Thực trạng nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại công ty cổ phần bảo minh thăng long 1

1 LỜI MỞ ĐẦU Khi đời sống nhân dân ta ngày nâng cao, dân trí tiến bộ, đặc biệt nước ta trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới WTO bùng nổ thị trường bảo hiểm quy luật phát triển tất yếu Một số công ty bảo hiểm nước ngồi nóng lịng chờ đợi cấp giấy phép hoạt động, công ty bảo hiểm nước không ngừng mở rộng quy mô, địa bàn hoạt động Các sản phẩm bảo hiểm ngày thay đổi, hoàn thiện cho phù hợp Trong phát triển khơng thể khơng nhắc đến phát triển nhóm nghiệp vụ bảo hiểm người, công ty bảo hiểm ln coi sản phẩm có sức hấp dẫn lớn Sau thời gian thực tập, tiếp xúc nhiều với thực tế, với mong muốn hiểu sâu nghiệp vụ em chọn thực chuyên đề: “ Thực trạng nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người công ty cổ phần Bảo Minh Thăng Long ” Chuyên đề em bao gồm chương: Chương I : Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết họp người công ty cổ phần Bảo Minh Thăng Long Chương III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người công ty cổ phần Bảo Minh Thăng Long Trong trình thực chuyên đề em giúp đỡ nhiệt tình anh chị phịng khai thác bảo hiểm số 25_ cơng ty cổ phần Bảo Minh Thăng Long Đặc biệt em cịn bảo tận tình giáo hướng dẫn_ cô Tô Thiên Hương Em xin chân thành cảm ơn anh chị! Do cịn hạn chế mặt thời gian trình độ có hạn thân chắn chuyên đề tránh khỏi hạn chế định Vì em mong nhận ý kiến đóng góp cô, anh chị công ty bạn sinh viên quan tâm đến đề tài CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI I Tổng quan bảo hiểm người Sự cần thiết khách quan bảo hiểm người Ở quốc gia , thời kỳ, người coi lực lượng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế-xã hội Song lao động sản xuất sống hàng ngày, rủi ro: tai nạn, ốm đau, bệnh tật, việc làm, già yếu….vẫn tồn tác động đến nhiều mặt sống người.Vì vấn đề mà xã hội quan tâm làm để khắc phục hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống người.Thực tế, có nhiều biện pháp áp dụng như: phịng tránh, cứu trợ, tiết kiệm….nhưng bảo hiểm đánh giá biên pháp hữu hiệu BHXH, BHYT thực chất bảo hiểm người xuất từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho rủi ro hạn hẹp Con người quan tâm đến vấn đề khác nảy sinh sống, chẳn hạn như: + Việc giảm thu nhập người trụ cột gia đình ảnh hưởng đến sống người thân Vấn đề lại tồi tệ tiêu ngày lúc nguồn thu khác khơng có Có lẽ khơng người trụ cột gia đình lại muốn ngừơi sống nhờ vào thu nhập họ phải chịu khó khăn tài bị khánh kiệt họ gặp phải rủi ro ( tử vong, khả lao động, ốm đau…) chưa đến tuổi trưởng thành, nợ nần chồng chất Vì vậy, cá nhân gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu để chuẩn bị cho tương lai, cho việc giáo dục cái, chuẩn bị hành trang cho vào đời biện pháp thiết thực có ý nghĩa + Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hưu vấn đề xã hội quan tâm lo lắng coi trọng Một số người hết tuổi lao động có thu nhập từ lương hưu, thực tế khó đáp ứng đủ nhu cầu chi tiêu sống Ngoài ra,phần lớnngười già khơng có lương hưu phải sống nhờ vào hay phải loa động vất vả để kiếm sống vấn đề xúc Chẳng muốn sống tuổi già đau yêu bệnh tật, phụ thuộc gánh nặng cho Đặc biệt,tuổi thọ cao nguồn dự trữ tài lại bị cạn kiệt Vấn đề phải tạo cơng cụ để người đặn dnàh từ thu nhập tiết kiệm chi tiêu khoản tiền nhỏ mà đủ để đảm bảo sống già + Xã hội ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao người ta có điều kiện để chăm lo thân gia đình Ngồi BHXH BHYT, dịch vụ BHCN bảo hiểm thương mại(BHTM) đời cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư xã hội BHCN loại hình BHTM, hình thức bổ sung cho BHXH BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xã hội trứơc rủi ro tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác người tham gia BHCN phản ánh mối quan hệ kinh tế bên thông qua hợp đồng bảo hiểm So với BHXH,BHCN BHTM có đối tượng tham gia rộng hơn; quỹ bảo hiểm hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà người tham gia đóng góp, số tiền chi trả vào thỏa thuận cam kết hợp đồng Hình thức bảo hiểm chủ yếu tự nguyện Điểm khác rõ phí BHCN BHXH xác định vào tiền lương người lao động Nhà nước quy định, cịn BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố việc tính tốn mức phí phức tạp Ngồi ra, khác cịn thể sở pháp lý cam kết, quan tổ chức thực hiện… Tuy nhiên, khác hệ thống bảo hiểm không tạo đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung cho nhau, hỗ trợ Các nghiệp vụ BHCN BHTM thay BHXH tropng trường hợp, nhũng khu vực kinh tế, nơi mà BHXH chưa thực có không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút người lao động Mặc dù người alo động làm công ăn lương hưởng trợ cấp BHXH có rủi ro, nhu cầu nằm ngồi phạm vi bảo hiểm, khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng nhu cầu khắc phục hậu rủi ro Phần chênh lệch thiếu hgụt mặt tài BHTM bù đắp Nư nghiệp vụ BHCN BHTM có vai trị quan trọng giúp người chống lại bấp bênh sống đa dạng phức tạp rủi ro 2.Tác dụng bảo hiểm kết hợp người Bảo hiểm kết hợp người nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ.Nó có đặc điểm chủ yếu sau: + Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản, liên quan đến thân thể sức khỏe người.Những rủi ro khác với hai kiện “sống” “chết” BHNT tính chất rủi ro bộc lộ rõ cịn tính chất tiết kiệm + Người bảo hiểm thường quy định khoảng tuổi đó,các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho người độ tuổi thấp cao.Bởi độ tuổi thấp hay cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực + Thời hạn bảo hiểm ngắn thường 1năm như: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật….Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn vòng vài ngày, vài đồng hồ như: bảo hiểm tai nạn hành khách Do phí bảo hiểm thường nộp 1lần ký kết hợp đồng bảo hiểm + Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn lồng ghép BHNT hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe triển khai kết hợp với bảo hiểm TNDS bảo hiểm vật chất thân xe HĐBH xe giới…Việc triển khai kết hợp làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý ….của cơng ty bảo hiểm giảm từ có điều kiện giảm phí bảo hiểm Tác dụng bảo hiểm kết hợp người: Thứ là, góp phần ổn định đời sống nhân dân, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Mặc dù thời đại nay, khoa học kỹ thuật phát triển cao rủi ro bất ngờ xảy thực tế chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở lên khó khăn túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại người trụ cột bị chết, bị thương tật vĩnh viễn Khi gia đình phí mai táng chơn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thường xuyên bị .