NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Ngày nay hoạt động ngân hàng đang không ngừng phát triển Sự phát triển đó có thể nhận thấy trên tất cả các phương diện, từ sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ mới cho tới sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu được tạo ra từ làn sóng sáp nhập, hợp nhất Tất cả những diễn biến đó xảy ra nhanh hơn những gì mà chúng ta biết.
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM Theo Peter S.Rose thì ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội nước Việt Nam ban hành thì NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.
NHTM có 3 chức năng chính:
- Chức năng là trung gian tín dụng
- Chức năng là trung gian thanh toán
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động chủ yếu của NHTM, giúp NHTM gia tăng thu nhập và cải tiến cơ cấu thu nhập của ngân hàng Huy động vốn còn là tiền đề thúc đẩy NHTM phát triển các sản phẩm, dịch vụ khác Với vai trò là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn và người có nhu cần về vốn, NHTM thực hiện huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế qua nhiều nguồn khác nhau:
- Vốn huy động từ tiền gửi bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn; tiền gửi của dân cư như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán; ngoài ra còn có tiền gửi của các TCTD khác, tiền gửi của Kho bạc nhà nước, tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội…
- Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi…Với việc phát hành các giấy tờ có giá để huy động vốn, ngân hàng có khả năng tập trung được
1 khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động trong sử dụng.
- Vốn đi vay bao gồm vốn vay của các TCTD khác và vốn vay củaNHNN.
Ngoài ra NHTM còn có thể tạo lập vốn cho mình từ các nguồn khác như: vốn trong thanh toán, vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngoài nước…
Dựa trên nguồn vốn huy động được NHTM thực hiện cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn Đây là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM và đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
- Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển.
- Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả.
- Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội.
- Tín dụng có vai trò tích cực trong quan hệ đối ngoại.
Các hình thức cấp tín dụng của NHTM bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu, tài trợ xuất nhập khẩu và các hình thức cấp tín dụng khác.
Trong đó thì cho vay là hoạt động phổ biến và phát triển nhất Cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận có hoàn trả cả gốc và lãi. Để đảm bảo cho NHTM có thể duy trì và phát triển vững chắc, đòi hỏi hoạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu quả Chính vì vậy hoạt động cho vay phải tuân theo những nguyên tắc nhất định:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Có nhiều cách phân loại cho vay khác nhau.
Căn cứ vào thời gian vay : cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.
Căn cứ vào mục đích vay : cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng.
Căn cứ vào tính chất bảo đảm : cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm.
Căn cứ vào đối tượng sử dụng vốn : cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.
Căn cứ vào phương thức cho vay : cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay trả góp.
1.1.2.3 Các hoạt động khác của NHTM
Cung cấp các phương tiện thanh toán trong nước và quốc tế cho khách hàng: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, các loại thẻ thanh toán, L/C, ủy thác thu, thanh toán chuyển tiền…
Thực hiện hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng và trong nội bộ ngân hàng.
Cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng như: dịch vụ thông tin, tư vấn tài chính, dịch vụ ủy thác…
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.2.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Có nhiều quan niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng nhưng nhìn chung có thể hiểu CVTD là một hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng cấp cho các cá nhân, hộ gia đình một khoản tiền để sử dụng vào các mục đích mang tính chất tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời hạn nhất định.
Nhu cầu về tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình ngày càng đa dạng, phong phú: nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, du lịch, học tập, y tế… Cho vay tiêu dùng cho phép cá nhân, các hộ gia đình được sử dụng trước khả năng mua của mình trong tương lai, tức là tạo điều kiện thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trước khi họ có khả năng chi trả Do đó ngoài việc nâng cao mức sống về mặt vật chất thì nó còn gián tiếp kích thích sản xuất phát triển Mặt khác ở CVTD thì người vay sử dụng tiền vay vào mục đích không sinh lời và nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay.
1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
CVTD của ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Những người có thu nhập càng cao thì nhu cầu vay tiền càng lớn và họ có xu hướng vay tiền nhiều hơn thu nhập hằng năm của mình
Mục đích vay là nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà đất, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, sửa chữa nhà, du học…
Hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị nhỏ Vì giá trị các khoản vay được xác định trên cơ sở giá trị hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng nhưng những thứ này thì không quá đắt đỏ Hoặc do những cá nhân, hộ gia đình cũng có một số tiền tích luỹ nhất định nên số tiền họ còn thiếu phải đi vay sẽ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nhu cầu để tiêu dùng Tuy nhiên số lượng các khoản vay là rất lớn nên tổng cho vay tiêu dùng lại lớn Đó là xu hướng tất yếu, khi xã hội ngày càng phát triển thì mức độ thỏa mãn về cuộc sống của con người ngày càng cao, do đó nhu cầu tiêu dùng ngày càng lớn.
Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay và thường là tiền lương hoặc thu nhập từ các hoạt động kinh doanh khác.
CVTD là loại cho vay có độ rủi ro cao Vì thứ nhất, CVTD vẫn được coi là khoản mục có lãi suất “cứng nhắc”, như vậy với CVTD ngân hàng sẽ phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Thứ hai, nguồn trả nợ của các khoản CVTD phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng trong tương lai, các khoản thu nhập này lại có thể biến động do những yếu tố khách quan và chủ quan như tình trạng nền kinh tế, thiên tai, sức khỏe, công việc… Mặt khác, tư cách và phẩm chất của khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điều rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay Bên cạnh đó thì chất lượng thông tin tài chính mà khách hàng cung cấp thường không cao, khó chứng minh được.
Lãi suất CVTD thường cao hơn và “cứng nhắc” so với lãi suất của các loại hình cho vay khác Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với CVTD ngân hàng sẽ phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Do đó mà các khoản CVTD thường được định giá rất cao.
Bên cạnh đó ta thấy được người tiêu dùng thường kém nhạy cảm với lãi suất, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất.
Họ thường chỉ quan tâm đến số tiền mà họ phải trả theo từng đợt (có thể là tháng, quý) hơn là lãi suất mà họ phải chịu Bởi vì khi tiêu dùng một loại hàng hoá dịch vụ nào đó, có thể có giá trị lớn hoặc nhỏ thì họ chỉ quan tâm đến việc thu nhập của mình trong tương lai có thể trang trải được khoản vay hiện nay hay không, nếu phù hợp họ sẽ vay để thoả mãn nhu cầu của mình.
- Tính nhạy cảm theo chu kỳ
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, moi người tin rằng mình sẽ có một thu nhập cao hơn trong tương lai từ đó nhu cầu người dân sẽ tăng lên dẫn đến tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng Ngược lại khi nên kinh tế suy thoái, sức mua của dân cư giảm sút, mọi người có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu dùng nên họ sẽ hạn chế tìm kiếm các khoản vay từ ngân hàng Do đó nhu cầu tiêu dùng sẽ giảm.
- Chi phí thẩm định các khoản cho vay tiêu dùng cao
CVTD có chi phí lớn và rủi ro cao trong danh mục cho vay của ngân hàng Mỗi hợp đồng vay của cá nhân thường có giá trị nhỏ hơn nhiều so với giá trị các hợp đồng vay của các đơn vị sản xuất Giá trị hàng hóa tiêu dùng thường không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một lượng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu Trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành đầy đủ các thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát Do đó chi phí tổ chức cho vay cao.
1.2.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng
CVTD giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn.
