vấn đề cơ bản của NHTM trong hoạt động cho vay các DNNVV 3
DNNVV và vai trò đối với nền kinh tế quốc dân 3
Các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường rất đa dạng và phong phú ,mỗi quốc gia có điều kiện tự nhiên cũng như điều kiện kinh tế khác nhau Vì vậy việc phân loại doanh nghiệp cũng không thống nhất giữa các quốc gia trên thế giới.Quy định thế nào là doanh nghiệp lớn, thế nào là DNNVV tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội của từng quốc gia và nó cũng thay đổi theo từng thời kì ,từng giai đoạn phát triển kinh tế Trên cơ sở đó mỗi nước lại chọn cho mình những tiêu chí khác nhau để phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn và DNNVV cho phù hợp với sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước.Việc đưa ra một định nghĩa về DNNVV đóng một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển đối với mỗi quốc gia.Song,khái niệm chung nhất về DNNVV như sau:DNNVV là những cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân ,kinh doanh vì mục đích lợi nhuận ,có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định theo các tiêu thức vốn ,lao động,doanh thu ,lợi nhuận,giá trị gia tăng của doanh nghiệp trong từng thời kì theo quy định của từng quốc gia. Ở Việt Nam ,Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV đã đưa ra tiêu chí phân loại DNNVV như sau:DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật với tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá
DNNVV là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển Ở nước ta trước đây,việc phát triển DNNVV cũng đã được quan tâm,song chỉ từ khi có đường lối đổi mới kinh tế thì các doanh nghiệp này mới thực sự phát triển nhanh cả về số lượng và chất lượng,đóng vai trò quan trọng trong công cuộc phát triển kinh tế.Các đặc điểm cơ bản của DNNVV là:
1.1.2.1.Về nguồn vốn Để tồn tại và phát triển ,DNNVV cũng như bất kì một doanh nghiệp nào đều cần vốn và vốn được huy động từ nhiều nguồn khác nhau Vốn của các doanh nghiệp bao gồm vốn chủ sở hữu (vốn góp ban đầu ,phát hành cổ phiểu và lợi nhuận không chia) và nguồn vốn nợ( vốn tín dụng ngân hàng,vốn tín dụng thương mại hoặc vốn vay khác…).
-Nguồn vốn chủ sở hữu:
Vốn góp ban đầu:Để thành lập doanh nghiệp bao giờ cũng cần có một số vốn ban đầu nhất định do các cổ đông –chủ sở hữu góp:Đối với DNNVV ,vốn góp ban đầu là vốn đầu tư của Nhà nước,đối với công ty cổ phần thì vốn do các cổ đông góp ,các loại hình doanh nghiệp khác như Công ty TNHH ,công ty có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI),vốn có thể do chủ đầu tư bỏ ra ,do các bên tham gia,do các đối tác…Tỷ lệ và quy mô góp vốn của các bên tham gia vào công ty phụ thuộc nhiều vào các yếu tố nhưu pháp luật ,đặc điểm ngành kinh tế -kĩ thuật,cơ cấu liên doanh…Đồi với các DNNVV nguồn vốn góp ban đầu rất nhỏ bé ,hầu hết chỉ đủ trang trải cho cơ sở hạ tầng ,công cụ dụng cụ lao động và triển khai hoạt động kinh doanh thời gian đầu đi vào hoạt động.
Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia:Nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận không chia là bộ phận lợi nhuận được sử dụng để tái đầu tư ,mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ,là phương thức tạo nguồn tài chính quan trọng vì làm giảm chi phí ,giảm bớt sự phụ thuộc vào bên ngoài.Tuy nhiên ,do quy mô của các DNNVV còn hạn chế dẫn đến hiệu quả kinh doanh không cao.Đây là một trở ngại lớn đối với các DNNVV trong việc ra quyết định chiến lược mở rộng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh bằng lợi nhuận không chia.
Phát hành cổ phiểu:phương thức huy động vốn này chỉ có thể thực hiện ở các cồng ty cổ phần ,đây là nguồn vốn dài hạn có vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp Tuy nhiên ,với các DNNVV do quy mô vốn nhỏ ,công nghệ lạc hậu ,trình độ quản lí chưa tốt …nên gặp nhiều khó khăn trong việc phát hành cổ phiếu để thu hut vốn đầu tư.
Như vậy với quy mô vốn chủ sởi hữu còn nhiều hạn chế ,các
DNNVV phải sử dụng chủ yếu kênh huy động vốn nợ.
Với vốn đầu tư ban đầu ít nên chu kì sản xuất kinh doanh của
DNNVV thường ngắn,dẫn đến khả năng thu hồi vốn kinh doanh.Do vậy,nếu các ngân hàng đầu tư vào các DNNVV sẽ tăng khả năng thu hồi vốn ,tiếp tục tài cấp tín dụng để đầu tư vào chu kì kinh doanh tiếp theo,đồng thời làm tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn ,tăng khả năng sinh lời của các ngân hàng.Tuy nhiên,hiện nay các DNNVV vẫn khó tiếp cận được vốn vay ngân hàng do không đáp ứng đủ điều kiện vốn vay như về năng lực kinh doanh ,khả năng tài chính,tính khả thi của dự án hay điều kiện tài sản đảm bảo…Theo thống kê của Bộ kế hoạch và đầu tư thì hiện có khoảng 32% DNNVV có khả năng tiếp cận vốn ,35% khó tiếp cận vốn và khoảng 33% không thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.Bởi vậy,ngoài phần vốn tự có ,vốn vay ngân hàng thì các DNNVV thường sử dụng phổ biến là vốn tín dụng thương mại hay còn được gọi là tín dụng của người cung cấp và một số khác huy động từ dân cư,họ hàng,bạn bè…
DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế như thương mại ,dịch vụ,công nghiệp,xây dựng,nông lâm ngư nghiệp… và hoạt động dưới mọi hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước ,doanh nghiệp tư nhân,công ty cổ phần,công ty TNHH ,doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể …Sản phẩm của các DNNVV đa dạng,phong phú nhưng số lượng ít,đồng thời cơ sở vật chất không lớn,bộ máy quản lí gọn nhẹ nên khi không thích ứng được vói nhu cầu của thị trường sẽ dễ dàng chuyển hướng kinh doanh cho phù hợp Do vậy,DNNVV có tính chủ động,năng động cao trước những thay đổi của thị trường ,có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh hơn so với các doanh nghiệp có quy mô lớn.
Môi trường cạnh tranh do có sự tham gia của số lượng đông đảo DNNVV khiến cho số lượng và chủng loại hàng hóa sản xuất tăng lên rất nhanh.Kết quả là tạo ra sức ép lớn buộc các DNNVV phải thường xuyên đổi mới mặt hàng,giảm chi phí,tăng chất lượng để thích ứng vói môi trường mới.Những yếu tố đó tạo ra sự năng động cho chính bản than các
DNNVV,năng động trong hoạt động sản xuất kinh doanh để tồn tại và phát triển.
1.1.2.3.Về năng lực kinh doanh
Nhìn chung năng lực kinh doanh cuả các DNNVV còn hạn chế.Do quy mô vốn nhỏ và huy động vốn còn gặp khó khăn nên các DNNVV không có điều kiện đầu tư vào nhiều lĩnh việc nâng cấp ,đổi mới máy móc,mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến ,hiện đại.Hệ thống máy móc của các DNNVV lạc hậu:khoảng 20 năm so với ngành điện tử; 25 năm so với ngành cơ khí ;trên 70% công nghệ dệt may đã sử dụng được 20 năm ,trình độ công nghệ của các doanh nghiệp sản xuất công nghiệp chưa cao:32% có trình độ công nghệ trung bình ,43% có trình độ dưới trung bình,chỉ có 25% có trình độ công nghệ hiện đại.Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình của Việt Nam chỉ đạt mức 5-7% trong đó trung bình trên thế giới tỷ lệ này đạt 20%.Công nghệ lạc hậu khiến cho chi phí đầu vào tăng lên khoảng 35-50% so với các nước ASEAN ,và các sản phẩm tạo ra chưa theo kịp được với sản phẩm cùng loại trên thế giới Việc sử dụng các công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao,tính cạnh tranh trên thị trường kém.