…Tham gia bảo hiểm kết hợp người phần giả khó khăn Cơng ty bảo hiểm sử dụng quỹ bảo hiểm để trợ cấp bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn định tài đời sống, từ góp phần ổn định phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển Thứ hai là, góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó người lao động người sử dụng lao động.Tùy theo đặc điểm ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, chủ doanh nghiệp thường mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn… cho người làm công người chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo sống tạo lơi gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn.Tránh cho doanh nghiệp bất ổn kinh tế người làm công chủ chốt Thứ ba là, bảo hiểm kết hợp người nói riêng bảo hiểm người nói chung cịn công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm tầng lớp dân cư xã hội Quỹ bảo hiểm hình thành từ đóng góp hình thức phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Mỗi người tham gia phải đóng khoản tiền nhỏ,số tiền công ty tập hợp lại qũy bảo hiểm, có nhiều người tham gia bảo hiểm quy mô quỹ ngày tăng lên Điều tạo điều kiện quan trọng để công ty bảo hiểm tạo nguồn vốn đầu tư trở lại kinh tế Thứ tư là, góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, đặc thù ngành kinh doanh bảo hiểm quy định cho sản phẩm bảo hiểm có nét riêng khơng giống sản phẩm dịch vụ khác Khi người tiêu dung sử dụng sản phẩm nào, họ nhận biết giá trị tác dụng tới sống, tham gia bảo hiểm có họ khơng có hội để biết thực có ý nghĩa Vì họ hiểu rõ bảo hiểm họ có nhu cầu tham gia Nó địi hỏi cơng ty bảo hiểm phải xây dựng cho đội ngũ khai thác hệ thống đại lý rộng tức số lượng lớn cơng viêc đựợc hình thành tạo thêm thu nhập cho người dân Thứ năm là, góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước.Hoạt động đầu tư công ty bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi để kinh tế phát triển,làm tăng thêm giá trị sản luợng cho ngành, từ tăng nguồn đóng góp cho NSNN Mặt khác nhờ có bảo hiểm mà ngân sách trợ cấp khắc phục hậu rủi ro bất ngờ (trừ trường hợp rủi ro có tính thảm họa xã hội rộng lớn ); đóa NSNN có thêm điều kiện để phát triển kinh tế xã hội Phân loại bảo hiểm người: Là phận BHTM, BHCN phân loại theo tiêu thức sau đây: 3.1.Theo thời hạn bảo hiểm: Căn vào tiêu thức này, BHCN chia loại:BHCN ngắn hạn BHCN dài hạn + BHCN ngắn hạn: loại hình bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm thời hạn ngắn thường năm trở xuống Ngược lại, người bảo hiểm cam kết toán trợ cấp có rủi ro bảo hiểm xảy người bảo hiểm.Ví dụ, bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm sinh mạng cá nhân… + BHCN dài hạn: loại hình bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm thời hạn dài thường năm hết đời.Điển hình hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 5năm, 10 năm hay trọn đời… 3.2.Theo hình thức bảo hiểm: Căn vào tiêu thức này, BHCN BHTM chia thành loại: bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện + Bảo hiểm bắt buộc: hình thức mà theo pháp luật bắt buộc đối tượng phải tham gia + Bảo hiểm tự nguyện : hình thức chủ yếu BHCN Người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đưa nhiều nhu cầu bảo hiểm, người bảo hiểm chấp nhận hay khơng chấp nhận tùy theo thỏa thuận cam kết.Tính tự nguyện khiến người bảo hiểm phải phục vụ tốt hơn, không ngừng cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm tăng cường tiếp thị, lôi kéo khách hàng để chiếm lĩnh thị trường 3.3.Theo kĩ thuật quản lý: Theo tiêu thức kỹ thuật quản lý, BHCN chia làm loại: + BHCN quản lý theo kỹ thuật phân chia, cáh quản lý nhằm cân khoản thu