Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm Con người phi nhân thọ
Sự cần thiết của Bảo hiểm Con người phi nhân thọ
BHCN PNT là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến các rủi ro như: Bệnh tật, tai nạn, mất khả năng lao động và cả tử vong ( không liên quan đến tuổi thọ của con người.
Có thể nhận thấy, trong mỗi quốc gia và trong mọi thời kỳ con người luôn là yếu tố hàng đầu tạo nên xã hội, là lực lượng sản xuất chủ yếu và là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế- xã hội Một xã hội mà đời sống của con người được đảm bảo thì xã hội đó mới phát triển và ngược lại, xã hội ngày càng phát triển thì con người càng có điều kiện để chăm lo cho cuộc sống Song trong thực tế có rất nhiều rủi ro: Tai nạn, đau ốm, bệnh tật, mất việc làm, già yếu v.v vẫn luôn rình rập và bất ngờ xảy ra đối với bất kỳ ai Hậu quả của những rủi ro này là không lường trước được, có thể gây ra sự mất mát nặng nề cả về vật chất và tinh thần, trực tiếp hay gián tiếp làm ảnh hưởng đến hoạt động của tổ chức, của toàn ngành và toàn xã hội Vì vậy vấn đề đặt ra đối với không chỉ mỗi cá nhân con người mà đối với toàn xã hội đó là làm thế nào để con người có thể hạn chế và khắc phục được hậu quả của những rủi ro trên gây ra BHCN PNT đã ra đời và đáp ứng nhu cầu đó.
Tác dụng của BHCN PNT
Có thể khái quát một số tác dụng chủ yếu sau:
- Góp phần ổn định đời sống và là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm.Cuộc sống và tương lai con người là bất định, bất kỳ rủi ro nào cũng có thể xảy ra: Tai nạn, ốm đau, bệnh tật gây ra tử vong, thương tật tạm thời hoặc vĩnh viễn Thực tế cho thấy nhiều gia đình đã trở nên khó khăn, túng quẫn vì phải lo bao nhiêu khoản chi phí như: chi phí nằm viện, thuốc men, phẫu thuật, mai táng chôn cất, mất đi những khoản thu nhập và để lại vết thương về cả thể xác và tinh thần BHCN PNT sẽ góp phần bù đắp cho người được bảo hiểm và gia đình họ những mất mát đó Tham gia BHCN PNT người được bảo hiểm cũng cảm thấy yên tâm hơn để sống và làm việc vì đã có “lá chắn” cho cuộc sống của họ, họ có thể được bù đắp mọi chi phí mà chỉ cần đóng một khoản phí bảo hiểm không phải là lớn.
- Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập nên mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động.
Mua BHCN PNT cho người lao động hay nhân viên trong các doanh nghiệp không chỉ nhằm ổn định cuộc sống cho người lao động mà còn tạo ra sự gắn bó của người lao động đối với doanh nghiệp Do đó họ yên tâm làm việc và cống hiến cho doanh nghiệp Đặc biệt với một thị trường lao động cạnh tranh gay gắt giữa các nhà tuyển dụng như hiện nay thì có thể nói đây là một chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút người lao động.
- Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, thể hiện sự tương trợ lẫn nhau, thể hiện một xã hội văn minh và hiện đại.
Đặc điểm chủ yếu của BHCN PNT
- Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại.
Rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, ốm đau, bệnh tật, thai sản liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người Vì vậy BHCN PNT chỉ mang tính chất rủi ro chứ không mang tính chất tiết kiệm như BHNT.
- Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nhất định vì độ tuổi ảnh hưởng đến xác xuất rủi ro, tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp,việc kiểm soát và quản lý rủi ro là rất khó thực hiện Do đó các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao mà chỉ ở trong một khoảng tuổi nhất định.
- Thời hạn bảo hiểm ngắn thường là một năm như Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn chỉ trong vòng vài ngày, vài giờ đồng hồ như: Bảo hiểm tai nạn hành khách Do đó phí bảo hiểm thường chỉ nộp một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.
- Các nghiệp vụ BHCN PNT thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một HĐBH Chẳng hạn: Bảo hiểm tai nạn được lồng ghép với BH TNDS và bảo hiểm vật chất thân xe trong HĐBH xe cơ giới.v.v
- BHCN PNT được triển khai sớm hơn BHNT.
- BHCN PNT được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BHYT.
Mặc dù cũng là loại hình bảo hiểm con người nhưng BHXH có một số đặc điểm hạn chế như:
+ Đối tượng bảo hiểm chỉ hạn chế trong phạm vi người lao động.
+ Chỉ giới hạn phạm vi trách nhiệm của mình nhiều nhất trong 9 nhóm rủi ro tương đương với 9 chế độ BHXH Trong khi còn rất nhiều rủi ro khác cần được bảo hiểm.
+ Mức thụ hưởng của BHXH là thấp, trong khi những người có thu nhập cao muốn được thụ hưởng cao hơn để được chăm sóc tốt hơn.
BHCN PNT đã bổ sung những hạn chế đó Đối tượng bảo hiểm rộng hơn, phạm vi trách nhiệm rộng hơn và mức thụ hưởng cũng lớn hơn nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của con người đặc biệt là khi xã hội ngày càng phát triển, đời sống của con người ngày càng được nâng cao Sự khác nhau giữa hai hệ thống BHXH, BHYT, BHCN trong BHTM không tạo ra sự đối lập, mâu thuẫn mà bổ sung và hỗ trợ cho nhau Các nghiệp vụ BHCN trong BHTM có thể thay thế BHXH trong những trường hợp, những khu vực của nền kinh tế, những trường hợp mà
BHXH chưa được thực hiện hay không bảo hiểm hoặc có nhưng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút.
Các nguyên tắc áp dụng khi triển khai BHCN PNT
Nguyên tắc số đông bù số ít
Đây là nguyên tắc cơ bản, xuyên suốt, không thể thiếu trong bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm chỉ mang tính chất rủi ro nhưBHCN PNT Theo nguyên tắc này, càng nhiều người tham gia bảo hiểm thì quỹ bảo hiểm càng lớn, do vậy khả năng chi trả cho một số ít người không may gặp rủi ro càng dễ dàng hơn, rủi ro được san sẻ cho nhiều người hơn Đảm bảo khách hàng được bồi thường chi trả khi có rủi ro được bảo hiểm ( số tiền này thường lớn hơn gấp nhiều lần so với khoản phí bảo hiểm) và cũng đảm bảoDNBH kinh doanh có lợi nhuận.
Nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm
Nhằm tránh cho Công ty Bảo hiểm phải bồi thường cho những tổn thất thấy trước mà với nhiều trường hợp như vậy chắc chắn sẽ dẫn đến phá sản đồng thời đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, Công ty bảo hiểm không thể chấp nhận bảo hiểm cho tất cả các rủi ro Theo nguyên tắc này, rủi ro được bảo hiểm khi đáp ứng các điều kiện sau:
- Xác suất rủi ro xảy ra phải nằm trong khoảng (0,1) Tức là rủi ro là không lường trước được, xảy ra một cách ngẫu nhiên, bất ngờ Xác xuất rủi ro càng tiến gần đến 1 thì khả năng xảy ra rủi ro càng cao do đó phí bảo hiểm càng cao.Ngược lại nếu xác suất rủi ro càng tiến gần đến 0, khả năng xảy ra rủi ro càng thấp dẫn đến phí bảo hiểm càng thấp.
- Rủi ro phải là rủi ro thuần túy mà không phải là rủi ro đầu cơ gắn liền với các hành động kiếm lời.
- Rủi ro được bảo hiểm phải có số đông người tham gia.
- Tổn thất do rủi ro gây ra phải lượng hóa được bằng tiền.
- Rủi ro phải không đi trái với các chuẩn mực đạo đức, với quy định của pháp luật.
- Rủi ro gây ra tổn thất không có tính chất thảm họa.
Nguyên tắc phân tán rủi ro
Nếu như người tham gia bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho các nhà bảo hiểm thì các nhà bảo hiểm cũng có cách chuyển giao bớt rủi ro mà mình đã chấp nhận bảo hiểm Mặc dù quỹ bảo hiểm là một quỹ tài chính lớn, với tư cách là người huy động và quản lý quỹ, các công ty Bảo hiểm có khả năng thực hiện nhiệm vụ chi trả bảo hiểm Song trên thực tế công ty bảo hiểm không phải lúc nào cũng đảm bảo được khả năng này Ví dụ như quỹ bảo hiểm huy động được chưa nhiều do công ty mới thành lập hoặc có quy mô nhỏ Ngay cả đến những công ty lớn cũng cần phải phân tán rủi ro vì chính các nhà bảo hiểm cũng không lường hết được mọi rủi ro có thể xảy ra (xác suất xảy ra rủi ro thực tế có thể lớn hơn xác suất rủi ro dự tính) và gây ra tổn thất nghiêm trọng ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của công ty Để bảo vệ mình các công ty bảo hiểm đã sử dụng các biện pháp phân tán rủi ro bao gồm Đồng bảo hiểm và Tái bảo hiểm.
Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Nguyên tắc này cần phải được thực hiện theo hai chiều: Trung thực từ phía công ty bảo hiểm đối với khách hàng, đảm bảo quyền lợi của khách hàng và trung thực từ phía khách hàng tham gia bảo hiểm trong việc khai báo rủi ro và cung cấp các thông tin về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm.
Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm
Theo nguyên tắc này khách hàng khi muốn mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm nhằm tránh khả năng bảo hiểm cho tài sản của người khác hoặc cố tình gây thiệt hại hoặc tổn thất để thu lợi từ một đơn bảo hiểm Đối với BHCN quyền lợi bảo hiểm thường gắn liền với các quan hệ huyết thống và các quan hệ được pháp luật thừa nhận.
Nguyên tắc khoán
Tính mạng và tình trạng sức khỏe của con người là vô giá, vì vậy không có GTBH trong BHCN PNT Do đó, tùy vào khả năng tài chính của người tham gia và nhu cầu trong tương lai để họ xác định STBH Ứng với mỗi STBH khác nhau sẽ có một mức phí khác nhau, số tiền này thực chất là số tiền được khoán trước cho các nhà bảo hiểm có nghĩa là khi đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro thì số tiền chi trả lớn nhất sẽ bằng STBH.
Nguyên tắc khoán trong BHCN PNT có một lợi thế đặc biệt với người được bảo hiểm vì cùng một người được bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm con người trong nhiều loại hình và hợp đồng khác nhau Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra được bảo hiểm sẽ được bảo hiểm ở tất cả các hợp đồng.
Nguyên tắc bồi thường
Trong BHCN PNT, nguyên tắc bồi thường vẫn được áp dụng vì một số trường hợp thiệt hại vẫn có những tổn thất có thể thể lượng hóa được ví dụ nằm viện phẫu thuật, tai nạn phải điều trị, có thể bồi thường dựa vào các chi phí phát sinh như chi phí y tế, thuốc men, chi phí chăm sóc điều trị, được viết trong các hóa đơn, chứng từ.
Các nghiệp vụ BHCN PNT
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
Bảo hiểm này nhận bảo hiểm trường hợp chết đối với người tham gia bảo hiểm trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
- Người được bảo hiểm bao gồm: a Công dân Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi. b Người trên 70 tuổi đã được bảo hiểm theo Quy tắc này liên tục ít nhất từ năm 69 tuổi.
- Không nhận bảo hiểm cho các đối tượng sau: a Người bị bệnh thần kinh. b Người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên. c Người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn.
- Trường hợp NĐBH bị chết do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm: a NĐBH vi phạm pháp luật. b Hành động cố ý của NĐBH hoặc người thừa kế hợp pháp của NĐBH. c NĐBH bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý và các chất kích thích tương tự khác. d Chiến tranh, động đất, núi lửa.
- Thời hạn bảo hiểm là 01 năm kể từ khi NĐBH hoặc người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định trong Hợp đồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm (STBH) được ghi trong Hợp đồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm trong trường hợp NĐBH bị chết.
- Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm được quy định trong Hợp đồng bảo hiểm hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm căn cứ theo “ Biểu phí và số tiền bảo hiểm” của Bộ Tài chính ban hành.
