Nâng cao năng lực huy động vốn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam

LỜI CẢM ƠN Trước hết, cho phép bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể q thầy Viện Đại học mở Hà Nội hết lòng dạy dỗ truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập Viện Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS TS Đinh Đăng Quang, người trực tiếp hướng dẫn tận tình chu đáo suốt q trình tơi thực đề tài Bên cạnh giúp đỡ Ban lãnh đạo anh, chị làm việc Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam cung cấp thơng tin cần thiết để tơi hồn thành tốt luận văn thời gian nghiên cứu ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu đó! DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.3: Tổng nguồn huy động vốn NHHTX Việt Nam năm 2010, 2011, 2012 Bảng 2.4: Tổng tài sản Bảng 2.5:Quy mơ, tốc độ tăng trưởng tín dụng Bảng 2.6: Hoạt động dịch vụ Bảng 2.7: Kếtquả hoạt động kinh doanh Bảng 2.9: Nguồn vốn NHHTX Việt Nam Bảng 2.10: Huy động vốn tiền gửi theo phương thức huy động Bảng 2.12: Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn Bảng 2.14: Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn theo đối tượng Bảng 2.15: Huy động vốn theo đối tượng Bảng 2.16: Chi phí huy động vốn qua thời kỳ Bảng 2.17: Tình hình huy động, sử dụng vốn trung, dài hạn Bảng 3.1: Kế hoạch tài giai đoạn 2011 – 2015 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Tổ chức NHHTX Việt Nam Biểu đồ 2.8: Tăng trưởng số ROA ROE Biểu đồ 2.11: Tỷ trọng nguồn tiền gửi theo phương thức huy động qua năm 2010, 2011, 2012 Biểu đồ 2.13: Tỷ trọng vốn tiền gửi theo thời hạn qua năm 2010, 2011, 2012 Biểu đồ 2.18: Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn qua năm 2010, 2011, 2012 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ROE ATM : Máy rút tiền tự động GAP : Khe hở kỳ hạn NEC : Lãi suất tương đương trả vào cuối kỳ NHHTX : Ngân hàng hợp tác xã NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTƯ : Ngân hàng trung ương POS : Máy quét thẻ QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân QTDNDTƯ : Quỹ tín dụng nhân dân trung ương ROA :Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản :Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu TCKT : Tổ chức kinh tế TCKT-XH : Tổ chức kinh tế - xã hội TCTD : Tổ chức tín dụng USD : Đôla Mĩ VNĐ WB : Đồng Việt Nam : Ngân hàng giới MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI .2 MỤC ĐÍCH, NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NHỮNG ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI .3 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại .6 1.1.3 Nguồn vốn ngân hàng thương mại .9 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI14 1.2.1 Các hình thức huy động vốn 14 1.2.2 Vai trò huy động vốn 18 1.2.3 Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng thương mại 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 34 2.1.1 Quá trình đời phát triển 34 2.1.2 Mục tiêu chiến lược kinh doanh 37 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 38 2.1.4 Cơ cấu tổ chức ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 38 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 52 2.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 52 2.2.2 Kết huy động vốn 54 2.2.3 Hiệu công tác huy động vốn ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM .67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân 70 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 74 3.1 TIỀN ĐỀ CHO GIẢI PHÁP .74 3.1.1 Phương hướng, quan điểm Nhà nước định hướng huy động vốn ngân hàng thương mại 74 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 75 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 77 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 77 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 79 3.2.3 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn 81 3.2.4 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 83 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing 83 3.2.6 Xây dựng kế hoạch kinh doanh hợp lý .86 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 89 3.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 92 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 92 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Vốn ln yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu khơng có vốn, khơng thể thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn NHTMcó vai trị quan trọng NHTM trung gian tài chính, vay vay Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo vốn cho NHTM - đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới quy mơ hoạt động ngân hàng Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội nguồn sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế - xã hội(TCKT-XH) hay tổ chức tín dụng (TCTD) khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Ngân hàng hợp tác xã (NHHTX) Việt Nammà tiền thân Quỹ tín dụng nhân dân trung ương(QTDNDTƯ)là ngân hàng non trẻ, thời gian hoạt động khoảng thời gian dài, với NHHTX Việt Nam đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vơ cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ ngày Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi NHHTX Việt Nam phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao lực huy động vốn ngân hàng hợp tác xã Việt Nam” làm luận văn thạc sĩ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Từ trước đến có số đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM, cơng trình nghiên cứu nghiên cứu huy động vốn mức độ khác nhau, với cách đặt vấn đề, cách tiếp cận vấn đề khác phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu khác Tuy nhiên, đến chưa có đề tài cụ thể nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHHTX Việt Nam năm gần MỤC ĐÍCH, NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Luận văn nghiên cứu lý luận huy động vốn NHTM, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHHTX Việt Nam đề xuất số giải du lịch mà khơng cần mang theo bên số tiền lớn Với việc phát hành thành công NHHTX Việt Nam cần phát huy tốt để thu hút khách hàng đến với + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Dần dần áp dụng hạch tốn quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện NHHTX Việt Nam chưa áp dụng hình thức chi trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp thời gian tới ngân hàng phải thực dịch vụ số doanh nghiệp doanh nghiệp quốc phòng Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHHTX Việt Namnói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khốn, thị trường hối đối.v.v NHHTX Việt Nam cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 82 3.2.4 Mở rộng mạng lưới kinh doanh - Mạng lưới giao dịch: Hiện nay, NHHTX Việt Nam cần tính toán cụ thể để mở rộng thêm mạng lưới hoạt động cần tính tốn để người dân thấy tiện lợi Mạng lưới phòng giao dịch rộng, khắp địa bàn có khả huy động vốn nhiều Song cần tính đến chi phí đầu tư để đạt hiệu tối ưu - Địa điểm giao dịch: Mạng lưới phòng giao dịch phải gắn với khu vực đông dân cư, trung tâm kinh tế - văn hóa Quận, thành phố, phải thuận tiện việc lại Các phòng giao dịch cần trang bị phương tiện kỹ thuật định, hệ thống bàn làm việc màu sắc trang nhã, cán làm việc giao dịch với khách hàng ăn mặc lịch có ảnh hưởng tốt với khách hàng Môi trường làm việc ngân hàng tốt làm cho khách hàng lần đến giao dịch cảm thấy thoải mái, dễ chịu Đồng thời, tạo điều kiện để cán Ngân hàng làm việc hiệu Ở đô thị lớn Hà Nội, TP HCM phần lớn gia đình cán cơng nhân viên chức nên việc bố trí thời gian làm việc giao dịch ngân hàng cần lưu ý Bởi vì, hầu hết ngân hàng địa bàn có mở cửa trùng với làm việc quan hành doanh nghiệp Ngân hàng nên tăng thêm làm việc làm thêm thứ bảy, chủ nhật để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ở nước phát triển có hệ thống ngân hàng đại, ngân hàng làm việc phục vụ khách hàng lên tới 16/24 giờ, ngày tuần Những việc làm góp phần nâng cao uy tín vị ngân hàng thương trường 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing Việc tuyên truyền, giới thiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi đến dân cư việc làm cần thiết có tác dụng tích cực hoạt động kinh doanh ngân hàng Hình thức quảng cáo cách tiếp cận ngân hàng phải làm gây ý cho khách hàng hình ảnh, 83 sản phẩm dịch vụ cung ứng lợi ích sau giao dịch với ngân hàng Đặc biệt đợt huy động vốn lớn, tập trung phục vụ dự án đầu tư giới thiệu sản phẩm có nhiều tiện ích để khách hàng có so sánh chọn lựa Việc quảng cáo cần làm thường xuyên, nên hướng vào yếu tố như: hình thức huy động, lãi suất huy động lợi ích khách hàng, phù hợp với chi phí, tránh tràn lan khơng hiệu Hình thức dán niêm yết hướng dẫn thủ tục mở tài khoản, kỳ hạn lãi suất tiết kiệm tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu Các hình thức khuyến mại, thưởng, quà tặng tạo nên hấp dẫn khách hàng, ngày lễ tết ngày 30/4, 1/5, 2/9 Tết âm lịch, ngày thành lậpNHHTX Việt Nam Với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận khơng ngừng tăng trưởng tài sản, phát triển hệ thống an toàn, bền vững đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, NHHTX Việt Nam cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thơng tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng Trước tiên cần tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Hoạt động nghiên cứu thị trường thực thường xun, mơhình tổ chức, phịng Ngân quỹ phịng Tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, tham mưu cho Ban Tổng giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thông tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phịng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất tầng lớp dân cư bạn hàng NHHTX Việt Nam, nên việc nghiên 84 cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có, xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Trong mơ hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phịng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, NHHTX Việt Nam bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm 85 tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn Ví dụ như: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh họ thường xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay khơng lãi suất Để phục vụ đối tượng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm cơng tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lượng khách hàng tăng lên ,số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày giảm dần, kết dự đoán đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm cịn thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn 3.2.6Xây dựng kế hoạch kinh doanh hợp lý Thị trường vấn đề đầu tiên, có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải tổ chức nghiên cứu thị trường cách nghiêm túc, cẩn trọng cần ý đến vấn đề sau: - Nghiên cứu môi trường vĩ mơ: Nhóm nhân tố gồm mơi trường kinh tế, trị, văn hóa, xã hội, điều kiện tự nhiên dân số có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính khách quan Mỗi nhân tố ảnh hưởng cần 86 phân tích kỹ lưỡng, xem chúng ảnh hưởng đến hướng dẫn kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng + Môi trường kinh tế: tăng trưởng kinh tế ổn định, lạm phát kiềm chế mức 4-5%/năm, người đến tuổi lao động có việc làm, đời sống - thu nhập điều kiện tốt, lý tưởng để ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Nguồn vốn lớn, dồi điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay, đầu tư, giúp doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ mới, đại hóa sản xuất tác động trở lại thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển bền vững + Mơi trường trị - xã hội ổn định điều kiện tốt cho doanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất mà làm cho người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Đặc biệt, lợi cạnh tranh việc thu hút nguồn vốn đầu tư từ nước ngồi mà khơng dễ có quốc gia Nguồn vốn đầu tư nước vào Việt Nam lớn, đồng nghĩa với việc xây dựng đưa nhiều nhà máy, xí nghiệp, hầm mỏ vào hoạt động tạo thuận lợi cho kinh tế: giải nhiều lao động vào làm việc, tăng thêm sản phẩm cho tiêu dùng nước xuất khẩu, phát huy tiềm đất nước Nhưng quan trọng xây dựng đội ngũ cơng nhân lành nghề, có trình độ cơng nghệ tiên tiến, có tác phong cơng nghiệp để phục vụ nghiệp CNH - HĐH đất nước - Nghiên cứu môi trường vi mô: Đây nhân tố tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh huy động vốn Ngân hàng, cần đặc biệt quan tâm + Khách hàng: tìm hiểu đối tượng khách hàng doanh nghiệp, TCKT, cá nhân hộ gia đình để hiểu biết đặc điểm nhu cầu riêng khách hàng Họ mong muốn cần sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, chọn sản phẩm vào tiêu thức nào, qua hình thức mong muốn sản phẩm, dịch vụ để đưa sản phẩm, dịch vụ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Cụ thể: •Với khách hàng cá nhân hộ gia đình: khơng có điều kiện sản xuất kinh 87 doanh muốn có thu nhập thêm qua khoản tiền tạm thời nhàn rỗi an toàn tài sản Ngân hàng nên đưa hình thức tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn lãi suất hấp dẫn dịch vụ bảo quản tài sản để thu hút khách hàng •Với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: có nhu cầu sử dụng dịch vụ toán, chuyển tiền, cung cấp thông tin thị trường hay tư vấn cho dự án đầu tư Ngân hàng nên đưa phương thức tốn thuận tiện, xác bảo đảm an tồn như: sử dụng séc, tốn bù trừ, chuyển tiền điện tử đưa sản phẩm thỏa mãn nhu cầu cung cấp thơng tin nhanh chóng xác + Đối thủ cạnh tranh: Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải xác định đối thủ đã, có mặt thị trường thuộc loại hình sở hữu Họ sử dụng hình thức huy động vốn gì, ngắn hạn trung hạn - dài hạn, khối lượng lãi suất từ đó, đưa thêm hình thức huy động vốn mới, lãi suất cho thích hợp Chẳng hạn, đưa thêm hình thức tiết kiệm xen vào hình thức truyền thống hình thức tiết kiệm dự thưởng với q tặng có giá trị cao xe máy, tơ… Hiện tại, ngồi đối thủ cạnh tranh NHTM quốc doanh, Ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngồi, cịn có đối thủ khác là: công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện Do đó, việc tìm đối sách thích hợp nâng cao sức cạnh tranh địa bàn ngân hàng cần thiết + Bản thân ngân hàng: Cần phân tích, đánh giá trình độ cán công nhân viên, lực quản lý điều hành cán lãnh đạo, sở vật chất, công nghệ ngân hàng, chất lượng dịch vụ vị uy tín ngân hàng đạt đến mức độ Trên sở xây dựng đề án, chiến lược hoạt động kinh doanh cho phù hợp Xây dựng sách huy động vốn hợp lý, gắn với sử dụng vốn Một sách huy động vốn hợp lý phải xác định vốn huy động bao nhiêu, phương thức cấu vốn huy động nào, thời gian đối tượng huy động lãi suất huy động Cơ cấu huy động vốn hợp lý hướng vào 88 phát triển nhanh hình thức có chi phí đầu vào thấp như: tiền gửi toán TCKT, tiền gửi khơng kỳ hạn Đồng thời, tìm giải pháp để nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng kỳ phiếu ngân hàng hình thức kỳ phiếu ngân hàng phải trả lãi cao Thực chiến lược tốt có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, tạo hội để mở rộng đầu tư tín dụng Một chiến lược huy động vốn hợp lý phải gắn kết với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt sử dụng nguồn vốn huy động để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao Do đó, phải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Trước cho vay phải thẩm định dự án kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng cách kỹ lưỡng Thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu Đôn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp khác kinh tế, hoạt động kinh doanh phải bảo đảm bù đắp chi phí có lãi Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động doanh nghiệp dân cư nên ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay hay không Huy động vốn mà không cho vay cho vay dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận thân ngân hàng Vì vậy, địi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - thật mục tiêu sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh 89 doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Bộ phận làm công tác huy động vốn cần bố trí cán nắm nghiệp vụ để giải thích tường tận khách hàng yêu cầu, tạo niềm tin cho khách hàng ngân hàng Có chế độ thưởng phạt cơng minh cán nhân viên có thành tích tốt cơng tác Mạnh dạn giao việc cho cán trẻ có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đó, đề bạt vào cương vị quan trọng Phịng Nhân hành liên kết với trường đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng tiến hành đào tạo.Ngân sách thực hiện: chi phí đào tạo trích từ quỹ đầu tư.Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau: + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp 90 cận, thuyết phục có hiệu 3.2.8Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ở nước ta, ngân hàng quan tâm đến việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật đại vào hoạt động kinh doanh ngân hàng máy rút tiền tự động - ATM, hệ thống tốn điện tử; Phone Banking, Internet Banking…và cịn sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ huy động sử dụng vốn, kế toán toán Song trước mắt, cần ưu tiên phát triển cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, vật tư - hàng hóa tăng hiệu kinh doanh doanh nghiệp.NHHTX Việt Namhiện chưa có hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking), việc phát triển thêm sản phẩm dịch vụ gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, Ngân hàng có nhiều quan tâm mạnh dạn đầu tư cho đại hóa công nghệ ngân hàng phát triển hệ thống máy rút tiền tự động - ATM, máy POS, SMS Banking xong thực nhiều hạn chế giao dịch chưa tiện lợi, bị nhiều hạn chế cần đầu tư lớn công nghệ thiết bị để giao dịch khách hàng thuận tiện Việc nghiên cứu tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng cần ý thường xuyên để sớm tạo bước phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Vấn đề đặt cho ngân hàng phải vào lợi so sánh mình, nhận rõ mặt yếu để hoạch định chiến lược khách hàng sản phẩm thích hợp, hiệu cao Do đó, ngân hàng ln phải nhận thức cách sâu sắc rằng: thị trường khơng có ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần mà cịn có ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước cạnh tranh để cung cấp sản phẩm, dịch vụ nhiều tiện ích cho khách hàng Vì vậy, cần sớm xây dựng hệ thống cơng nghệ đại phận có tầm quan trọng sống hạ tầng kỹ thuật hoạt động ngân hàng hạ tầng công nghệ thông tin hệ thống thông tin quản lý 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào 91 thân ngân hàng mà cịn cần có mơi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu Một mặt giúp Chính phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng 92 trưởng vốn Ngoài ra, NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa lãi suất cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 93 Kết luận chương Dựa sở lý luận khoa học chương 1, sở khoa học thực tiễn chương 2, định hướng phát triển NHHTX Việt Nam, chương luận văn đưa hệ thống giải pháp, đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động huy động vốn NHHTX Việt Nam bao gồm: -Hệ thống giải pháp + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn + Thực sách lãi suất linh hoạt + Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn + Mở rộng mạng lưới kinh doanh + Tăng cường hoạt động Marketing + Xây dựng kế hoạch kinh doanh hợp lý + Nâng cao chất lượng đội ngũ cán + Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng - Các kiến nghị + Kiến nghị Chính phủ + Kiến nghị NHNN 94 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình thầy giáo hướng dẫn, luận văn đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn NHTM thực trạng huy động vốn NHHTX Việt Nam số bất cập cơng cụ, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, thiếu hẳn kênh huy động vốn TCKT-XH, dân cư thông qua việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu; sách lãi suất chưa thực linh hoạt hấp dẫn, công tác huy động vốn chưa thực gắn với việc sử dụng vốn…Từ bất cập tác giả đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn NHHTX Việt Nam xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực sách lãi suất linh hoạt, phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn, đại hóa cơng nghệ ngân hàng… Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên trình thực luận văn khó tránh khỏi sai sót Tôi mong nhận xét bảo thầy cô giáo, nhà khoa học để luận văn hoàn thiện 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Lê Vinh Danh(1996)-Tiền hoạt động ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia David Cox (1997) - Nghiệp vụ Ngân hàng đại Nxb Chính trị Quốc gia Đảng Cộng sản Việt Nam (2001) - Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Edward W.Reek Edward K.Gill (1993) - NHTM Nxb Thành phố Hồ Chí Minh Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007) - NHTM Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân TS Nguyễn Minh Kiều (2008) -Nghiệp vụ Ngân hàng- Nxb Thống kê NHHTX Việt Nam - Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012 NHHTX Việt Nam - Báo cáo toán năm 2010,2011, 2012 10 NHHTX Việt Nam - Báo cáo chiến lược kinh doanh giai đoạn 20012015 11 Peter S.Rose (2001) - Quản trị NHTM Nxb Tài 12 Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng 13 PGS TS Nguyễn Hữu Tài (2006) Lý thuyết tài tiền tệ Nxb Thống kê 14 TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính 15 TS Lê Văn Tư (2005) -Quản trị NHTM- Nxb Tài 96