Chiến lược nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty cổ phần bảo minh thăng long

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Con người tài sản vô quý giá quốc gia Mỗi người khỏe mạnh đảm bảo trước rủi ro gặp phải sống quốc gia phát triển cách vững mạnh Bảo hiểm chắn cho người cho toàn xã hội trước rủi ro không lường trước, nguy tiềm ẩn đe dọa đến tính mạng, sức khỏe người, làm ảnh hưởng đến sống cá nhân, gia đình ổn định chung cộng đồng, làm người cảm thấy yên tâm công việc hoạt động xã hội hay nói cách khác bảo hiểm tay vịn cho người để bước lên bậc thang cao dần sống Bảo hiểm Con người phi nhân thọ loại hình Bảo hiểm khác góp phần bảo vệ người trước rủi ro sống đặc biệt rủi ro sức khỏe, ốm đau, bệnh tật, tai nạn, Xác định tầm quan trọng Bảo hiểm sống người dân xã hội nói chung cán cơng nhân viên ngành nói riêng, Tập đồn Dầu khí Việt Nam thành lập cơng ty Bảo hiểm riêng cho cho tồn xã hội- Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI) Cùng với việc hồn thành thành cơng cổ phần hóa năm 2006, sau 10 năm hoạt động PVI có bước tiến vượt bậc với số vốn điều lệ 890 tỷ đồng, trở thành doanh nghiệp BHPNT có số vốn lớn thị trường, tiếp tục trở thành Doanh nghiệp có thị phần bảo hiểm gốc lớn thứ thị trường, trì vị trí Nhà bảo hiểm Cơng nghiệp số Việt Nam Để có kết phải kể đến đóng góp to lớn Cơng ty Bảo hiểm thành viên có Cơng ty BHDK Thăng Long Trải qua năm hoạt động PVI Thăng Long đứng vững thị trường Với SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh thu năm 2007 đạt 36,89 tỷ đồng, PVI Thăng Long góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh Tổng Công ty BHDK Việt Nam cao Tập đoàn Dầu khí Việt Nam, tạo nên hình ảnh nhà Bảo hiểm trung thành, tận tụy, chuyên nghiệp nồng ấm Bảo hiểm Con người nghiệp vụ có đóng góp ngày cao tổng doanh thu phí bảo hiểm Công ty đánh giá có tiềm phát triển lớn đặc biệt mức sống người dân nâng cao Sau thời gian thực tập Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long với kiến thức có ghế nhà trường kết hợp với thực tế tài liệu tham khảo, em nghiên cứu tìm hiểu nghiệp vụ Bảo hiểm Con người phi nhân thọ Công ty lựa chọn đề tài: Các giải pháp nhằm tăng cường khai thác nghiệp vụ bảo hiểm Con người phi nhân thọ Cơng ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long Chuyên đề thực tập gồm chương: Chương 1: Lý luận chung Bảo hiểm Con người phi nhân thọ Chương 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh bảo hiểm người phi nhân thọ công ty bảo hiểm Dầu khí Thăng Long Do điều kiện thời gian kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chuyên đề thực tập em cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp thầy bạn để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ 1.1 Sự cần thiết khách quan Bảo hiểm Con người phi nhân thọ 1.1.1 Sự cần thiết Bảo hiểm Con người phi nhân thọ BHCN PNT loại hình bảo hiểm liên quan đến rủi ro như: Bệnh tật, tai nạn, khả lao động tử vong ( khơng liên quan đến tuổi thọ người Có thể nhận thấy, quốc gia thời kỳ người yếu tố hàng đầu tạo nên xã hội, lực lượng sản xuất chủ yếu nhân tố định phát triển kinh tế- xã hội Một xã hội mà đời sống người đảm bảo xã hội phát triển ngược lại, xã hội ngày phát triển người có điều kiện để chăm lo cho sống Song thực tế có nhiều rủi ro: Tai nạn, đau ốm, bệnh tật, việc làm, già yếu v.v ln rình rập bất ngờ xảy Hậu rủi ro không lường trước