Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc quảng bình

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ ng Trư CAO HOÀ G CƯỜ G Đạ ĐÁ H GIÁ CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G ih KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G ọc Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM-CHI HÁ H BẮC QUẢ G BÌ H uế ếH ht Kin LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ HUẾ, 2023 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ ng Trư CAO HOÀ G CƯỜ G Đạ ĐÁ H GIÁ CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G ih Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ ọc VIỆT AM-CHI HÁ H BẮC QUẢ G BÌ H Kin CHUYÊ GÀ H: QUẢ LÝ KI H TẾ Mã số: 31 01 10 uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ GƯỜI HƯỚ G DẪ KHOA HỌC: TS TRẦ THN GIA G HUẾ, 2023 - LỜI CAM ĐOA Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thân Số liệu kết nghiên cứu luận văn tác giả tìm hiểu, thu Trư thập, xử lý phân tích cách trung thực Các thông tin sử dụng luận văn thu thập từ thực tiễn, đơn vị nghiên cứu sát với tình hình thực tế trích dẫn rõ nguồn gốc ng Huế, ngày … tháng … năm 2023 Người cam đoan Đạ ọc ih Cao Hoàng Cường uế ếH ht Kin i - LỜI CẢM Ơ Với tình cảm chân thành sâu sắc, cho phép xin gửi lời cảm ơn tới tất tổ chức cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Trư nghiên cứu đề tài Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cô giáo, TS Trần Thị Giang nhiệt tình giành nhiều thời gian cơng sức, trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn ng Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo, Trường Đại học Kinh tế Huế tồn thể q Thầy, Cơ giáo giảng dạy, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Đạ Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng ih Bình nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tơi suốt q trình cơng tác, cung cấp cho tơi số liệu cần thiết kiến thức quý giá để tơi ọc hồn thành luận văn Cám ơn hỗ trợ, chia sẽ, động viên, nhiệt tình giúp đỡ đồng nghiệp, Kin bạn bè người thân suốt trình học tập nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong quý Thầy, Cô giáo, chuyên gia, bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục uế ếH ht giúp đỡ, đóng góp để luận văn hồn thiện Xin chân thành cám ơn! Học viên Cao Hoàng Cường ii - TÓM LƯỢC LUẬ VĂ HÂ Trư Họ tên: Cao Hoàng Cường Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2020-2022 Giáo viên hướng dẫn: TS Trần Thị Giang Tên đề tài: “ĐÁ H GIÁ CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM-CHI HÁ H BẮC QUẢ G BÌ H” ng Mục đích đối tượng nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Trên sở hệ thống lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng Đạ Bình, qua đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân thời gian tới Đối tượng nghiên cứu: vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng khách ih hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng Bình Các phương pháp nghiên cứu sử dụng Để đạt mục tiêu nghiên cứu đặt ra, phương pháp nghiên cứu chủ ọc Kin yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, Kiểm định giá trị trung bình theo phương pháp One-Sample t Test nhằm khẳng định giá trị kiểm định có ý nghĩa mặt thống kê tổng thể nghiên cứu hay không để đánh giá cơng tác tín dụng KHCN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng Bình uế ếH ht Các kết nghiên cứu đóng góp luận văn Kết phân tích cho thấy, hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 đạt kết đáng ghi nhận: Dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng dư nợ cho vay; Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN mức an toàn; Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN có xu hướng tăng qua năm… Tuy vậy, chất lượng công tác cho vay KHCN CN hạn chế định Trên sở hạn chế liệt kê, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới iii - DA H MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh CLTD : Chất lượng tín dụng Trư : Dịch vụ tín dụng GTCG : Giấy tờ có giá sHĐKD : Hợp đồng kinh doanh HĐTD : Hợp đồng tín dụng HTX : Hợp tác xã ng DVTD KH-KT : Khoa học-Kỹ thuật : Khách hàng cá nhân ih KHCN : Khách hàng Đạ KH : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NN&PTNT : Nông nghiệp Phát triển nông thôn PGD : Phịng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm VN : Việt Nam UBND : Ủy ban nhân dân ọc KHDN uế ếH ht Kin iv - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii Trư MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ x Tính cấp thiết đề tài ng Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đạ Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ih 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng khách hàng cá nhân ọc 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 14 Kin 1.2.1 Khái niệm chất lượng, chất lượng tín dụng 14 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng KHCN NHTM 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN 23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng KHC số ngân hang học cho gân hàng &PT T Việt am-Chi nhánh Bắc Quảng Bình 29 uế ếH ht 1.3.1 Kinh nghiệm BIDV-Chi nhánh Bắc Quảng Bình 29 1.3.2 Kinh nghiệm Techcombank-CN Huế 30 1.3.3 Bài học cho gân hàng &PT T Việt am-Chi nhánh Bắc Quảng Bình 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM-CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 32 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng Bình 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 32 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 33 2.1.4 Tình hình cán nhân viên 35 2.1.5 Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 36 2.2 Thực trạng tín dụng khách hang cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 39 v - 2.2.1 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân 39 2.2.2 Tín dụng thông qua số lượng khách hàng cá nhân 42 2.2.3 Tín dụng qua lãi suất cho vay khách hàng cá nhân 43 2.2.4 Nguồn nhân lực phân bố điểm giao dịch 44 2.3 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 45 2.3.1 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân qua tiêu phản ánh quy mô vốn tín dụng 45 2.3.2 Kết chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân thông qua lợi nhuận, nợ xấu, nợ hạn 53 Trư 2.3 Đánh giá KHCN chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình 57 2.3.1 Đặc điểm mẫu nghiên cứu 57 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 58 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 70 ng 2.4.1 Kết đạt 70 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế 72 2.4.3 Nguyên nhân 73 Đạ CHƯƠ G 3: ĐN H HƯỚ G VÀ GIẢI PHÁP Â G CAO CHẤT LƯỢ G TÍ DỤ G KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM-CHI HÁ H BẮC QUẢ G BÌ H 75 ih 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình 75 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 77 ọc 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình 77 Kin 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 77 3.2.2 Hoàn thiện chế sách, quy trình cấp vốn 78 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 81 3.2.5 Nâng cao hoạt động kiểm tra kiểm soát nội 83 3.2.6 Các giải pháp khác 83 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 uế ếH ht Kết luận 87 Kiến nghị 87 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 88 2.2 Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Quảng Bình 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC 93 vi - ng Trư ọc ih Đạ uế ếH ht Kin vii - DA H MỤC CÁC BIỂU BẢ G Bảng 2.1: Tình hình lao động Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 .35 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam- Trư Chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 37 Bảng 2.4: Cơ cấu khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 .42 Bảng 2.5: Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt ng Nam-CN Bắc giai đoạn 2019-2021 43 Bảng 2.6: Nguồn nhân lực phục vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đạ NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 44 Bảng 2.7: Điểm giao dịch phục vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 45 ih Bảng 2.8: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 46 ọc Bảng 2.9: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt NamCN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 .46 Kin Bảng 2.10: Tín dụng khách hàng cá nhân theo ngành nghề Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 