LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP
Tổng quan về bảo hiểm con người
1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con người Ở mỗi quốc gia , trong mọi thời kỳ, con người luôn được coi là lực lượng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế-xã hội Song trong lao động sản xuất cũng như trong cuộc sống hàng ngày, những rủi ro: tai nạn, ốm đau, bệnh tật, mất việc làm, già yếu….vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống con người.Vì vậy vấn đề mà bất kỳ xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục hậu quả của rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống con người.Thực tế, đã có nhiều biện pháp được áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm….nhưng bảo hiểm luôn được đánh giá là một trong những biên pháp hữu hiệu.
BHXH, BHYT thực chất cũng là bảo hiểm con người và đã xuất hiện từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho các rủi ro vẫn còn hạn hẹp Con người vẫn còn quan tâm đến những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống, chẳn hạn như:
+ Việc mất hoặc giảm thu nhập của người trụ cột trong gia đình ảnh hưởng đến cuộc sống của con cái và người thân Vấn đề lại càng tồi tệ hơn khi vẫn phải chi tiêu hằng ngày trong lúc các nguồn thu khác không có Có lẽ không một người trụ cột trong gia đình nào lại muốn những ngừơi đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị khánh kiệt khi họ gặp phải rủi ro ( tử vong, mất khả năng lao động, ốm đau…) nhất là khi con cái chưa đến tuổi trưởng thành, nợ nần còn chồng chất Vì vậy, đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tương lai, cho việc giáo dục con cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là một biện pháp hết sức thiết thực và có ý nghĩa.
+ Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được xã hội quan tâm lo lắng và coi trọng Một số người khi hết tuổi lao động có thu nhập từ lương hưu, nhưng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống Ngoài ra,phần lớnngười già không có lương hưu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải loa động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề bức xúc Chẳng ai muốn sống một tuổi già đau yêu bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng cho con cái Đặc biệt,tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần dần bị cạn kiệt Vấn đề là phải tạo ra công cụ để mọi người có thể đều đặn dnàh ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ để đảm bảo cuộc sống khi về già.
+ Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì người ta càng có điều kiện để chăm lo bản thân và gia đình Ngoài BHXH và BHYT, các dịch vụ BHCN trong bảo hiểm thương mại(BHTM) ra đời là hết sức cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội.
BHCN là một trong 3 loại hình của BHTM, là hình thức bổ sung cho BHXH và BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trứơc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của người tham gia BHCN phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên thông qua hợp đồng bảo hiểm So với BHXH,BHCN trong BHTM có đối tượng tham gia rộng hơn; quỹ bảo hiểm được hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà người tham gia đóng góp, số tiền chi trả căn cứ vào thỏa thuận và cam kết trong hợp đồng Hình thức bảo hiểm chủ yếu ở đây là tự nguyện. Điểm khác nhau rõ nhất là phí BHCN trong BHXH được xác định căn cứ vào tiền lương của người lao động do Nhà nước quy định, còn trong BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố và việc tính toán mức phí rất phức tạp Ngoài ra, sự khác nhau còn thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện…
Tuy nhiên, sự khác nhau giữa 2 hệ thống bảo hiểm này không tạo ra sự đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung cho nhau, hỗ trợ nhau Các nghiệp vụBHCN trong BHTM có thể thay thế BHXH tropng những trường hợp, nhũng khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH chưa được thực hiện hoặc có nhưng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của người lao động Mặc dù người alo động làm công ăn lương được hưởng trợ cấp BHXH nhưng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi bảo hiểm, hoặc các khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng được những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro Phần chênh lệch và thiếu hgụt về mặt tài chính sẽ được BHTM bù đắp Nư vậy các nghiệp vụ BHCN trong BHTM sẽ có vai trò hết sức quan trọng giúp mọi người chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.
2.Tác dụng của bảo hiểm kết hợp con người
Bảo hiểm kết hợp con người là một trong những nghiệp vụ của bảo hiểm con người phi nhân thọ.Nó có những đặc điểm chủ yếu sau:
+ Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản, liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người.Những rủi ro ở đây khác với hai sự kiện “sống” và “chết” trong BHNT và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết kiệm không được thể hiện.
+ Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào đó,các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người ở độ tuổi quá thấp hoặc quá cao.Bởi vì độ tuổi quá thấp hay quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện.
+ Thời hạn bảo hiểm ngắn và thường là 1năm như: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật….Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn chỉ trong vòng vài ngày, vài giờ đồng hồ như: bảo hiểm tai nạn hành khách Do đó phí bảo hiểm thường được nộp 1lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.
+ Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn:bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong BHNT hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe được triển khai kết hợp với bảo hiểm TNDS và bảo hiểm vật chất thân xe trongHĐBH xe cơ giới…Việc triển khai kết hợp này sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý ….của công ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm.
Tác dụng của bảo hiểm kết hợp con người:
Thứ nhất là, góp phần ổn định đời sống nhân dân, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao nhưng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở lên khó khăn túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là người trụ cột bị chết, hoặc bị thương tật vĩnh viễn Khi đó gia đình phải chi phí mai táng chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi .…Tham gia bảo hiểm kết hợp con người sẽ phần nào giả quyết được những khó khăn đó Công ty bảo hiểm sử dụng quỹ bảo hiểm để trợ cấp hoặc bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ ổn định tài chính và đời sống, từ đó góp phần ổn định và phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Thứ hai là, góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động.Tùy theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thường mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn… cho người làm công và những người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn gắn bó ngay cả trong những lúc doanh nghiệp gặp khó khăn.Tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về kinh tế khi mất người làm công chủ chốt.
Thứ ba là, bảo hiểm kết hợp con người nói riêng và bảo hiểm con người nói chung còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội Quỹ bảo hiểm được hình thành từ sự đóng góp dưới hình thức phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm Mỗi người tham gia chỉ phải đóng một khoản tiền nhỏ,số tiền này được công ty tập hợp lại trong qũy bảo hiểm, khi có càng nhiều người tham gia bảo hiểm thì quy mô của quỹ càng ngày càng tăng lên Điều này tạo điều kiện quan trọng để công ty bảo hiểm tạo nguồn vốn đầu tư trở lại nền kinh tế.
