i choi đầui tưi pháti triểni trêni địai bàni tỉnhi đểi giữi vữngi vài nângi caoi vị i thế i của i Ngân i hàng i trên i địa i bàn. i i i i i i i i i Tiếp i tục i đa i dạng i hoá i khách i hàng i với i các i thành i phần i kinh i tế,i đai dạngi hoái cáci hìnhi thức,i kỳi hạni tiềni gửii kháci nhau.i Củngi
4 2 cố i và i tạo i niềm i tin i đối i với i khách i hàng i thông i qua i công i tác i tư i vấn,i tháoi gỡi khói khăni choi kháchi hàng,i cùngi vớii sựi năngi độngi sáng i tạo i của i cán i bộ i tín i dụng i và i sự i phối i hợp i nhịp i nhàng i nhanh i chóng i của i các i phòng i ban i Nhờ i đó i Ngân i hàng i NN&PTNT i huyện i Sông i Mã i không i những i đã i giữ i được i khách i hàng i mà i còn i tăng i trưởng i được i nhiều i khách i hàng i tiền i gửi, i tiền i vay i trong i một i thời i gian i ngắn i đã i gắn i bó i máu i thịt i với i Ngân i hàng.
-i Đẩyi mạnhi cáci hoạti độngi dịchi vụi Ngâni hàng:
- i Doanh i số i thanh i toán i trong i nước i tăng i 1-7% i so i với i năm i 2001.
- i Doanh i số i bảo i lãnh i tăng i 15% i so i với i năm i trước.
-i Thui chii tiềni mặti tăngi 26%i soi vớii nămi trước.
- i Hoạt i động i nghiệp i vụ i Ngân i hàng i đối i ngoại i tăng i 38% i so i với i năm i trước
-i Hoàni thànhi vượti mứci chỉi tiêui thui dịchi vụi phíi doi Ngâni hàngi
NN i & i PTNT i VN i giao i Đảm i bảo i an i toàn i trong i kinh i doanh:
- i Tăng i trưởng i tín i dụng i với i chất i lượng i tốt, i Tỷ i nợ i quá i hạn i 0,6%, i giảmi 0,12%i soi vớii nămi 2007.
- i Đảm i bảo i tốt i khả i năng i thanh i toán, i tỷ i lệ i dự i trữ i bắt i buộc i và i đáp i ứng i nhu i cầu i đầu i tư i trong i điều i kiện i thị i trường i tiền i tệ i có i rất i nhiềui khói khăni vài cói sựi mấti câni đốii nghiêmi trọngi giữai nộii tệi và i ngoại i tệ.
- i Trích i đủ i dự i phòng i rủi i ro i theo i đúng i qui i định.
-i Mặci dùi điềui kiệni kinhi doanhi ngàyi càngi khói khăn,i nhưngi kếti quả i kinh i doanh i vẫn i hoàn i thành i vượt i mức i kế i hoạch i được i giao. i i Năng i suất i lao i động i đều i tăng i trên i các i chỉ i tiêu, i thể i hiện:
-i Dưi nợi tíni dụngi bìnhi quâni đầui ngườii tăngi 11%i soi vớii nămi
- i Nguồn i vốn i huy i động i bình i quân i đầu i người i tăng i 14% i so i với i nămi 2007.
- i Lợi i nhuận i bình i quân i đầu i người i tăng i 16% i so i với i năm i 2007.
-i Thựci hiệni tốti đềi áni cơi cấui lạii Ngâni hàngi theoi đúngi lịchi trìnhi của i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i Việt i Nam, i được i Ngân i hàng i Thế i giới i đánh i giá i tích i cực.
i Thực i trạng i công i tác i huy i động i vốn i tại i chi i nhánh i
i i i i i i i i i i Thực i hiện i nghị i quyết i đại i hội i Đảng i lần i thứ i IX, i Nghị i quyết i 15 i củai Bội chínhi trịi vềi phươngi hướngi pháti triểni kinhi tếi i đếni nămi
2010 i và i nghị i quyết i đại i hội i lần i thứ i XIII i Đảng i Bộ i tỉnh i Sơn i La i Cùng i với i các i ban i ngành i khác, i hệ i thống i Ngân i hàng i Việt i nam i nóii chung,i Ngâni hàngi NNi &i PTNTi đãi gópi phầni khôngi nhỏi vàoi việc i xây i dựng i và i phát i triển i nền i kinh i tế i tỉnh i nhà i trong i những i thời i gian i vừa i qua i Để i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i cho i sự i nghiệp i Công i nghiệpi hoá-i Hiệni đạii hoái đấti nước,i phụci vụi choi việci pháti triểni kinh i tế i huyện, i Ngân i hàng i đã i tích i cực i chủ i động i khai i thác i các i nguồn i vốn i nhàn i rỗi, i mở i rộng i mạng i lưới i huy i động, i đưa i ra i nhiều i hìnhi thứci huyi độngi nhấti lài cáci nguồni vốni trungi vài dàii hạni đểi tạo i lập i nguồn i vốn i cho i riêng i mình. i i i i i i i i i i Trong i những i năm i vừa i qua, i tình i trạng i thiếu i vốn i mà i cụ i thể i hơni lài thiếui tiềni đồngi trongi hệi thốngi NHTMi lài mộti vấni đềi rấti nóng i bỏng, i thị i trường i tiền i tệ i luôn i rơi i vào i tình i trạng i căng i thẳng i về i vốn, i các i Ngân i hàng i cạnh i tranh i với i nhau i bằng i cách i đồng i loạti nângi lãii suấti huyi độngi vài kèmi theoi mộti sối tiệni íchi kháci nhằm i thu i hút i khách i hàng, i thậm i chí i một i số i Ngân i hàng i dùng i biện i pháp i hoán i đổi i ngoại i tệ i với i NHTW i Trong i bối i cảnh i đó i Ngân i hàngi NNi &i PTNTi đãi pháti huyi sứci mạnhi nộii lực,i chủi độngi sángi tạo i với i bản i lĩnh i chính i trị i và i trình i độ i chuyên i môn i của i toàn i cán i bộ i công i nhân i viên i đã i hoàn i thành i xuất i sắc i kế i hoạch i kinh i
4 4 doanh i do i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i Việt i nam i giao i một i cách i tự i tin i đángi phấni khởi. i i i i i i i i i i Trong i các i loại i hình i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i thì i Ngân i hàng i chủ i yếu i tập i trung i vào i 3 i loại i hình i huy i động i chính i như i sau: + i Huy i động i tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế
+ i Huy i động i tiền i gửi i tiết i kiệm
+ i Huy i động i bằng i cách i phát i hành i Trái i phiếu- i Kỳ i phiếu a i Tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i i i i i i i i i Qua i bảng i số i liệu i ta i thấy, i nhìn i chung i tiền i gửi i ngắn i hạn i của i các i tổ i chức i kinh i tế i luôn i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i trong i tổng i nguồni vốni huyi độngi củai Ngâni hàngi vài cói tốci đội tăngi trưởngi cao i qua i các i năm i Cụ i thể i tỷ i trọng i nguồn i vốn i này i trong i năm i
2006 i là i 41,3% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Năm i 2007 i chiếmi 41,2%i tăngi 40,2%i soi vớii nămi 2006.i Nămi 2008i chiếmi
37,8%, i tăng i 22,7% i so i với i năm i 2007. i i i i i i i Nguyên i nhân i của i việc i tiền i gửi i ngắn i hạn i luôn i chiếm i tỷ i trọng i caoi lài doi kháchi hàngi muốni gửii tiềni vàoi chủi yếui lài đểi phụci vụi cho i việc i thanh i toán i tiền i hàng i hoá i dịch i vụ i và i thu i tiền i từ i các i sản i phẩm i dịch i vụ i đã i cung i ứng i cho i khách i hàng i trong i từng i tháng,i từngi quí,i từngi nămi hayi lài từngi chui kỳi sảni suấti kinhi doanh i của i mình. i i i i i i i Khoản i mục i này i tạo i thành i vốn i luân i chuyển i qua i các i chu i kỳ i sản i xuất, i do i vậy, i việc i gửi i với i kỳ i hạn i ngắn i sẽ i thuận i tiện i hơn i cho i khách i hàng i trong i việc i sử i dụng. i i i i i i i Còn i tiền i gửi i trung i và i dài i hạn i chiếm i tỷ i trọng i thấp, i thường i là i thấpi nhấti trongi tổngi nguồni vốni huyi độngi củai Ngâni hàng.i
Trong i năm i 2006 i nguồn i vốn i này i chỉ i chiếm i 2.51% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i Ngân i hàng i Năm i 2007 i chiếm i 7,02% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động, i tăng i 293% i so i với i năm i 2006 i
Năm i 2008 i chiếm i 10,1% i tăng i 92,2% i Tuy i chiếm i tỷ i trọng i thấp i nhưngi điềui đángi mừngi lài tỷi trọngi nguồni vốni tăngi dầni quai cáci năm i với i tốc i độ i tăng i trưởng i cao i Điều i này i phải i thừa i nhận i là i một i thành i công i lớn i của i đội i ngũ i cán i bộ i công i nhân i viên i của i i i Ngân i hàng i trong i việc i thu i hút, i lôi i kéo i khách i hàng i có i quan i hệ i giao i dịch i với i Ngân i hàng i một i cách i thường i xuyên i và i ổn i định i hơn. b i Tiền i gửi i tiết i kiệm i i i i i i Nhìn i qua i ta i thấy i tiền i gửi i tiết i kiệm i loại i trung i và i dài i hạn i chiếm i tỷ i trọng i lớn i hơn i so i với i tiền i gửi i tiết i kiệm i ngắn i hạn i và i trongi nămi 2002i tiềni gửii tiếti kiệmi giảmi mạnh,i Cụi thể: i i i i i i Tiền i gửi i ngắn i hạn i trong i năm i 2006 i huy i động i được i 259 i tỷ i đồng, i chiếm
10,3%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2007i huyi độngi được i 514 i tỷ i đồng, i tăng i 98,4% i so i với i năm i 2006, i chiếm i 14,6% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Năm i 2008 i huy i động i được i 373 i tỷi đồng,i giảmi 27,5%i soi vớii nămi 2007i chiếmi 7,9%i trongi tổngi nguồn i vốn i huy i động. i i i i i i i i Qua i hai i năm i từ i 2007-2008 i có i sự i biến i động i lớn i trong i công i táci huyi độngi tiềni gửii tiếti kiệmi ngắni hạni củai Ngâni hàng. i i i i i i i i Nguyên i nhân i của i sự i biến i động i này i là i do i năm i 2008 i thì i tình i trạng i khan i hiếm i vốn i xảy i ra i đối i với i hầu i hết i các i Ngân i hàng, i cho i nêni cáci Ngâni hàngi đềui chuyểni hướngi huyi độngi củai mìnhi từi nghiệp i vụ i huy i động i vốn i truyền i thống i sang i các i hình i thức i huy i động i vốn i khác i như i phát i hành i các i loại i giấy i tờ i có i giá i như i trái i phiếui vài kỳi phiếui vớii lãii suấti hấpi dẫn,i kỳi hạni phongi phú,i phương i thức i trả i lãi i đa i dạng i Cho i nên i đã i có i sức i hấp i dẫn i khách i hàng, i điều i đó i làm i cho i cơ i cấu i huy i động i có i sự i thay i đổi.
