NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Khái niệm
Theo Luật Doanh nghiệp năm 2005, doanh nghiệp là tổ chức kinh tế sở hữu tên riêng, tài sản riêng, trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Dựa theo quy mô, doanh nghiệp được phân loại thành doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Các quốc gia có quy định khác nhau về giới hạn quy mô doanh nghiệp, dựa trên các tiêu chuẩn như số lượng lao động, tổng nguồn vốn và doanh thu trung bình hàng năm Tại Việt Nam, vai trò của DNVVN ngày càng được khẳng định, thể hiện qua Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành năm 2009 về trợ giúp phát triển DNVVN, thay thế Nghị định 90/2001/NĐ-CP năm 2001, quy định cụ thể hơn về các tiêu chuẩn xác định DNVVN.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm các cơ sở kinh doanh được đăng ký theo pháp luật, phân thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa dựa trên quy mô tổng nguồn vốn (tức tổng tài sản ghi trong bảng cân đối kế toán) hoặc số lao động bình quân năm (trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên).
Bảng 1.1: Các tiêu chí xác định DNVVN Quy mô
Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốnSố lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người
( Nguồn:Nghị định số 56/2009/NĐ-CP )
Kết hợp với bảng phân loại, có thể thấy theo Nghị định, DNVVN được phân chia dựa theo các tiêu chí: Quy mô về vốn, Quy mô về số lao động và
Khu vực Trong đó quy mô về nguồn vốn được chú trọng.
Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN là một loại hình DN, không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển; mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển các DNVVN cũng đã được quan tâm, song chỉ từ khi có đường lối đổi mới kinh tế do Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng thì các DNVVN mới thực sự phát triển nhanh cả về số và chất lượng Theo cục phát triển doanh nghiệp -
Bộ kế hoạch và đầu tư, cả nước hiện nay có 453.800 DNVVN, chiếm 97% tổng số DN trên cả nước Do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, số vốn đăng ký của DNVVN gần đây giảm mạnh so với năm 2008 (từ
Quế mức 569.500 tỷ đồng năm 2008 xuống còn 430.600 tỷ đồng) Để hỗ trợ DNVVN phát triển, Chính phủ đã thực hiện nhiều chính sách ưu đãi nhằm tạo điều kiện cho các DNVVN phát triển Các DNVVN hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế đồng thời có những đóng góp quan trọng vào việc ổn định tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước Việc tăng mạnh về số lượng DN cũng kéo theo sự nảy sinh của hàng loạt các vấn đề khác như nhân công, nguyên vật liệu, thị trường và đặc biệt là nhu cầu về vốn kinh doanh mà, trong đó tín dụng ngân hàng là một kênh rất quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp tới sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp
DNVVN là một thực thể kinh tế mang những đặc điểm riêng nổi bật như sau:
- DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít nên chu kỳ SXKD của doanh nghiệp thường ngắn, dẫn đến khả năng thu hồi vốn nhanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả.
- DNVVN tồn tại và phát triển ở hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế: các DNVVN hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông - lâm - ngư nghiệp và hoạt động dưới mọi hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) sở hữu tính linh hoạt cao trước những biến động của thị trường, thể hiện qua khả năng chuyển hướng kinh doanh và mặt hàng nhanh chóng Điều này có thể lý giải bởi quy mô kinh doanh nhỏ gọn, mức đầu tư ít, giúp vốn thu hồi trong thời gian ngắn Bên cạnh đó, DNVVN hiện diện rộng khắp trên nhiều lĩnh vực kinh tế, hoạt động ở các phân khúc nhỏ Đặc điểm này giúp DNVVN dễ dàng điều chỉnh sản phẩm, dịch vụ khi nhu cầu thị trường thay đổi, nhanh nhạy hơn so với các doanh nghiệp lớn với khối lượng vốn đầu tư lớn hơn.
- Năng lực cạnh tranh còn hạn chế Do quy mô vốn nhỏ, nên các DNVVN không có điều kiện để đầu tư quá nhiều vào nâng cấp, đổi mới máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, hiện đại Việc sử dụng các công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh trên thị trường kém DNVVN cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin về thị trường, công tác marketing còn kém hiệu quả Điều đó làm cho các mặt hàng của DNVVN khó tiêu thụ trên thị trường.
- Năng lực quản lý của DNVVN còn hạn chế do trình độ, kỹ năng quản lý còn yếu Các doanh nghiệp còn thiếu các nhà lãnh đạo, giám đốc có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm quản lý hiệu quả Nhìn chung, phần lớn chủ doanh nghiệp và giám đốc chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh, quản lý, thiếu kiến thức kinh tế - xã hội và kỹ năng quản trị Thêm vào đó, DNVVN cũng khó thu hút, giữ chân nhân sự có trình độ, tay nghề cao vì không đủ khả năng trả lương cao, đưa ra chính sách đãi ngộ hấp dẫn.
Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Trong nền kinh tế, các DNVVN thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (ở Việt Nam, các DNVVN có đăng ký kinh doanh là 95% tổng doanh nghiệp) Vì thế, đóng góp của nó vào tổng sản lượng trong nền kinh tế là vô cùng lớn và giữ vai trò quan trọng Ngày nay, các hoạt động của DNVVN ngày càng phong phú, đa dạng ở hầu hết các lĩnh vực Nhận thấy vị thế to lớn của các DNVVN nên Nhà nước ngày càng có đường lối kinh tế đúng đắn để hỗ trợ các DNVVN phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng.
DNVVN làm cho nền kinh tế năng động.
Với quy mô kinh doanh gọn nhẹ, vốn nhỏ, DNVVN có nhiều khả năng chuyển đổi mặt hàng nhanh phù hợp với nhu cầu thị trường mà ít gây biến động lớn, ít chịu ảnh hưởng và có khả năng phục hồi nhanh sau những cuộc khủng hoảng kinh tế trên góc độ kinh tế quốc gia Bằng sự đa dạng ngành nghề, tính nhạy cảm thị trường cao, DNVVN có thuận lợi trong SXKD và cung cấp dịch vụ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của xã hội Số lượng loại hình doanh nghiệp này gia tăng sẽ góp phần tạo điều kiện đổi mới công nghệ, thúc đẩy phát triển ý tưởng và kỹ năng mới, thúc đẩy sự đầu tư giữa các nền kinh tế trong và ngoài khu vực.
Tạo công ăn việc làm.
Trong báo cáo của Ngân hàng Thế giới, mức độ sử dụng lao động của
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam đang tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 4-10 lần, tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân Trong bối cảnh dân số tăng nhanh, nguồn lao động dồi dào và tình trạng di cư vào đô thị, DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết việc làm Với yêu cầu không quá cao về trình độ, DNVVN tạo ra công ăn việc làm cho nhiều người, giảm bớt tình trạng lao động nhàn rỗi, tăng thu nhập và nâng cao đời sống người lao động, góp phần giải quyết một vấn đề xã hội cấp bách.
DNVVN có vai trò lớn đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác thế mạnh từng vùng.