Cơ cấu biểu phí bao gồm 2 phần: Phí thuần ( là khoản phí phải thu để đảm bảo cho các công ty bảo hiểm bù đắp cho phần chi trả, bồi thường khi có tổn thất xảy ra) và phụ phí ( là khoản phí cần thiết để công ty bảo hiểm đảm bảo cho các khoản chi trong hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm).
Trong đó: P: Phí bảo hiểm toàn bộ d : Phụ phí
Trong thực tế, mức phí bảo hiểm toàn bộ P thường được căn cứ vào STBH và tỷ lệ phí theo công thức:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm.
Trong đó tỷ lệ phí bảo hiểm thường được xác định theo một tỷ lệ %.
BIỂU PHÍ VÀ MỨC TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM CỦA PVI TRONG NGHIỆP
VỤ BH SINH MẠNG CÁ NHÂN
Mức trách nhiệm bảo hiểm (số tiền bảo hiểm)
PVI có số tiền bảo hiểm từ 1.000.000 VND đến 10.000.000 VND/người/vụ.
TUỔI TỶ LỆ PHÍ BẢO HIỂM (%)
Nguồn: Công ty BHDK Thăng Long
Trường hợp NĐBH bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm, nhà bảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền ghi trên Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Bảo hiểm tai nạn cá nhân
Mọi công dân Việt nam từ 16 đến 70 tuổi và người nước ngoài đang học tập,làm việc, công tác tại Việt Nam (sau đây được gọi là Người được bảo hiểm -NĐBH) theo các quy định trong Quy tắc này, loại trừ các đối tượng sau đây:+ Những người đang bị bệnh thần kinh.
+ Những người đang bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.
Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra tại Việt Nam do:
+ Một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của NĐBH, từ bên ngoài tác động lên thân thể NĐBH và là nguyên nhân trực tiếp làm cho NĐBH bị chết hoặc thương tật thân thể.
+ NĐBH có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp.
Trường hợp NĐBH tham gia các cuộc thi đấu có tính chất chuyên nghiệp như: đua xe, đua ngựa, bóng đá, leo núi, lướt ván, đua thuyền, khảo sát, thám hiểm, khi xảy ra tai nạn chỉ được bảo hiểm với điều kiện NĐBH đã yêu cầu và thoả thuận đóng thêm phí bảo hiểm cho PVI theo quy định tại " Biểu phí và số tiền bảo hiểm"
Tai nạn do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi bảo hiểm:
1 NĐBH vi phạm nghiêm trọng luật pháp, nội quy, quy định của cơ quan, của Chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội khác, vi phạm luật lệ an toàn giao thông
2 Hành động cố ý gây ra tai nạn của NĐBH hoặc của người thừa kế hợp pháp.
3 NĐBH sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý và các chất kích thích tương tự khác.
4 NĐBH tham gia đánh nhau trừ khi được xác định đó là hành động tự vệ.
5 Cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật, thai sản, bệnh nghề nghiệp, những tai biến trong quá trình điều trị bệnh và thai sản.
6 Ngộ độc thức ăn, đồ uống.
7 Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế.
8 Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.
9 Các hoạt động hàng không (trừ khi với tư cách là hành khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang.
10 Chiến tranh, nội chiến, đình công.
- STBH và thời hạn bảo hiểm được quy định theo yêu cầu của NĐBH STBH là giới hạn trách nhiệm tối đa của PVI đối với NĐBH trong một vụ tai nạn
- Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x STBH
Trường hợp NĐBH bị chết do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhà bảo hiểm sẽ trả toàn bộ STBH ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Trường hợp NĐBH bị thương do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, PVI trả tiền bảo hiểm theo " Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật" ban hành kèm theo Quyết định số 05/TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ Tài chính.
Trường hợp NĐBH bị thương do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn, NĐBH bị chết do hậu quả của vụ tai nạn đó, PVI sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng hay Giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền đã trả trước đó.
Trường hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm bị trầm trọng hơn do bệnh tật hoặc sự tàn tật có sẵn của NĐBH hoặc điều trị vết thương không kịp thời và không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế, thì PVI chỉ trả tiền bảo hiểm như đối với loại vết thương tương tự ở người có sức khoẻ bình thường được điều trị một cách hợp lý.
BIỂU PHÍ VÀ SỐ TIỀN BẢO HIỂM CỦA PVI Mức trách nhiệm bảo hiểm (STBH)
Tuỳ theo sự lựa chọn của người yêu cầu tham gia bảo hiểm với các mức:
- Bằng VND: từ 1.000.000 đến 100.000.000 VND /người/vụ
- Bằng USD: từ 100 đến 10.000 USD/người/vụ
Phí bảo hiểm áp dụng cho đối tượng bảo hiểm thông thường:
SỐ TIỀN BẢO HIỂM TỶ LỆ PHÍ BẢO HIỂM
Phí bảo hiểm/năm = STBH x Tỷ lệ phí
Phí bảo hiểm, mức trách nhiệm cho đối tượng đặc biệt:
Đối tượng bảo hiểm đặc biệt: NĐBH tham gia các cuộc thi đấu có tính chất chuyên nghiệp như: đua xe, đua ngựa, bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván, đua thuyền, khảo sát, thám hiểm, Phí bảo hiểm cho 1 người/cuộc thi đấu/ngày là: 0,1% STBH bảo hiểm.
Mức trách nhiệm: áp dụng cho đối tượng qui định trên, tuỳ theo sự lựa chọn của người tham gia bảo hiểm, mức trách nhiệm từ 1.000.000 VND đến 5.000.000 VND/người/vụ.
SỐ THÁNG BẢO HIỂM TỶ LỆ PHÍ (%)
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
Người được bảo hiểm bao gồm:
- Những người từ 01 tuổi (12 tháng tuổi) đến 65 tuổi.
- Những người trên 65 tuổi đã được bảo hiểm theo Quy tắc này liên tục ít nhất là từ năm 60 tuổi.
PVI không nhận bảo hiểm cho các đối tượng sau:
- Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật.
- Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên.
- Những người bị bệnh thần kinh, tâm thần, ung thư, phong.
Phạm vi bảo hiểm gồm những rủi ro sau đây xảy ra đối với NĐBH:
- Ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn, thai sản phải nằm viện điều trị và phẫu thuật.
- Chết trong trường hợp đang nằm viện hoặc phẫu thuật.
Các trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm:
2 Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc khám giám định y khoa mà không liên quan tới việc điều trị bệnh tật hoặc thương tật.
3 Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, những thương tật hoặc chỉ định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm.
4 Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của NĐBH mà không liên quan tới điều kiện điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định.
5 Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt giả, răng giả.
6 Kế hoạch hoá sinh đẻ.
7 Những bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm đầu tiên (12 tháng) được bảo hiểm kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm trừ trường hợp quy định dưới đây.
8 NĐBH mắc các bệnh tâm thần, phong, giang mai, lậu, nhiễm HIV, sốt rét, lao, bệnh nghề nghiệp.
9 Rủi ro xảy ra do NĐBH:
- Cố ý vi phạm pháp luật, tự gây thương tích, tự tử.
- Say rượu, sử dụng ma tuý.
10 Chiến tranh, nội chiến, đình công.
Số tiền bảo hiểm được quy định trong biểu phí là giới hạn trách nhiệm tối đa của PVI trong một năm bảo hiểm đối với từng trường hợp: Nằm viện, phẫu thuật.Số tiền bảo hiểm của người được bảo hiểm phụ thuộc không được chọn cao hơn người ký hợp đồng hoặc thành viên trong tập thể.
Thời gian bảo hiểm là một năm kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác với PVI.
Quyền lợi của người được bảo hiểm:
1 Trường hợp NĐBH phải nằm viện thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, PVI trả tiền trợ cấp hoặc thanh toán chi phí cho mỗi ngày như sau, nhưng không quá 60 ngày trong một năm được bảo hiểm.
Trường hợp NĐBH với số tiền phổ cập, trợ cấp mỗi ngày 0,3% số tiền ghi trên Giấy chứng nhận/hợp đồng bảo hiểm.
Trường hợp được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm đặc biệt, sẽ thanh toán các chi phí: điều trị, tiền phòng + ăn, xét nghiệm, X-quang, thuốc điều trị, truyền máu, ô xy, huyết thanh, quần áo bệnh viện và trợ cấp giảm thu nhập nhưng tối đa mỗi ngày không quá 0,3% số tiền bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận/ hợp đồng bảo hiểm.
Trường hợp tham gia dưới 12 tháng, số ngày nằm viện được trả tiền trợ cấp hoặc thanh toán các chi phí nói trên sẽ theo tỷ lệ giữa số tháng tham gia bảo hiểm và 12 tháng.
2 Trường hợp NĐBH phải phẫu thuật thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, PVI trả trợ cấp phẫu thuật hoặc thanh toán chi phí phẫu thuật như sau:
Trường hợp được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm phổ cập, trợ cấp theo mức trong bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật
Trường hợp được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm đặc biệt, sẽ thanh toán các chi phí: hội chẩn, gây mê, hồi sức, mổ (kể cả chi phí phòng mổ) và trường hợp phải mổ lại trong vòng 90 ngày sau ca mổ này, nhưng tối đa không quá định mức trong " Bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật"
3 Trường hợp NĐBH bị chết thuộc phạm vi trách nhiệm, PVI trả tiền trợ cấp mai táng phí ghi trên Giấy chứng nhận/hợp đồng bảo hiểm.
4 Đối với hợp đồng bảo hiểm tập thể trên 100 thành viên, nếu NĐBH phải điều trị thai sản trước 90 ngày hoặc sinh con trước 270 ngày, số tiền trả sẽ tính theo tỷ lệ giữa số ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày rủi ro được bảo hiểm xảy ra với 90 ngày hoặc 270 ngày.
BIỂU PHÍ VÀ SỐ TIỀN BẢO HIỂM TRỢ CẤP NẰM VIỆN VÀ PHẪU THUẬT
- Số tiền bảo hiểm phổ cập (mức trách nhiệm bảo hiểm phổ cập - MTN):
Từ 1.000.000 VND - 10.000.000 VND/người/vụ Đơn vị tính: 1.000 VND
1 Trợ cấp nằm viện:Tối đa 0,3%/ ngày x 60 ngày/năm
2 Trợ cấp phẫu thuật: Tối đa
3 Trợ cấp mai táng phí Trường hợp NĐBH chết trong BV
(*) MTN1, MTN2,MTN3, 10 ; là mức trách nhiệm bảo hiểm (MTN) từ 1 triệu đồng đến 10 triệu đồng
- MTN bảo hiểm đặc biệt: từ trên 10.000.000 - 100.000.000 VND/ngời/vụ (hay
Mức trách nhiệm bảo hiểm A (STA):
Từ trên 1.000 USD đến 5.000 USD/người/ vụ
Mức trách nhiệm bảo hiểm
Từ trên 50 triệu đến 100 triệu
Từ trên 5.000 USD đến 10.000 USD/người/vụ
1 Trợ cấp nằm viện: Tối đa không quá
0,3%ST/ngày, bao gồm các chi phí y tế và tiền trợ cấp giảm thu nhập
0,3% STA/ngày x 60ngày/năm, trong đó tiền trợ cấp giảm thu nhập không quá 30.000đ/ngày hoặc 3USD/ngày.
0,3% STB/ngày x 60ngày/năm, trong đó tiền trợ cấp giảm thu nhập không quá 50.000đ/ngày hoặc 5USD/ngày.
Gồm các chi phí phẫu thuật, tối đa không quá định mức trong bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật.
3 Trường hợp NĐBH chết trong bệnh viện
Phí bảo hiểm cơ bản/người/năm a)Phổ cập: Đối tượng Tỷ lệ phí bảo hiểm
1 Người lớn Tuổi trung bình Trong HĐ BH
Mức trách nhiệm bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm
STA Gấp 1,5 lần tỷ lệ phí a1
STB Gấp 2,0 lần tỷ lệ phí a1
Phí b o hi m ảo hiểm đầy đủ: ểm đầy đủ: đầy đủ: đủ:y :
Số người tham gia trong HĐBH Tỷ lệ % phí cơ bản/ người
Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm/ năm
Bảo hiểm tai nạn học sinh
Trợ giúp cho học sinh và gia đình các em một số tiền nhất định để nhanh chóng khắc phục khó khăn, phục hồi sức khỏe và sớm trở lại trường lớp khi không may các em gặp rủi ro, tai nạn.
