Công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện duy tiên thực trạng và giải pháp

Tổng quan về ngân hàng thương mại

Khái niệm về ngân hàng thương mại 5

Có nhiều các khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại tùy thuộc vào pháp luật và tập quán của các ngân hàng tại nước đó, ví dụ như: Ở Mĩ: “ Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.” Luật ngân hàng của Pháp lại quy định: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20: đã xác định "tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán"

Với định nghĩa trên thì đã khái quát toàn bộ những đặc trưng của ngân hàng thương mại tuy nhiên cũng cần nhấn mạnh thêm trong khái niệm rằng “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu , là loại hình ngân hàng trung gian mà tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại và công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của ngân hàng”

Về mặt sở hữu: Ngân hàng thương mại có thể tồn tại ở nhiều dạng sở hữu khác nhau như: ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại liên doanh, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài.

Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 6

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau: a) Hoạt động huy động vốn: Đây là nghiệp vụ cơ bản nhất, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực chi các dịch vụ ngân hàng.

Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá Vốn huy động thực chất là các tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng Tuy nhiên ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản nợ nên còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng càng mở rộng , tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư,mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với khách hàng là cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư làm tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội họ cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng tiếp xúc được với các dịch vụ khác của ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. b) Hoạt động cho vay: Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động cho vay của ngân hàng có hiệu quả cao sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực hiện việc điểu hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược hoạt động cho vay của mình sao cho hợp lý nhất.

Cho vay là hoạt động quan trọng của các ngân hàng thương mại Theo thống kê nhìn chung thì khoảng 60% - 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân biệt được bằng nhiều cách bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả…, chủ yếu các NHTM phân loại theo kỳ hạn: ngắn hạn và trung dài hạn Cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay có thời hạn, dưới 12 tháng Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống của khách hàng Nó là loại cho vay phổ biến của NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng Cho vay trung và dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng Ở Việt Nam hiện nay các khoản cho vay trên 1 năm đến 5 năm được gọi là vay trung hạn, trên 5 năm được gọi là vay dài hạn Loại cho vay này để khách hàng thực hiện các chương trình, dự án phát triển kinh tế Nhưng cho vay trung và dài hạn có thời gian dài nên rủi ro cao hơn so với cho vay ngắn hạn Để giảm bớt rủi ro ngoài việc quy định vay phải có đảm bảo, ngân hàng cho vay còn phải quy định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vòa quá trình sản xuất kinh doanh và đời sống. Mặt khác loại cho vay này cũng phù hợp với khả năng huy động vốn theo chiều hướng gia tăng của NHTM và nhu cầu đa dạng của đối tác xin vay. c) Hoạt động đầu tư: Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt các nhu cầu khác nhau Với tư cách là chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng luôn phải nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư, hoạt động này là hoạt động mang lại rất nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Các ngân hàng ngày càng mạnh tay đổ vào lĩnh vực này Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể tiến hành là :

- Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác Để tiếp cận thị trường vốn một cách hiệu quả nhưng tránh rủi ro,một số ngân hàng đã thành lập công ty chứng khoán cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính và danh mục đầu tư hoàn hảo cho nhà đầu tư Trong trường hợp mảng kinh doanh, đầu tư chứng khoán thua lỗ, chỉ ảnh hưởng tới công ty con chứ ít ảnh hưởng tới ngân hàng mẹ, qua đó đảm bảo sự an toàn của toàn hệ thống Mặt khác theo thông tư 28 ngày 1/ 9/ 2010 quy định các ngân hàng chỉ được mua trái phiếu doanh nghiệp khi đáp ứng đủ 5 điều kiện có đủ các điều kiện:

(1) Là ngân hàng thương mại, công ty tài chính hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật Các tổ chức tín

(2) Trong giấy phép thành lập và hoạt động do Ngân hàng Nhà nước cấp có ghi nội dung mua trái phiếu doanh nghiệp

(3) Đảm bảo các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

(4) Có hệ thống và thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ, trong đó có xếp hạng tín dụng đối với doanh nghiệp phát hành trái phiếu

(5) Ban hành Quy định về mua trái phiếu doanh nghiệp phù hợp quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật liên quan, trong đó có nội dung:

Quy trình, thủ tục thẩm định và quyết định mua trái phiếu; trách nhiệm và thẩm quyền của cá nhân, đơn vị trong việc xét duyệt, quyết định mua trái phiếu; các loại và đặc điểm trái phiếu được tổ chức tín dụng, chi nhánh nước ngoài mua; điều kiện của trái phiếu doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài mua; các chính sách và giới hạn quản lý tín dụng, hệ thống đo lường và quản trị rủi ro, biện pháp và quy trình xử lý rủi ro; thực hiện các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh; kiểm soát nội bộ hoạt động mua trái phiếu.

- Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đổi mới, nâng cấp trang thiết bị, tài sản cố định là một trong những hình thức đầu tư vào cơ sở vật chất, theo dạng lâu bền làm cho uy tín của ngân hàng được nâng cao, thu hút thêm khách hàng Hiện nay các ngân hàng thương mại cạnh tranh rất khốc liệt, thị trường ngày một khó khăn Trước đây, đầu tư vào hoạt động dịch vụ được xem là một gánh nặng vì tỷ suất lợi nhuận so với hoạt động tín dụng là rất thấp, chênh lệch "một trời, một vực" trong khi đó chi phí lại cao Tuy vậy, ở bối cảnh hiện tại, tín dụng của các ngân hàng như đang bị bóp nghẹt bởi trần lãi suất cùng với việc hạn chế tăng trưởng tín dụng, đây sẽ là thời điểm thích hợp để đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng lại bị hạn chế trần lãi suất bởi NHNN nên muốn thu hút khách hàng chúng ta cần phát triển các dịch vụ sao cho vượt trội hơn đối thủ d) Hoạt động dịch vụ khác

Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hành nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện

Tầm quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng 10 1.2 Nguồn vốn huy động và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Như vậy, các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả.

1.1.3 Tầm quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng a) Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định sự tồn tại của ngân hàng.

Khác với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng, vốn không chỉ là đối tượng kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ ( thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ban đầu, T' là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T'>T Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh Quá trình huy động vốn của ngân hàng chính là quá trình tích tụ và tập trung các nguồn vốn trong xã hội, sau đó cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất, đầu tư và phát triển kinh tế Như vậy, huy động vốn kịp thời đã tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn lực, đẩy nhanh quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá, tăng hiệu quả sử dụng vốn.

Mặt khác, những người tiết kiệm có được thu nhập từ lãi từ tiền gửi của mình, tức đồng tiền của họ từ chỗ dư thừa đã có khả năng sinh lời Ngược lại, những người thiếu vốn thì có vốn kịp thời cho sản xuất, tăng lợi nhuận. Ở nước ta hiện nay, thị phần hoạt động của tín dụng chiếm khoảng 90%. Con số này khá cao chứng tỏ hoạt động tín dụng là chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi NHTM Mà muốn có hoạt động tín dụng phải có vốn, muốn có vốn phải huy động vốn và chủ yếu từ nền kinh tế Như vậy, huy động vốn phải là bước khởi đầu quan trọng nhất để có được bước khởi động tiếp theo trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng.

