Tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc quảng bình

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ -  - ng Trư LÊ THN PHƯƠ G THẢO Đạ TĂ G CƯỜ G CHO VAY KHÁCH HÀ G DOA H GHIỆP ih TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ ọc Ô G THÔ VIỆT AM - CHI HÁ H BẮC QUẢ G BÌ H Kin uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ HUẾ, 2023 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ -  - ng Trư LÊ THN PHƯƠ G THẢO Đạ TĂ G CƯỜ G CHO VAY KHÁCH HÀ G DOA H GHIỆP ih TẠI GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Ô G THÔ VIỆT AM - CHI HÁ H BẮC QUẢ G BÌ H ọc GÀ H: QUẢ LÝ KI H TẾ Kin CHUYÊ MÃ SỐ: 31 01 10 uế ếH ht LUẬ VĂ THẠC SĨ KHOA HỌC KI H TẾ GƯỜI HƯỚ G DẪ KHOA HỌC: TS GUYỄ THN LỆ HƯƠ G HUẾ, 2023 - LỜI CAM ĐOA Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi thực hướng dẫn TS Nguyễn Thị Lệ Hương Các số liệu kết luận văn Trư trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn ng ọc ih Đạ Lê Thị Phương Thảo uế ếH ht Kin i - LỜI CẢM Ơ Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Lệ Hương - Người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Trư Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phịng ban tồn ng thể nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích Đạ lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết ih thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ ọc Học viên uế ếH ht Kin Lê Thị Phương Thảo ii - TÓM LƯỢC LUẬ VĂ Họ tên học viên: Lê Thị Phương Thảo Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Trư Niên khóa: 2021-2023 Giáo viên hướng dẫn: TS guyễn Thị Lệ Hương Tên đề tài: “Tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp gân hàng ông nghiệp Phát triển nông thôn Việt am – chi nhánh Bắc Quảng Bình” ng Tính cấp thiết đề tài Nhận thấy tầm quan trọng tiềm lớn từ khách hàng doanh nghiệp, Đạ năm gần Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình trọng nhiều đến việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay KHDN Dù đạt ih kết định hoạt động cho vay KHDN hạn chế như: Số lượng KHDN có quan hệ tín dụng chi nhánh chưa nhiều, nợ không sinh ọc lời cịn tồn đọng Hơn nữa, Quảng Bình DN thành lập nhiều với dự án kinh doanh hình thành Do đó, tăng cường hoạt động cho vay doanh nghiệp nội dung quan trọng đặt Agribank Chi nhánh Kin Bắc Quảng Bình Các phương pháp nghiên cứu sử dụng - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp phân tích uế ếH ht - Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu Các kết nghiên cứu đóng góp luận văn Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết thực tiễn hoạt động cho vay KHDN Qua việc phân tích thực trạng cho vay KHDN Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, từ đánh giá kết đạt được, hạn chế đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường cho vay KHDN chi nhánh iii - DA H MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank ghĩa từ viết tắt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trư CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TD ng TCTD Tổ chức tín dụng Tín dụng Khách hàng NH Ngân hàng CV KHDN Cho vay khách hàng doanh nghiệp TN Thu nhập CP Chi phí ọc ih Đạ KH uế ếH ht Kin iv - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOA i LỜI CẢM Ơ ii Trư TÓM LƯỢC LUẬ VĂ iii DA H MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DA H MỤC CÁC BẢ G viii ng DA H MỤC CÁC SƠ ĐỒ xi DA H MỤC CÁC BIỂU ĐỒ xii Đạ DA H MỤC CÁC HỘP xiii PHẦ I: MỞ ĐẦU ih Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài ọc Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Bố cục luận văn Kin PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VÀ THỰC TIỄ VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY KHÁCH HÀ G DOA H GHIỆP CỦA GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI uế ếH ht 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp NHTM 10 1.2 Tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.1 Nội dung tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.2 Ý nghĩa việc tăng cường cho vay doanh nghiệp .21 1.2.3 Các tiêu phản ánh kết tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp 26 v - 1.3.1 Các nhân tố bên Ngân hàng thương mại .27 1.3.2 Các nhân tố bên Ngân hàng thương mại .29 1.4 Kinh nghiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại học rút cho Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình .32 Trư 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Quảng Bình 32 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình 33 ng 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 34 CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G CHO VAY KHÁCH HÀ G DOA H GÂ HÀ G Ô G GHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ Đạ TẠI Ô G THÔ GHIỆP VIỆT AM – CHI HÁ H BẮC QUẢ G BÌ H 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi ih nhánh Bắc Quảng Bình .36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .36 ọc 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 38 Kin 2.1.4 Tình hình cán nhân viên Agribank Bắc Quảng Bình qua năm 2019 - 2021 .42 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Quảng Bình qua năm uế ếH ht 2019 - 2021 43 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua năm 2019 - 2021 .51 2.2.1 Tình hình tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp 51 2.2.2 Kết tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Bắc Quảng Bình .67 2.3 Đánh giá khách hàng doanh nghiệp lãnh đạo chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 69 vi - 2.3.1 Đánh giá khách hàng doanh nghiệp chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp 69 2.3.2 Đánh giá lãnh đạo chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 77 Trư 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình .79 2.4.1 Những kết đạt .79 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế .82 ng CHƯƠ G 3: ĐN H HƯỚ G VÀ GIẢI PHÁP TĂ G CƯỜ G CHO VAY KHÁCH HÀ G DOA H Ô G THÔ VIỆT Đạ PHÁT TRIỂ GHIỆP TẠI GÂ HÀ G AM – CHI Ô G GHIỆP VÀ HÁ H BẮC QUẢ G BÌ H 88 3.1 Định hướng tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nông ih nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình .88 3.1.1 Các tiêu kế hoạch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn ọc Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình đến năm 2025 .88 3.1.2 Phương hướng phát triển chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển Kin nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 88 3.2 Một số giải pháp tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 89 uế ếH ht 3.2.1 Hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 89 3.2.2 Hoàn thiện công tác tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp 91 PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN 97 Kết luận 97 Kiến nghị .98 2.1 Kiến nghị với Nhà nước 98 2.2 Kiến nghị với Agribank 98 DA H MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 vii - PHỤ LỤC 102 QUYẾT ĐN H HỘI ĐỒ G CHẤM LUẬ VĂ PHẢ BIỆ PHẢ BIỆ Trư BIÊ BẢ CỦA HỘI ĐỒ G BẢ GIẢI TRÌ H CHỈ H SỬA ỘI DU G LUẬ VĂ XÁC HẬ HOÀ THIỆ LUẬ VĂ ng ọc ih Đạ uế ếH ht Kin viii - cần nắm vững vận dụng thành thục quy định, sách ban hành hoạt động cho vay, thường xuyên cập nhật sửa đổi, bổ sung hay quy định ban hành nhằm thực quy trình, phổ biến thơng tin xác đến khách hàng để phương án cho vay đạt hiệu cao Trư Mặt khác, CBTD ngồi nắm rõ quy định, quy trình cần hiểu cặn kẽ sản phNm cho vay khách hàng doanh nghiệp Luôn cập nhật thông tin, hệ thống đặc tính sản phNm dành cho khách hàng doanh nghiệp sản phNm khác để tăng cường thêm công tác bán chéo ng Với máy quản lý chưa có mức độ chun hố cao tạo lỗ hỏng lớn rủi ro ro tác nghiệp rủi ro đạo đức hoạt động cho vay khách Đạ hàng doanh nghiệp Việc thay đổi máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp việc thực hạn chế thNm quyền tổ chức, nhiên Agribank Bắc Quảng Bình thay đổi phân cơng, nhiệm vụ ih trình thực cho vay kiểm soát rủi ro sau cho vay hạn chế phần