CVTD cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn Ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư bởi dân cư sẽ gửi tiền nhiều vào ngân hàng khi họ thấy rằng mình có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó CVTD tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
1.2.2.2 Đối với người tiêu dùng
CVTD mở rộng sẽ hỗ trợ cho người dân trong việc chi tiêu nhằm nâng cao mức sống, trình độ dân trí của họ Với CVTD, người tiêu dùng sẽ được hưởng những điều kiện sống tốt hơn, được hưởng những tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần cho những trường hợp khi các cá nhân có chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách như chi tiêu cho khám chữa bệnh, học hành
1.2.2.3 Đối với nhà sản xuất
Hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM
1.3.1 Quan niệm về mở rộng CVTD và hiệu quả CVTD
Mở rộng CVTD là sự tăng lên về qui mô cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay.
Hiệu quả CVTD là khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, bên cạnh đó thu hồi được gốc và lãi, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.
1.3.2 Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay là tổng số tiền ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định, nó phụ thuộc vào qui mô, chính sách cho vay của ngân hàng, chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý Doanh số CVTD cho biết qui mô CVTD của ngân hàng đối với từng khách hàng cụ thể và với cả nền kinh tế trong một khoảng thời gian.
Mức tăng trưởng doanh số CVTD = Doanh số CVTD năm nay – Doanh số CVTD năm trước
Mức tăng trưởng doanh số CVTD lớn hơn 0 phản ánh qui mô cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng năm nay cao hơn năm trước Đây là dấu hiệu tốt cho thấy hoạt động CVTD đang được mở rộng.
Tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD = ( -1)x100%
Khi đánh giá qui mô CVTD của NHTM, người ta thường nhắc đến chỉ tiêu dư nợ cho vay Dư nợ cho vay càng cao thì qui mô tín dụng càng lớn.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD= ( -1 ) x100%
Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng cũng là một chỉ tiêu phản ánh qui mô CVTD của ngân hàng Tỷ trọng dư nợ CVTD tăng cho thấy hoạt động CVTD tại ngân hàng đang được chú trọng phát triển.
Dư nợ CVTD cuối kỳ
Tỷ trọng dư nợ CVTD = x 100%
Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng cuối kỳ
Sự đa dạng hóa sản phẩm CVTD Đa dạng hóa sản phẩm CVTD là quá trình cung cấp nhiều chủng loại sản phẩm cho vay tới khách hàng Nó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, giảm rủi ro, mở rộng qui mô cho vay, thỏa mãn ngày càng nhiều nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của CVTD
Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời hạn thanh toán, không được ngân hàng cho gia hạn nợ, giãn nợ mà người đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn của CVTD là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn CVTD và tổng dư nợ CVTD của ngân hàng tại một thời điểm nhất định (cuối tháng, cuối quí, cuối năm).
Dư nợ quá hạn CVTD
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD = x 100%
Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được Nợ qua hạn la điều không tránh khỏi nhưng quan trọng là làm sao có thể giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì rủi ro càng lớn vì những khoản nợ quá hạn sẽ ảnh hưởng đến quá trình khai thác và sử dụng vốn của ngân hàng, phá vỡ niềm tin của ngân hàng đối với khách hàng vay, phá vỡ kế hoạch kinh doanh và đặc biệt ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng.
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của CVTD
Nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu CVTD = x 100%
Khi ngân hàng có nợ xấu nghĩa là rủi ro không thu hồi được vốn của ngân hàng là rất cao Nợ xấu nhiều phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng không tốt, chứa đựng nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh và ngược lại Do đó ngân hàng cần phải chú trọng sự an toàn trong cho vay, giảm nợ xấu đến mức thấp nhất có thể chấp nhận được.
Tỷ trọng thu lãi từ CVTD tăng hay giảm qua các năm phản ánh qui mô, xu hướng mở rộng hay thu hẹp CVTD của ngân hàng Tỷ trọng này là tín hiệu tốt để tiếp tục mở rộng, phát triển CVTD.
Chỉ tiêu này được xác định:
Tổng thu lãi cho vay của ngân hàng
Hệ số thu hồi nợ CVTD
Chỉ tiêu này được xác định:
Doanh số thu hồi nợ CVTD
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng
1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan Đây là nhóm nhân tố phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng Do đó nó sẽ là những nhân tố ngân hàng có thể chi phối được Nếu ngân hàng có một chính sách chiến lược tổng thể và lâu dài cho hoạt động cho vay tiêu dùng thì hoạt động này sẽ có điều kiện để phát triển và ngày một hoàn thiện hơn Nhưng nếu ngân hàng không làm gì để khuyến khích thúc đẩy nó thì hoạt động này sẽ không có cơ hội và động lực để phát triển.
Định hướng hoạt động CVTD của ngân hàng Định hướng hoạt động CVTD của ngân hàng có ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của ngân hàng trong từng thời kỳ Nếu ngân hàng hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu thì CVTD là một mảng quan trọng không thể bỏ qua Còn nếu ngân hàng chú trọng vào các lĩnh vực khác thì hoạt động CVTD của ngân hàng sẽ bị giới hạn.
Chính sách CVTD của ngân hàng
Chính sách cho vay chính là mức giới hạn cho vay đối với một khách hàng, lãi suất cho vay và mức phí, tài sản đảm bảo và hướng giải quyết những khoản nợ khó đòi Do đó một chính sách cho vay phù hợp và đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay, và khi nó đáp ứng được mong muốn nhu cầu của người tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt thì sẽ hạn chế việc đi vay, giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ giúp cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, đồng thời giúp cho lãnh đạo ngân hàng thuận lợi hơn trong việc quản lý hoạt động tín dụng, là cơ sở để xây dựng danh mục cho vay của ngân hàng đem lại hiệu quả cao, tăng cường khả năng sinh lời…
Qui mô, mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Một ngân hàng qui mô lớn sẽ có mạng lưới giao dịch rộng khắp Đây là điều kiện thuận lợi để người dân có thể tiếp cận các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm CVTD nói riêng Bên cạnh đó, ngân hàng có qui mô lớn sẽ có chi phí huy động vốn thấp hơn, do đó lãi suất cho vay thấp, làm tăng khả năng cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
Cơ cấu tổ chức
Ban giám đốc chi nhánh
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng quản lý tín dụng
Phòng kế toán- ngân quỹ
Kế hoạch tổng hợpHành chính nhân sự
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội
2.1.3.1 Về tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại ngân hàng bưu điện Liên Việt Hà Nội
Tài trợ thương mại Phòng giao dịch
Quỹ tiết kiệm Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Theo đối tượng
2.Trung, dài hạn 505,22 36,42 593,83 31,15 637,4 27,3 Theo đơn vị tiền tệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bưu điện Liên
Việt – chi nhánh Hà Nội 2009 - 2011)
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Chênh lệch(số tiền) Tỷ lệ(%) Chênh lệch(Số tiền) Tỷ lệ(%)
Nhìn vào bảng trên có thể thấy được tình hình huy động vốn của ngân hàng khá tốt, tổng số vốn huy động được không ngừng tăng lên qua các năm với mức tăng trưởng cao Điều này cho thấy ngân hàng đã có chiến lược, chính sách thu hút vốn khá hiệu quả Trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng thì nguồn vốn ngắn hạn vẫn chiếm 1 tỷ trọng lớn và tăng dần theo thời gian Bên cạnh đó thì nguồn vốn trung, dài hạn cũng không ngừng được cải thiện.