DNNVV cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm ,thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin thị trường Trong thời đại hiện nay vấn đề thông tin có tính chất quyết định trong thành bại của bất cứ doanh nghiệp nào.Thông tin có từ nhiều phía:từ môi trường kinh doanh,từ đối thủ cạnh tranh ,từ các nhà cung cấp ,từ phái khách hàng ,từ các môi trường pháp lí ,kinh tế-chính trị-xã hội …Nhưng việc khai thác và sử dụng thông tin đối với DNNVV còn hạn chế ,gây trở ngại trong việc mở rông mối quan hệ với Nhà nước ,ngân hàng và thị trường…Bên cạnh đó,công tác Marketing còn kém hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
1.1.2.4.Về năng lực quản lí Đây là loại hình kinh tế còn non trẻ nên trình độ,kĩ năng của nhà lãnh đạo doanh nghiệp cũng như của người lao động còn hạn chế.Số lượng
DNNVV có chủ doanh nghiệp,giám đốc giỏi ,trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lí tốt chưa nhiều.Một bộ phận chủ doanh nghiệp và giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lí ,còn thiếu kiến thức kinh tế- xã hội và kĩ năng quản trị kinh doanh Mặt khác,DNNVV ít có khả năng thu hút được những nhà quản lí và lao động có trình độ ,tay nghề cao doc ơ chế trả lương chưa hợp lí và chưa có các chính sách đãi ngộ chưa hợp lí cũng như người lao động giỏi.
1.1.3.Vai trò của các DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam.
DNNVV có vị trí quan trọng trong phát triển kinh tế và xã hội ,là khu vực doanh nghiệp có vai trò rất quan trọng trong việc tạo ra việc làm,tăng thu nhập cho người lao động,huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển và đóng góp và ngân sách nhà nước.Các DNNVV có vốn đầu tư ban đầu tuy không lớn nhưng được hình thành và phát triển rộng khắp ở cả thành thị và nông thôn,ở hầu hết các ngành nghề ,lĩnh vực,là khu vực khai thác và huy động các nguồn lực ,tiềm năng tạo cơ hội cho đông đảo dân cư có thể tham gia đầu tư và tạo ra một thị trường cạnh tranh lành mạnh hơn.
Từ cuối năm 2007 cho đến nay,nền kinh tế nước ta chịu nhiều ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu nhưng số lượng doanh nghiệp đăng kí thành lập mới vẫn tăng :tính hết năm 2009 ,gần 85.000 doanh nghiệp đăng kí thành lập mới,tăng gần 30% so với năm
Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV 9
NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay ,thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ,trong đó cho vay là hoạt động đặc trưng của Ngân hàng Đây là hoạt động đem lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng.Do vậy ,các Ngân hàng không ngừng xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng cũng như đa dạng cá hình thức tín dụng để đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng ,tăng tính cạnh tranh trên thị trường và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.Với vai trò quan trọng trong nền kinh tế ,DNNVV đang là thị trường mà các Ngân hàng hướng tới và không ngừng đưa ra các chính sách cạnh tranh nhằm gia tăng thị phần.
1.2.1 Khái niệm cho vay của NHTM
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì Cho vay được định nghĩa là :” một hình thức cấp tín dụng ,theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Là một trong những hoạt động sinh lời lớn nhất và chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản Có của Ngân hàng,nhưng hoạt động cho vay cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro.
Vay vốn là nhu cầu bổ sung vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của khách hàng,là cơ hội để Ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận.Tuy nhiên để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời ,hoạt động cho vay của Ngân hàng cần dựa trên một số nguyên tắc sau:
Nguyên tắc thứ nhất,Khách hàng phải sử dụng khoản tiền vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng.Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay Do vậy ,về phái Ngân hàng trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng ,đồng thời phải kiểm tra việc sử dụng vay vốn của khách hàng có đúng mục đích đã cam kết hay không.Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích sẽ dẫn đến thất thoát và lãng phí vốn ,không tạo được nguồn thu trả nợ cho Ngân hàng.
Về phái khách hàng ,việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả vay vốn ,đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng Từ đó nâng cao uy tín của Doanh nghiệp đối với Ngân hàng trong quan hệ vay vốn.
Nguyên tắc thứ hai,khách hàng phải cam kết hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng Do nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền hoặc vốn đi vay các tổ chức khác và Ngân hàng phải hoàn trả gốc lẫn lãi trong một thời gian xác định,do vậy đây là nguyên tắc quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng.
1.2.3 Phân loại cho vay của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng và phong phú Với việc phân loại cho vay của NHTM tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng vay vốn nhằm sử dụng và quản lí vốn vay có hiệu quả ,phù hợp với sự vận động của đối tượng vay vốn Trên thực tế việc phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
- Phân lọai theo thời hạn cho vay:
+Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng +Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến
+Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên
- Phân loại theo đối tượng cho vay:
+Cho vay Doanh nghiệp Nhà nước
+Cho vay Công ty cổ phần
+Cho vay Công ty TNHH
+Cho vay các loại hình Doanh nghiệp khác…
- Phân loại theo ngành nghề ,lĩnh vực cho vay:
+Cho vay ngành thương mại dịch vụ
+Cho vay ngành công nghiệp –xây dựng
+Cho vay nông,lâm,ngư nghiệp…
- Phân loại theo loại tiền cho vay
+Cho vay bằng ngoại tệ
- Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay
+Cho vay có đảm bảo bằng tài sản
+Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản
1.2.4.Phương thức cho vay đối với DNNVV
Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi vượt số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong một khoảng thời gian xác định.Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Đây là hình thức tín dụng ngắn hạn ,linh hoạt ,chỉ sử dụng cho khách hàng tín nhiệm ,tình hình tài chính tốt và thu nhập đều đặn ,kỳ thu nhập ngắn.
Khi cho vay theo phương thức này,mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Phương thức cho vay từng lần được áp dụng để bổ sung nhu cầu vay vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh không ổn định ,nhu cầu vay trả không thường xuyên,hoặc những khách hàng không có tín nhiệm cao đối với Ngân hàng trong quan hệ tín dụng mà Ngân hàng nhận thấy cần phải áp dụng cho avy từng lần để giám sát ,kiểm tra,quản lí việc sử dụng vốn vay chặt chẽ ,an toàn.
1.2.4.3 Cho vay theo hạn mức tín dụng
Là phương thức cho vay mà Ngân hàng và khách hàng xác định và thảo thuận hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa mà Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng đối với các Doanh nghiệp trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay trả thường xuyên ,tốc độ luân chuyển vốn nhanh ,có tín nhiệm với Ngân hàng trong quan hệ tín dụng.
Mỗi lần rút tiền vay,khách hàng ký vào giấy nhận nợ ,trong đó ghi rõ thời gian trả nợ cho từng khoản rút vốn.Thời gian trả nợ được xác định căn cứ vào kỳ luân chuyển của đối tượng vay vốn hoặc thời gian thu tiền bán hàng của khách hàng.
1.2.4.4 Cho vay theo dự án đầu tư
Cho vay theo dự án đầu tư là loại hình cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp thực hiện đầu tư dự án mới ,các dự án nâng cấp,mở rộng sản xuất kinh doanh tạo điểu kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh ,dịch vụ hoặc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của mình.Đối với cho vay theo hình thức này ,thông thường số tiền cho vay lớn và thời gian thường tương đối dài.Do vậy khi cho vay ,Ngân hàng cần thẩm định dự án đầu tư một cách chặt chẽ để có đánh giá chính xác về khả năng hoàn trả của dự án,thời hạn cho vay ,thời hạn giải ngân ,thời gian ân hạn cũng như vấn đề bảo đảm tiền vay.xác định số tiền cho vay tối đa…
Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ hai hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào một dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn.Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn là các thành viên tự nguyện tham gia và phối hợp với nhau để thực hiện ,các thành viên thống nhất lựa chọn tổ chức đầu mối cho vay ,các bên thỏa thuận thống nhất trong hợp đồng.Cho vay hợp vốn có thể được thực hiện với khoản cho vay ngắn hạn cũng như các khoản cho vay trung và dài hạn.
Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV 14
Đây là khoản tiền khách hàng phải trả ngoài số tiền lãi cho vay khi sử dụng một khoản tín dụng Các NHTM đều xây dựng cho mình một biểu phí riêng trên cơ sở đảm bảo tính cạnh tranh và phù hợp với quy định của pahps luật.
