NÂNG CAO NĂNG lực HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ VƢƠNG THÁI DƢƠNG NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH – 60 34 01 02 Bình Dƣơng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ VƢƠNG THÁI DƢƠNG NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH – 60 34 01 02 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THỊ MẬN Bình Dƣơng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu Các số liệu, kết nghiên cứu đƣợc nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Bình Dương, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Vƣơng Thái Dƣơng i LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Bình Dƣơng, Khoa Đào tạo Sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho em nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Kế đến em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Thị Mận tận tình cung cấp tài liệu, hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu thực đề tài Xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát tiển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng, lãnh đạo Ngân hàng Nhà nƣớc việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng hỗ trợ cung cấp số liệu định hƣớng ngân hàng thời gian tới Cảm ơn anh/chị học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn! ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu việc nâng cao lực huy động vốn Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng, giai đoạn 2012-2014 Bằng phƣơng pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích tác giả phân tích thực trạng lực huy động vốn BIDV Bình Dƣơng Kết nghiên cứu cho thấy, BIDV Bình Dƣơng bƣớc đầu thành công việc nâng cao lực huy động vốn nhƣ số lƣợng khách hàng tăng, số dƣ huy động vốn tăng trƣởng qua năm số tuyệt đối, thị phần huy động vốn so với địa bàn tỉnh toàn hệ thống tƣơng đối ổn định Tuy nhiên, tồn số hạn chế nhƣ lãi suất huy động vốn chƣa thực cạnh tranh, mạng lƣới hoạt động hẹp, huy động vốn tập trung vào số khách hàng lớn khiến vốn ổn định, Trên sở kết nghiên cứu thực trạng lực huy động vốn BIDV Bình Dƣơng, học kinh nghiệm rút từ nâng cao lực huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nhƣ định hƣớng tăng trƣởng nguồn vốn huy động BIDV Bình Dƣơng, tác giả đề xuất số giải pháp nhƣ giải pháp sách chăm sóc khách hàng, giải pháp hồn thiện sở vật chất mạng lƣới giao dịch, giải pháp sách lãi suất hợp lý,… nhằm nâng cao lực huy động vốn BIDV Bình Dƣơng Ngồi ra, tác giả có số kiến nghị đối BIDV Việt Nam NHNN nhằm tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn BIDV Bình Dƣơng iii DANH M C CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Tên đầy đủ tiếng Việt Tên đầy đủ tiếng Anh ATM Máy rút tiền tự động Automated Teller Machine Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV Bình Dƣơng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Binh Duong Branch ĐCTC Định chế tài FTP Cơ chế chuyển giá nội HSC Hội sở KBNN Kho bạc Nhà nƣớc KCN Khu công nghiệp NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTMNN Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thƣơng mại cổ phần BIDV Fund Transfer Price iv Net Interet Margin VIP Khách hàng quan trọng ACB Ngân hàng Á châu Asia Commercial Bank Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietnam bank of Agriculture and Rural Development Sacombank Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank SHB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn- Hà Nội Saigon Hanoi Commercial Joint Stock Bank Techcombank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Viet Nam Technological and Commercial Joint Stock Bank Vietcombank (VCB) Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Viêt Nam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Vietnam Bank for Industry and Trade v DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Dƣơng giai đoạn 2012 