Nếu các doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở tại những trung tâm kinh tế lớn thì DNVVN lại có mặt ở khắp nơi của đất nước kể cả ở các vùng địa phương xa xôi, hẻo lánh và có đóng góp quan trọng vào nguồn thu Ngân sáchNhà nước, vào sản lượng, công ăn việc làm của địa phương Với quy mô nhỏ,các DNVVN đã đặt văn phòng, nhà xưởng, kho bãi ở khắp mọi nơi trên đất nước, kể cả những nơi cơ sở hạ tầng chưa phát triển như vùng núi, hải đảo,nông thôn… nhằm khai thác tiềm năng và thế mạng về đất đai, tài nguyên, lao
Quế động của từng vùng Vì thế có thể nói DNVVN là trụ cột của kinh tế địa phương.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại a Khái niệm
Tín dụng ra đời cùng với sự xuất hiện của tiền tệ Khi một chủ thể kinh tế cần một lượng hàng hoá cho nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất trong khi chưa có tiền hoặc số tiền hiện chưa đủ, họ có thể sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hai cách vay mượn: vay chính loại hàng hóa đang có nhu cầu hoặc vay tiền để mua loại hàng hóa đó Quan hệ vay mượn như vậy gọi là quan hệ tín dụng.
Tín dụng là hoạt động vay mượn giữa người vay và người cho vay, sử dụng tiền tệ làm phương tiện trao đổi Khoản vay (gọi là vốn tín dụng) sẽ được hoàn trả vào thời hạn xác định cùng với khoản lãi tương ứng.
Trên cơ sở đó ta có khái niệm về tín dụng ngân hàng: tín dụng Ngân hàng là tín dụng giữa một bên là Ngân hàng – một tố chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ; với một bên là các chủ thể trong nền kinh tế như: doanh nghiệp, Nhà nước, cá nhân, hộ gia đình… Ngân hàng đóng vai trò là một trung gian tài chính thực hiện huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư để cho vay lại đối với nền kinh tế.
Trong quan hệ tín dụng, Ngân hàng – người cho vay chỉ nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời hạn nhất định Do đó người đi vay không có quyền sở hữu số vốn đó mà phải hoàn trả lại khi đến
Quế hạn thỏa thuận cùng với một khoản chi phí tăng thêm hay còn gọi là lãi suất. Trong quan hệ tín dụng, lãi suất luôn là vấn đề được các chủ thể trong nền kinh tề quan tâm hàng đầu, nó được Ngân hàng quy định theo từng thời kỳ, từng mức nhất định đối với từng loại khách hàng cụ thể, có thể là khách hàng truyền thống, khách hàng có độ tín nhiệm cao, khách hàng có độ rủi ro cao… Tín dụng Ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt, đầy đủ và kịp thời. b Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Quan hệ tín dụng ngân hàng được xây dựng dựa trên sự tin tưởng của cả bên cho vay và bên đi vay, là tiền đề thiết yếu trong việc cấp vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng tin vào khả năng và ý chí trả nợ đúng hạn của khách hàng, cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay Sự tin tưởng này thường dựa trên uy tín của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo và sự bảo lãnh của bên thứ ba Sự gặp gỡ giữa ngân hàng và khách hàng cùng các yếu tố này tạo nên cơ sở hình thành nên quan hệ tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng gắn liền với tính thời hạn Ngân hàng phải xác định rõ thời gian cho vay để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn Thời gian này là sự thống nhất giữa Ngân hàng và khách hàng, nhằm cân đối thời điểm nhàn rỗi và thời điểm cần sử dụng vốn Quan hệ tín dụng chỉ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời nhàn rỗi trong thời gian nhất định, không thay đổi quyền sở hữu Sự không phù hợp về thời gian chuyển nhượng sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và tài chính của cả hai bên, thậm chí phá vỡ quan hệ tín dụng Dựa trên thời gian cho vay, Ngân hàng điều chỉnh thời gian huy động và thời gian cho vay để giảm thiểu rủi ro thanh khoản vì Ngân hàng cũng phải vay vốn từ các tổ chức khác.
Quế tế, cá nhân và cũng phải hoàn trả khi đến hạn Việc xác định thời hạn vay vốn căn cứ vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng, tính ổn định của nguồn vốn, thời gian KH cần đủ để phát huy hiệu quả vốn vay…
Tín dụng Ngân hàng mang tính hoàn trả.
Ngân hàng chỉ chuyển nhượng tạm thời vốn cho KH và lượng vốn chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và về giá trị bao gồm: gốc và lãi Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị ban đầu Sự chênh lệch này là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Việc hoàn trả có thể được thực hiện làm nhiều lần trong kỳ hoặc vào cuối kỳ tùy theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng.
1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được phân loại dựa theo nhiều tiêu thức khác nhau Việc phân loại các tiêu thức có ý nghĩa quan trọng tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Sau đây là một số cách phân loại mà các ngân hàng hay phân chia để phân tích và đánh giá.
Căn cứ vào thời hạn tín dụng.
- Tín dụng ngắn hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn như bổ sung vào ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lưu động hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Đây là loại tín dụng có mức rủi ro thấp vì thời hạn hoàn vốn nhanh, tránh đc rủi ro lãi suất, lạm phát nên lãi suất thường thấp hơn các tín dụng khác.
- Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1 – 5 năm để mua sắm tài sản cố định,cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời hạn trên 5 năm, cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản như : đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn.
Tín dụng trung và dài hạn có thời hạn và hiệu quả đầu tư cao nên loại tín dụng này có rủi ro cao, kể cả rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống dẫn đến lãi suất cũng tăng lên theo thờii hạn vay.
Căn cứ vào hình thức chiết khấu thương phiếu
- Chiết khấu giấy nợ: là một hình thức tín dụng quan trọng trong các NHTM Ngân hàng ứng tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ đi thu nhập của Ngân hàng để sở hữu 1 thương phiếu chưa đến hạn.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại là các chỉ tiêu để đánh giá về sự an toàn , hiệu quả kinh tế và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng, cũng như khả năng sử dụng vốn và hiệu quả kinh tế của các chủ thể sử dụng.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng.đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ a/ Các chỉ tiêu định tính
Đảm bảo nguyên tắc cho vay Đây là một nguyên tắc rất quan trọng đối với Ngân hàng Để đánh giá chất lượng một khoản vay đầu tiên phải xem xét khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không Ba nguyên tắc cơ bản của cho vay là :
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
- Vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản tương đương
Quy trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất lượng khoản vay vì thông qua quá trình thẩm định Ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về tình hình tài chính, khả năng trả nợ…của khách hàng từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không Vì thế một khoản vay có chất lượng là khoản vay đã được thẩm định theo đúng quy trình của Ngân hàng.
Mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Chất lượng tín dụng được đánh giá là tốt khi doanh nghiệp quan hệ tín dụng với Ngân hàng được đáp ứng tốt nhu cầu của họ Đó là các nhu cầu về vốn vay, thời hạn cho vay, bảo lãnh và các loại hình thức tín dụng khác đối với khách hàng Để thu hút khách hàng, NHTM cần cung cấp sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn bằng nhiều hình thức như lãi suất thấp, vay vốn linh hoạt, các hình thức bảo lãnh tiện lợi cho giao dịch Khách hàng nói chung và DNVVN nói riêng luôn mong muốn một quy trình thủ tục tín dụng đơn giản, gọn nhẹ, khoa học, thuận tiện và thật sự khách quan Tuy nhiên vẫn phải tuân theo nguyên tắc tín dụng và các nguyên tắc đảm bảo an toàn khác Doanh nghiệp được cung cấp vốn nhanh đảm bảo cho quá trình sản xuất diễn ra ổn định, nắm bắt được các cơ hội kinh doanh và giảm được một phần chi phí vốn vay.