Tạo lập mối liên hệ chặt chẽ, gắn bó giữa nhà trường, gia đình và nhà bảo hiểm để từ đó làm tốt hơn công tác đề phòng, hạn chế và ngăn ngừa tai nạn, nhanh chóng khắc phục hậu quả của tai nạn rủi ro xảy ra đối với học sinh. Giúp học sinh nâng cao ý thức cộng đồng.
Tất cả mọi học sinh từ nhà trẻ, mẫu giáo đến sinh viên đại học.
Bị chết trong mọi trường hợp
Bị tai nạn thương tật Ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị và phẫu thuật.
Trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm:
- Học sinh đến tuổi thành niên bị chết do tự tử, tiêm chích ma túy
- Do hành động cố ý của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, làm chân tay giả, răng giả
Thời hạn bảo hiểm: Thường là một năm
Số tiền bảo hiểm: Cũng được ấn định thành nhiều mức để người tham gia bảo hiểm lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của họ.
Phí bảo hiểm và chi trả tiền bảo hiểm: về nguyên tắc giống như bảo hiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật bởi vì đây là nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp cả tai nạn và sức khỏe.
Bảo hiểm tai nạn hành khách
Đối tượng bảo hiểm: Là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả hành khách đi trên các phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách không phân biệt lứa tuổi, nghề nghiệp, miễn là họ có vé xe Bao gồm cả những hành khách được ưu tiên đặc biệt không phải mua vé, trẻ em đi theo người lớn được miễn vé Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc.
Phí bảo hiểm: Được tính vào giá cước vận chuyển và mặc nhiên mỗi tấm vé là một giấy chứng nhận bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm: Là các rủi ro do thiên tai tai nạn bất ngờ xảy ra trong suốt hành trình của hành khách gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm.
Rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm:
- Bị tai nạn do vi phạm trật tự an toàn giao thông, vi phạm pháp luật.
- Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình vận chuyển hoặc bản thân tình trạng sức khỏe của hành khách gây ra.
Thời hạn bảo hiểm: Là thời gian hợp lý để thực hiện cuộc hành trình, tức là bắt đầu từ lúc hành khách bước chân lên phương tiện và kết thúc khi hành khách rời khỏi phương tiện một cách an toàn tại bến, ga hoặc sân bay cuối cùng ghi trên vé.
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:
- STBH được quy định chung đối với mỗi loại phương tiện hay một số loại phương tiện Ví dụ: Đi máy bay là 20.000 USD/ hành khách, đi ôtô, tàu hỏa, tàu thủy là 12.000.000 VND/ hành khách.
- Phí bảo hiểm: Vì thực hiện bảo hiểm bắt buộc nên phí bảo hiểm được tính vào giá vé.
Quyền lợi của người được bảo hiểm:
- Nếu tai nạn chết người: Số tiền chi trả cho 1 khách hàng bằng STBH.
- Nếu tai nạn thương tật: Số tiền chi trả = Tỷ lệ thương tật x STBH
- Nếu hành khách bị tai nạn nhẹ, tạm thời: Số tiền chi trả có thể tính theo chi phí thực tế nằm viện, điều trị hoặc cũng có thể bằng số tiền chi trả bình quân 1 ngày nhân với số ngày nằm viện.
Bảo hiểm khách du lịch trong nước
Khách du lịch tham quan, nghỉ mát, tắm biển, leo núi, hoặc nghỉ tại khách sạn, nhà khách trong phạm vi lãng thổ Việt Nam.
Trường hợp NĐBH khảo sát thám hiểm, biểu diễn nguy hiểm, đua xe, đua ngựa, đua thuyền, thi đấu có tính chất chuyên nghiệp các môn như bóng đá, đấm bốc, leo núi, chỉ được bảo hiểm với điều kiện đã nộp thêm phí bảo hiểm theo quy định.
- Chết, thương tật thân thể do tai nạn.
- Chết do ốm đau, bệnh tật bất ngờ trong thời hạn bảo hiểm.
- Chết hoặc thương tật thân thể do NĐBH có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp.
Không thuộc phạm vi bảo hiểm:
- NĐBH cố ý vi phạm pháp luật, nội quy, quy định của cơ quan du lịch, của chính quyền địa phương nơi du lịch.
- Hành động cố ý của NĐBH hoặc người thừa kế hợp pháp.
- NĐBH bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy và các chất kích thích.
- Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của Y, Bác sỹ điều trị.
- Chiến tranh, nội chiến, đình công.
- Bảo hiểm chuyến: Bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời gian bắt đầu chuyến du lịch tại nơi xuất phát và kết thúc khi chuyến du lịch hoàn thành theo thời gian và địa điểm ghi trên GCN/ HĐBH.
Nếu chuyến đi của NĐBH không thực hiện được đúng như dự định trong thời hạn bảo hiểm do gặp phải bão lụt, hỏa hoạn, động đất, hoặc đường xá, cầu cống, phương tiện chuyên chở bị hư hỏng thì thời hạn bảo hiểm sẽ tự động kéo dài cho tới khi hoàn thành chuyến mà không phải nộp thêm phí bảo hiểm.
- Bảo hiểm tại khách sạn: Có hiệu lực kể từ thời điểm NĐBH hoàn thành thủ tục nhận phòng tại khách sạn cho đến khi NĐBH làm xong thủ tục trả phòng.
- Bảo hiểm tại điểm: Bảo hiểm có hiệu lực kể từ khi NĐBH qua cửa soát vé để vào khu du lịch và kết thúc ngay khi NĐBH ra khỏi cửa soát vé đó trở về nơi cư trú.
Mức trách nhiệm và phí bảo hiểm:
Do người tham gia bảo hiểm lựa chọn Tương ứng với mức trách nhiệm khác nhau sẽ có phí bảo hiểm khác nhau.
MỨC TRÁCH NHIỆM, PHÍ BẢO HIỂM CỦA PVI
- Mức trách nhiệm từ 1.000.000 VND đến 10.000.000 VND.
+ Theo chuyến hoặc ở khách sạn, nhà nghỉ: 0.015% STBH/người/ngày.
+ Bảo hiểm theo khu vực du lịch:
Tắm biển, leo núi, đi thuyền trên sông : 0.010% STBH/lượt/người
Ngòai các địa điểm trên: 0.005% STBH/người/lượt.
- Phụ phí: Trường hợp NĐBH tham gia khảo sát thám hiểm, biểu diễn nguy hiểm, thi đấu có tính chất chuyên nghiệp chỉ được bảo hiểm nếu thêm phụ phí: 0.1% STBH/người/cuộc thi đấu/ngày.
+ Trường hợp NĐBH bị chết do tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, nhà bảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền ghi trên GCN/HĐBH.
+ Trường hợp NĐBH bị thương tật do tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm theo quy định tại “Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật” ban hành kèm theo Quyết định số 05/ TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ Tài chính.
+ Trường hợp NĐBH bị chết do ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm, trả50% STBH ghi trong GCN/HĐBH.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HỈÊM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM DẦU KHÍ
Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long
Thông tin chung
Tên giao dịch:Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long (PVI Thăng
Tên giao dịch tiếng Anh: Petro Viet Nam Insurance Thăng Long. Địa chỉ: Số 10 Trần Phú- Hà Đông- Hà Tây. Điện thoại: 04 285 0268
Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long (PVI Thăng Long), tiền thân làCông ty Bảo hiểm Dầu khí Phía Bắc, là một thành viên của Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam( PVI), được thành lập từ năm 2002, với nhiệm vụ kinh doanh được Tổng công ty giao phó Trải qua gần 6 năm hoạt động, được sự hậu thuẫn rất lớn từ Tổng công ty, PVI Thăng Long đã khẳng định được vị thế và uy tín của mình trên thị trường bảo hiểm phía Bắc.
Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long
PVI Thăng Long gồm có một ban giám đốc và 7 phòng ban Các phòng ban đều có chức năng nhiệm vụ tương đương với các phòng tương ứng tạiTổng công ty.
- Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
+ Ban giám đốc: Gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc. Điều hành toàn bộ hoạt động của Công ty.
+ PVI Hùng Vương: được thành lập theo quyết định số 1121/QĐ-PVI của Hội đồng quản trị Tổng Công ty cổ phần BHDK Việt Nam ngày 04/12/2007 PVI Hùng Vương là đơn vị trực thuộc Tổng Công ty cổ phần BHDK Việt Nam, hạch toán phụ thuộc và được Tổng công ty giao cho Công ty BHDK Thăng Long quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh. Các phòng ban được chia thành 3 khối:
Khối quản lý bao gồm 2 phòng:
Phòng hành chính kế toán: Xây dựng các chỉ tiêu về chi phí và lợi nhuận hàng năm và phân tích hiệu quả kinh doanh của Công ty đồng thời thực hiện luôn công tác nhân sự cho công ty.
KHỐI PHÒNG KD KHỐI CÁC
Phòng Giám Định Bồi Thường
Phòng BH Hàng hải Tài sản
Xe cơ giới- Con người
Phòng KD KV Đống Đa
Phòng KD KV Hà Đông
CTY BH DẦU KHÍ THĂNG LONG
Phòng giám định bồi thường: Thực hiện công việc tiếp nhận, xem xét tính hợp lệ của hồ sơ khiếu nại và xét giải quyết bồi thường.
Khối kinh doanh bao gồm 3 phòng:
Phòng Bảo hiểm hàng hải Tài sản, Phòng Bảo hiểm kỹ thuật và Phòng Bảo hiểm xe cơ giới, con người và quản lý đại lý làm nhiệm vụ khai thác các loại hình bảo hiểm được giao và quản lý đại lý.
Khối các văn phòng khu vực gồm 4 phòng đóng tại 4 tỉnh, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại địa bàn hoạt động.
- Tổng số cán bộ công nhân viên đến 31 tháng 12 năm 2007: 47 cán bộ.
Quá trình hình thành của PVI Thăng Long
Tiền thân của PVI Thăng Long là Phòng bảo hiểm I được thành lập vào 1/2001. Đến đầu năm 2002 từ phòng Bảo hiểm I chuyển thành Chi nhánh phía Bắc trên cơ sở cán bộ khung của phòng Bảo hiểm I tại 589 Kim Mã, Hà Nội.
Sau một thời gian hoạt động đến năm 2004 chuyển chi nhánh phía Bắc vào 78 Trần Phú, Hà Đông.
Cuối năm 2005, chuyển chi nhánh phía Bắc tới số 10, Trần Phú, Hà Đông và đổi tên thành chi nhánh Công ty BHDK khu vực Tây Bắc.
Tháng 4/2007, đổi tên chi nhánh BHDK khu vực Tây Bắc thành Công ty BHDK khu vực Tây Bắc.
Ngày 24/08/2007, đổi tên thành Công ty BHDK Thăng Long.
Phạm vi hoạt động kinh doanh của PVI Thăng Long và sản phẩm công ty cung cấp
a) Phạm vi hoạt động kinh doanh của PVI Thăng Long
Nhiệm vụ kinh doanh được Tổng công ty BHDK giao cho là khai thác,cung cấp các dịch vụ Bảo hiểm trong và ngoài ngành Dầu khí trong đó có các đơn vị thành viên của Tập đoàn Dầu khí tại thủ đô Hà Nội và các tỉnh phía Bắc.
PVI Thăng Long thực hiện khai thác bảo hiểm ngoài nghành tại 13 tỉnh thành Tây Bắc Việt Nam bao gồm: Hà Nội, Hà Giang, Tuyên Quang, Lai Châu, Sơn La, Lào Cai, Yên Bái, Hoà Bình, Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Bắc Ninh, Bắc Giang, Hà Tây Trong đó Hà Nội là thị trường chiến lược, hầu hết các đơn bảo hiểm về vật chất xe cơ giới và các đơn liên quan đến dự án được khai thác tại đây Các tỉnh khác như Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Bắc Ninh được coi là các thị trường tiềm năng Tại đây BHDK Thăng Long đã xây dựng được mạng lưới pháp nhân và thành lập các văn phòng khu vực Hiện nay, BHDK Thăng Long đã có 32 đại lý pháp nhân ở khắp các tỉnh trong khu vực thị trường đảm nhận.