Qua quá trình huy động vốn, ngân hàng sẽ có vốn để cho vay và thu lợi nhuận, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Vì vậy ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. b) Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường

Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng.Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Nguồn vốn quyết định khả năng thanh toán, chi trả của một ngân hàng,nếu có nguồn vốn lớn, năng lực thanh toán tốt thì sẽ gây được uy tín trên thị trường Ngân hàng càng huy động được nhiều vốn thì mức độ thanh khoản của ngân hàng sẽ càng cao, bất kể là vốn vay hay tiền gửi, vừa để khách hàng nhớ đến ngân hàng vì phong thái phục vụ mọi lúc khi cần rút vốn Vì vậy ngoại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động vốn cao, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữu được chữ tín vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường. c) Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế về cả quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Nguồn vốn của ngân hàng còn là một nhân tố tác động đến sự thắng lợi trong cạnh tranh tạo cho ngân hàng có một chỗ đứng vững chắc trên thị trường Ngân hàng có khả năng vốn dồi dào cho phép điều chỉnh phí bình quân đầu vào là một lợi thế cạnh tranh Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên Đại bộ phận nguồn vốn của NHTM là nguồn vốn ngân hàng huy động được trong nền kinh tế Để có một khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn phong phú, đa dạng đòi hỏi NHTM phải đa dạng hoá được các nguồn vốn nghĩa là có một tỷ trọng vốn trung và dài hạn thích hợp để thực hiện chức năng của một ngân hàng đa năng,khi thực hiện được điều đó ngân hàng sẽ luôn giữ được lợi thế trong cạnh tranh, uy tín của ngân hàng không ngừng được nâng cao

1.2Nguồn vốn huy động và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn huy động 13

Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn kinh doanh Nó được hình thành từ vốn tiền gửi, vốn đi vay, và vốn huy động thông qua việc phát hành giấy tờ có giá.

Các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà các ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các NHTM bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.

* Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng có nghĩa vụ thỏa mãn vô điều kiện yêu cầu đó Khách hàng có thể trích tiền gửi từ tài khoản này để trả cho người thụ hưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Đồng thời khách hàng cũng có thể yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Với loại tiền gửi này thì mục đích chính của khách hàng là nhằm bảo đảm an toàn vể tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do đó nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Một số nước, các giao dịch thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán thường được thực hiện bằng séc, vì vậy nó cũng thường được gọi là tài khoản tiền gửi có thể phát hành séc Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn thường gồm tài khoản thanh toán dùng cho các doanh nghiệp và tài khoản thanh toán dùng cho cá nhân Các ngân hàng thường trả lãi cho loại tiền này rất thấp ( khoản 0,1%/tháng), nhưng lại thu phí khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng Do vậy giải pháp để thu hút nguồn vốn này không phải yếu tố lãi suất mà là sự an toàn, thuận tiện của vốn tiền gửi cũng như dịch vụ ngân hàng.

*Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng tới một vài năm ( 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 3 năm, 5 năm ) Mục đích của loại tiền gửi này là lấy lãi theo thời hạn gửi, mức lãi suất có thể theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, hoặc theo cung cầu vốn trên thị trường nên ngân hàng có thể kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này Tuy nhiên, để tạo tính lỏng cho loại tiền gửi này ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước hạn nhưng phải chịu một lãi suất thấp hoặc không được hưởng lãi suất.

Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức phổ biến và cổ điển nhất của loại tiền gửi này là sổ tiết kiệm Sổ này được ngân hàng cấp cho khách hàng khi khách hàng gửi tiết kiệm, nó dùng để ghi số tiền gửi vào và rút ra.

Bao gồm các loại sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng có thể gửi vào nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi được rút ra sau một thời gian nhất định Tuy nhiên, khách hàng có nhu cầu rút trước hạn thì cũng có thể được đáp ứng bởi ngân hàng nhưng khách hàng có thể chỉ được hưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn hoặc có khi không được hưởng lãi Ngân hàng thường áp dụng các chính sách tiền gửi tiết kiệm có thưởng kèm theo lãi để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.

- Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dưng nhà cửa Những người tham gia loại hình tiết kiệm này ngoài việc được hưởng lãi thì còn được ngân hàng cho vay nhằm bổ sung vốn xây dựng nhà ở.

Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh.

Ngoài hai loại tiền gửi trên tại các NHTM còn có các khoản tiền gửi khác như: + Tiền gửi của tổ chức đoàn thể xã hội.

+ Tiền gửi các tổ chức tín dụng khác.

+ Tiền gửi của kho bạc Nhà nước.

Ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ Ngân hàng trung ương và vay từ các ngân hàng khác

+ Vay ngân hàng trung ương

Bất kỳ ngân hàng thương mại nào khi được ngân hàng Trung Ương cấp phép thành lập, hoạt động thì đều được quyền vay tại ngân hàng Trung ương để bổ sung nhu cầu vốn khả dụng Ngân hàng Trung ương cấp tín dụng cho ngân thương mại bằng hai hình thức chủ yếu:

- Tái cấp vốn bao gồm: Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, cầm cố, tái cầm cố các giấy tờ có giá, thấu chi và cho vay qua đêm.

- Chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá

+ Vay các ngân hàng và các tổ chức tài chính trong nước:

Mục đích quan trọng của loại này là nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn hạn Thường xảy ra khi một ngân hàng thương mại cho vay trong ngày nhiều hoặc có nhu cầu lớn về các nghĩa vụ tài chính dẫn đến thiếu hụt dự trữ tại ngân hàng Trung ương Trong khi đó một ngân hàng khác lại dư thừa dự trữ dẫn tới việc cho vay lẫn nhau nhằm bảo đảm điều hòa nhu cầu vốn cầu khả dụng và đảm bảo vốn lưu chuyển liên tục trong hệ thống ngân hàng. + Vay nước ngoài:

Các ngân hàng thương mại cũng có thể tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền ở nước ngoài Do loại tiền loại tiền sử dụng trong thanh toán quốc tế chủ yếu là USD nên tiền vay ở nước ngoài thường là USD Hiện nay ở Việt Nam việc phát hành trái phiếu Euro Dollars để vay nước ngoài chỉ giới hạn ở một số ngân hàng như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng xuất nhập khẩu.

Vốn vay đã trở thành nguồn vốn quan trọng của ngân hàng nó làm cho ngân hàng chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh Việc áp dụng một chính sách lãi suất linh hoạt kèm theo các điều kiện phi lãi suất thích hợp đối với công cụ nợ khi đi vay ngân hàng có thể chủ động đạt được nguồn vốn chủ động cho nhu cầu của mình.

1.2.1.3 Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá

Trong hình thức này ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm mục đích đã định: như phát hành kỳ phiếu để cho vay thu mua nông sản, cho vay vào một dự án vv Việc huy động dưới hình thức này thường được thực hiện theo các phương cách như:

- Phát hành theo mệnh giá: Trong hình thức này người mua trả tiền mua kỳ phiếu theo mệnh giá đã được ghi trên kỳ phiếu Khi đến hạn ngân hàng sẽ hoàn trả vốn và thanh toán lãi cho người mua kỳ phiếu

Hiệu quả huy động vốn của NHTM 17 1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn

1.2.2.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn

Huy động vốn là một công việc có ý ngĩa rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Chỉ có huy động được một lượng vốn đầy đủ cần thiết NHTM mới có thể đáp ứng đc nhu cầu tín dụng, thanh toán và đầu tư của mình. chính vì thế việc hiệu quả huy động vốn là một phạm trù tất yếu khách quan mà bất cứ ngân hàng nào cũng cần quan tâm Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất có nghĩa là đối với mặt lượng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu được ( số lượng, thời hạn ) và chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng Đối với 1 NHTM thì hiệu quả huy động vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có nghĩa là huy động vốn tốt làm nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, và hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả là cơ sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu quả Hai mối qua hệ này hỗ trợ cho nhau cùng phát triển.