Sự phù hợp với phát triển kinh tế
Hoạt động tín dụng phải phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế. Chất lượng tín dụng đối với khách hàng thể hiện ở chỗ mang lại hiệu quả cụ thể cho nền kinh tế như tốc độ chu nhuyển vốn hay lưu thông của hàng hóa, khai thác triệt để tiềm năng phát triển. b/ Các chỉ tiêu định lượng
Chỉ tiêu tổng dư nợ
Tổng dư nợ phản ánh lượng vốn mà Ngân hàng đã giải ngân, con số và tốc độ tăng của doanh số cho vay qua các thời kỳ, các năm phản ánh quy mô và xu hướng của việc đầu tư của Ngân hàng là mở rộng hay thu hẹp Chỉ tiêu này được đo bằng số tuyệt đối, nó phản ánh doanh số cho vay của Ngân hàng trong một thời gian lựa chọn (thường là 1 năm) là bao nhiêu Tổng dư nợ thấp phản ánh chất lượng tín dụng thấp vì nó chỉ ra Ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, khả năng tiếp thị và thị phần thấp…Tuy nhiên, khi xem chỉ tiêu này không nên xem chúng theo thời kỳ riêng rẽ mà phải xem xét chung trong cả quá trình trên cơ sở phân tích các yếu tố bên ngoài để chỉ số này phản ánh một cách tốt nhất Nhưng không phải ở bất cứ thời điểm nào tổng dư nợ cao đều phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cao, cho nên chỉ tiêu này không phải là quan trọng nhất mà chỉ tiêu này thường được sử dụng để tính tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động.
Tỷ lệ dư nợ cho vay Tổng nguồn vốn huy động
Tỷ lệ này phản ánh kết quả sử dụng nguồn vốn để đầu tư của NHTM, tỷ lệ này thường nhỏ hơn 1.
Dư nợ cho vay DNVVN
Tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay DNVVN chiếm bao nhiêu phần trên tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ này cao chứng tỏ Ngân hàng đang ngày càng tập trung quan hệ tín dụng vào các DNVVN, song cũng có thể do thu nợ không được thực hiện tốt Vì vậy, khi đánh giá chỉ tiêu này phải đặt điều kiện tỷ lệ dư nợ cho vay của DNVVN tuơng xứng với tỷ lệ tăng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ.
Mức tăng dư nợ đối với DNVVN
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Dư nợ đối với DNVVN năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc thay đổi của dư nợ tín dụng đối với DNVVN năm nay so với năm trước.
Chỉ tiêu nợ quá hạn
Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng thời hạn thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng giữa doanh nghiệp và Ngân hàng mà không có lý do chính đáng thì nó đã vi phạm nguyên tắc tín dụng và bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn Trên thực tế, phần lớn các khoản nợ quá hạn là những khoản nợ có vấn đề, Ngân hàng có khả năng mất vốn nghĩa là tính an toàn của các khoản cho vay thấp Xét về mặt bản chất, chỉ tiêu này phản ánh rõ nhất về chất lượng tín dụng Ngân hàng vì khách hàng không trả nợ đúng hạn có liên quan đến tính thanh khoản, rủi ro thanh khoản, khi Ngân hàng gia tăng chi phí do phải tìm nguồn mới để chi trả tiền gửi và cho vay đúng hợp đồng Tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao, khả năng thu hồi các khoản nợ đúng hạn kém Do vậy, Ngân hàng luôn mong muốn giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất bởi nó ảnh hưởng lớn đến lợi nhuân của Ngân hàng.
Tổng dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = * 100%
Tổng dư nợ quá hạn của DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn với DNVVN = * 100%
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5%, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của DNVVN dưới 2 – 3% là chấp nhận được.
NHTM là một tổ chức kinh doanh do đó mục tiêu ngân hàng hướng tới là lợi nhuận, lợi nhuận mà một ngân hàng có được là từ hoạt động tín dụng, không thể đánh giá chất lượng tín dụng là cao khi mà lợi nhuận do nó đem lại bằng không hoặc nhỏ hơn không Do đó các chỉ tiêu về thu nhập và khả năng sinh lời cũng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Tuy nhiên viêc đánh giá chất lượng tín dụng qua chỉ tiêu này gặp phải khó khăn là việc xác định chính xác lợi nhuận do hoạt động tín dụng đem lại là rất khó vì nó liên quan đến chi phí vốn, chi phí cho vay
Với chỉ tiêu lợi nhuận, chất lượng tín dụng có thể được xem xét qua hai chỉ tiêu đo lường khả năng sinh lời của ngân hàng sau:
ROE Vốn chủ sở hữu
Hai chỉ tiêu trên phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng trên một đơn vị vốn chủ sở hữu, trên một đơn vị tài sản Hai chỉ tiêu này càng lớn cho thấy
Quế khả năng sinh lời của ngân hàng càng cao hay ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
Lợi nhuận thu được từ tín dụng với DNVVN:
LN từ hoạt động TD với DNVVN Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tổng lợi nhuận
Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng càng cao, chứng tỏ các khoản vay không chỉ thu hồi được gốc mà còn thu được lãi, không phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi nhiều.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ a/ Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
Quy mô vốn của Ngân hàng
Sức mạnh của Ngân hàng phụ thuộc vào quy mô vốn chủ sở hữu Vốn chử sở hữu càng nhiều chứng tỏ Ngân hàng đó càng mạnh, và có thể phát triển hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực mà không bị hạn chế Luật các TCTD đã quy định tổng dư nợ cho vay của một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của NHTM Vì vậy vốn tự có của Ngân hàng quyết định khối lượng tín dụng tối đa mà Ngân hàng có thể đầu tư cho doanh nghiệp. Nếu gia tăng vốn chủ sở hữu Ngân hàng không những phát triển hoạt động tín dụng về quy mô mà còn có thể hạn chế bớt rủi ro liên quan vì vốn chủ sở hữu như một tấm lá chắn an toàn cho NHTM Vì vậy tăng quy mô vốn điều lệ đang là xu thế phát triển của hầu hết các NHTM, điều này quyết định đến khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính nói chung và đáp ứng nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp nói riêng trong nền kinh tế.
Chính sách tín dụng để đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, nó có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại của NHTM Nó gồm có chính sách về khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất, thời hạn tín dụng và kì hạn nợ, các khoản đảm bảo và chính sách với các tài khoản có vấn đề Một chính sách đúng đắn và phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng nói chung và cho vay nói riêng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của NHNN đảm bảo công bằng xã hội Điều đó cho thấy chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của NHTM có đúng đắn, khoa học, phù hợp với thực tế của thị trường cũng như của Ngân hàng hay không.
Chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là việc vô cùng quan trộng trong hoạt động tín dụng. Ngân hàng phải tiến hành thẩm định về khách hàng, môi trường kinh doanh, phương án sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ của khách hàng trước khi ra quyết định tín dụng Nếu công tác thẩm định không thực hiện tốt, hiệu quả, nội dung không đúng quy định, đầy đủ, chính xác thì việc ra quyết định cho vay sẽ có thể sai lầm, gây ra rủi ro cho Ngân hàng Nếu quá trình thẩm định diễn ra quá thận trọng, tốn thời gian, thủ tục rườm rà thì có thể cả Ngân hàng và doanh nghiệp sẽ bỏ lỡ cơ hội kinh doanh tốt Chi phí thẩm định lớn cũng làm hạn chế hiệu quả hoạt động tín dụng, giảm sức cạnh tranh của Ngân hàng. Như vậy, chất lượng thẩm định có tác động lớn đối với chất lượng tín dụng.