48 Bảng 2.11: Tín dụng khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm Ngân hàng uế ếH ht NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 50 Bảng 2.12: Dư nợ tín dụng theo mục đích vay vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 52 Bảng 2.13: Tỷ lệ sinh lời cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 .53 Bảng 2.14: Lợi nhuận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 54 Bảng 2.15: Nợ hạn tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 55 viii - ngành Để làm điều này, N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình cần phải ý đến vấn đề sau: Một là: Khơng nên bố trí cán thuộc diện hợp đồng ngắn hạn làm cơng tác Trư tín dụng; nên bố trí cán phụ trách theo nhóm khách hàng; luân chuyển cán tín dụng địa bàn tối đa 24 tháng Đồng thời, kiểm tra chéo cán tín dụng với địa bàn giao quản lý Hai là: Cần xây dựng tiêu chí cụ thể việc đánh giá lực chun ng mơn cán tín dụng như: số lượng khách hàng quản lý, dư nợ, nợ xấu, tỷ lệ thu lãi khoản vay, số vay Đạ Ba là: Hồn thiện hệ thống quy trình, sách quản lý lao động đôi với xây dựng mơi trường làm việc thân thiện, lành mạnh; khuyến khích vật chất hội nghề nghiệp, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh công khai, minh bạch ih việc tuyển dụng đề bạt, bổ nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán Bốn là: Quản lý cán theo khối lượng chất lượng công việc chuyên môn ọc giao; đãi ngộ cán theo lực thực tế Từng bước thực chế thi tuyển chức danh số vị trí quản lý, lãnh đạo; bố trí lao động phù hợp với Kin lực cán bộ, yêu cầu tính chất công việc N ăm là: Thường xuyên tập huấn, triển khai công văn kịp thời cho cán ngân hàng, kiểm tra lại kiến thức nghiệp vụ dạng thi công tác nghiệp vụ, kiểm uế ếH ht tra phong cách, thái độ trình độ cán nhân viên Sáu là: Cần có chế độ phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm có chế độ khen thưởng cán làm việc tận tụy, hăng hái nhiệt tình, đạt nhiều thành tích đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán thối hóa biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn thất cho N gân hàng Mục tiêu cuối có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, sáng tạo, lĩnh, có đầy đủ kỹ mềm, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ 82 - tư vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng 3.2.5 âng cao hoạt động kiểm tra kiểm soát nội Đối với hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm soát khâu quan Trư trọng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay Do vậy, đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng việc nâng cao hiệu việc kiểm tra, kiểm sốt Vì để làm tốt điều N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng: ng Một là: Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát tất khâu trình cho vay: Kiểm tra trước, sau cho vay Đạ Hai là: N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình cần phải trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát ih sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro ọc Ba là: Tăng cường công tác tự kiểm tra hình thức kiểm tra chéo lẫn Bốn là: Xây dựng hệ thống giám sát quản trị rủi ro phù hợp với chuNn mực Kin quốc tế Triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với thơng lệ yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng, làm sở quan trọng cho việc quản trị rủi ro định tín dụng uế ếH ht 3.2.6 Các giải pháp khác 3.2.6.1 Áp dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay Việc áp dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay vừa linh hoạt, vừa đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, vừa tạo động lực, sách khuyến khích vay vốn để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Để giải tốt vấn đề này, việc áp dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay của N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình cần thực theo hướng: Căn vào điều kiện thực tế huyện theo thời kỳ, Ban giám đốc chi nhánh đề xuất, xin ý kiến cấp để có điều chỉnh mức lãi suất thích hợp, 83 - mềm dẻo linh hoạt hình thức cho vay, đối tượng cho vay Tối thiểu hóa chi phí hoạt động ngân hàng chi phí huy động vốn Việc giảm chi phí hoạt