4 6 i i i i i i i i i i Tiền i gửi i tiết i kiệm i trung i và i dài i hạn i chiếm i tỷ i trọng i thấp i nhấti trongi tổngi nguồni vốni huyi độngi loạii trungi vài dàii hạni củai
Ngân i hàng i và i biến i động i mạnh i trong i 2 i năm i gần i đây i (2007-
2008) i mặc i dù i loại i tiền i gửi i này i vẫn i chiếm i tỷ i trọng i đáng i kể i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i Ngân i hàng i Ta i thấy i trong i năm i 2006 i nguồn i vốn i này i huy i động i được i 367 i tỷ i đồng i chiếm i 14,6% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động. i i i i i i i i Nămi 2007i huyi độngi đượci 651i tỷi đồng,i tăngi 77,1%i soi vớii năm i 2006, i chiếm i 18,5% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Năm i
2002 i huy i động i được i 459 i tỷ i đồng i giảm i 29,5 i tỷ i đồng i so i với i năm i
2001i chỉi chiếmi 9,7%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động. c i Trái i phiếu i – i Kỳ i phiếu i i i i i i i i i Nhìn i chung i nguồn i vốn i huy i động i ngắn i hạn i bằng i Trái i phiếu i vài kỳi phiếui chiếmi tỷi trọngi thấpi trongi tổngi nguồni vốni huyi động i của i Ngân i hàng i Hình i thức i chủ i yếu i là i phát i hành i kỳ i phiếu i loại i ngắn i hạn i 3 i tháng, i 6 i tháng, i 12 i tháng i với i lãi i suất i trả i trước i hoặci trải sau.i i i i i i i i i i i Trong i nhiều i năm i qua i Ngân i hàng i đã i khai i thác i có i hiệu i quả i nguồn i vốn i này i Năm i 2006 i huy i động i được i 245 i tỷ i đồng i chiếm i 9,7%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nămi 2007i huyi độngi được i 329,5 i tỷ i đồng i tăng i 93,9% i so i với năm i 2006, i chiếm i 6,5% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Năm i
2008i huyi độngi đượci 634i tỷi đồngi tăngi 176%i soi vớii nămi 2001,i chiếm i 13,4% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Đây i là i điều i rất i đáng i mừng, i trong i khi i huy i động i bằng i tiền i gửi i tiết i kiệm i ngắn i hạni cói xui hướngi giảmi thìi Ngâni hàngi đãi tạoi lậpi đượci mộti nguồn i huy i động i mới i có i tiềm i năng i khai i thác i lớn i để i cân i đối i nguồn i vốn i huy i động. i i i i i i i Huy i động i tiền i gửi i trung i và i dài i hạn i thông i qua i việc i phát i hànhi tráii phiếui vài kỳi phiếui chiếmi tỷi trọngi tươngi đốii trongi tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i Ngân i hàng. i i i i i i i Bằng i cách i phát i hành i loại i kỳ i phiếu i 24 i tháng, i 36 i tháng, i 60 i tháng i với i lãi i suất i hấp i dẫn, i phương i thức i trả i lãi i trước i hoặc i trả i lãi i sau i và i việc i phát i hành i trái i phiếu i kỳ i hạn i từ i 1 i năm i đến i 5 i năm i với i lãi i suất i hấp i dẫn i nên i đã i thu i hút i được i khối i lượng i vốn i trong i dân i hoàni thànhi chỉi tiêui đượci giao.i Trongi nămi 2006i Ngâni hàngi đãi huy i động i được i 541 i tỷ i đồng i chiếm i 21,5% i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Năm i 2007 i huy i động i được i 429 i tỷ i đồng i giảm i 26% i so i với i nămi 2006,i chiếmi 13,3%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động,i
6Năm i 2008 i huy i động i được i 994 i tỷ i đồng i tăng i 132% i so i với i năm i
2006, i chiếm i 21,1% i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Qua i đó i ta i thấy i đượci sựi ngượci nhaui giữai huyi độngi bằngi tiếti kiệmi vài huyi độngi bằng i cách i phát i hành i giấy i tờ i có i giá.
i i thực i trạng i hoạt i động i huy i huy i động i vốn i của i chi i nhánh i
i Thành i tựu i đạt i được i trong i công i tác i huy i động i vốn i i
i i i i i i i Trong i bối i cảnh i chung i của i hệ i thống i Ngân i hàng, i những i năm i gần i đây i tình trạngi thiếui vốni củai cáci NHTMi nhấti lài thiếui tiềni VNĐi vàoi dịpi cuối i năm, i có i những i Ngân i hàng i đã i cầm i chứng i trong i hoạt i động i tín i dụng i Song i bằng i nhiều i giải i pháp i linh i hoạt i trong i đó i có i phát i hànhi kỳi phiếu,i mởi rộngi mạngi lướii huyi độngi vốn,i nângi caoi chất i lượng i phục i vụ i khách i hàng i trên i mọi i mặt i nên i Ngân i hàng i
NN i & i PTNTNN i & i PTNT i huyện i Song i Mã i vẫn i đảm i bảo i duy i trì i đượci nguồni vốni ổni định,i tăngi trưởngi cao,i đảmi bảoi khải năngi
4 8 thanh i toán, i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i kinh i doanh, i vốn i đầu i tư i cho i cáci doanhi nghiệpi thậmi chíi còni chuyểni vốni vềi Ngâni hàngNNi &i
PTNT i i Việt i nam i để i điều i hoà i toàn i ngành i Cụ i thể i nguồn i vốn i huy i động i đến i 31/12/2008 i i đạt i 4.731 i tỷ i đồng, i tăng i 1.204 i tỷ i đồng(+34% i so i với i đầu i năm i trong i đó i nguồn i vốn i huy i động i bằng i VNĐ i là i 3.577 i tỷ i đồng i chiếm i 79,5% i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động, i nguồn i vốn i huy i động i bằng i ngoại i tệ i là i 1.156 i tỷ i đồng(quii đổi)i chiếmi 20.5%,i trongi đó:
- i Tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i đạt i 2.260 i tỷ i đồng i tăng i 558 i tỷ(+40%) i so i với i đầu i năm i -i Nguồni vốni huyi độngi từi dâni cưi đạti 2.470i tỷi tăngi 646i tỷ(+35,4%) i i i i i i i i i i i Trong i năm i 2008 i i kinh i tế i nước i ta i nói i chung i và i kinh i tế i huyệni nóii riêngi đãi chuyểni biếni theoi hướngi Côngi nghiệpi hoái -i
Hiện i đại i hoá i và i phát i triển i ở i tất i cả i các i ngành, i các i khu i vực, i các i chỉ i tiêu i kinh i tế i đều i tăng i trưởng i tốt i hơn i năm i trước i và i hoạt i độngi Ngâni hàngi -i Tàii chínhi cũngi mangi đậmi màui sắci đó.i Songi bên i cạnh i đó i môi i trường i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i cũng i gặp i rất i nhiều i khó i khăn i do i tình i trạng i thiếu i tiền i mặt i đã i buộc i các i Ngâni hàngi trêni địai bàni đồngi loạti nângi lãii suấti huyi độngi lêni lài ảnh i hưởng i tới i chi i phí i và i hiệu i quả i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i Nhưng i bằng i sự i nỗ i lực i của i mình, i Ngân i hàng i đã i xác i định i được i nhữngi điềui kiệni thuậni lợi,i khói khăn,i nắmi bắti tốti thờii cơi nêni đãi có i hướng i đi i đúng i đắn i theo i định i hướng i của i ngành i Cụ i thể i đã i tự i chủ i được i nguồn i vốn i để i phục i vụ i cho i đầu i tư i phát i triển i kinh i tế i đấti nước,i Ngâni hàngi đãi tậpi trungi nguồni vốni huyi độngi đượci đầu i tư i cho i những i chương i trình i lớn, i các i dự i án i trọng i điểm, i các i ngành i then i chốt i của i nền i kinh i tế i như i ngành i điện i lực, i các i khu i côngi nghiệp…i vớii doanhi sối choi vayi lài 461i tỷi đồng,i gópi phầni tăng i năng i lực i sản i xuất i cho i nền i kinh i tế i Đồng i thời i chi i nhánh i đã i chúi trọngi mởi rộngi đai dạngi hoái cáci sảni phẩmi dịchi vụi đápi ứngi cao i nhất i nhu i cầu i của i khách i hàng. i i i i i i i i Nhờ i vậy i màtrong i những i năm i qua i tổng i nguồn i vốn i huy i động i đã i không i ngừng i tăng i lên i đáp i ứng i được i nhu i cầu i về i vốn i cho i Ngân i hàng i đặc i biệt i là i việc i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i có i tốc i độ i tăng i trưởng i cao i và i ổn i định, i cơ i cấu i vốn i trung i và i dài i hạn i cói xui hướngi dịchi chuyểni theoi hướngi cói lợii choi Ngâni hàngi chiếm i tỷ i trọng i ngày i càng i tăng i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i Ngân i hàng. i i i i i i i i Trêni địai bàni huyệni Sôngi Mã,i vớii sựi gópi mặti củai gầni 100i
Ngân i hàng i và i tổ i chức i tín i dụng i khác i làm i cho i môi i trường i cạnh i tranh i càng i trở i nên i khó i khăn i hơn, i nhưng i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i Huyệni Sôngi Mãi đãi dầni khẳngi địnhi mình,i tăngi trưởngi đượci thịi phần i hoạt i động i Đến i cuối i năm i 2008 i Ngân i hàng i đã i chiếm i 6,6% i thị i phần i tín i dụng i và i gần i 4,9% i thị i phần i huy i động i vốn i trên i địai bàni đưai chii nhánhi trởi thànhi mộti trongi cáci đơni vịi đứngi đầui về i thị i phần i hoạt i động i trên i địa i bàn. i i i i i i i Cùng i với i sự i chỉ i đạo i nhất i quán, i toàn i diện i của i Ngân i hàng i NN i
&i PTNTi Việti nam,i Ngâni hàngi NNi &i PTNTi Huyệni Sôngi Mãi i đãi quán i triệt i việc i thực i hiện i chiến i lược i phát i triển i của i toàn i hệ i thống i với i nỗ i lực i quyết i tâm i cao i nhất i để i hoàn i thành i chỉ i tiêu i kế i hoạch.i Côngi táci điềui hànhi nguồni vốni theoi nguyêni tắci tốii đai hoá i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i trên i cơ i sở i kế i hoạch i giải i ngân, i kế i hoạch i huy i động i vốn, i nhu i cầu i thanh i toán i Ngân i hàng i định i kỳ i tínhi toáni lãii suấti bìnhi quâni đầui ra,i đầui vàoi làmi căni cứi đểi cói đối i sách i kịp i thời, i chính i xác i để i vừa i đảm i bảo i tính i cạnh i tranh i vừa i đảm i bảo i thu i nhập i cho i Ngân i hàng i Ngoài i ra i bằng i chính i sáchi kháchi hàngi củai mình,i Ngâni hàngi đãi tíchi cực,i chủi độngi
5 0 tìm i kiếm, i vận i động i khách i hàng i có i tiềm i năng i tiền i gửi, i từ i đó i vừai thiếti lậpi mởi rộngi vừai củngi cối vữngi chắci mạngi lướii kháchi hàng i giao i dịch i thường i xuyên.
i Những i hạn i chế i cần i khắc i phục i
i i i i i i i i i Trong i cơ i cấu i vốn i huy i động i thì i vốn i huy i động i tiết i kiệm i từ i dân i cư i là i một i nguồn i vốn i quan i trọng i đối i với i hoạt i động i của i Ngâni hàng,i nhấti lài loạii tiềni gửii cói kỳi hạn.i Đâyi lài nguồni vốni cói độ i ổn i định i cao, i điều i đó i giúp i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i Huyện i
Sông i Mã i i chủ i động i hơn i trong i việc i sử i dụng i vốn i để i phục i vụ i cho i cáci hoạti độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàng.i Nhưngi trongi thờii gian i qua, i tỷ i trọng i vốn i huy i động i tiết i kiệm i của i Ngân i hàng i có i xu i hướng i giảm i mạnh i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i Ngân i hàngi từi 35,3%i nămi 2007i còni 12,9%i nămi 2008.i i i i i i i i i i i i i i i i Đây i là i việc i phải i xem i xét i và i cần i có i sự i điều i chỉnh i trong i thời i gian i tới.