Hệ thống thông tin ứng dụng
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC
Khái quát về ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chinh nhánh Hà Nội
2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Quế a, Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội được ra đời vào ngày 1/3/1985 trên cơ sở của Quyết định số 177/NH.QĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Vietcombank Hà Nội được thành lập được thành lập với mục đích hỗ trợ phát triển kinh tế đối ngoại của Thủ đô, phục vụ một số doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ngoại thương và du lịch và hoat động của một số tổ chức quốc tế tại Hà Nội và trong nước. Giai đoạn 1985-1998: Được thành lập trong bối cảnh của những năm tháng bao cấp Vietcombank Hà Nội chập chững những bước đi ban đầu khó nhọc Khó khắn chồng chất về cơ sở vật chất tại trụ sở cũ tại phó Ngô Thì Nhậm, lại thêm bất cập về nguồn nhân lực với chỉ 64 cán bộ được điều động từ nhiều nguồn khác nhau, kết quả kinh doanh còn nhiều khiêm tốn trong những ngày đầu thành lập: nguồn vốn huy động chỉ huy động chỉ đạt 53,4 tỷ động vs dư nợ cho vay là 13,9 tỷ đồng với lượng khách hàng là 20 doanh nghiệp.
Giai đoạn 1999-2007: Ứng dụng công nghệ mới vào hoạt động ngân hàng Trên cơ sở công nghệ Core Banking-SliverLake của ngân hàng hiện đại nước ngoài, nhiều sản phẩm dịch vụ đã ra đời như internet banking, sms banking, VCBMoney, giao dịch “online” gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi Việc thực hiện các giao dịch ngân hàng và các công tác quản lý đã trở nên thuận tiện hơn Mạng lưới giao dịch được mở rộng Các chi nhánh Thành Công, Ba Đình, Chương Dương, Cầu Giấy(nay là Thăng Long) và hơn 10 phòng giao dịch đã ra đời Tổng nguồn vốn đã đạt trên 10 ngìn tỷ đồng.
Giai đoạn 2007 đến nay: Nâng cấp các chi nhánh Thành Công, Ba Đình,Chương Dương, Cầu Giấy và Phòng giao dịch số 6 thành các chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Sau khi chia tách, huy động vốn của Vietcombank Hà Nội đạt 8.355 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt3.125 tỷ đồng, kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu đạt 433 triệu USD, phát hành trên 110 ngàn thẻ ATM, trên 5000 thẻ tín dụng quốc tế, số lượng khách
Quế hàng tín dụng đạt 1.053 chủ thể và trên 100 ngàn khách hàng mở tài khoản giao dịch tại Vietcombank Hà Nội.
Hiện tại, chi nhánh đã quy tụ và đào tạo được 271 cán bộ nhân viên với độ tuổi trung bình 29 tuổi Với những cán bộ chủ chốt lâu năm đầy kinh nghiệm, ngân hàng còn có đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực để kế cạn và tiếp cận với những đổi mới hoàn thành công việc trong tương lai, đảm nhận nhiệm vụ tại 24 phòng ban.
Hiện tại tên giao dịch bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội.
Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Join stock commercical bank of foreign trade of Viet Nam- Ha Noi branch( Vietcombank Ha Noi).
Trụ sở chính: 344 Bà Triệu, Hai Bà Trưng, Hà Nội
Website: www.vcbhanoi.com.vn
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Viêt Nam- Chi nhánh Hà Nội là ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, có đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo Luật ngân hàng và Luật Doanh Nghiệp Theo đó ngân hàng có những chức năng nhiệm vụ sau:
Huy động vốn: với hoạt động mở tài khoản và nhận tiền gửi tiết kiệm của tất cả các tổ chức và dân cư trong và ngoài nước:
- Mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ
- Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi VND và ngoại tệ, các loại kỳ phiếu trái phiếu
- Các hình thức huy độn)g vốn khác như tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư từ NHNN và các tổ chức quốc tế, chính phủ các nước và các cá nhân.
- Cho vay lưu động: Khách hàng có thể lựa chọn theo từng lần hoặc vay theo hạn mức tín dụng
- Cho vay dự án đầu tư để đổi mới công nghệ đáp ứng nhu cầu tài sản cố định hoặc bất động sản của khách hàng
- Cho vay chiết khấu bộ chứng từ.
- Thư tín dụng (L/C): nhận phát hành thư tín dụng , thông báo và thông báo sửa đổi L/C, chuyển nhượng, thanh toán, nhận bộ chứng từ gửi thanh toán theo L/C, nhờ thu.
- Thanh toán tiền hàng xuất khẩu
- Thông báo và thanh toán nhờ thu, ký hậu vận đơn/ Ủy quyền nhận hàng theo L/C nhờ thu.
Dịch vụ ngân hàng điện tử: Dịch vụ ngân hàng điện tử VCBMoney, VCB-iB@nking giúp khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng ngay tại trụ sở làm việc/ nhà của mình. b, Cơ cấu tổ chức:
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội có 12 phòng ban, 11 phòng giao dịch và hơn 300 cán bộ nhân viên.
Về cơ cấu tổ chức, ban lãnh đạo chi nhánh Vietcombank Hà Nội bao gồm 1 giám đốc, 3 phó giám đốc và trưởng các phòng ban trực thuộc.
- Giám đốc: TS.Nguyễn Xuân Luật, phụ trách chung và Ngân hàng bán buôn.
- Phó giám đốc: Nguyễn Thị Thu Hải, phụ trách Ngân hàng bán lẻ
- Phó giám đốc: Trần Thị Thủy, phụ trách Quản lý tài chính và nội bộ
- Phó giám đốc: Phan Văn Thái, phụ trách Quản trị rủi ro.
Các phòng ban bao gồm: Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Tổng hợp,Phòng Thanh toán Xuất nhập khẩu, Phòng Khách hàng, Phòng Kế toán tài chính, phòng ngân quỹ, phòng thanh toán thẻ, phòng dịch vụ khách hàng,phòng khách hàng thể nhân, phòng kiểm tra nội bộ, phòng quản lý nợ, phòng tin học
Sơ đồ 2.1: sơ đồ tổ chức NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam
2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội a, Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn rất quan trọng đối với bất kỳ một ngân hàng nào. Vốn phản ánh quy mô hoạt động và khả năng kinh doanh của doanh nghiệp đó Vì vậy, Vietcombank Hà Nội luôn chú trọng và coi công tác huy động vốn là một trong những công tác quan trọng hàng đầu nhằm phục vụ đầu tư phát
Quế triển Ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, áp dụng chính sách linh hoạt, cạnh tranh, mặt khác đã ấp dụng dịch vụ khách hàng trọn gói, đồng thời nân cao chất lượng Ngân hàng nhằm tạo ra các giải pháp huy động vốn hiệu quả.
Bảng 2.1: Doanh số và cơ cấu huy động vốn của VCB HN từ năm 2009-2011. Đơn vị: tỷ đồng
(%) 1.Theo thành phần kinh tế 8.355 100 10.705 100 9.407 100
Huy động từ dân cư 5904 71 6.165 58 6.332 67
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh 2011 của VCB HN)
Nhìn vào bảng số liệu cho thấy sự thu hút tiền gửi của khách hàng tăng mạnh từ năm 2009 đến 2010, và đến 2011 có sự giảm sút rất đáng kể theo thành phần kinh tế huy động và cả theo loại tiền huy động.
Năm 2010 nền kinh tế nước ta nhìn chung phát triển theo hướng tích cực,nền kinh tế phục hồi khá nhanh sau khủng hoảng kinh tế năm 2008-2009; an sinh xã hội được đảm bảo, đời sống nhân dân được cải thiện Mặc dù phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt với các NHTM trên địa bàn trong cuộc chạy đua lãi suất để thực hiện Thông tư 13/2010/TT NHNN và một số bổ sung tạiThông tư 19 của Thống đốc NHNN về các quy định tỷ lệ an toàn vốn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, nhưng với sự nhạy bén, linh hoạt trong cơ chế điều hành lãi suất của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên tại Chi nhánh , công tác huy động vốn đã đạt được kết quả rất khả quan.