Thứ tư là, góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, do đặc thù của ngành kinh doanh bảo hiểm đã quy định cho sản phẩm bảo hiểm có những nét riêng không giống các sản phẩm dịch vụ khác. Khi người tiêu dung sử dụng bất kỳ một sản phẩm nào, họ cùng đều nhận biết được ngay giá trị và tác dụng của nó tới cuộc sống, nhưng khi tham gia bảo hiểm có khi họ không có cơ hội để biết thực sự nó có ý nghĩa như thế nào Vì thế chỉ khi họ hiểu rõ về bảo hiểm thì họ mới có nhu cầu tham gia Nó đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải xây dựng cho mình một đội ngũ khai thác và hệ thống đại lý rộng tức là một số lượng lớn công viêc đã đựợc hình thành tạo thêm thu nhập cho người dân.
Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người
1.Một số khái niệm chung sử dụng trong BH kết hợp con người
Tai nạn thân thể là bất kỳ thiệt hại thân thể nào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh bất ngờ từ bên ngoài tác động lên thân thể con người.
+ Thiệt hại về thân thể có thể là tử vong hoặc thương tích thân thể, nhưng tuwr vong do tai nạn khác với tử vong do bệnh tật
+ Hậu quả duy nhất và trực tiếp gây tai nạn là do các vật thể hữu hình tác động lên thân thể con người Những thương tật xảy ra do ngộ độc thức ăn, trúng gió cũng là bất ngờ nhưng không phải là tai nạn được bảo hiểm.
+ Sự tử vong và những thương tổn phải hoàn toàn độc lập với ý muốn của người được bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chủ ý gây thương tổn hoặc tự tử không được coi là rủi ro bảo hiểm.
+ Mối quan hệ nhân quả giữa tác động bên ngoài với sự tử vong và thương tổn phải được xác lập trên thực tế, tức nguyên nhân gây nên hậu quả phải thể hiện rõ và phải gắn kết.
Bệnh tật là sự biến chất về sức khỏe do bất cứ nguyên nhân nào Nó bao hàm cả sự lây truyền, tai nạn Bệnh tật thường diễn biến theo một quá trình từ nhẹ đến nặng ở bên trong con người Nghành y tế thường phân chia các loại bệnh liên quan đến con người theo các chương bệnh để dễ dàng tổ chức điều trị, đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn sâu và xây dựng được những phác đồ điều trị chuẩn Chẳng hạn, nghành y tế nước ta phan chia các loại bệnh liên quan đến con người thành 17 chương bệnh như:
Chương 1: Nhiễm khuẩn và ký sinh trùng.
Chương 2: Ung thư và khối u
Chương 3: Nội tiết, dinh dưỡng, chuyển hóa và rối loạn miễn dịch
Chương 17: Chấn thương và nhiễm độc
Trong khi đó, công ty bảo hiểm thường căn cứ vào nguồn gốc của bênh tật và thời điểm có bệnh để phân loại Chẳng hạn, căn cứ vào nguồn gốc của bệnh tật chia ra bệnh bẩm sinh, bệnh mãn tính, bệnh cấp tính Căn cứ vào thời điểm có bệnh lại chia ra bệnh tật phát sinh trước khi ký HĐBH và bệnh tật phát sinh trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng …Cách phân loại này giúp các công ty bảo hiểm đánh giá chính xác rủi ro để từ đó quyết định chấp nhận hay khước từ bảo hiểm, tránh hiện tượng lợi dụng bảo hiểm để trục lợi đồng thời đảm bảo được các nguyên tắc trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ví dụ như các bệnh bẩm sinh, mãn tính hay bệnh tật phát sinh trước khi tham gia bảo hiểm sẽ bị sàng lọc và không được chấp nhận bảo hiểm.
1.3 Mất khả năng lao động:
Khi con người bị ốm đau, tai nạn, bệnh tật có thể dẫn tới hậu qủa là mất khả năng lao động.Mất khả năng lao động được chia ra 2 loại:
+ Mất khả năng lao động tạm thời: là trạng thái người lao động phải ngừng việc trong một thời gian nhất định, sau khi điều trị, sức khỏe được phục hồi như ban đầu và tiếp tục quay trở lại làm việc.
+ Mất khả năng lao động vĩnh viễn: là trạng thái người lao động phải ngừng việc vĩnh viễn mặc dù đã được điều trị, phẫu thuật nhưng sức khỏe vẫn không thể được phục hồi lại như cũ và vì thế không thể trở lại làm việc.
Mất khả năng lao động vĩnh viễn thường được xác định thông qua giám định y khoa và được lượng hóa bằng 1 tỷ lệ phần trăm suy giảm sức khỏe.Có nghĩa là bị suy giảm bao nhiêu phần trăm sức khỏe mới được coi là mất khả năng lao động vĩnh viễn Chẳng hạn đối với những nghề nghiệp thông thường, khi người lao động bị suy giảm 41% sức khỏe trở lên được coi là mất khả năng lao động vĩnh viễn Thế nhưng, nếu là công nhân khai thác, thợ cơ khí … chỉ cần suy giảm 31% sức khỏe trở lên cũng được coi là người lao đông bị mất khả năng lao động vĩnh viễn.
Nếu hiểu theo nghĩa rộng, chi phí y tế là tất cả các khoản chi phí phát sinh liên quan đến người bệnh Các chi phí này được chia làm 3 loại:
+ Những chi phí phát sinh trực tiếp tại các bệnh viện và các cơ sở điều trị, bao gồm:
- Chi phí khám bệnh và kiểm tra sức khỏe.
- Chiếu chụp X quang, siêu âm.
- Bộ phận giả, chỉnh hình, kính mắt.
- Phẫu thuật và nằm viện do phẫu thuật
- Nằm viện do bệnh tật
- Nằm viện do thai sản
+ Những chi phí chuyển viện đưa đón bệnh nhân.