Tổng số vốn huy động được trong năm 2010 là 1906,43 tỷ đồng tăng 519,18 tỷ đồng so với năm 2009 tương ứng 37,43% Sự gia tăng đó phần nào xuất phát từ tâm lý của khách hàng muốn tìm kiếm nơi đầu tư an toàn khi mà thị trường chứng khoán đi xuống, đầu tư cổ phiếu doanh nghiệp không có lãi, cổ phiếu ngân hàng và các công ty tài chính không còn sốt, việc gửi tiền vào ngân hàng hưởng lãi là phương án đầu tư ít rủi ro nhất, điều đó đã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh ngân hàng Năm 2011 phát huy thế mạnh của mình ngân hàng đã huy động được 2334,71 tỷ đồng tăng 428,28 tỷ đồng so với năm 2010, tương ứng 22,46%.Xét theo đối tượng thì nguồn vốn huy động được từ phía các tổ chức kinh tế lớn mạnh hơn rất nhiều so với từ phía cá nhân, chiếm tỷ trọng bình quân trên 80% tổng số vốn huy động và cũng tăng dần theo thời gian từ 1156,02 tỷ đồng năm 2009 lên 1903,19 tỷ đồng vào năm 2011 Khi phân theo loại tiền tệ thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ qui đổi luôn nhỏ hơn so với nội tệ( hay VNĐ) Tỷ trọng vốn huy động bằng VNĐ từ 2009 đến 2011 lần lượt là: 70,08% ; 73,55% ; 74,96%.
Mặc dù còn gặp rất nhiều khó khăn và thử thách nhưng chi nhánh ngân hàng đã nỗ lực thúc đẩy hoạt động huy động vốn từ các đối tượng khách hàng thông qua hệ thống mạng lưới giao dịch và liên tục cải tiến chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng có thể nói là đã có những tín hiệu tốt đẹp mặc dù đang còn là 1 ngân hàng non trẻ, uy tín của ngân hàng đang dần hình thành và nâng cao.
2.1.3.2 Về tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn tại ngân hàng bưu điện Liên Việt Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Theo thời hạn
Tổng dư nợ cho vay 1022,53 1506,41 1632,57
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bưu điện Liên
Việt – chi nhánh Hà Nội 2009 - 2011)
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay
Chênh lệch(số tiền) Tỷ lệ(%) Chênh lệch(số tiền) Tỷ lệ(%)
Tổng dư nợ cho vay 483,88 47,32 126,16 8,37
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bưu điện Liên
Việt – chi nhánh Hà Nội 2009 - 2011)
Ngoài hoạt động huy động vốn thì cho vay vẫn là hoạt động chủ chốt của ngân hàng Trong những năm gần đây, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng liên tục tăng lên trong bối cảnh nền kinh tế thường xuyên có nhiều biến động. Với những biện pháp cải cách phù hợp, mới mẻ, chính sách cho vay hấp dẫn, thông thoáng, sự sáng tạo đã góp phần nâng cao tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
Nếu năm 2010, tổng dư nợ cho vay là 1506,41 tỷ đồng, so với năm
2009 đã tăng với con số ấn tượng là 483,88 tỷ đồng (tương ứng với 47,32%) thì trong năm 2011, ngân hàng tiếp tục phát huy thế mạnh với doanh số cho vay là 1632,57 tỷ đồng tăng 126,16 tỷ đồng so với năm 2010 (tương ứng với mức tăng trưởng là 8,37%) Mức tăng năm 2011 tuy không lớn như năm
2010 nhưng đó cũng là kết quả đáng khen đối với ngân hàng trong một năm đầy sóng gió như năm 2011.
Theo thời hạn vay, qua các năm chúng ta cũng có thể thấy được dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm ưu thế và có mức tăng trưởng mạnh hơn rõ rệt. Điều này thể hiện sự đầu tư cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong ngắn hạn là chủ đạo Tỷ trọng của dư nợ cho vay ngắn hạn lần lượt từ 2009 đến 2011 là: 80,23% ; 75% ; 73,92% ; tuy có biến động nhưng nhìn chung không đáng kể và vẫn ở mức cao
Cùng với cho vay ngắn hạn thì cho vay trung dài hạn cũng không ngừng được mở rộng về qui mô nhưng vẫn chiếm 1 tỷ lệ nhỏ để đảm bảo an toàn vốn Dư nợ cho vay trung dài hạn đã gia tăng từ 202,08 tỷ đồng vào năm
2009 lên 376,57 tỷ đồng vào năm 2011, với tốc độ tăng trưởng 86,34% năm
2010 và 13,04% năm 2011 Mức tăng trưởng này đã phần nào bị hạn chế trong những năm gần đây, khi nền kinh tế luôn luôn biến động khó lường với các chính sách thặt chặt tiền tệ của NHNN.
Bên cạnh cơ cấu theo đối tượng, theo kỳ hạn thì chất lượng tín dụng cũng luôn được quan tâm Nợ quá hạn ở các năm chiếm bình quân là 2,1% trên tổng dư nợ, nợ xấu chiếm bình quân 2,3% trên tổng dư nợ Đây là kết quả của việc luôn chú trọng đến công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Với những nỗ lực hết mình của toàn thể cán bộ trong chi nhánh ở mọi lĩnh vực hoạt động, ngân hàng đã thu được những kết quả to lớn Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đã có sự gia tăng đáng kể theo thời gian từ 31,413 tỷ đồng năm 2009 lên đến 52,880 tỷ đồng vào năm 2011 với mức tăng là 21,467 tỷ đồng
Trong tổng số thu của ngân hàng thì thu nhập từ lãi và các khoản tương tự chiếm tỷ trọng áp đảo với tỷ lệ bình quân là 97% Đây là nguồn thu nhập chính của ngân hàng Bên cạnh đó thì các hoạt động dịch vụ cũng ngày càng được ngân hàng chú trọng phát triển Việc mở rộng các loại hình dịch vụ nhằm tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đã giúp cho ngân hàng có 1 nguồn thu nhập tương đối. Thu nhập từ dịch vụ của ngân hàng tăng từ 3.210 tỷ đồng năm 2009 lên 10.225 tỷ đồng vào năm 2011 cho thấy được sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động này Thu nhập từ các hoạt động khác tuy không lớn nhưng cũng góp phần vào sự tăng trưởng lợi nhuận chung của chi nhánh ngân hàng. Đi đôi với các khoản thu nhập là các khoản chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng Sự gia tăng của chi phí qua các năm cũng là điều dễ hiểu khi ngân hàng hoạt động ngày càng mạnh, mở rộng quy mô, phát huy những thế mạnh của ngân hàng Trong tổng chi phí thì chi phí dự phòng rủi ro tín dụng là 1 khoản không thể thiếu của bất kỳ 1 ngân hàng nào để đảm bảo an toàn Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng của ngân hàng năm
2009 là 5.888 triệu đồng, nhưng cho đến năm 2011 thì chi phí đó giảm xuống còn 3.607 triệu đồng điều đó cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng đã được nâng cao.
Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng trong những năm gần đây đều khả quan và trong tương lai với những định hướng đúng đắn sẽ góp phần đưa ngân hàng ngày càng phát triển hơn nữa.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt –
2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng đang được áp dụng tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt
Cho vay mua nhà đất thế chấp bằng nhà đất hình thành từ vốn vay Đối tượng
- Có hộ khẩu thường trú/KT3 tại tỉnh/Thành phố nơi có trụ sở của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
- Trên 22 tuổi Tổng số tuổi đời và thời gian vay vốn không vượt quá 60. Đặc điểm
- Thời hạn vay: Tối đa lên tới 240 tháng.
- Mức vay: Tối đa 70% giá trị ngôi nhà.
- Lãi suất vay: Theo quy định của LienVietPostBank tại thời điểm vay vốn.
- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/quý).