2014 32 Bảng 2.2: Quy mô tốc độ tăng trƣởng huy động vốn BIDV Bình Dƣơng từ năm 2012 - 2014 39 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động xét theo loại tiền từ 2012 - 2014 40 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động xét theo thành phần kinh tế 41 từ 2012- 2014 41 Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn BIDV Bình Dƣơng so với hệ thống .44 BIDV từ 2012- 2014 44 Bảng 2.6: Thị phần huy động vốn BIDV Bình Dƣơng so với ngân hàng địa bàn từ 2012- 2014 .45 Bảng 2.7: Các hình thức huy động vốn từ năm 2012- 2014 .46 Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn/tổng vốn huy động BIDV Bình Dƣơng từ 20122014 47 Bảng 2.9: Chênh lệch thu, chi lãi/chi phí trả lãi BIDV Bình Dƣơng 48 từ 2012- 2014 48 Bảng 2.10: Tƣơng quan số dƣ huy động vốn dƣ nợ tín dụng 49 từ 2012-2014 .49 vi M CL C TRANG BÌA TRANG PHỤ QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LÝ LỊCH CÁ NHÂN (bản photo) LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH SÁCH CÁC BẢNG vi MỤC LỤC vi LỜI MỞ Đ U .1 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại .5 1.1.1.1 Bản chất ngân hàng thƣơng mại .5 1.1.1.2 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Năng lực huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn vai trò nguồn vốn huy động phát triển kinh tế .9 1.1.2.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến lực huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 1.1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá lực huy động vốn ngân hàng thƣơng mại .18 1.1.2.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 21 vii 1.2 SỰ C N THIẾT PHẢI NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.2.1 Nâng cao lực huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao lực huy động vốn 22 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PH N Đ U TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 23 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao lực huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 23 1.3.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 24 1.3.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 25 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 Chƣơng : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PH N Đ U TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PH N Đ U TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy .31 2.1.3 Kết hoạt động 31 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PH N Đ U TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 33 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 33 2.2.1.1 Các sản phẩm tiền gửi toán 33 viii + Ngoài ra, ổn định cấu phụ thuộc vào uy tín ngân hàng; cơng nghệ; lực cán Ngân hàng giữ đƣợc ba yếu tố vừa với độ tín nhiệm cao tất yếu trì đƣợc nguồn vốn huy động tốt, làm sở tăng quy mơ, thị phần góp phần củng cố lực huy động vốn 3.2.2 Các giải pháp hỗ tr 3.2.2.1 Giải pháp sách nhân Con ngƣời tài sản quí giá tổ chức Tại BIDV Bình Dƣơng, đóng góp cán vào thành cơng chung đƣợc trân trọng Chính thế, BIDV Bình Dƣơng hầu nhƣ gầy dựng đƣợc môi trƣờng làm việc động công bằng, nơi mà nhân viên có hội đƣợc làm việc, rèn luyện để hƣớng đến thành cơng nghề nghiệp đồng thời hồn thiện nhân cách Khi lãi suất huy động đặc điểm sản phẩm dịch vụ gần nhƣ tƣơng đồng yếu tố “con ngƣời” lực lõi để xác định vị Từ đó, địi hỏi BIDV Bình Dƣơng cần phải nổ lực cao phƣơng diện nhƣ sau: + BIDV Bình Dƣơng cần trọng công tác đào tạo kỹ bán hàng cho cán bộ: sản phẩm trƣớc triển khai Chi nhánh, cán cần đƣợc tập huấn kỹ Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán quản lý khách hàng, cán đón tiếp khách hàng, cán giao dịch khách hàng kỹ nhƣ giao tiếp khách hàng, giới thiệu sản phẩm, phát triển trì mối quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng,… + Thực giao tiêu huy động vốn đến cán quản lý khách hàng, phát