rủi ro tác nghiệp đạo đức cho vay Theo đó, chi nhánh thực ọc phân tổ nhóm cán tín dụng khác Các nhóm cán tín dụng thực hoạt động kiểm tra, kiểm soát chéo lẫn N goài ra, chi nhánh Kin cần phải nâng cao vai trị phận kiểm sốt nội chi nhánh Các Phòng/Ban thường xuyên tổ chức buổi trao đổi số tình vướng mắc hay xảy để thống cách thức xử lý linh hoạt công việc, tránh uế ếH ht trường hợp thủ tục nội mà ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ KH - Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Về quy trình cho vay cần có cải tiến để nhanh gọn tránh thủ tục phiền hà cho khách hàng, điển trường hợp KH có u cầu trả nợ trước hạn phải đảm bảo xam kết đủ nguồn thu đồng ý trả nợ trước hạn, nhiên nhiều KH xa CBTD thực theo yêu cầu KH kèm theo yêu cầu bổ sung chứng từ nợ, điều gây tốn thời gian cần theo dõi chừng từ, bổ sung chứng từ gốc cơng tác hạch tốn, kế tốn Trong cơng tác tổ chức điều hành công tác thNm định khách hàng, việc tổ chức, phân công hợp lý khoa học hạn chế nhiều công đoạn 90 - không cần thiết, tránh chồng chéo trùng lắp cơng việc, giảm thiểu chi phí thNm định tiết kiệm mặt thời gian Hiện nay, phương án SXKD khách hàng doanh nghiệp đa dạng ngành nghề, ngành nghề có quy mơ tính phức tạp khác Một CBTD khơng thể am hiểu tất phương án Trư SXKD thuộc nhiều ngành nghề khác Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác thNm định nên phân công cán thNm định phụ trách nhóm khách hàng doanh nghiệp theo số lĩnh vực kinh doanh định Điều giúp CBTD có điều kiện sâu tìm hiểu vấn đề có liên quan thuộc lĩnh vực ng đảm nhiệm từ đưa nhận định đắn công tác thNm định Chấp hành quy trình thNm định khách hàng trước định cấp tín dụng: khoản cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Đạ qua thNm định rủi ro Chi nhánh thời gian thNm định, xét duyệt tín dụng tối đa ngày làm việc kể từ tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn khách hàng ih Kiểm tra giám sát khách hàng khoản vay: thực kiểm tra giám sát khoản vay, khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn vay trước q trình ọc duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phù hợp với hồ sơ thực tế Từ đó, thấy khách hàng vay sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay khơng a) Mở rộng quy mơ cho vay Kin 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp - Củng cố phát triển khách hàng uế ếH ht Trước tiên cần tổ chức tốt sở liệu khách hàng để phân loại, theo dõi đánh giá khách hàng cách thường xuyên N goài ra, thường xuyên tương tác với khách hàng thơng qua việc thăm dị ý kiến nhằm nắm bắt khó khăn mà khách hàng gặp phải, nhu cầu tài mong muốn khách hàng cung cách phục vụ, chất lượng sản phNm dịch vụ ngân hàng…N gân hàng cần quản lý tổ chức tốt sở liệu thơng tin khách hàng sau tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: dư nợ tín dụng, thời gian quan hệ với ngân hàng, ngành nghề kinh doanh, lợi ích thu nhập mang lại cho ngân hàng từ hoạt động cho vay dịch vụ khác…nhằm xác định đâu khách hàng truyền thống 91 - (khách hàng có), khách hàng tiềm (khách hàng mới) từ có biện pháp hợp lý để hướng tới đối tượng khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, đNy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng nhằm tạo gắn bó, thân thiện, gần gũi với khách hàng như: Có Trư sách ưu đãi để khuyến khích khách hàng có quan hệ lâu dài, thường xuyên, quy mô giao dịch lớn đồng thời hỗ trợ tích cực nhu cầu phát sinh từ phía khách hàng; tích cực tặng quà, thăm hỏi khách hàng vào dịp Lễ, Tết, gửi thư chúc mừng, thư mời tham dự buổi tiệc, hội nghị ng Việc bán thêm bán chéo sản phNm giúp củng cố trì mối quan hệ hữu ngân hàng khách hàng Theo đó, cần tư vấn, thuyết phục Đạ hướng dẫn khách hàng doanh nghiệp sử dụng tiện ích dịch vụ khác như: ngân hàng điện tử (chuyển khoản, toán, nộp thuế qua mạng…), bảo hiểm tiền vay, tài trợ thương mại, toán quốc tế…nhằm cung cấp trọn gói sản ih phNm tài tạo giá trị gia tăng cho khách hàng doanh nghiệp Chìa