1.3.Sự cần thiết mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV của NHTM
1.3.1 Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV
Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV là sự gia tăng về khối lượng vay vốn cũng như chất lượng vốn vay của DNNVV ,nó làm tăng quy mô và tỷ trọng cho vay DNNVV trong tổng tài sản có của NHTM.Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay dựa trên cơ sở đa dạng hóa khách hàng ,đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cũng như đối tượng cho vay Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay các DNNVV tạo điều kiện cho các Doanh nghiệp mở rống sản xuất kinh doanh ,không ngừng phát triển ,đóng góp và công cuộc phát triển kinh tế đất nước.
1.3.1.2 Điều kiện để phát triển chao vay DNNVV của các NHTM
Tiếp cận vốn NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu của các
DNNVV ,nhu cầu vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV ngày càng gia tăng theo tốc độ phát triển của nền kinh tế Việc mở rộng cho vay của các NHTM đối với các DNNVV dường như là một xu thế khách quan.Về phía mình ,các NHTM đều nhận thấy đây là một trong những đối tượng khách hàng tiềm năng để khai thác,chính vì vậy nhu cầu tiếp cận đối tượng khách hàng này ngày càng gia tăng.Thực tế hiện nay cho thấy chính sách cho vay của các NHTM ngày càng linh hoạt hơn,tạo điều kiện về vốn cho các DNNVV trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tạo mối quan hệ giữa các NHTM và các DNNVV.
Tuy nhiên với một thị trường rộng lớn như các DNNVV thì việc mở rộng cho vay phải dựa trên điều kiện cụ thể phù hợp của Ngân hàng.Nhìn chung,các NHTM đều dựa trên hai điều kiện sau đây để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV: a.Đối tượng DNNVV mà NHTM lựa chọn làm khách hàng mục tiêu
DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế của mọi ngành nghề.Chính vì vậy dù là một NHTM lớn đến đâu cũng không thể đủ tiềm lực khai thác hết thị trường này.Tùy theo chính sách ,các thông tin về DNNVV ,thông tin về ngành nghề và thị trường ,các NHTM sẽ lựa chọn các phân đoạn thị trường mục tiêu mà mình có lợi thế để khai thác Trên cơ sở lợi thế hơn đồi thủ (về vị trí địa lí,mối quan hệ với khách hàng ,uy tín,đa dạng sản phẩm dịch vụ và chất lượng phục vụ…),các NHTM sẽ đưa ra chiến lược Maketing để tạo vị thế cho mình trên phân đoạn thị trường nay. Ở các nước trên thế giới cũng như ở Việt Nam hiện nay,việc hình thành những NHTM chuyên biệt tài trợ vốn cho từng lĩnh vực ngành nghề đã trở nên phổ biến.Đối với lĩnh vực mà mình lựa chọn ,các NHTM sẽ xây dựng những chính sách linh hoạt để mở rộng hoạt động cho vay.Điều kiện tiên quyết để thiết lập được một chính sách mở rộng cho vay là am hiểu đối tượng khách hàng.Ngoài sự hiểu biết của DNNVV ,việc mở rộng cho vay của các NH?TM cũng căn cứ vào chính quy mô của đoạn thị trường mà Ngân hàng lựa chọn.Nghĩa là số lượng các DNNVV trong đoạn thị trường phải đủ lớn để đem lại nguồn thu nhập từ cho vay của các Ngân hàng ,bù đắp chi phí của Ngân hàng khi hướng tới các nguồn lực cho vay DNNVV. b.Năng lực DNNVV
Trên nguyên tắc an toàn vốn,NHTM sẽ lựa chọn những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt ,có triển vọng kinh doanh trong tương lai để tài trọ và tạo mối quan hệ mật thiết đối với khách hàng.Trên thực tế các
DNNVV thường có quy mô tài sản nhỏ và giá trị tài sản bảo đảm thấp ,vì vậy chính sách mở rộng cho avy của các NHTM cần dựa trên uy tín ,kết quả đạt được và triển vọng kinh doanh trong tương lai của các DNNVV Điều này đòi hỏi các NHTM phải có một quá trình phân tích khách hàng dựa trên các số liệu về tình hình kinh doanh trong nhiều năm ,các thông tin về ngành nghề kinh doanh,về thị trường ,về uy tín của khách hàng trong quan hệ với ngân hàng,bạn hàng…
1.3.1.3.Năng lực trong cho vay DNNVV của NHTM
Các NHTM hiện nay luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt ,đặc biệt chịu áp lực cạnh tranh từ các Ngân hàng nước ngoài với nhiều lợi thế nổi trội hơn về nguồn gốc ,công nghệ,thủ tục…Kết quả cạnh tranh sẽ xác định vị thế ,quyết định sự tồn tại và phát triển bề vững của mỗi Ngân hàng.Vì vậy ,các Ngân hàng đều cố gắng tìm cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp ,đặc biệt là việc tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV ,thị trường mục tiêu mà các Ngân hàng hướng tới Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV không chỉ căn cứ vào các điều kiện đặt ra đối với DNNVV mà bản thân của các NHTM cũng cần phải nâng cao năng lực trong hoạt động cho vay.Một số tiêu chí phản ảnh năng lực của NHTM cụ thể như sau:
-Năng lực tài chính(vốn tự có và khả năng huy động vốn),năng lực này thể hiện qua các tiêu chí về vốn ,khả năng thanh toán ,khả năng sinh lời của vốn đầu tư và mức độ rủi ro.
-Khả năng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
-Năng lực công nghệ của Ngân hàng.
- Năng lực quản trị và điều hành ,số lượng và chat lượng nguồn nhân lực.
-Thương hiệu,uy tín,mạng lưới của Ngân hàng và quan hệ ngân hàng đại lý.
- Năng lực Maketing Ngân hàng.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh cho vay DNNVV
1.3.2.1 Sự gia tăng về dư nợ và tỷ trọng cho vay DNNVV
-Doanh số cho vay là tổng số tiền ngân hàng cho khách hàng vay trong kì(thường là một năm)
-Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà khách hàng trả nợ trong kỳ
Dư nợ cuối kỳ = dư nợ đầu kỳ+doanh số cho vay trong kỳ- doanh số thu nợ trong kỳ.
Tỷ trọng dư nợ của DNNVV =Dư nợ DNNVV/tổng dư nợ
Chỉ số dư nợ đánh gái việc mở rộng cho vay của Ngân hàng (cả về quy mô lẫn tốc độ tăng trưởng ).Bên cạnh đó xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng nhằm đánh giá tình hình hoạt động cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng Nếu tỷ trọng này ngày càng tăng theo thời gian chứng tỏ Ngân hàng đã chú trọng trong cho vay DNNVV ,phù hợp với chủ trương phát triển hoạt động tín dụng của các Ngân hàng cũng như sự phát triển của các thành phần kinh tế của đất nước.
1.3.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV
Danh mục đầu tư của các NHTM khá đa dạng ,mỗi loại đầu tư lại có những đặc điểm riêng,trong đó đối tượng đầu tư,thời hạn đầu tư ,lĩnh vực đầu tư hay loại tiền là những đặc điểm quan trọng nhất gắn với cơ cấu cho vay của từng Ngân hàng.
Tỷ trọng từng loại dư nợ trong tổng dư nợ thể hiện cơ cấu cho vay Sự biến đổi cơ cấu cho vay đầu tiên ảnh hưởng đến thu nhập từ lãi cho vay các khoản phí liên quan ,đến rủi ro hoạt động tín dụng,tiếp đến là ảnh hưởng cơ cấu nguồn vốn huy động ,đến chi phí vốn từ đó kéo theo sự thay đổi trong tổng nguồn thu ,lợi nhuận,rủi ro trong hoạt động Ngân hàng.Do đó,để đánh giá hoạt động cho vay DNNVV,ngoài việc phân tích quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm,việc phân tích cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV là rất cần thiết.Trên cơ sở cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV,Ngân hàng cần đánh giá ,so sánh tại các thời điểm khác nhau để từ đó có tác động ,điều chỉnh cơ cấu biến đổi theo hướng phù hợp với định hướng cho vay trong từng thời kỳ ,nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
1.3.2.3.Sự gia tăng về số lượng DNNVV là khách hàng của Ngân hàng
Với sự tăng số lượng các Ngân hàng hoạt động trong những năm gần đây với mạng lưới hoạt động ngày càng rộng lớn đã làm cho thị phần của các NHTM bị giảm sút đáng kể ,do vậy ảnh hưởng đến số lượng các
DNNVV có quan hệ tín dụng với từng Ngân hàng.Bởi vậy các Ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp và chiến lược kinh doanh phù hợp nhắm nâng cao khả năng cạnh tranh ,thu hút đối tượng khách hàng DNNVV đến với Ngân hàng.