động phong trào thi đua hoạt động huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ, tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao 3.2.2.2 Giải pháp chế động lực khuyến khích nhân viên Theo nhận định, BIDV Bình Dƣơng tiếp tục gặp áp lực lớn việc giảm thị phần huy động vốn chia sẻ khách hàng Do vậy, công tác xây dựng chế động lực cho công tác huy động vốn năm tới phải đủ mạnh, tập trung chất lẫn lƣợng để đảm bảo công tác huy động vốn đƣợc giữ 74 ổn định khơng có sụt giảm đột ngột Để làm đƣợc điều này, BIDV Bình Dƣơng cần mở rộng đối tƣợng khen thƣởng qua quỹ thu nhập nhƣ: + Khen thƣởng tăng trƣởng huy động vốn chung theo loại tiền VND/USD với tỷ lệ 0,02%/quý đến 0,1%/năm cho phần vƣợt kế hoạch giao Ví dụ: Cứ tăng trƣởng bình quân 10 tỷ đồng cán huy động vốn có mức thƣởng triệu đồng/quý 10 triệu đồng/năm + Khen thƣởng tăng trƣởng dân cƣ Nhằm tạo động lực cho cán nhân viên Chi nhánh việc trì khách hàng cũ phát triển khách hàng Ví dụ: Mức thƣởng 0,02/quý đến 0,1%/năm cho 10 tỷ đồng tăng thêm, tƣơng ứng triệu đồng/quý 10 triệu đồng/năm + Khen thƣởng cấp ngành cho cá nhân có thành tích xuất sắc hoạt động huy động vốn theo chế xét thƣởng năm/lần Với chuyến thăm quan tập huấn nƣớc + Khen thƣởng trì tiền gửi khách hàng lớn Trên sở phân giao khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn bao gồm khách hàng dân cƣ, TCKT, ĐCTC khơng bao gồm tiền gửi có nguồn gốc từ TCTD cho đối tƣợng chịu trách nhiệm để trì giữ vững khách hàng có số dƣ lớn để bảo đảm nguồn vốn Ví dụ: Mức thƣởng 0,01%/quý 0,04%/năm, với 100 tỷ đồng đƣợc trì cán chăm sóc khách hàng đƣợc hƣởng 10 triệu đồng/quý 40 triệu đồng/năm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CẦN THIẾT 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc + Vai trò NHNN quan quản lý nhà nƣớc việc quản lý thị trƣờng tài ngân hàng nƣớc ta quan trọng: Đó sách định hƣớng, tạo mơi trƣờng pháp lý, định thể chế, sách, cải cách hành chính, tra, kiểm tra hoạt động ngân hàng nhằm làm cho hệ thống ngân hàng sạch, lớn mạnh, có đủ khả cạnh tranh thời kỳ Tiếp tục xây dựng hồn thiện mơi trƣờng pháp lý có liên quan đến hoạt động huy động vốn, sử dụng đồng cơng cụ điều hành sách tiền tệ 75 nhằm đảm bảo đồng thống nhất, phù hợp với nhu cầu thực tiễn nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển theo hƣớng nâng cao lực, phát huy vai trò hiệu linh hoạt theo sát tín hiệu thị trƣờng + Với biện pháp quy định trần lãi suất, khống chế lãi suất huy động tối đa làm cho lãi suất huy động biến tƣớng qua nhiều hình thức minh bạch, khó quản lý, khó khăn cho NHTM khách hàng, đẩy NHTM vào buộc phải “lách luật”, khiến tiền tiết kiệm chạy lòng vòng từ ngân hàng sang ngân hàng khác, gây bất ổn hệ thống Trong thời điểm trƣớc mắt, cần vai trò kiểm soát, điều hành lãi suất NHNN quy định cụ thể Tuy nhiên, lâu dài NHNN nên điều hành lãi suất theo chế thị trƣờng, khuyến khích NHTM huy động cho vay sở minh bạch cạnh tranh lành mạnh, phản ánh nhu cầu thị trƣờng, tránh trình trạng méo mó đƣờng cong lãi suất méo mó sản phẩm huy động vốn + Tăng cƣờng tra, kiểm tra phối hợp với quan chức làm tốt công tác quản lý nhà nƣớc tiền tệ, ngân hàng, xử lý nghiêm tiêu cực hoạt động ngân hàng hoạt động huy động vốn Hoạt động tra, giám sát cần tập trung làm rõ vấn đề cộm, rủi ro, yếu hành vi vi phạm pháp luật nghiêm trọng hệ thống ngân hàng nhƣ thực trạng tài chính, kết kinh doanh, chất lƣợng tài sản có, nợ xấu, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro, khoản, cấp tín dụng, hoạt động đầu tƣ, hoạt động ngoại hối, vàng,… TCTD + Tăng cƣờng chất lƣợng công tác tra, giám sát NHNN, phát triển đội ngũ cán tra, giám sát đủ số lƣợng có trình độ nghiệp vụ cao, chuyên sâu, có phẩm chất đạo đức tốt ; đổi nội dung, phƣơng pháp, kế hoạch tra, giám sát nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm, rủi ro phát sinh 76 Thị trƣờng có phân biệt rõ ràng ngân hàng yếu ngân hàng nhỏ, để hệ thống ngân hàng hoạt động tốt, NHNN cần đẩy nhanh trình tái cấu, cải tổ hệ thống ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn kéo dài khoản, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu tiêu chuẩn an toàn hoạt động cần phải đƣợc sáp nhập giải thể, trình tạo ngân hàng sau sáp nhập có lực tài tốt + Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hƣớng dẫn luật NHNN luật TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp với nhu cầu thực tiển, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển + Để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân NHTM mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động NHNN, TCTD, thực giám sát an toàn hoạt động ngân hàng theo hƣớng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế Điều giúp cạnh tranh ngân hàng trở nên công Các ngân hàng cạnh tranh với khơng cịn lãi suất mà dịch vụ chăm sóc khách hàng, uy tín, thƣơng hiệu,… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 3.3.2.1 Hổ trợ nguồn kinh phí chăm sóc khách hàng Một khó khăn cho cơng tác chăm sóc khách hàng nguồn kinh phí Hiện kinh phí mà BIDV rót cho chi nhánh cịn thấp, chƣa đủ để chăm sóc khách hàng nên quà tặng mức chi cho khách hàng thấp ngân hàng khác Do đó, BIDV nên xem xét nâng cao tỷ lệ phân bố chi phí chăm sóc khách hàng để BIDV Bình Dƣơng có thêm nguồn kinh phí hoạt động thực kế hoạch chờ chƣa có nguồn hạch tốn Định kỳ hàng q BIDV có chuyển danh sách khách hàng quan trọng cho chi nhánh, nhiên số liệu 77 BIDV cập nhật chậm chƣa cập nhật kịp thời tình hình thực tế nên phát sinh trƣờng hợp khách hàng hết số dƣ nhƣng nằm danh sách hàng quan trọng số khách hàng quan trọng khơng có danh sách chăm sóc dẫn đến thiếu nguồn chăm sóc khơng kịp thời, BIDV Bình Dƣơng thƣờng linh động điều chuyển nguồn kinh phí để phục vụ chăm sóc khách hàng nên chứng từ danh sách có khác so với danh sách BIDV trung ƣơng đƣa xuống 3.3.2.2 Triển khai tích cực chƣơng trình dự thƣởng Đa phần khách hàng gửi tiền điều thích chƣơng trình dƣ thƣởng vừa gửi tiền vừa có hội trúng giải thƣởng lớn Chính mà BIDV tích cực triển khai chƣơng trình dự thƣởng nhằm thu hút khách hàng, bên cạnh BIDV nên tham khảo chƣơng trình dự thƣởng, khuyến ngân hàng khác để đa dạng hình thức dự thƣởng, cấu giải thƣởng, đổi thƣờng xuyên để gợi lên hứng thú cho khách hàng Các chƣơng trình dự thƣởng thời gian qua giúp cho BIDV BIDV Bình Dƣơng thu hút đƣợc lƣợng tiền gửi nhiều nhận đƣợc tiếp nhận đa số khách hàng, thành cơng chƣơng trình nhiên cịn số hạn chế nhƣ giải thƣởng phổ biến thƣờng nhỏ, điều kiện dự thƣởng cao, số dự thƣởng đăng ký nên chƣơng trình phải kết thúc sớm,… Vì mà BIDV cần rút kinh nghiệm cho việc triển khai đợt dự thƣởng tốt 3.3.2.3 Cập nhật thƣờng xuyên sách lãi suất huy động đối thủ cạnh tranh Một sức hút ngân hàng khác lãi suất huy động hấp dẫn thƣờng cao BIDV mà BIDV cần cập nhật thƣờng xun sách lãi suất huy động đối thủ để có định hƣớng lãi suất cho tồn hệ thống, tránh trình trạng vốn chảy vào ngân hàng khác nhiều lãi suất cạnh tranh BIDV chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN sách lãi suất, mà lãi suất huy động thƣờng thấp BIDV cần nghiên cứu thêm chƣơng trình, sách hỗ trợ để thu hút khách hàng nâng cao ƣu lãi suất cho vay lãi suất thấp để huy động khách hàng gửi kỳ 78 hạn dài ƣu tiên cho vay lại với lãi suất thấp lãi suất huy động để khách hàng yên tâm gửi tiền BIDV 3.3.2.4 Nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ BIDV nên tham khảo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bạn để thiết kế, triển khai sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị trƣờng giúp chi nhánh có thêm sản phẩm để tiếp thị thu hút khách hàng Triển khai gói sản phẩm đồng cho nhóm khách hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm huy động vốn đặc thù BIDV chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm Trong danh mục tiền gửi triển khai, thƣờng xuyên trì sản phẩm ổn định nhƣ tiền gửi tiết kiệm thông thƣờng, tiền gửi linh hoạt Bộ danh mục sản phẩm cần đảm bảo cho cán bán hàng dể nhớ, dể tiếp cận phân theo dòng sản phẩm đặc thù nhƣ dòng sản phẩm tiền gửi dành cho bảo hiểm xã hội, dòng sản phẩm tiền gửi dành cho đại lý vé số, dịng sản phẩm tiền gửi dành cho cơng ty chứng khốn, dịng sản phẩm tiền gửi dành cho TCKT thuộc diện ƣu đãi nhƣ hoạt động kinh doanh lĩnh vực nông, lâm, ngƣ nghiệp Phân loại khách hàng theo độ tuổi để đƣa sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng: sản phẩm tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh viên, tiền gửi công chức tiền gửi hƣu trí Xây dựng sản phẩm theo hƣớng có ƣu tiên cho nhóm khách hàng chủ lực: thực phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tƣơng đồng nhƣ nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn,… theo hƣớng thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy nhƣ tiền gửi tích lũy kết hợp với ƣu đãi điều kiện cho vay mua xe, mua nhà,…, sản phẩm cho gia đình 3.3.2.5 Phát triển cơng nghệ quản lý sản phẩm Hồn thiện cơng nghệ bảo mật để khách hàng yên tâm giao dịch trực tuyến hay giao dịch qua thẻ tín dụng Nâng cấp đƣờng truyền để nâng cao chất 79 lƣợng dịch vụ Nâng cao yếu tố xác thực thẻ nhƣ mật để đảm bảo giao dịch khách hàng đƣợc an toàn bảo mật Hoàn thiện hệ thống tốn liên ngân hàng xử lý hồn tồn tự động để điện tốn đi, đến đƣợc xử lý nhanh hạn chế tình trạng xử lý thủ công nhƣ nhằm giúp việc xử lý điện đƣợc chuẩn hiệu BIDV nên tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chƣơng trình phần mềm hổ trợ cơng tác phát triển sản phẩm huy động vốn Xây dựng chƣơng trình quản lý khuyến tập trung để phát triển hình thức khuyến mới, triển khai đƣợc lúc đồng thời nhiều hình thức khuyến triển khai theo khu vực, địa bàn Xây dựng chƣơng trình tích lũy điểm thƣởng theo khách hàng, theo sản phẩm để áp dụng sách theo khách hàng cụ thể Nghiên cứu xây dựng chƣơng trình phần mềm quản lý gói sản phẩm để theo dõi đƣợc hiệu triển khai gói Nghiên cứu xây dựng phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn đến cán 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣong nêu lên định hƣớng đến năm 2030 BIDV Việt Nam nói chung định hƣớng tăng trƣởng nguồn vốn huy động BIDV Bình Dƣơng nói riêng Đã nêu giải pháp, kiến nghị để nâng cao lực huy động vốn BIDV Bình Dƣơng Từ giải pháp kiến nghị tác giả hy vọng góp phần nâng cao đƣợc lực huy động vốn BIDV Bình Dƣơng Tuy nhiên, tất giải pháp cịn tùy thuộc vào sách chung Nhà Nƣớc tình hình kinh tế xã hội thời điểm đánh giá Một ý chí hay nhận định chủ quan làm ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn 81 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động huy động vốn hoạt động huyết mạch ngày trở nên quan trọng Ngân hàng Việt Nam nay, có BIDV Bình Dƣơng Việt Nam gia nhập WTO, việc Ngân hàng nƣớc tham gia vào thị trƣờng tài Việt Nam điều khơng tránh khỏi, với cơng nghệ đại qui trình quản lý tiên tiến Ngân hàng nƣớc đối thủ cạnh tranh vô khốc liệt với Ngân hàng nƣớc, có BIDV nói chung BIDV Bình Dƣơng nói riêng Với mục tiêu nghiên cứu đề tài sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn BIDV Bình Dƣơng, phân tích đánh giá chất lƣợng huy động vốn BIDV Bình Dƣơng đề xuất số giải pháp, luận văn thực đƣợc số nội dung chủ yếu: Một là, luận văn trình bày cách tổng quan khái niệm huy động vốn, đặc điểm hoạt động huy động vốn Trên sở đƣa đƣợc tiêu đánh giá chất lƣợng huy động vốn nêu học huy động vốn Ngân hàng giới Hai là, trình bày đƣợc trình hình thành phát triển BIDV Bình Dƣơng; phân tích thực trạng hoạt động huy động BIDV Bình Dƣơng từ năm 2012 đến năm 2015 Từ kết phân tích thực trạng rút đƣợc cơng hạn chế ngun nhân Ba là, sở kết thu đƣợc từ chƣơng trƣớc, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Bình