1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn a) Chi phí huy động vốn

Lãi suất huy động vốn:

Lãi suất huy động vốn luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế Người gửi muốn một lãi suất cao, người vay muốn một lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa 2 đối tượng trên, ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên, trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy trong huy động vốn , mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường. Chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân:

Tổng chi phí trả lãi Lãi suất đầu vào bình quân Tổng nguồn vốn huy động

Mặt khác, cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân, sự đa dạng hóa trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết, sự đa dạng hóa lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng sẽ tối thiêủ hóa được chi phí trong khi vẫn hoàn thành kế hoạch về nguồn vốn b) Tính ổn định của nguồn vốn

Tính ổn định ở đây bao gồm tính ổn định về khối lượng, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu nguồn Thật vậy, công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động được lạ không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng lại không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và nội tệ Đối với ngân hàng, do mỗi nguồn vốn có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc khai thác và huy động nên cơ cấu vốn biến đổi sẽ dẫn đến sự biến đổi trong cơ cấu đầu ra: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của ngân hàng mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi các ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường.

Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Trong tổng số nguồn vốn của ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng hơn cả Sau khi đã huy động được khối lượng vốn lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định của nó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưa ra quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào.

Dưới đây là một số chỉ tiêu đánh giá tính ổn định của nguồn vốn:

Tổng vốn huy động năm nay Chỉ tiêu đánh giá mật độ tăng trưởng nguồn vốn Tổng vốn huy động năm trước

Vốn huy động ngắn hạn/ Trung dài hạn

Tỷ lệ % từng nguồn vốn Tổng vốn huy động

Vốn huy động VNĐ/ Ngoại tệ Tổng vốn huy động

Dựa vào những chỉ tiêu trên ngân hàng có thể đánh giá được tương đối chính xác sự ổn định của tổng nguồn vốn và theo các hình thức huy động. c) Một số chỉ tiêu khác:

Ngoài các chỉ tiêu chính trên, chất lượng công tác huy động vốn còn được đánh giá qua một số chỉ tiêu:

- Mức độ hoạt động của vốn huy động : Được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt, điều này thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng tối đa.

- Mức độ thuận tiện khách hàng: Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của ngân hàng… nhằm tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng.

- Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định.

- Một số chỉ tiêu khác như: số lượng vốn bị rút ra trước thời hạn, kỳ hạn thực tế của nguồn vốn…

Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM

Nhân tố khách quan 20

 Môi trường kinh tế xã hội:

Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy tiết kiệm của mỗi cá nhân, tổ chức kinh tế và của nhà nước trong nền kinh tế Vì vậy khi nền kinh tế càng phát triển, của cải xã hội và thu nhập tăng sẽ tạo ra nhiều nguồn vốn từ đó tạo ra môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng được thuận lợi Mặt khác, nó cũng tạo ra môi trường đầu tư cho ngân hàng từ đó ngân hàng phải tìm ra những biện pháp để huy động vốn sao cho hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của mình.

Hành lang pháp lý là vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM Vấn đề pháp luật, chính sách của Chính phủ trong kinh doanh ngân hàng luôn phải được phân tích kỹ lưỡng vì nó có ảnh hưởng đến hệ thống tài chính quốc gia Mặt khác chính sách tài chính tiền tệ điều chỉnh các vấn đề về lãi suất, tỷ giá, thuế… Và hoạt động của các cơ quan hữu quan như: Bộ thương mại, bộ tài chính… cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của NHTM Vì vậy những điều chỉnh về mặt pháp luật, chính sách của nhà nước hợp lý hay không hợp lý sẽ ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của NHTM.

 Sự phát triển của thị trường tài chính: Đây là yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn vay trung, dài hạn của ngân hàng thương mại Thị trường tài chính là tổng hòa các mối quan hệ cung cầu về vốn, nó bao gồm thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán NHTM đóng vai trò là người cho vay và người cho vay thực hiện việc kinh doanh chuyển vốn từ người dư thừa sang người có nhu cầu bằng việc đặt lãi suất của món cho vay lớn hơn món họ đi vay để thu lợi nhuận.

 Thói quen tâm lý tiêu dùng của người gửi tiền: Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản thanh toán séc qua ngân hàng Tuy nhiên ở những nước chưa phát triển, thu nhập của người dân còn thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này làm hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch do đó làm giảm tỷ lệ tiền gửi thanh toán.

Nhân tố chủ quan: 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUY TIÊN 22

Uy tín là nhân tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế Do đó họ thường có sự cân nhắc lựa chọn NHTM mà họ cho là an toàn, thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với người gửi tiền.

Bao gồm lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay Đây chính là chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải vừa có sự linh hoạt vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Để thu hút vốn ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.

 Chính sách khách hàng, chính sách maketing:

Chính sách maketing đóng một vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong giai đoạn hiệ nay trong đó không ngoại trừ ngành ngân hàng Đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng , việc tuyên truyền, quảng cáo để mọi người nắm bắt được thông tin là cần thiết.

 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng:

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích, nhiều kỳ hạn và nhiều loại tiền khác nhau Do đó ngân hàng cần phải cung cấp nhiều hình thức huy động, thỏa mãn được các nhu cầu đa dạng của khách hàng đến gửi tiền, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng.

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

Giới thiệu chung về ngân hàng NN& PTNT huyện Duy Tiên 22 1 Sơ lược về ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên 22

Tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên28

Nguồn vốn của ngân hàng được chia thành nhiều loại khác nhau theo những tiêu thức khác nhau Để đảm bảo phân tích một cách đúng đắn, toàn diện về nguồn vốn huy động của ngân hàng thì ta cũng cần phải xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động theo những tiêu thức khác nhau.

Theo loại tiền thì vốn huy động được chia thành vốn huy động bằng đồng nội tệ và vốn huy động bằng ngoại tệ.

Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn theo tiền tệ qua các năm từ 2009 - 2011 Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu 2009 2010 So với 2009 2011 So với 2010

I Tổng nguồn vốn huy động 225.109 264.794 +39.685 17,6 280.482 + 15.688 5,9 + Nguồn nội tệ 213.945 253.243 +39.298 18,36 270.235 +16.992 6,71 + Ngoại tệ(quy đổi) 11.160 11.551 + 0.391 3,5 10.247 - 1.304 11,29

( Nguồn: Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên)

Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 264.794 triệu , tăng 39.685 triệu so với năm 2009, đạt tốc độ tăng trưởng 17,6% Trong đó, nội tệ đóng góp 253.243 triệu là nguồn huy động chủ yếu, ngoại tệ chỉ có 11.551 triệu , chiếm tỷ lệ nhỏ trong vốn huy động.Năm 2010 là năm thị trường ngoại tệ có sự biến động lớn lên xuống thất thường, nhất là USD nhưng NH lại có tốc độ tăng trưởng cao nhất, số lượng tăng nhiều nhất trong 3 năm hoạt động của ngân hàng NN&PTNN huyện Duy Tiên Sang năm 2011, Chi nhánh đã huy động được 280.482 triệu, tuy là có tăng so với năm 2010 5,9% nhưng vẫn thấp hơn so với năm 2010 Mặt khác huy động ngoại tệ giảm 1.304 triệu chứng tỏ huy động ngoại tệ rất khó khăn, do ảnh hưởng của kinh tế toàn cầu không ổn định nên nảy sinh tâm lý găm giữ ngoại tệ Nguồn vốn bằng nội tệ vẫn chiếm chủ yếu trong cơ cấu vốn, với số lượng là 270.235 triệu Điều này có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thực hiện các dịch vụ bằng ngoại tệ Xu hướng tăng dần tiền gửi bằng đồng nội tệ là một xu hướng có lợi cho ngân hàng bởi trên thực tế nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ trên địa bàn không lớn trong khi đó nhu cầu sử dụng vốn nội tệ cho các dự án phát triển kinh tế ngày càng cao Mặt khác nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu là các doanh nghiệp giao dịch vì mục đích thanh toán hoặc người dân gửi vào với mục đích tìm kiếm lãi.