khóa để phục vụ khách hàng cách xuất sắc không sản ọc phNm, dịch vụ ngân hàng cung cấp mà cách phản ứng với thắc mắc, than phiền, khiếu nại khách hàng Do đó, góp ý khách hàng nên Kin lắng nghe, phân tích cách kỹ lưỡng để tìm ngun nhân khách hàng khơng hài lịng q trình giao dịch với ngân hàng Từ đó, tìm hướng giải quyết, giải đáp xử lý thắc mắc, than phiền, khiếu nại khách uế ếH ht hàng cách thỏa đáng, phù hợp Bên cạnh việc củng cố, trì quan hệ với khách hàng truyền thống, việc đNy mạnh phát triển khách hàng điều quan trọng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Do đó, Agribank Bắc Quảng Bình nên có sách khách hàng cụ thể chi tiết để hướng đến khách hàng tiềm năng, chủ động tìm kiếm khách hàng đNy mạnh công tác tiếp thị - Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo Hoạt động tiếp thị, quảng cáo chi nhánh Để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, hoạt động tiếp thị, quảng cáo cần phải đầu tư 92 - ĐNy mạnh công tác khảo sát nghiên cứu thị trường nhu cầu khách hàng dịch vụ đối thủ Hoạt động nghiên cứu, khảo sát thị trường chìa khóa để nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ xây dựng kế hoạch tiếp thị sản phNm đến phân khúc khách hàng N goài ra, việc nghiên cứu khảo sát Trư sản phNm dịch vụ đối thủ giúp ngân hàng phân tích ưu, nhược điểm N gân hàng, từ làm có kế hoạch tác chiến cụ thể, làm trội lên tính vượt trội ĐNy mạnh tham gia hội chợ triển lãm, đối thoại trực tiếp truyền hình, ng tổ chức hội nghị khách hàng Cân đối nguồn kinh phí tham gia tài trợ, thi, tham gia hoạt động từ thiện Chú trọng đến hoạt động in ấn tờ rơi, băng Đạ rôn chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc b) âng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp âng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng ih Đội ngũ tín dụng đội ngũ quan trọng nhất, có ý nghĩa định đến thành bại hoạt động cho vay nói chung khách hàng doanh nghiệp nói riêng ọc Đội ngũ nhân mạnh, nhanh nhạy chăm sóc tốt, giữ chân khách hàng cũ phát triển khách hàng Đội ngũ nhân đặc biệt quan trọng sản Kin phNm ngân hàng khơng có nhiều khác biệt Chính khả tư vấn, chăm sóc khách hàng yếu tố lơi kéo khách hàng Chính vậy, với giải pháp khác, ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo nâng cao trình độ, đạo đức uế ếH ht nghề nghiệp CBTD thông qua việc: Thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, phải đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ kỹ cần thiết nhằm tuyển ứng cử viên có đủ trình độ, phNm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, công đảm bảo chất lượng Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ nhằm kiểm tra, đánh giá lại thực lực, trình độ đội ngũ CBTD Trên sở rà sốt, phân loại lại lao động theo vị trí cơng tác chun mơn phù hợp với lực cá nhân lập kế 93 - hoạch đào tạo phù hợp: Đào tạo cán bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang; Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ thời gian cơng tác định nhằm nâng cao kỹ tác nghiệp, trình độ xử lý tình nghiệp vụ; Đào tạo chuyên sâu đối Trư với cán chủ chốt phụ trách chuyên sâu mảng nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu công việc N ội dung đào tạo ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ nội ngân hàng cần mở rộng thêm kiến thức lĩnh vực Kinh tế - Xã hội, pháp luật, yếu tố kỹ thuật, đặc điểm nhóm ngành nghề SXKD khách ng hàng doanh nghiệp Điều nhằm giúp CBTD nhìn nhận, đánh giá tồn diện tình hình tài chính, diễn biến thị trường, triển vọng ngành rủi ro tiềm Nn hoạt động khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, hầu hết cán Đạ Chi nhánh trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ xử lý công việc, trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn hạn chế, cơng tác đào tạo cần ih Chi nhánh đặc biệt trọng Thường xuyên tổ chức buổi giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, ọc văn hóa Agribank cho cán bộ, nhân viên để họ nhận thức khơng có