Trongi cơi cấui kỳi hạn,i tuyi tỷi trọngi vốni trungi vài dàii hạni cói xui hướng i tăng i dần i từ i 37,7% i năm i 2007 i lên i 39% i năm i 2008, i song i so i với i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i của i Ngân i hàng i trong i việc i cho i vay i cáci dựi áni vớii thờii hạni vayi trungi vài dàii hạni thìi chưai đủ,i cầni phải i có i sự i điều i chỉnh i về i cơ i cấu i kỳ i hạn i nhằm i giúp i cho i Ngân i hàng i có i thể i mở i rộng i cho i vay i đối i với i các i dự i án i lớn i có i tính i khả i thii cao. i i i i i i i i i i Số i lượng i ngoại i tệ i chiếm i tỷ i trọng i khá i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động, i trong i khi i việc i sử i dụng i ngoại i tệ i thu i được i để i cho i vay i đốii vớii cáci kháchi hàngi cói nhui cầui ngoạii tệi còni hạni chếi thìi đâyi là i một i bất i lợi i cho i Ngân i hàng i về i việc i sử i dụng i số i tiền i huy i động i này, i thậm i chí i còn i có i thể i chịu i rủi i ro i tỷ i giá i Ngân i hàng i chủ i yếu i chỉ i có i thể i sử i dụng i số i ngoại i tệ i thu i được i để i gửi i vào i NHNN i để i hưởngi chênhi lệchi lãii suất. i i i i i i i i i Đồng i thời i nghiên i cứu i và i ứng i dụng i một i số i phương i thức i huy i động i mới i như i thu i nhận i tiền i tại i nhà, i tại i văn i phòng i của i doanh i nghiệp, i bố i trí i làm i việc i theo i ca i để i tăng i thời i gian i giao i dịch, i phù i hợp i với i nhu i cầu i của i khách i hàng i trên i địa i bàn i để i tận i dụng i triệt i để i các i nguồn i thu. i i i i i i i Sảni phẩmi dịchi vụi củai Ngâni hàngi tuyi đãi pháti triểni thêmi nhiều i hình i thức i mới i nhưng i chủ i yếu i vẫn i là i những i sản i phẩm i truyền i thống i Các i loại i hình i huy i động i vốn i còn i ít, i chưa i đa i dạng i đểi kháchi hàngi cói thểi lựai chọn.i Ngâni hàngi chủi yếui canhi tranhi bằng i lãi i suất, i còn i các i các i dịch i vụ i khác i thì i còn i ở i mức i hạn i chế i i i i i i i i i i i i Trong i thời i gian i tới i cần i nghiên i cứu, i ứng i dụng i và i nhân i ra i diệni rộngi cáci loạii hìnhi dịchi vụi mớii nhằmi tăngi thui húti thêmi nhiều i khách i hàng i mới. i i i i i i i i Mạng i lưới i huy i động i tuy i đã i được i mở i rộng i nhưng i vẫn i chưa i đủi soi vớii khải năngi cói thểi khaii tháci củai Ngâni hàng.i Cáci quầyi giao i dịch, i các i quỹ i tiết i kiệm i phân i bố i dường i như i chỉ i chú i trọng i cho i công i tác i huy i động i vốn i trong i dân i cư i nơi i tập i trung i ác i khu i dâni cưi đôngi đúci mài chưai chúi trọngi đếni nhữngi nơii tậpi trungi những i khách i hàng i lớn i của i Ngân i hàng i để i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i khách i hàng. i i i i i i i i i i Côngi táci Marketingi Ngâni hàngi tuyi đãi đượci chúi trọngi vài lài công i tác i trọng i tâm i của i Ngân i hàng i trong i điều i kiện i cạnh i tranh i gay i gắt i nhưng i vẫn i chưa i được i thực i hiện i theo i một i chính i sách i nhấti quán.i i i i i i i i i Từng i bộ i phận, i từng i cán i bộ i vẫn i chưa i ý i thức i được i hết i tầm i quan i trọng i của i của i công i tác i này, i nhận i thức i còn i đơn i giãn i nên i trongi phốii hợpi thựci hiệni vẫni chưai đạti đượci kếti quải nhưi mongi
i Những i nhân i tố i tác i động i tới i công i tác i hoạt i động i …………… 43 i
muốn i Tuy i Ngân i hàng i đã i chủ i động i tìm i đến i khách i hàng i nhưng i doi môii trườngi cạnhi tranhi quyếti liệt.
2.3.3 i Những i nhân i tố i tác i động i tới i công i tác i huy i động i vốn i của i chi i nhánh i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyện i Sông i Mã i
2.3.3.1 i Những i nhân i tố i tích i cực a i Nhân i tố i khách i quan
Ngân i hàng i NN i & i PTNT i hoạt i động i trên i địa i bàn i huyện i là i trung i tâmi kinh tế i - i chính i trị i - i xã i hội i của i cả i nước, i nơi i tập i trung i nhiều i khách i hàng i lớn, i là i nơi i thử i nghiệm i mọi i nghiệp i vụ i mới i của i toàn i ngành, i đượci Ngâni hàngi NNi &i PTNTi i VNi choi ápi dụngi nhiềui kinhi nghiệm i thành i công, i vì i vậy i Ngân i hàng i luôn i có i đầy i đủ i nghiệp i vụ i hơn i các i Ngân i hàng i khác i trên i địa i bàn. i i i i i i i i Uyi tíni củai Ngâni hàngi NNi &i PTNTi VNi nóii chungi vài Ngâni hàng i NN i & i PTNT i huyện i Sông i Mã i nói i riêng i được i khẳng i định i và i nâng i cao i dần i cả i ở i thị i trường i trong i và i ngoài i nước i Trong i hoạt i độngi luôni nhậni đượci sựi chỉi đạoi kịpi thời,i sáti saoi củai NHNNi nóii chung i và i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i i VN i nói i riêng, i luôn i được i sự i quan i tâm i về i mọi i mặt i của i ban i lãnh i đạo i và i được i sự i hỗ i trợ i trực i tiếpi củai cáci phòngi bani chứci năng. b i Nhân i tố i chủ i quan i i i i i i i i i Ngân i hàng i đã i thực i hiện i mở i rộng i mạng i lưới i huy i động, i áp i dụngi chínhi sáchi lãii suấti linhi hoạti mangi tínhi cạnhi tranhi cao,i các i phương i thức i phục i vụ i khách i hàng i theo i hướng i khép i kín i các i dịch i vụ i Ngân i hàng, i làm i tốt i công i tác i Marketing i Ngân i hàng. i i i i i i i i Cáci Quỹi tiếti kiệmi gầni trungi tâmi cáci quận,i cáci khui dâni cưi có i giao i thông i thuận i tiện i Tinh i thần, i thái i độ i phục i vụ i khách i hàng i chu i đáo, i nhiệt i tình i Thực i hiện i tư i vấn i cho i khách i hàng i về i hình i thức, i kỳ i hạn i gửi i tiền i cho i phù i hợp i với i nhu i cầu i của i khách i hàng,i tạoi rai sựi tini tưởngi củai kháchi hàngi đốii vớii Ngâni hàng. i i i i i i i Cơ i sở i khách i hàng i đa i dạng, i nhiều i tiềm i năng i đặc i biệt i là i nhóm i các i Tổng i Công i ty i 90,91 i không i ngừng i tăng i trưởng i Bên i cạnh i đó i đối i tượng i khách i hàng i chủ i yếu i là i các i khách i hàng i truyền i thống i như i các i xí i nghiệp, i các i doanh i nghiệp i trên i địa i bàn i huyện i có i doanh i số i hoạt i động i tiền i gửi, i tiền i vay i và i dịch i vụ i lớn. i i i i i i i Chínhi sáchi kháchi hàngi đượci thựci hiệni cói kếti quải tốt,i luôni nỗ i lực i trong i việc i giữ i được i các i khách i hàng i truyền i thống i và i mở i rộng i thu i hút i các i khách i hàng i có i tiềm i năng i lớn i mà i Ngân i hàng i cói thểi khaii thác.i Côngi táci hộii nghịi kháchi hàngi đượci tổi chứci thường i xuyên i hành i năm i qua i đó i nắm i bắt i được i các i thông i tin, i kiến i nghị i của i khách i hàng, i từ i đó i chủ i động i trong i kế i hoạch i hoạt i độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàng.
2.3.3.2 i Những i nhân i tố i tiêu i cực a i Nhân i tố i khách i quan i i i i i i i i i i Môii trườngi kinhi tếi vài môii trườngi phápi lýi chưai thậti sựi ổni định i và i đồng i bộ i đã i gây i cản i trở i tới i hoạt i động i huy i động i vốn i Nguy i cơ i lạm i phát i còn i có i khả i năng i đe i dọa, i làm i cho i người i dân i chưai thậti sựi tini tưởngi vàoi môii trườngi đầui tư. i i i i i i i i i Nền i kinh i tế i chịu i sự i biến i động i của i nền i kinh i tế i thế i giới, i đồng i tiền i còn i phụ i thuộc i nhiều i vào i đồng i USD i i i i i i i i Ngoàii rai trongi thờii giani quai sựi tăngi giái củai đồngi USDi vài giá i vàng i tăng i mạnh i đã i gây i tâm i lý i hoang i mang i cho i người i dân, i do i vậy i mà i có i hiện i tượng i người i dân i rút i tiền i đồng i để i mua i vàng i hoặci muai đồngi USDi cấti trữi làmi choi đồngi nộii tệi đãi thiếui nayi càng i thiếu i hơn. i i i i i i i i Luật i đất i đai i được i bổ i sung i sửa i đổi i có i hiệu i lực i từ i năm i 2007 i nêni nhiềui ngườii dâni thayi vìi gửii tiềni vàoi Ngâni hàngi thìi họi đãi
5 4 mua i bất i động i sản i hoặc i đầu i tư i xây i dựng i nhà i ở i Ngoài i ra, i Luật i doanhi nghiệpi rai đờii cùngi vớii cơi chếi tháoi gỡi khói khăni choi choi doanh i nghiệp i đã i làm i cho i số i lượng i doanh i nghiệp i thành i lập i mới i trong i vài i năm i gần i đây i tăng i lên i đáng i kể, i điều i đó i làm i cho i một i lượng i lớn i vốn i nhàn i rỗi i của i dân i cư i trước i đây i kể i cả i tiền i gửi i ở i Ngân i hàng i cũng i được i rút i ra i để i tiến i hành i đầu i tư i trực i tiếp i hay i gián i tiếp i vào i sản i xuất i kinh i doanh. i i i i i i i i i i Ngoàii rai sựi cạnhi tranhi củai cáci tổi chứci phii Ngâni hàngi trong i việc i thu i hút i vốn i trong i dân i bằng i nhiều i hình i thức i mới i có i tính i hấp i dẫn i cao i như i loại i hình i tiết i kiệm i bưu i điện, i bảo i hiểm i nhâni thọ,i muai cổi phầni củai cáci doanhi nghiệpi cổi phầni hoá…i đãi làm i mất i đi i sự i độc i quyền i của i Ngân i hàng i trong i lĩnh i vực i tài i chính i tiền i tệ. i i i i i i i i i i Sựi rai đờii vài pháti triểni củai thịi trườngi chứngi khoáni mộti mặti đã i tạo i ra i cho i Ngân i hàng i tham i gia i vào i một i nghiệp i vụ i mới i qua i đó i có i điều i kiện i mở i rộng i thêm i mạng i lưới i khách i hàng, i có i thêm i mộti kênhi huyi độngi vốni trungi vài dàii hạni mớii vớii tiềmi năngi khái i thác i rất i lớn, i đồng i thời i có i thêm i nguồn i thu i nhập i từ i việc i tham i gia i vào i hoạt i động i của i thị i trường i chứng i khoán. i i i i i i i i Nhưngi trongi thờii giani quai doi sựi kémi sôii độngi củai tthịi trường i nên i đã i làm i hạn i chế i khả i năng i chuyển i đổi i của i trái i phiếu, i kỳ i