Do đó ngân hàng cũng cần có những biện pháp hợp lý để huy động và sử dụng nguồn vốn.

* Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn:

Bảng 6: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn năm 2009-2011 của chi nhánh ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên Đơn vị: triệu đồng

Tổng nguồn vốn huy động

Vốn huy động không kỳ hạn 55.729 68.519 +12.79

Qua bảng số liệu trên ta thấy vốn huy động có KH > 12 tháng chiếm tỷ lệ rất thấp trong các năm Năm 2009 vốn huy động KH > 12 tháng chỉ có 30.259 triệu Năm 2010 vốn này đã giảm tới chỉ còn 24.860 triệu Tỉ trọng vốn đã giảm đi tới 30,2 % Sang năm 2011 tình hình vẫn không khả quan lên được khi mà vốn huy động KH > 12 tháng giảm tới 6.146 triệu Vốn huy động KH > 12 tháng của chi nhánh thấp như vậy có thể là do việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng không phát triển trong các năm qua, mặt khác việc thu hút khách hàng gửi tiết kiệm dài hạn vào ngân hàng còn yếu.

Nguồn vốn huy động không kỳ hạn của ngân hàng lại rất phát triển Năm

22,95% Với nguồn tiền huy động không kỳ hạn tăng lên cho yếu là do các khoản tiền gửi thanh toán gửi vào ngân hàng tăng lên, thể hiện các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng có chất lượng, tạo uy tín cho ngân hàng, thu hút được vốn tiền gửi thanh toán lớn Nhưng sang năm 2011 thì lượng tiền huy động không kỳ hạn giảm mạnh, chỉ còn 26.913 triệu, giảm 41.606 triệu, tương đương với 60,72% Thể hiện chính sách chăm sóc khách hàng chưa tốt, ngân hàng không giữ chân được khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng.

Nguồn vốn huy động ngắn hạn tại chi nhánh chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong cả ba năm, và có xu hướng tăng mạnh trong nhưng năm gần đây Năm 2009 là 139.117 triệu, năm 2010 là 171.415 triệu , năm 2011 tăng mạnh lên 234.855 triệu Nguồn vốn huy động này thường có xu hướng biến động lớn trong các năm, tùy thuộc rất nhiều vào chính sách của ngân hàng đối với nguồn này. Nhưng đối với một ngân hàng ở nông thôn thì nên tập trung và kì hạn này để thu hút được lượng tiền nhàn rỗi của dân cư, mà ngân hàng cũng có đủ nguồn cho tín dụng.

Tóm lại theo phân tích trên cho thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên gia tăng qua các năm, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động Bên cạnh đó, cơ cấu tiền gửi của ngân hàng cũng có sự biến động mạnh mẽ nhưng nhìn chung là ngày càng hợp lý, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động với chi phí thấp, đảm bảo tính chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng.

* Cơ cấu nguồn vốn phân theo hình thức:

Bảng 7: Nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động Đợn vị: triệu đồng

1, Tiền gửi,tiền gửi tiết kiệm 223.141 262.692 +39.55

Nhìn vào bảng cơ cấu vốn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên ta thấy:

Năm 2009: Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng 225.109 triệu thì nguồn huy động từ tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm chiếm gần như toàn bộ đạt 223.141 triệu, chiếm tỷ trọng gần 97% tổng vốn huy động Nguồn vốn huy động từ việc phát hành GTCG của ngân hàng không đáng kể chỉ có 1.007 triệu Việc tỷ trọng tiền gửi khách hàng cao như vậy có thể giải thích như sau Năm 2009 nền kinh tế vừa vượt qua được giai đoạn suy thoái Mặt khác, việc huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng lớn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vốn, mở rộng mối quan hệ với khách hàng không chỉ trong công tác huy động mà còn cả trong công tác tín dụng.

Năm 2010: Vốn của ngân hàng tăng mạnh lên tới 264.794 triệu Nguồn huy động từ tiền gửi của khách hàng vẫn có tỷ lệ rất cao trong tổng vốn huy động đạt 262.692 triệu chiếm 98% Năm 2009 này, thì việc phát hành GTCG cũng tăng lên tới 1332 triệu, còn rất thấp so với tổng vốn huy động Đặc biệt trong năm này, ngân hàng đã thực hiện việc vay các tổ chức tín dụng khác với số tiền 770 triệu Điều này chứng tỏ, tuy nguồn vốn huy động lớn, tăng lên nhanh chóng, nhưng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng cũng tăng lên mạnh, khiến cầu vốn tăng Với nguồn nguồn vốn huy động này thì ngân hàng phải trả lãi cao hơn so với huy động tiền gửi khách hàng Bù lại vốn có được từ phát hành GTCG lại có thời hạn cụ thể, giúp chi nhánh chủ động trong công tác sử dụng vốn.

Năm 2011: Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh không có gì thay đổi so với hai năm trước Tiền gửi của khách hàng chiếm 98,2% tổng vốn huy động,đạt 278.418 triệu Huy động tiền gửi của khách hàng năm này vẫn tăng thêm 15.726 triệu, tức là tăng hơn 6,01% so với năm 2010 Đây là năm khó khăn chung của nền kinh tế, đặc biệt là nguy cơ lạm phát tăng cao ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân hàng, mặt khác năm 2011 cũng chứng kiến sự biến động của thị trường vàng nhưng ngân hàng vẫn huy động được nhiều hơn chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả, thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng và mục đích gửi tiền để hưởng lợi nhuận Việc vay các tổ chức tín dụng khác giảm còn 516 triệu, tức giảm hơn 32,98% so với năm

2010 Năm 2011 hình thức huy động qua phát hành giấy tờ có giá tăng thêm 216 triệu

Nhìn chung, việc huy động vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên chủ yếu bằng hình thức thu hút tiềng gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, và vay các tổ chức tín dụng Trong đó huy động qua tiền gửi khách hàng có tỷ trọng cao nhất Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn huy động cũng có sự biến động mạnh mẽ nhưng nhìn chung là tương đối hợp lý

*Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng

Bảng 8: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên giai đoạn 2009-201 Đơn vị: triệu đồng

Số tiền Số tiền So với 2009 Số tiền So với 2010

Nhìn vào bảng trên ta thấy nguồn tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng nhiều nhất, lúc nào cũng trên 60% nhất là năm 2011 chiếm 90,46% Năm 2009 tiền gửi của dân cư là 169.446 triệu, năm 2010 là 196.275 triệu, tăng 26.829 triệu tức là 15,83% Năm 2011 tuy tổng nguồn vốn tăng trưởng không cao nhưng tiền gửi dân cư là 253.706 triệu, tăng so với 2010 29,26% Tiền gửi của dân cư chủ yếu là gửi tiết kiệm có kì hạn để hưởng lãi hoặc chi tiêu cho tương lai Kết quả này cho thấy ngân hàng huyện đang tiếp tục khẳng định vị thế trên địa bàn toàn huyện về tiền gửi của dân cư.Đây là nguồn vốn quan trọng, có tính ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần phát triển về nguồn vốn này và không ngừng phát triển nguồn vốn này về số tuyệt đối.