PVI Thăng Long cũng như các đơn vị thành viên khác của PVI không tiến hành hoạt động tái bảo hiểm và đầu tư Tuy nhiên PVI Thăng Long có quyền giới thiệu các nhà nhận tái bảo hiểm để Tổng Công ty xem xét.
Trong hoạt động khai thác bảo hiểm, Tổng Công ty có phân mức trách nhiệm mà PVI Thăng Long được cấp đơn Theo đó hạn mức trách nhiệm được phân chia cụ thể theo từng nghiệp vụ và những trường hợp đặc trưng của các nghiệp vụ đó Khi gặp những trường hợp vượt mức trách nhiệm, PVI Thăng Long phải có văn bản gửi về Tổng Công ty để xin ý kiến và nhận sự chỉ đạo trực tiếp hoặc chuyển toàn bộ hồ sơ về Tổng Công ty Khi tiến hành khai thác ngoài khu vực hoạt động theo quyết định, PVI Thăng Long phải thực hiện báo cho đơn vị được Tổng Công ty phân công hoạt động ở khu vực đó và phòng có chức năng quản lý biết để tránh cạnh tranh nội bộ không lành mạnh. b) Các loại hình bảo hiểm PVI Thăng Long cung cấp
Bảo hiểm tai nạn cá nhân.
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật.
Bảo hiểm du lịch trong nước
Bảo hiểm người Việt Nam đi du lịch nước ngoài.
Bảo hiểm tai nạn cá nhân đối với người nước ngoài, mức trách nhiệm trên 10.000$
Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng
Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt
Bảo hiểm đổ vỡ máy móc.
- Bảo hiểm xe cơ giới.
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và đối với hành khách trên xe.
Bảo hiểm TNDS của xe đối với hàng hoá trên xe.
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe máy và người ngồi trên ô tô
Bảo hiểm vật chất xe.
Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản.
Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường không, đường sắt, đường bộ, đường thuỷ.
PVI Thăng Long phát triển toàn diện, đồng đều các nghiệp vụ bảo hiểm, chú trọng bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm hàng hải đồng thời tập trung vào mục tiêu phát triển bảo hiểm xe cơ giới, con người và cháy nổ, tài sản theo định hướng của Tổng công ty.
Tình hình hoạt động của PVI Thăng Long
a) Hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Kết quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 1 Doanh thu của các nghiệp vụ bảo hiểm từ năm 2003- 2007 Đv: Triệu đồng stt Nghiệp vụ bảo hiểm 2003 2004 2005 2006 2007
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng doanh thu phí của tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm đều tăng qua các năm Xuất thân từ văn phòng khu vực một và mới đổi thành chi nhánh phía Bắc cuối năm 2002 nên trong những năm đầu doanh thu không cao Năm 2003 mới chỉ là 13.017,46, năm 2004 tăng 13% và năm năm 2005 tăng 11% là con số khá khiêm tốn nhưng cũng rất đáng ghi nhận do trong những năm đầu quy mô còn nhỏ, đội ngũ còn non yếu và còn nhiều khó khăn trong việc triển khai bảo hiểm Đến cuối năm 2005, khi chi nhánh phía Bắc chuyển thành công ty thành viên trực thuộc Tổng công ty, quy mô được mở rộng, đội ngũ cán bộ cũng dày dạn và đông đảo hơn,đánh dấu một bước tiến đáng kể trong quá trình phát triển của Công ty.
Doanh thu năm 2006 của Công ty là 30 tỷ, tăng 160% so với năm 2005. Trong đó doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm con người đạt trên 12 tỷ đồng chiếm trên 40% tổng doanh thu, tăng trưởng hơn 184.6 % so với năm 2005 Còn lại là các nghiệp vụ khác, chiếm 67% Bảo hiểm cháy, nổ chiếm 5.5 tỷ đồng, tương đương 18.33% Năm 2006 PVI Thăng Long đã thực hiện một số dự án bảo hiểm lớn cho các khách hàng như: Bảo hiểm tàu cho Tổng Công ty Hàng hải Việt Nam, bảo hiểm công trình cho PMU Thăng Long, PMU 2, Nhà máy xi măng Bỉm Sơn, Thủy điện Đồng Nai 3, Dự án Trung tâm Thương mại Dầu khí, bảo hiểm máy móc thiết bị cho CAVICO Việt Nam, bảo hiểm hàng hóa cho DAEWOO Hanel
Tổng doanh thu phát sinh đến 31/12/2007: 36,89 tỷ đạt 92,23% KHDT năm
Doanh thu thực thu đến 31/12/2007: 34,03 tỷ đạt 85,10% KHDT năm.So với cùng kỳ 2006, doanh thu 2007 tăng, thực thu tăng 117% Việc tăng trưởng doanh thu qua các năm vừa qua có bước tiến đáng kể, tuy nhiên tính chất tăng trưởng không ổn định, tỷ lệ doanh thu của nghiệp vụ có tái tục và tỷ lệ doanh thu tái tục hàng năm thấp Trong cơ cấu tổng doanh thu, doanh thu của nghiệp vụ kỹ thuật, bảo hiểm cho các dự án chiếm hơn 40%, đây là sản phẩm không tái tục hàng năm, phí bảo hiểm thường tái tục vào cuối năm, vì vậy đơn vị khó chủ động về việc thực hiện kế hoạch kinh doanh doanh hàng tháng và kế hoạch kinh doanh cho các năm tiếp theo Trong khi đó các nghiệp vụ Tài sản, hàng hải có tỷ trọng thấp, xu hướng giảm so với năm trước, nguyên nhân một phần là do có sự thay đổi nhiều về nhân sự cũng như thay đổi về cơ cấu phòng kinh doanh, tuy nhiên nguyên nhân quan trọng hơn đó là vấn đề khách hàng tái tục cho nghiệp vụ này ở mức thấp, điều này đánh giá khả năng phục vụ khách hàng ở khâu sau bán hàng của PVI Thăng Long là chưa tốt Vấn đề này phải được khắc phục ngay trong năm 2008. b) Hoạt động quản lý đại lý
Năm 2006 công ty có 46 đại lý trong đó bao gồm 13 đại lý cá nhân và
30 đại lý pháp nhân Tuy nhiên đến năm 2007 do PVI Thăng Long đánh giá lại tính hiệu quả của từng đại lý, trên cơ sở đó tiến hành thanh lý một số đại lý không hiệu quả cho nên tính đến 31/12/2007 hệ thống đại lý của PVI Thăng Long gồm có 19 đại lý pháp nhân, 10 đại lý cá nhân Cũng do trong sáu tháng cuối năm PVI Thăng Long thực hiện thắt chặt quản lý ấn chỉ, quản lý rủi ro qua việc hạn chế cấp phát ấn chỉ, hạn chế một số đối tượng nhận bảo hiểm( như không nhận bảo hiểm cho các loại xe cũ, giá trị thấp, xe tải, taxi…) nên doanh thu do hệ thống đại lý khai thác đến ngày 31/12/2007 đạt 15,55 tỷ trong đó Bảo hiểm XCG 11,85 tỷ( xe máy 3,5 tỷ ) chiếm khoảng hơn 46% cơ cấu tổng doanh thu, thấp hơn so với năm 2006( doanh thu qua đại lý là 15,560 tỷ, chiếm hơn 53% tổng doanh thu thực thu năm2006).
PVI Thăng Long thực hiện quản lý đại lý hệ thống đại lý theo vùng, miền, giữ và xây dựng mới đại lý pháp nhân có cự ly không xa trụ sở của công ty và của Văn phòng khu vực, đồng thời chuyển hướng kinh doanh mạnh vào các hệ thống ngân hàng, các công ty tài chính, các doanh nghiệp và đơn vị thành viên Bộ công thương… c) Công tác giám định bồi thường
Với phương châm “ Trung thành, tận tụy” và xác định công tác giám định bồi thường chính là công tác phục vụ khách hàng sau bán hàng, khâu quan trọng nhất, PVI Thăng Long đã tổ chức tốt công tác giám định bồi thường Công ty đã tổ chức một phòng Giám định Bồi thường chuyên nghiệp với cơ cấu đầy đủ cán bộ, quy trình giám định bồi thường theo tiêu chuẩnISO, cơ sở vật chất trang thiết bị làm việc đầy đủ, do vậy việc giải quyết khiếu nại bồi thường thường được giải quyết nhanh chóng, chính xác, tạo dựng được hình ảnh tốt đẹp và nâng cao thương hiệu của PVI Thăng Long nói riêng và của PVI nói chung trên thị trường.
Hoạt động giám định được dựa trên cơ sở vững chắc của cả hệ thống PVI trên toàn quốc với mối quan hệ gắn bó giữa các đơn vị trong cùng Tổng công ty, thể hiện sự phối hợp hợp lý giữa công tác khai thác dịch vụ bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bồi thường Điều này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm trong điều kiện hiện nay.
Hiện nay PVI Thăng Long đã xây dựng một hệ thống mạng lưới các Gara, Showroom và xưởng sửa chữa ôtô đảm bảo chất lượng dịch vụ cung cấp cho mọi đối tượng khách hàng theo đúng những tiêu chi: kịp thời- chất lượng- thuận tiện, với chế độ bảo hành tốt nhất Đặc biệt, PVI Thăng Long là một trong số ít những đơn vị thuộc PVI ký hợp đồng nguyên tắc về bảo lãnh sửa chữa xe cơ giới với hệ thống các Xưởng, gara ôtô chính hãng như Toyota, Ford, Daewoo, đáp ứng những yêu cầu khắt khe nhất về chất lượng đối với những xe mới, chính hãng. Để thực hiện cam kết phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, PVI Thăng Long đã xác lập đường giây nóng online 24/24h nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc thông báo sự cố trong mọi trường hợp và có những hướng dẫn, tư vấn kịp thời phương án giải quyết nhanh nhất Ngoài ra với mục tiêu không ngừng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm cung cấp và tính chuyên nghiệp trong mỗi loại hình BH, PVI Thăng Long đã xây dựng Đội cứu hộ xe tổn thất khẩn cấp, đảm bảo tối đa quyền lợi của khách hàng.
PVI Thăng Long cũng giới thiệu tới quý khách hàng một số các Công ty Giám định độc lập trong và ngoài nước có uy tín, có nhiều kinh nghiệm giám định trên nhiều loại hình, lĩnh vực BH mà PVI đã ký hợp đồng nguyên tắc Riêng về loại hình BH xe cơ giới PVI Thăng Long đã hợp tác toàn diện với các Hãng, Gara, Showroo lớn, uy tín phủ khắp địa bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận Hệ thống các Chi nhánh, Văn phòng đại diện thuộc PVI Thăng Long cùng các PVI thành viên thuộc Tổng Công ty BHDK VN luôn phối hợp chặt chẽ, thông suốt với nhau đảm bảo tính kịp thời cho khách hàng khi phát sinh sự cố.
Trong năm 2007 công ty đã bồi thường với số tiền là 9,37 tỷ đồng, trong đó xe cơ giới chiếm 1365 vụ với tổng số tiền bồi thường lên tới 7,77 tỷ đồng( ô tô: 6,95 tỷ, xe máy: 820 triệu ), bảo hiểm con người giải quyết 371 hồ sơ với tổng số tiền chi trả là 571 triệu đồng Số vụ giải quyết bồi thường trong năm 2007 là khá lớn, trung bình hơn 100 bộ hồ sơ xe cơ giới phát sinh được giải quyết trong một tháng, đánh giá nỗ lực của bộ phận giám định bồi thường trong việc giải quyết hồ sơ tồn đọng Tuy nhiên số hồ sơ tồn đọng đến ngày 31/12/2007 vẫn khá lớn, tổng số hồ sơ chưa giải quyết là 298 hồ sơ, trong đó hồ sơ xe cơ giới là 255 vụ( số tiền ước tính khoảng 1,75 tỷ đồng) Trong năm vừa qua vẫn còn hiện tượng khách hàng, các đơn vị kinh doanh phản ánh sự chậm trễ trong khâu giải quyết bồi thường làm ảnh hưởng đến khả năng tái tục bảo hiểm.
Những thuận lợi và khó khăn đối với PVI Thăng Long
* Do hoạt động trong thời gian khá lâu nên PVI Thăng Long có được một hệ thống cơ PVI sở vật chất tương đối đầy đủ.