phiếu i Ngân i hàng i và i trên i thực i tế i doanh i số i mua i bán i trái i phiếu,i kỳi phiếui Ngâni hàngi rấti thấp,i từi đói làmi hạni chếi tớii khải năng i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i của i Ngân i hàng. i i i i i i i i i Mặt i khác, i sự i ra i đời i của i thị i trường i chứng i khoản i đã i ảnh i hưởngi phầni nàoi tớii khải năngi huyi độngi vốni củai Ngâni hàngi vìi khi i thị i trường i chứng i khoán i ra i đời i thì i người i dân i có i thêm i cơ i hội i đầu i tư i mới, i họ i sẵn i sàng i đầu i tư i vốn i của i mình i vào i những i nơi i có i tỷi suấti lợii nhuậni lớni hơn. i i i i i i i i Do i vậy i mà i sẽ i hạn i chế i lượng i vốn i gửi i vào i Ngân i hàng i thậm i chíi sẽi cói mộti lượngi vốni đángi kểi rúti rai đểi đầui tưi vàoi thịi trườngi chứng khoán i Tâm i lý i người i dân i nói i chung i là i muốn i gửi i tiền i vào i Ngân i hàng i với i kỳ i hạn i ngắn, i loại i có i tính i lỏng i cao i hơn i Khi i cần i có i thể i rút i ra i để i chi i tiêu i mà i vẫn i thu i được i lãi i suất i mong i muốn, i do i vậy i mà i tỷ i trọng i tiền i gửi i ngắn i hạn i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i cơ i cấu i tổngi nguồni vốni huyi độngi củai Ngâni hàngi gâyi khói khăni choi việc i tạo i lập i nguồn i vốn i để i cho i vay i các i dự i án i lớn i Ngoài i ra i do i thói i quen i của i người i dân i là i thích i chi i tiêu i tiền i mặt, i không i muốn i hoặci chưai hiểui biếti hếti côngi dụngi củai việci thanhi toáni khôngi dùng i tiền i mặt i qua i hệ i thống i Ngân i hàng i cho i nên i số i lượng i tài i khoản i cá i nhân i còn i ít, i Ngân i hàng i cần i khai i thác i nghiệp i vụ i này i trongi thờii giani tớii đểi khaii tháci mộti lượngi vốni rấti lớni trongi nềni kinh i tế. b i Nhân i tố i chủ i quan i i i i i i i i i Mặci dùi Ngâni hàngi đãi cói nhữngi bướci tiếni lớni trongi côngi tác i hiện i đại i hoá i công i nghệ i Ngân i hàng i song i những i hình i thức i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i nhưthanh i toán i qua i tài i khoản i tạii Ngâni hàng,i máyi rúti tiềni tựi động…i chưai pháti triểni rai diệni rộng i Công i nghệ i Ngân i hàng i cả i về i qui i trình i nghiệp i vụ i lẫn i trang i thiết i bị i công i nghệ i là i yếu i tố i quyết i định i khă i năng i cạnh i tranh i củai Ngâni hàngi còni hạni chế,i chưai thựci hiệni đii trướci mộti bướci và i chưa i tương i xứng i với i khả i năng i hoạt i động i của i Ngân i hàng i Thiếu i chương i trình i phần i mềm i cung i cấp i thông i tin i phục i vụ i côngi táci quảni trịi điềui hành. i i i i i i i i Trình i độ i ứng i dụng i công i nghệ i còn i hạn i chế, i sản i phẩm i dịch i vụ i còn i ít, i số
5 6 lượng i khách i hàng i đông i nên i chưa i đáp i ứng i được i hết i nhu i cầu i củai kháchi hàng. i i i i i i i Công i tác i xây i dựng i qui i trình i nghiệp i vụ i thực i hiện i chưa i đồng i bộ, i dẫn i đến i sự i phối i hợp i thực i hiện i nghiệp i vụ i chưa i nhịp i nhàng i và i tốc i độ i giao i dịch i chưa i cao.Công i tác i quản i trị i điều i hành i còn i mang i tính i bị i động, i thiếu i nhạy i bén. i i i i i i i Chương i i trình i công i tác i và i chế i độ i báo i cáo i thực i hiện i chậm, i chấti lượngi chưai đápi ứngi yêui cầui quảni trịi đềi ra.i Côngi táci quảni trị i điều i hành, i phân i tích i dự i báo i còn i bị i động, i hạn i chế i trong i việc i xây i dựng i các i chính i sách i mang i tính i dài i hạn. i i i i i i i Cáci hìnhi thứci tiếpi thịi quảngi cáoi còni ít,i côngi táci kháchi hàngi chưa i được i quan i tâm i đúng i mức, i Marketing i còn i dàn i trải, i hiệu i quả i thấp i Chưa i tìm i được i nhiều i khách i hàng, i dự i án i lớn. i i i i i i i Việci quảngi cáoi mớii chỉi bói hẹpi trêni cáci tạpi chíi củai ngành,i chưa i phổ i biến i rộng i rải i đến i các i khách i hàng. i i i i i i i Mạng i lưới i kinh i doanh i mỏng, i chủ i yếu i tập i trung i ở i hội i sở i nên i chưai khaii tháci hếti khải năngi vài lợii thếi củai Ngâni hàngi trongi công i tác i huy i động i vốn i Ngoài i ra i sản i phẩm i của i Ngân i hàng i chưa i thật i phong i phú, i chủ i yếu i là i các i sản i phẩm i truyền i thống, i doi vậyi mài dãi ảnhi hưởngi tớii côngi táci huyi độngi vốni củai Ngâni hàng.
CHƯƠNG i 3 GIẢI i PHÁP i TĂNG i CƯỜNG i CÔNG i TÁC i HUY i ĐỘNG i VỐN i TẠI i CHI i NHÁNH i NGÂN i HÀNG i NÔNG i NGHIỆP i VÀ i PHÁT i TRIỂN i
NÔNG i THÔN i HUYỆN i SÔNG i MÃ i TỈNH i SƠN i LA
3.1 i phương i hướng i tăng i cường i công i tác i huy i động i vốn i tại i chi i nhánh i ngân i nông i nghiệp i và i phát i triển i trong i thờigian i tới
i Phương i hướng i chiến i lược i nguồn i vốn i
i i i i i i i i i i Tiếpi tụci thựci hiệni chươngi trìnhi huyi độngi vốni theoi chỉi đạoi của i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i VN i và i NHTW, i huy i động i vốn i trong i nước i là i chủ i yếu, i từng i bước i điều i chỉnh i cơ i cấu i nguồn i vốn i tạo i
5 8 nguồn i để i cho i vay i trung i và i dài i hạn, i hạn i chế i cho i vay i nước i ngoài. i i i i i i i Trên i cơ i sở i cơ i chế, i chính i sách, i Ngân i hàng i tích i cực i mở i rộng i quan i hệ i vay i vốn i bằng i nhiều i hình i thức i với i các i Ngân i hàng i và i các i tổ i chức i tài i chính i quốc i tế i để i tạo i thêm i nguồn i vốn i phục i vụ i cho i đầu i tư i Nghiên i cứu i thực i hiện i phương i thức i NHTM i phối i hợp i với i các i doanh i nghiệp i xây i dựng i dự i án i để i gọi i vốn i liên i doanh, i vayi vốni nướci ngoài.i Mởi rộngi huyi độngi vốni gắni liềni vớii khải năng i mở i rộng i cho i vay i và i đầu i tư i vào i các i chương i trình i phát i triển i kinh i tế i - i xã i hội, i đặc i biệt i là i các i chương i trình i nghành i kinh i tếi vài cáci dựi áni cói hiệui quả. i i i i i i Coi i huy i động i vốn i là i nhiệm i vụ i trọng i tâm i có i ý i nghĩa i then i chốt i quyết i định i của i từng i chi i nhánh i để i đáp i ứng i nhu i cầu i giải i ngân i cáci hợpi đồngi tíni dụngi đãi ký,i đồngi thờii giữi vữngi nềni vốn,i đảmi bảo i khả i năng i thanh i toán. i i i i i i i Thực i hiện i theo i hướng i coi i việc i tăng i trưởng i tiền i gửi i khách i hàngi lài trọngi tâmi trêni cơi sởi nângi caoi chấti lượngi vài mởi rộngi dịch i vụ i thanh i toán i trong i nước, i thanh i toán i quốc i tế, i mở i rộng i cung i ứng i sản i phẩm i dịch i vụ i để i tăng i nhanh i số i lượng i khách i hàngi cói quani hệi giaoi dịchi vớii Ngâni hàng. i i i i i i i i Coi i việc i huy i động i vốn i dân i cư i là i nhiệm i vụ i thường i xuyên i
Trên i cơ i sở i phân i tích i nhu i cầu i thị i trường i để i đưa i ra i các i hình i thức i huyi động,i kỳi hạn,i lãii suấti huyi độngi choi phùi hợpi nhằmi thui húti tối i đa i các i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i đang i còn i nằm i phân i tán i trong i nền i kinh i tế i Đồng i thời i phát i triển i thêm i các i loại i hình i dịch i vụ i như i mởi rộngi thanhi toáni quai cáci hìnhi thứci tàii khoảni tiềni gửii cái nhân, i mở i rộng i dịch i vụ i đại i lý. i i i i i i i i Tăng i tỷ i trọng i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i nhằm i từng i bướci khắci phụci tìnhi trạngi thừai vốni ngắni hạn,i thiếui vốni trungi và i dài i hạn i i i i i i i i Việc i đẩy i mạnh i việc i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i là i yêu i cầu i trước i mắt i cũng i như i lâu i dài i của i ngành i Ngân i hàng i nhằm i đáp i ứng i đầy i đủ i nhu i cầu i vốn i đầu i tư i trung i và i dài i hạn i của i nền i kinh i tế. i i i i i i i i Tậpi trungi toàni lựci tăngi cườngi huyi độngi vốni VND,i nhấti lài vốn i trung i và i dài i hạn i nhằm i cân i đối i cơ i cấu i loại i tiền i và i cơ i cầu i kỳ i hạn i trong i tổng i tài i sản i của i Ngân i hàng i Coi i việc i huy i động i tiền i gửii kháchi hàngi lài theni chốt,i độti phái tăngi trưởngi tiềni gửii thôngi qua i tăng i trưởng i số i lượng i khách i hàng, i tăng i qui i mô i giao i dịch i của i mỗi i khách i hàng, i thực i hiện i đa i dạng i hoá i khách i hàng i giao i dịchi theoi thànhi phầni vài theoi lĩnhi vựci kinhi doanhi nhằmi tránhi những i biến i động i nguồn i tiền i theo i chu i kỳ i kinh i doanh i Tăng i cường i hoạt i động i trong i khâu i tiếp i thị i đặc i biệt i là i với i những i kháchi hàngi cói luồngi tiềni mặti lớn. i i i i i i i i i Nghiên i cứu i đưa i ra i các i hình i thức i huy i động i vốn i mới, i tiếp i tục i duy i trì i và i hoàn i thiện i các i hình i thức i huy i động i vốn i truyền i thống, i đồngi thờii đai dạngi hoái cáci côngi cụi vài hìnhi thứci huyi độngi nhưi nhận i tiền i gửi i uỷ i thác i đầu i tư, i vốn i tài i trợ i trên i cơ i sở i xử i lý i hài i hoà i lợi i ích i của i người i gửi i tiền, i Ngân i hàng i thương i mại i và i người i vay i vốni thôngi quai việci xáci địnhi lãii suấti huyi độngi vài lãii suấti choi vay i phù i hợp. i i i i i i i i i Mở i rộng i mạng i lưới i huy i động i đặc i biệt i là i đầu i tư i vào i cơ i sở i vất i chấti nhằmi tạoi hìnhi ảnhi tốti vềi Ngâni hàng,i mởi rộngi vài cảii tiếni mạng i lưới i giao i dịch i phù i hợp i với i qui i mô i tăng i trưởng i nguồn i vốn i huy i động, i nghiên i cứu i áp i dụng i các i sản i phẩm i dịch i vụ i mới i ngày i càngi đai dạngi nhằmi đápi ứngi tốii đai nhui cầui thịi trường.
