Tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .1 LỜI CẢM ƠN .3 CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn điều lệ .4 1.1.2 Nguồn vốn huy động : 1.1.3 Nguồn vốn vay 1.1.4 Nguồn vốn khác 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Các hình thưc huy động vốn ngân hàng thương mại .11 1.2.2 Chi phí huy động vốn .15 1.2.3 Sự phù hợp huy động cho vay ngân hàng thương mại .17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI .28 SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hà nội 28 2.1.2 Thực trạng kinh doanh NHNo&PTNT hà nội năm (2009-2011) .33 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 34 2.2.1 Nguồn vốn theo loại tiền 37 2.2.2 Nguồn vốn theo kỳ hạn gửi 39 2.2.3 Nguồn vốn theo hình thức huy động 40 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG .46 2.3.1 Kết đạt .46 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 47 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI .51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐẾN NĂM 2015 51 3.1.1 Định hướng hoạt động huy động vốn .52 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 53 3.2.1 Sự hợp lý, linh hoạt công cụ lãi suất 53 3.2.2 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 53 3.2.3 Mở rộng loại hình tốn khơng dùng tiền mặt 55 3.2.4 Mở rộng nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng 56 SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.5 Thực sách khách hàng mềm dẻo, linh hoạt .57 3.2.6 Tăng cường công tác thông tin quảng cáo 58 3.2.7 Tiếp tục đại hố cơng nghệ Ngân hàng .59 3.2.8 Tiếp tục cải tiến quy trình mạng lưới giao dịch 60 3.2.9 Nâng cao trình độ đội ngũ cán .61 3.2.10 Thực huy động vốn phải dựa sở sử dụng vốn .61 3.2.11 Thực bảo hiểm tiền gửi .62 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 1.1 : Tình hình huy động, sử dụng vốn trung, dài hạn 18 Bảng 1.2 : Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn 28 Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 33 Bảng 2.2 Kết huy động vốn qua năm .35 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn 36 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền (2009-2011) .37 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn (2009-2011) .39 Bảng 2.6: Sự biến động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm .41 Bảng 2.7: Biến động huy động vốn từ tiền gửi TCKT ký quỹ .42 Bảng 2.8: Biến động vốn trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi 44 Bảng 2.9: Biến động vốn tiền gửi tổ chức tín dụng 45 Bảng 2.10: Biến động vốn tiền gửi khác 46 BIỂU Biểu đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội 28 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm Ngân hàng 36 SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn nước vấn đề đáng quan tâm lý luận khoa học thực tiễn bối cảnh kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức trình hội nhập với khu vực giới Trong điều kiện kinh tế Việt Nam tương lai phận chiến lược kinh tế toàn cầu, nhà kinh tế - đặc biệt nhà kinh tế lĩnh vực Tài - Ngân hàng khơng thể không nhận thức vận dụng vấn đề vốn, hình thức tạo vốn, thị trường vốn kinh tế thị trường vào thực tiễn Việt Nam để sở xác lập chiến lược huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển đất nước Trong năm qua, lãnh đạo Đảng Nhà nước, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, trở thành “ kênh huy động vốn quan trọng ” đóng vai trị chủ chốt nhu cầu giao lưu vốn kinh tế, thực huy động khối lượng đáng kể vốn nước, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Tuy nhiên Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa thực phát huy hết vai trị nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn xã hội; Chất lượng tín dụng chưa cao; Tỷ lệ nợ hạn lớn…Bên cạnh đó, thị trường vốn phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt cịn lớn, dịch vụ Tài - Ngân hàng chưa đa dạng Nguồn vốn dân cư chưa huy động mức, chưa có sách đủ mạnh để thu hút người dân bỏ vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Xung quanh vấn đề tưởng chừng cũ kinh tế thị trường lại đặt nhiều điều mẻ xức nước bước vào giai đoạn hội nhập kinh tế giới - đầy ắp cạnh tranh, cam go vận hội để tiến hành cơng nghiệp hóa - đại SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hóa đất nước Trong bối cảnh không thành công đường đại hóa kinh tế đất nước khơng sử dụng linh hoạt phù hợp công cụ vốn Vậy vốn ? Các phương thức để tạo xác lập tương quan cung, cầu vốn làm để huy động, khai thác hết nguồn vốn tiềm tàng dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn xã hội; Đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh vấn đề thiết đặt hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng Xuất phát từ vai trị thiết yếu hoạt động huy động vốn với q trình cơng tác Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội em mạnh dạn chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội” làm đề tài cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề thực tâp tốt nghiệp gồm phần: Chương 1: Những nội dung huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Hà Nội Do cịn hạn chế mặt lý luận nên chuyên đề tốt nghiệp em khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế, em mong bảo góp ý thầy cô giáo để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN! Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin cảm ơn sâu sắc tới anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Quận tạo nhiều điều kiện giúp đỡ em trình hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn PGS.T.S HOÀNG XUÂN QUẾ- người nhiệt tình bảo hướng dẫn em thời gian thực tập tốt nghiệp Cùng với vốn hiểu biết sâu sắc Ngân hàng thương mại nói chung huy động vốn Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng, thầy hướng dẫn em tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu để thực Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn điều lệ Nguồn vốn điều lệ điều kiện để ngân hàng thương mại pháp luật cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài,hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng ,yêu cầu phát triển thị trường Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu thuộc sở hữu ngân hàng nhà nước , ngân hàng sách nguồn vốn tài trợ từ ngân sách nhà nước Nếu ngân hàng cổ phần, nguồn vốn hình thành từ việc cổ đơng góp vốn thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp ; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổ phần thường cổ phần ưu đãi Vốn ban đầu phải tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước quy định số vốn tối thiểu- vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có đủ để bắt đầu kinh doanh ngân hàng… Trong trình hoạt động , ngân hàng gia tăng vốn điều lệ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Trong điều kiện thu nhập ròng lớn khơng , chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn điều lệ cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dung Những ngân hàng lâu năm, thu nhập rịng lớn, nguồn vốn tích lũy từ thu nhập ròng cao so với vốn điều lệ hình thành ban SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đầu Nguồn bổ sung cho vốn điều lệ cịn là từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn ngân hàng nhà nước quy định… đặc điểm hình thức huy động khơng thường xun, song giúp cho ngân hàng có nguồn vốn lớn lúc cần thiết Một số khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tĩnh Do tính chất mà ngân hàng trung ương nhiều nước xếp chúng vào vốn chủ sở hữu loại với tỷ lệ 50% để tính tỷ lệ an tồn vốn chủ sở hữu Vốn điều lệ chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam tỷ lệ vốn điều lệ /tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ , song vốn điều lệ có vai trị quan trọng Vốn điều lệ có vai trò đảm bảo cho người gửi tiền kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn điều lệ Như vậy, quy mô vốn điều lệ lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Vốn điều lệ có vai trị tạo lập tư pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: phân tích để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có vốn điều lệ đáp ứng vốn tối thiểu ban đầu mà ngân hàng nhà nước quy định Và lúc ngân hàng có tư cách pháp nhân việc kinh doanh ngân hàng , kinh doanh tiền tệ Ngoài ra, vốn điều lệ cịn có vai trị điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với vốn điều lệ quy mô nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ vốn điều lệ… quy mô cấu trúc hoạt động ngân hàng thay SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đổi theo điều chỉnh vốn điều lệ 1.1.2 Nguồn vốn huy động : Khác với loại hình doanh nghiệp khác , vốn huy động ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn điều loại vốn để tài trợ cho cách danh mục tài sản ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động từ tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mơ tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn vốn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá , thu nhập yếu tố khác Lãi suất cao yếu tố khích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Tiền gửi toán tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tốn ( tài khoản có thêt phát hành séc ) cho khách hàng với thủ tục mở đơn giản yêu cầu khách hàng khách SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D