- Có thể dùng tài sản đảm bảo là chính nhà đất định mua
- Mức cho vay tối đa cao
- Thời gian cho vay dài
- Lãi suất và phí cạnh tranh
- Thủ tục nhanh chóng, tiện lợi Điều kiện vay vốn
Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm Đối tượng cho vay
Khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng, có tài sản đảm bảo cho khoản vay theo quy định của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt. Đặc điểm
- Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng.
- Loại tiền cho vay: VND
- Mức cho vay: Tối đa 1 tỷ VND.
- Lãi suất: Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
- Phương thức trả nợ: Nợ gốc trả góp hàng tháng, trả lãi cùng kỳ trả nợ gốc và được tính trên dư nợ gốc giảm dần.
- Thời hạn cho vay rất dài (tối đa tới 60 tháng)
- Lãi suất, phí cạnh tranh
- Thời gian xử lý nhanh Điều kiện vay vốn
Cá nhân người Việt Nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Pháp luật Đáp ứng các điều kiện theo Quy chế cho vay đối với Khách hàng của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
Có tài khoản đảm bảo cho khoản vay.
- Các điều kiện khác theo quy định của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt
Cho vay tiêu dùng tín chấp Đối tượng
Khách hàng là cán bộ, nhân viên chính thức của các tổ chức, doanh nghiệp theo qui định của Ngân hàng bưu điện Liên Việt. Đặc điểm
- Thời hạn cho vay: Tối đa 36 tháng.
- Loại tiền cho vay: VND
- Mức cho vay: Tối đa 500 triệu VND.
- Lãi suất: Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
- Phương thức trả nợ: Nợ gốc trả đều hàng tháng Lãi trả cùng kỳ trả nọ gốc và được tính trên dư nợ gốc giảm dần.
- Không cần tài sản thế chấp
- Thời gian cho vay dài
- Thủ tục nhanh chóng, tiện lợi Điều kiện vay vốn
- Đối với Khách hàng: o Cá nhân người Việt Nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Pháp luật Đáp ứng các điều kiện theo Quy chế cho vay đối với Khách hàng của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt. o Khách hàng đang làm việc theo Hợp đồng lao động không xác định thời hạn hoặc có thời hạn từ 12 tháng trở lên Đã có thời gian công tác từ 12 tháng trở lên tại Tổ chức, Doanh nghiệp. o Có mức thu nhập thực lĩnh từ lương và các khoản phụ cấp theo lương từ 3 triệu đồng/1 tháng trở lên.
- Đối với Tổ chức, Doanh nghiệp (là đơn vị công tác của Khách hàng): o Thuộc một trong các loại hình Tổ chức, Doanh nghiệp được Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ. o Đang hoạt động hợp pháp, ổn định trên cùng địa bàn hoạt động với Ngân hàng Bưu điện Liên Việt. o Đã có thời gian hoạt động chính thức tối thiểu là 3 năm.
Cho vay mua nhà đất Đối tượng
- Có hộ khẩu thường trú/KT3 tại tỉnh/Thành phố nơi có trụ sở của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
- Trên 22 tuổi, tổng số tuổi đời và thời gian vay vốn không vượt quá 60. Đặc điểm
- Thời hạn vay: Tối đa lên tới 240 tháng.
- Mức vay: Tối đa 70% giá trị ngôi nhà.
- Lãi suất vay: Theo quy định của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt tại thời điểm vay vốn.
- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/quý ) Tiện ích
- Thời hạn cho vay dài
- Lãi suất và phí cạnh tranh
- Trả nọ và lãi định kỳ phù hợp với thu nhập, do đó Khách hàng có thể lên kế hoạch dài hạn, không bị xáo trộn trong kế hoạch chi tiêu. Điều kiện vay vốn
- Có nguồn thu nhập ổn định, kế hoạch trả nợ rõ ràng, bảo đảm khả năng trả nợ gốc, lãi tiền vay theo thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng.
- Tài sản sẽ mua phải có giấy tờ hợp pháp, hợp lệ và được phép chuyển nhượng.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án xin vay tối thiểu là 20%.
- Không có nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 tại các tổ chức tín dụng trong
- Có tài sản bảo đảm khác không phải là tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
- Nhà ở, đất ở tại các vị trí dễ mua bán, chuyển nhượng: Tiếp giáp mặt ngõ có chiều rộng từ 3m trở lên đối với nhà ở riêng lẻ tại các địa bàn là các quận nội thành Hà Nội, Thành Phố Hồ Chí Minh…Các Khu đô thị mới và Chung cư cao cấp.
Cho vay mua xe ô tô với khách hàng cá nhân Đối tượng
Khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô làm phương tiện đi lại, phương tiện vận tải phục vụ cho các hoạt động đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phù hợp theo quy định của Pháp luật. Đặc điểm
- Áp dụng với: o Cho vay mua xe ô tô phục vụ cho mục đích đi lại, mục đích kinh doanh. o Cho vay mua xe đối với xe mới, xe đã qua sử dụng. o Cho vay mua xe đối với các loại xe du lịch, xe vận tải và xe chuyên dụng. o Cho vay hoàn vốn mua xe.
- Thời hạn cho vay: tối đa 60 tháng
- Loại tiền cho vay: VND
- Mức cho vay: Tối đa lên đến 100% giá trị xe (đối với Khách hàng có thêm tài sản bảo khác ngoài xe mua)
- Lãi suất cho vay: Theo quy định hiện hành của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
- Phương thức trả nợ: Nợ gốc trả đều hàng tháng, hàng quý hoặc cùng kỳ trả nợ gốc theo dư nợ gốc giảm dần.
- Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị ô tô cao, định giá trị xe sát với giá trị thị trường.
- Phương thức trả nợ linh hoạt.
- Có thể bổ sung tài sản bảo đảm để gia tăng tỷ lệ cho vay
- Thủ tục đơn giản nhanh gọn Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.
- Khách hàng vay vốn được tham gia các chương trình tặng quà khuyến mại.
- Được mua bảo hiểm ô tô với mức phí thấp nhất được quy định trong từng thời kỳ.
- Lãi suất và phí cạnh tranh
- Thời gian cho vay dài (tối đa lên tới 5 năm)
Hồ sơ và điều kiện vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ: Theo mẫu của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
Hợp đồng mua bán xe
Các chứng từ thanh toán một phần tiền mua xe như phiếu đặt cọc, phiếu thu, ủy nhiệm chi và/hoặc các chứng từ khác có giá trị tương đương
Hóa đơn bán xe, phiếu xuất kho/xuất xưởng và/hoặc các giấy tờ khác có giá trị tương đương
Đăng ký xe hoặc Giấy hẹn cấp Đăng ký xe ô tô.