Xem xét chỉ tiêu số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với Ngân hàng một mặt để đánh giá khả năng tiếp thị ,thu hút khách hàng của Ngân hàng nhằm tạo tiền đề cho tăng trưởng tín dụng ,mặt khác cần so sánh kết quả thu được với tốc độ tăng trưởng khách hàng DNNVV trên địa bàn ,khách hàng của các Ngân hàng khác để từ đó có những chính sách phát triển phù hợp với yêu cầu của thị trường và mục tiêu của Ngân hàng.
1.3.2.4.Chất lượng tín dụng a, Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
trạng hoạt động cho vay các DNNVV tại Chi nhánh
Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 33
2.2.1 Tình hình cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm
2.2.1.1.Đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng
Bảng 2.6.Số lượng DNNVV của NHCT Hoàn Kiếm
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Trong những năm qua,chiến lược khách hàng của Chi nhánh đã có sự thay đổi căn bản để phù hợp với đặc điểm quy mô hoạt động ,khả năng trình độ quản lý và lợi thế cạnh tranh của mình.Nhận thức được tầm quan trọng của đối tượng khách hàng là DNNVV ,thực hiện chủ trương mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV của NHCTVN,Chi nhánh đã không ngừng tăng cường công tác quảng bá ,tiếp thị,thu hút khách hàng,xây dựng mối quan hệ gắn bó với các khách hàng truyền thống để thu hút và giữ khách hàng ,luôn thể hiện là Ngân hàng phục vụ hiệu quả ,có uy tín.Kết quả là số lượng khách hàng DNNVV không ngừng tăng.Từ năm 2008 trở về trước số lượng DNNVV không vượt quá 74 Doanh nghiệp ,nhưng đến hết năm 2009 đã có trên 100 Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng và sang năm
2010 đã có hơn 200 Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh.Đồng thời đến năm 2011 con số này lại tiếp tục tăng lên.Các DNNVV đang có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm phần lớn là các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoặc đã cổ phần hóa,vốn nhà nước chiếm tỷ trong nhỏ trong vốn điều lệ Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh khá đa dạng và phong phú trong nhiều lĩnh vực khác nhau,từ sản xuất công nghiêp,xây dựng ,lắp ráp ô tô,xe gắn máy đến kinh doanh thương mại dịch vụ tân dược…
Tuy đã có những bước đáng kể trong việc thu hút khách hàng
DNNVV ,nhưng với số lượng khách hàng DNNVV như n nay vẫn chưa tương xứng với quy mô hoạt động tiềm năng của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm và còn khá khiêm tốn so với một số NHTM khác trên cùng địa bàn.Vì vậy,chi nhánh cần phải thực hiện đa dạng hóa sản phẩm,cải tiến quy trình,thủ tục ,nâng cao năng lực Marketing Ngân hàng…để thu hút khách hàng Đồng thời cần sàng lọc thường xuyên đối với khách hàng hiện có ,lựa chọn khách hàng có tình hình kinh doanh tốt ,tình hình tài chính lành mạnh để có định hướng cho vay phù hợp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Chi nhánh
2.2.1.2Thực trạng về phương thức,quy trình cho vay đối với DNNVV a,Nguyên tắc,điều kiện vay vốn ,thời hạn và mức cho vay đối với DNNVV
* Nguyên tắc vay vốn:khách hàng vay vốn tại Ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
+Sử dụng vốn vay đúng mục đích nêu trong hợp đồng vay vốn
+Phải hoàn trả nợ gốc ,lãi tiền vay và các khoản phí (nếu có) đầy đủ ,đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn.
+Mang lại lợi ích hợp lí cho NHCT và tuân thủ các quy định của pháp luật và NHNN liên quan đến hoạt động cho vay
* Điều kiện vay vốn:được chia thành điều kiện cho vay không có TSĐB và điều kiện cho vay có TSĐB
- Đối với cho vay không có TSĐB:
+Có đủ năng lực pháp luật dân sự ,năng lực hành vi dân sự ,và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+Khách hàng có trụ sở giao dịch chính cùng địa bản với Ngân hàng hoặc địa bàn giáp tỉnh/thành phố nơi Ngân hàng đóng trụ sở
+Có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng và thanh toán với Ngân hàng và có tài khoản tại Ngân hàng.
+Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp ,phù hợp với giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh.
+Có dự án ,phương án kinh doanh khả thi,có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật
+Có khả năng tài chính đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ với NHCT trong thời hạn cam kết:xếp hạng tín dụng đạt loại BB+ trở lên,báo cáo tài chính phải được kiểm toán ,hệ số tự tài trợ tối thiểu 20%,hệ số thanh toán ngắn hạn tối thiểu là 1,ROE tối thiểu đạt 5% ,có vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án/dự án ,có nguồn trả nợ khả thi.
+Thực hiện cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay ,đến khách hàng vay vốn
- Đối với cho vay có TSĐB:tương tự như các điều kiện cho vay không có TSĐB ,ngoại trừ về điều kiện về khả năng tài chính được giảm thấp hơn và bổ sung điều kiện phải có TSĐB như sau:
+Có khả năng tài chính đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ với NHCT trong thời hạn cam kết :xếp hạng tín dụng đạt loại BB- trở lên,báo cáo tài chính phải được kiểm toán ,hệ số tự tài trợ tối thiểu là 15%,hệ số thanh toán ngắn hạn tối thiểu là 0.8 ,kết quả hoạt động kinh doanh có lãi,có vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án/dự án ,có nguồn trả nợ khả thi.
+Có đảm bảo bằng tài sản của khách hàng/bên thứ ba,bảo lãnh của bên thứ ba.
* Thời hạn cho vay :NHCT xác định thời hạn cho vay trên cơ sở đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng ;chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng ;thời hạn thu hồi vốn của phương án /dự án ;thời hạn hoạt động còn lại của khách hàng theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam (nếu có)và khả năng nguồn vốn của NHCT Việt Nam để xác định thời hạn cho vay hợp lí đối với Doanh nghiệp Trong đó cho vay ngắn hạn :từ 12 tháng trở xuống ,trung hạn:từ 12 tháng đến 60 tháng,dài hạn:trên 60 tháng.
* Mức cho vay:Ngân hàng xác định mức cho vay dựa vào mức vốn chủ sở hữu tham gia và nhu cầu vốn của khách hàng;khả năng hoàn trả nợ của khách hàng ;giá trị tài sản đảm bảo ,loại tài sản đảm bảo và biện pháp bảo đảm tiền vay (nếu có )và khả năng nguồn vốn của NHCT. b, Tính đa dạng phương thức cho vay đối với DNNVV
Hiện nay ,các phương thức cho vay tại hệ thống NHCT rất đa dạng ,phong phú bao gồm:Cho vay từng lần,cho vay theo hạn mức ,cho vay theo dự án đầu tư,cho vay trả góp,cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ,cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng,cho vay hợp vốn và cho vay theo hạn mức thấu chi,tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã và đang mở rộng các hình thức cho vay đối với DNNVV để thu hút khách hàng này đến với Ngân hàng.Tuy nhiên các hình thức cho vay phổ biển mà Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm áo dụng là các phương thức cho vay truyền thống bao gồm cho vay từng lần,cho vay theo hạn mức và cho vay theo dự án đầu tư.
* Phương thức cho vay từng lần
Là hình thức cho vay đối với những Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn từng lần,không thường xuyên.Khi áp dụng phương thức cho vay này ,phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.Mỗi lần vay vốn ,khách hàng và Ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng.