+ Chi phí chăm sóc, nuôi dưỡng bệnh nhân sau khi điều trị.
Cơ sở y tế là cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp tại Việt Nam:
+ Có khả năng và phương tiện chuẩn đoán bệnh, điều trị và phẫu thuật.
+ Có điều kiện thuân lợi cho việc điều trị nội trú và có phiếu theo dõi hằng ngày cho mỗi bệnh nhân
+ Không phải là nơi dùng để nghỉ ngơi hoặc điều dưỡng hay một cơ sở đặc biệt dành riêng cho người già, hoặc để cai nghiện rượu, ma túy, chất kích thích hoặc để điều trị các căn bệnh rối loạn tâm thần, phong
+ Không phải là trạm y tế xã, phường, y tế cơ quan (ngoại trừ trường hợp sinh đẻ).
Thương tật tạm thời là các thương tật nêu tại mục “THƯƠNG TẬT TẠM THỜI” trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật do công ty bảo hiểm ban hành.
Thương tật vĩnh viễn là các thương tật nêu tai mục “THƯƠNG TẬT VĨNH VIỄN” trong bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật do công ty bảo hiểm ban hành.
Nằm viện là việc người được bảo hiểm cần lưu trú liên tục ít nhất 24giờ ở một cơ sở y tế để điều trị khỏi về lâm sàng, bao gồm cả việc sinh đẻ hoặc điều trị trong thời kỳ có thai.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH THĂNG LONG22 I Vài nét về công ty cổ phần Bảo Minh Thăng Long
Sự ra đời và phát triển
Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là Bảo Minh) được thành lập từ năm 1994 Sau 10 năm hoạt động đến ngày 01/10/2004 công ty được chuyển đổi thành Tổng công ty cổ phần Bảo Minh.Từ ngày 01/10 này chi nhánh lớn nhất của Bảo Minh là chi nhánh Bảo Minh Hà Nội cũng được đổi tên thành công ty Bảo Minh Hà Nội (gọi tắt là Bảo Minh Hà Nội). Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và phù hợp với xu thế phát triển chung của thị trường,đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao,tổng công ty đã quyết định thành lập công ty cổ phần Bảo Minh Thăng Long (gọi tắt là Bảo Minh Thăng Long).BMTL được tách ra từ BMHN.Cùng hoạt động trên địa bàn Hà Nội, BMTL phụ trách địa bàn Cầu Giấy, Từ Liêm, Ba Đình, Tây Hồ, Sóc Sơn, Đông Anh.
BMTL được thành lập ngày 05/05/2006(là ngày Bộ tài chính cấp giấy phép),ngày 01/7 chốt và bàn giao số liệu từ BMHN.Trong 3 tháng đầu mới thành lập BMTL phải sử dung chung trụ sở với BMHN Đến ngày 01/10 BMTL mới có trụ sở chính thức đi vào hoạt động.
Tên pháp nhân : công ty cổ phần Bảo Minh Thăng Long
Tên viết tắt : Bảo Minh Thăng Long
Ngày chính thức đi vào hoạt động:ngày05 tháng5 năm2006
Trụ sở chính : 10 Phan Huy Chú, Quận Hoàn kiếm,TP Hà Nội Website : www.baominh.com.vn
Lĩnh vực kinh doanh :+,Hoạt động kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm +,Các dich vụ liênquan đến bảo hiểm theo đúng pháp
Phòng kế toánPhòng fi hànghảiPhòng TS-KTPhòng qlý dại lýPhòng hàng hải
Phòng KT số 21Phòng KT số 25Phòng KT số 26Phòng KT số 29Phòng KT số 20 Phòng tổ chức luật hiện hành và phân cấp của tổng công ty
+,Hoạt động đầu tư vốn.
2.Cơ cấu tổ chức bộ máy:
BMTL có cơ cấu tổ chức chặt chẽ và tuân thủ theo cơ cấu của một công ty cổ phần Các phòng ban đều có chức năng, nhiệm vụ cụ thể Công ty BMTL hoàn toàn ổn định về mặt tổ chức quản lý, có điều kiện thuận lợi để công ty phát triển ngày càng vững mạnh.
Sơ đồ1:cơ cấu bộ máy tổ chức cán bộ của BMTL
Giám đốc BMTL do Tổng Giám đốc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật Giám đốc BMTL là đại diện hợp pháp của BMTL và chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị, Tổng Giám Đốc và trước pháp luật về việc điều hành hoạt động của BMTL.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Tính đến thời điểm hết 31/12/2006 ,mới chỉ thành lập được 6 tháng ,doanh thu thực hiên của BMTL đã đạt 38tỷ567triệu đồng,đạt 103% kế hoạch kinh doanh
Hiện nay tại BMTL đang triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm của tổng công ty trừ bảo hiểm hàng không và được chia làm các nhóm:
- Bảo hiểm tai nạn con người
- Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
- Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện
- Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trong nước
Bảo hiểm tai nạn và y tế:
- Bảo hiểm kết hợp con người
- Bảo hiểm tai nạn và chi phí y tế
- Bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật
- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và rai nạn cá nhân
- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và tai nạn cá nhân quốc tế
- Bảo hiểm an khang sức khỏe
- Bảo hiểm sức khỏe gia đình
- Bảo hiểm sức khỏe giáo viên
- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
- Bảo hiểm toàn diên đối với học sinh
- Bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24h ngày đêm
Bảo hiểm người lao động:
- Bảo hiểm bồi thường tai nạn ngườ lao động
- Bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động trong các doanh nghiệp xây dựng, lắp đặt.
- Bảo hiểm bồi thường cho người lao động
- Bảo hiểm người nước ngoài du lịch Vệt Nam
- Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài
- Bảo hiểm hành khách du lịch trong nước
- Bảo hiểm du lịch quốc tế + Bảo hiểm xe cơ giới:
Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới.