6 0 i i i i i i i Gắn i chặt i các i hoạt i động i khác i với i công i tác i huy i động i vốn, i các i phòngi tíni dụngi gắni nhiệmi vụi huyi độngi vốni tiềni gửii thôngi quai quan i hệ i tín i dụng, i cung i ứng i các i dịch i vụ i tiện i ích i phục i vụ i khách i hàng, i tăng i cường i cho i vay i có i bảo i đảm i bằng i tiền i gửi i của i khách i hàng i với i lãi i suất i ưu i đãi, i khuyến i khích i khách i hàng i chuyển i doanh i thu i từ i các i dự i án i vào i tài i khoản i tại i Ngân i hàng, i đồng i thời i nắm i vững i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i vay, i tiền i gửi i tại i Ngân i hàng i nhằmi tăngi cườngi hiệui quải côngi táci quảni lýi vài sửi dụngi vốn.i
Các i phòng i Kế i toán, i Thanh i toán i quốc i tế i nâng i cao i tốc i độ i và i chất i lượng i giao i dịch, i ưu i đãi i phí i hợp i lý i nhằm i tăng i thêm i doanh i sối giaoi dịchi vài tiềni gửi.i i i i i i i i i Thực i hiện i giao i chỉ i tiêu i huy i động i đến i từng i phòng i nghiệp i vụ i Đề i cao i trách i nhiệm i và i vai i trò i của i các i bộ i phận i nghiệp i vụ i trong i côngi táci nguồni vốni vài sửi dụngi vốn,i thựci hiệni côngi táci kinhi doanh i tiền i tệ i để i thu i hút i thêm i nhiều i khách i hàng, i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụng i vốn, i tăng i thu i dịch i vụ i cho i Ngân i hàng. i i i i i i i Hếti sứci coii trọngi côngi táci điềui hànhi vốn,i câni đốii hợpi lýi cơi cấu i tài i sản i Nợ i - i Có i nhằm i hạn i chế i rủi i ro i lãi i suất, i rủi i ro i kỳ i hạn i cũng i như i tỷ i giá i Vận i dụng i các i cơ i chế i hiện i hành i tổ i chức i điều i hoài nguồni vốni kinhi hoạt,i phấni đấui dầni dầni điềui chỉnhi cơi cấui tài i sản i Nợ i - i Có i phù i hợp i nhằm i hạn i chế i rủi i ro i về i cơ i cấu i loại i tiền, i lãi i suất i đối i với i hoạt i động i Ngân i hàng, i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụngi vốn.i i i i i i i i Tiếp i tục i đổi i mới i cơ i chế i điều i hành i nguồn i vốn i theo i hướng i xây i dựng i cơ i cấu i vốn i tích i cực, i tăng i vốn i trung i và i dài i hạn, i đảm i bảoi vốni phụci vụi choi đầui tưi pháti triển,i giữi vữngi vài pháti triểni nền i vốn. i i i i i i i i Giao i chỉ i tiêu i huy i động i vốn i tiền i gửi i khách i hàng i cho i từng i cáni bội giaoi dịchi trựci tiếpi nhưi Tíni dụng,i kếi toán,i thanhi toáni quốc i tế…Giao i chỉ i tiêu i huy i động i vốn i dân i cư i hàng i quí i đối i với i cáci Quỹi tiếti kiệm,i cáci Phòngi giaoi dịch,i cáci chii nhánhi cói gắni với i động i lực i vật i chất.
i các i giải i pháp i tăng i cường i công i tác i huy i động i
i Xây i dựng i chiến i lược i kinh i doanh i phù i hợp i
thời i kỳ i i i i i i i Mỗi i một i Ngân i hàng i phải i xây i dựng i cho i mình i một i chiến i lược i kinhi doanhi phùi i hợpi choi từngi thờii kỳi trêni cơi sởi chiếni lượci pháti triển i chung i của i Đảng i và i nhà i nước, i chiến i lược i phát i triển i chung i của i ngành, i của i từng i hệ i thống i NHTM i Tuỳ i từng i điều i kiện i khách i quani vài chủi quani thuậni lợii hayi bấti lợii mài từngi chii nhánhi xâyi
6 2 dựng i cho i mình i một i chiến i lược i kinh i doanh i cụ i thể i (Chiến i lược i huyi độngi vốn,i chiếni lượci sửi dụngi vốni vài cáci hoạti độngi khác). i i i i i i i i i Trên i cơ i sở i chiến i lược i đề i ra, i dựa i trên i điều i kiện i thực i tế i để i
Ngân i hàng i có i biện i pháp i cụ i thể i để i tổ i chức i chỉ i đạo, i điều i hành i thực i hiện thưc i chiến i lược i chung i đó, i đồng i thời i phải i thường i xuyên i cập i nhật i thông i tin i để i có i ý i kiến i chỉ i đạo i kịp i thời.
i Cải i tiến i nghiệp i vụ, i đa i dạng i hoá i các i hình i thức
động i i i i i i i Để i hấp i dẫn i người i gửi i tiền i và i giảm i bớt i khối i lượng i giấy i tờ i cần i thiếti phảii sửi lýi thìi Ngâni hàngi phảii thựci hiệni hiệni đạii hoá,i vii tính i hoá i qui i trình i thực i hiện i công i việc. i i i i i i i i Trước i đây, i nhiều i người i có i tiền i không i muốn i gửi i tiền i vào i
Ngâni hàngi vìi họi choi rằngi thủi tụci gửii tiềni vài rúti tiềni rấti phiềni hà i Do i vậy i đã i hạn i chế i rất i nhiều i đến i công i tác i huy i động i vốn i i i i i i i i i Muốn i nâng i cao i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i thì i Ngân i hàngi phảii tiếni hànhi cảii tiếni quii trìnhi nghiệpi vụ,i giảmi thủi tụci giấy i tờ, i tăng i năng i suất i phục i vụ i khách i hàng, i tạo i tâm i lý i thoải i mái i cho i khách i hàng i khi i đến i giao i dịch vớii Ngâni hàng. i i i i i i i i Cần i phải i mở i rộng i mạng i lưới i huy i động, i chi i nhánh i phải i có i kế i hoạch i cụ i thể i và i chủ i động i mở i ra i các i điểm i giao i dịch i mới, i tăng i cườngi thêmi phươngi tiệni vâti chấti kỹi thuậti phụci vụi choi cáci hoạt i động i ở i trụ i sở i cũng i như i các i điểm i giao i dịch i khác i để i nâng i cao i chất i lượng i phục i vụ i khách i hàng. i i i i i i i i Đồngi thờii hếti sứci chúi trọngi tớii việci tạoi rai bội mặti mangi phong i cách i riêng i của i Ngân i hàng, i bằng i cách i nâng i cao i tinh i thần, i tác i phong i phục i vụ, i phấn i đấu i đáp i ứng i tối i đa i nhu i cầu i của i kháchi hàng. i i i i i i i i Đa i dạng i hóa i các i hình i thức i huy i động, i thường i xuyên i bám i sáti tìnhi hìnhi biếni độngi lãii suấti thịi trường,i dựi báoi xui hướngi biến i động i để i đưa i ra i các i mức i lãi i suất i hợp i lý, i linh i hoạt i có i tính i cạnh i tranh i cao i Làm i như i vậy i thì i mới i có i thể i đáp i ứng i được i nhu i cầu i đa i dạng i của i người i gửi i tiền, i nhờ i đó i Ngân i hàng i có i thể i khai i thác i triệt i để i hơn i các i nguồn i vốn i tiềm i năng. i i i i i i i i Sử i dụng i linh i hoạt i nhiều i hình i thức i huy i động i vốn, i cần i nghiên i cứui ápi dụngi nhiềui hìnhi thứci huyi độngi vốni mớii nhưi pháti hànhi kỳ i phiếu, i trái i phiếu i để i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn, i phát i hành i chứng i chỉ i tiền i gửi i Về i tiền i gửi i tiết i kiệm i thì i áp i dụng i nhiều i cáci loạii hìnhi tiếti kiệmi mớii nhưi tiếti kiệmi hưui trí,i tiếti kiệmi ani sinh i học i đường, i tiết i kiệm i hôn i nhân, i tiết i kiệm i báo i hiếu, i tiết i kiệm i tích i luỹ, i tiết i kiệm i gửi i mộ i nơi i có i thể i rút i ở i nhiều i nơi i khác i nhau…i Nghiêni cứui cáci hìnhi thứci huyi độngi tiếti kiệmi gửii góp,i nhận i và i trả i tại i nhà…
i Đa i dạng i hoá i và i nâng i cao i các i loại i hình i dịch i vụ i
i i i i i i i i i i Trong i hoạt i động i Ngân i hàng i hiện i nay, i các i Ngân i hàng i cạnh i tranh i với i nhau i chủ i yếu i bằng i hệ i thống i các i dịch i vụ i Ngân i hàng i Chiếni lượci nàyi baoi gồmi việci đai dạngi hoái bằngi cáchi ápi dụngi có i chọn i lọc i các i hoạt i động i mà i các i Ngân i hàng i khác i (cả i trong i và i ngoài i nước) i đã i áp i dụng, i từ i đó i cải i tiến i để i tạo i ra i sự i khác i biệt i đối i vớii nhữngi dịchi vụi sẵni cói vài pháti triểni cáci sảni phẩmi dịchi vụi mới i theo i một i qui i trình i chính i thức i i i i i i i i i Dịch i vụ i đa i dạng, i thuận i tiện i sẽ i tác i động i trực i tiếp i tới i qui i mô i vài chấti lượngi nguồni tiềni gửii giaoi dịchi củai kháchi hàng,i chủi yếu i là i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i nhằm i phục i vụ i cho i các i mục i đích i thường i xuyên i của i họ i
6 4 i i i i i i i i i Hơn i nữa, i dịch i vụ i đa i dạng i cũng i có i tác i dụng i kích i thích i thu i húti thêmi đượci nhiềui nguồni vốni cói kỳi hạn. i i i i i i i i i Trình i độ i công i nghệ i Ngân i hàng i càng i cao, i khách i hàng i sẽ i càng i cảm i thấy i hài i lòng i về i những i dịch i vụ i được i cung i ứng i và i yên i tâm i hơn i khi i gửi i tiền i vào i Ngân i hàng i Đây i là i một i yếu i tố i rất i quan i trọng i giúp i Ngân i hàng i thực i hiện i cạnh i tranh i phi i lãi i suất i vì i khách i hàng i không i chỉ i quan i tâm i đến i lãi i suất i mà i còn i cả i chất i lượngi cáci dịchi vụi mài họi đượci cungi ứngi nhấti lài đốii vớii cáci khách i hàng i lớn i i i i i i i i i Với i cùng i một i mức i lãi i suất i huy i động i như i nhau, i Ngân i hàng i nàoi cungi ứngi dịchi vụi tốti hơni thìi sẽi chiếmi ưui hơni thếi trongi cạnh i tranh. i i i i i i i i i Các i dịch i vụ i Ngân i hàng i là i yếu i tố i quan i trọng i nói i lên i tính i tiện i íchi củai Ngâni hàng.i Hiệni nay,i ởi nướci tai hệi thốngi Ngâni hàngi ngoài i việc i thu i hút i tiền i gửi i tiết i kiệm i của i dân i cư i thông i qua i việc i cạnh i tranh i lãi i suất i và i thực i hiện i những i dịch i vụ i chủ i yếu i đối i với i cáci doanhi nghiệp,i hiệni đangi còni mộti mảngi rấti lớni cáci tiệni íchi
Ngân i hàngdành i cho i cá i nhân i đang i bị i bỏ i ngõ. i i i i i i i i i Do i vậy, i để i hoạt i động i dịch i vụ i sớm i trở i thành i công i cụ i cạnh i tranhi trongi việci thui húti kháchi hàng,i tăngi nguồni vốni huyi độngi đồng i thời i làm i tăng i thu i nhập i cho i khách i hàng i thì i ngoài i các i dịch i vụ i hiện i đang i áp i dụng, i Ngân i hàng i cần i tiến i hành i thêm i các i dịch i vụi kháci nhưi tưi vấni đầui tư,i tưi vấni tài chính, i tư i vấn i pháp i luật i Mở i rộng i hoạt i động i quản i lý i tài i chính, i chi i trả i thu i nhập, i trả i lương i cho i các i doanh i nghiệp i lớn, i phát i triển i cáci dịchi vụi kiềui hốii vài dịchi vụi kháci nhằmi thui húti ngoạii tệ,i tăng i nguồn i thu i ngoại i tệ i cho i hoạt i động i kinh i doanh i phù i hợp i với i chính i sách i quản i lý i ngoại i hối i và i tăng i dự i trữ i ngoại i tệ i cho i Ngân i hàng. i i i i i i i Ngân i hàng i cần i tham i gia i tích i cực i hơn i nữa i vào i các i hoạt i động i củai thịi trườngi chứngi khoán,i đâyi lài mộti kênhi thui húti nguồni vốn i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i rất i quan i trọng i Với i khả i năng i của i mình i Ngân i hàng i có i thể i tham i gia i vào i các i hoạt i động i như i phát i hành, i đại i lý i phát i hành i chứng i khoán, i trung i gian i môi i giới i thực i hiện i mua i bán i chứng i khoán, i trực i tiếp i đầu i tư i chứng i khoán i Ngoài i ra i Ngân i hàng i có i thể i cho i vay i bằng i cách i cầm i cố i chứng i khoán,i thựci hiệni bảoi quảni chứngi khoáni vài quảni lýi chứngi khoán, i thực i hiện i thanh i toán i theo i yêu i cầu i của i khách i hàng i một i cách i nhanh i chóng, i tiện i lợi, i an i toàn.