* Phương thức cho vay theo hạn mức Đây là hình thức cho vay đối với những khách hàng tín nhiệm ,có nhu cầu vay thường xuyên ,hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định,Khi áp dụng phương thức này ,phải đảm bảo dư nợ cho vay không vượt quá hạn mức cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.Thông thường thời gian duy trì hạn mức tối đa là 12 tháng Trong thời gian duy trì hạn mức ,khách hàng được rút vốn phù hợp với yêu cầu thực tế trên cơ sở giấy nhận nợ Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ phụ thuộc vào kỳ luân chuyển vốn nhưng không vượt quá thời hạn cho vay tối đa đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
* Phương thức cho vay theo dự án đầu tư Đây là loại hình cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho các Doanh nghiệp thực hiện đầu tư dự án mới ,các dự án nâng cấp,mở rộng sản xuất kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho các triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh ,dịch vụ hoặc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh.Khi áp dụng phương thức này ,doanh số cho vay đối với dự án không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Như vậy,nhìn chung phương thức cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm mới chỉ áp dụng hạn chế ở những phương thức cho vay truyền thống mà chưa có sự mạnh dạn đầu tư,áp dụng các phương thức cho vay linh hoạt khác như cho vay theo hạn mức thấu chi,cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng…Do đó ,để phát triển cho vay các DNNVV ,Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần đa dạng hóa các hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng. c,Quy trình cho vay đối với DNNVV
Quy trình cho vay đối với khách hàng là tổ chức kinh tế nói chung và cho vay DNNVV nói riêng đều tuân thủ thực hiện theo các bước sau :
Bước 1: Hướng dẫn ,tiếp nhận ,kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng và sao gửi hồ sơ sang phòng quản lý rủi ro(nếu khoản vay phải qua thẩm định rủi ro độc lập)
Bước 2:Thẩm định các điều tín dụng ,lập tờ trình thẩm định ,kiểm soát,duyệt tờ trình thẩm định.
Bước 3:Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập và trình báo cáo rủi ro
Bước 4:Soạn thảo ,kiểm soát,ký hợp đồng tín dụng,hợp đồng bảo đảm và các thủ tục khác liên quan
Bước 5:Giải ngân vay vốn
Bước 6:Ký phụ lục hợp đồng ,các văn bản sửa đổi bổ sung (nếu có) Bước 7:Kiểm tra,giám sát vay vốn
Bước 8:Thu nợ gốc,lãi,phí và xử lí các phát sinh khác
Bước 9:Thanh lí hợp đồng tín dụng
Bước 10:Giải chấp tài sản
Bước 11:Luân chuyển,kiểm soát,lưu giữ hồ sơ
Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 45
đó là tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng luôn được giữ vững.Mặc dù hoạt động cho vay DNNVV trong những năm qua có sự tăng trưởng đáng kể nhưng chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát tôt.Ngân hàng thường xuyên rà soát,sàng lọc đội ngũ khách hàng và dư nợ hiện có ,tiếp tục đầu tư đối với những khách hàng kinh doang có hiệu quả ,tình hình tài chính lành mạnh ,tín nhiệm…Bên cạnh đó,công tác thẩm đinh luôn được chú trọng và không ngừng nâng cao chất lượng cũng như khâu kiểm soát chặt chẽ từ lãnh đạo các cấp,các phòng ban liên quan.Với phương châm thực hiện “minh bạch hóa chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng “,trong những năm qua ,tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì ở con số là 0%,trong khi một số Ngân hàng khác trên địa bàn có tỷ lệ nợ quá hạn khá cao.
2.3 Đánh giá về kết quả đạt được ,hạn chế và nguyên nhân
Thứ nhất,về năng lực nguồn vốn:Quy mô nguồn vốn luôn đạt ở mức cao và có tính ổn định ,đảm bảo khả năng thanh toán cũng như khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Với quy mô nguồn vốn như vậy,đảm bảo cho Chi nhánh thực hiện tốt kế hoạch cho vay,đầu tư nói chung và khả năng đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng của DNNVV ,đồng thời thực hiện điều chuyển một lượng vốn lớn lên NHCT Việt Nam.
Thứ hai,khả năng thích ứng thị trường:Trong nền kinh tế thị trường ,trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng cũng như nhu cầu phát triển của nền kinh tế nhiều thành phần,Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã có nhiều thay đổi mới trong hoạt động kinh doanh,mở rộng thị trường Ngoài các khách hàng truyền thống là các tập đoàn ,tổng công ty lớn ,trong những năm gần đây hoạt động cho vay của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm mở rộng sang đối tượng khách hàng là DNNVV thể hiện qua tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV hàng năm,năm sau cao hơn năm trước.Qua các năm tỷ lệ nợ quá hạn bằng 0% cho thấy chất lượng dư nợ tốt,việc cho vay DNNVV góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Điều này phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần cũng như xu thế phát triển hiện nay của DNNVV Với mô hình được bố trí theo hướng phục vụ theo đối tượng khách hàng,có phòng nghiệp vụ chuyên cho vay DNNVV góp phần nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Chi nhánh.
Thứ ba,khả năng phát triển các sản phẩm dịch vụ:Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã đưa ra những cơ chế cho vay phù hợp,phần nào đáp ứng và tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận một kênh cung ứng vốn quan trọng.Cho vay đối với DNNVV không những mang lại nguồn thu từ lãi cho vay mà còn mở rộng và thắt chặt hơn nữa mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ khác như: hoạt động thanh toán trong và ngoài nước ,hoạt động bảo lãnh,mở L/C,chi trả,tư vấn…Qua đó ,không những nâng cao doanh số cho vay ,dư nợ mà còn phát triển các hoạt động dịch vụ khác đi kèm ,mang lại nguồn thu phí dịch vụ đáng kể ,góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.Với khả năng cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ hiện đại ,hoàn hảo theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế ,Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm có khả năng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư,về khả năng quản trị và điều hành chất lượng nguồn nhân lực:Ban lãnh đạo của Chi nhánh có trình độ học vấn,có năng lực,kinh nghiệm điều hành Doanh nghiệp.Đội ngũ cán bộ có trình độ đại học trở lên,tốt nghiệp chuyên ngánh Tài chính-tín dụng-ngân hàng.Chi nhánh cũng đã từng bước xây dựng được một đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao ,tinh thần phục vụ tốt,năng động ,nhiệt tình với công việc.Tuy nhiên hầu hết là cán bộ trẻ và thiếu kinh nghiệm Do đó việc cho vay đối tượng khách hàng là DNNVV đã rèn luyện cho cán bộ Ngân hàng có thêm kinh nghiệm trong quá trình xử lý công việc nhờ đó mà hoạt động cho vay thực hiện được thuận lợi và hiệu quả hơn.
Thứ năm,công tác tiếp thị,chăm sóc khách hàng được thực hiện tốt vì vậy đã thu hút được nhiều khách hàng DNNVV.
2.3.2 Hạn chế trong hoạt động cho vay DNNVV của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm
Bên cạnh những mặt đạt được của công tác cho vay DNNVV,tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Thứ nhất ,dư nợ cho vay DNNVV chưa thực sự tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng:mặc dù dư nợ cho vay đối với DNNVV vẫn tăng đều hàng năm song tỷ lệ này còn thấp so với tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh,chỉ chiếm dưới 30% so với tổng dư nợ của toàn Chi nhánh.Điều này chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh,chưa tạo ra được bước nhảy vọt trong cho vay DNNVV trong khi thị trường DNNVV rất rộng lớn,nhiều tiềm năng cần được khai thác.
Thứ hai,cơ cấu cho vay DNNVV chưa thực sự hợp lí:Cơ cấu khách hàng cho vay còn hạn chế ,chỉ tập trung cho vay công ty cổ phần và
TNHH ,đối tượng khách hàng khác như Doanh nghiệp tư nhân còn ít,chưa thu hút được Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài quan hệ vay vốn tại Chi nhánh,ngành hàng đầu tư cho vay chưa được mở rộng ,đặc biệt là các ngành hàng được Chính phủ hỗ trợ và khuyến khích phát triển như phục vụ nông nghiệp,nông thôn,xuất khấu, dư nợ cho vay ngoại tệ còn thấp,làm giảm hiệu qur huy động vốn ngoại tệ của Chi nhánh.
