Công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện duy tiên thực trạng và giải pháp

Học viện tài Trần Hải Yến Chi LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu đề tài trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập (Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Duy Tiên) Sinh viên: Trần Hải Yến Chi Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NN&PTNT : Nông nghiệp phát triển nơng thơn TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TG : Tiền gửi TV : Tiền vay TSC : Trụ sở UTDT : Ủy thác đầu tư Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn kinh tế nước ta có hội nhập ngày sâu rộng với tất quốc gia giới kinh tế, trị, xã hội Các nước giới đua sức để trở thành nước công nghiệp ngày đại Nước ta khơng tránh khỏi quy luật đó, Đảng nhà nước ta đưa mục tiêu đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Để hoàn thành mục tiêu cần có tham gia lỗ lực thành phần kinh tế xã hội Trong đó, hệ thống ngân hàng có vai trị vơ quan trọng, xem mạch máu kinh tế Ngân hàng dẫn vốn hay cung cấp vốn cho thành phần kinh tế từ doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, dân cư phục vụ cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng, đầu tư… với phủ thực sách tiền tệ quốc gia Để thực tốt điều “vốn” yếu tố định ngân hàng.Vốn sở hoạt động ngân hàng, ngân hàng muốn hoạt động phải có vốn, định đến quy mô khả kinh doanh ngân hàng Một ngân hàng có vốn lớn đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủ ro cho ngân hàng khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngan hàng thương mại khác, đặc biệt với ngân hàng nước thời đại hội nhập nay, nâng cao uy tín ngân hàng Mặt khác ngân hàng vốn lớn thường nhận trợ giúp phủ lẽ ngân hàng sụp đổ ảnh hưởng nặng nề tới hệ thống tiền tệ quốc gia phát triển kinh tế Thơng qua vai trị mang đậm chất kinh tế nguồn vốn ngân hàng thương mại ta thấy tầm quan trọng hoat động huy động vốn tồn phát triển ngân hàng Vì toán huy động vốn tiết kiệm, hiệu ngày trở lên quan trọng Làm để ngân hàng thương mại Việt Nam huy động nguồn vốn nước nước để đáp ứng kịp thời vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi Nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề này, đồng thời kết hợp với trình thực tập cuối khóa ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Trung n em có điều kiện tiếp cận nghiên cứu vấn đề nhiều hơn, em chọn đề tài “ Cơng tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Duy Tiên – Thực trạng giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương: Chương I: Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Duy Tiên Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Duy Tiên Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại tùy thuộc vào pháp luật tập qn ngân hàng nước đó, ví dụ như: Ở Mĩ: “ Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính.” Luật ngân hàng Pháp lại quy định: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20: xác định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Với định nghĩa khái qt tồn đặc trưng ngân hàng thương mại nhiên cần nhấn mạnh thêm khái niệm “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thơng qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu , loại hình ngân hàng trung gian mà tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại cơng nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có ngân hàng” Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi Về mặt sở hữu: Ngân hàng thương mại tồn nhiều dạng sở hữu khác như: ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại liên doanh, chi nhánh ngân hàng thương mại nước 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc điều hòa, cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau: a) Hoạt động huy động vốn: Đây nghiệp vụ nhất, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực chi dịch vụ ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Vốn huy động thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng Tuy nhiên ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nghiệp vụ huy động vốn phản ánh bên phần tài sản nợ nên gọi nghiệp vụ tài sản nợ Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng mở rộng , tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư,mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động huy động vốn khơng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng mà cịn có ý nghĩa khách hàng cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư làm tiền họ sinh lời, tạo hội gia tăng tiêu dùng tương lai, cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi họ cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng tiếp xúc với dịch vụ khác ngân hàng, dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước b) Hoạt động cho vay: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu cao nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng thực việc điểu hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược hoạt động cho vay cho hợp lý Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Theo thống kê nhìn chung khoảng 60% - 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân biệt nhiều cách bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả…, chủ yếu NHTM phân loại theo kỳ hạn: ngắn hạn trung dài hạn Cho vay ngắn hạn loại hình cho vay có thời hạn, 12 tháng Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống khách hàng Nó loại cho vay phổ biến NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng Cho vay trung dài hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng Ở Việt Nam Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi khoản cho vay năm đến năm gọi vay trung hạn, năm gọi vay dài hạn Loại cho vay để khách hàng thực chương trình, dự án phát triển kinh tế Nhưng cho vay trung dài hạn có thời gian dài nên rủi ro cao so với cho vay ngắn hạn Để giảm bớt rủi ro việc quy định vay phải có đảm bảo, ngân hàng cho vay cịn phải quy định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vịa q trình sản xuất kinh doanh đời sống Mặt khác loại cho vay phù hợp với khả huy động vốn theo chiều hướng gia tăng NHTM nhu cầu đa dạng đối tác xin vay c) Hoạt động đầu tư: Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư, hoạt động hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Các ngân hàng ngày mạnh tay đổ vào lĩnh vực Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành : - Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khác Để tiếp cận thị trường vốn cách hiệu tránh rủi ro,một số ngân hàng thành lập cơng ty chứng khốn cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tài danh mục đầu tư hồn hảo cho nhà đầu tư Trong trường hợp mảng kinh doanh, đầu tư chứng khoán thua lỗ, ảnh hưởng tới cơng ty ảnh hưởng tới ngân hàng mẹ, qua đảm bảo an tồn tồn hệ thống Mặt khác theo thông tư 28 ngày 1/ 9/ 2010 quy định ngân hàng mua trái phiếu doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện có đủ điều kiện: (1) Là ngân hàng thương mại, cơng ty tài chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi (2) Trong giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng Nhà nước cấp có ghi nội dung mua trái phiếu doanh nghiệp (3) Đảm bảo tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước theo quy định Ngân hàng Nhà nước (4) Có hệ thống thực xếp hạng tín dụng nội bộ, có xếp hạng tín dụng doanh nghiệp phát hành trái phiếu (5) Ban hành Quy định mua trái phiếu doanh nghiệp phù hợp quy định Thông tư quy định pháp luật liên quan, có nội dung: Quy trình, thủ tục thẩm định định mua trái phiếu; trách nhiệm thẩm quyền cá nhân, đơn vị việc xét duyệt, định mua trái phiếu; loại đặc điểm trái phiếu tổ chức tín dụng, chi nhánh nước ngồi mua; điều kiện trái phiếu doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi mua; sách giới hạn quản lý tín dụng, hệ thống đo lường quản trị rủi ro, biện pháp quy trình xử lý rủi ro; thực tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh; kiểm soát nội hoạt động mua trái phiếu - Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đổi mới, nâng cấp trang thiết bị, tài sản cố định hình thức đầu tư vào sở vật chất, theo dạng lâu bền làm cho uy tín ngân hàng nâng cao, thu hút thêm khách hàng Hiện ngân hàng thương mại cạnh tranh khốc liệt, thị trường ngày khó khăn Trước đây, đầu tư vào hoạt động dịch vụ xem gánh nặng tỷ suất lợi nhuận so với hoạt động tín dụng thấp, chênh lệch "một trời, vực" chi phí lại cao Tuy vậy, bối cảnh tại, tín dụng ngân hàng bị bóp nghẹt trần lãi suất với việc hạn chế tăng trưởng tín dụng, thời điểm thích hợp để đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng lại bị hạn chế trần lãi suất NHNN nên muốn thu hút khách hàng cần phát triển dịch vụ cho vượt trội đối thủ Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm CQ46/15.01 Học viện tài Trần Hải Yến Chi d) Hoạt động dịch vụ khác Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hành nhiều hình thức tốn toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác, ngân hàng thương mại tiến hành mơi giới, mua bán chứng khốn cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho cơng ty Ngồi ngân hàng cịn thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Như vậy, nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.1.3 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng a) Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, định tồn ngân hàng Khác với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn khơng đối tượng kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ ( thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hào cơng thức T-T', T nguồn vốn bỏ Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm 10 CQ46/15.01