- Các hồ sơ khác theo quy định hiện hành của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
Ngoài các sản phẩm chính trên thì còn có các sản phẩm khác như: cho vay du học, cho vay cầm cố GTCG, cho vay chiết khấu GTCG, cho vay mua thẻ golf…
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
Giới thiệu sp, hướng dẫn
KH lập HS vay vốn
Tiếp nhận, kiểm tra HS vay vốn, thẩm định thông tin khách hàng
Thông báo từ chối cho vay
Soạn thảo HĐTD, HĐ bảo đảm tiền vay…
Hạch toán và giải ngân
Theo dõi việc sử dụng khoản vay
Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và tất toán khoản vay
2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội
Doanh số CVTD và hệ số thu hồi nợ CVTD
Bảng 2.5: doanh số CVTD và hệ số thu hồi nợ CVTD Đơn vị: tỷ đồng
Doanh số thu nợ CVTD 176,35 296,95 303,66
Dư nợ CVTD (cuối kỳ) 205,19 287,32 326,43
Hệ số thu hồi nợ (lần) 0,61 0,74 0,65
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bưu điện Liên
Việt – chi nhánh Hà Nội 2009 - 2011)
Nhìn vào bảng trên có thể thấy doanh số CVTD và doanh số thu hồi nợCVTD đều tăng dần qua các năm Năm 2009, một năm sau khi đi vào hoạt động, thời điểm nền kinh tế đang có dấu hiệu vực dậy sau khủng hoảng,chính phủ đã ban hành nhiều biện pháp để kích cầu, ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn nhưng với những cố gắng, nỗ lực của mình từng bước tạo dựng niềm tin với khách hàng, doanh số CVTD của ngân hàng đã đạt được con số khá ấn tượng 289,1 tỷ đồng Năm 2010, với đà phát triển của mình, ngân hàng đã làm gia tăng doanh số CVTD lên mức 401,28 tỷ đồng, tăng 38,8% so với năm 2009 Đây là thành quả đáng nể không phải NHTM nào mới đi vào hoạt động cũng làm được đặc biệt là trong điều kiện nền kinh tế năm 2010 có nhiều diễn biến phức tạp với những chiều hướng xấu với sự biến động khôn lường của lãi suất, tỷ giá, giá vàng Tình hình kinh tế tiếp tục không mấy khả quan trong năm 2011 đã tác động rất lớn đến hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng bưu điện Liên Việt – CN Hà Nội nói riêng. Lạm phát lên cao, giá vàng biến đổi liên tục, lãi suất leo thang, chính sách tiền tệ thắt chặt được ban hành đã ảnh hưởng không nhỏ đến lĩnh vực tín dụng Doanh số CVTD của ngân hàng năm 2011 chỉ đạt 462,37 tỷ đồng, tăng 15,22% Mức tăng không cao nhưng điều này phù hợp với thực trạng nền kinh tế khi mà người dân e ngại vay tiêu dùng và nó thể hiện sự đảm bảo an toàn của ngân hàng khi hạn chế CVTD.
- Hệ số thu hồi nợ
Nhìn chung hệ số thu hồi nợ của ngân hàng từ năm 2009 đến 2011 không có sự biến động lớn và cũng không quá thấp Năm 2009 hệ số thu hồi nợ là 0,61 lần; năm 2010 tăng lên là 0,74 lần và giảm xuống còn 0,65 lần vào năm 2011 Có thể thấy là ngân hàng đã chú trọng vào công tác đôn đốc thu hồi nợ Hệ số thu hồi nợ CVTD của ngân hàng không được cao cũng là điều dễ hiểu vì nhiều khoản vay tiêu dùng là trung và dài hạn nên số nợ chưa đến thời hạn trả còn nhiều Mặt khác, tình hình kinh tế những năm gần đây khó khăn làm thu nhập người dân giảm dẫn đến khả năng trả nợ cũng giảm sút.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD
Bảng 2.6: tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD
Năm 2010 so với 2009 Năm 2011 so với 2010 Chênh lệch số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Chênh lệch số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ (%)
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bưu điện
Liên Việt – chi nhánh Hà Nội 2009 – 2011)
Dư nợ CVTD của ngân hàng có sự tăng trưởng qua các năm Năm 2010 dư nợ CVTD đạt 287,32 tỷ đồng, tăng 82,13 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng với 40,06% Đây là một sự tăng trưởng mạnh mẽ đối với CVTD của ngân hàng, cho thấy được sự quan tâm của ngân hàng đến lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, lĩnh vực còn rất mới mẻ và nhiều tiềm năng phát triển Với chính sách cho vay mềm dẻo, linh hoạt, những định hướng đúng đắn của ban lãnh đạo ngân hàng, dư nợ CVTD của ngân hàng tiếp tục có sự gia tăng vào năm
2011, đạt mức 326,43 tỷ đồng, tăng 39,11 tỷ đồng so với năm 2010, tương ứng với 13,61% Mức tăng trưởng năm 2011 đã giảm sút so với năm 2010 một phần do tình hình kinh tế suy giảm, nhiều biến động, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt đối với lĩnh vực tiêu dùng, thêm vào đó là việc một phòng giao dịch tách ra thành chi nhánh mới đã làm cho dư nợ CVTD của ngân hàng giảm đi Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD đã thể hiện phần nào tiềm năng của ngân hàng trong lĩnh vực hoạt động này, do đó cần duy trì phát huy hơn nữa trong thời gian tới nhằm mang lại lợi ích lớn nhất cho ngân hàng mình.
Tỷ trọng dư nợ CVTD
Bảng 2.7: tỷ trọng dư nợ CVTD Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay 1022,53 1506,41 1632,57
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bưu điện Liên
Việt – chi nhánh Hà Nội 2009 – 2011)
Qua bảng số liệu có thể thấy CVTD chiếm một tỷ trọng tương đối trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Điều này chứng tỏ ngân hàng cũng đã có sự quan tâm nhất định đối với loại hình CVTD Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ từ 2009 đến 2011 lần lượt là 20,07%; 19,07%; 20% Như vậy tỷ trọng dư nợ CVTD gần như ổn định qua các năm Tuy nhiên sự gia tăng dư nợ CVTD theo thời gian vẫn thể hiện được sự tăng trưởng của loại hình này.
Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay
Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay Đơn vị: tỷ đồng
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%)
Dư nợ CVTD ngắn hạn 64,63 31,5 99,76 34,72 105,08 32,19
Dư nợ CVTD trung-dài hạn 140,56 68,5 187,56 65,28 221,35 67,81
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bưu điện Liên
Việt – chi nhánh Hà Nội 2009 – 2011)
Đánh giá chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được
Nhìn chung hoạt động CVTD của ngân hàng trong những năm vừa qua đã đạt được nhiều kết quả tốt.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng
Qua phân tích có thể thấy hoạt động cho vay nói chung và CVTD của ngân hàng nói riêng đều có sự tăng trưởng về quy mô và tốc độ Doanh số và dư nợ CVTD đều tăng lên liên tục, tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ cho vay cũng ở mức khá Điều này thể hiện tầm quan trọng của CVTD ngày một cao trong hoạt động của ngân hàng
Mức độ đa dạng hóa của sản phẩm CVTD
Sản phẩm CVTD của ngân hàng ngày càng phong phú, đa dạng, cải tiến theo xu hướng linh hoạt và tiện ích hơn cho người tiêu dùng Bên cạnh những sản phẩm quen thuộc như cho vay mua nhà đất, cho vay mua ô tô, cho vay du học…ngân hàng đã phát triển thêm những sản phẩm khác như cho vay cầm cố chứng khoán, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay mua thẻ golf…với mức lãi suất hấp dẫn kèm theo những ưu đãi nhất định nên đã thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Chất lượng tín dụng của các khoản vay tiêu dùng đã được cải thiện theo chiều hướng tích cực Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn CVTD của ngân hàng vẫn được duy trì ở mức khá an toàn, ít biến động Điều này thể hiện công tác quản lý rủi ro, xử lý nợ xấu, nợ quá hạn của ngân hàng đã được tiền hành tốt Việc phân loại nợ rõ ràng đã tạo điều kiện thuận lợi cho công tác theo dõi, kiểm tra và thu hồi nợ
Lợi nhuận từ hoạt động CVTD
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay không ngừng gia tăng và chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Đây là tiêu chí quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động CVTD của ngân hàng Tuy CVTD là hoạt động có rủi ro cao nhưng nó cũng mang lại lợi nhuận lớn nếu có những định hướng và hoạt động đúng đắn Chính vì vậy phát triển hoạt động CVTD là hướng đi dúng của ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
2.3.2.1 Những hạn chế cần khắc phục
Mặc dù đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận nhưng bên cạnh đó, hoạt động CVTD của ngân hàng vẫn tồn tại những hạn chế cần khắc phục.