Thứ ba,phương thức cho vay áp dụng chưa đa dạng:các phương thức cho vay DNNVV hiện đang áp dụng tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm hầu hết là phương thức cho vay truyền thống.Chi nhánh cần mở rộng hơn nữa các phương thức cho vay nhằm tạo thuận tiện cho việc vay vốn của các DNNVV cũng như tạo điều kiện để phát triển các sản phẩm dịch vụ khác như phát triển cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ,cho vay theo hạn mức thấu chi,cho vay hợp vốn…
Thứ tư,quy trình cho vay hạn chế việc thu hút thêm khách hàng mới :Mặc dù với chủ trương chính sách là mở rộng tín dụng đối với
DNNVV nhưng các thủ tục cho vay đối với Doanh nghiệp anyf còn cứng nhắc,nhất là các thủ tục về cầm cố,thế chấp tài sản đảm bảo.Quy trình tín dụng còn rườm rà,thời gian xét duyệt cho vay còn kéo dài làm lỡ kế hoạch ,cơ hội kinh doanh của Doanh nghiệp.
Thứ năm,các biện pháp bảo đảm tiền vay của Ngân hàng không thỏa mãn được nhu cầu của một bộ phận các DNNVV :Các DNNVV còn gặp nhiều khó khăn khi vay vốn từ Ngân hàng bởi muốn vay được vốn của Ngân hàng các Doanh nghiệp cần phải có tài sản đảm bảo ,và theo quy định cho vay của Ngân hàng thì Ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản đảm bảo trong khi tài sản đảm bảo của các DNNVV có giá trị thấp.Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã cho phép các Ngân hàng tự quyết định việc cho vay không có tài sản đảm bảo ,nhưng số DNNVV được cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ rất ít và với nhiều điều kiện khắt khe.Chính những điều kiện nêu trên đã trở thành rào cản để các DNNVV có thể tiếp cận vốn vay tại Ngân hàng.
Thứ sáu,số lượng cán bộ tín dụng cho vay DNNVV còn mỏng ,chất lượng chưa thực sự đồng đều,tư duy làm việc thiếu tính sáng tạo.Việc triển khai các sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động Ngân hàng còn đơn lẻ ,chưa thực sự trở thành tiện ích phổ biến cho khách hàng.
2.3.3.1 Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Thứ nhất,do tâm lí của Ngân hàng :Thực hiện đúng quan điểm chỉ đạo của NHCT Việt Nam,nhận thấy vai trò của DNNVV trong quá trình phát triển kinh tế ,trong thời gian qua đã có nhiều nỗ lực ,nhiều biện pháp để mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV Tuy nhiên vẫn còn tâm lí e ngại và thận trọng khi cho vay đối tượng khách hàng là DNNVV vì những hạn chế vốn có của nó và vẫn hướng tập trung phần lớn vào các Doanh nghiệp lớn ,các dự án lớn.Chính vì vậy Chi nhánh chưa thực sự tạo mọi điều kiện ,phát huy hết các tiềm lực để mở rộng hoạt động tín dụng đối với đối tượng khách hàng này.Đây là một trong những nguyên nhân quan trọng hạn chế việc mở rộng cho vay đối với DNNVV.
Thứ hai,khả năng nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới chưa chủ động,linh hoạt:Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện có của NHCT Việt Nam tương đối đa dạng,phong phú ,tuy nhiên tại Chi nhánh chưa thực sự quyết liệt trong việc tiếp thị và triển khai các sản phẩm dịch vụ mới,hiện đại đến với đối tượng khách hàng trong đó có khách hàng DNNVV Do đó chưa thu hút được nhiều khách hàng DNNVV đến với Ngân hàng.
Thứ ba,quy trình cho vay còn phức tạp:Nhu cầu vay vốn của các
DNNVV rất gấp gáp,nhưng theo đúng quy trình cho vay thì phải tuân thủ theo nhiều bước.Đặc biệt tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm vẫn chưa có các quy định cho vay riêng đối với DNNVV mà vẫn phải tuân thủ quy trình cho vay áp dụng chung cho tất cả các Doanh nghiệp ,dẫn đến một khoản vay không lớn vẫn phải trải qua những bước phức tạp tương tự như khi vay một khoản vay lớn.Thủ tục nhận và xử lí tài sản đảm bảo còn trải qua nhiều thủ tục hành chính phức tạp.Điều này gây khó khăn cho khách hàng cũng như gây khó khăn cho Chi nhánh trong quá trình xử lí nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu vay vốn cho Doanh nghiệp.Mặt khác,các điều kiện tín dụng áp dụng đối với khách hàng DNNVV còn chặt chẽ trong khi các NHTMCP áp dụng điều kiện thông thoáng hơn,ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trong cho vay DNNVV.
pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại
Định hướng của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đối với hoạt động cho
3.2.1 Các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản
Trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2011,căn cứ mục tiêu ,nhiệm vụ và các giải pháp kinh doanh của NHCT Việt Nam,Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã đề ra các mục tiêu nhiệm vụ năm 2012 như sau:
+ Nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2012 đạt 11.400 tỷ đồng
+ Dư nợ cho vay nền kinh tế đến ngày 31/12/2012 đạt 5.500 tỷ đồng +Thu hồi nợ đã xử lí rủi ro :285 triệu đồng
+Thu dịch vụ Ngân hàng đạt 37.000 triệu đồng
+Lợi nhuận năm 2012 đạt 277.285 triệu đồng
Trong đó lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh đạt 277.000 triệu đồng
3.2.2 Phương hướng hoạt động chung
+Tăng cường công tác tiếp thị,tìm kiếm khách hàng tiềm năng ,tích cực chăm sóc khách hàng nhằm giữ ổn định và phát triển nguồn vốn.
+ Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ,phát triển khách hàng mới với phương châm "tiếp tục minh bạch hóa chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng"
+ Định hướng phát triển tín dụng rõ ràng,hợp lí trên cơ sở rà soát ,đánh giá khách hàng hiện có và khai thác khả năng phát triển khách hàng mới. +Nghiên cứu ,phát triển các giải pháp tín dụng hiện đại.Phát triển tín dụng gắn liền với cung cấp sản phẩm dịch vụ đồng bộ,trọn gói và tiện ích. +Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực,tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn,cho vay DNNVV.
+ Tăng cường công tác thẩm định ,quản lí,giám sát tín dụng nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng và chất lượng tăng trưởng tín dụng.
+Tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm mới hiện đại.
+Tiếp tục tìm kiếm ,triển khai ,nâng cấp các điểm giao dịch ,mở thêm phòng giao dịch ở những vị trí đẹp ,có khả năng phát triển mang tình lâu dài.
+Cải cách thủ tục hành chính,phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức đoàn thể,thực hiện kỷ cương làm việc và văn hóa Doanh nghiệp ,đào tạo cán bộ,bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ viên.
3.2.3.Định hướng hoạt động cho vay đối với DNNVV
+Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn phù hợp với DNNVV ,tăng cường công tác tiếp thị khách hàng để thu hút nguồn vốn,phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn huy động từ DNNVV đạt 700 tỷ đồng.
+Xây dựng chính sách cho vay DNNVV hợp lí ,đảm bảo tính cạnh tranh Đồng thời sàng lọc,tìm kiếm khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt,các dự án có hiệu quả để đầu tư cho vay nhằm phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV đạt trên 1.000 tỷ đồng
+Tăng trưởng cho vay DNNVV phải đi đôi với chất lượng cho vay của Chi nhánh.Khuyến khích tập trung vào các nhóm đối tượng khách hàng truyền thống,khách hàng có uy tín,làm ăn có hiệu quả và đặc biệt nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới có tiềm năng
+Rà soát cơ chế nghiệp vụ ,đơn giản hóa thủ tục ,rút ngắn thời gian giải ngân cấp tín dụng nhất là quá trình thẩm định để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.
+Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp với nhu cầu của DNNVV.
+Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường và thực hiện tốt công tác chăm sóc tiếp thị khách hàng DNNVV.
Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Chi nhánh
Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng Ngân hàng đối với các DNNVV ,trong những năm qua Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã có nhiều chính sách để đưa vốn đến với Doanh nghiệp.Song vẫn chưa đáp ứng được hết nhu cầu của Doanh nghiệp cần vốn,nhất là các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Hoạt động cho vay vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh.Hoạt động trung gian tài chính của Ngân hàng đối với DNNVV vẫn chưa phát huy tối đa tác dụng.Qua phân tích thực trạng cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cùng với những hạn chế và nguyên nhân ,tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm như sau:
3.3.1 Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng DNNVV
Hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trong những năm qua đã đạt được những thành tựu đáng kể Tuy nhiên số lượng khách hàng DNNVV quan hệ tại Chi nhánh còn hạn chế so với những Ngân hàng khác trên địa bàn.Trong bối cảnh hội nhập kinh tế như hiện nay,DNNVV ngày càng phát triển mạnh và là thị trường mà các NHTM đều hướng tới Do đó,để cạnh tranh nhằm thu hút ,phát triển đối tượng khách hàng này ,Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần phải thực hiện các giải pháp sau:
-Tận dụng lợi thế về địa bàn hoạt động là nơi tập trung nhiều Doanh nghiệp và các hộ kinh doanh cá thể ,trên cơ sở phân tích ngành hàng,thị trường và phân tích khách hàng,Chi nhánh thực hiện định hướng khách hàng và lựa chọn khách hàng tiềm năng.Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác nghiên cứu khách hàng,trước hết là tìm hiểu ,thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng ,xu thế phát triển cũng như những điều kiện thuận lợi và bất lợi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng để từ đó có định hướng cũng như đưa ra các chính sách tiếp thị sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
-Tổ chức tốt công tác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh:Đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của các Ngân hàng nói chung và Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nói riêng.Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải được tiến hành thường xuyên,trên cơ sở so sánh so sánh sản phẩm ,giá cả,các hoạt đông quảng cáo và mạng lưới Ngân hàng Từ đó,có thể xác định được các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi.Như vậy,nghiên cứu các đối thủ là một nội dung quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Sau khi nghiên cứu đối thủ cạnh tranh,Ngân hàng cần phải tạo được sự khác biệt về sản phẩm,dịch vụ cung ứng ra thị trường ,lãi suất,keeng phân phối ,hoạt động tiếp thị quảng cáo nhằm tạo nên hình ảnh riêng của Ngân hàng ,thu hút khách hàng.
-Bên cạnh đó,Chi nhánh cần phát huy hiệu quả chiến lược Marketing Ngân hàng,làm tốt công tác quan hệ khách hàng,củng cố,nâng cao uy tín,tạo lòng tin đối với khách hàng.
3.3.2 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với DNNVV
Vị trí và vai trò của DNNVV là hết sức quan trọng DNNVV ngày càng phát triển và tham gia hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế ,bởi vậy nhu cầu vốn của đối tượng khách hàng này rất lớn.Song trên thực tế ,quá trình tiếp cận vốn vay Ngân hàng của các DNNVV còn gặp rất nhiều khó khăn Để khai thác thị trường đầy tiềm năng này ,cũng như mở rộng thị phần và tăng doanh thu trong hoạt động kinh doanh,Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần có những chính sách tín dụng thích hợp đối với khách hàng là DNNVV.
3.3.2.1 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt ,đảm bảo tính cạnh tranh
Một trong những vấn đề quan tâm đầu tiên của Doanh nghiệp khi đến vay vốn Ngân hàng là lãi suất ,bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận mang lại cho Doanh nghiệp.Hơn nữa,lãi suất là yếu tố quan trọng của khách hàng trong việc quyết định lựa chọn Ngân hàng vay vốn.DNNVV hoạt động trong tất cả các lĩnh vực ngành nghề.Với những ngành nghề,có các điểm mạnh cũng như các điểm hạn chế riêng của nó Bởi vậy nhu cầu về vốn và chi phí cũng khác nhau.Cho vay DNNVV thường có nhiều rủi ro với chi phí thẩm định lớn ,nên Ngân hàng đòi hỏi mức lãi suất cho vay cao hơn khách hàng là Doanh nghiệp lớn.Do đó, để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV ,Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý,đảm bảo tính cạnh tranh,phù hợp với lợi ích của Chi nhánh cũng như lợi ích của khách hàng thông qua một số giải pháp sau:
- Xây dựng chính sách lãi suất áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng.Trong đó có chính sách lãi suất áp dụng riêng đối với cho vay
DNNVV.Lãi suất phải được áp dụng theo nguyên tắc thả nổi để hạn chế rủi ro lãi suất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Thực hiện chấm điểm khách hàng ,phân loại khách hàng để có chiến lược cho vay phù hợp.Với những khách hàng truyền thống ,khách hàng chiến lược ,có uy tín ,có quan hệ tiền gửi tiền vay thường xuyên với số dư lớn thì áp dụng các chính sách lãi suất ưu đãi cho vay như giảm so với mức lãi suất cho vay thông thường hoặc giảm so với sàn lãi suất cho vay.
- Đối với khách hàng hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực,ngành nghề được Nhà nước khuyến khích,hỗ trợ và phát triển cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn,cho vay hỗ trợ xuất khẩu cần thực hiện theo chính sách lãi suất riêng biệt phù hợp với chỉ đạo của NHCT Việt Nam nhằm phát triển cho vay đối với đối tượng này.
3.3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và hình thức cho vay
Trong những năm qua,NHCT Việt Nam đã không ngừng đa dạng hóa kênh dẫn vốn hỗ trợ khối DNNVV và là NHTM đầu tiên của Việt Nam cung ứng gói sản phẩm dành riêng cho DNNVV.Hiện nay,NHCT Việt Nam có 8 chương trình tín dụng ưu đãi dành riêng cho DNNVV trên cơ sở nguồn vốn của mình và nguồn vốn rẻ của các tổ chức quốc tế như chương trình tín dụng tiết kiệm và hiệu quả năng lượng ,chương trình JBIC giai đoạn I và giai đoạn II,Chương trình tín dụng Việt Đức(DEG),chương trình tín dụng Việt Đức(KFW),chương trình SMEDEF-EU II ,chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh trên cơ sở hợp tác với Save Children USA.Nếu như các sản phẩm cho vay dự án thông thường thì Doanh nghiệp chỉ nhận được hỗ trợ tối đa 50% vốn từ phía Ngân hàng ,thì với các sản phẩm này Doanh nghiệp có thể được nhận hỗ trợ tới 85%.Không những vậy,lãi suất của chương trình lại khá thấp,thời gian cho vay kéo dài tới hàng chục năm. Đặc biệt trong năm 2009,để giúp Doanh nghiệp đứng vững ttrongsuy thoái khôi phục lại sản xuất kinh doanh,song song vơi việc duy trì các chương trình tín dụng ưu đãi ,NHCT Việt Nam tiếp tục tích cực triển khai các sản phẩm dịch vụ mới dành cho DNNVV.Cụ thể ,NHCT triển khai sản phẩm cho vay Doanh nghiệp làng nghề,cho vay doanh nghiệp vệ tinh,sản phẩm cho vay khách hàng quyết định lãi suất
Sản phẩm cho vay làng nghề với cơ cấu cho vay phù hợp hơn tạo điều kiện tốt nhất cho Doanh nghiệp làng nghề tiếp xúc với nguồn vốn.Nếu trước đây các Doanh nghiệp này bị đánh đồng với đối tượng cho vay có độ rủi ro cao và để được vay vốn phải có tài sản đảm bảo là 100% ,thì bây giờ Ngân hàng cho phép khách hàng có thể vay vốn tín chấp.
Với các sản phẩm cho vay Doanh nghiệp vệ tinh (cho vay các đơn vị thành viên của các Tập đoàn,các tổng công ty đang có quan hệ với
NHCT),NHCT Việt Nam làm cầu nối giữa các Doanh nghiệp có nhu cầu trao đổi mua bán.Không chỉ hỗ trợ các DNNVV nâng cao năng lực sản xuất,yên tâm về vốn để đáp ứng nhu cầu hàng hóa cho Doanh nghiệp chính,các Doanh nghiệp vệ tinh không phải lo quản lý nguồn thu bởi Ngân hàng đã có cam kết thanh toán từ các Doanh nghiệp chính thông qua
NHCT.Về sản phẩm khách hàng quyết định lãi suất,trên cơ sở nghiên cứu của bản thân Doanh nghiệp hoặc tư vấn từ Ngân hàng về chính sách tiền tệ,tín dụng của Nhà nước-quyết định vay vốn với mức lãi suất hợp lí ,phòng tránh được rủi ro về lãi suất,tỷ giá ,và các thay đổi khác cho Doanh nghiệp. Như vậy,gói sản phẩm dành riêng cho DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm rất đa dạng và đem lại nhiều lợi ích cho đối tượng khách hàng này.Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm ,số lượng khách hàng tiếp cận với các chương trình tín dụng nói trên là rất ít Vì vậy,trong thời gian tới,để nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV,Chi nhánh cần phải thực hiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay thông qua xây dựng một chiến lược khai thác sản phẩm cho vay đối với khách hàng DNNVV,thường xuyên nắm bắt thông tin,nhu cầu của khách hàng để tiếp thị và áp dụng sản phẩm cho vay phù hợp.