i Sử i dụng i lãi i suất i linh i hoạt i trong i từng i thời i kỳ, i
ứng i sự i biến i động i của i thị i trường, i đảm i bảo i hiệu i quả i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i i i i i i i i Lãii suấti lài côngi cụi quani trọngi đểi Ngâni hàngi huyi độngi nguồn i vốn i hiện i có i trong i các i tầng i lớp i dân i cư, i các i Doanh i nghiệp, i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i Đồng i thời i Ngân i hàng i có i thể i sửi dụngi đểi điềui chỉnhi cơi cấui tiềni gửii cói kỳi hạn,i vìi mụci đíchi chủ i yếu i của i khách i hàng i là i có i lãi i i i i i i i i i i Chính i sách i lãi i suất i hợp i lý i phải i vừa i đẩy i mạnh i việc i thu i hút i ngàyi càngi nhiềui nguồni vốni nhàni rỗii trongi xãi hôịi đồngi thờii vừai kích i thích i các i khách i hàng i vay i vốn i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả i phục i vụ i cho i đầu i tư i sản i suất i kinh doanh. i i i i i i i i i Lãi i suất i hiện i nay i còn i bị i ảnh i hưởng i rất i lớn i bởi i sự i cạnh i tranh i của i các i Ngân i hàng i và i các i tổ i chức i tín i dụng i khác. i i i i i i i i i Doi đó,i Ngâni hàngi cầni phảii xâyi dựngi vài thựci hiệni chínhi sách i lãi i suất i trên i cơ i sở i chính i sách i khách i hàng i và i tính i toán i lãi i suất i hiệu i quả i hoặc i mức i độ i rủi i ro i của i từng i món i vay i Đồng i thời i phảii mangi tínhi linhi hoạt,i đảmi bảoi quyềni lợii củai ngườii gửii tiền,i
6 6 người i vay i tiền i nhưng i trên i hết i phải i đảm i bảo i hiệu i quả i kinh i doanhi củai Ngâni hàng.i i i i i i i i i Việc i ấn i định i lãi i suất i còn i phải i căn i cứ i vào i quan i hệ i cung i cầu i về i vốn i trên i thị i trường i ở i từng i thời i kỳ i khác i nhau, i trong i đó i lãi i suất i đầu i ra i quyết i định i lãi i suất i huy i động i đầu i vào, i thể i hiện i ở i việc i huy i động i vốn i phải i được i thực i hiện i trên i cơ i sở i sử i dụng i vốn i i i i i i i i i Tuỳ i theo i từng i điều i kiện i cụ i thể i mà i Ngân i hàng i nên i điều i chỉnhi khungi lãii suấti phùi hợp,i đảmi bảoi tínhi cạnhi tranhi choi
Ngân i hàng. i i i i i i i Lãi i suất i huy i động i có i ảnh i hưởng i lớn i trong i việc i thu i hút i khách i hàngi gửii tiềni vàoi Ngâni hàng,i choi nêni ngoàii yếui tối uyi tíni củai
Ngân i hàng i thì i lãi i suất i đóng i vai i trò i rất i quan i trọng i trong i việc i thu i hút i vốn i tiền i gửi i Nếu i lãi i suất i hợp i lý i thì i sẽ i thu i hút i được i nhiềui cáci khoảni tiềni nhàni rỗii trongi xãi hộii vàoi Ngâni hàng.i i i i i i i i i Do i vậy i Ngân i hàng i cần i phải i thường i xuyên i theo i dõi i tình i hình i biến i động i lãi i suất i trên i thị i trường, i dự i đoán i xu i hướng i biến i động, i thựci hiệni tínhi toáni lãii suấti bìnhi quâni đầui ra,i đầui vàoi đểi đưai rai các i mức i lãi i suất i vừa i có i tính i cạnh i tranh, i vừa i có i tính i hấp i dẫn i nhưng i vẫn i đảm i bảo i lợi i ích i cho i Ngân i hàng.
i Gắn i liền i việc i huy i động i vốn i với i sử i dụng i vốn
i i i i i i i i i Trong i hoạt i động i Ngân i hàng i hiện i nay, i muốn i đạt i hiệu i quả i cao i trong i kinh i doanh i thì i phải i bám i sát i vào i nhu i cầu i thực i tế i để i cói nhữngi điềui chỉnhi kịpi thời.i Trongi đói hoạti độngi huyi độngi vốni và i sử i dụng i vốn i là i công i việc i chủ i yếu i và i thường i xuyên i của i bất i kỳ i Ngân i hàng i nào. i i i i i i i i i Đểi nângi caoi hiệui quải kinhi doanhi thìi vấni đềi lài phảii làmi saoi cân i đối i được i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i để i cho i Ngân i hàng i không bị i động i trong i kinh i doanh, i sẵn i sàng i đáp i ứng i nhu i cầu i của i khách i hàngi vài đảmi bảoi chii phíi thấpi nhất.i Nguồni vốni huyi độngi chỉi thực i sự i phát i huy i hiệu i quả i khi i nó i được i sử i dụng i đúng i nơi, i đúng i lúc i i i i i i i i i Vì i vậy i việc i nâng i cao i hiệu i quả i quản i lý i sử i dụng i vốn i có i ý i nghĩa i quan i trọng i trong i việc i nâng i cao i chất i lượng i của i công i tác i huy i động i vốn i Đồng i thời, i việc i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả i là i cơ i sở i đểi Ngâni hàngi mởi rộngi thựci hiệni huyi độngi vốn.i Vềi mặti kinhi tế,i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả i sẽ i đảm i bảo i cho i Ngân i hàng i có i khả i năng i trang i trải i chi i phí i cho i những i nguồn i vốn i huy i động i và i mangi lạii lợii nhuậni choi Ngâni hàng.i Ngoàii rai còni tạoi cơi sởi đểi
Ngân i hàng i áp i dụng i các i biện i pháp i kinh i tế i trong i công i tác i huy i động i vốn i sau i này i Hơn i nữa i việc i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả i còn i thúci đẩyi sựi pháti triểni trongi quani hệi giữai Ngâni hàngi vài kháchi hàng i của i mình, i tạo i cho i Ngân i hàng i ngày i càng i có i nhiều i khách i hàng i đến i giao i dịch i với i Ngân i hàng. i i i i i i Quảni lýi vài sửi dụngi vốni cói hiệui quải chínhi lài mộti cáchi tạoi vốn i và i phát i triển i vững i chắc i nhất. i i i i i i i i Do i vậy, i cùng i với i chiến i lược i huy i động i vốn, i Ngân i hàng i cần i phảii cói chiếni lượci sửi dụngi vốni đúngi đắni choi thờii giani trướci mắt i và i lâu i dài i một i cách i có i hiệu i quả i và i tiết i kiệm i Hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i nên i gắn i bó i với i nhau i theo i các i tỷ i lệi đảmi bảoi ani toàni vềi khải năngi chii trả,i tỷi lệi ani toàni tốii thiểui và i tỷ i lệ i an i toàn i tối i đa i của i nguồn i vốn i ngắn i hạn i được i sử i dụng i để i cho i vay i trung i và i dài i hạn, i tỷ i lệ i dự i trữ i tối i đa i cho i vay i đối i với i sối dưi tioềni gửii theoi quyếti địnhi củai thôngi đốci Ngâni hàngi nhài nước i và i thực i tế i hoạt i động i kinh i doanh i của i Ngân i hàng.
i Nâng i cao i vị i thế i và i tuy i tín i của i Ngân i hang
6 8 i i i i i i i i i Trong i hoạt i động i Ngân i hàng i thì i vị i thế i và i uy i tín i của i Ngân i hàngi cói ảnhi hưởngi đếni kếti quải hoạti độngi củai Ngâni hàng.i Nếui các i Ngân i hàng i trên i cùng i địa i bàn i đưa i ra i các i mức i lãi i suất i huy i động i như i nhau, i cung i ứng i các i sản i phẩm i dịch i vụ i như i nhau i thì i Ngân i hàng i nào i có i vị i thế i và i uy i tín i cao i hơn i sẽ i thu i hút i được i nhiều i khách i hàng i hơn i nhất i là i các i khách i hàng i lớn. i i i i i i i i Uy i tín i của i Ngân i hàng i được i thể i hiện i trong i chính i các i hoạt i độngcủai Ngâni hàngi nhưi khải năngi sẵni sàngi chii trải theoi nhui cầu i của i khách i hàng, i khả i năng i đối i phó i với i những i trường i hợp i khách i hàng i rút i tiền i ra i với i khối i lượng i lớn i và i đột i xuất, i khả i năng i choi vayi đốii vớii cáci dựi áni lớn,i mứci đội đai dạngi củai sảni phẩmi dịch i vụ i mà i Ngân i hàng i cung i ứng i cúng i như i những i tiện i ích i mà i Ngân i hàng i mang i lại i cho i khách i hàng i và i hơn i hết i là i mức i độ i hài i lòngi củai kháchi hàngi vềi việci sửi dụngi cáci sảni phẩmi Ngâni hàng. i i i i i i i i Như i vậy i với i khả i năng i của i mình i Ngân i hàng i sẽ i tạo i ra i được i hình i ảnh i của riêngi mìnhi trongi lòngi thịi trường,i mộti Ngâni hàngi lớni cói uyi tíni và i danh i tiếng i trong i nhiều i năm i thì i sẽ i có i được i lợi i thế i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i nói i riêng i và i trong i hoạt i động i Ngân i hàng i nói i chung.i Sựi tini tưởngi củai kháchi hàngi sẽi giúpi choi Ngâni hàngi ổni định i khối i lượng i vốn i huy i động i và i tiết i kiệm i được i chi i phí i huy i động, i nâng i cao i khả i năng i thu i hút i và i giữ i được i khách i hàng i của i mìnhi thậmi chíi trongi nhữngi trườngi hợpi lãii suấti huyi độngi tiềni gửi i có i thấp i hơn i một i chút i nhưng i người i gửi i tiền i vẫn i lựa i chọn i Ngân i hàng i để i gửi i tiền i mà i không i tìm i đến i những i Ngân i hàng i kháci trải lãii hấpi dẫni hơni vìi họi choi rằngi ởi đâyi đồngi vốni củai mình i sẽ i tuyệt i đối i an i toàn.
3.2.7 i Xây i dựng i trụ i sở i và i trang i bị i hệ i thống i máy i móc i thiết i bị i để i tạo i ra i hình i ảnh i tốt i về i Ngân i hàng i i i i i i i i i Hệ i thống i cơ i sở i vật i chất i kỹ i thuật i đóng i vai i trò i rất i quan i trọng i trongi chiếni lượci Marketingi Ngâni hàng.i Đốii vớii ngườii gửii tiềni thì i mục i đích i của i họ i là i đông i vốn i của i mình i sinh i lãi i và i an i toàn i sau i một i thời i gian i đầu i tư. i i i i i i i i Do i vậy i mà i trụ i sở i Ngân i hàng i tạo i ra i ấn i tượng i đầu i tiên i của i khách i hàng i đối i với i Ngân i hàng i về i mức i độ i an i toàn, i khả i năng i tài i chính, i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh i nhất i là i đối i với i những i kháchi hàngi lầni đầui tiêni quani hệi giaoi dịchi vớii Ngâni hàng. i i i i i i i i i Ngoài i vị i trí i và i mức i độ i khang i trang i của i trụ i sở i Ngân i hàng i thì i một i yếu i tố i rất i quan i trọng i đối i với i hoạt i động i của i Ngân i hàng i đó i lài hệi thốngi thiếti bịi máyi móci phụci vụi choi hoạti độngi củai Ngâni hàng i nhằm i tăng i năng i suất i và i rút i ngắn i thời i gian i thực i hiện i công i việc. i i i i i i i i i Ngâni hàngi cầni tiếni hànhi trangi bịi thêmi máyi móci thiếti bịi hiện i đại i và i nâng i cấp i các i chương i trình i phần i mềm, i xác i lập i hệ i thống i thông i tin i nội i bộ, i hoàn i chỉnh i đồng i bộ i để i phục i vụ i kinh i doanh,i nângi caoi đội chínhi xác,i ani toàn,i hiệui quả,i thuậni lợii vài cung i cấp i thông i tin i kịp i thời i chính i xác i giúp i cho i công i tác i chỉ i đạo i điều i hành i hoạt i động i của i Ngân i hàng i một i cách i tốt i nhất i Việc i áp i dụngi côngi nghệi vàoi hoạti độngi Ngâni hàngi giúpi Ngâni hàngi cói khả i năng i cung i ứng i cho i khách i hàng i những i sản i phẩm i dịch i vụ i hiệu i quả i nhất i và i kinh i tế i nhất. i i i i i i Quai việci phâni tíchi vềi thựci trạngi huyi độngi vốni củai Ngâni hàng i trong i thời i gian i qua, i ta i nhận i thấy i tuy i môi i trường i cạnh i tranh i ngày i càng i trở i nên i khốc i liệt i hơn i song i với i khả i năng i của i mìnhi Ngâni hàngi vẫni đảmi bảoi duyi trìi đượci nguồni vốni ổni địnhi để i phục i vụ i cho i hoạt i động i kinh i doanh i
i Xây i dựng i trụ i sở i và i trang i bị i i
i i i i i i i i Điều i đó i chứng i tỏ i rằng i tiềm i năng i vốn i trong i dân i là i rất i lớn i nhưngi vấni đềi làmi saoi đểi khaii tháci cói hiệui quải cáci nguồni vốni này i thì i lại i phụ i thuộc i vào i khả i năng i của i từng i Ngân i hàng i i i i i i i i i Do i vậy i từng i Ngân i hàngcần i phải i tìm i ra i những i giải i pháp i cho i riêng i mình i và i vận i dụng i nó i một i cách i có i hiệu i quả i thì i mới i có i khả i năng i đem i lại i kết i quả i cao i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i chính i Ngân i hàng.