đạo đức kinh doanh dẫn đến hậu nghiêm trọng tài Kin lẫn uy tín ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần kiên xử lý chí loại bỏ nhân viên lợi dụng chức vụ, quyền hạn để nhũng nhiễu, gây khó khăn, vịi vĩnh khách hàng uế ếH ht Bố trí đủ số lượng cán có đủ trình độ kỹ để đáp ứng yêu cầu cơng việc, tránh tình trạng q tải cho nhân viên dẫn đến hiệu công việc không cao Hiện nay, khối lượng công việc mà CBTD đảm nhiệm quy trình nhiều vậy, điều quan trọng việc tăng tốc độ xử lý hồ sơ, giảm thời gian chờ đợi khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Có chế độ lương bổng, khen thưởng, trợ cấp hợp lý cán ngân hàng, đặc biệt cán chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng, hoàn thành tốt vượt tiêu kinh doanh giao Để thực tốt công việc tăng trưởng tín dụng, CBTD phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp, kiểm tra thực tế doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thông tin nên phát sinh 94 - chi phí lại hay quan hệ với khách hàng Do vậy, ngân hàng cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí nhằm giảm bớt khó khăn cho CBTD, khuyến khích tinh thần trách nhiệm nhiệt huyết công việc - Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị Trư Thường xuyên cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng đảm bảo hỗ trợ tốt cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Trong điều kiện số lượng khách hàng ngày nhiều yêu cầu ngày cao, cải tiến công nghệ thông tin yêu cầu bắt buộc để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đặc biệt, tất giao ng dịch ngân hàng thực phần mềm, điều có ý nghĩa việc tăng tốc độ xử lý công việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đáp ứng dự án nâng cao lực quản trị nội ngân hàng Tiếp Đạ tục xây dựng nguồn liệu, thơng tin tín dụng xác, kịp thời, để đáp ứng yêu cầu kinh doanh giảm thiểu rủi ro tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cần ih thu thập từ nhiều nguồn khác lưu trữ cách có hệ thống, nhằm đảm bảo việc truy cập, tra cứu cách nhanh chóng, kịp thời để phục vụ ọc hoạt động kinh doanh ngân hàng c) Tăng cường hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay KHD Kin Mặc dù tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN Agribank Bắc Quảng Bình thấp giá trị có dấu hiệu tăng dần năm gần Để đảm bảo cho hoạt động cho vay phát triển bền vững cần phải thực kiểm sốt rủi ro chặt chẽ uế ếH ht Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay: theo quy định ngân hàng, cho vay, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra giám sát sau cho vay nội dung sau: kiểm tra mục đích sử dụng vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng, kiểm tra tài sản bảo đảm để theo dõi biến động giá trị hình thái tài sản bảo đảm nhằm đề xuất biện pháp xử lý có sụt giảm giá trị có Tuy nhiên, Agribank Bắc Quảng Bình, hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay cịn ít, tăng cường năm gần sơ sài chưa đạt hiệu cao Để kiểm soát rủi ro từ hoạt động cho vay, yêu cầu cán phải thực 95 - nghiêm túc hoạt động kiểm tra giám sát sau vay đầy đủ báo cáo thực trạng để phát sớm vấn đề phát sinh xử lý có, tuân thủ quy định Agribank sách quản lý khoản vay an toàn, hiệu hạn chế rủi ro Trong đó, giám sát sử dụng vốn vay, thực giải ngân theo Trư định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc biệt đặc thù kinh doanh: trả lương cho cơng nhân…thì ng ngân hàng áp dụng phương pháp giải ngân chuyển khoản đối tượng thụ hưởng để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng N ếu phát vi phạm trình sử dụng vốn vay sai mục đích, CBTD kiến nghị thu hồi Đạ nợ trước hạn Thường xuyên xem xét khoản vay, kiểm tra lại điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh khách hàng, khả tài khách hàng, ih thay đổi hạn mức tín dụng khách hàng nhằm kiểm sốt RRTD Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội cần quan tâm đến dấu ọc hiệu cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng như: đánh