Tuy dư nợ CVTD đã tăng qua các năm nhưng mức tăng vẫn chưa tương xứng với nguồn vốn huy động Do đó việc mở rộng và phát triển hoạt động CVTD tại chi nhánh là điều cần thiết.
Đội ngũ cán bộ CVTD còn hạn chế về số lượng nên số lượng khách hàng bình quân mà một cán bộ phải quản lý cao, gây khó khăn cho khâu kiểm soát trong và sau quá trình cho vay, thu nợ, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng
Cơ cấu sản phẩm cho vay chưa đa dạng, phát triển chưa đồng đều, chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống Tức là ngân hàng chưa khai thác triệt để các nhu cầu khác của người dân Các sản phẩm cho vay du học, cho vay cầm cố chứng khoán, cho vay mua thẻ golf… mặc dù đã được triển khai thực hiện nhưng vẫn chưa đạt được hiệu quả đúng tầm của nó Việc chỉ tập trung vào phát triển một số loại sản phẩm truyền thống còn làm tăng độ rủi ro cho hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó thì các sản phẩm cho vay qua thẻ của ngân hàng chưa được đưa vào hoạt động chính thức, chưa khai thác được những lợi ích của sản phẩm này.
Đối tượng cho vay của ngân hàng còn hạn chế, bó hẹp trong một phạm vi nhất định Cho vay tiêu dùng tín chấp thường chỉ thực hiện đối với cán bộ công nhân viên của ngân hàng.
Quy trình cho vay, thẩm định hồ sơ còn chưa hoàn thiện, thời gian trả lời khách hàng về việc có cho vay hay không còn dài.
Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
Thứ nhất: chính sách CVTD của ngân hàng chưa thực sự hợp lý và thông thoáng.
- Các hướng dẫn cho vay của ngân hàng chưa được xây dựng một cách chuẩn tắc, chưa mang tính dài hạn và tính thống nhất trong toàn hệ thống Lienvietpostbank Các quy trình cho vay được xây dựng theo nhu cầu phát sinh từng thời kỳ nên còn nhiều bất cập và chưa hoàn thiện.
- Ngân hàng chưa xây dựng được một chế độ ưu đãi rõ ràng đối với nhóm khách hàng truyền thống Chính chế độ này góp phần giúp cho ngân hàng luôn luôn giữ được thị phần CVTD trên thương trường.
- Đối tượng khách hàng còn bị giới hạn ở những khách hàng có hộ khẩu thường trú tại Hà Nội Trên thực tế lực lượng người từ các tỉnh khác về định cư tại Hà Nội là rất lớn và lực lượng này cũng có rất nhiều nhu cầu về vốn vay tiêu dùng nhưng chưa được đáp ứng.
Thứ hai: mạng lưới phòng giao dịch của ngân hàng còn mỏng, bố trí chủ yếu tập trung ở trung tâm thành phố Chính điều này đã hạn chế khả năng tiếp cận khách hàng của ngân hàng đặc biệt là khách hàng ở khu vực ngoại thành Hà Nội.
Thứ ba: hiện nay ngân hàng vẫn tập trung ưu tiên cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp hơn cho vay cá nhân nhỏ lẻ Nguyên nhân do đặc thù của món vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ, khách hàng đa dạng, mất nhiều thời gian tiếp xúc hướng dẫn khách hàng, khách hàng thường không tự giác trả nợ gốc và lãi, chi phí cho quá trình thẩm định, cho vay cao Hơn nữa, hoạt động cho vay bán lẻ hiện nay ít nhiều bị tác động mạnh bởi nhiều nguyên nhân khách quan như thị trường BĐS, thị trường ô tô…Chính vì vậy ngân hàng còn e ngại, chưa thực sự quyết liệt trong việc nhắm vào thị trường cho vay này.Điều này được thể hiện qua các khía cạnh:
- Số lượng cán bộ tín dụng được phân bổ trong lĩnh vực này còn rất ít Hiện nay phòng khách hàng cá nhân của ngân hàng chỉ có 4 người bao gồm cả cán bộ quản lý phòng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt
Với mục tiêu trở thành một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam, NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt đang đẩy nhanh quá trình xây dựng thể chế, phát triển sản phẩm - dịch vụ, tích tụ tài sản, triển khai công nghệ hiện đại, gia tăng nhân sự và mở rộng mạng lưới.
LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh,cung cấp nguồn vốn vốn dồi dào cho thị trường tiền tệ với những sản phẩm, dịch vụ phong phú, chất lượng được phục vụ một cách bài bản và chuyên nghiệp.
Sứ mệnh của ngân hàng Bưu điện Liên Việt là đem lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng bưu điện Liên Việt, cổ đông và xã hội Tham gia đóng góp vào sự lớn mạnh, an toàn của hệ thống NHTM Việt Nam Chung sức, chung lòng với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ khắc phục khó khăn trước mắt,góp phần lâu dài vào sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước Là người bạn đồng hành của khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý Vì sự phát triển, tồn tại, vì chữ tín của khách hàng và ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi nhất cho cán bộ - nhân viên, cố vấn, cộng tác viên, liên lạc viên và đại gia đình Ngân hàng Liên Việt.
Những định hướng cụ thể của NHTM cổ phần bưu điện Liên việt
Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng dân cư, kinh tế cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hoàn thiện cơ cấu hệ thống ngân hàng bán buôn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng doanh nghiệp có quy mô lớn, các tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động trên thị trường tiền tệ, liên ngân hàng và trên thị trường vốn dài hạn.
Ưu tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cung ứng.
Quản trị tập trung và tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động trên thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế tập trung tại Hội sở.
Củng cố và mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch ở các tỉnh và thành phố trong cả nước.
Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đảm bảo cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân sự của hệ thống Lienvietpostbank mở rộng các năm tới
Phát triển và nâng cao giá trị thương hiệu Thương hiệu NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt sẽ được xây dựng đại diện cho dòng sản phẩm đơn giản, dễ sử dụng, chi phí hợp lý với kênh cung ứng rộng khắp Đặc biệt thương hiệu NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt sẽ được xây dựng quần chúng hóa hướng tới phục vụ đối tượng “Tam nông” và cộng đồng dân cư cả nước, hỗ trợ hiệu quả việc triển khai định hướng của chính phủ về công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển nông nghiệp, nông thôn
3.1.2 Định hướng mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội
Nếu như trong năm 2011, lãi suất cho vay tiêu dùng như mua nhà, mua ôtô đều được các NHTMCP niêm yết ở mức không dưới 22% Đối tượng vay bị thu hẹp, điều kiện vay cũng rất "ngặt nghèo" bởi theo chủ trương của NHNN, đây là lĩnh vực tạm thời phải "siết lại", để dành tín dụng cho lĩnh vực ưu tiên khác thì đến đầu năm 2012, do khả năng thanh khoản được cải thiện nên xu hướng vay tiêu dùng được các NHTMCP "khởi động" lại.