Nguồn vốn của Chi nhánh năm 2010 đạt 11.129 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động từ nền kinh tế đạt 10.705 tỷ đồng, tăng 28,1% sô với năm 2009 và hoàn thành 98,5% kế hoạch huy động vốn năm 2010.
Nếu căn cứ vào chỉ tiêu “Tốc độ thực hiện bình quân” được ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đưa ra làm căn cứ tính điểm hoàn thành kế hoạch thì huy động vốn bình quân ngày từ ngày 01/01/2010 đến 31/12/2010 so với thời điểm 31/12/2009 tăng 9,63% Con số này cho thấy tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh năm 2010 duy trì được sự ổn định và đồng đều Năm 2011 VCBHN luôn phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt với các NHTM trên địa bàn trong cuộc chạy đua lãi suất trước khi Chỉ thị 02 của NHNN ban hành đã bình ổng được lãi suất huy động VNĐ dưới ngưỡng 14% năm.
Thực trạng chất lượng tín dụng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.2.1 Hoạt động quản lý dư nợ và thu nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ a, Dư nợ tín dụng
Bảng 2.2.13: Cơ cấu cho vay tại NHTM CP Ngoại Thương Việt
Nam- Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy, doanh số cho vay cả dư nợ đối với DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng doanh số cho vay và dư nợ của Chi nhánh Trong thời gian qua tỷ trọng đối với DNVVN đạt ở mức khoảng 20% Cụ thể, doanh số cho vay đối với DNVVN năm 2009 là
594 tỷ đồng, chiếm 19% doanh số cho vay của toàn Chi nhánh, đến năm 2010 doanh số cho vay của toàn Chi nhánh tăng lên 807 tỷ đồng so với năm 2009 đạt mức 3932 tỷ đồng và cho vay đối với DNVVN tăng lên 1,4 lần so với năm
2009 là 845 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 21,5% Năm 2011 doanh số cho vay đối với DNVVN đã đạt 732 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20% trong tổng doanh số cho vay của toàn Chi nhánh Tuy tốc độ tăng của năm 2010 không cao như năm
2010 nhưng trong thời gian tới sẽ có nhiều thay đổi vì Ngân hàng sẽ chú trọng tới phát triển đối với DNVVN nhiều hơn Nói chung hoạt động tín dụng đối
Quế với DNVVN trong những năm gần đây của Chi nhánh Hà Nội càng ngày càng có xu hướng tăng lên dù mức tăng còn chưa cao, và chưa tương xứng với lợi thế của Chi nhánh nhưng cũng đã thể hiện được phần nào sự quan tâm của Ngân hàng đối với những khách hàng là DNVVN.
Tiêp theo chất lượng tín dụng được thể hiện qua tình hình dư nợ đối với DNVVN của Chi nhánh Hà Nội từ 2009 đến 2011 thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.42.2; Dư nợ tín dụng đối với DNVVN Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ đối với DN lớn 2271 72.7 2733 69.5 2592 70.8
Dư nợ đối với DNVVN 594 19 845 21.5 732 20
(Nguồn: Phòng Khách hàng Ngân hàng Vietcombank Hà
Nhìn vào bảng số liêu có thể thấy cơ cấu dư nợ tín dụng của Chi nhánh tương đối ổn định, tỷ trọng dư nợ tín dụng tập trung tương đối cao vào DN lớn, còn DNVVN chỉ chiếm khoảng 20% Tuy nhiên, tỷ trọng đó trong thời gian gần đây đang có xu hướng tăng lên cho dù hiện tại mức tăng đó chưa cao Năm 2009 dư nợ tín dụng đối với DNVVN đạt 594 tỷ đồng chiếm 19% thì đến năm 2010 và 2010 tỷ trọng đó tăng lên chiếm tỷ trọng lần lượt là21,5% và 20% tương ứng với 845 tỷ đồng và 732 tỷ đồng Ta có thể thấy điều đó thể hiện qua biểu đồ dưới đây:
Biểu đồ 2.2.1 Dư nợ tín dụng đối với DNVVN
Nhìn chung cả về số tuyệt đối và tương đối, dư nợ cho vay đối với DNVVN có xu hướng tăng lên theo từng năm Năm 2010 so với năm 2009 tăng 251 tỷ đồng, từ 594 tỷ lên 845 tỷ đồng Sang năm 2011, tỷ lệ dư nợ cho vay có sự giảm sút so với năm 2010 là 113 tỷ đồng, nhưng vẫn ở mức cao với
732 tỷ đồng Điều đó chứng tỏ các DNVVN đang càng ngày càng trở thành đối tượng khách hàng được Ngân hàng quan tâm Nguyên nhân là do:
- Thực hiện chủ trương đường lối của Đảng về việc phát triển các DNVVN nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm cho xã hội nên hoạt động tín dụng của DNVVN không ngừng được chú trọng, quan tâm và mở rộng phát triển.
- Các DNVVN đã và đang dần đáp ứng được những yêu cầu của Ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng trong quá trình xét duyệt cấp tín dụng. Để đánh giá chính xác khả năng sử dụng vốn của Ngân hàng ta cần đặt nó trong tổng nguồn vốn huy động để phân tích.
Bảng 2.2.3 5 Tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động tại
NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội. Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy đồng 8355 10705 9407
Dư nợ/ Nguồn vốn huy động 37,4% 36,7% 38,9%
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy ngay được tỷ lệ dự cho vay nói chung và dư nợ cho DNVVN trên tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong 3 năm đều ở mức ổn định Năm 2009 tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động đạt 37,4% là một con số khá, cho thấy khả năng tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh là khá tốt Sang năm 2010, con số này có giảm nhưng vẫn còn khá tốt ở mức 36,7%, đến năm 2011 thì tỷ lệ này đã có sự tăng trưởng trở lại với mức tỷ lệ là 38,9% phản ánh phần nào chất lượng tín dụng của Chi nhánh đang ngày càng được nâng cao trong từng năm Điều này có thể lý do Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh cấp I của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, có lịch sử hình thành từ lâu với một uy tín kinh doanh hiệu quả trong nhiều năm trên thị trường tài chính nên tạo niềm tin cho khách hàng cả về tiền gửi và tiền vay Bên cạnh đó, với quy mô hoạt động lớn cùng với quá trình hoạt động lâu dài nên Chi nhánh đã hình thành nên rất nhiều mối quan hệ với khách hàng truyền thống là những doanh nghiệp lớn, có tình hình tài chính lành mạnh và hiệu quả.
Tuy nhiên như đã nói ở trên, hoạt động tín dụng của Chi nhánh tương đối tốt, quy mô hoạt động lớn nên khách hàng vay vốn chủ yếu là các
DN lớn còn dư nợ cho vay đối với DNVVN còn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động hàng năm của Chi nhánh Cụ thể năm 2009 là7,1%, năm 2010 là 7,8%, năm 2011 là 7,78% Tỷ lệ này khá ổn định qua các
Quế năm và có xu hướng tăng lên dù tỷ lệ tăng đó là rất nhỏ nhưng cũng thấy phần nào sự ưu tiên của Chi nhánh tới một thành phần kinh tế đang được Nhà nước hết sức quan tâm và tạo mọi kiện để có thể phát triển đó là thành phần kinh tế các DNVVN.