giá, phân loại khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; việc cấp tín dụng dựa Kin cam kết không chắn thiếu đảm bảo khách hàng; tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, vượt khả lực kiểm soát ngân hàng; soạn thảo điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng mập mờ, khơng rõ ràng, uế ếH ht cố ý thỏa hiệp nguyên tắc tín dụng với khách hàng biết có tiềm Nn rủi ro; hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu tuân thủ hay tuân thủ không đầy đủ quy định hành quy trình cấp tín dụng, phê duyệt tín dụng Cần thực nghiêm túc việc mua bảo hiểm tín dụng để thực chuyển giao rủi ro tín dụng Việc yêu cầu bên vay mua bảo hiểm giới hạn tài sản chấp mà áp dụng điều kiện cho vay khoản vay tín chấp không tài sản đảm bảo Chi nhánh phải quán triệt quy định bắt buộc phải mua bảo hiểm tài sản loại tài sản đảm bảo phải có bảo hiểm N ếu tài sản khơng có bảo hiểm chi nhánh khơng thực giải ngân, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay 96 - PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN Kết luận Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá Trư thực trạng đưa giải pháp để tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn trình bày khung lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp bao gồm: khái niệm, đặc điểm, phân loại, quy trình, nhóm ng tiêu đánh giá tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Đạ Thứ hai, vào sở lý luận phần tác giả vào phân tích thực trạng tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Bắc Quảng Bình ih thơng qua phân tích quy mơ cho vay, cấu sản phNm cho vay, sách lãi suất, khả kiểm soát rủi ro, chất lượng hoạt động cho vay Từ đó, luận văn đánh giá ọc thành đạt mặt hạn chế, phân tích nhân tố ảnh hưởng, nguyên nhân dẫn đến hạn chế tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp Kin Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Bắc Quảng Bình, luận văn đưa nhóm giải pháp để tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Bắc uế ếH ht Quảng Bình hồn thiện điều kiện quy trình, quy định cho vay, tăng cường hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho vay, xây dựng đội ngũ nhân chuyên nghiệp, tận tâm, tăng cường sách chăm sóc khách hàng, quảng bá tiếp thị, đầu tư đại hóa cơng nghệ, Các nhóm giải pháp đưa cần thực nghiêm túc, quán, tâm toàn thể cán thuộc tất phòng ban, đặc biệt CBTD trực tiếp thực hoạt động cho vay, có giải pháp đưa có ý nghĩa phát huy tối đa hiệu N hìn chung đề tài cho vay đối tượng KHDN đề tài lạ nhiên với điều kiện KHDN địa bàn tỉnh Quảng Bình có nhiều tiềm 97 - khai thác hoạt động cho vay với đối tượng KH tồn nhiều hạn chế, vấn đề cấp thiết chi nhánh Trước tình hình khơng Agribank Bắc Quảng Bình mà nhiều ngân hàng chuyển hướng sang hoạt động cho vay KHDN làm cho tình hình cạnh tranh trở nên khốc liệt Để tồn Trư phát triển, Agribank Bắc Quảng Bình phải nhanh chóng tìm hướng phù hợp đắn cho hoạt động cho vay Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với 1hà nước ng Cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho quản lý tín dụng KHDN Trong thời gian tới, N hà nước cần ban hành hệ thống Đạ văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phNm, dịch vụ ngân hàng thương mại, đồng thời đưa văn hỗ trợ, khuyến khích N HTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi N HTM ih phát triển hoạt động Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an ọc toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp N HTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm N HTM việc tuân thủ quy chế cho vay, bảo đảm Kin tiền vay Tiếp tục tăng cường hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), để xứng đáng kênh cung cấp thơng tin quan trọng, uế ếH ht thống, đáng tin cậy cho chi nhánh N HTM thu thập thơng tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng 2.2 Kiến nghị với Agribank Agribank xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội sách cho vay, quy