chi hợp đồng bảo hiểm thời hạn ngắn thường năm trở xuống Ví dụ, nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ: bảo hiểm tai nạn, ốm đau….Sở dĩ phải quản lý theo kỹ thuật phân chia rủi ro bảo hiểm nghiệp vụ có tính chất tương đối ổn định độc lập với tuổi thọ người.Mặt khác, tổn thất xảy toán thời gian thỏa thuận, quy định trước + BHCN quản lý theo kỹ thuật tồn tích, cách quản lý không nhằm cân hợp đồng năm mà cân nhiều năm.Kỹ thuật tồn tích nói lên tính chất dài hạn hợp đồng phí bảo hiểm tồn tích lại nhiều năm để chi trả cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm vào thời điểm có kiện quy định hợp đồng xảy 3.4.Theo rủi ro bảo hiểm : Theo tiêu thức này, BHCN chia làm 2loại: BHNT BHCN phi nhân thọ + BHNT: loại hình bảo hiểm bảo đảm cho rủi ro có liên quan đến tuổi thọ người BHNT chia loại sau: - Bảo hiểm trường hợp sống: trường hợp STBH chi trả lần người bảo hiểm sống đến hêt thời hạn hợp đồng - Bảo hiểm trường hợp tử vong : trường hợp STBH chi trả người đựoc bảo hiểm chết thời hạn hợp đồng - Bảo hiểm hỗn hợp :trong trường hợp STBH chi trả người bảo hiểm chét thời hạn hợp đồng sống đến hết hạn hợp đồng + BHCN phi nhân thọ:là loại hình bảo hiểm liên quan đến rủi ro như: bệnh tật, tai nạn, khả lao động tử vong Đặc điểm loại không liên quan đến tuổi thọ người.s II.Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người 1.Một số khái niệm chung sử dụng BH kết hợp người 1.1 Tai nạn thân thể: Tai nạn thân thể thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực mạnh bất ngờ từ bên tác động lên thân thể người + Thiệt hại thân thể tử vong thương tích thân thể, tuwr vong tai nạn khác với tử vong bệnh tật + Hậu trực tiếp gây tai nạn vật thể hữu hình tác động lên thân thể người Những thương tật xảy ngộ độc thức ăn, trúng gió bất ngờ tai nạn bảo hiểm + Sự tử vong thương tổn phải hoàn toàn độc lập với ý muốn người bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chủ ý gây thương tổn tự tử không coi rủi ro bảo hiểm + Mối quan hệ nhân tác động bên với tử vong thương tổn phải xác lập thực tế, tức nguyên nhân gây nên hậu phải thể rõ phải gắn kết 1.2.Bệnh tật: Bệnh tật biến chất sức khỏe nguyên nhân Nó bao hàm lây truyền, tai nạn Bệnh tật thường diễn biến theo trình từ nhẹ đến nặng bên người Nghành y tế thường phân chia loại bệnh liên quan đến người theo chương bệnh để dễ dàng tổ chức điều trị, đào tạo đội ngũ cán có chun mơn sâu xây dựng phác đồ điều trị chuẩn Chẳng hạn, nghành y tế nước ta phan chia loại bệnh liên quan đến người thành 17 chương bệnh như: Chương 1: Nhiễm khuẩn ký sinh trùng Chương 2: Ung thư khối u Chương 3: Nội tiết, dinh dưỡng, chuyển hóa rối loạn miễn dịch …… Chương 17: Chấn thương nhiễm độc Trong đó, cơng ty bảo hiểm thường vào nguồn gốc bênh tật thời điểm có bệnh để phân loại Chẳng hạn, vào nguồn gốc bệnh tật chia bệnh bẩm sinh, bệnh mãn tính, bệnh cấp tính Căn vào thời điểm có bệnh lại chia bệnh tật phát sinh trước ký HĐBH bệnh tật phát sinh thời hạn có hiệu lực hợp đồng …Cách phân loại giúp công ty bảo hiểm đánh giá xác rủi ro để từ định chấp nhận hay khước từ bảo hiểm, tránh tượng lợi dụng bảo hiểm để trục lợi đồng thời đảm bảo nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ví dụ bệnh bẩm sinh, mãn tính hay bệnh tật phát sinh trước tham gia bảo hiểm bị sàng lọc không chấp nhận bảo hiểm 1.3 Mất khả lao động: Khi người bị ốm đau, tai nạn, bệnh tật dẫn tới hậu qủa khả lao động.Mất khả lao động chia loại: