Các yếu tố ảnh hưởng quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS Nguyễn Thị Loan CẦN THƠ, 2020 i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tác giả xin chân thành cảm ơn Cô PGS.TS Nguyễn Thị Loan tận tình hướng dẫn, động viên đóng góp nhiều ý kiến quý báu cho tác giả suốt thời gian thực luận văn Đồng thời, tác giả xin cảm ơn thầy cô khoa Sau Đại học, giảng viên Trường Đại học Tây Đô giảng dạy giúp đỡ tác giả suốt thời gian học vừa qua Tác giả xin cảm ơn gia đình, tập thể đồng nghiệp Kho bạc Nhà nước Vị Thủy quan tâm, động viên tinh thần tạo điều kiện cho tơi hồn thành chương trình cao học Cảm ơn anh chị giúp đỡ tác giả làm bảng khảo sát tác giả xin gửi lời cám ơn tới Ban giám đốc, phịng tín dụng VIB Chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi trình thu thập liệu nghiên cứu, cung cấp cho tác giả tài liệu thông tin cần thiết khác để hồn thành luận văn Kính chúc quý Thầy Cô dồi sức khỏe cơng tác tốt! Kính chúc Ban Giám đốc, anh chị ngân hàng VIB CN Cần Thơ ln hồn thành tốt công tác lời chúc tốt đẹp nhất! Trân trọng kính chào! Cần Thơ, ngày 11 tháng 11 năm 2020 Người thực Nguyễn Thị Thùy Dương ii TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hang cá nhân VIB CN Cần Thơ nhằm tìm phân tích mức độ tác động yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng khách hàng cá nhân VIB CN Cần Thơ Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân VIB CN Cần Thơ xây dựng dựa tảng lý thuyết định vay vốn khách hàng cá nhân, thuyết hành động hợp lý (TRA) thuyết hành vi dự định (TPB) Đây mơ hình học thuyết tảng cho việc nghiên cứu hành vi định mua hàng khách hàng cá nhân, đồng thời mơ hình đề xuất tác giả kế thừa số yếu tố từ nghiên cứu trước Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân VIB Chi nhánh Cần Thơ thực thông qua 150 quan sát khách hàng cá nhân từ tháng 05 năm 2020 đến tháng 07/2020 Phương pháp phân tích sử dụng nghiên cứu thống kê mơ tả hồi quy tuyến tính Kiểm định hồi quy tuyến tính cho thấy biến thủ tục vay vốn, thuận tiện, lãi suất đội ngũ nhân viên, biến giải thích tốt cho định vay vốn hay không vay vốn khách hàng cá nhân Trong đó, biến thủ tục vay vốn biến có ảnh hưởng lớn đến định vay vốn cá nhân Dựa kết nghiên cứu, tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm tăng khả cho vay khách hàng cá nhân VIB Chi nhánh Cần Thơ iii ABSTRACT The study "Factors influencing science and technology loan decisions at VIB Can Tho Branch" aims to find out and analyze the impact of factors influencing the decision of individual customers to borrow from banks at VIB Can Tho Branch The research model of factors influencing individual customers 'loan decisions at VIB Can Tho Branch is built on the basis of the theory of individual customers' loan decisions, the theory of rational action (TRA) and behavior planning theory (TPB) These are the fundamental models and theories for the study of individual customers' behavior and buying decisions, and in this proposed model, the author inherits a number of factors from previous studies Research on factors affecting the ability of individual customers to borrow from banks at VIB Can Tho Branch was conducted through 150 observations of individual customers from May 2020 to July 2020 The analytical methods used in this study are descriptive statistics and polynomial logistic regression Linear regression tests show that the variables of loan procedures, convenience, interest rates and staff, are the best explanatory variables for an individual customer's decision to borrow or not to borrow In which, the variable of loan procedures is the variable that has the greatest influence on the individual's decision to borrow capital Based on the research results, the author proposes a number of policy implications to increase lending capacity to individual customers at VIB Can Tho Branch iv LỜI CAM KẾT Tác giả xin cam kết luận văn tác giả thực hiện, số liệu thu thập kết nghiên cứu luận văn trung thực, không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học khác Cần Thơ, ngày 11 tháng 11 năm 2020 Người thực Nguyễn Thị Thùy Dương v MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Đối tượng khảo sát 1.3.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu 1.6 Kết cấu luận văn Tóm tắt chương CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân lý thuyết hành vi 2.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân 2.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 2.1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 2.1.2 Lý thuyết hành vi 2.2 Lược khảo tài liệu 10 2.2.1 Lược khảo tài liệu nước 10 2.2.2 Lược khảo tài liệu nước 13 2.2.3 Tổng quan tài liệu lược khảo 14 2.3 Mẫu nghiên cứu 14 2.3.1 Phương pháp chọn mẫu 14 2.3.2 Phương pháp xác định cỡ mẫu 14 2.4 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết 17 2.4.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 17 2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu 19 2.5 Dữ liệu nghiên cứu 21 Tóm tắt chương 21 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 3.1 Quy trình nghiên cứu (các bước quy trình) 22 3.2 Phương pháp nghiên cứu 24 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 24 3.2.2 Phương pháp phân tích liệu 26 3.2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 26 3.2.2.2 Phương pháp kiểm định độ tin cậy thang đo 26 3.2.2.3 Phương pháp phân tích nhân tố khám phá 27 3.2.2.4 Kiểm định mẫu theo cặp 28 3.2.2.5 Phương pháp phân tích phương sai 29 3.2.2.6 Phân tích hồi quy đa biến 29 3.2.2.7 Kiểm định độ phù hợp mô hình 30 Tóm tắt chương 30 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 32 4.1 Giới thiệu VIB CN Cần Thơ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 32 4.1.1 Tổng quan kết hoạt động kinh doanh VIB CN Cần Thơ 32 4.1.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB CN Cần Thơ 38 4.1.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VIB CN Cần Thơ 40 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến đinh vay vốn ngân hàng khách hàng cá nhân VIB CN Cần Thơ 42 4.2.1 Tổng quan mẫu nghiên cứu 42 4.2.2 Phân tích độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha 45 4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập 48 4.2.4 Phân tích nhân tố biến phụ thuộc 52 4.2.5 Kiểm định mơ hình nghiên cứu 53 Tóm tắt chương 57 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 59 5.1 Kết luận 59 5.2 Khuyến nghị góp phần nâng cao khả tiếp cận vay vốn khách hàng cá nhân VIB CN Cần Thơ 60 5.2.1 Khuyến nghị yếu tố lãi suất 60 5.2.2 Khuyến nghị chất lượng dịch vụ, sư thuận tiện dành cho KHCN 61 5.2.3 Khuyến nghị thủ tục vay vốn 62 5.2.4 Khuyến nghị thương hiệu 63 5.3 Hướng nghiên cứu đề tài 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 PHỤ LỤC 67 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Bảng tính cỡ mẫu 16 Bảng 2.2 Các biến mô hình 18 Bảng 3.2 Hiệu chỉnh thang đo 25 Bảng 4.1 Kết hoạt động kinh doanh VIB CN Cần Thơ (2017 – 2019) 35 Bảng 4.2 Tình hình tín dụng VIB CN Cần Thơ (2017-2019) 38 Bảng 4.3 Cơ cấu mẫu theo độ tuổi 42 Bảng 4.4 Cơ cấu mẫu theo giới tính 43 Bảng 4.5 Cơ cấu mẫu theo nghề nghiệp 43 Bảng 4.6 Cơ cấu mẫu theo thu nhập 44 Bảng 4.7 Cơ cấu mẫu theo trình độ 44 Bảng 4.8 Kiểm định Cronbach’s Alpha biến thương hiệu 45 Bảng 4.9 Kiểm định Cronbach’s Alpha biến lãi suất 46 Bảng 4.10 Kiểm định Cronbach’s Alpha biến thuận tiện 46 Bảng 4.11 Kiểm định Cronbach’s Alpha biến thủ tục vay vốn 47 Bảng 4.12 Kiểm định Cronbach’s Alpha biến nhân viên 47 Bảng 4.13 Kiểm định Cronbach’s Alpha biến định 48 Bảng 4.14 Kiểm định KMO Bartlett(22 biến) 48 Bảng 4.15 Eigenvalues phương sai trích(22 biến) 49 Bảng 4.16 Ma trận nhân tố với phương pháp xoay Principal Varimax(22 biến) 49 Bảng 4.17 Kiểm định KMO Bartlett(20 biến) 50 Bảng 4.18 Eigenvalues phương sai trích(20 biến) 51 Bảng 4.19 Ma trận nhân tố với phương pháp xoay Principal Varimax(20 biến) 51 Bảng 4.20 Kiểm định KMO Bartlett(biến phụ thuộc) 52 Bảng 4.21 Eigenvalues phương sai trích(biến phụ thuộc) 53 77 Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Correlation Alpha if Item Deleted QD1 3.7200 1.129 631 764 QD2 3.5867 1.117 724 671 QD3 3.6267 1.121 620 777 Scale Statistics Mean Variance 5.4667 Std Deviation 2.304 N of Items 1.51798 Phân tích nhân tố khám phá EFA(biến phụ thuộc) KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity df 693 152.642 Sig .000 Communalities Initial Extraction QD1 1.000 700 QD2 1.000 790 QD3 1.000 686 Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Cumulative % Extraction Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % 78 2.176 72.528 72.528 495 16.508 89.035 329 10.965 100.000 2.176 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component QD2 889 QD1 837 QD3 828 Tổng quan mẫu quan sát Nghề nghiệp Mean N Std Deviation Nhóm khác 1.8111 30 35755 Quản Lí CBCC 1.8250 120 53794 Total 1.8222 150 50599 Giới tính ( 0=Nữ;1=Nam) Mean N Std Deviation N? 1.7893 87 53342 Nam 1.8677 63 46582 Total 1.8222 150 50599 Y Tuổi Mean N Std Deviation 18 - 25 tu?i 1.9744 13 44015 26 - 35 tu?i 1.7778 93 53463 35 - 45 tu?i 1.8618 41 41483 72.528 72.528 79 Trên 45 tu?i 2.0000 1.00000 Total 1.8222 150 50599 Y Học vấn Mean N Std Deviation Dưới ĐH 1.8384 33 42591 Trên ĐH 1.8177 117 52795 Total 1.8222 150 50599 Phân tích nhân tố khám phá (biến độc lập) KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity ,782 Appro x ChiSquar e 2313,839 df 231 Sig ,000 Communalities Initial Extraction TH1 1,000 ,690 TH2 1,000 ,677 TH3 1,000 ,753 TH4 1,000 ,670 TH5 1,000 ,723 LS1 1,000 ,819 LS2 1,000 ,811 LS3 1,000 ,837 LS4 1,000 ,856 80 LS5 1,000 ,813 TT1 1,000 ,726 TT2 1,000 ,805 TT3 1,000 ,880 TT4 1,000 ,530 TTVV1 1,000 ,537 TTVV2 1,000 ,674 TTVV3 1,000 ,820 TTVV4 1,000 ,787 TTVV5 1,000 ,778 NV1 1,000 ,610 NV2 1,000 ,728 NV3 1,000 ,824 Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Component Extraction Sums of Squared Loadings Initial Eigenvalues Total % of Variance Cumulat ive % Total % of Varianc e Cumula tive % Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Varianc e Cumula tive % 6,070 27,591 27,591 6,070 27,591 27,591 4,401 20,007 20,007 4,714 21,425 49,016 4,714 21,425 49,016 3,309 15,039 35,046 2,252 10,235 59,251 2,252 10,235 59,251 3,056 13,892 48,938 1,193 5,421 64,672 1,193 5,421 64,672 2,759 12,543 61,480 1,103 5,015 69,687 1,103 5,015 69,687 1,612 7,328 68,808 1,019 4,632 74,319 1,019 4,632 74,319 1,212 5,510 74,319 ,802 3,648 77,966 ,704 3,200 81,166 ,647 2,939 84,105 10 ,544 2,475 86,580 11 ,509 2,312 88,892 81 12 ,388 1,764 90,656 13 ,382 1,736 92,392 14 ,342 1,556 93,948 15 ,265 1,206 95,153 16 ,256 1,165 96,318 17 ,221 1,005 97,323 18 ,182 ,827 98,149 19 ,170 ,775 98,924 20 ,126 ,574 99,498 21 ,071 ,321 99,819 22 ,040 ,181 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component LS2 ,710 LS1 ,699 TH4 ,666 LS3 ,639 TH5 ,638 TH1 ,604 LS5 ,589 TH3 ,586 TH2 ,560 NV2 ,544 -,528 TT4 TTVV3 ,758 TT2 ,738 TTVV2 ,669 82 TTVV4 ,652 TT1 ,581 NV1 ,546 TTVV1 TT3 ,530 -,734 NV3 -,713 TTVV5 LS4 ,838 ,508 ,526 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrixa Component TTVV3 ,882 TTVV4 ,864 TT2 ,831 TT1 ,829 TTVV2 ,742 TTVV1 ,596 LS3 ,845 LS2 ,835 LS1 ,834 TH5 ,764 TT3 ,921 NV3 ,881 NV2 ,784 NV1 ,530 ,542 TT4 TH1 ,788 TH3 ,784 TH4 ,730 83 TH2 ,710 LS4 ,822 LS5 ,754 TTVV5 ,876 Component Transformation Matrix Component ,416 ,561 ,429 ,503 ,268 ,057 ,789 -,424 ,247 -,280 -,226 ,088 ,410 -,011 -,843 ,320 ,135 ,012 -,120 -,214 ,025 ,048 ,309 ,917 ,149 ,594 -,185 -,735 ,171 ,144 ,027 -,327 ,092 -,152 ,857 -,356 Phân tích nhân tố khám phá (biến độc lập 20) KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 1919.328 df 190 Sig .000 Communalities Initial 799 Extraction TH1 1.000 672 TH2 1.000 637 TH3 1.000 709 TH4 1.000 666 TH5 1.000 714 84 LS1 1.000 819 LS2 1.000 817 LS3 1.000 843 LS4 1.000 858 LS5 1.000 837 TT1 1.000 733 TT2 1.000 790 TT4 1.000 518 TTVV1 1.000 483 TTVV2 1.000 640 TTVV3 1.000 807 TTVV4 1.000 803 NV1 1.000 651 NV2 1.000 830 NV3 1.000 563 Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 5.834 29.172 29.172 5.834 29.172 29.172 4.676 23.379 52.552 4.676 23.379 52.552 1.754 8.768 61.320 1.754 8.768 61.320 1.090 5.452 66.772 1.090 5.452 66.772 1.036 5.182 71.953 1.036 5.182 71.953 786 3.928 75.882 707 3.535 79.416 85 621 3.106 82.522 540 2.699 85.221 10 511 2.555 87.776 11 415 2.073 89.849 12 382 1.911 91.760 13 345 1.724 93.484 14 265 1.324 94.807 15 256 1.282 96.089 16 223 1.117 97.206 17 183 917 98.122 18 171 855 98.977 19 131 655 99.633 20 073 367 100.000 Total Variance Explained Component Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % 4.180 20.900 20.900 3.215 16.077 36.978 2.827 14.136 51.114 2.545 12.725 63.838 1.623 8.115 71.953 10 11 86 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component LS2 733 LS1 726 TH4 695 LS3 675 TH5 672 TH3 629 TH1 628 LS5 622 TH2 600 559 TTVV3 792 TT2 774 TTVV2 701 TTVV4 695 TT1 623 87 NV1 568 TTVV1 500 TT4 NV2 -.640 NV3 -.612 LS4 552 602 Extraction Method: Principal Component Analysis.a a components extracted Rotated Component Matrixa Component TTVV3 884 TTVV4 870 TT1 848 TT2 794 TTVV2 713 TTVV1 586 LS3 854 LS2 839 LS1 825 TH5 751 TH3 794 TH1 786 TH4 736 TH2 713 NV2 887 NV3 724 88 NV1 661 TT4 597 LS4 827 LS5 776 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a a Rotation converged in iterations Component Transformation Matrix Component 368 581 554 362 298 808 -.381 -.237 322 -.206 404 -.118 348 -.832 097 222 629 -.692 -.259 101 -.005 -.329 -.193 071 922 Phân tích tương quan Correlations X1 Pearson Correlation X1 Pearson Correlation X3 X3 X4 X5 Y -.015 131 472** -.018 484** 857 110 000 829 000 150 150 150 150 150 150 -.015 593** 226** 553** 476** 000 005 000 000 Sig (2-tailed) N X2 X2 Sig (2-tailed) 857 N 150 150 150 150 150 150 Pearson Correlation 131 593** 175* 520** 443** Sig (2-tailed) 110 000 032 000 000 N 150 150 150 150 150 150 89 472** 226** 175* 104 493** Sig (2-tailed) 000 005 032 204 000 N 150 150 150 150 150 150 -.018 553** 520** 104 402** Sig (2-tailed) 829 000 000 204 N 150 150 150 150 150 150 484** 476** 443** 493** 402** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 150 150 150 150 150 Pearson Correlation X4 Pearson Correlation X5 Pearson Correlation Y 000 150 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) Phân tích hồi quy Model R R Square Adjusted R Std Error of the Square Estimate Change Statistics R Square F Change df1 Change 732a 537 520 35041 537 33.337 Model Summaryb Model Change Statistics df2 Durbin-Watson Sig F Change 144a 000 2.082 a Predictors: (Constant), X5, X1, X4, X3, X2 b Dependent Variable: Y ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 20.467 4.093 Residual 17.681 144 123 F 33.337 Sig .000b 90 Total 38.148 149 a Dependent Variable: Y b Predictors: (Constant), X5, X1, X4, X3, X2 Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients B Standardized Std Error (Constant) 393 120 X1 210 037 X2 174 X3 t Sig Collinearity Coefficients Statistics Beta Tolerance 3.266 001 375 5.679 000 738 050 273 3.513 001 533 081 062 098 1.305 194 574 X4 157 048 219 3.274 001 722 X5 104 040 184 2.586 011 635 Coefficientsa Model Collinearity Statistics VIF (Constant) X1 1.355 X2 1.875 X3 1.742 X4 1.385 X5 1.575 a Dependent Variable: Y Coefficient Correlationsa Model X5 Correlations X5 X1 1.000 X4 051 X3 012 X2 -.292 -.342 91 Covariances X1 051 1.000 -.485 -.177 183 X4 012 -.485 1.000 033 -.225 X3 -.292 -.177 033 1.000 -.433 X2 -.342 183 -.225 -.433 1.000 X5 002 7.494E-005 2.365E-005 -.001 -.001 X1 7.494E-005 001 -.001 000 000 X4 2.365E-005 -.001 002 9.731E-005 -.001 X3 -.001 000 9.731E-005 004 -.001 X2 -.001 000 -.001 -.001 002