Bảo hiểm tự nguyện xe môtô:
- Bảo hiểm tự nguyện TNDS của chủ xe môtô
- Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe môtô
- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe
Bảo hiểm tự nguyện xe ô tô:
- Bảo hiểm tự nguyện TNDS của chủ xe cơ giới
- Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
- Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe đốivới hànghóa vận chuyển trên xe
+ Bảo hiểm tài sản &kỹ thuật:
- Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
- Bảo hiểm lòng trung thành
- Bảo hiểm đèn quảng cáo
- Bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng và nhà ở
- Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
- Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng ,lắp đặt
- Bảo hiểm hư hỏng máy móc
- Bảo hiểm mất lợi nhuận do hư hỏng máy móc
- Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ thầu
- Bảo hiểm thiết bị điện tử
- Bảo hiểm hư hỏng hàng hóa trong kho lạnh
- Bảo hiểm công trình dân dụng hoàn thành
Bảo hiểm hàng hóa XNK.
Bảo hiểm hàng vận chuyển nội địa.
- Bảo hiểm TNDS chủ tàu (P&I)
- Bảo hiểm cước phí, phạt lưu tàu và chi phí kiện tụng (FD&D)
- Bảo hiểm trách nhiệm nhà thầu đóng tàu
- Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
Bảo hiểm tàu sông,tàu ven biển:
- Bảo hiểm TNDS chủ tàu
- Bảo hiểm trách nhiệm lai dắt
- Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
- Bảo hiểm ngư lưới cụ
- Bảo hiểm TNDS chủ tàu
- Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh theo nhóm nghiệp vụ:
BẢNG 2:KẾT QUẢ DOANH THU THEO NHÓM NGHIỆP VỤ TRONG 6
STT Nghiệp vụ Doanh thu
1 Ng.vụ BH xe cơ giới 12.572,22 6.526,06 51,90
2 Ng.vụ BH con người 5.626,62 2.101,02 37,34
3 Ng.vụ BH TS&KT 6.200,47 5.790,97 93,39
4 Ng.vụ BH hàng hải 14.163,40 67.757,12 470,39
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 và phương hướng nhiệm vụ năm 2007.)
Việc đánh giá, so sánh với kế hoach doanh thu nghiệp vụ và so sánh với thực hiện 2006 không thể thực hiện được do kế hoach nghiệp vụ năm 2006 giao trên cơ sở của BMHN từ đầu năm nên khi tách chuyển không có căn cứ để tham chiếu.
Từ bảng số liệu trên ta thấy nhóm nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải được xem là thế mạnh của công ty Đây là 2 nhóm nghiệp vụ có doanh thu lớn nhất, đóng góp 69,3% (tương ứng 26.735,62 triệu đồng) trong tổng doanh thu
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đóng góp 32,6% tổng doanh thu toàn công ty, tỷ lệ bồi thường 51,9% Đây là nhóm nghiệp vụ có tính chất ổn định cao và là thế mạnh của nhiều phòng khai thác.Năm 2006, cạnh tranh trong nhóm nghiệp vụ này trên thị trường diễn ra rất mạnh, chủ yếu vẫn là giảm phí và tăng chi phí Đối với nghiệp vụ bảo hiểm này, Bảo Minh Thăng Long chưa có những khách hàng lớn, có tổng doanh thu phí bảo hiểm cao Chính sách phục vụ khách hàng trong nghiệp vụ chưa đáp ứng được đòi hỏi của thị trường, công tác giám định bồi thường còn chậm đổi mới.
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải đóng góp tỷ trọng 36,7% tổng doanh thu toàn công ty Là nhóm nghiệp vụ đóng góp tỷ trọng doanh thu lớn nhất công ty,tuy nhiên đây cũng là nhóm có tỷ lệ bồi thường vượt quá mức báo động Sở dĩ nhóm nghiệp vụ này có tỷ trọng bồi thường cao (470,39%) là do nhiều vụ tổn thất lớn của Tàu và Hàng phát sinh từ các năm trước, giải quyết bồi thường và hạch toán năm 2006.
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm TS & KT đóng góp tỷ trọng 16,1% tổng doanh thu toàn công ty Năm 2006 hầu như không có phát sinh tổn thất nhưng do phải giải quyết bồi thường 1 vụ hỏa hoạn lớn phát sinh từ năm 2005 nên nhóm nghiệp vụ này có tỷ lệ bồi thường cao 93,39% Đây được coi là sản phẩm mũi nhọn triển khai trong năm 2007 có thể đưa lại doanh thu và hiệu quả cao.
Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con người đóng góp tỷ trọng 14.6% tổng doanh thu toàn công ty.đây là nhóm có tỷ lệ bồi thường thấp nhất, tỷ lệ bồi thường giữ ở mức 37,34 tổng doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm con người Kênh phân phối sản phẩm thông qua đại lý chưa được chú trọng triển khai
3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh theo phòng :
BẢNG 3:TÌNH HÌNH THỰC HIỆN KẾ HOẠCH CÁC PHÒNG TRONG 6
Tỷ lệ hoàn thành KH %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 và phương hướng nhiệm vụ năm 2007.)
Từ bảng số liệu ta thấy toàn công ty có 02 phòng hoàn thành kế hoạch kinh doanh: phòng KTBH số 21 & phòng KTBH số 26:
+ Phòng KTBH số 21 là phòng mới thành lập, tuy nhiên phòng đã bám sát địa bàn để phát triển thị trường.Năm 2006, doanh thu thực hiện đạt 1tỷ818trđ, bằng
139,88% kế hoạch doanh thu được giao_là phòng có tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cao nhất công ty.
+ Phòng KTBH số 26 đạt doanh thu 6tỷ700Trđ ,bằng 111,67% kế hoạch được giao Tuy là phòng có tỷ lệ cán bộ mới cao, nhưng Lãnh đạo phòng đã quan tâm đào tạo và tổ chức gắn kết các cá nhân trong phòng cùng nỗ lực thực hiên nhiệm vụ được giao.
Công ty có 2 phòng mới thành lập là phòng TS&KT và phòng QLĐLý Mặc dù chưa được giao kế hoạch nhưng 2 phòng này đã đóng góp doanh thu 2tỷ102triệu đồng trong kết quả kinh doanh của công ty.