Bên cạnh đó, nguồn tiền gửi của TCKT lại lên xuống thất thường Năm

2010 so với 2009 tăng 4.910 triệu, xấp xỉ 32,79% Với một năm mà sự cạnh tranh gay gắt trên địa bàn cùng với sự biến động giá vàng, giá USD, bất động sản thì các doanh nghiệp rất mạo hiểm khi gửi tiền vào NH bởi trượt giá có thể xảy ra bất cứ lúc nào thì ngân hàng đã thực hiện được đúng kế hoạch ban đầu. giảm 6.154 triệu tức 30,95% Nguyên nhân chủ yếu là vì những tháng đầu năm sự cạnh tranh về lãi suất huy động của các TCTD nói chung và các NH trên địa bàn khốc liệt nên công tác huy động vốn của TCKT không mang lại hiệu quả. Các doanh nghiệp muốn đầu tư ra bên ngoài nhiều hơn, để có được lãi nhiều hơn mong muốn NH đã điều chỉnh lãi suất thích hợp nhằm thu hút hơn các TCKT. Tiền gửi của các TCTD, KBNN cũng rơi vào tình trạng khó khăn khi năm

2010, tuy tăng 7.812 triệu hay 20,17% nhưng năm 2011 lại giảm 35.551 triệu hay 76,39% Việc tăng giảm này hoàn toàn do quyết định của các tổ chức và kho bạc nhà nước Nguồn vốn này thường biến động rất lớn vì chúng là loại tiền gửi không kì hạn, nếu rút quá đột ngột thì ngân hàng rất dễ lâm vào tình trạng thiếu vốn đẩy lãi suất thị trường liên ngân hàng lên cao do tâm lý các ngân hàng đều muốn giữ vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản.

Như vậy phân loại vốn theo thành phần kinh tế thì tiền gửi của dân cư vàTCKT luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.

Hiệu quả huy động vốn của chi nhánh 35

2.2.2.1 Phân tích mối quan hệ giữa tổng nguồn vốn huy động và việc sử dụng vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên.

Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau NHTM không những chỉ huy động thật nhiều vốn với lãi suất thích hợp mà còn phải kiếm nơi để cho vay và đầu tư có hiệu quả Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới huy động vốn mà không cho vay và đầu tư hết thì sẽ bị ứ đọng vốn, làm giảm lợi nhuận Ngược lại, nếu ngân hàng không huy động đủ vốn để cho vay và đầu tư, ngân hàng sẽ mất cơ hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín của mình trên thị trường. Điều quan trọng là công tác huy động vốn có nhịp nhàng với sử dụng vốn hay không Do đó, để đảm bảo nguồn vốn huy động được sử dụng có hiệu quả và đảm bảo an toàn, các NHTM luôn phải theo dõi mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Quy mô và cấu trúc từng loại nguồn vốn huy động có liên hệ chặt chẽ đến kỳ hạn nợ của các khoản nợ tín dụng Do đó để xem xét và đánh giá về mối quan hệ này chúng ta sẽ xem xét mối quan hệ cân đối về thời hạn của nguồn vốn huy động và cho vay.

Bảng 9: Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên giai đoạn 2009-2011 Đơn vị: triệu đồng

I.Tổng nguồn vốn huy động 225.109 264.79

II Tổng dư nợ cho vay 200.56

5 47,9 + Tín dụng trung- dài hạn 36.694 32.940 -3.754 10,2

6 III.Tỷ lệ tổng nguồn vốn / tổng dư nợ 1.12 1.24 +0.02 1,78 0.95 -0.29 23,3

9 + nguồn vốn ngắn hạn/ dư nợ ngắn hạn 1.19 1.33 +0.14 11.7

1 + nguồn vốn dài hạn/ dư nợ dài hạn 0.82 0.75 -0.07 8,53 0.69 -0.06 8

Dựa vào bảng trên ta thấy:

Năm 2009: Tổng nguồn vốn huy động / Tổng dư nợ là 1,12 lần, nhưng vốn huy động ngắn hạn/ dư nợ ngắn hạn là 1,19 lần, và vốn huy động trung dài hạn/ dư nợ trung dài hạn là 0,82 lần Ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn ngắn hạn khi cứ với 100 đồng ngân hàng huy động ngắn hạn được thì ngân hàng cho vay được 19 đồng Nhưng nguồn vốn trung và dài hạn ngân hàng lại sử dụng không hiệu quả khi hiệu quả sử dụng vốn trung dài hạn chỉ có 0,82 lần.

Năm 2010: đây là năm có hiệu quả huy động cao nhất khi nguồn vốn huy động và dư nợ tăng kéo theo tỷ lệ vốn huy động trên dư nợ cao nhất 1,24 lần. Tuy là tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn/ dư nợ ngắn hạn tăng đến 1,33 lần do cả vốn ngắn hạn và dư nợ ngắn hạn đều tăng mạnh so với năm 2009, nhưng tỷ lệ vốn dài hạn/ dư nợ dài hạn lại giảm thấp đến 0,75 lần Điều này là do vả vốn và dư nợ trung dài hạn đều giảm, nhưng giảm không đáng kể khiến cho tổng nguồn vốn và tổng dư nợ không bị ảnh hưởng Ngân hàng không sử dụng hiệu quả nguồn vốn trung dài hạn, và quá chú trọng vào nguồn ngắn hạn Đây là tỷ lệ thấp, ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên trong thời điểm năm 2010 là năm mà nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt cao nhất trong 3 năm đi vào hoạt động.

Năm 2011: năm đạt hiệu quả huy động vốn thấp nhất trong 3 năm Tỷ lệ nguồn vốn/ dư nợ đều giảm kể cả ngắn hạn và dài hạn Tỷ lệ vốn trung và dài hạn / dư nợ trung dài hạn giảm nhiều nhất, chỉ còn 0,69 lần Huy động vốn trung và dài hạn không đủ dùng để cho vay trung dài hạn, do nguồn vốn huy động trung dài hạn giảm quá nhiều Còn tỷ lệ vốn ngắn hạn/ dư nợ ngắn hạn cũng nhỏ hơn 1 ( 0,98) chứng tỏ nguồn vốn này huy động không hiệu quả cho lắm Dư nợ ngắn hạn tăng vượt mức tăng của vốn ngắn hạn tạo ra tình trạng trên Dẫn đến tỷ lệ vốn/ dư nợ giảm chỉ còn 0,95 lần, tình trạng của ngân hàng tương đối yếu kém Do nguồn vốn huy động tăng nhưng không theo được tốc độ tăng của dư nợ nên ngân hàng cần phải điều chỉnh lại

Nguồn vốn huy động ngắn hạn qua 3 năm nhìn chung là đáp ứng được nhu cầu cho vay ngắn hạn, nhưng chưa đảm bảo an toàn sử dụng vốn Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn có sự thay đổi qua các năm do tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động và mức dư nợ không đồng đều, tuy nhiên sự thay đổi đó năm 2011 dẫn đến hệ quả là nguồn vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu vốn Trong nguồn vốn ngắn hạn bao gồm không nhỏ nguồn tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán nên nguồn vốn này không được sử dụng hết để cho vay mà còn dùng để phục vụ mục đích thanh toán qua ngân hàng.

Về trung, dài hạn, tỷ lệ vốn trung dài hạn trên dư nợ trung dài hạn cả 3 năm đều nhỏ hơn 1 khẳng định khả năng cung ứng nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng không đáp ứng nổi nhu cầu cho vay trung dài hạn Tỷ lệ này khá thấp và giảm dần qua các năm Điều này cho thấy ngân hàng chưa có chính sách huy động vốn phù hợp, và sử dụng vốn chưa hiệu quả Cần phải có chính sách tín dụng tích cực hơn vì nguồn vốn không được sử dụng hết để cho vay trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi tiền gửi cho khách hàng sẽ làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận của ngân hàng.

Tóm lại qua 3 năm ( 2009-2011) , việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên là chưa hợp lý, sử dụng vốn chưa phù hợp với thời hạn của loại vốn huy động được, dẫn đến rủ ro cho ngân hàng. Ngân hàng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong những năm tiếp theo để cải thiện tình hình trên.

2.2.2.2 Chi phí huy động vốn

Giả sử các yếu tố khác không đổi, ngân hàng sẽ huy động vốn bằng cách cung cấp các loại hình gửi tiền có chi phí thấp nhất, hay thu nhập ròng tạo ra từ việc sử dụng các nguồn vốn huy động này là lớn nhất sau khi đã trừ đi mọi chi phí Nếu một ngân hàng có thể huy động tiền từ các nguồn có chi phí thấp nhất và đầu tư vào các tài sản có mức lãi suất cao nhất, ngân hàng sẽ tối đa hóa các mức chênh lệch lãi suất, và có thể tối đa hóa thu nhập ròng của cổ đông Dưới đây là các khoản chi phí huy động vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên.

Bảng 10: Chi phí huy động vốn giai đoạn 2009-2011 Đơn vị: triệu đồng

Chi trả lãi tiền gửi 13686 17110 +3424 +25 32079 +14969 +87,5 Chi trả lãi tiền vay

Trả lãi tiền thuê tài chính

Tổng chi huy động vốn 14385 17996 +3611 25,1 34691 +16695 +92,8

Nhìn vào bảng trên, tổng chi phí huy động vốn tăng dần qua 3 năm Năm 2011 tăng mạnh nhất, từ 17110 triệu đồng năm 2010 lên 34691 triệu đồng, tức là tăng

16695 triệu đồng, tương đương 92,8% Trong đó chi trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tất cả các chi phí, chúng thường chiếm hơn 90% so với tổng chi huy động vốn Nguyên nhân là vốn huy động của 3 năm cũng tăng tương đối mạnh, do đó kéo theo chi phí để trả lãi tiền gửi cũng tăng, lãi suất huy động càng cao thì lãi tiền gửi càng nhiều Năm 2010 chi trả lãi tiền gửi tăng 3424 triệu đồng tức 25% so với năm 2009, năm 2011 chi trả lãi tiền gửi là 32079 triệu đồng, tăng 14969 triệu, tức 87,5% Trong khi ngân hàng chỉ muốn huy động các loại tiền gửi mang chi phí thấp nhất, trên thực tế nhu cầu của công chúng có vai trò quyết định đối với loại hình tiền gửi nào sẽ được cung cấp Ngân hàng nào không tuân theo sở thích của khách hàng sẽ phải trả giá cao hơn ngân hàng khác để huy động tiền gửi Trong những năm gần đây, cùng với những yêu cầu của công chúng về các loại tiền gửi mang lãi suất cao, sự gia tăng mức độ phi quản lý hóa tạo điều kiện cho các hãng dịch vụ tài chính khác có thể đáp ứng mong muốn của khách hàng Có thể nói, sự cạnh tranh gay gắt và mặt bằng chi phí khiến cho thu nhập của ngân hàng bất ổn.

Ngoài lãi trả cho tiền gửi thì chi trả lãi tiền vay ủy thác đầu tư là chi phí đang trên đà giảm dần Tuy năm 2010 có tăng so với năm 2009 104 triệu đồng nhưng năm 2011 lại giảm 35 triệu đồng tức giảm 6,38% Đây là dấu hiệu đáng mừng, nhưng nguồn chi cho lãi tiền gửi vẫn cần phải có biện pháp điều chỉnh, mà lãi tiền gửi phụ thuộc rất nhiều vào lãi suất. Để đánh giá thêm về chi phí huy động vốn ta có bảng sau

Bảng 11: Lãi suất bình quân đầu vào-đầu ra giai đoạn 2009-2011 Đơn vị: triệu đồng

LS bình quân đầu vào (%/ tháng)

LS bình quân đầu ra (%/ tháng )

Từ đầu năm 2009 đến nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều đồng loạt tăng lãi suất huy động vốn Tùy vào nhu cầu vốn, thời hạn huy động vốn và điều kiện của mỗi ngân hàng, lãi suất được điều chỉnh tăng với các mức khác nhau đối với mỗi loại kỳ hạn tiền gửi Lãi suất bình quân đầu vào tăng mạnh từ0,602% (2009) đến 1,12%.(2011) Một nguyên nhân khá quan trọng làm cho lãi suất huy động vốn của NHTM trong thời gian qua tăng lên là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhằm níu giữ và thu hút khách hàng gửi tiền, việc tăng lãi suất dường như không dựa trên cơ sở cung - cầu vốn, mà căn cứ bởi nhiều lý do khác, đặc biệt là lý do cạnh tranh để giữ thị phần Không chỉ tăng lãi suất, các NHTM còn cạnh tranh huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, nhà ) đến “chiêu” chia nhỏ các kỳ hạn gửi, cho rút tiền trước hạn khi gửi có kỳ hạn Cuộc đua tăng lãi suất huy động vốn của các NHTM vừa qua đang ngày càng đẩy lãi suất cho vay tăng cao Để bảo đảm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay, các NHTM thường phải tìm mọi cách để tăng vốn huy động và tăng lãi suất Với áp lực tăng lãi suất huy động như hiện nay, việc tiếp tục điều chỉnh tăng lãi suất cho vay trong thời gian tới là khó tránh khỏi Theo như bảng trên thì lãi suất đầu ra cũng tăng tương đương với lãi suất đầu vào nhưng chênh lệch lãi suất năm

2011 so với 2010 thì lại giảm chứng tỏ lãi suất đầu ra đang có xu hướng tăng nhanh hơn đầu vào Tuy nhiên, khi lãi suất huy động và lãi suất cho vay không có bước gia tăng tương ứng thì rất có thể các ngân hàng phải chấp nhận giảm lợi nhuận, mặt khác lãi suất cho vay tăng cao cũng làm tăng khả năng gia tăng nợ khó đòi, đây là một rủi ro lớn nhất mà các NHTM phải đối mặt Đối với khách hàng vay vốn thì trong thời gian tới sẽ gặp không ít khó khăn vì phải chịu thêm chi phí lãi suất bên cạnh giá cả hàng hóa ngày càng tăng lên, điều này còn có thể ảnh hưởng tới đầu tư, bởi gánh nặng lãi suất của các doanh nghiệp vay vốn sẽ tăng lên.