Những năm gần đây, tín dụng ngắn hạn đôi với DNVVN luôn chiếm tỷ trọng cao, gần như tuyệt đối trong dư nợ đối với loại hình doanh nghiệp này Điều đó chứng tỏ Chi nhánh đã thu hút một lượng khách hàng quá lớn vay vốn để thỏa mãn các nhu cầu về vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động và nhu cầu tiêu dùng Bên cạnh việc cho các DN lớn vay vốn trung và dài hạn để đầu tư các dự án lớn, phát triển SXKD cũng như mở rộng quy mô, phát triển phương tiện kỹ thuật để phát triển nền kinh tế đất nước thì cho vay ngắn hạn đối với các DNVVN lại giúp Ngân hàng tận dụng tốt nguồn vốn huy động do tăng vòng quay vốn, rủi ro thấp Hơn nữa, đây cũng là nguồn tiềm năng đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Cơ cấu dư nợ theo thời hạn của Chi nhánh Hà Nội được thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng 2.2.46: Cơ cấu dư nợ phân theo thời kỳ của NHTMCP
Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng.
(Nguồn: Phòng Khách hàng Vietcombank Hà
Biểu đồ 2.2.2; Dư nợ tín dụng đối với DNVVN theo kỳ hạn.
Đánh giá chung về chất lượng tín dụng của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.3.1 Thành tựu mà ngân hàng đạt được trong thời gian qua
Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN ở trên; có thể thấy rằng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Hà Nội đối với bộ phận KH là các DNVVN đạt được hiệu quả tích cực và ngày càng phát triển.Nhận thức được tầm quan trọng của các DNVVN trong nền kinh tế thị trường; trong những năm gần đây Chi nhánh Hà Nội không chỉ quan tâm đến các doanh nghiệp lớn, mà còn chú trọng đến DNVVN; đáp ứng nhu cầu vay vốn, đồng thời thực hiện tốt các quy định, chỉ thị về cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này.
Trong giai đoạn 2009 - 2011, hoạt động tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam (DNVVN) không ngừng tăng trưởng, thể hiện qua mức đóng góp ngày càng cao của doanh số cho vay và dư nợ của DNVVN vào tổng doanh số cho vay và dư nợ Chính điều này đã giúp đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn cũng như một phần vốn trung dài hạn của DNVVN, tạo điều kiện để các doanh nghiệp mở rộng, tăng cường năng lực sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Nhờ đó, hoạt động tín dụng đã tạo thêm việc làm, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
- : Thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNVVN tăng lên hàng năm, chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của Vietcombank Hà Nội, chứng tỏ định hướng phát triển đối với loại hình DNVVN là hoàn toàn đúng đắn.
Những kết quả trên đã phán ánh những nỗ lực của Chi nhánh trong việc phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN, đa dạng hóa cơ cấu KH, giảm rủi ro trong danh mục tín dụng của Ngân hàng Những chính sách KH hợp lý, linh hoạt đã giúp cho Chi nhánh vừa giữ được KH truyền thống, vừa thu hút ngày càng nhiều KH mới.
- Trong suốt quá trình hoạt động từ khi thành lập đến nay, với những đổi mới không ngừng trong chất lượng quản lý và phục vụ KH theo hướng văn minh, hiện đại, thuận tiện Chi nhánh đã tạo lập và duy trì những mối quan hệ tín dụng với nhiều KH và ngày càng chuyển dịch theo hướng tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp có uy tín cao, hoạt động SXKD có hiệu quả Có thể nói đây là một trong những yếu tố không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN của Chi nhánh thời gian qua.
- Công tác thẩm định tổ chức quản lý hoạt động tín dụng đối với các DNVVN đã phần nào được nâng cao Việc thẩm định từ chỗ ít kinh nghiệm đã dần dần áp dụng nhiều phương thức mang tính khoa học; nhìn nhận vấn đề rộng hơn, kỹ thuật thẩm định hoàn chỉnh hơn và việc kiểm tra, giám sát thực
Quế hiện vốn vay cũng chặt chẽ hơn Nhờ vậy các hiện tượng lừa đảo trong vấn đề vay vốn giảm dần qua các năm.
- Hoạt động tín dụng cho các DNVVN vừa giúp Vietcombank Hà Nội mở rộng thị phần vừa phát triển được các dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Chi nhánh luôn nhất quán chủ trương đa dạng hóa các thành phần kinh tế, đối xử bình đẳng với mọi KH, cụ thể tập trung vào các DNVVN ngoài quốc doanh Đây là đối tượng KH có số lượng lớn, năng động, và giàu tiềm năng song hiện còn rất thiếu vốn Cấp tín dụng cho KH này để tạo động lực và khuyến khích họ tiến hành các phương pháp SXKD hiệu quả,và các dự án khả thi là mục tiêu của Ngân hàng. Đồng thời cũng phải tăng cường quản lý tín dụng, khắc phục tình trạng gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ để giảm nợ quá hạn Nhất quán chủ trương trên là điều kiện trước tiên để phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN.
- Ngân hàng nới chung và Phòng Khách hàng Vietconbank Hà Nội có đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ, tài năng, có trách nhiệm và nhiệt tình trong công việc Chuyên môn nghiệp vụ tốt không những giúp cho Chi nhánh đảm bảo an toàn cho những khoản vay mà còn tạo điều kiện giúp đỡ cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả Các cán bộ tín dụng từng bước gắn mình với doanh nhiệp qua vai trò tư vấn.
- Công tác phục vụ KH có nhiều đổi mới, thích hợp với nền kinh tế thị trường Hoạt động Marketing phát triển mạnh mẽ cùng phong cách phục vụ giao dịch văn minh, lịch sự của đội nũ cán bộ đã tạo được sự hài lòng và uy tín đối với KH, tăng được số lượng KH, mở rộng thị phần.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân a, Hạn chế
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm với biến động thị trường và tình hình kinh tế xã hội, đồng thời chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế Yếu tố nhạy cảm này đòi hỏi các ngân hàng phải luôn theo dõi sát sao diễn biến của thị trường, nắm bắt kịp thời những thay đổi trong tình hình kinh tế xã hội để có các phản ứng linh hoạt và điều chỉnh hoạt động kinh doanh phù hợp.
Quế ngừng đổi mới chính sách cung ứng, đáp ứng nhu cầu KH Trong quá trình đổi mới và tự hoàn thiện, bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì trong quan hệ tín dụng giữa Vietcombank Hà Nội với các DNVVN vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Thứ nhất, so với số lượng lớn doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam (DNVVN) hiện nay, mức dư nợ và doanh số cho vay của chi nhánh với các DNVVN còn thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế của nhóm khách hàng này.
Hai là: Hoạt động tín dụng đối với DNVVN vẫn chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn Tỷ trọng tín dụng trung dài hạn thấp, đặc biệt các dự án từ 5 năm trở lên còn hiếm Thực tế, hiện nay các DNVVN thiếu vốn trầm trọng là vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, vốn đề đầu tư SXKD và những dự án lớn… trong khi việc tiếp cần nguồn vốn này gặp nhiều khó khăn tại các Ngân hàng Hơn nữa, hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng chưa thực sự đạt hiệu quả cao Chi nhánh tập trung quan tâm tới các khoản vay ngắn hạn mà chưa thực sự quan tâm đúng mức tới khoản tín dụng trung dài hạn Đây là điều mà Chi nhánh cần lưu ý bởi khi tín dụng được mở rộng sẽ kéo theo sự phát triển của hàng loạt các khác như thanh toán, kế toán… Nhiều dự án trung dài hạn mới chỉ dừng lại ở hợp đồng nguyên tắc chứ chưa thực sự giải ngân.
Thứ ba: Chi nhánh mới chú trọng đến các KH truyền thống là các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều năm với Ngân hàng mà chưa thực sự thấy được các KH tiềm năng khác Trong tình hình phát triển kinh tế như hiện nay, Nhà nước đang khuyến khích cho vay công bằng với tất cả các thành phần kinh tế tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển toàn diện trên mọi lĩnh vực.