Bên cạnh đó từ bảng số liệu ta cũng thấy có 5 phòng không hoàn thành kế hoach trong đó:
+ Doanh thu chủ yếu của phòng phi hàng hải từ các năm trước là do các tổng đại lý tại các tỉnh đem lại, năm 2006 do cạnh tranh gay gắt, các tổng đại lý hoạt động kém hiệu quả đồng thời một số tỉnh Tổng công ty đã lập công ty thành viên nên các đại lý bị thu hẹp hoạt động hoặc hoạt động cho công ty Bảo Minh địa phương.
+ Trong năm phòng KTBH số 25 có sự biến động về nhân sự lãnh đạo(Đ/c Trưởng phòng cũ được Tổng công ty dề bạt giữ chức vụ Phó giám đốc công ty),song CBNV thuộc phòng đã rất nỗ lực trong hoạt động kinh doanh và doanh thu thực hiên đạt 87,55%.
Tỷ lệ bồi thường của phòng ở mức 124,35% do có 1 vụ tổn thất lớn phát sinh năm 2005 được giải quyết và hạch toán bồi thường vào năm 2006.
Phòng đã tiến hành chuyên môn hóa công tác khai thác và công tác giám định bồi thường; tạo điều kiện phục vụ khách hàng một cách tốt hơn.
+ Kế hoạch kinh doanh 2006 của phòng KTBH số 29 là 4 tỷ, thực hiện đạt 3ty888Trđ, bằng 97,22% kế hoạch được giao.
Là phòng có biến đổi lớn về nhân sự, nhất là nhân sự lãnh đạo; trong năm
2006, hơn 10 tháng lãnh đạo phòng là kiêm nhiệm làm ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động của phòng.Tuy nhiên với sự nỗ lực vào các tháng cuối năm cộng với việc bổ sung nhân sự lãnh đạo; phòng KTBH 29 đã xấp xỉ đạt mức hoàn thành kế hoạch được giao.
+ Phòng KTBH số 20 là phòng mới được thành lập, lực lượng cán bộ còn mỏng và it kinh nghiệm công tác, lượng khách hàng còn it do thời gian hoạt động chưa nhiều nên kết quả kinh doanh năm 2006 còn hạn chế Phòng đạt mức thực hiên rất thấp 59,51%.
Những thuận lợi và khó khăn
Nền kinh tế Việt Nam trong năm 2006 tiếp tục tăng trưởng ổn định nhìều chỉ tiêu hoàn thành kế hoạch và GDP đạt gần 55 tỷ USD tăng trưởng 7.8% Việc Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO tạo cơ hội rất lớn cho các doanh nghiệp trong nước, trong đó có các doanh nghiệp bảo hiểm.
Năm 2006 kinh tế và đời sống xã hội của Thủ đô Hà Nội nói riêng và cả nước nối chung tiếp tục phát triển ở mức cao( bình quân xấp xỉ 600USD/năm), Các hoạt động thương mại dịch vụ phát triển sôi động, nhận thức về vai trò và lợi ích của việc tham gia bảo hiểm của công chúng ngày càng được nâng cao.
Lần đầu tiên giá trị xuẩt khẩu trên địa bàn đạt 3tỷ576triêu USD, tăng 37.3% và đạt mức cao nhất từ trước đến nay.
Trong năm 2006 Hà Nội đã thu hút được 194 dự án đầu tư trực tiếp nước ngoài FDI với tổng số vốn đăng ký 1.12 tỷ USD ,tăng 17% về số lượng dự án và 24% về tổng số vốn đầu tư.Các hoạt động kinh tế và đầu tư ngày càng gia tăng làm thúc đẩy tăng nhu cầu tham gia bảo hiểm. Được tách ra từ BMHN nên các nghiệp vu bảo hiểm của BMTL hầu như đã được triển khai và phát triển tương đối ổn định ,đặc biệt là nhóm nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải và nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.Trong năm 2007, nhóm nghiệp vụ TS&KT được coi là sản phẩm mũi nhọn,có thể đưa lại doanh thu và hiệu quả cao.
BMTL luôn được sự quan tâm chỉ đạo,giúp đỡ sát sao của Ban điều hành và của các Ban nghiệp vụ tổng công ty.
Tình hình cạnh tranh trên địa bàn Hà Nội ngày càng gay gắt , sự cạnh tranh này diễn ra theo xu hướng lợi thế thuộc về các doanh nghiệp có thị phần và khả năng tài chính lớn.Thị trường Hà Nội là nơi tập trung tất cả các công ty kinh doanh bảo hiểm,các công ty đều tập trung chính sách nhằm giành được chỗ đứng trên thị trường.Đồng thời trong năm thị trường cũng có thêm sự có mặt của một số công ty bảo hiểm mới:công ty cổ phần bảo hiểm toàn cầu,công ty bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển,công ty bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Các công ty bảo hiểm nước ngoài đang gia tăng cả về số lượng và phạm vi hoạt động tại thị trường Việt Nam.Điều này đồng nghĩa với việc chia sẻ lại thị trường đặc biệt là các đối tượng khách hàng trong ngành và các cổ đông.
Chất lượng dịch vụ sau bán hàng ngày càng trở thành yếu tố quan trọng khi khách hàng lựa chọn dịch vụ bảo hiểm.Điều này yêu cầu các công ty bảo hiểm phải nâng cao chất lượng công tác giải quyết quyền lợi bảo hiểm:công tác bồi thường phải được tiến hành nhanh chóng, đầy đủ chính xác nhằm đáp ứng được yêu cầu của thị trường.
BMTL gặp rất nhiều khó khăn khi mới ra đời tại thị trường thủ đô cạnh tranh gay gắt
Con người được chuyển giao thì đa số là những người chưa có kinh nghiệm:trong số 39 người tách chuyển từ BMHN thì chỉ có 12 người vào Bảo Minh trước năm 2005,cá biệt có trường hợp có tên trong danh sách tách chuyển nhưng không có người thực tế làm việc.