Bắt đầu từ ngày 13/3/2012, lãi suất huy động giảm còn 13%/ năm theo biện pháp hành chính của NHNN không phải là yếu tố duy nhất quyết định đến việc giảm lãi suất đầu ra tại các NHTM Hơn nữa, cung cầu của thị trường mới là yếu tố xác định rõ nhất yêu cầu của người gửi tiền Nhiều tổ chức nhận định, lãi suất sẽ chỉ thực sự giảm khi bài toán thanh khoản của một số ngân hàng được giải đáp và lạm phát tiếp tục xu hướng giảm Trong khi đó, tình hình lãi suất cho vay tăng lên quá cao như hiện nay là phản ứng dây chuyền của chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng và chính sách tài khóa thắt chặt Trong thời gian tới, NHNN sẽ bám sát diễn biến tiền tệ để điều hành linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lãi suất cho vay ở mức hợp lý và giảm dần lãi suất khi lạm phát giảm và các cân đối vĩ mô có xu hướng ổn định.

Đánh giá công tác huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Kết quả đạt được 42 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 43 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&

Qua phân tích về tình hình huy động vốn ở ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên cho thấy ngân hàng đã không ngừng cố gắng phát triển và nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động, tao điều kiện cho việc mở rộng đáp ứng nhu cầu phục vụ đầu tư phát triển của các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh và dịch vụ Những thành công của công tác huy động vốn là do ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên đã thực hiện tốt các giải pháp như:

+ Ngân hàng đã thực hiện tốt việc giảm dần các nguồn vốn không ổn định, tăng dần những nguồn vốn có mức ổn định cao như các loại tiền gửi dài hạn Đồng thời, Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên cũng chú trọng tăng cường phát triển dịch vụ hỗ trợ khai thác các nguồn vốn rẻ, không kỳ hạn Duy trì các mối quan hệ đã có, đồng thời mạnh dạn đầu tư để tìm kiếm thêm khách hàng, các dự án mới nhằm gia tăng quy mô nguồn vốn và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

+ Quy mô huy động vốn ngày càng tăng kể từ năm 2009 đến năm 2011, là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư, sự gia tăng này cũng phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán.

+ Mặt khác, ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên luôn chú trọng đến việc theo dõi những biến động nguồn vốn lớn để có phương án điều hành, bù đắp phù hợp

+ Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Duy Tiên còn coi trọng công tác huy động vốn từ dân cư như: đa dạng hóa các hình thức huy động, khuyến mại, trang bị thêm kiến thức tiếp thị huy động vốn, văn hóa giao dịch cho các cán bộ tiếp xúc trực tiếp với dân cư, cải thiện dần cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch để tăng thêm lòng tin của khách hàng.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Qua 3 năm hoạt động gần đây, chi nhánh ngân hàng NN& PTNT huyện Duy Tiên đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong lĩnh vực huy động vốn Tuy vậy trên thực tế còn nhiều vốn nhàn dỗi trong dân cư vẫn lớn mà ngân hàng chưa huy động được, điều đó khẳng định chính sách huy động vốn của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên vẫn còn những hạn chế cần phải khắc phục đó là:

* Mạng lưới chưa rộng và các hình thức huy động chưa phong phú

Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, các loại dịch vụ chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn là còn duy trì các hình thức truyền thống, chưa thực hiện được các dịch vụ chọn gói trong khi tốc độ phát triển nhanh chóng các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền gửi tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà không còn xa lạ với người dân nữa Mạng lưới huy động vốn tuy đã được mở rộng nhưng với bốn phòng giao dịch thì vẫn còn ít so với nhu cầu của dân cư và của ngân hàng.

* Trình độ cán bộ còn hạn chế, chưa đồng đều.

Do trình độ cán bộ chưa đồng đều cho nên trình độ chuyên môn để nắm bắt kinh nghiệm thực tế còn hạn chế cho nên việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng là tổ chức kinh tế, dân cư còn hạn chế Sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ chưa thường xuyên thông suốt vì vậy không thể phát huy được khả năng hoạt động kinh doanh nói chung và khả năng hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng Trình độ cán bộ chưa qua đào tạo kịp thời và điều kiện để tìm hiểu về các hình thức hoạt động mới xuất hiện trên thị trường tiền tệ Quốc tế, chưa thích ứng với những biến động của nền kinh tế thi trường Có thể nói trong lĩnh vực hoạt động huy động vốn trên địa bàn, ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói chung và ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên nói riêng là: Trình độ năng lực của cán bộ nhân viên ngân hàng là chưa đáp ứng được trước đòi hỏi của ngân hàng thương mại phải chuyển sang hoạt động kinh doanh theo hướng đa năng.

* Lãi suất chưa hấp dẫn

Lãi suất chưa hấp dẫn, chưa linh hoạt, để có thể đồng thời cạnh tranh với các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác bằng lãi suất và chất lượng dịch vụ Ngân hàng Việt Nam quy định trần lãi suất huy động đối với khu vực nông thôn, nhưng các ngân hàng trên địa bàn lại huy động lãi suất không phân biệt khu vực và cao hơn ngân hàng nông nghiệp, và các doanh nghiệp nhà nước cũng huy động vốn của cán bộ công nhân viên với lãi suất cao hơn

* Cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng thương mại như ngân hàng công thương, ngân hàng đầu tư và phát triển, ngân hàng chính sách xã hội, kho bạc nhà nước, Ngân hàng phát triển, và các ngân hàng thương mại khác làm cho hoạt động huy động vốn đã khó khăn nay càng khó khăn hơn.

* Việc đổi mới công nghệ cung ứng dịch vụ bất cập với yêu cầu hiện nay, chiến lược khách hàng tuy đã nhận thức rõ nhưng sự chuyển biến còn bất cập chưa thực sự phù hợp và việc tổ chức thực hiện chưa thường xuyên, mức độ chưa thích đáng

CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG NN& PTNT HUYỆN DUY TIÊN

3.1 Định hướng công tác huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Duy Tiên thời gian tới.

Phát huy những kết quả đạt được trong những năm qua, đồng thời có những bước phát triển mạnh mẽ hơn nữa để tiến tới một NHTM hoạt động an toàn và phát triển bền vững Thực hiện thật tốt những nội dung cơ bản của đề án cơ cấu lại ngân hàng NN&PTNT Việt Nam là tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đủ năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới khoa học công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp

Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, coi việc huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong thời gian tới của ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên Tiếp tục duy trì phát huy các biện pháp huy động vốn hiệu quả, có khả năng cạnh tranh cao nhằm thu hút vốn nhàn rỗi từ các doanh nghiệp và dân cư, đặc biệt phải cân đối nguồn vốn, đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay và đầu tư cho các dự án có hiệu quả NH NN&PTNT huyện Duy Tiên đã có định hướng huy động nguồn vốn trong thời gian tới như sau:

+ Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư và tổ chức để hình thành một nguồn vốn ổn định nhằm giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn vốn khác hay sự biến động của thị trường.

+ Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức.

+ Tiếp tục đẩy mạnh công tác hiện đại hóa ngân hàng và đào tạo chuyên môn cho các cán bộ công nhân viên nhằm đảm bảo cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiện đại và chất lượng tốt nhất từ đó nâng cao uy tín thương hiệu của ngân hàng

Giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên 46 1 Củng cố mạng lưới hiện có, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư 46

3.2.1 Củng cố mạng lưới hiện có, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư. Để có quy mô nguồn vốn lớn và có tính ổn định cao, chi nhánh luôn coi trọng việc huy động vốn từ các khoản tiền gửi dân cư Vì đây là nguồn vốn chi phí huy động rẻ và khá ổn định.