động ngân hàng phải thực đồng từ khâu sử dụng lao động đến khâu sử dụng vật tư, tài sản, công cụ lao động, chi phí hành chính, Việc giảm chi phí huy động vốn phải thực theo hướng tích cực Trư hội nghị khai thác nguồn vốn có giá rẻ 3.2.6.2 Tăng cường marketing ngân hàng Một là: Triển khai đa dạng hoạt động tuyên truyền, giới thiệu sách ng cho vay ngân hàng thơng qua phương tiện đại chúng Hai là: Xây dựng sách khách hàng với quan điểm: hướng đến khách Đạ hàng để phục vụ; tạo chuyên biệt sách nhóm khách hàng cụ thể nhằm vừa đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng phù hợp với đặc điểm riêng nhóm khách hàng, vừa hạn chế rủi ro ih Ba là: Phối hợp với Chính quyền, Hội N ơng dân, Hội Phụ nữ để đNy mạnh tăng trưởng tín dụng thơng qua hộ vay vốn, tổ vay vốn, điểm giao dịch lưu động ọc tơ chun dùng, đáp ứng nhu cầu đáng người dân, góp phần hạn chế tín dụng đen Kin 3.2.6.3 Tăng cường biện pháp hạn chế nợ hạn Mộ t là, ngăn ngừa nợ hạn: Một thành công việc nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát uế ếH ht sinh vay thu hồi hết nợ (gốc lãi), cụ thể: Tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng; bố trí, xếp, sử dụng cách hợp lý, có hiệu quả, áp dụng chế độ giao khoán, thưởng phạt nghiêm minh Thực nghiêm túc quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng văn hướng dẫn N gân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt N am Thực đầy đủ qui định Chính phủ; văn hướng dẫn Agribank Việt N am bảo đảm hoạt động cấp tín dụng Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt 84 - động tín dụng để sớm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời xử lý sai phạm nhằm bảo đảm an toàn vốn, tài sản Giám sát chặt chẽ khoản vay, có biện pháp xử lý linh hoạt N ghiêm túc thực việc chuyển nợ q hạn, tiếp tục đơn đốc tìm biện pháp thu nợ Trư hạn, nợ xử lý rủi rốp dụng hình thức bảo hiểm cho tài sản đối tượng có liên quan hoạt động tín dụng Hai là, tăng cường cơng tác xử lý nợ thu hồi nợ: Thu hồi nợ vay: Đây nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt hoạt động ng N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình, cơng tác thu hồi nợ vay Ban lãnh đạo Chi nhánh thường xuyên quan tâm đôn đốc, đạo Phịng tín Đạ dụng cán quản lý khoản vay trực tiếp nhân tố quan trọng định kết qủa thu nợ toàn Chi nhánh Cán quản lý khoản vay trực tiếp phải người nắm rõ tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Muốn ih thế, cán tín dụng phải thường xuyên sở, mặt để đôn đốc thu, tận dụng khoản thu nhập hợp pháp khách hàng để thu nợ (nhất khoản nợ ọc hạn); mặt khác giúp khách hàng kịp thời giải vấn đề khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh - qua nắm bắt cách tương đối Kin tồn diện tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng; kịp thời tham mưu cho lãnh đạo đạo điều hành xử lý nợ thu hồi nợ vay Lãnh đạo phịng tín dụng phải tăng cường đạo, đôn đốc cán bộ, đồng thời thường uế ếH ht xuyên sở để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh ngồi thNm quyền xử lý cán tín dụng Coi công tác thu hồi nợ vay đến hạn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu để hoàn thành kế hoạch kinh doanh Chi nhánh Tăng cường công tác xử lý nợ: Tổ chức phân tích nợ hạn theo định kỳ Việc phân tích khoản nợ hạn có ý nghĩa quan trọng giúp Chi nhánh nắm bắt thực trạng nợ hạn chung thực trạng khoản vay, nhóm khách hàng cụ thể Trên sở đó, có biện pháp xử lý nợ thích hợp có hiệu Thơng qua phân tích nợ, phải đề hướng giải biện pháp xử lý phù hợp nhóm khách 85 - hàng vay, cụ thể: Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp: Song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, cần phải thường xuyên tự kiểm tra, rà soát, phân tích tình hình trường hợp cụ thể để đề xuất biện pháp xử lý Trước hết, cần xem xét đề xuất biện pháp Trư xử lý nợ dự án, khoản vay Đây biện pháp xử lý nợ áp dụng nhằm giúp khách hàng có nợ hạn khắc phục khó khăn tài chính, phục hồi sản xuất, trì ổn định sản xuất kinh doanh Áp dụng tích cực biện pháp xử lý nợ theo qui định hành, khNn trương ng báo cáo N gân hàng cấp xem xét áp dụng biện pháp gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, khoanh nợ, miễn giảm lãi vay, xóa nợ (gốc lãi) để góp Đạ phần làm giảm nợ hạn Thực định kỳ việc phân loại nợ vay vốn tín dụng cách xác để áp dụng biện pháp tận thu lập hồ sơ xử lý bảo đảm đầy đủ, xác, hợp ih pháp, hợp lệ, đối tượng thời gian trình tự theo qui định Đối với khách hàng cố tình chây lỳ việc trả nợ, Chi nhánh cần kiên ọc áp dụng biện xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ kịp thời nhằm hạn chế tổn thất xảy Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay cần phải Kin có biện pháp cụ thể như: Thỏa thuận phối hợp với khách hàng tìm đối tượng có khả tài nhận lại nợ khách hàng để tiếp tục khai thác có hiệu tài sản đảm bảo uế ếH ht khả trả nợ bán tài sản đảm bảo để khấu trừ nợ Kiểm tra, đánh giá lại tình hình tài sản đảm bảo, hồ sơ pháp lý để phối hợp với ban ngành có liên quan tiến hành phát mại tài sản thu hồi vốn khởi kiện tịa án khách hàng khơng hợp tác bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng 86 - PHẦ III KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN Kết luận Trong năm qua, hệ thống N gân hàng N N &PTN T Việt N am nói chung N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình nói riêng đóng vai trị Trư quan trọng phát triển kinh tế-xã hội đất nước địa phương, góp phần thúc đNy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tiến nâng cao chất lượng sống người dân Qua phân tích thực trạng đánh giá chất lượng tín dụng KHCN N gân ng hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 tác giả rút số kết luận sau: Đạ Việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN góp phần đảm bảo lành mạnh hoạt động ngân hàng, dẫn đến gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, thu hút ngày nhiều KHCN hình thức chất lượng sản phNm, dịch ih vụ Các kết thu từ việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN góp phần cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh nâng cao ọc uy tín cho ngân hàng, qua góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối vùng, ngành nước Kin Kết phân tích thực trạng cho thấy chất lượng tín dụng KHCN N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình chưa cao, cịn tồn nhiều hạn chế, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác hạn chế tăng trưởng tín uế ếH ht dụng thấp, công tác quản lý thu hồi nợ, tỷ lệ nợ hạn cao, nhiều vướng mắc chế, sách cho vay, thủ tục vay N guyên nhân ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng cán cấp tín dụng khơng bám đầy đủ theo quy trình cấp tín dụng , việc chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tư tín dụng cán nhân viên hạn chế, tỷ lệ nợ hạn cao so với quy định N gân hàng N hà nước Việt nam phần ảnh hưởng dịch Covid 19 tồn tín dụng năm trước Thông qua việc điều tra KHCN vay vốn N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình, cho thấy đa số KHCN đánh giá cao thành 87 - phần tác động đến chất lượng tín dụng KHCN N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình, nhiên cịn số tồn thời gian thNm định, hoàn thành hồ sơ cấp vốn, cán làm công tác thNm định, sách chăm sóc KHCN chưa khách hàng đánh giá cao Trư Trên sở phân tích thực trạng, đánh giá chất lượng tín dụng KHCN N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Chi nhánh thời gian tới Qua đó, để nâng cao chất lượng tín dụng N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN ng Bắc Quảng Bình địi hỏi phải thực nhiều giải pháp khác cần thực cách đồng Đạ Kiến nghị 2.1 Kiến nghị gân hàng hà nước Hoàn thiện chế hoạt động hệ thống N HTM góp phần nâng cao chất ih lượng tín dụng cho vay N HTM Cần có chế tín dụng mở rộng, đảm bảo cho N HTM phát huy tính chủ động sáng tạo trình kinh doanh, đặt biệt ọc mạnh dạn việc tạo sản phNm tín dụng đa dạng, linh hoạt, phù hợp với điều kiện đối tượng KHCN vay vốn, ngân hàng chịu tránh nhiệm việc kinh Kin doanh dịch vụ mình, từ góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, hỗ trợ đắc lực cho thực mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước N gân hàng N hà nước cần có chế sách hợp lý, tạo điều kiện uế ếH ht để hoạt động tín dụng N HTM thực theo chế thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng, xố dần quy định có tính chất can thiệp trực tiếp đến hoạt động tín dụng N HTM Xem N HTM doanh nghiệp dịch vụ thông