Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm

Phí tín dụng

Đây là khoản tiền khách hàng phải trả ngoài số tiền lãi cho vay khi sử dụng một khoản tín dụng .Các NHTM đều xây dựng cho mình một biểu phí riêng trên cơ sở đảm bảo tính cạnh tranh và phù hợp với quy định của pahps luật.

Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV 1. Khái niệm

Ở các nước trên thế giới cũng như ở Việt Nam hiện nay,việc hình thành những NHTM chuyên biệt tài trợ vốn cho từng lĩnh vực ngành nghề đã trở nên phổ biến.Đối với lĩnh vực mà mình lựa chọn ,các NHTM sẽ xây dựng những chính sách linh hoạt để mở rộng hoạt động cho vay.Điều kiện tiên quyết để thiết lập được một chính sách mở rộng cho vay là am hiểu đối tượng khách hàng.Ngoài sự hiểu biết của DNNVV ,việc mở rộng cho vay của các NH?TM cũng căn cứ vào chính quy mô của đoạn thị trường mà Ngân hàng lựa chọn.Nghĩa là số lượng các DNNVV trong đoạn thị trường phải đủ lớn để đem lại nguồn thu nhập từ cho vay của các Ngân hàng ,bù đắp chi phí của Ngân hàng khi hướng tới các nguồn lực cho vay DNNVV. DNNVV thường có quy mô tài sản nhỏ và giá trị tài sản bảo đảm thấp ,vì vậy chính sách mở rộng cho avy của các NHTM cần dựa trên uy tín ,kết quả đạt được và triển vọng kinh doanh trong tương lai của các DNNVV .Điều này đòi hỏi các NHTM phải có một quá trình phân tích khách hàng dựa trên các số liệu về tình hình kinh doanh trong nhiều năm ,các thông tin về ngành nghề kinh doanh,về thị trường ,về uy tín của khách hàng trong quan hệ với ngân hàng,bạn hàng….

Các chỉ tiêu phản ánh cho vay DNNVV

Tỷ trọng từng loại dư nợ trong tổng dư nợ thể hiện cơ cấu cho vay .Sự biến đổi cơ cấu cho vay đầu tiên ảnh hưởng đến thu nhập từ lãi cho vay các khoản phí liên quan ,đến rủi ro hoạt động tín dụng,tiếp đến là ảnh hưởng cơ cấu nguồn vốn huy động ,đến chi phí vốn từ đó kéo theo sự thay đổi trong tổng nguồn thu ,lợi nhuận,rủi ro trong hoạt động Ngân hàng.Do đó,để đánh giá hoạt động cho vay DNNVV,ngoài việc phân tích quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm,việc phân tích cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV là rất cần thiết.Trên cơ sở cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV,Ngân hàng cần đánh giá ,so sánh tại các thời điểm khác nhau để từ đó có tác động ,điều chỉnh cơ cấu biến đổi theo hướng phù hợp với định hướng cho vay trong từng thời kỳ ,nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Xem xét chỉ tiêu số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với Ngân hàng một mặt để đánh giá khả năng tiếp thị ,thu hút khách hàng của Ngân hàng nhằm tạo tiền đề cho tăng trưởng tín dụng ,mặt khác cần so sánh kết quả thu được với tốc độ tăng trưởng khách hàng DNNVV trên địa bàn ,khách hàng của các Ngân hàng khác để từ đó có những chính sách phát triển phù hợp với yêu cầu của thị trường và mục tiêu của Ngân hàng.

Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV của NHTM

- Chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm cho vay:Nhân tố này hết sức quan trọng và tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của Ngân hàng.Nếu Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay đa dạng ,phù hợp vói nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn.Tuy nhiên,trong điều kiện hiện nay,sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng giữa các Ngân hàng là rất ít.Do đó,để đảm bảo cạnh tranh ,các Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng các sản phâm hiện có và không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm mới nhầm tạo sự khác biệt ,mở rộng thị phần trong hoạt động kinh doanh. - Môi trường chính trị-xã hội:Trong quá trình hội nhập như hiện nay,khi số lượng các DNNVV ngày càng lớn ,sự xuất hiện ngày càng nhiều của các Ngân hàng cổ phần và Ngân hàng nước ngoài khiến cho cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi.Sự tín nhiệm chính là cầu nối giữa Ngân hàng và Doanh nghiệp .Uy tín của Ngân hàng trên thị trường ngày càng cao sẽ thu hút được nhiều Doanh nghiệp đến với Ngân hàng .Vì vậy mối quan hệ xã hội thể hiện giữa Ngân hàng và Doanh nghiệp là nhân tố quan trọng quyết định tới quy mô và phạm vi hoạt động của Ngân hàng,đặc biệt là hoạt động cho vay.