Sau khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có Văn bản số 8844/NHNN- CSTT loại 4 nhóm tín dụng bất động sản ra khỏi rổ phi sản xuất, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đã lên kế hoạch phân bổ tín dụng cho năm 2012 Ngoài các lĩnh vực ưu tiên, các NHTMCP cũng đã chú trọng đến phân khúc cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân, đặc biệt là nhóm khách hàng có nhu cầu mua ôtô, mua nhà để ở NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt nói chung và NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội nói riêng cũng không là ngoại lệ trong xu hướng đó Với mục tiêu thu được lợi nhuận tối đa từ lĩnh vực CVTD, chi nhánh ngân hàng đã đưa ra những định hướng cụ thể:
Đa dạng hóa các loại hình cho vay, các sản phẩm dịch vụ, mở rộng đối tượng phục vụ, mở rộng và khai thác các thị trường tiềm năng Liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng…nhằm phát triển cho vay gián tiếp.
Củng cố và hoàn thiện quy chế cho vay, cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ, giúp khách hàng có thể hưởng được nhiều lợi ích nhất từ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên.
Quan hệ với khách hàng trên cơ sở hiểu biết rõ về khách hàng, sự tin tưởng lẫn nhau, phát triển khách hàng cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng.
Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực, thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng.
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Đa dạng hoá các sản phẩm - dịch vụ, các phương thức và đối tượng của cho vay tiêu dùng Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng là việc làm cần thiết Đây là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh, là cơ sở để ngân hàng chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng cần nghiên cứu, thiết kế cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ hơn nữa, đem đến cho khách hàng những sản phẩm CVTD có nhiều ưu việt nhất (chi phí thấp, ít rủi ro, lợi nhuận ổn định…) Cần mở rộng nhiều hơn nữa các loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, trong đó các loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên chỉ dừng lại ở các sản phẩm như: cho vay mua nhà, mua xe hay là vật dụng trong gia đình mà nên mở rộng ra các sản phẩm khác nữa như cho vay để xuất khẩu lao động, đi du lịch, nghỉ dưỡng… Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên mở rộng đối tượng cho vay cho những người có thu nhập ổn định như cán bộ công nhân viên Đây là thị trường rất lớn và đầy tiềm năng, họ cũng có nhu cầu rât lớn về thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần phải khuyến khích ngân hàng mở rộng đối với thị trường này.
Sự đa dạng của sản phẩm cho vay sẽ đem lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn, đưa khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn Tuy nhiên, không phải sản phẩm nào cũng hiệu quả và đem lại nhiều thu nhập cho ngân hàng Chính vì vậy bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, ngân hàng cần xác định những sản phẩm chiến lược, sản phẩm chủ chốt, có nhiều sự đầu tư, quan tâm hơn đến những sản phẩm này để đem lại cho ngân hàng nhiều lợi huận nhất.
Hiện nay có 2 phương thức cho vay tiêu dùng là phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp và phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Tuy nhiên các ngân hàng chủ yếu sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp chưa được chú trọng phát triển, phương thức này sẽ thoả mãn nhu cầu của những khách hàng muốn vay tiêu dùng nhưng lại ngại đi đến ngân hàng.
Ngân hàng có thể kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng trong việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho ngân hàng Thông qua các công ty bán hàng này, ngân hàng sẽ nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và đưa ra các thông tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phương thức này, ngân hàng sẽ tài trợ cho người tiêu dùng một phần tiền còn thiếu khi người tiêu dùng mua hàng của các công ty, đại lý bán hàng Áp dụng phương thức này thì ngân hàng sẽ thu hút được một số lượng khách hàng rất lớn nữa, đây là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được các ngân hàng chú ý khai thác Các khoản cho vay này không trực tiếp đối với khách hàng mà thông qua các công ty đại lý bán hàng thay mặt khách hàng xem xét và đề xuất cho vay, nhưng các công ty này và bản thân các nhân viên của công ty không có đủ trình độ chuyên môn và chỉ muốn bán thật nhiều hàng hoá dịch vụ nhằm thu lại lợi ích cho mình chứ ít nghĩ đến lợi ích cho ngân hàng nên rủi ro là không tránh khỏi. Đây cũng là một trong những khó khăn của phương thức cho vay này, do đó muốn giảm rủi ro thì ngân hàng phải lựa chọn các công ty bán hàng có uy tín để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp này Việc nâng cao và đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ góp phần vào việc quảng bá, khuếch trương và giới thiệu các loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa.
Ngoài ra ngân hàng nên mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua các điểm bán hàng Muốn vậy ngân hàng phải liên kết với các điểm bán hàng tiêu dùng như các siêu thị, các đại lý, trung tâm thương mại… Và các cá nhân muốn vay vốn theo hình thức này cũng phải có tiền gửi tại ngân hàng và khoản tiền lương hàng tháng đều được chuyển thẳng vào đó Đó thường là những người làm việc tại các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và được hưởng lương theo tháng.
3.2.2 Mở rộng chiến dịch quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng
Marketing bao gồm hàng loạt công việc: nghiên cứu, phát hiện và thoả mãn nhu cầu của khách hàng về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng để nhằm tới mục đích cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận của ngân hàng.
Sự thành công của mỗi ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó sử dụng các công cụ marketing như thế nào vào chính các hoạt động của ngân hàng khi thâm nhập vào một thị trường mới hay đơn giản là để duy trì và mở rộng thị trường đang khai thác Ngoài ra ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng của các ngân hàng khác để từ đó đưa ra phương án phù hợp cho ngân hàng mình Việc phân tích đối thủ cạnh tranh và tăng cường khả năng của bản thân ngân hàng mình là một đề tài khá mới mẻ và cần được nghiên cứu và phát triển rất nhiều.
Thực tế hiện nay, tuy nhu cầu của dân cư về tiêu dùng là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng còn rất nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng vẫn chưa được biết đến các thông tin về loại hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng, chưa nhận thức được lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó ngân hàng phải đẩy mạnh hơn nữa công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người dân biết đến ngân hàng, đặc biệt là biết rõ về cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách giao tiếp – khuếch trương hợp lý. Đây là những hoạt động hỗ trợ nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ hơn và đầy đủ hơn về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị sẽ tạo ra hiệu quả tích cực, giúp cho ngân hàng có thể mở rộng được phạm vi hoạt động của mình, mang lại nguồn thu nhập cao hơn.Chính sách khuếch trương quảng bá, không nhất thiết là một chiến dịch quảng cáo rầm rộ trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc các chương trình khuyến mại lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm đạt hiệu quả nhất thì cán bộ tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, những người thực sự có nhu cầu vay vốn Phòng marketing ngân hàng nên là những cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình trong công việc, từng nhóm sẽ quản lý và thực hiện một nhiệm vụ riêng Có thể trực tiếp tiếp cận các cơ quan, công ty và thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể công đoàn để giới thiệu về loại hình cho vay tiêu dùng Họ có thể tổ chức các buổi hội thảo tại từng doanh nghiệp, công ty có nhu cầu vay vốn để truyền đạt những thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, tổ chức những buổi họp báo, giới thiệu sản phẩm CVTD tại các đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng như chủ đầu tư xây dựng, đại lý bán xe ô tô… Bên cạnh đó ngân hàng nên cung cấp đầy đủ thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, internet, truyền hình, đài phát thanh… để tăng cường tuyên truyền về hoạt động cho vay tiêu dùng, nêu rõ những lợi ích mà khách hàng thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng.