Thứ tư: Hiện nay, Chi nhánh mới chỉ thực hiện cho vay theo phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay hợp vốn Trong đó, chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng Việc tìm kiếm các dự án đầu tư gặp phải sự cạnh tranh từ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Định hướng phát triển của VCB Hà Nội
Trong thời gian sắp tới kinh tế nước ta được dự báo sẽ còn nhiều khó khăn bất ổn, trong đó lạm phát là bài toán nan giải nhất Nền kinh tế sẽ tiếp tục chịu ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu Cũng như các NHTM khác, ngân hàng TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Hà Nội cũng có những nhiệm vụ và mục tiêu, định hướng cho hoạt động kinh doanh cho tương lai đó là:
- Tăng cường huy động vốn là công tác trọng tâm hàng đầu.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu trên cơ sở cơ cấu lai nợ nếu khách hàng hợp tác và có khả năng phục hồi sản xuất kinh doanh.
- Chú trọng đến chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đi đôi với xử lý dứt điểm các khoản nợ còn tồn đọng Rà soát và có biện pháp kịp thời với các khoản cho vay trong lĩnh vực có độ rủi ro cao.
- Tiếp tục tập trung phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ dựa trên nền tảng của công nghệ hiện đại đảm bảo hoạt động theo phương châm “an toàn,, thuận lợi và hiệu quả” Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinnh tế.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.
Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Thăng Long
3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Vốn là yếu tố quan trọng và quyết định đến sự tăng trưởng dư nợ tín dụng Vốn trong dân cư là nguồn vốn có tiềm năng do dân chúng hiện nay
Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần tạo dựng uy tín thông qua vốn tự có và vốn huy động Nguồn vốn tự có mạnh mẽ và nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo niềm tin cho khách hàng, giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Tiếp tục nâng cao chất lượng bán lẻ của Ngân hàng tại Hà Nội nhằm thu hút vốn trong dân cư là giải pháp tối ưu nhờ vào dân số đông đảo của thành phố Để đạt mục tiêu này, Ngân hàng cần đẩy mạnh cải thiện chất lượng bán lẻ, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân và tài khoản séc cá nhân Các biện pháp cụ thể bao gồm đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, cung cấp các hình thức giới thiệu và quảng cáo về lợi ích khi mở tài khoản, cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Bằng cách này, Chi nhánh có thể thu hút được nguồn vốn đông đảo từ dân cư.
- Ngân hàng nên đa dạng các hình thức tín dụng, không ngừng nâng cao tư vấn cho các DNVVN các hình thức sản xuất, xây dựng các phương án đầu tư giúp doanh nghiệp.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng truyền thống, cá nhân và doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), ngân hàng cung cấp cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng loại khách hàng Các sản phẩm tiền gửi đa dạng về thời hạn và hình thức trả lãi, mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng trong việc quản lý tài chính của mình.
- Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin truyền thông về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
- Giao chỉ tiêu dư nợ gắn với chỉ tiêu tăng trưởng vốn huy động, chỉ tiêu kế hoạch cho các bộ phận gắn với thi đua khen thưởng.
3.2.2 Tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng, chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định
Tuân thủ quy trình tín dụng
Trong thực tế hiện nay nhu cầu vay vốn của DNVVN là rất lớn xong việc tiếp cận vốn tín dụng lại gặp nhiều khó khăn Một trong những nguyên nhân gây trở ngại cho doanh nghiệp khi vay vốn tại Chi nhánh là thủ tục còn rườm rà, nhiều loại giấy tờ, nhiều con dấu trong hồ sơ cho vay Trong khi những thut tục đó không giảm rủi ro tín dụng mà còn cản trở, hạn chế khách hàng đến vay vốn Vì vậy, Ngân hàng cần có những biện pháp phù hợp để đơn giản hóa thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Ngân hàng cần xem xét để có thể rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ tín dụngm phù hợp với trình độ của mọi khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo được những điều kiện cơ bản trong hoạt động cho vay Hầu hết các doanh nghiệp khi phát sinh nhu cầu vay đều có mong muốn được giải quyết cho vay nhanh để chớp lấy thời cơ kinh doanh, do đó các cán bộ tín dụng cần phải hoàn tất các thủ tục trong hồ sơ tíndungj trong thời gian ngắn nhất nhưng đảm bảo yếu tố đúng pháp luật, đủ, an toàn cho khản vay Muốn vậy, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng, dễ hiểu.
Trong các khách hàng vay vốn trung và dài hạn chủ yếu là các khách hàng truyền thống lâu dài từ trước đã tham gia vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Vì vậy, giữa hồ sơ vay vốn trung và dài hạn và bộ hồ sơ ngắn hạn cũng có nhiều điểm giống nhau như: báo cáo tình hình tài chính của doanh nghiệp,báo cáo quyết toán doanh nghiệp… Do đó Ngân hàng có thể đơn giản hóa hai thủ tục này Việc đơn giản hóa này tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay nhanh hơn đồng thời phát triển được sự tín nhiệm của khách hàng đối vớiNgân hàng Tuy nhiên chúng ta phải hiểu đúng bản chất của việc đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóa không có nghĩa là qua loa, hời hợt, xem nhẹ các thủ tục cần thiết Đơn giản hóa nhưng quy trình vẫn luôn đảm bảo nguyên tắc an toàn tín dụng.
Nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định tài chính các dự án cho vay đóng vai trò quan trọng trong quy trình cấp tín dụng, giúp đánh giá chất lượng khoản vay và kiểm soát rủi ro Thẩm định tín dụng bao gồm thu thập và xử lý thông tin của khách hàng, rồi phân tích, đánh giá triển vọng phát triển và khả năng trả nợ Việc thẩm định tốt giúp bộ phận tín dụng đưa ra quyết định tín dụng chính xác, hạn chế rủi ro tín dụng trong tương lai.
- Thu thập thông tin: Ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau như trực tiếp phỏng vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin… Các nguồn thông tin khá nhiều nên Ngân hàng phải biết lựa chon thông tin chính xác, tin cậy Với khách hàng là DNVVN thì Chi nhánh cần tìm hiểu rõ, nắm bắt được: năng lực tài chính, năng lực pháp luật của doanh nghiệp, khả năng lập các phương án trả nợ, uy tín của doanh nghiệp trong những lần vay vốn trước( có trả gốc và lãi đúng hạn hay không ), những ưu điểm và hạn chế của DNVVN, những khó khăn hiện tại, tình hình hoạt động SXKD thực tế, đối chiếu với những thông tin mà khách hàng đưa ra trong hồ sơ Cán bộ tín dụng cần chú ý lựa chọn các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn sàng trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.
- Xử lý thông tin: khi có được những thông tin cần thiết, Ngân hàng tiến hành phân tích thông tin để đưa ra quyết định cho vay Ngân hàng nên tiến hành phân tích thông tin dựa vào những tiêu thức như quy mô doanh nghiệp,khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng và hiệu quả sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp có khả năng thanh toán tốt, doanh nghiệp kinh doanh có lợi
Quế nhuận và có quan hệ tín dụng tốt thể hiện ở các khoản vay có dư nợ tốt sẽ được Ngân hàng ưu tiên lựa chọn cho vay hàng đầu.
Ngoài ra, để nâng cao chất lượng thẩm định cần có sự phối hợp giữa các chuyên gia, những cán bộ tư vấn về các lĩnh vực như giá cả, kỹ thuật, chất lượng sản phẩm Đồng thời, Ngân hàng cũng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên sâu, các đợt tập huấn vầ công tác thẩm định để giúp cán bộ tín dụng trau dồi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cũng như tư cách đạo đức.
3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra , kiểm soát tiền vay
Sau khi tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, Chi nhánh sẽ thực hiện giải ngân tín dụng cho khách hàng Điều đó không có nghĩa là công tác tín dụng dừng ở đó, chờ đợi thời gian đến hạn để thu nợ mà các cán bộ tín dụng phải không nhừng kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ sự vận động của đồng tiền đã cho vay Đây là một khâu rất quan trọng trong quy trình tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng cho khoản vay Do vậy, đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dungj là việc nâng cao tính hiệu quả của việc kiểm tra, kiểm soát tiền vay.
Khi được giải ngân, khoản tín dụng trở thành tài sản do khách hàng sử dụng Khách hàng dùng khoản tín dụng này để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận Việc sử dụng khoản vay đúng mục đích và hiệu quả giúp khách hàng hoàn trả được cả vốn và lãi Tuy nhiên, nếu sử dụng sai mục đích, như trục lợi cá nhân hay kinh doanh bất hợp pháp, khách hàng sẽ phải chịu rủi ro mất vốn do vi phạm hợp đồng tín dụng.
Do vậy, Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát vốn cho vay để đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng Nếu phát hiện thấy khách hàng có sự thiếu trung thực trong việc cung cấp thông tin thì Ngân hàng phải kiểm tra theo dõi để có biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng như thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân tín dụng…
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Để góp phần cùng Ngân hàng hỗ trợ các DNVVN không ngừng phát triển, Nhà nước cần có quan tâm thực hiện:
Thứ nhất: Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế chính trị ổn định Các chủ thể của nền kinh tế nếu được hoạt động trong môi trường ổn định sẽ có điều kiện phát huy thế mạnh, sử dụng các nguồn lực một cách có hiệu quả, đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước Nhà nước với chức năng của mình tạo ra một nền kinh tế phát triển lành mạnh và đảm bảo một môi trường chính trị ổn định để các doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi nhất để hoạt động SXKD hiệu quả.
Thứ hai: Nhà nước nên có những biện pháp nhằm cải thiện nhận thức của toàn thể các tầng lớp trong xã hội về vai trò quan trọng của DNVVN trong công cuộc phát triển kinh tế Việt Nam.
Thứ ba: Nhà nước cần hình thành hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đối với
DNVVN Nhà nước nên tạo môi trường pháp lý đồng bộ và rõ ràng, cải cách thủ tục hành chính… để phát triển DNVVN Cần ban hành, bổ sung và chỉnh sửa các chính sách, quy định hiện hành có liên quan đến DNVVN nhằm loại bỏ những mâu thuẫn, thiếu đồng bộ gây cản trở hoạt động của doanh nghiệp.
Quế Định kỳ phải xem xét sửa đổi, bổ sung những gì không còn phù hợp với thực tiễn để các DNVVN yên tâm đầu tư vào SXKD.
Thứ tư: Nhà nước cần có biện pháp để đơn giản hóa các thủ tục hành chính quy định việc đăng ký và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Thứ năm: Chính phủ cần sớm thành lập quỹ hỗ trợ và phát triển các
DNVVN từ các nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp hoặc không lãi để tài trợ ưu đãi cho các DNVVN góp phần nâng cao năng lực tài chính của các doanh nghiệp này Việc sử dụng tín dụng ưu đãi và trợ cấp đặc biệt trong giai đoạn khởi sự lập nghiệp sẽ góp phần quan trọng giúp các DNVVN có được chỗ đứng trên thị trường.
Thứ sáu: Dành một tỷ lệ vốn nhất định của quỹ hỗ trợ đầu tư cho các
Quỹ hỗ trợ đầu tư ưu tiên cấp vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam (DNVVN) Tuy nhiên, thực tế lại cho thấy có tới hơn 10% nguồn vốn từ quỹ này lại được dành cho các doanh nghiệp lớn Điều này khiến nguồn lực vốn hạn chế của quỹ không được tối ưu hóa trong việc hỗ trợ các DNVVN, vốn đang rất cần vốn để phát triển.
Thúc đẩy thành lập Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam để tạo nên sân chơi giao lưu, học hỏi kinh nghiệm và hợp tác cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) toàn quốc Hiệp hội này đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh nguyện vọng, tiếng nói của cộng đồng DNVVN tới Nhà nước, góp phần phát triển hệ sinh thái doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế quốc gia.
Thứ tám: Chính phủ khuyến khích phát triển các hình thức nhằm tăng cường sự liên kết giữa các DNVVN với các doanh nghiệp khác về hợp tác sản xuất sản phẩm, sản xuất linh kiện, phụ kiện, phụ tùng, tiêu thụ sản phẩm, thúc đẩy chuyển giao công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp.
Thứ chín: Các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cần phối hợp với toà án để thiết lập một hội đồng xử lý tranh chấp trong tín dụng như xử lý tài sản thanh lý, tài sản thế chấp…
Thứ mười: Các cơ quan quản lý Nhà nước cần tăng cường kiểm tra hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đảm bảo cho các doanh nghiệp này hoạt động đúng pháp luật, thực hiện đúng chế độ kiểm toán thống kê Yêu cầu các doanh nghiệp có vốn điều lệ từ 5 đến 10 tỷ hàng năm phải thực hiện kiểm toán.
Thứ mười một: : Các bộ, Ngành cung cấp thông tin tạo và điều kiện cho cá doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận, mở rộng thị trường trong nước và quốc tế đặc biệt là việc quảng cáo, giới thiệu sản phẩm có tiềm năng ra thị trường quốc tế
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Để cải thiện tình hình thiếu thông tin tín dụng, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đã được thành lập Tuy nhiên, do còn mới mẻ, CIC vẫn gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin, với các số liệu cập nhật không kịp thời và độ tin cậy thấp Vì vậy, NHNN cần tập trung nâng cao hiệu suất của CIC, đảm bảo tính chính xác, kịp thời và độ tin cậy của dữ liệu để hỗ trợ các NHTM thẩm định khách hàng tốt hơn và giảm rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.
Thứ hai: NHNN cần đóng vai trò nhà quản lý vĩ mô, đưa ra những chiến lược, định hướng mang tính khái quát và chung nhất cho các NHTM Những điều chỉnh trong chính sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… , định hướng về ngành mũi nhọn cần đầu tư hay vùng kinh tế tiềm năng có ảnh hưởng mạnh tới môi trường kinh doanh của Ngân hàng Do vậy phải được đưa ra kịp thời,tính toán hết sức kỹ lưỡng Song những quy định quá chi tiết và cụ thể sẽ không những không phát huy được vai trò quản lý của NHNN mà còn gây khó khăn trong hoạt động của các NHTM Vì mỗi Ngân hàng có một đặc điểm riêng về vị trí địa lý, định hướng hoạt động, các hình thức kinh doanh
Quế chính… cũng như nguồn vốn và trình độ nghiệp vụ NHNN cần thực hiện việc quản lý va giám sát chặt chẽ hoạt động của các NHTM song cũng cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để các NHTM mềm dẻo linh hoạt thích nghi với thị trường.
Thứ ba: Trong quá trình ban hành các văn bản chế độ chính sách, NHNN nên căn cứ trên bài học kinh nghiệm của các nước phát triển khác, những lỗ hổng trong các văn bản về điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo tiền vay… Bên cạnh đó cũng cần có văn bản hướng dẫn thực hiện, có bộ phận kiểm tra để ngăn chặn những sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời cũng như phát hiện những điều không phù hợp trong chính sách, quy định để kịp thời sửa đổi.