Trong phân tích thực trạng nguồn vốn, chúng ta thấy nguồn tiền gửi có kỳ hạn của dân cư vẫn liên tục tăng trưởng Tuy nhiên tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ, đây là nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng thực hiện các kế hoạch kinh doanh dài hạn Để thu hút tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm của dân cư thì chi nhánh nên tăng lãi suất huy động tiền gửi, tiền gửi , tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khách nhau và đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi.

Tuy nhiên để huy động có hiệu quả hơn cần phải đa dạng các loại hình khuyến mại tiết kiệm dự thưởng bằng vàng , ngoại tệ …vv Mặt khác ,để tăng cường huy động vốn thì chi nhánh ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên cần tham khảo các chương trình kế hoạch của các ngân hàng trên cùng địa bàn để xây dựng cho mình kế hoạch đa dạng hoá các hình thức huy động, khuyến mãi phù hợp.

Bên cạnh đó, để thu hút tiền gửi dân cư chi nhánh nên thực hiện tốt các giải pháp sau:

- Mở ra các kênh thu hút người gửi tiền, cung cấp các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ một cách tiện lợi nhằm thoả mãn tốt nhất các yêu cầu khách hàng như tính tiện ích, chính xác và kịp thời tạo sự tin tưởng của khách hàng.

- Cải tiến các thủ tục thanh toán sao cho thật đơn giản và gọn nhẹ, tránh để khách hàng đợi lâu.

-Từng bước hiện đại hoá hệ thống thông tin, các phương tiện dịch vụ thanh toán điện tử, máy rút tiền tự động

-Cần củng cố mạng lưới hiện có bằng cách thành lập thêm phòng giao dịch mới ở những địa điểm có khả năng phát triển, bên cạnh đó cần cải thiện dần cơ sở vật chất các điểm giao dịch để tăng thêm lòng tin cho khách hàng, chuyển trụ sở mới cho các chi nhánh cấp 2 tới nơi thuận tiện nếu cần thiết.

- Cần trang bị thêm kiến thức tiếp thị huy động vốn, văn hoá giao dịch cho cán bộ tiếp xúc trực tiếp với dân cư.

- Kiên quyết chỉ đạo lãi suất theo cơ chế thị trường, từng bước tăng dần chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào, trích đủ, kịp thời các khoản dự phòng rủi ro Thực hiện phương châm: Mọi khoản đầu tư của ngân hàng phải đem lại hiệu quả.

3.2.2 Đổi mới và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng

Công nghệ ngân hàng không đơn thuần chỉ là những máy móc chuyên dụng, trang thiết bị, nhà cửa đơn thuần mà nó còn bao gồm cả một cơ chế thanh toán, một hệ thống thông tin tư liệu, thủ tục giấy tờ đang được áp dụng và trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do thành lập chưa lâu nên lượng vốn dùng cho đổi mới công nghệ của Chi nhánh còn chưa nhiều, hơn nữa nếu việc đổi mới không đem lại hiệu quả thì nó sẽ trở thành nhân tố gây khó khăn cho Chi nhánh Vì vậy, việc lựa chọn một công nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của Chi nhánh ngân hàng trong giai đoạn hiện nay là hết sức quan trọng Trước mắt Chi nhánh cần ưu tiên tập trung vốn đầu tư vào hiện đại hoá công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng để làm tăng lượng vốn tiền gửi trong Ngân hàng

Hiện đại hoá công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng có nghĩa là ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên phải từng bước đưa các hình thức thanh toán thẻ vào áp dụng rộng rãi và phổ biến hơn Ngoài các loại thẻ truyền thống như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nội địa thì ngân hàng có thẻ phát hành thêm các loại thẻ thông minh khắc như smart card, thẻ visa vv Mỗi thẻ tiết kiệm và tài khoản cá nhân của khách hàng có thể được sử dụng như một tài khoản tiền gửi thanh toán, theo đó người gửi tiền tại Chi nhánh có thể phát hàng séc, sử dụng thẻ điện tử hay áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác để chi trả thanh toán cho người thụ hưởng mà không nhất thiết phải có mặt tại Chi nhánh hoặc quỹ huy động vốn cơ sở

Bên cạnh việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên cũng cần phải xây dựng cho mình một hệ thống thông tin tư liệu hoàn chỉnh, chứa đầy đủ những thông tin cần thiết về khách hàng vì chỉ khi nắm bắt được đầy đủ thông tin về khách hàng thì Chi nhánh mới có thể nắm bắt được những nhu cầu của khách hàng một cách kịp thời, từ đó mới đề ra được những biện pháp phù hợp trong hoạt động huy động và sử dụng vốn Mặt khác nó còn giúp Chi nhánh giảm thiểu được chi phí trong khi vẫn không để lỡ cơ hội kinh doanh

3.2.3 Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Các dịch vụ đa dạng sẽ tác động đến quy mô, cơ cấu và sự ổn định của tài sản và nguồn vốn của ngân hàng Trong đó, quy mô, tính ổn định của số dư trên các tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp do đối tượng khách hàng này có nhu cầu chủ yếu khi gửi tiền vào ngân hàng là được nhận các dịch vụ Vì vậy nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lượng, đa dạng về loại hình phục vụ của khách hàng, ngân hàng cần tận dụng một số sản phẩm mới theo quy trình phù hợp yêu cầu quản lý tài sản

* Cho thuê két sắt để khách hàng có thể bảo quản tài sản an toàn tại ngân hàng Thực hiện dịch vụ này một mặt ngân hàng thu được dịch vụ phí, mặt khác khai thác được những thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước sự lựa chọn giữa gửi tài sản như vàng, bạc, ngoại tệ, kim khí quí hay gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi.

* Đối với tiền gửi có kỳ hạn trong trường hợp khách hàng rút trước hạn có thể áp dụng mức lãi suất của kỳ hạn mà thời gian gửi tại ngân hàng của nó vượt quá.

*Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT huyện Duy Tiên nên tăng hình thức thực hiện chi trả lương cho hộ gia đình công nhân viên một số công ty và thời gian tới sẽ mở rộng dịch vụ này đối với một số doanh nghiệp lớn khác Từ đó tăng số lượng tài khoản và số lượng tiền gửi khá lớn từ doanh nghiệp và người có thu nhập.

* Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ v.v

* Tổ chức thực hiện tốt nghiệp vụ kinh doanh công trái, khi việc mua bán công trái, tín phiếu kho bạc trở nên phổ biến hơn, một mặt thu nhập phi lãi suất của ngân hàng tăng thêm, mặt khác thông qua dịch vụ này ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận, mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó tạo thêm động lực và khả năng huy động vốn của ngân hàng. Để thực hiện thường xuyên và có hiệu quả giải pháp mua bán công trái,tín phiếu kho bạc, ngân hàng giao cho bộ phận chuyên trách, nghiên cứu và ứng dụng song song với cải tiến các dịch vụ sẵn có để thường xuyên tạo ra sự khác biệt tích cực

3.2.4 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo niềm tin với khách hàng, duy trì mối quan hệ với các khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng và các dự án mới

Định dạng
Số trang	69
Dung lượng	409 KB