* Thăng Long đã tuyển dụng và đào tạo được một đội ngũ cán bộ nòng cốt có nghiệp vụ và nhiệt tình công tác
* Cơ cấu tổ chức có đầy đủ các phòng tác nghiệp chuyên môn.
* Nằm trên địa bàn gần thị trường Hà Nội rất tiềm năng về Bảo hiểm.
* PVI Thăng Long có thị trường trải rộng trong nhiều tỉnh vì vậy có nhiều cơ hội để triển khai mở rộng mạng lưới kinh doanh.
* Được Tổng công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam ủng hộ và giúp đỡ liên tục cả về công tác quản lý và kinh doanh.
* Có nhiều cơ hội tiếp cận với nhiều dự án lớn thuộc nhiều loại hình bảo hiểm. b) Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên thì PVI Thăng Long đang phải đối mặt với những khó khăn như:
Thị trường bảo hiểm cạnh tranh quyết liệt , nhất là nghiệp vụ bảo hiểm kỷ thuật, hàng hải và xe cơ giới.
Bảo hiểm Dầu khí mới bắt đầu chú trọng triển khai và phát triển bảo hiểm xe cơ giới do đó Công ty PVI Thăng Long còn thiếu nhiều kinh nghiệm về tổ chức mạng lưới khai thác.
Năng lực khai thác dịch vụ và kỹ năng thương trường của nhiều chuyên viên còn thiếu tính chuyên nghiệp.
5.1.7 Phương hưóng nhiệm vụ trong thời gian tới.
Trong thời gian tới PVI Thăng Long sẽ không ngừng phát triển để đa dạng hoá các loại hình sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời hoàn thiện hơn nữa về cơ cấu tổ chức, đào tạo đội ngũ nhân viên một cách bài bản hơn, đưa PVI Thăng Long trở thành một công ty vững mạnh.
Trên cơ sở những kết quả mà PVI Thăng Long đã đạt được trong năm
2007, đến năm 2008 công ty đã mạnh dạn đưa ra kế hoạch như sau:
- Kế hoạch doanh thu là 80 tỷ đồng Trong đó:
Kế hoạch kinh doanh của PVI Thăng Long: 60 tỷ đồng
Kế hoạch kinh doanh của PVI Hùng Vương: 20 tỷ đồng
- Kế hoạch định biên lao động: 65 người (Bao gồm cả PVI HùngVương)
- Năng suất lao động bình quân: 1.230.769.231 đồng/người/năm
- Thu nhập bình quân: 4.500.000 đồng/người/tháng. Để phấn đấu hoàn thành kế hoạch được giao, PVI Thăng Long đã và đang triển khai một số nội dung sau:
- Đẩy mạnh phát triển khối các phòng kinh doanh nghiệp vụ tài sản, kỹ thuật, hàng hải theo chiều sâu thông qua việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới và qua môi giới Tận dụng lợi thế Tổng Công ty, phối hợp với các Ban trong Tổng công ty, phát triển mở rộng dịch vụ con người trách nhiệm cao và dịch vụ qua môi giới.
- Chú trọng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cháy, các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có tái tục hằng năm theo hướng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng đối tượng, địa bàn triển khai nghiệp vụ Đối với nghiệp vụ Cháy và các RRĐB, trong năm 2008, PVI Thăng Long phấn đấu phải đạt tối thiểu 5 tỷ đồng doanh thu.
- Song song với việc thắt chặt quản lý hệ thống đại lý, quản lý rủi ro ngay từ khi cấp đơn, bộ phận giám định bồi thường của Công ty phải nâng cao năng lực, trình độ tác nghiệp đặc biệt phải hạn chế được tối đa hiện tượng trục lợi bảo hiểm ngay từ khâu giám định, hạn chế số tiền bồi thường của nghiệp vụ XCG, CN trong năm 2008 xuống dưới 45% doanh thu, tạo cơ sở để giảm tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này trong những năm tiếp theo.
- Xây dựng hệ thống các đại lý trên địa bàn Hà Nội: Hiện tại PVI Thăng Long mới chỉ có một Phòng kinh doanh khu vực đặt trụ sở trên địa bàn
Hà Nội làm đầu mối để thực hiện bảo hiểm cho các dự án trong và ngoài ngành, triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới Để khai thác tối đa tiềm năng của thị trường này và triển khai kênh bán hàng một cách có hệ thống, PVIThăng Long đã và đang thực hiện xây dựng hệ thống đại lý trên địa bàn HàNội, tập trung xây dựng hệ thống bán lẻ tại Hà Nội, Hà Tây và các tỉnh lân cận Hà Nội Đối tượng để triển khai là các ngân hàng thương mại, công ty tài chính, các đơn vị kinh doanh thương mại (mua bán, sửa chữa ôtô, xe máy ).
- Các đơn vị kinh doanh chủ động thực hiện một số dự án lớn như cầu Đông Trù, Cầu Nhật Tân, cầu cạn Pháp Vân, Đường cao tốc Cầu Giẽ- Ninh Bình Đây là những dự án lớn mà PVI Thăng Long đã tiếp cận khách hàng.
- Giao nhiệm vụ cho các đơn vị kinh doanh phối hợp mở rộng hợp tác với các Ban của Tổng Công ty và các đơn vị thành viên trên địa bàn để trực tiếp tiếp cận khách hàng ký các HĐBH các dự án lớn trong và ngoài ngành.
- Tập trung củng cố bộ máy quản lý, phát triển hệ thống Phòng KDKV quản lý theo vùng, miền, từ đó hạn chế được rủi ro khi cấp đơn BH.
Cơ cấu tổ chức lại các văn phòng khu vực đảm bảo quản lý tập trung và kiểm soát được rủi ro ngay từ đầu
- Đối với PKDKV Hà Đông: Thực tế trong những năm vừa qua PVI Thăng Long hầu như bỏ ngỏ thị trường Hà Tây mặc dù trụ sở chính của Công ty đóng trên địa bàn này Việc thành lập PKDKV Hà Đông tương đối muộn so với yêu cầu thực tế, vì vậy trong năm 2008, PKDKV Hà Đông phải là đầu mối triển khai các dịch vụ BH trên địa bàn này Nghiệp vụ chủ yếu để tiếp cận thị trường là BHXCG, CN, Học sinh, Cháy và XDLĐ Đối tượng tiếp cận là các ban ngành của địa phương, các doanh nghiệp, trường học, các Ngân hàng thương mại đóng trên địa bàn.
- Đối với PVI Hùng Vương: Trên cơ sở phê duyệt của Tổng Công ty, theo kế hoạch chậm nhất đến20/01/2008 PVI Hùng Vương phải hoàn thiện cơ sở vật chất, bộ máy tổ chức để đi vào hoạt động Trên cơ sở hệ thống bán lẻ đã được xây dựng và hoạt động tại Việt Trì, Tuyên Quang, Hà Giang, trong năm 2008 PVI Hùng Vương phải thực hiện xây dựng hệ thống các PKDKV tại Tuyên Quang, Hà Giang và các tỉnh lân cận khác, đảm bảo thực hiện tốt kế hoạch đã được Tổng Công ty giao.
Phương hưóng nhiệm vụ trong thời gian tới
- Đẩy mạnh nghiệp vụ có tái tục và tài sản như cháy, thân tàu
Tình hình triển khai Bảo hiểm Con người tại Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long
Tình hình khai thác
Khai thác Bảo hiểm là khâu đầu tiên và cũng là khâu vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Nó ảnh hưởng to lớn đến doanh thu cũng như lợi nhuận của công ty đồng thời ảnh hưởng đến quyền lợi của người được bảo hiểm Vì vậy khai thác bảo hiểm phải tuân theo một quy trình nhất định đảm bảo nguyên tắc số đông bù số ít và các nguyên tắc quan trọng khác. a) Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người của PVI Thăng Long:
Mục đích: Quy định cách thức, các bước tiến hành khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người.
Sơ đồ: Quy trình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm Con người.
Sơ đồ quy trình Bộ phận có liên quan
Cán Tiếp thị, nhận yêu cầu bảo hiểm từ bộ khai thác/ Đlý/
Cán bộ khai thác/Đlý
Cán bộ khai thác/ Đlý
Cán bộ khai thác/ Đlý
Phòng kinh doanh/con người
Bộ phận kế toán chi nhánh
Phòn g kế toán/bộ phận kt chi nhánh Định phí theo biểu phí, chào phí
Chuẩn bị Hợp đồng, Giấy CNBH
Chấp nhận chào phí (BH)
Ký duyệt Hợp đồng/ Giấy CNBH
Quản lý Hợp đồng/ Giấy CNBH Đánh gía rủi ro
Nội dung các bước theo sơ đồ quy trình:
1 Tiếp nhận, nhận yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng
- Cung cấp GYCBH và các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàng.
- Khi nhận thông tin từ khách hàng, cán bộ khai thác/ Đại lý cần yêu cầu khách hàng nêu rõ:
+ Nghề nghiệp, tên, lứa tuổi, quốc tịch, giới tính của người được bảo hiểm
+ Số lượng người được bảo hiểm, lương của từng người (nếu cần) + Làm việc trong các thành phần kinh tế nào
+ Loại hình bảo hiểm cần mua
+ Mức trách nhiệm bảo hiểm yêu cầu
+ Tình hình sức khỏe, tiền sử bệnh tật
+ Công ty bảo hiểm hiện thời ( Nếu có)
-Khuyến cáo khách hàng về việc hợp đồng bảo hiểm sẽ không có giá trị trong trường hợp khách hàng cung cấp hoặc kê khai sai hoặc thông báo sai các chi tiết quan trong liên quan đến rủi ro yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm.
2 Đánh giá rủi ro Đây là khâu quan trọng để quyết định rủi ro có thể được bảo hiểm hay không và đưa ra mức chào phí phù hợp cho đối tượng bảo hiểm.
Dựa trên các thông tin và số liệu thu thập được, Cán bộ khai thác và đại lý trực tiếp đánh giá các vấn đề sau:
Hoạt động kinh doanh có đảm bảo các yêu cầu an toàn áp dụng đối với các nghành đó hay không, có khả năng xảy ra rủi ro tích tụ hay không, các biện pháp đảm bảo an toàn trong quá trình làm việc được thực hiện ra sao
( Bảo hộ lao động, các quy định về an toàn lao động ), Các thông tin về tình trạng sức khỏe của người được yêu cầu bảo hiểm ( thực hiện kiểm tra sức khỏe nếu cần), Phạm vi địa lý của các hoạt động kinh doanh mà người được bảo hiểm thực hiện, Mức độ tích tụ rủi ro cao nhất có thể xảy ra về số lượng người và mức trách nhiệm có thể phát sinh.
Căn cứ vào kết quả đánh giá, khai thác viên có thể từ chối chào phí trong trường hợp:
Khách hàng không có quyền lợi có thể được bảo hiểm.
- Kê khai không trung thực các thông tin về rủi ro yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm đối chiếu với các thông tin thu được trong quá trình giám định trực tiếp.
- Khách hàng làm trong hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc các nghành ở mức độ rủi ro cao ( Công nhân hầm mỏ, lao động dưới nước ) nhưng lại không được trang bị hoặc thiếu các thiết bị an toàn hoặc không được tập huấn về phòng chống rủi ro.
- Khách hàng là cầu thủ tham gia các môn thể thao chuyên nghiệp (Trừ khi lãnh đạo công ty đồng ý bằng văn bản).
- Phạm vi làm việc của người yêu cầu bảo hiểm ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam ( Trừ khi được lãnh đạo công ty đồng ý).
3 Xác định phí, điều kiện, chào phí.
Căn cứ vào các thông tin được cung cấp và kết quả đánh giá rủi ro, khai thác viên dựa vào hướng dẫn nghiệp vụ, dùng biểu phí để đưa ra một mức chào phí cho khách hàng.
Bản chào phí bao gồm các thông tin cơ bản sau gửi cho khách hàng: + Tên, địa chỉ Người được bảo hiểm.
+ Danh sách người được bảo hiểm ( Số lượng, tên tuổi, giới tính, nghề nghiệp).
+ Tỷ lệ phí ( phí bảo hiểm).