Khái quát về hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới(WTO) ,nền kinh tế Việt Nam đã có nhiều chuyển biến tích cực.Bước sang năm 2008,với cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức :thiên tai,lũ lụt,lạm phát tăng cao,NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ ,tín dụng.Từ cuối năm 2008 sang năm 2009 nền kinh tế phải đối mặt với giảm phát do suy thoái kinh tế nên Nhà nước phái thực hiện chính sách kích cầu.Với những biến động đầy kịch tính về thị trường tiền tệ,tỷ giá,đầu tư và thương mại trong nước trong hai năm 2008 và 2009 đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng.Ngoài các khó khăn chung của nền kinh tế ,hoạt động Ngân hàng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt các Ngân hàng nước ngoài ,Ngân hàng liên doanh,sự thành lập nhiều Ngân hàng mới…Tuy nhiên với sự chỉ đạo kịp thời có hiệu quả của Ngân hàng cấp trên,sự chủ động ,linh hoạt và quyết tâm cao của tập thể cán bộ công nhân viên,chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm thực hiện tốt những nhiệm vụ được giao và đã đạt được những kết quả đáng kể trên các mặt hoạt động,đi đúng. Với trụ sở đặt tại Quận Hoàn Kiếm ,là trung tâm văn hóa-kinh tế -chính trị của Thủ đô,nơi tập trung đông dân cư và các Tập đoàn ,các Tổng công ty lớn tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong việc tiếp cận với khách hàng.Bên cạnh việc tập trung nghiên cứu đưa ra các sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút và giữ vững nguồn vốn từ các Tổ chức kinh tế ,chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cũng rất chú trọng đẩy mạnh huy động vốn ở khu vực dân cư.Với 15 quỹ tiết kiệm và 3 phòng giao dịch ở khắp địa bàn Hoàn Kiếm đã góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu NHCT,tăng cường thông tin truyền thông các sản phẩm dịch vụ tiền gửi trên các phương tiện thông tin đại chúng và huy động một phần vốn đang kể phục vụ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

• Tình hình cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm
• Nguyên nhân

Trong những năm qua,chiến lược khách hàng của Chi nhánh đã có sự thay đổi căn bản để phù hợp với đặc điểm quy mô hoạt động ,khả năng trình độ quản lý và lợi thế cạnh tranh của mình.Nhận thức được tầm quan trọng của đối tượng khách hàng là DNNVV ,thực hiện chủ trương mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV của NHCTVN,Chi nhánh đã không ngừng tăng cường công tác quảng bá ,tiếp thị,thu hút khách hàng,xây dựng mối quan hệ gắn bó với các khách hàng truyền thống để thu hút và giữ khách hàng ,luôn thể hiện là Ngân hàng phục vụ hiệu quả ,có uy tín.Kết quả là số lượng khách hàng DNNVV không ngừng tăng.Từ năm 2008 trở về trước số lượng DNNVV không vượt quá 74 Doanh nghiệp ,nhưng đến hết năm 2009 đã có trên 100 Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng và sang năm 2010 đã có hơn 200 Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh.Đồng thời đến năm 2011 con số này lại tiếp tục tăng lên.Các DNNVV đang có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm phần lớn là các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoặc đã cổ phần hóa,vốn nhà nước chiếm tỷ trong nhỏ trong vốn điều lệ .Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh khá đa dạng và phong phú trong nhiều lĩnh vực khác nhau,từ sản xuất công nghiêp,xây dựng ,lắp ráp ô tô,xe gắn máy đến kinh doanh thương mại dịch vụ tân dược…. Nét nổi bật trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đó là tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng luôn được giữ vững.Mặc dù hoạt động cho vay DNNVV trong những năm qua có sự tăng trưởng đáng kể nhưng chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát tôt.Ngân hàng thường xuyên rà soát,sàng lọc đội ngũ khách hàng và dư nợ hiện có ,tiếp tục đầu tư đối với những khách hàng kinh doang có hiệu quả ,tình hình tài chính lành mạnh ,tín nhiệm…Bên cạnh đó,công tác thẩm đinh luôn được chú trọng và không ngừng nâng cao chất lượng cũng như khâu kiểm soát chặt chẽ từ lãnh đạo các cấp,các phòng ban liên quan.Với phương châm thực hiện “minh bạch hóa chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng “,trong những năm qua ,tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì ở con số là 0%,trong khi một số Ngân hàng khác trên địa bàn có tỷ lệ nợ quá hạn khá cao.