Hệ thống đại lý tại địa bàn còn hạn chế ,lực lượng khai thác ít và kém về năng lực , hiệu quả.
Bảo Minh đang sử dụng song song các phần mềm : phần mèm kế tóan SAP,phần mềm quản lý ấn chỉ và hỗ trợ đại lý SAM.Đối với mỗi phát sinh ,hiện nay nhân viên nhập liệu phải thao tác 3lần đối với 1nguồn số liệu gây ra sự tổn phí về nhân lực.
Thương hiệu của Bảo Minh chưa đủ ấn tượng trong các tổ chức và các tầng lớp dân cư.
Hoạt động 6 tháng cuối năm thì 3 tháng đầu phải sử dụng chung trụ sở vớiBMHN, từ ngày 01/10 mới có trụ sở hoạt động độc lập.
Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại BMTL
1.1 Vai trò của công tác khai thác:
Giống như người mua thực phẩm cần đến cửa hàng (hoặc nhận hàng tại nhà), người mua bảo hiểm cũng cần có một cơ chế để qua đó họ có thể có ấn tượng về một loại sản phẩm bảo hiểm sẵn có và hình thành một cách đánh giá về chất lượng dịch vụ do những nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm khác nhau đem lại Từ đó yêu cầu đặt ra là mỗi công ty bảo hiểm phải xây dựng được cho mình một kế hoạch khai thác thật tốt làm cầu nối đưa sản phẩm tới tay người tiêu dùng Có như thế mới thu hút được số lượng lớn khách hàng tạo doanh thu lớn, là điều kiện quan trọng để đảm bảo được kết quả và hiệu quả kinh doanh,nâng cao sức cạnh tranh cho doanh nghiệp.
Trên thực tế sản phẩm bảo hiểm được xem là một sản phẩm dịch vụ bên cạnh đó nó vẫn có những nét riêng mang đặc thù của ngành bảo hiểm Vì vậy công tác khai thác đóng vai trò hết sức quan trọng.
Trước hết sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi, khách hàng mua bảo hiểm với mục đích hạn chế những tổn thất về tài chính khi rủi ro tham gia bảo hiểm xảy ra nhưng không bao giờ họ mong muốn rủi ro xảy ra để được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm Vì khi rủi ro đã xảy ra thì họ phải đối mặt với rất nhiều vấn đề như thương tích, ảnh hưởng tâm lý,phải tìm cách khắc phục hậu quả của rủi ro Do đó số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, chi trả khó có thể bù đắp được mặc dù vậy bất cứ ai cũng hiểu rằng dù không mong muốn nhưng rủi ro vẫn có thể xảy ra ở bất cứ đâu, bất cứ khi nào không ai có thể lường trước được Vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm phải chú trọng vào công tác khai thác, tác động làm nảy sinh nhu cầu tham gia bảo hiểm
Do đặc thù của ngành, sản phẩm bảo hiểm còn là sản phẩm của chu trình kinh doanh đảo ngược Phí bảo hiểm là giá cả của sản phẩm bảo hiểm được hình thành trước khi chi phí bồi thường (chi trả) là chi phí chủ yếu của doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh Vì vậy phí bảo hiểm chỉ được tính toán trên cơ sở quy luật số lớn về số liệu thống kê, xác suất rủi ro xảy ra nhiều năm trước và ước tính về những chi phí phát sinh trong tương lai Mặt khác khi mua sản phẩm mọi đánh giá, quyết định của khách hàng đều dựa trên hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm (hay sự nổi tiếng của thương hiệu) thông qua tuyên truyền quảng cáo Chính vì thế khi các doanh nghiệp bảo hiểm mong muốn thu hút khách hàng về phía mình, đòi hỏi họ phải xây dựng được hình ảnh, phải tạo chỗ đứng trong khách hàng Đây là yếu tố quan trọng nhất trong công tác khai thác Cũng là điều kiện cơ bản tạo tiền đề cho sự phát triển chung của toàn bộ thị trường bảo hiểm.
Thực hiện tốt công tác khai thác luôn là mắt xích quan trọng nhất trong chiến lược cạnh tranh của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Nhận thức được vai trò của khâu khai thác, ngay từ những ngày đầu mới thành lập Bảo Minh Thăng Long đã chú trọng xây dựng mạng lưới đại lý rộng khắp, thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cơ bản và chuyên sâu Bên cạnh đó công ty cũng không ngừng tuyên truyền quảng cáo để củng cố và phát triển thương hiệu của mình.
Bước 1: nhận thông tin từ khách hàng
Khai thác viên bảo hiểm phải tạo được mối quan hệ với khách hàng, để từ đó giới thiệu cho khách hàng các nghiệp vụ bảo hiểm và tiếp nhận từ khách hàng những thông tin có liên quan tới đối tượng bảo hiểm nhằm đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm của khách hàng.
Bước 2: đánh giá rủi ro
+ Khi nhận được thông tin từ khách hàng khai thác viên bảo hiểm có nhiệm vụ :
- Tìm hiểu về nhu cầu tham gia loại hình bảo hiểm nào của khách hàng
- Tìm hiểu về đặc điểm đối tượng bảo hiểm, khả năng tài chính của khách hàng….
- Tư vấn cho khách hàng loại hình bảo hiểm phù hợp.
+ Dựa vào các thông tin thu thập được khai thác viên bảo hiểm tự đánh giá mức độ rủi ro, từ đó đưa ra biểu phí áp dụng cho đối tượng bảo hiểm (biểu phí do tổng công ty ban hành).
+ Trong trường hợp thông tin không đầy đủ, hoặc có sai sót, khai thác viên bảo hiểm phải chủ động đề nghị tìm hiểu thêm thông tin để bổ sung và sửa đổi , đánh giá lại rủi ro.
+ Việc đánh giá rủi ro phải dựa trên cơ sở tiếp xúc trực tiếp của khai thác viên bảo hiểm với đối tượng bảo hiểm.