+ Các khoản giảm trừ ( Nếu có)
+ Mức miễn thường ( nếu có )
+ Các điều kiện, điều khoản bổ sung ( nếu có)
+ Quy tắc bảo hiểm áp dụng.
4 Chuẩn bị hợp đồng/ Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Sau khi khách hàng chấp nhận bản chào phí bảo hiểm, PVI Thăng Long đề nghị khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm hoàn chỉnh Đây là một bằng chứng và là cơ sở pháp lý thể hiện ý chí và sự tự nguyện của khách hàng về việc đồng ý tham gia bảo hiểm và là một bộ phận cấu thành của hợp đồng bảo hiểm. Để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ khai thác và đại lý viên trong khai thác bảo hiểm con người, GCNBH được ký và đóng dấu trước Cán bộ khai thác và đại lý viên có trách nhiệm thực hiện việc nộp phí, liên lưu, thông báo về tình hình cấp GCNBH theo quy định Trường hợp khách hàng yêu cầu có hợp đồng thì Cán bộ khai thác/ Phòng kinh doanh quản lý đại lý soạn thảo hợp đồng bảo hiểm ( Đại lý không được soạn thảo hợp đồng).
5 Ký duyệt Hợp đồng/GCNBH.
Sau khi thu xếp hợp đồng, trình lãnh đạo Phòng Kinh doanh ký GCNBH/ Hợp đồng Cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng và làm thủ tục thông báo thu phí bảo hiểm.
6 Quản lý hợp đồng/ GCNBH
- Theo dõi việc thu phí và thanh toán hoa hồng
- Trong quá trình thực hiện hợp đồng nếu có bất cứ thay đổi nào từ phía
Công ty hoặc khách hàng thì cán bộ khai thác có trách nhiệm thống nhất với khách hàng, lập thành văn bản nội dung thay đổi và thông báo tới các bộ phận liên quan Các thay đổi ảnh hưởng đến rủi ro được bảo hiểm nếu cần sẽ phải tính thêm phí Bản sửa đổi bổ sung thay cho các thay đổi này được lưu cùng các tài liệu đã có.
Nếu có sự kiện bảo hiểm, cán bộ khai thác/ Phòng kinh doanh phải phối hợp với bộ phận giám định bồi thường để giải quyết.
Mọi ý kiến phản hồi của khách hàng phải được ghi nhận và theo dõi, giải quyết theo Quy trình đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng. Đối với những hợp đồng bảo hiểm có tổng mức trách nhiệm lớn, khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, khai thác viên phải lập báo cáo tổng kết gửi cho lãnh đạo công ty Đối với những hợp đồng bảo hiểm có số lần tổn thất nhiều hoặc mức độ tổn thất cao trong suốt thời hạn bảo hiểm, Phòng kinh doanh cần thực hiện tính toán lại hiệu quả kinh doanh và đánh giá lại mức độ rủi ro về dịch vụ bảo hiểm báo cáo lãnh đạo xem xét trước khi cấp GCNBH bổ sung, tái tục hợp đồng.
Hồ sơ khai thác bao gồm.
- Giấy yêu cầu bảo hiểm
- Bản đánh giá rủi ro.
- Giấy chứng nhận bảo hiểm, Hợp đồng.
- Mẫu đơn, quy tắc bảo hiểm.
- Danh sách tên người được bảo hiểm.
- Thông báo thu phí bảo hiểm.
- Các giấy tờ liên quan khác. b) Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Con người tại PVI Thăng Long.
Dựa trên bảng về doanh thu phí bảo hiểm của một số nghiệp vụ chính được triển khai tại Công ty, có thể phân tích xu hướng và sự phát triển của nghiệp vụ BHCN trong mối tương quan với các nghiệp vụ khác của Công ty như sau stt Nghiệp vụ bảo hiểm 2003 2004 2005 2006 2007
Nhiệm vụ chính của PVI Thăng Long là góp phần đảm bảo an toàn cho nghành dầu khí, do vậy sản phẩm chính của Công ty là Bảo hiểm kỹ thuật, Bảo hiểm hàng hải Song trong những năm gần đây, Bảo hiểm xe cơ giới và Bảo hiểm Con người đang trở thành một trong những mục tiêu đầy triển vọng mà PVI Thăng Long hướng tới Nếu như trong năm 2003, doanh thu khai thác nghiệp vụ BHCN là 962,85 triệu thì năm 2007 con số này tăng lên gần gấp 3 lần đạt 2.526,85 triệu Nghiệp vụ BHCN là một trong 5 nghiệp vụ bảo hiểm chính của Công ty nhưng trong các năm từ 2003- 2006 chỉ đứng cuối cùng trong bảng doanh thu phí, song đến năm 2007, nghiệp vụ này đã vươn lên đứng thứ 4 vượt qua Bảo hiểm tài sản vốn có doanh thu phí cao trong các năm Tốc độ tăng của BHCN qua các năm tương đối đồng đều Năm 2004 doanh thu đạt 1.059,3 triệu chỉ bằng 1,1 lần năm 2003, năm 2005 tốc độ tăng cũng chỉ là 1,2 lần đạt 1.270,96 triệu Đến năm 2006, con số này tăng lên bằng 1,5 lần năm 2005, đạt 1.906,44 triệu và năm 2007 tăng lên gấp 1,3 lần đạt doanh thu vượt mức hơn 2 tỷ đồng Mặc dù con số này còn khá khiêm tốn song cho thấy nỗ lực của Phòng kinh doanh trong việc khai thác khách hàng.
Vì đối tượng khách hàng chủ yếu của PVI Thăng Long trong nghiệp vụ bảo hiểm này vẫn là các cán bộ công nhân viên, công ty, tổ chức trong nghành.
Tình hình giám định, bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm
Công tác giám định giải quyết bồi thường là khâu cuối cùng của hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, nó lại là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ và giá trị sử dụng của sản phẩm bảo hiểm mang lại cho khách hàng Do đó, công tác này đòi hỏi phải nhanh chóng kịp thời, chính xác và tuân thủ đúng các quy tắc bảo hiểm và quy định của pháp luật để khách hàng cảm thấy hài lòng và tin tưởng và an tâm khi đối mặt với rủi ro đồng thời uy tín của nhà bảo hiểm cũng được tăng lên PVI Thăng Long luôn quán triệt các khách hàng tham gia bảo hiểm nắm rõ về các bước khiếu nại bồi thường và được tư vấn trợ giúp khi có tổn thất xảy ra.
* Quy trình giải quyết khiếu nại bao gồm:
1 Nhận thông báo rủi ro và tiến hành giám định.
Khi nhận được thông báo rủi ro từ phía khách hàng, cán bộ phòng quản lý mở sổ thống kê tình hình khai thác để kiểm tra về ngày hiệu lực, mức trách nhiệm và các thông tin liên quan khác về người được bảo hiểm Đồng thời cử giám định viên trực tiếp xuống hiện trường để tiến hành giám định đối với những vụ có nguyên nhân chưa rõ ràng hoặc gặp gỡ người bị nạn và phối hợp với các cơ quan liên quan Lập biên bản giám định xác định người bị tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, xác minh lại các thông tin để đưa ra kết luận nguyên nhân và hậu quả của vụ tai nạn có xác nhận của các cơ quan có liên quan Đó là căn cứ pháp lý để công ty có chấp nhận bồi thường hay không và bồi thường chính xác, kịp thời.
2 Hướng dẫn người được bảo hiểm/ người thừa kế hợp pháp/ cơ quan của người được bảo hiểm lập hồ sơ bồi thường.
Sau khi giám định, nếu rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, cán bộ bồi thường hướng dẫn người được bảo hiểm/ người thừa kế hợp pháp/ người đại diện hợp pháp lập hồ sơ để xét bồi thường.
Hồ sơ bồi thường bao gồm:
- Tờ trình bồi thường ( do cán bộ xét bồi thường lập)
- Giấy yêu cầu trả tiền bồi thường ( do người được bảo hiểm/người thừa kế/ người đại diện hợp pháp viết)
- Những chứng từ y tế liên quan đến điều trị tai nạn/ chết (giấy ra viện, giấy chứng thương, phiếu mổ, bảng kê chi phí điều trị ).
3 Tính toán bồi thường và trả tiền bảo hiểm:
Sau khi hồ sơ bồi thường được xét duyệt, cán bộ bồi thường tính toán tiền bồi thường dựa trên quy tắc sau:
Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật do các rủi ro được bảo hiểm, PVI Thăng Long sẽ thực hiện trả tiền bảo hiểm theo “ Bảng trả tiền bảo hiểm thương tật” của Bộ Tài chính.
STBT = STBH x Tỷ lệ trả tiền bảo hiểm.
Trường hợp chết do các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, PVI Thăng Long sẽ trả toàn bộ STBH.
* Tình hình bồi thường nghiệp vụ BHCN tại PVI Thăng Long
Bảng 4 : Tình hình bồi thường nghiệp vụ BHCN tại PVI Thăng Long:
Số tiền bồi thường ( Trđ)
Số vụ đòi giải quyết BT
Số vụ đã giải quyết
Nguồn: Công ty bảo hiểm Dầu khí Thăng Long
Tỷ lệ bồi thường = Số tiền bồi thường / Doanh thu phí khai thác
Như vậy trong vòng năm năm (từ năm 2003-2007) PVI Thăng Long đã bồi thường cho người tham gia bảo hiểm gần 1,5 tỷ đồng, trong khi doanh thu phí khai thác từ nghiệp vụ này là trên 7,7 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường bình quân trong năm năm là 18,89% Số tiền bồi thường tăng qua các năm Nếu như năm 2003 số tiền bồi thường là hơn 100 triệu thì đến năm 2004 con số này là 198,27 triệu tăng 1,97 lần trong khi doanh thu khai thác năm 2004 chỉ tăng 1,1 lần so với năm 2003 làm tỷ lệ bồi thường năm 2004 vẫn tăng lên do tăng doanh thu chậm hơn tăng bồi thường Năm 2005, số tiền bồi thường vẫn tăng lên ( 264,23 triệu) nhưng tốc độ tăng có giảm, chỉ gấp 1,33 lần so với năm
2004 Song doanh thu tăng lên cũng không đáng kể nên tỷ lệ bồi thường vẫn tăng Đến năm 2006, tỷ lệ bồi thường giảm xuống còn 17,06 % do khai thác tăng lên 1,5 lần so với năm 2005 trong khi số tiền bồi thường chỉ tăng 1,23 lần Có thể nói đây là năm mà PVI Thăng Long đã áp dụng những biện pháp hạn chế tổn thất một cách hiệu quả Năm 2007, số tiền bồi thường lại tăng lên gấp 1,76 lần từ 325,25 triệu cho đến 571,57 triệu Điều này có thể là do số người tham gia bảo hiểm đông hơn nhưng số hợp đồng khai thác được gặp rủi ro nhiều hơn do các rủi ro trong cuộc sống ngày càng nhiều và khi xảy ra thiệt hại càng lớn hơn, nhu cầu bảo hiểm với số tiền lớn hơn kèm theo số tiền chi trả cũng phải lớn hơn Cụ thể là năm 2006, chi trả tiền bảo hiểm cho 244 vụ bình quân mỗi vụ là 1,3 triệu trong khi năm 2007 con số này là 371 vụ và bình quân chi trả cho mỗi vụ là 1,5 triệu Tuy nhiên, tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này qua các năm là tương đối ổn định, không có sự tăng lên quá đột biến, chỉ dao động trong khoảng 17-22 % do doanh thu phí cũng tăng lên khá đều đặn.
Mặt khác, so với các nghiệp vụ khác, bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm con người là tương đối thấp, không cao bằng các nghiệp vụ khác đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới ( Số tiền bồi thường trung bình hàng năm phải là 40-45% doanh thu phí khai thác) Số tiền bồi thường của nghiệp vụ này năm
2006 chỉ bằng 3,8% tức là chỉ bằng 0,32 tỷ trong tổng số bồi thường là 8,579 tỷ đồng Năm 2007 chỉ bằng 0,57 tỷ trong tổng số bồi thường là 9,37 tỷ chiếm3,4% Có thể thấy tỷ lệ bồi thường này là khá ổn định Điều này có thể là do công tác đề phòng hạn chế tổn thất của công ty là rất tốt, các hợp đồng khai thác có chất lượng và khâu giám định bồi thường hiệu quả, hạn chế được các vụ trục lợi bảo hiểm và hạn chế được các rủi ro gây ra tổn thất.