thường, tự định tự chịu trách nhiệm sản phNm dịch vụ Hiện nay, N HTM cạnh tranh khốc liệt nhiều cách, nhiều hình thức mức độ khác Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh N HTM N HN N nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát N HTM theo Luật N gân hàng, mà khơng nên có q nhiều quy định ràng buộc luật, làm 88 - cho N HTM bị động, bị ràng buộc đưa nhiều hình thức cạnh tranh bất hợp pháp, thiếu cơng N HN N cần nghiên cứu, xem xét mở rộng phạm vi, đối tượng cho vay N HTM, đặc biệt Chi nhánh cấp huyện Đối với hệ thống N HTM Trư hoạt động theo phạm vi hành cấp huyện phần lớn đối tượng cho vay nằm ranh giới hành cấp huyện N HN N cần nghiên cứu xem xét để chi nhánh N HTM cấp huyện mở rộng đối tượng phạm vi cho vay KHCN , đảm bảo tính cạnh tranh, kịp thời dịch vụ người dân tốt hơn, đáp ng ứng yêu cầu vay vốn nhân dân nhằm nâng cao đời sống, phát triển kinh tế xã hội địa phương &PT T tỉnh Quảng Bình Đạ 2.2 Kiến nghị gân hàng N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Bình ngân hàng chủ quản cấp N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Quang Trung Trong ih hoạt động mình, N gân hang N N &PTN T tỉnh không nên tâm vào việc quản lý, tra giám sát mang tính nhà nước, mà cần xem xét nghiên cứu hoạch ọc định chiến lược kinh doanh loại hình “cơng ty mẹ, cơng ty con” Cần có quan điểm mạnh mẽ chiến lược sản xuất kinh doanh dịch vụ Tạo linh hoạt, kịp thời hiệu Kin chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho Chi nhánh cấp huyện hoạt động để tăng tính Đối với cơng tác tra, kiểm soát ngân hàng cấp tỉnh, cần thực uế ếH ht nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động CN Mở rộng hệ thống thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro, hỗ trợ cho chi nhánh hoạt động có hiệu N goài ra, N gân hàng&PTN T tỉnh Quảng Bình cần có biện pháp hỗ trợ ngân hàng cấp huyện tình hình nợ hạn, nợ xấu KHCN tài sản chấp, đặc biệt KHCN có mối quan hệ rộng, có liên quan đến nhiều khoản tín dụng nhiều ngân hàng thương mại khác Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phịng giao dịch tồn tỉnh, đặc biệt tập trung đầu tư trang thiết bị tin học, ứng dụng công nghệ để đáp ứng nhu cầu công việc 89 - ng Trư ọc ih Đạ uế ếH ht Kin 90 - TÀI LIỆU THAM KHẢO N guyễn Thành Công (2016), Chất lượng dịch vụ Tài - Rgân hàng ngân hàng thương mại Việt Ram, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học N gân hàng thành phố Hồ Chí Minh Trư N guyễn Thị Thu Đông (2012), Râng cao chất lượng tín dụng Rgân hàng Thương mại cổ phần Rgoại thương Việt Ram trình hội nhập, Luận án Tiến sĩ Kinh tế Tài N gân hàng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà N ội N guyễn Thị Thu Đông, N gô Văn Thứ (2011), Chất lượng tín dụng ng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại nay, Tạp chí Kinh tế Phát triển, số đặc san, tháng 11- 2011 Lao động Đạ N guyễn Đăng Dờn (2013), Rghiệp vụ Rgân hàng thương mại, N hà xuất Giuseppe Iarossi (2006), Sức mạnh thiết kế điều tra, N hà xuất ih Chính trị Quốc gia Phạm Thị Bích Lương (2006), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ọc ngân hàng thương mại điều kiện nay, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà N ội Kin Dương Thị Thảo Ly (2015), Quản trị rủi ro tín dụng Rgân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên ARZ Việt Ram, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Lạc Hồng uế ếH ht Đỗ Tiến Hòa (2007), Rghiên cứu hài lòng khách hàng doanh nghiệp sản phUm, dịch vụ ngân hàng HSBC, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh N gân hàng N hà nước Việt N am, Thông tư số 02/2013/TT-RHRR ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 10 N gân hàng N hà nước Việt N am, Thông tư 09/2014/TT-RHRR ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-RHRR 91 - 11 N gân hàng N hà nước Việt N am, Thông tư 39/2016/TT-RHRR ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 12 N gân hàng N hà nước Việt N am (2021), Báo cáo thường niên, Webside Trư N gân hàng N hà nước Việt N am 13 N gân hàng N hà nước Việt N am Chi nhánh Quảng Bình, Báo cáo giám sát tổ chức tín dụng địa bàn năm 2019, 2020, 2021 14 N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình, Báo cáo tình