i một i số i kiến i nghị
3.3.1 i Kiến i nghị i với i nhà i nước
3.3.1.1 i Ổn i định i môi i trường i kinh i tế i vĩ i mô i i i i i i i i i Môii trườngi kinhi tếi vĩi môi cói ảnhi hưởngi rấti lớni đếni côngi táci huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i Nó i có i thể i tạo i ra i những i điều i kiện i thuận i lợi i nhưng i cũng i có i thể i gây i cản i trở, i hạn i chế i công i tác i huy i độngi vốn.i Ổni địnhi môii trườngi kinhi tếi vĩi môi lài thànhi quải củai sựi phối i hợp i nhiều i chính i sách i như i chính i sách i tài i khoá, i chính i sách i tiền i tệ, i chính i sách i đối i ngoại…Trong i đó i chính i sách i tiền i tệ i cá i vaii tròi đặci biệti quani trọngi đốii vớii hoạti độngi củai Ngâni hàng. i i i i i i i i Đối i với i Việt i nam i hiện i nay, i một i trong i những i nội i dung i của i việc i ổn i định i môi i trường i kinh i tế i vĩ i mô i chính i là i việc i chống i lạm i phát,i ổni địnhi tiềni tệ.i Nói lài điềui kiệni cầni thiếti choi việci thựci hiện i các i giải i pháp i huy i động i vốn i có i hiệu i quả i Thực i tế i đã i chứng i tỏ i rằng, i trong i thời i gian i qua i Nhà i nước i và i các i ngành, i các i cấp i trongi đói trướci hếti lài Ngâni hàngi nhài nướci đãi thànhi côngi trongi việc i tạo i lập i và i duy i trì i ổn i định i tiền i tệ i Ngân i hàng i nhà i nước i đã i bước i đầu i sử i dụng i các i công i cụ i của i chính i sách i tiền i tệ i nhằm i ổn i địnhi môii trườngi kinhi tếi vĩi môi mộti cáchi cói hiệui quả,i duyi trìi được i tỷ i lệ i lạm i phát i hợp i lý i i i i i i i i i Đây i là i điều i kiện i cần i thiết i cho i việc i thực i hiện i các i giải i pháp i huyi độngi vốni cói hiệui quả.i i i i i i i i Trong i giai i đoạn i tới i một i trong i những i giải i pháp i ổn i định i chủ i yếui lài phảii kiểmi soáti vài điềui chỉnhi cơi cấui đầui tưi saoi choi nềni kinh i tế i có i tốc i độ i tăng i trưởng i cao i trong i thế i ổn i định i và i bền i vững i Đồng i thời i cũng i là i điều i kiện i phát huy i tác i dụng i của i chính i sách i tiền i tệ i trong i việc i điều i tiết i lượng i tiền i trong i lưu i thông i sao i cho i phù i hợp i với i các i mục i tiêu i và i sự i biến i động i của i nền i kinh i tế.
3.3.1.2 i Tạo i lập i môi i trường i pháp i lý i i i i i i i i i Theo i tinh i thần i của i Đảng i và i Nhà i nước i thì i trong i cơ i chế i thị i trường i các i thành i phần i kinh i tế i dược i tự i do i lựa i chọn i hình i thức i sở i hữu,i tựi doi lựai chọni ngànhi nghềi kinhi doanhi (nhữngi ngànhi nghề i mà i pháp i luật i không i cấm), i được i tự i do i cạnh i tranh…Song i phải i đặt i dưới i sự i kiểm i tra, i giám i sát i của i nhà i nước i i i i i i i i i i Doi vậyi nhài nướci cầni bani hànhi hệi thốngi phápi lýi đồngi bội vài rõ i ràng i nhằm i định i hướng i hoạt i động i cho i các i ngành i kinh i tế i nói i chung i và i ngành i Ngân i hàng i nói i riêng. i i i i i i i i Trongi lĩnhi vựci Ngâni hàng,i hoạti độngi tiềmi ẩni rấti nhiềui rủii ro i Do i vậy i mà i cần i sự i định i hướng i chung i của i nhà i nước i và i sự i chỉ i đạo i sát i sao, i kịp i thời i nhằm i đảm i bảo i ổn i định i thị i trường i tiền i tệ, i gópi phầni đemi lạii hiệui quải hoạti độngi chungi choi cáci ngànhi khác i Việc i nhà i nước i ban i hành i hệ i thống i pháp i lý i không i chỉ i tạo i niềm i tin i đối i với i công i chúng i mà i còn i với i những i khuyến i khích i củai nhài nướci còni táci độngi trựci tiếpi đếni việci điềui chỉnhi quani hệ i giữa i tiêu i dùng i và i tiết i kiệm, i chuyển i một i bộ i phận i tiêu i dùng i chưa i cấp i thiết i sang i đầu i tư, i chuyển i dần i tài i sản i cất i trữ i dưới i dạngi vàngi hoặci bấti độngi sảni sangi đầui tưi trựci tiếpi vàoi sảni suất i kinh i doanh i hoặc i gửi i vốn i vào i Ngân i hàng i kể i cả i việc i khai i thác i ở i mức i cao i nhất i tiềm i lưc i vốn i của i các i doanh i nghiệp.
7 2 i i i i i i Các i văn i bản i luật i hoặc i dưới i luật i cần i được i ban i hành i một i cách i cói hệi thốngi hơni nhằmi đảmi bảoi mọii hoạti độngi tàii chính,i tiềni tệ, i tín i dụng i đều i được i pháp i luật i hoá, i tạo i nên i một i môi i trường i ổn i định i về i pháp i lý i và i chế i độ i chính i sách i cho i các i Ngân i hàng i Song i song i với i việc i ban i hành i các i điều i luật i về i Ngân i hàng i Nhà i nước i cũng i nên i kết i hợp i với i các i luật i khác i như i Luật i ngân i sách, i luật i doanh i nghiệp, i luật i thương i mại… i để i tạo i ra i hệ i thống i luật i đầy i đủi vài đồngi bộ,i cói táci dụngi điềui chỉnhi cáci mốii quani hệi liêni quan i đến i hoạt i động i Ngân i hàng. i i i i i i i i i Việc i ban i hành, i hướng i dẫn i thi i hành i và i thực i hiện i cần i phải i sử i lýi thốngi nhấti chặti chẽ.i Đồngi thờii phảii cói sựi phốii kếti hợpi giữai các i ngành, i các i cấp i hữu i quan i để i tạo i lập i và i hoàn i thiện i các i văn i bản i luật i khác i có i liên i quan i Mặt i khác i phải i sử i lý i nghiêm i minh i cáci hànhi vii vii phạmi phápi luậti nhấti lài đốii vớii cáci cáni bội Ngâni hàng. i i i i i i i Làm i như i vậy i mới i tạo i ra i được i niềm i tin i của i dân i chúng i vào i vai i tròi Đảngi vài Nhài nướci trongi việci điềui hànhi cáci hoạti độngi củai nền i kinh i tế i nói i chung i cũng i như i tin i tưởng i vào i hệ i thống i Ngân i hàng i nói i riêng.
3.3.2 i Kiến i nghị i với i Ngân i hàng i nhà i nước i i i i i i i Ngân i hàng i nhà i nước i thực i hiện i chức i năng i quản i lý i nhà i nước i trong i lĩnh i vực i Tiền i tệ i - i Tín i dụng i - i Ngân i hàng i Ngân i hàng i nhà i nướci thựci hiệni vaii tròi quảni lýi củai mìnhi thôngi quai cáci NHTMi từi đó i tác i động i vào i nền i kinh i tế i Với i vai i trò i là i Ngân i hàng i của i các i Ngân i hàng, i Ngân i hàng i nhà i nước i định i hướng i cho i các i NHTM i trongi việci thựci hiệni cáci hoạti độngi củai Ngâni hàngi nóii chungi và i tới i công i tác i huy i động i vốn i noi i riêng. i i i i i i i i Do i đó i Ngân i hàng i nhà i nước i cần i xây i dựng i và i hoàn i thiện i chínhi sáchi tiềni tệi hợpi lýi hơni nhằmi khuyếni khíchi ngườii dâni gửii tiền i bằng i các i công i cụ i lãi i suất, i tỷ i giá, i thị i trường i mở i và i một i số i côngi cụi kháci nhằmi bảoi đảmi quyềni lợii choi ngườii gửii tiền.