Khâu giải quyết bồi thường ở nghiệp vụ này cũng được thực hiện một cách nhanh chóng và hiệu quả Do đó trong suốt năm năm thực hiện, chỉ có
10 vụ tồn đọng ( năm 2004 là 8 vụ và năm 2005 là 2 vụ) Điều này đánh dấu nỗ lực to lớn của phòng giám định bồi thường và các phòng ban có liên quan,tạo dựng được niềm tin nơi khách hàng tham gia.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH
Đôi nét về tình hình triển khai Bảo hiểm Con người phi nhân thọ tại các Công ty bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam
3.1.1 Tình hình triển khai Bảo hiểm Con người phi nhân thọ tại Việt Nam.
Có thể thấy rằng, thị trường Bảo hiểm nói chung và thị trường Bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nói riêng trong những năm gần đây đang có những bước phát triển đáng kể Trong giai đoạn 2000 - 2004, trong tương quan so sánh với các ngành khác trong lĩnh vực dịch vụ, mức tăng trưởng của ngành bảo hiểm chỉ xếp sau ngành bưu chính - viễn thông Mức tăng trưởng này đã chậm lại đôi chút trong hai năm 2005, 2006 nhưng tới năm 2007, thị trường bảo hiểm đã có dấu hiệu hồi phục với tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt mức 17.696 tỷ đồng, tăng 18,8% so với năm 2006 Trong lĩnh vực phi nhân thọ, năm 2007, doanh thu phí bảo hiểm đạt 8.258 tỷ đồng, tăng 33% so với năm 2006 Dẫn đầu về doanh thu là Bảo Việt với 2.258 tỷ đồng, tiếp đó là PVI 1.735 tỷ đồng và Bảo Minh 1.706 tỷ đồng Một số DN bảo hiểm mới đi vào hoạt động cũng đạt được doanh thu khá cao như BIC đạt 147 tỷ đồng, AAA đạt 146 tỷ đồng, Toàn Cầu đạt 166 tỷ đồng, Viễn Đông đạt 174 tỷ đồng.
Bảo hiểm xe cơ giới đã không còn là nghiệp vụ có tăng trưởng cao nhất thị trường như trong các năm 2004 và 2005 6 tháng đầu năm 2006, mức tăng trưởng của nghiệp vụ này khá khiêm tốn, dưới 5% Sự giảm sút của bảo hiểm xe cơ giới đã khiến cho một số doanh nghiệp như PJICO phải xác định lại sản phẩm chiến lược của mình trong thời gian tới Một lãnh đạo của một công ty bảo hiểm cho biết, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước đều xác định bảo hiểm xe cơ giới là sản phẩm chủ lực, thị trường bảo hiểm xe cơ giới còn rất tiềm năng nên tiếp tục cạnh tranh quyết liệt với nhau bằng tăng hoa hồng, tăng chi phí khai thác mà thực chất là các khoản để lại cho khách hàng. Phí để lại có khi lên đến 50%, thậm chí 70%
Trong số những nghiệp vụ tăng trưởng cao nhất như: bảo hiểm cháy nổ (trên 30%), bảo hiểm tàu thủy (trên 20%) Bảo hiểm con người vẫn là nghiệp vụ có mức tăng trưởng khá ổn định với mức tăng 10% Các nghiệp vụ có xu hướng giảm doanh thu như bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm thiết bị điện tử Mặc dù có tốc độ tăng trưởng doanh thu cao nhưng nếu xét về tính ổn định, bền vững thì thị trường này đang phải đối mặt với nhiều biểu hiện tiêu cực, đáng báo động nhất là tình trạng cạnh tranh không lành mạnh của các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng phổ biến, thông qua hình thức chạy đua hạ phí bảo hiểm Thêm vào đó, chi phí hoa hồng, chi quản lý, hỗ trợ đại lý đã đẩy chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm xấp xỉ thậm chí vượt doanh thu phí bảo hiểm khai thác ở một số doanh nghiệp bảo hiểm, nhiều nghiệp vụ đang khai thác bị lỗ Mặc dù không phải là nghiệp vụ đi đầu trong khai thác phí bảo hiểm của các nhà bảo hiểm nhưng BHCN phi nhân thọ vẫn được hết sức coi trọng vì tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định và cao sau bảo hiểm xe cơ giới, BHCN còn có rất nhiều tiềm năng phát triển
Trong 9 tháng đầu năm 2007, bảo hiểm tai nạn con người trong BHCN phi nhân thọ đạt doanh thu 766 tỷ đồng , tăng so với cùng kỳ năm 200627,7% Top 5 doanh thu là: Bảo Việt với 402 tỷ đồng, Bảo Minh 175 tỷ đồng,Pjico 35 tỷ đồng, PVI 28 tỷ đồng, AIG 21 tỷ đồng Tỷ lệ bồi thường toàn thị trường là 55% Top 5 doanh nghiệp bồi thường cao nhất trong loại hình sản phẩm này là : Pjico 79,9%, Bảo Long 71,6%, PTI là 68,7%, Bảo Việt 59,7%, Bảo Minh 55,6% Tình hình bảo hiểm học sinh, sinh viên vẫn xảy ra một số vụ dùng văn bản của cơ quan chính quyền để bắt ép mua sản phẩm Tình hình bảo hiểm người Việt du lịch lữ hành quốc tế tuy bắt buộc phải mua Bảo hiểm nhưng khó triển khai tới doanh nghiệp du lịch lữ hành quốc tế.
Một số doanh nghiệp bảo hiểm đã mạnh dạn đưa ra nhiều sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ mới đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao và phong phú của mọi đối tượng trong đó chú ý đến sản phẩm bảo hiểm y tế sức khỏe chất lượng cao Điền hình như Pjico đã triển khai nhiều loại sản phẩm mới như Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện cho học sinh với phạm vi bảo hiểm mở rộng cho tất cả những rủi ro xảy ra đối với học sinh tại bất kỳ thời điểm nào trong năm trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam; nhóm bảo hiểm cho các đối tượng, ngành nghề đặc thù như Bảo hiểm tai nạn lao động ngành xây dựng với đối tượng tham gia là người sử dụng lao động trong các doanh nghiệp xây dựng lắp đặt; Bảo hiểm cho công chức Việt Nam đi công tác nước ngoài ngắn hạn được phục vụ hỗ trợ cấp cứu toàn cầu PVI triển khai bảo hiểm con người kết hợp mức trách nhiệm cao Tất cả những sản phẩm này tạo ra sự đa dạng phong phú về chủng loại sản phẩm BHCN, làm giàu thêm
“nguồn hàng” để mọi đối tượng khách hàng có thể lựa chọn đúng với mục đích và nhu cầu của mình đồng thời thu hút được nhiều khách hàng hơn, làm tăng doanh thu phí cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
3.1.2 Triển vọng phát triển của BHCN phi nhân thọ tại thị trường Việt Nam.
Với tốc độ tăng trưởng bình quân doanh thu phí cao trong những năm qua, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đã chứng tỏ được tiềm năng phát triển của mình Theo đánh giá của HHBHVN, hiện nay tiềm năng phát triển của các DN bảo hiểm vẫn còn rất lớn khi mà doanh thu phí bảo hiểm của thị trường mới đạt mức trên 2% GDP trong khi các nước phát triển trong khu vực thường đạt mức 8-10% GDP (bình quân thế giới khoảng 8%).
Bên cạnh đó, nhiều loại hình sản phẩm còn chưa được tập trung khai thác, ngay như bảo hiểm bắt buộc đối với xe cơ giới và bảo hiểm cháy nổ, đối tượng phải mua bảo hiểm còn chiếm tỷ lệ rất thấp (bảo hiểm cháy nổ đạt khoảng 40%, bảo hiểm bắt buộc xe cơ giới đạt khoảng 33%), BHCN còn nhiều thị trường bỏ trống Ngoài ra, còn có rất nhiều lĩnh vực khác như xuất nhập khẩu, y tế, nông nghiệp, tỷ lệ tham gia bảo hiểm cũng rất thấp Theo đánh giá của HHBHVN, trong giai đoạn từ nay cho tới năm 2010, doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường sẽ đạt mức tăng trưởng 21%/năm và doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường sẽ đạt 4% GDP vào cuối năm 2010.
Nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ cũng có những triển vọng khá sáng sủa.
Một số văn bản pháp luật liên quan tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm được ban hành đã tác động tích cực tới khả năng tăng trưởng doanh thu bảo hiểm cho toàn thị trường trong đó có cả BHCN- Nghị định qui định chi tiết luật du lịch yêu cầu các công ty lữ hành mua bảo hiểm bắt buộc cho khách.
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam còn tương đối nhỏ và đang phát triển Mức tăng trưởng này sẽ còn tiếp tục trong tương lai gần, khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân cao hơn và sức tiêu thụ gia tăng cũng như với sự phát triển về cơ sở hạ tầng.
Năm 2008, cùng với lộ trình mở cửa và những ưu đãi theo cam kết Tổ chức thương mại thế giới (WTO) sau một năm hội nhập, trên đà kinh tế - xã hội phát triển cao, dòng vốn đầu tư FDI đạt con số kỷ lục 20,3 tỷ USD năm
2007, thị trường bảo hiểm sẽ khởi sắc và tăng tốc với nhiều hứa hẹn mới…
Năm 2007, nền kinh tế xã hội Việt Nam tiếp tục tăng trưởng với nhiều cơ hội từ việc gia nhập WTO mang lại Một số ngành đã xấp xỉ đạt chỉ tiêu lên kế kế hoạch phát triển đến năm 2010 như Thủy sản, dệt may, bảo hiểm phi nhân thọ 9 tháng đầu năm 2007, GDP tăng trưởng 8.116% ước đạt 9% năm cùng với sự tăng trưởng nhanh của xuất nhập khẩu, công nghiêp – xây dựng, điện lực, hàng không, đầu tư trực tiếp nước ngoài Đây là những tiền đề, cơ sở quan trọng để ngành Bảo hiểm Việt Nam phát triển Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau 1 năm gia nhập WTO đã có những hình ành đậm nét của một ngành sẵn sàng hội nhập và đáp ứng các chuẩn mực quốc tế.
Chế độ quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm được hoàn thiện hơn để củng cố và phát triển thị trường bảo hiểm Việc ban hành NĐ45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007, NĐ 46/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 và chuẩn bị ban hành 2 Thông tư hướng dẫn nghị định trên thể hiện sự nắm bắt nhu cầu phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam, cần thực hiện cam kếtWTO hội nhập, và mở cửa thị trường bảo hiểm cần có những cơ chế chính sách quản lý Nhà nước phù hợp Khi thông tư hướng dẫn thi hành NĐ 45, 46 ban hành sẽ tăng hoa hồng khai thác cho BH tai nạn cá nhân, chuyển chế độ phê duyệt sản phẩm bảo hiểm con người sang chế độ đăng ký sản phẩm nhằm khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế sản phẩm bảo hiểm đem lại lợi ích cho khách hàng tốt hơn Các sản phẩm hiện có sẽ là động lực tăngBHCN trong thời gian tới.
Mặc dù thành công năm 2007 là rất lớn nhưng các chuyên gia vẫn cho rằng, còn đến 90-95% tiềm năng thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa được khai thác, quy mô phục vụ của dịch vụ bảo hiểm còn nhỏ chưa tương xứng với tiềm năng và tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế và như vậy vẫn còn rất nhiều cơ hội để các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước tăng trưởng phí bảo hiểm và tăng thu nhập Các chuyên gia Bảo hiểm nhận định rằng vẫn còn nhiều loại hình bảo hiểm đầy tiềm năng chưa được khai thác như: bảo hiểm liên quan đến tai nạn và sức khoẻ con người, bảo hiểm công nghệ cao, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm xuất khẩu, cả ở trong nước và ngoài nước… Ngành bảo hiểm cũng cần vươn tới các địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Đừng nghĩ rằng miền núi nghèo thì không có tiềm năng Do đó thị trường BHCN phi nhân thọ còn rất nhiều khoảng trống để các doanh nghiệp khai thác.