Bên cạnh thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm cho vay,Ngân hàng cần thực hiện đa dạng hóa các hình thức cho vay.Các hình thức cho vay mà NHCT Hoàn Kiếm áp dụng phổ biến trong cho vay DNNVV là :cho vay từng lần,cho vay theo hạn mức,cho vay theo dự án đầu tư.Do vậy ,trong xu thế cạnh tranh như hiện nay,để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay
Một số kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 62
3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ,Ban ngành
Thứ nhất,hoàn thiện hệ thống pháp luật,cơ chế ,chính sách về tiền tệ và hoạt động Ngân hàng trên cơ sở tiến hành rà soát bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật phù hợp với các cam kết quốc tế trong lĩnh vực Ngân hàng.
- Sửa đổi luật các Tổ chức tín dụng để tăng cường tính tự chủ ,tự chịu trách nhiệm của tổ chức tín dụng trong hoạt động kinh doanh,đảm bảo hoạt động của các tổ chức tín dụng an toàn,hiệu quả : Sau gần 10 năm triển khai thực hiện Luật ,hệ thống các Tổ chức tín dụng đã lớn mạnh không ngừng với hệ thống mạng lưới ngày càng mở rộng ,dịch vụ và tiện ích Ngân hàng ngày càng phong phú đa dạng Tuy nhiên,Luật các Tổ chức tín dụng đã bộc lộ khá nhiều hạn chế như: một số điều khoản quy định trong Luật không phù hợp với hoạt động của các tổ chức tín dụng hoặc chưa thống nhất với các Luật khác làm cản trở sự phát triển của các tổ chức tín dụng Việc ban hành hướng dẫn văn bản dưới Luật lại gặp nhiều khó khăn do bị chi phối bởi một số Luật liên quan khác như : Luật Doanh nghiệp,luật chứng khoán,luật phá sản,luật đầu tư Các luật này được quy định khá chi tiết,cụ thể trong khi các Luật Các tổ chức tín dụng là Luật chuyên ngành lại quy định thiếu cụ thể,chi tiết Do vậy,Nhà nước cần xây dựng và ban hành Luật các tổ chức tín dụng mới để phù hợp với chuẩn mực,thông lệ quốc tế và tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD hội nhập,phát triển.
- Tiếp tục đổi mới cơ chế chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ ,tự chịu trách nhiệm của các Tổ chức tín dụng ,tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách và tín dụng thương mại.
Thứ hai,tăng cường công tác thanh tra,giám sát hoạt động của các NHTM.
Trong thời gian qua,hoạt động thanh tra giám sát của NHNN đã góp phần bảo đảm an toàn cho hệ thống các Tổ chức tín dụng và hệ thống
NHTM nói riêng Hoạt động thanh tra,giám sát Ngân hàng hiện nay ngày càng được nâng cao ,từng bước xây dựng được nội dung giám sát theo kịp với sự phát triển của Ngân hàng và các yêu cầu của thông lệ quốc tế,tổ chức giám sát được thực hiện trên cả hai nội dung là giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ.
Tuy nhiên,hoạt động thanh tra,giám sát vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như vẫn chưa hoàn toàn đáp ứng được các yêu cầu trong các nguyên tắc giám sát của Basel,các quyết định liên quan đến hoạt động giám sát NHTM còn nhiều hạn chế ;NHNN chưa chuẩn hóa nội dung hướng dẫn cho các NHTM trong công tác giám sát và quản trị rủi ro trong nội bộ Ngân hàng Do vậy để hoạt động thanh tra ,giám sát Ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn,NHNN cần nhanh chóng ổn định hoạt động của cơ quan thanh tra,giám sát Ngân hàng và sớm ban hành Luật giám sát hoạt động của Ngân hàng.
Thứ ba,thực hiện các giải pháp hỗ trợ và quản lý DNNVV nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh ,tạo điều kiện cho DNNVV phát triển.
- Xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng ,thông thoáng cho tất cả các Doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận với nguồn vốn,đất đai,lao động,công nghệ và thông tin thị trường theo hướng : cơ chế chính sách phải đồng bộ,xóa bỏ những phân biệt đối xử về tín dụng ,thuế ,giá thuê đất và các ưu đãi khác để nâng cao năng lực cạnh tranh của các DNNVV trên thị trường trong nước và quốc tế.
- Tăng cường hỗ trợ tài chính của Nhà nước đối với các DNNVV.Hầu hết DNNVV rất khó khăn để tiếp cận nguồn vốn của Ngân hàng do không đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn.Bởi vậy, Chính phủ và cán bộ ban ngành có liên quan nên có những chính sách hỗ trợ trực tiếp đối với các Doanh nghiệp này như : có những chính sách hỗ trợ về vốn ,về lãi suất tín dụng, điều kiện vay vốn hay thực hiện hỗ trợ gián tiếp như thành lập hội liên hiệp các DNNVV ,thành lập và phát triển các quỹ bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV,để từ đó tạo điều kiện cho vay DNNVV có khả năng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng dễ dàng hơn.
Thứ tư,tăng cường vai trò và hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng
Sau 10 năm hoạt động ,Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) có bước phát triển nhanh,tạo thành một kênh thông tin tin cậy,phục vụ cho công tác thanh tra,kiểm soát hoạt động của các Tổ chức tín dụng,của NHNN ,đồng thời giúp các TCTD ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh.Để đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam phát triển lành mạnh,sẵn sàng cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài ,hỗ trợ Ngân hàng trong việc thu thập,tìm kiếm thông tin ,NHNN cần hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin ứng dụng Cụ thể và trước tiên là chấn chỉnh và nâng cao hiệu quả và hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) từ khâu cập nhật dữ liệu,cung cấp số liệu ,bảo đảm thông tin kịp thời,chính xác và thực sự đáng tin cậy.Phải có sự kết hợp chặt chẽ ,tăng cường mối quan hệ thông tin hai chiều giữa CIC và Ngân hàng;tăng cường liên kết ,hợp tác trong và ngoài nước ,mở rộng nguồn tin ,đi sâu nghiên cứu,học tập,phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng để xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng ngày một hoàn thiện hơn.
Thứ năm,tiếp tục cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính theo hướng công khai,minh bạch,thuận lợi,hướng tới xây dựng một nền hành chính phục vụ chuyên nghiệp ,hiện đại,đáp ứng được yêu cầu quản lí của Nhà nước ,tạo thuận lợi cho người dân và Doanh nghiệp.
3.4.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam
- NHCT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch tăng vốn điều lệ phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh,nâng cao năng lực cạnh tranh.
- Đưa ra định hướng về chiến lược phát triển thị trường ,về khách hàng ,đặc biệt là DNNVV.Trên cơ sở đó có những chỉ đạo cụ thể đối với việc đẩy mạnh cho vay DNNVV cũng như đưa ra những chính sách ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này.
- Tiếp tục nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay ,quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế ,xã hội ,phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù như DNNVV.Nghiên cứu và ban hành một quy chế tín dụng riêng đối với khách hàng DNNVV Đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với DNNVV ,đáp ững nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Tăng cường thu hút các nguồn vốn rẻ,dài hạn từ các Tổ chức quốc tế như ADB,WB,JBIC giai đoạn 3.Dành một nguồn vốn nhất định để cấp tín dụng cho DNNVV.
- Cần siết chặt quản lý về mọi mặt bên cạnh đó nâng cao tính độc lập,tự chủ ,khả năng kinh doanh của các Chi nhánh Mặt khác,tạo môi trường kinh doanh thông thoáng,dễ phát huy hiệu quả cho Chi nhánh.NHCT Việt Nam cần xây dựng chiến lược ngắn hạn,trung hạn,và dài hạn cho từng giai đoạn phát triển,để từ đó Chi nhánh có những định hướng phát triển cho riêng mình.
- Tăng cường hỗ trợ cho các Chi nhánh trong công tác tuyên truyền,quảng bá hoạt động của NHCT,đào tạo cán bộ chuyên sâu về
- Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng một cách đồng bộ.Hoàn thiện trang web của NHCT Việt Nam và tăng cường các hoạt động hỗ trợ phi tài chính đối với khách hàng DNNVV.