3.3.2.1 i Xây i dựng i chính i sách i điều i hành i lãi i suất i linh i hoạt i cho i từng i thời i kỳ i i i i i i i i i i Lãi i suất i là i một i công i cụ i quan i trọng i trong i chính i sách i tiền i tệ i của i nhà i nước i nhằm i điều i chỉnh i quan i hệ i cung i cầu i trên i thị i trường i Lãi i suất i là i đòn i bẩy i kinh i tế i có i tác i dụng i kích i thích i người i dâni cói tiềni gửii vàoi Ngâni hàngi đểi hưởngi lãii vài quai côngi cụi lãii suất i thì i NHNN i sẽ i tác i động i đến i lượng i tiền i cung i ứng i thông i qua i các i NHTM i từ i đó i làm i ảnh i hưởng i đến i lượng i tiền i trong i lưu i thông i i i i i i i i i i Doi vậyi đểi thựci hiệni tốti chứci năngi quảni lýi nhài nướci vềi Tiềni tệ i - i Tín i dụng i - i Ngân i hàng i thì i cùng i với i việc i xây i dựng i và i thực i hiện i đồng i bộ i các i công i cụ i khác i của i chính i sách i tiền i tệ i thì i cần i phảii chúi trọngi vài thứci hiệni cói hiệui quải côngi cụi lãii suấti trongi từng i thời i kỳ i để i nâng i cao i chất i lượng i hoạt i động i của i mình. i i i i i i i i Hiện i nay, i theo i quyết i định i số i 546/2002/QĐ-NHNN i ngày i 30-
05-2002i củai Thốngi đốci NHNNi kểi từi ngàyi 01-06-2002i chínhi thức i thực i hiện i cơ i chế i lãi i suất i thoả i thuận i bằng i đồng i Việt i nam i của i tất i cả i các i tổ i chức i tín i dụng i Theo i quyết i định i này i các i tổ i chứci tíni dụngi đượci quyềni chủi độngi xáci địnhi lãii suấti choi vayi nội i tệ i trên i cơ i sở i cung i cầu i vốn i và i mức i độ i tín i nhiệm i đối i với i khách i hàng i i i i i i i i i i Tuyi nhiêni hàngi thángi NHNNi vẫni tiếpi tụci côngi bối lãii suấti cơ i bản i trên i cơ i sở i tham i khảo i lãi i suất i cho i vay i thương i mại i đối i với i khách i hàng i tốt i nhất i của i nhóm i tổ i chức i tín i dụng i được i lựa i chọn i đểi cáci tổi chứci tíni dụngi thami khảoi vài địnhi hướngi lãii suấti thịi trường, i đảm i bảo i yêu i cầu i và i mục i tiêu i của i chính i sách i tiền i tệ i trong i từng i thời i kỳ i Song i trên i thực i tế i ngay i từ i đầu i năm i 2002 i lãi i
7 4 suất i huy i động i vốn i và i lãi i suất i cho i vay i của i các i tổ i chức i tín i dụng i đã bỏ i xa i lãi i suất i cơ i bản i của i NHNN i i i i i i i i i i Với i cơ i chế i lãi i suất i mới i như i trên, i nếu i như i trước i đây i các i tổ i chức i tín i dụng i buộc i phải i tuân i theo i lãi i suất i cơ i bản i và i chỉ i được i chủ i động i quyết i định i trong i khuôn i khổ i biên i độ i giao i động i do i NHNN i qui i định, i thì i từ i ngày i 01- i 06-2002 i lãi i suất i cơ i bản i hoàn i toàni chỉi đểi thami khảo,i biêni đội quii địnhi chínhi thứci đượci bãii bỏ. i i i i i i i i Điều i đó i có i nghĩa i là i các i tổ i chức i tín i dụng i được i quyền i chủ i động i hoàn i toàn, i linh i hoạt i đưa i ra i các i mức i lãi i suất i tiền i gửi i và i lãi i suấti choi vayi củai mìnhi cải nộii tệi lẫni ngoạii tệ. i i i i i i i i Cơ i chế i lãi i suất i mới i này i phù i hợp i với i cơ i chế i lãi i suất i ở i các i nước i trong i khu i vực i và i tiến i dần i tới i thông i lệ i quốc i tế i mà i Việt i nami đangi địnhi hướngi hộii nhậpi nềni kinhi tếi nóii chungi vài hoạti động i Ngân i hàng i nói i riêng i NHNN i chuyển i dần i sang i thực i hiện i các i công i cụ i gián i tiếp i của i chính i sách i tiền i tệ, i giảm i dần i sự i can i thiệpi vàoi côngi việci kinhi doanhi củai cáci tổi chứci tíni dụng. i i i i i i i i i i Song i để i cho i các i tổ i chức i tín i dụng i tự i điều i hành i lãi i suất i của i mình i theo i sự i biến i động i của i thị i trường i sẽ i làm i cho i sự i cạnh i tranhi càngi trởi nêni phứci tạpi hơn,i dễi gâyi rai sựi biếni độngi lớni cho i thị i trường, i vậy i vấn i đề i đặt i ra i là i phải i nâng i cao i hiệu i lực i và i hiệu i quả i điều i hành i của i NHNN, i linh i hoạt i phối i hợp i điều i hành i cáci côngi cụi củai chínhi sáchi tiềni tệi nhằmi nângi caoi hiệui quải của i chính i sách i mới.
3.3.2.2 i Đa i dạng i hoá i danh i mục i các i giấy i tờ i có i giá i trong i các i giao i dịch i của
NHNN i i i i i i i Công i cụ i thị i trường i mở i đã i được i các i nước i có i nền i kinh i tế i tiên i tiếni trêni thếi giớii ápi dụngi vài đãi trởi thànhi côngi cụi quani trọngi bậc i nhất i để i điều i hoà i lưu i thông i tiền i tệ i Ở i nước i ta i hính i thức i khaii trươngi nghiệpi vụi thịi trườngi mởi vàoi ngàyi 12-07-i 2000.i
Mặc i dù i hiện i nay i doanh i số i giao i dịch i qua i các i phiên i giao i dịch i chưa i lớn, i số i lượng i thành i viên i và i số i lượng i hàng i hoá i tham i gia i trrên i thị i trường i còn i hạn i hẹp i nhưng i kết i quả i các i phiên i giao i dịch i cho i thấy i việc i sử i dụng i công i cụ i thị i trường i mở i đa i có i những i dấu i hiệu i tích i cực, i tác i động i đến i vốn i khả i dụng i của i các i tổ i chức i tín i dụngi vài gópi phầni thựci hiệni mụci tiêui củai chínhi sáchi tiềni tệ. i i i i i i i i i Song i để i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i của i thị i trường i thì i vấn i đề i cần i làm i hiện i nay i là i phải i đa i dạng i hoá i danh i mục i các i chứng i từi cói giái nhằmi tạoi thêmi hàngi hoái choi thịi trường,i đápi ứngi yêui cầu i và i nhu i cầu i của i các i thành i viên i tham i gia i thị i trường. i i i i i i i Hiện i nay i hàng i hoá i được i giao i dịch i chủ i yếu i là i tín i phiếu i kho i bạci nhài nước,i việci chỉi dựai vàoi tíni phiếui khoi bạci trongi việci điều i tiết i cung i cầu i vốn i trên i thị i trường i đã i khiến i cho i NHNN i rơi i vào i thế i bị i động i và i là i một i nguyên i nhân i quan i trọng i làm i hạn i chế i hiệui quải táci độngi củai chínhi sáchi tiềni tệ.
3.3.2.3 i Nâng i cao i vai i trò i hoạt i động i của i Bảo i hiểm i tiền i gửi i i i i i i Bảo i vệ i quyền i và i lợi i ích i hợp i pháp i của i người i gửi i tiền, i duy i trì i sựi pháti triểni ổni định,i ani toàni vài lànhi mạnhi hoạti độngi củai hệi thống i Ngân i hàng i để i góp i phần i tích i cực i vào i quá i trình i phát i triển i nền i kinh i tế, i ổn i định i chính i trị, i xã i hội i là i một i nhiệm i vụ i quan i trọngi củai Đảngi vài Nhài nướci ta.i Nhậni thứci đượci tầmi quani trọng i đó, i ngày i 01- i 09-1999 i Chính i phủ i ban i hành i nghị i định i số i 89/1999/NĐ-CP i về i bảo i hiểm i tiền i gửi.ngày i 11-09-1999 i Thủ i Tướngi Chínhi phủi rai quyếti địnhi 218/1999/QĐ-TTgi thànhi lậpi
Bảo i hiểm i tiền i gửi i Việt i nam i và i ngày i 07-07-2000 i Bảo i hiểm i tiền i gửi i Việt i nam i đã i chính i thức i khai i trương i đi i vào i hoạt i động i Từ i khi i đii vàoi hoạti độngi đếni nay,i thờii giani tuyi chưai nhiềui đốii vớii mộti
7 6 tổ i chức i nhưng i bảo i hiểm i tiền i gửi i đã i có i những i cố i gắng i để i đạt i đượci nhữngi kếti quải khải quani nhưi đãi cấpi giấyi chứngi nhậni bảoi hiểm i tiền i gửi i và i thu i phí i đúng i theo i qui i định, i chi i trả i các i khoản i tiền i gửi i được i bảo i hiểm i theo i đúng i trách i nhiệm i và i bảo i đảm i quyền i lợi i cho i người i tham i gia, i hỗ i trợ i tài i chính i đối i với i các i tổ i chức i tham i gia i bảo i hiểm i tiền i gửi i gặp i khó i khăn i về i tài i chính, i kiểm i tra i giám i sát i hoạt i động i của i các i tổ i chức i tham i gia…Song i bêni cạnhi đói còni cói mộti sối vướngi mắc,i tồni tạii cầni phảii giảii quyết i trong i thời i gian i tới i đó i là: i i i i i i i i i Thứ i nhất: i Mở i rộng i phạm i vi i tiền i gửi i dược i bảo i hiểm i i i i i i i i i Hiệni nayi phạmi vii tiềni gửii đượci bảoi hiểmi lài tiềni gửii bằngi đồng i Việt i nam i ghi i danh i của i cá i nhân i tại i tổ i chức i tham i gia i bảo i hiểm i tiền i gửi i Do i qui i định i các i tổ i chức i tham i gia i bảo i hiểm i tiền i gửii đãi chuyểni dầni việci huyi độngi vốni củai cáci cái nhâni từi hìnhi thức i ghi i danh i sang i hình i thức i vô i danh, i tích i cực i huy i động i bằng i vàng i và i ngoại i tệ i để i không i phải i đóng i phí i bảo i hiểm i tiền i gửi i Nhữngi tổi chứci thựci hiệni biệni phápi nàyi thườngi lài cáci tổi chứci có i qui i mô i hoạt i động i tiền i gửi i lớn, i tình i trạng i này i nguồn i thu i phí i bảo i hiểm i tiền i gửi i giảm i sút, i trong i khi i đó i nguy i cơ i rủi i ro i về i tiền i gửii củai cấi nhâni tăngi lêni doi tiềni gửii khôngi thuộci đốii tượngi được i bảo i hiểm. i i i i i i i i Thứ i hai: i Nâng i cao i hiệu i quả i công i tác i trao i đổi i và i cung i cấp i thôngi tini giữai NHNNi vài Bảoi hiểmi tiềni gửii Việti nam:i i i i i i i i Để i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i của i Bảo i hiểm i tiền i gửi i thì i việc i nắm i bắt i kịp i thời i thông i tin i về i tình i hình i hoạt i động i của i các i tổi chứci tíni dụngi thami giai bảoi hiểmi tiềni gửii lài rấti quani trọng,i nó i tạo i điều i kiện i để i Bảo i hiểm i tiền i gửi i có i phương i án i kiểm i tra, i giám i sát, i chỉ i đạo i kịp i thời. i i i i i i i i i Do i vậy, i để i sử i lý i những i vướng i mắc i và i tồn i tại i nói i trên, i trong i thờii giani tớii NHNNi cầni cói cáci giảii phápi đểi phốii hợpi vớii Bảoi hiểm i tiền i gửi i nhằm i tạo i ra i môi i trường i pháp i lý i thuận i lợi i cho i hoạt i động i của i Bảo i hiểm i tiền i gửi, i để i từ i đó i Bảo i hiểm i tiền i gửi i thực i sự i trỏ i thành i chỗ i dựa i đáng i tin i cậy i và i duy i trì i sự i phát i triển i ổn i định i của i các i tổ i chức i tín i dụng i trong i cơ i chế i thị i trường.
3.3.2.4 i Tăng i cường i công i tác i thanh i tra, i kiểm i tra i i i i i i i i Ngâni hàngi Nhài nướci phảii thựci hiệni tốti chứci năngi quảni lýi nhà i nước i đối i với i hoạt i động i của i hệ i thống i Ngân i hàng, i cần i phải i tăng i cường i công i tác i thanh i tra, i kiểm i tra i để i chấn i chỉnh i và i sử i lý i kịpi thờii nhữngi hànhi vi,i nhữngi biểui hiệni tiêui cựci làmi thấti thoáti vốn i của i nhà i nước i va i nhân i dân i Đưa i hoạt i động i của i các i tổ i chức i tín i dụng i đi i vào i nề i nếp, i khuôn i phép i song i vẫn i phải i đảm i bảo i quyềni tựi chủi trongi hoạti độngi kinhi doanhi củai từngi chii nhánh.
3.3.3 i Kiến i nghị i với i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i Việt i nam i i i i i i i i Là i cơ i quan i quản i lý i trực i tiếp i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i huyện i
Sôngi Mã,i doi đói đểi tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi Ngâni hàngi trongi hoạt i động i kinh i doanh i qua i đó i nâng i cao i chất i lượng i và i hiệu i quả i trong i hoạt i động i thì i em i xin i có i một i số i kiến i nghị i với i Ngân i hàng i
NNi &i PTNTi Việti nami nhưi sau: i i i i i i i i Thứ i nhất: i Kiến i nghị i về i chính i sách i huy i động i vốn i i i i i i i - i Cần i phải i tăng i cường i công i tác i dự i báo i dà i hạn i nhằm i giúp i cáci chii nhánhi nắmi bắti đượci xui hướngi pháti triểni củai thịi trườngi để i có i biện i pháp, i giải i pháp i nghiệp i vụ i phù i hợp. i i i i i i i i i - i Ngân i hàng i NN i & i PTNT i VN i cần i xây i dựng i hoàn i chỉnh i các i chứci năng,i cơi chếi huyi độngi vốni mangi tínhi tươngi đốii ổni địnhi nhằm i thực i hiện i mục i tiêu i của i chiến i lược i phát i triển, i trên i cơ i sở i đó i xây i dựng i các i chế i độ i nghiệp i vụ i phù i hợp i để i hướng i dẫn i các i