Những thách thức đặt ra đối với thị trường BHPNT nói chung và đối với BHCN PNT nói riêng:
Tính tới cuối năm 2007, tại thị trường Việt Nam đã có tổng số 23 DN hiểm phi nhân thọ, 9 DN bảo hiểm nhân thọ, 1 DN tái bảo hiểm và 8 DN môi giới bảo hiểm đang hoạt động Trên thực tế vẫn có không ít DN gửi hồ sơ về
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ
vụ BHCN phi nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long.
- Đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm và tối ưu hóa chất lượng dịch vụ bảo hiểm trên thị trường.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang hội nhập sâu vào nền kinh tế quốc tế, điều kiện sống của người dân ngày càng tăng, việc đa dạng hóa sản phẩm BHCN phi nhân thọ là một đòi hỏi tất yếu để có thể đáp ứng được mọi nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng khác nhau Như vậy các sản phẩm sẽ có độ bao phủ thị trường tốt hơn và khai thác được các đoạn thị trường còn bỏ trống Tuy nhiên, phương hướng đa dạng hóa sản phẩm phải dựa trên việc đánh giá nhu cầu thực tế của thị trường và phát hiện và khơi gợi nhu cầu tiềm năng của con người sao cho việc thực hiện là khả quan và mang lại hiệu quả cao nhất Tránh trường hợp tạo ra sản phẩm xong để đấy hoặc khai thác chỉ tốn kém chi phí mà không có hiệu quả.
Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các doanh nghiệp đua nhau đi khai thác cùng một loại sản phẩm Vì vậy để đạt được hiệu quả tối ưu, cách tốt nhất là tạo được niềm tin nơi người tham gia được khẳng định qua chất lượng dịch vụ trước và sau bán hàng (tư vấn, chăm sóc khách hàng và giải quyết bồi thường nhanh chóng, chính xác, kịp thời) vì sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, người mua phải trả tiền trước và được hưởng quyền lợi chỉ khi có tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm Điều khách hàng quan tâm là họ được hưởng những quyền lợi nào khi mua sản phẩm Mặt khác Công ty cũng cần hướng đến việc cạnh tranh bằng cách tạo ra sự riêng biệt của các sản phẩm bảo hiểm, tạo ra tính hấp dẫn và hướng đến quyền lợi khách hàng, hạn chế tình trạng các doanh nghiệp đồng loạt khai thác cùng một loại sản phẩm bảo hiểm như hiện nay
- Thực hiện phương châm “Trung thành, tận tụy với khách hàng”
Xây dựng chính sách khách hàng hoàn hảo, xây dựng và thực hiện các biện pháp khai thác phù hợp để thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm Tích cực khai thác triệt để khách hàng trong khối cổ đông, phát huy tối đa lợi thế các mối quan hệ và mở rộng phạm vi khách hàng ngoài cổ đông và khách hàng nước ngoài nhằm đạt được những hợp đồng lớn trên thị trường và không ngừng mở rộng thị phần
- Tăng cường hiệu quả của khâu khai thác, tạo ra nhiều đầu mối khai thác có hiệu quả. Đẩy mạnh phát triển khối các phòng kinh doanh thông qua việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới và qua môi giới Tận dụng lợi thế Tổng Công ty, phối hợp với các Ban trong Tổng công ty, phát triển mở rộng dịch vụ con người trách nhiệm cao và dịch vụ qua môi giới Chú trọng duy trì các đơn bảo hiểm tái tục hằng năm theo hướng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng đối tượng, địa bàn triển khai nghiệp vụ
Xây dựng hệ thống các đại lý trên địa bàn Hà Nội: Hiện tại PVI Thăng Long mới chỉ có một Phòng kinh doanh khu vực đặt trụ sở trên địa bàn Hà Nội làm đầu mối để thực hiện bảo hiểm cho các dự án trong và ngoài ngành, triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới Để khai thác tối đa tiềm năng của thị trường này và triển khai kênh bán hàng một cách có hệ thống cần phải thực hiện xây dựng hệ thống đại lý trên địa bàn Hà Nội, tập trung xây dựng hệ thống bán lẻ tại Hà Nội, Hà Tây và các tỉnh lân cận Hà Nội Đối tượng để triển khai là các ngân hàng thương mại, công ty tài chính, các đơn vị kinh doanh thương mại.
- Giảm tỷ lệ bồi thường đến mức có thể song vẫn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng
Song song với việc thắt chặt quản lý hệ thống đại lý, quản lý rủi ro ngay từ khi cấp đơn, bộ phận giám định bồi thường của Công ty phải nâng cao năng lực, trình độ tác nghiệp đặc biệt phải hạn chế được tối đa hiện tượng trục lợi bảo hiểm ngay từ khâu giám định, hạn chế số tiền bồi thường của nghiệp vụ XCG, CN trong năm 2008 xuống dưới 45% doanh thu, tạo cơ sở để giảm tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ này trong những năm tiếp theo.
- Tập trung củng cố bộ máy quản lý và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Phát triển hệ thống Phòng KDKV quản lý theo vùng, miền, từ đó hạn chế được rủi ro khi cấp đơn BH Cơ cấu tổ chức lại các văn phòng khu vực đảm bảo quản lý tập trung và kiểm soát được rủi ro ngay từ đầu
Tiếp tục tìm kiếm và bổ sung nhân lực có chất lượng cho các PhòngKinh doanh tại công ty và các Phòng Kinh doanh khu vực mới thành lập.
Kiến nghị
- Cần tập trung vào việc phát triển hệ thống phân phối sản phẩm, tuyển chọn và đào tạo đại lý một cách có bài bản, đảm bảo đại lý nắm rõ được sản phẩm và thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của mình, xây dựng một hệ thống đại lý mang tính chuyên nghiệp cao Vì đây là đối tượng trực tiếp tiếp xúc và gặp gỡ khách hàng, chính họ là người tạo ra bộ mặt ban đầu cho công ty và cũng là nguồn khai thác hợp đồng hiệu quả Do đó, cần phải quản lý các đại lý một cách chặt chẽ đồng thời có những chính sách ưu đãi, cơ chế và môi trường tốt nhằm khuyến khích họ tích cực cống hiến cho công ty.
- Phối hợp chặt chẽ với Tổng công ty nhằm đưa ra những biện pháp tích cực để cải thiện hoạt động kinh doanh Mạnh dạn đề xuất các phương án, các ý tưởng mới về sản phẩm làm đa dạng hóa các loại hình sản phẩm.
- Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, tiếp nhận và xử lý thông tin phản hồi từ phía khách hàng, điều chỉnh kịp thời và phù hợp những tồn tại mắc phải, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Cần quan tâm đến công tác đề phòng hạn chế tổn thất Khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, các nhà bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường để giúp người tham gia bảo hiểm ổn định cuộc sống nhưng đây chỉ là biện pháp cuối cùng Một khi tổn thất xảy ra nó sẽ gây ra thiệt hại lãng phí tới tài sản chung, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh thậm chí để lại một nối đau tinh thần không thể bù đắp được Do đó làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất mới làm giảm bớt được các vụ tổn thất không đáng xảy ra Vì vậy công tác này cần phải đặt lên hàng đầu, nó sẽ tác động đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ và của toàn công ty Do đó công ty cần phải phối hợp chặt chẽ với Tổng công ty, các đại lý, các văn phòng khu vực và người tham gia bảo hiểm để đảm bảo công tác này được thực hiện một cách có hiệu quả.
- Nâng cao công tác giám định bồi thường, giải quyết các vụ khiếu nại nhanh chóng, khách quan và tạo nên sự thoải mái tin tưởng nơi khách hàng. Để đạt được điều này cần:
+ Nâng cao trình độ của các giám định viên Thực tế hiện nay PVI đã có một đội ngũ giám định viên có trình độ, kinh nghiệm và tâm huyết với nghề nhưng nhu cầu đòi hỏi đang còn thiếu cần phải bổ sung thêm Với tốc độ phát triển như hiện nay, hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng tinh vi Do đó việc nâng cao kỹ thuật giám định cho các giám định viên cũng như đào tạo thêm đội ngũ giám định viên là hết sức cần thiết.
+ Cung cấp thêm các phương tiện giám định
Các phương tiện giám định hỗ trợ cho công tác giám định là vô cùng cần thiết, giúp cho công tác giám định chính xác và hiệu quả hơn như máy ảnh, camara,
- Nâng cao cơ sở vật chất, áp dụng các phần mềm kỹ thuật trong quản lý, giúp quy trình quản lý nhanh và hiệu quả
- Cần rút ngắn thời gian giải quyết bồi thường tránh tình trạng khách hàng chờ nhận tiền bồi thường quá lâu và phải làm thủ tục quá rườm rà Đôi khi phải làm thủ tục hồ sơ phức tạp và chờ lâu làm người được bảo hiểm nản lòng, có trường hợp không cần làm thủ tục đòi bồi thường nữa và như vậy sẽ ảnh hưởng đến uy tín của công ty Có thể nói công tác giám định và bồi thường là công tác nhạy cảm nhất vì nó liên quan trực tiếp đến quyền lợi của không chỉ khách hàng mà của cả công ty, do đó nhân viên thực hiện công tác này cần phải khéo léo để hài hòa lợi ích của hai bên đúng theo điều khoản bảo hiểm công ty đã định ra mà vẫn hài lòng khách hàng
3.2.2 Đối với Tổng Công ty.
Vì Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam nên giá trị và thương hiệu của PVI Thăng Long cũng chính là giá trị và thương hiệu của PVI nói chung Mọi hoạt động và công việc đều do Tổng Công ty điều phối và giám sát thực hiện Trong thời gian tới để đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả hoạt động của PVI Thăng Long, Tổng Công ty cần:
- Nâng cao vai trò của mình trong việc giao phó nhiệm vụ,đôn đốc và giám sát thực hiện một cách chặt chẽ và đều đặn việc triển khai các nghiệp vụ tại Công ty
- Tiếp nhận và tiếp thu ý kiến đóng góp của Công ty, kịp thời hỗ trợ về vật chất cũng như nguồn nhân lực trong trường hợp cần thiết.
- Tạo dựng các sản phẩm BHCN phi nhân thọ mới đáp ứng nhu cầu thị trường
- Tăng cường đào tạo cán bộ cho PVI Thăng Long đặc biệt là các cán bộ quản lý cấp cao, các lãnh đạo Công ty Có thể điều phối người trên Tổng Công ty xuống làm việc trong một thời gian hay nắm giữ các vị trí chủ chốt nhằm tạo nguồn nhân lực chất lượng cao.
- Thực hiện chính sách khen thưởng và chế độ đãi ngộ đối với cán bộ nhân viên trong Công ty Khen thưởng nhanh chóng, kịp thời nhằm khuyến khích tinh thần làm việc vì mục đích chung của cả Tập đoàn.
- Cần có những chính sách quảng cáo, PR quảng bá thương hiệu của PVI để PVI thực sự là một thương hiệu gần gũi đối với tất cả mọi người.
Thị trường Bảo hiểm phi nhân thọ rất giàu tiềm năng phát triển và ngày càng có đóng góp lớn trong GDP của đất nước Bảo hiểm thương mại không chỉ có tính chất kinh doanh mà còn có tính chất xã hội và nhân văn đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm có tính chất cộng đồng cao như BHCN phi nhân thọ Vì vậy để thị trường này phát triển hơn nữa trong thời gian tới thì sự định hướng và những chính sách cần thiết cho sự phát triển của Nhà nước là hết sức quan trọng
Thứ nhất, Nhà nước cần xây dựng và đi đến hoàn thiện dần hành lang pháp lý cho thị trường bảo hiểm, xây dựng chiến lược, quy hoạch, kế hoạch và chính sách phát triển thị trường bảo hiểm sao cho phù hợp với xu hướng phát triển của ngành bảo hiểm nói chung và của nền kinh tế, xã hội nói chung. Tạo ra một sân chơi lành mạnh cho các doanh nghiệp trong và ngoài nước. Các quy định mới liên quan đến việc vận hành của các định chế tài chính mới như Công ty nắm vốn, Công ty đầu tư giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm có hành lang pháp lý trong việc mở rộng phạm vi hoạt động, tái cơ cấu, tạo ra sức cạnh tranh