được, gây mát nặng nề vật chất tinh thần, trực tiếp hay gián tiếp làm ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức, toàn ngành toàn xã hội Vì vấn đề đặt khơng cá nhân người mà toàn xã hội làm để người hạn chế khắc phục hậu rủi ro gây BHCN PNT đời đáp ứng nhu cầu 1.1.2 Tác dụng BHCN PNT Có thể khái quát số tác dụng chủ yếu sau: - Góp phần ổn định đời sống chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Cuộc sống tương lai người bất định, rủi ro xảy ra: Tai nạn, ốm đau, bệnh tật gây tử vong, thương tật tạm thời vĩnh viễn Thực tế cho thấy nhiều gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn phải lo SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản chi phí như: chi phí nằm viện, thuốc men, phẫu thuật, mai táng chôn cất, khoản thu nhập để lại vết thương thể xác tinh thần BHCN PNT góp phần bù đắp cho người bảo hiểm gia đình họ mát Tham gia BHCN PNT người bảo hiểm cảm thấy yên tâm để sống làm việc có “lá chắn” cho sống họ, họ bù đắp chi phí mà cần đóng khoản phí bảo hiểm khơng phải lớn - Góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập nên mối quan hệ gần gũi, gắn bó người lao động người sử dụng lao động Mua BHCN PNT cho người lao động hay nhân viên doanh nghiệp không nhằm ổn định sống cho người lao động mà cịn tạo gắn bó người lao động doanh nghiệp Do họ yên tâm làm việc cống hiến cho doanh nghiệp Đặc biệt với thị trường lao động cạnh tranh gay gắt nhà tuyển dụng nói chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút người lao động - Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, thể tương trợ lẫn nhau, thể xã hội văn minh đại 1.2 Đặc điểm chủ yếu BHCN PNT - Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại Rủi ro bảo hiểm tai nạn, ốm đau, bệnh tật, thai sản liên quan đến thân thể sức khỏe người Vì BHCN PNT mang tính chất rủi ro khơng mang tính chất tiết kiệm BHNT - Người bảo hiểm thường quy định khoảng tuổi định độ tuổi ảnh hưởng đến xác xuất rủi ro, tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực Do cơng ty bảo SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho người có độ tuổi thấp cao mà khoảng tuổi định - Thời hạn bảo hiểm ngắn thường năm Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn vòng vài ngày, vài đồng hồ như: Bảo hiểm tai nạn hành khách Do phí bảo hiểm thường nộp lần ký kết hợp đồng bảo hiểm - Các nghiệp vụ BHCN PNT thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác HĐBH Chẳng hạn: Bảo hiểm tai nạn lồng ghép với BH TNDS bảo hiểm vật chất thân xe HĐBH xe giới.v.v - BHCN PNT triển khai sớm BHNT - BHCN PNT coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho loại hình BHXH, BHYT Mặc dù loại hình bảo hiểm người BHXH có số đặc điểm hạn chế như: + Đối tượng bảo hiểm hạn chế phạm vi người lao động + Chỉ giới hạn phạm vi trách nhiệm nhiều nhóm rủi ro tương đương với chế độ BHXH Trong nhiều rủi ro khác cần bảo hiểm + Mức thụ hưởng BHXH thấp, người có thu nhập cao muốn thụ hưởng cao để chăm sóc tốt BHCN PNT bổ sung hạn chế Đối tượng bảo hiểm rộng hơn, phạm vi trách nhiệm rộng mức thụ hưởng lớn nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng người đặc biệt xã hội ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao Sự khác hai hệ thống BHXH, BHYT, BHCN BHTM không tạo đối lập, mâu thuẫn mà bổ sung hỗ trợ cho Các nghiệp vụ BHCN BHTM thay BHXH trường hợp, khu vực kinh tế, trường hợp mà SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp BHXH chưa thực hay không bảo hiểm có khơng đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút 1.3 Các nguyên tắc áp dụng triển khai BHCN PNT 1.3.1 Nguyên tắc số đông bù số Đây nguyên tắc bản, xuyên suốt, thiếu nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm mang tính chất rủi ro BHCN PNT Theo nguyên tắc này, nhiều người tham gia bảo hiểm quỹ bảo hiểm lớn, khả chi trả cho số người khơng may gặp rủi ro dễ dàng hơn, rủi ro san sẻ cho nhiều người Đảm bảo khách hàng bồi thường chi trả có rủi ro bảo hiểm ( số tiền thường lớn gấp nhiều lần so với khoản phí bảo hiểm) đảm bảo DNBH kinh doanh có lợi nhuận 1.3.2 Nguyên tắc rủi ro bảo hiểm Nhằm tránh cho Cơng ty Bảo hiểm phải bồi thường cho tổn thất thấy trước mà với nhiều trường hợp chắn dẫn đến phá sản đồng thời đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, Công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho tất rủi ro Theo nguyên tắc này, rủi ro bảo hiểm đáp ứng điều kiện sau: - Xác suất rủi ro xảy phải nằm khoảng (0,1) Tức rủi ro không lường trước được, xảy cách ngẫu nhiên, bất ngờ Xác xuất rủi ro tiến gần đến khả xảy rủi ro cao phí bảo hiểm cao.Ngược lại xác suất rủi ro tiến gần đến 0, khả xảy rủi ro thấp dẫn đến phí bảo hiểm thấp - Rủi ro phải rủi ro túy mà rủi ro đầu gắn liền với hành động kiếm lời - Rủi ro bảo hiểm phải có số đơng người tham gia - Tổn thất rủi ro gây phải lượng hóa tiền SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Rủi ro phải không trái với chuẩn mực đạo đức, với quy định pháp luật - Rủi ro gây tổn thất khơng có tính chất thảm họa 1.3.3 Ngun tắc phân tán rủi ro Nếu người tham gia bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho nhà bảo hiểm nhà bảo hiểm có cách chuyển giao bớt rủi ro mà chấp nhận bảo hiểm Mặc dù quỹ bảo hiểm quỹ tài lớn, với tư cách người huy động quản lý quỹ, cơng ty Bảo hiểm có khả thực nhiệm vụ chi trả bảo hiểm Song thực tế công ty bảo hiểm lúc đảm bảo khả Ví dụ quỹ bảo hiểm huy động chưa nhiều cơng ty thành lập có quy mơ nhỏ Ngay đến công ty lớn cần phải phân tán rủi ro nhà bảo hiểm khơng lường hết rủi ro xảy (xác suất xảy rủi ro thực tế lớn xác suất rủi ro dự tính) gây tổn thất nghiêm trọng ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh cơng ty Để bảo vệ cơng ty bảo hiểm sử dụng biện pháp phân tán rủi ro bao gồm Đồng bảo hiểm Tái bảo hiểm 1.3.4 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Nguyên tắc cần phải thực theo hai chiều: Trung thực từ phía cơng ty bảo hiểm khách hàng, đảm bảo quyền lợi khách hàng trung thực từ phía khách hàng tham gia bảo hiểm việc khai báo rủi ro cung cấp thông tin đối tượng bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm 1.3.5 Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Theo nguyên tắc khách hàng muốn mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm nhằm tránh khả bảo hiểm cho tài sản người khác cố tình gây thiệt hại tổn thất để thu lợi từ đơn bảo hiểm Đối với BHCN quyền lợi bảo hiểm thường gắn liền với quan hệ huyết thống quan hệ pháp luật thừa nhận SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3.6 Nguyên tắc khốn Tính mạng tình trạng sức khỏe người vơ giá, khơng có GTBH BHCN PNT Do đó, tùy vào khả tài người tham gia nhu cầu tương lai để họ xác định STBH Ứng với STBH khác có mức phí khác nhau, số tiền thực chất số tiền khoán trước cho nhà bảo hiểm có nghĩa đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro số tiền chi trả lớn STBH Nguyên tắc khoán BHCN PNT có lợi đặc biệt với người bảo hiểm người bảo hiểm tham gia bảo hiểm người nhiều loại hình hợp đồng khác Khi kiện bảo hiểm xảy bảo hiểm bảo hiểm tất hợp đồng 1.3.7 Nguyên tắc bồi thường Trong BHCN PNT, nguyên tắc bồi thường áp dụng số trường hợp thiệt hại có tổn thất thể lượng hóa ví dụ nằm viện phẫu thuật, tai nạn phải điều trị, bồi thường dựa vào chi phí phát sinh chi phí y tế, thuốc men, chi phí chăm sóc điều trị, viết hóa đơn, chứng từ 1.4 Các nghiệp vụ BHCN PNT 1.4.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân Bảo hiểm nhận bảo hiểm trường hợp chết người tham gia bảo hiểm phạm vi lãnh thổ Việt Nam - Người bảo hiểm bao gồm: a Công dân Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi b Người 70 tuổi bảo hiểm theo Quy tắc liên tục từ năm 69 tuổi - Khơng nhận bảo hiểm cho đối tượng sau: a Người bị bệnh thần kinh SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp b Người bị tàn phế thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên c Người thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn - Trường hợp NĐBH bị chết nguyên nhân sau không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm: a NĐBH vi phạm pháp luật b Hành động cố ý NĐBH người thừa kế hợp pháp NĐBH c NĐBH bị ảnh hưởng rượu, bia, ma tuý chất kích thích tương tự khác d Chiến tranh, động đất, núi lửa - Thời hạn bảo hiểm 01 năm kể từ NĐBH người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định Hợp đồng Giấy chứng nhận bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm (STBH) ghi Hợp đồng Giấy chứng nhận bảo hiểm giới hạn trách nhiệm tối đa nhà bảo hiểm trường hợp NĐBH bị chết - Phí bảo hiểm số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm quy định Hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm theo “ Biểu phí số tiền bảo hiểm” Bộ Tài ban hành Cơ cấu biểu phí bao gồm phần: Phí ( khoản phí phải thu để đảm bảo cho công ty bảo hiểm bù đắp cho phần chi trả, bồi thường có tổn thất xảy ra) phụ phí ( khoản phí cần thiết để công ty bảo hiểm đảm bảo cho khoản chi hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm) P=f+d Trong đó: P: Phí bảo hiểm tồn f : Phí SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp d : Phụ phí Trong thực tế, mức phí bảo hiểm tồn P thường vào STBH tỷ lệ phí theo cơng thức: Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm Trong tỷ lệ phí bảo hiểm thường xác định theo tỷ lệ % BIỂU PHÍ VÀ MỨC TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM CỦA PVI TRONG NGHIỆP VỤ BH SINH MẠNG CÁ NHÂN Mức trách nhiệm bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) PVI có số tiền bảo hiểm từ 1.000.000 VND đến 10.000.000 VND/người/vụ Phí bảo hiểm: TUỔI 16-40 41-60 61-70 71-75 76-80 81-85 Trên 85 TỶ LỆ PHÍ BẢO HIỂM (%) 0,34 1,3 3,85 6,82 9,82 14,04 22,93 Nguồn: Công ty BHDK Thăng Long - Quyền lợi bảo hiểm: Trường hợp NĐBH bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm, nhà bảo hiểm trả toàn số tiền ghi Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm 1.4.2 Bảo hiểm tai nạn cá nhân - Người bảo hiểm: Mọi công dân Việt nam từ 16 đến 70 tuổi người nước ngồi học tập, làm việc, cơng tác Việt Nam (sau gọi Người bảo hiểm NĐBH) theo quy định Quy tắc này, loại trừ đối tượng sau đây: + Những người bị bệnh thần kinh SV: Trần Thị Lan Anh Lớp: Bảo hiểm 46A