Việc sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo và kết hợp một cách hài hòa các công cụ kỹ thuật của marketing ngân hàng sẽ giúp ngân hàng phát huy được tối đa các ưu điểm và khắc phục những nhược điểm của từng công cụ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
3.2.3 Đơn giản hóa các thủ tục, quy trình liên quan đến cho vay tiêu dùng
Hiện nay, ngân hàng cũng có tài liệu công văn hướng dẫn thực hiện quy trình cho vay tiêu dùng Nó là các bước mà các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng Quy trình này bao gồm các bước:tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ Hiện tại các bước này thường được áp dụng chung cho toàn hệ thống nhưng vì mỗi ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác nhau với những điều kiện kinh tế,văn hoá, chính trị khác nhau nên cho dù có công văn hướng dẫn thì việc thực hiện tại chi nhánh vẫn luôn gặp khó khăn Do đó nhiều lúc thực hiện theo công văn lại không thật sự phù hợp với chi nhánh của mình Để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng, ngân hàng nên lập một quy trình cho vay riêng dựa trên quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt Chi nhánh cần chú ý việc thẩm định khách hàng để có được quyết định cho vay đúng đắn nhất Sau khi giải ngân thì cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã nêu trong hợp đồng không Nếu có thì ngân hàng phải có biện pháp xử lý phù hợp Đặc biệt là trong trường hợp cán bộ công nhân viên chức, những người vay không có tài sản đảm bảo thì lại cần phải theo dõi chặt chẽ hơn nữa, xem xét tình hình làm việc, họ có chuyển đổi cơ quan hay không, điều này sẽ ảnh hưởng đến việc thu hồi khoản nợ.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần có sự phối hợp giữa phòng khách hàng cá nhân và phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ để tăng cường sự kiểm tra, kiểm soát Bởi vì hiện nay phòng kiểm tra kiểm soát thường chỉ kiểm tra kiểm soát thường xuyên những khoản vay có giá trị lớn như các khoản vay cho các doanh nghiệp để kinh doanh, thực hiện dự án, tái sản xuất đầu tư còn những khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ hơn (nhất là đối với những đối tượng không có tài sản đảm bảo) thì chỉ được kiểm tra một cách ngẫu nhiên, không đầy đủ và thường xuyên Điều này chính là mối rủi ro tiềm ẩn của ngân hàng Ngoài ra nó còn giúp ngân hàng phát hiện những cán bộ tín dụng không có đầy đủ về đạo đức nghề nghiệp gây thất thoát tài sản và uy tín của ngân hàng
Vì thế việc hoàn thiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng một cách an toàn chặt chẽ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng nói riêng và cho việc quản lý ngân hàng nói riêng Nó còn giúp cho ngân hàng giảm thiểu và tránh được những rủi ro không đáng có.
3.2.4 Xây dựng chính sách khách hàng
Khách hàng là đối tượng chủ chốt trong mọi giao dịch, là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho sự thành công và phát triển của ngân hàng Chính sách khách hàng cần được ngân hàng xây dựng dựa trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng Ngân hàng phải xác định được các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau để có những chiến lược đúng đắn. Đối với nhóm khách hàng truyền thống, có quan hệ tốt và thường xuyên với ngân hàng, ngân hàng có thể cho họ hưởng những ưu đãi như cung cấp dịch vụ với chi phí rẻ hơn, tặng quà khuyến mãi, tặng thẻ mua sắm giá trị tại các siêu thị…Đây là nhóm khách hàng có mức thu nhập bình quân tương đối ổn định, khả năng trả nợ được đảm bảo, việc thẩm định đối với nhóm khách hàng này ít tốn chi phí và thời gian hơn. Đối với nhóm khách hàng mới, tiềm năng, ngân hàng cần thực hiện tốt việc cung cấp các dịch vụ một cách nhanh chóng, thuận tiện và có chất lượng cao đồng thời thường xuyên tuyên truyền cho khách hàng những lợi ích khi tham gia giao dịch với ngân hàng, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại ngân hàng để thuận tiện trong thanh toán.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao các hoạt động tư vấn cho khách hàng trực tiếp, qua internet, qua điện thoại…nhằm hỗ trợ khách hàng. Tăng cường các chương trình khuyến mãi, tặng quà, các dịch vụ chăm sóc khách hàng đặc biệt để thu hút khách hàng.
3.2.5 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ, ngành
Từ những lợi ích mà CVTD mang lại có thể thấy cần thiết phải mở rộng và nâng cao hiệu quả CVTD Để làm được điều đó thì không chỉ cần có sự nỗ lực của chính bản thân ngân hàng mà còn cần phải có sự giúp đỡ, can thiệp từ phía Nhà nước và các Bộ, Ngành.
Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng Ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên Chính việc nhà nước tạo ra một môi trường kinh tế, chính trị – xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá và tiêu dùng Hơn nữa, việc có một môi trường ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng phong phú về hàng hoá dịch vụ tiêu dùng của dân cư.
Nhà nước cần tiếp tục củng cố cơ cấu ngành trong nền kinh tế theo hướng ưu tiên cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng và các ngành dịch vụ phục vụ đời sống của dân cư.
Nhà nước cần xây dựng và từng bước hoàn thiện các bộ luật như luật dân sự, luật đất đai, luật kinh tế,…nhằm tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, an toàn, làm cơ sở vững chắc bảo vệ quyền và lợi ích của khách hàng và ngân hàng.
Đầu tư cho hệ thống giáo dục là đầu tư phát triển nhân tố con người. Muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến như ngành ngân hàng thì cần có đường lối chiến lược chỉ đạo của nhà nước Do đó, nhà nước cần có sự khuyến khích, hỗ trợ đối với các trường đại học trong khối kinh tế nói chung.
Các cơ quan chức năng cũng cần chấn chỉnh hoạt động của mình trong phạm vi có liên quan, như là việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế các sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền hạn của các ngân hàng trong vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp.
Cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan quản lý các cấp để tạo điều kiện cho ngân hàng có thông tin một cách đầy đủ, chính xác để ra quyết định cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác.
Ngân hàng nhà nước nên thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Trong thời gian tới, NHNN nên cùng với NHTM khác phối hợp xây dựng và tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng Hệ thống này sẽ cho phép các ngân hàng có khả năng truy cập các thông tin kinh tế xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng nhất.
Hoạch định chiến lược chung về cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại NHNN đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo ra sự thống nhất và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trong cả nước, tạo điều kiện cùng nhau phát triển Việc này cũng đòi hỏi phải tăng cường sự hợp tác và trao đổi giữa các NHTM.
3.3.3 Kiến nghị với NHTM cổ phần bưu điện Liên Việt
Ngân hàng cần mở rộng nguồn tài sản bảo đảm, cho phép thực hiện các khoản vay của cá nhân bằng hình thức tín chấp, đặc biệt khi họ là khách hàng truyền thống của ngân hàng Hỗ trợ nguồn vốn cho danh mục bán lẻ để từ đó có thể cho vay với lãi suất thấp hơn, tạo ra thế mạnh cạnh tranh trên thị trường tín dụng.
Ngân hàng nên có chính sách hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc đa dạng hóa các sản phẩm CVTD sao cho mang tính đồng bộ, thống nhất trong toàn hệ thống về điều kiện cho vay, quy trình thực hiện, hồ sơ, biểu bảng…
Tổ chức các lớp tập huấn về quy trình thực hiện các loại hình CVTD mới, trao đổi kinh nghiệp làm việc, những phương án giải quyết khi có tranh chấp hoặc rủi ro xảy ra, các biện pháp phòng chống rủi ro, mở các lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết về pháp luật của cán bộ tín dụng.
Ngân hàng cũng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm chấn chỉnh kịp thời các sai sót trong hoạt động, làm lành mạnh hóa hoạt động CVTD trong hệ thống.