hình ng thực số tiêu năm 2019, 2020, 2021 15 N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình, CUm nang tín Đạ dụng, 2020 16 N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình (2020), báo cáo thường niên, webside N gân hàng N N &PTN T Việt N am ih 17 N gân hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình (2021), báo cáo thường niên, webside N gân hàng N N &PTN T Việt N am ọc 18 N guyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị Rgân hàng thương mại, N hà xuất Thống kê Hà N ội Kin 19 N guyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Rgân hàng Rông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Ram, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học N gân Hàng thành phố Hồ Chí Minh uế ếH ht 20 N guyễn Thị Phương Thu (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Ram, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 92 - PHỤ LỤC BẢ G CÂU HỎI Kính chào q anh/chị! Tơi Cao Hồng Cường, học viên cao học chuyên ngành Quản lý Kinh tế Tôi thực đề tài “Râng cao chất lượng Trư tín dụng khách hàng cá nhân Rgân hàng Rông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Ram chi nhánh Bắc Quảng Bình” N hững ý kiến đóng góp quý báu quý anh/chị qua bảng hỏi giúp thu thập thông tin cần thiết để hoàn thành đề tài đồng thời làm sở để đưa giải pháp giúp cho N gân ng hàng N N &PTN T Việt N am-CN Bắc Quảng Bình nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn! A1 Giới tính Đạ A THƠ G TI CÁ HÂ N am N ữ ih A2 Độ tuổi Dưới 30 tuổi Từ 30 đến 40 tuổi ọc Từ 41 đến 50 tuổi A3 Trình độ học vấn Cao đẳng Kin Trung cấp Trên 50 tuổi Đại học Sau đại học A4 N ghề nghiệp uế ếH ht CBCN V Kinh doanh Lao động phổ thơng Hưu trí Khác B Ý KIẾ ĐÁ H GIÁ Xin anh/chị cho biết mức độ cảm nhận ý kiến sau cách tích vào trống thích hợp Mức độ đồng ý tăng dần từ đến 5 Rất không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Rất đồng ý 93 - STT CÁ BỘ TÍ DỤ G CB1 CB3 trình độ chun mơn vững vàng Cán quản lý nợ cho vay giải kịp thời hồ sơ vay vốn khách hàng có nhu cầu TÍ HIỆM N gân hàng cung cấp gợi ý dịch vụ tín dụng vấn đề liên quan cho khách hàng Khách hàng cảm giác an toàn giao dịch với nhân viên ngân hàng N gân hàng không để xảy sai sót q trình thực công việc N gân hàng giải tốt, linh hoạt phát sinh ý muốn uế ếH ht TN Cán ngân hàng (thNm định, tín dụng, kế tốn) có Kin TN sơ vay vốn tận tình, chế độ ọc TN Cán thNm định hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng hồ ih TN viên, hỗ trợ khách hàng kịp thời Đạ CB5 Cán nhân viên ngân hàng quan tâm, động ng CB4 nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp Trư CB2 Thái độ phong cách làm việc đội ngũ cán Khi khách hàng có thắc mắc hay giải khiếu nại TN ngân hàng ln giải nhanh chóng linh hoạt khiếu nại khách hàng THÔ G TI TT1 TT2 Thông tin sản phNm liên quan đầu tư tín dụng lãi suất cơng khai rộng rãi Thơng tin tín dụng thơng tin nhiều 94 - phương tiện phù hợp TT3 TT4 CS4 định kỳ CƠ CHẾ CHÍ H SÁCH Thời gian thNm định hồ sơ chi nhánh nhanh gọn, kịp thời Các sách tín dụng có quy định rõ ràng đối tượng vay vốn Chính sách tiếp cận khách hàng rõ ràng Chính sách dịch vụ tư vấn chăm sóc khách hàng rõ ràng ọc CS5 Thông báo lịch trả nợ đến khách hàng thường xuyên, ih CS3 yêu cầu Đạ CS2 N guồn thơng tin tín dụng tiếp cận dễ dàng có ng CS1 tượng liên quan cách đầy đủ Trư TT5 Thơng tin tín dụng thông tin đến nhiều đối Thủ tục hồ sơ vay vốn chặt chẽ, đơn giản QUY TRÌ H THỰC HIỆ CẤP VỐ QT3 QT4 ThNm định tư cách khách hàng thời điểm vay vốn quy định Đánh giá tính hợp pháp mục đích tính khả thi uế ếH ht QT2 Kin QT1 phương án sử dụng vốn rõ ràng, minh bạch ThNm định khả tài để trả nợ vay kịp thời theo quy định Xem xét lịch sử giao dịch ngân hàng khách hàng để xác định mức độ uy tín khách hàng Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ, tình trạng pháp lý khả QT5 thu hồi tài sản đảm bảo cho vay có đảm bảo tài sản theo quy định 95 - QT6 QT7 Kiểm tra, giám sát việc trả nợ khách hàng kịp thời, đầy đủ theo quy định ngân hàng Kiểm tra, giám sát trước sau giải ngân đảm bảo hồ sơ vay vốn việc sử dụng vốn rõ ràng theo quy định ng Trư Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp quý anh/chị ọc ih Đạ uế ếH ht Kin 96