Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh hà nội

Học viện Tài Luận văn cuối khóa LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Đi tiên phong ngành ngân hàng Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Thật khó tưởng tượng kinh tế khơng có diện hệ thống ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt với phát triển kinh tế đất nước, việc khơng ngừng đổi mới, hồn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Hiện nay, ngân hàng thương mại tín dụng ln coi hoạt động bản, có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Và nói đến tín dụng khơng thể khơng nhắc đến hoạt động cho vay tiêu dùng Có thể nói cho vay tiêu dùng đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng Bởi cho vay tiêu dùng khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ dân trí mức sống ngày cao có nhiều nhu cầu phát sinh nên cần nhiều tiền để thỏa mãn nhu cầu đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Tuy nhiên nay, mà thị trường Việt Nam trở nên hấp dẫn lĩnh vực cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát triển tương xứng với tiềm vốn có Do việc ngân hàng sức mở rộng, thúc đẩy tăng trưởng cho vay tiêu dùng cần thiết SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa Là ngân hàng trẻ ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội quan tâm đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chính vậy, sau thời gian thực tập, tìm tịi, học hỏi ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội thấy việc nghiên cứu đưa giải pháp để mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa lớn mặt lý luận thực tiễn Đó lý tơi chọn đề tài “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội” để làm luận văn tốt nghiệp 1.Mục đích nghiên cứu: Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NHTMCP bưu điện Liên Việt – chi nhánh Hà Nội, sở tìm yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, phân tích điểm mạnh, điểm yếu từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 2.Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 3.Phương pháp nghiên cứu: SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa Phương pháp sử dụng bao gồm: phương pháp vật biện chứng song song với việc kết hợp phương pháp vật lịch sử, phương pháp điều tra, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh 4.Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Ngày hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển Sự phát triển nhận thấy tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đồn ngân hàng có quy mơ tồn cầu tạo từ sóng sáp nhập, hợp Tất diễn biến xảy nhanh mà biết Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm khác NHTM Theo Peter S.Rose ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Việt Nam ban hành NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận NHTM có chức chính: SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa - Chức trung gian tín dụng - Chức trung gian tốn - Chức tạo tiền 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động chủ yếu NHTM, giúp NHTM gia tăng thu nhập cải tiến cấu thu nhập ngân hàng Huy động vốn tiền đề thúc đẩy NHTM phát triển sản phẩm, dịch vụ khác Với vai trò “cầu nối” người dư thừa vốn người có nhu cần vốn, NHTM thực huy động vốn nhàn rỗi kinh tế qua nhiều nguồn khác nhau: Vốn huy động từ tiền gửi bao gồm tiền gửi tổ chức kinh tế - như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn; tiền gửi dân cư như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn; ngồi cịn có tiền gửi TCTD khác, tiền gửi Kho bạc nhà nước, tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội… Vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu - ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi…Với việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn, ngân hàng có khả tập trung khối lượng vốn lớn thời gian ngắn hoàn toàn chủ động sử dụng - Vốn vay bao gồm vốn vay TCTD khác vốn vay NHNN SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa Ngồi NHTM cịn tạo lập vốn cho từ nguồn khác như: vốn toán, vốn ủy thác đầu tư, tài trợ phủ tổ chức ngồi nước… 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Dựa nguồn vốn huy động NHTM thực cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn Đây hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM đóng vai trị quan trọng kinh tế Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ giá - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội - Tín dụng có vai trị tích cực quan hệ đối ngoại Các hình thức cấp tín dụng NHTM bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao toán, chiết khấu, tài trợ xuất nhập hình thức cấp tín dụng khác Trong cho vay hoạt động phổ biến phát triển Cho vay hình thức cấp tín dụng theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận có hồn trả gốc lãi Để đảm bảo cho NHTM trì phát triển vững chắc, địi hỏi hoạt động cho vay NHTM phải an tồn, hiệu Chính hoạt động cho vay phải tuân theo nguyên tắc định: SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay theo thời hạn thỏa - thuận hợp đồng tín dụng Có nhiều cách phân loại cho vay khác  Căn vào thời gian vay : cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn  Căn vào mục đích vay : cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng  Căn vào tính chất bảo đảm : cho vay có tài sản bảo đảm cho vay khơng có tài sản bảo đảm  Căn vào đối tượng sử dụng vốn : cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp  Căn vào phương thức cho vay : cho vay lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay trả góp 1.1.2.3 Các hoạt động khác NHTM  Cung cấp phương tiện toán nước quốc tế cho khách hàng: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, loại thẻ toán, L/C, ủy thác thu, toán chuyển tiền…  Thực hoạt động toán ngân hàng nội ngân hàng  Kinh doanh ngoại tệ  Kinh doanh chứng khoán SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa  Cung cấp dịch vụ khác cho khách hàng như: dịch vụ thơng tin, tư vấn tài chính, dịch vụ ủy thác… 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Có nhiều quan niệm khác cho vay tiêu dùng nhìn chung hiểu CVTD hình thức cấp tín dụng ngân hàng cấp cho cá nhân, hộ gia đình khoản tiền để sử dụng vào mục đích mang tính chất tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời hạn định Nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình ngày đa dạng, phong phú: nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, du lịch, học tập, y tế… Cho vay tiêu dùng cho phép cá nhân, hộ gia đình sử dụng trước khả mua tương lai, tức tạo điều kiện thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có khả chi trả Do việc nâng cao mức sống mặt vật chất cịn gián tiếp kích thích sản xuất phát triển Mặt khác CVTD người vay sử dụng tiền vay vào mục đích khơng sinh lời nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Khách hàng vay CVTD ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình Những người có thu nhập SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa cao nhu cầu vay tiền lớn họ có xu hướng vay tiền nhiều thu nhập năm - Mục đích vay Mục đích vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà đất, đồ dùng gia đình, phương tiện lại, sửa chữa nhà, du học… - Quy mô khoản vay Hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ Vì giá trị khoản vay xác định sở giá trị hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thứ khơng đắt đỏ Hoặc cá nhân, hộ gia đình có số tiền tích luỹ định nên số tiền họ thiếu phải vay chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nhu cầu để tiêu dùng Tuy nhiên số lượng khoản vay lớn nên tổng cho vay tiêu dùng lại lớn Đó xu hướng tất yếu, xã hội ngày phát triển mức độ thỏa mãn sống người ngày cao, nhu cầu tiêu dùng ngày lớn - Nguồn trả nợ Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay thường tiền lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác - Rủi ro SV: Nguyễn Kim Ngọc Lớp CQ 46/15.01 Học viện Tài Luận văn cuối khóa CVTD loại cho vay có độ rủi ro cao Vì thứ nhất, CVTD coi khoản mục có lãi suất “cứng nhắc”, với CVTD ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Thứ hai, nguồn trả nợ khoản CVTD phụ thuộc vào thu nhập khách hàng tương lai, khoản thu nhập lại biến động yếu tố khách quan chủ quan tình trạng kinh tế, thiên tai, sức khỏe, công việc… Mặt khác, tư cách phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điều quan trọng định hoàn trả khoản vay Bên cạnh chất lượng thơng tin tài mà khách hàng cung cấp thường khơng cao, khó chứng minh - Lãi suất CVTD Lãi suất CVTD thường cao “cứng nhắc” so với lãi suất loại hình cho vay khác Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, với CVTD ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Do mà khoản CVTD thường định giá cao Bên cạnh ta thấy người tiêu dùng thường nhạy cảm với lãi suất, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Họ thường quan tâm đến số tiền mà họ phải trả theo đợt (có thể tháng, quý) lãi suất mà họ phải chịu Bởi tiêu dùng loại hàng hố dịch vụ đó, có giá trị lớn nhỏ họ quan tâm đến việc thu nhập tương lai trang trải khoản vay hay không, phù hợp họ vay để thoả mãn nhu cầu SV: Nguyễn Kim Ngọc 10 Lớp CQ 46/15.01