Bước 3: xem xét hợp đồng bảo hiểm
+ Các nội dung của bản hợp đồng được xem xét, đánh giá dựa trên những thông tin do khách hàng cung cấp cùng với báo cáo đánh giá rủi ro, chính sách khách hàng, mức phí bảo hiểm dự kiến.
+ Nếu từ chối bảo hiểm khai thác viên bảo hiểm phải trình lãnh đạo công văn từ chối chấp nhận bảo hiểm.
+ Nếu đối tượng tham gia bảo hiểm có giá trị lớn, phải đem tái đi thì phải tham khảo phí bảo hiểm của thị trường tái bảo hiểm,và chỉ chào phí bảo hiểm cho khách hàng khi nhận được thông báo về mức phí của thị trường tái.
+ Nếu khách hàng đã từng tham gia bảo hiểm, khai thác viên bảo hiểm cần xem xét thêm các yếu tố khác như: mức độ tổn thất thực tế của đối tượng bảo hiểm khi gặp rủi ro, khách hàng có tham gia đóng phí đầy đủ,….
+ Nếu đối tượng bảo hiểm có giá trị quá cao, đòi hỏi tính kỹ thuật phức tạp phải thực hiện theo hướng dẫn xử lý khai thác trên phân cấp:
- Đối với những trường hợp vẫn thuộc trách nhiệm phân cấp nhưng đó là những dịch vụ đặc biệt có giá trị lờn đòi hỏi tính kỹ thuật caovà phức tạp, khai thác viên bảo hiểm phải đề xuất với Lãnh đạo phòng hoặc lãnh đạo công ty phương án đàm phán.
- Đối với những trường hợp vượt quá mức trách nhiệm được phân cấp theo loại hình nghiệp vụ quy định cho công ty, công ty phải xin ý kiến chỉ đạo của Tổng công ty ( tức là Tổng công ty cổ phần Bảo Minh) bằng công văn chính thức.
- Công văn gửi lên Tổng công ty phải có xác nhân của Lãnh đạo công ty, cong văn phải chứa đựng các thông tin về: số liệu khách hàng, ý kiến phân tích đánh giá , và phải đề xuất đựơc phương án giải quyết nhằm đáp ứng được nhu cầu của người có mong muôn tham gia bảo hiểm.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI TẠI BẢO MINH THĂNG LONG
TẠI BẢO MINH THĂNG LONG
Tháng 11/2006 nước ta đã trở thành thành viên chính thức của WTO, nên trong những năm tới chúng ta phải mở cửa thị trường một số loại hàng hóa mà trước đây chúng ta bảo hộ, trong đó có thị trường tài chính mà bảo hiểm là một phần trong đó Để có thể hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế quốc tế, chúng ta phải mở cửa để các công ty nước ngoài được phép hoạt động ở Việt Nam, trong đó có công ty bảo hiểm nước ngoài, chính điều này đã làm cho ngành bảo hiểm cạnh tranh trở nên gay gắt hơn Sự cạnh tranh diễn ra dưới mọi hình thức và ở tất cả các lĩnh vực như: cạnh tranh giữa các công ty trong nước và ngoài nước, cạnh tranh như nâng cao tỷ lệ hoa hồng, hạ phí bảo hiểm…
Tuy nhiên mỗi công ty bảo hiểm trong nước, hay ngoài nước thì đều có thuận lợi cũng như khó khăn riêng Nếu như các công ty bảo hiểm nước ngoài có khả năng tài chính lớn mạnh, kinh nghiệm quản lý lâu đời cùng với đội ngũ nhân viên giỏi thì các công ty bảo hiểm trong nước lại có một lực lượng đại lý lớn mạnh Các công ty trong nước chắc chắn sẽ hiểu rõ phong tục tập quán cũng như con người của mình hơn là các công ty nước ngoài Đây chính là một lợi thế to lớn của các công ty Trước đây nước ta chỉ cho phép các công ty bảo hiểm nước ngoài hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nhưng hiện nay đã cho các công ty 100% vốn nước ngoài cả trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Nhưng trong lĩnh vực bảo hiểm con người chì chỉ cho phép hoạt động trong lĩnh vực nhân thọ, còn bảo hiểm con người phi nhân thọ chỉ cho phép các công ty bảo hiểm trong nước thành lập,chính vì vậy ta có thể thấy rằng cạnh tranh trong nghiệp vụ này là cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong nươc với nhau.
Các công ty cần phải xác định cho mình hướng đi đúng đắn, phát triển nghiệp vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, có như thế mới đảm bảo khả năng cạnh tranh, nhất là ở Hà Nội một trong những trung tâm hoạt động.
Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người đã được các công ty bảo hiểm triển khai hơn 10 năm, chính vì vậy đã gặt hái được nhiều thành công, và cũng còn tồn tại không ít khó khăn Trong quá trình thực tập em xin đề xuất một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hơn về nghiệp vụ
Luật kinh doanh bảo hiểm đã đi vào hoạt động vào năm 2001, với mục đích để các công ty hoạt động kinh doanh một cách lành mạnh, ổn định buộc các công ty bảo hiểm phải thực hiện theo đúng pháp luật, tuy nhiên trong quá trình thực hiện chắc chắn sẽ còn gặp nhiều bất cập Chính vì vậy nhà nước cần phải sửa đổi bổ xung luật nhằm hoàn thiện “hành lang pháp lý”tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển , đảm bảo tính công bằng giữa các công ty bảo hiểm với nhau.
Hiệp hội bảo hiểm ra đời, với mục đích làm đầu tàu, định hướng sự phát triển chung cho các công ty bảo hiểm, làm điều kiện xây dựng một thị trường bảo hiểm cạnh tranh làng mạnh Do đó hiệp hội cần phát huy tốt vai trò của mình Hiệp hội bảo hiểm cần có chương trình nâng cao kiến thức chung về bảo hiểm cho người dân.
Nhà nước cần phải thường xuyên thanh tra kiểm tra và giám sát hoạt động của các công ty bảo hiểm nhằm giải quyết khiếu nại, tố cáo, xử lý vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm để đảm bảo yêu cầu về tài chính từ đó đảm bảo quyền lợi của bên mua bảo hiểm.