Dƣơng Tuy nhiên, vấn đề huy động vốn vấn đề nóng, đồng thời tính đa dạng phong phú vấn đề nghiên cứu, có nhiều nỗ lực q trình thực hồn thành đề tài nhƣng luận văn không tránh khỏi 82 hạn chế định, tác giả mong nhận đƣợc góp ý q thầy cơ, bạn đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề để luận văn đƣợc hoàn thiện 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Lê Thị Mận (2014), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Lao động Xã hội [2] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê [3] Nguyễn Thị Mùi (2005), Quản lý kinh doanh tiền tệ, NXB Tài [4] Trầm Thị Xuân Hƣơng Hoàng Thị Minh Ngọc (2013), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh [5] Trần Huy Hồng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [6] Trần Ngọc Thơ (2007), Tài Doanh nghiệp đại, NXB Thống kê [7] Trƣơng Quang Thông (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế [8] Báo Đầu tƣ Phát triển, Số 200,210,212,213 năm 2014 [9] Cục Thống kê Bình Dƣơng, Báo cáo thu nhập bình quân đầu người năm 2013,2014 [10] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2012 - 2014 [11] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên từ 2012 – 2014 [12] Ngân hàng Nhà nƣớc Bình Dƣơng, Báo cáo Tổng kết từ 2012 – 2014 [13] Tạp chí Ngân hàng, Số 20,24 năm 2014 84 TRANG WEB [14] http://wwwbidv.com.vn [15] http://wwwsacombank.com.vn [16] http://wwweximbank.com.vn [17] http://wwwvietinbank.com.vn [18] http://wwwvietcombank.com.vn [19] http://wwwagribank.com.vn [20] http://wwwcafef.vn [21] http://wwwbaobinhduong.vn [22] http://wwwbaochinhphu.vn 85 PH L C 01 SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA BIDV BÌNH DƢƠNG P Giao dịch khách hàng doanh nghiệp P Giao dịch khách hàng cá nhân KHỐI TÁC NGHIỆP P Thanh toán quốc tế P Tiền tệ kho quỹ BAN KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG P Quan hệ khách hàng doanh nghiệp P Quan hệ khách hàng cá nhân P Quản trị tín dụng GIÁM KHỐI ĐƠN VỊ TRỰC THUỘC Phòng giao dịch Nam Tân Uyên Phòng giao dịch Tân Uyên Phòng giao dịch Thủ Dầu Một ĐỐC Phịng giao dịch Hịa Phú P Kế tốn tài KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ P Tổ chức hành P Quản lý rủi ro P Kế hoạch tổng hợp PH L C 02 BẢNG THỂ HIỆN MỨC ĐỘ TẬP TRUNG HUY ĐỘNG VỐN CAO ĐVT: tỷ đồng 2013 20 khác hàng tiền gửi lớn Số dƣ %/tổng HĐV 2014 Số dƣ %/tổng HĐV Cá nhân 1,110 25.89% 1,173 22.36% Tổ chức kinh tế 1,610 53.47% 1,912 51.01% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDV Bình Dương từ năm 2010 đến năm 2014) PH L C 03 BIỂU LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƢƠNG THỜI ĐIỂM 31/05/2015 Đơn vị tính: %/năm KKH Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng 12 Tháng 18 Tháng 24 Tháng 36 Tháng BIDV 0,5 4,5 4,6 5,3 5,4 6,2 6,3 6,3 VCB 0,5 4,3 4,5 5,4 - 6,2 6,2 Vietinbank 0,8 4,5 4,5 5,3 5,4 5,4 6 Agribank 0,83 4,3 4,5 5,3 5,4 6 6 ACB 0,5 4,3 4,3 4,6 5,4 5,6 6,2 - 6,5 6,7 SHB 0,5 4,8 4,8 4,9 5,9 6,1 7,1 7,1 7,1 Techcombank 0,3 4,4 4,5 4,55 5,3 6,3 6,4 6,9 BIDV 0,1 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 VCB 0,1 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 Vietinbank 0,1 1 1 1 1 Agribank 0,25 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 ACB 0,2 0,7 0,7 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 SHB 0,1 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 0,75 Techcombank 0,1 0,73 0,73 0,73 0,73 0,73 0,73 0,73 0,73 0,73 VND USD Nguồn: Tác giả tổng hợp từ NHTM tỉnh Bình Dương ... Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng .61 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PH N Đ U TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng chƣơng 29 Chƣơng THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI. .. NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PH N Đ U TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PH N Đ U TƢ VÀ