Ngành bảo hiểm Việt Nam là ngành còn non trẻ nghiệp vụ bảo hiểm KHCN mới chỉ tồn tại hơn 11 năm Thời gian không phải là ngắn song cũng không thể nói là dài Nước ta lại là một nước nông nghiệp mức sống của dân cư còn thấp kém.Thực tế cho chúng ta thấy rằng dân cư chưa hiểu hết được tác dụng của bảo hiểm,nhiều người có tiền lại không dám mua vì họ sợ nếu tổn thất xảy ra thì sẽ không được bồi thường, hoặc có một số người hiểu hết tác dụng nhưng lại không có tiền để mua Chính vì vậy để đảm bảo sự phát triển cho ngành bảo hiểm, nên chăng nhà nước cần có chính sách ưu đãi thích hợp.
II Về phía công ty
Hiện nay, mặc dù đã có nhiều là công ty mới thành lập trên thị trường, thị phần của công ty bảo hiểm Bảo Minh Thăng Long chưa lớn song uy tín cũng như thương hiệu của Bảo Minh đã được mọi người biết đến nhiều Để hoạt động kinh doanh của toàn công ty nói chung và của nghiệp vụ bảo hiểm KHCN nói riêng ngày một phát triển công ty phải tiếp tục không ngừng hoàn thiện về mọi mặt.
1 Về nhân lực trong công ty:
Bất kỳ một công ty nào muốn hoạt động kinh doanh thành công thì trước hết phải quan tâm đến vấn đề con người Vì con người luôn là yếu tố quan trọng có tính quyết định thành công hay thất bại của doanh nghiệp Việc sử dụng và quản lý nhân lực không phải là một khoa học mà là một nghệ thuật Nếu như việc hình thành tổ chức xuất phát từ yêu cầu quản lý phát triển kinh doanh thì việc bố trí cán bộ nhân viên phải xuất phát từ yêu cầu nhiệm vụ của tổ chức đó Vì vậy công ty cần quan tâm đến vấn đề con người từ khâu tuyển dụng đến khâu đào tạo và quản lý Cụ thể như sau:
+ Đối với khâu tuyển cán bộ công nhân viên.
Ngay từ khâu đầu tiên này, phòng tổ chức cán bộ cần xem xét nhu cầu nhân lực ở từng vị trí, công việc khác nhau, tình hình thừa thiếu nhân lực theo mục tiêu đã định, vị trí tuyển dụng cần bổ xung bao nhiêu người, yêu cầu và tính chất của công việc, tiêu chuẩn về trình độ kiến thức và chuyên môn, kinh nghiệm Khi tuyển dụng phải căn cứ vào những yêu cầu này để tuyển dụng sao cho phù hợp, chọn đúng người và đúng yêu cầu của công việc, như vậy công ty sẽ tiết kiệm được chi phí thời gian, đồng thời mang lại hiệu lực cho công việc đào tạo
+ Đối với công tác đào tạo
Có nhiều hình thức đào tạo khác nhau để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ triển khai nghiệp vụ như:
Tự đào tạo: là hình thức đào tạo tại chỗ, hiệu quả đối với nhân viên mới tuyển dụng Hình thức này sẽ tiết kiệm được chi phí cho công ty Trong hình thức này cần học hỏi kinh nghiệm của các công ty bảo hiểm lớn, tăng cườc đào tạo về ngoại ngữ tin học.
Mời chuyên gia: mời cán bộ trong ngành trao đổi kinh nghiệm về các vấn đề mới nhất, tổ chức các buổi hội thảo để trao đổi kinh nghiệm về triển khai nghiệp vụ. những buổi hội thảo này sẽ giúp công ty rut được kinh nghiệm. Đào tạo nước ngoài:Công ty cử cán bộ sang học tập các khóa đào tạo chuyên nghiệp nghiệp vụ bảo hiểm KHCN ngắn hạn ở nước ngoài Các cán bộ này sẽ tiếp thu được kiến thức cũng như kinh nghiệm để phục vụ cho các hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm KHCN Đây là nghiệp vụ đòi hỏi kinh phí lớn nhưng lại đem lại hiệu quả cao
Hiện nay công ty đã tổ chức đào tạo cán bộ tại trung tâm đào tạo, mở nhiều lớp tập huấn về nghiệp vụ bảo hiểm nhưng chưa thường xuyên và chưa thực sự có quy mô và hệ thống, còn nhiều nhân viên chưa có điều kiện tham gia, công ty nên nỗ lực về mặt tài chính cho cán bộ đi học công ty nên tập trung cơ sở vật chất và xin hỗ trợ để xây dựng cho mình một trung tâm đào tạo Đồng thời xây dựng quy chế về chế độ đào tạo bồi dưỡng cho cán bộ khai thác nghiệp vụ bảo hiểm KHCN vì thị trường bảo hiểm KHCN ở Việt Nam là một thị trường tương đối lớn mạnh, có nhiều tiềm năng khai thác Song song với việc đào tạo cán bộ công ty cũng cần có những chương trinh tập huấn riêng cho đội ngũ cộng tác viên, đại lý khai thác nghiệp vụ KHCN Vì đây là đội ngũ trợ thủ đắc kực, đóng vai trò quan trọng trong khâu khai thác.
Mặt khác công ty đã thực hiện được chuyên môn hóa trong các nghiệp vụ.nhưng đế tận dụng tối đa nguồn nhân lực của công ty cũng như tăng thêm hiệu quả công việc cho mỗi nhân viên thì mỗi cán bộ thực hiện nhiều nghiệp vụ, có như vậy mới phát huy được mọi tiềm năng về nguồn nhân lực phục vụ tối đa cho khâu khai thác Chính vì vậy, những khóa học, những cuộc hội thảo hội nghị chuyên đề về bảo hiểm KHCN là cần thiết nhằm bổ xung thêm nhiều kiến thức và nâng cao hiệu quả khai thác cho không chỉ cán bộ trong phòng mà còn cho cả toàn công ty
+ Đối với khâu tổ chức cán bộ quản lý nhân sự