trình cho vay, quy định cho vay phù hợp với điều kiện thực tiễn, hỗ trợ hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp Agribank cần nghiên cứu phát triển sản phNm phù hợp với nhu cầu KHDN , đặc biệt sản phNm tín dụng trung hạn có thủ tục đơn giản, thời hạn giải ngân nhanh; dịch vụ tư vấn lập kế hoạch/phương án sản xuất kinh doanh, quản lý 98 - tài chính, quản lý dịng tiền; thiết lập phương thức kết hợp với sản phNm ngân hàng kết hợp dịch vụ cho KHDN với dịch vụ ngân hàng Xây dựng chế lãi suất linh hoạt dành cho khách hàng doanh nghiệp N goài mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng với đối tượng khách hàng, Trư Agribank cần thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường để đưa gói vay ưu đãi lãi suất cách linh hoạt, phù hợp Xây dựng chương trình nội dung đào tạo cần sát với thực tiễn Đặc biệt, cần đNy mạnh đào tạo nâng cao trình độ chun mơn việc đánh giá nhận định thị ng trường kinh tế, trị, phân tích khách hàng doanh nghiệp Việc tham gia xây dựng chương trình đào tạo cần thực chuyên gia lĩnh vực Đạ dịch vụ ngân hàng điện tử, kết hợp với giảng viên trường đại học Cần phải xây dựng phương pháp đánh giá kết đào tạo Theo đó, kết đào tạo cần đánh giá sau kết thúc khóa học q trình thực ih công việc Việc đánh giá phải thực khách quan, nghiêm túc Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng, tăng kinh phí cho chi nhánh ọc để thực quà tặng khuyến cho khách hàng, tăng kinh phí cho hoạt động quảng bá, tiếp thị khách hàng Kin Agribank tiếp tục triển khai công tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hóa hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh uế ếH ht Agribank phối hợp chặt chẽ với N HN N để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp ngân hàng phịng ngừa rủi ro cách tốt 99 - DA H MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), “Giáo trình Tín dụng – gân hàng”, N XB Thống kê – Trường đại học công nghiệp TP Hồ Chí Minh Trư Lâm Chí Dũng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, N xb Thống kê, Hà N ội N guyễn Đăng Dờn (2014), ghiệp vụ gân hàng thương mại, N xb Thống kê, Hà N ội Phan Thị Thu Hà (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, N xb Đại học Kinh tế ng quốc dân Hà N ội N guyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thgm định tín dụng ngân hàng, N xb Đạ Thống kê Lâm Quang Minh (2015), Hướng dẫn thgm định tín dụng xử lý rủi ro vay ih cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng, N xb Tài chính, Hà N ội Quốc hội (2010), Luật ngân hàng hà nước số 46/2010/QH12, Hà N ội ọc Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà N ội N gân hàng N hà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT- H Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử Kin dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh gân hàng nước quy định hoạt uế ếH ht 10 N gân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT- H động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh khách hàng gân hàng nước ngồi 11 N gân hàng N ơng nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am - Agribank Bắc Quảng Bình, Quy định số 1225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 Hội đồng thành viên Agribank 12 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển N ông thôn Việt N am - Agribank Bắc Quảng Bình (2019, 2020, 2021), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021 100 - 13 N gân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình (2019, 2020, 2021), Kế hoạch kinh doanh năm 2019, 2020, 2021 14 N gân hàng N hà nước tỉnh Quảng Bình (2021), Báo cáo kết hoạt động ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình, Quảng Bình Trư 15 N guyễn Thị Hồng Yến (2016), Tăng cường dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Việt am Thinh Vượng, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long 16 N guyễn Thị N gọc Thu (2016), Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp ng ngân hàng TMCP Công thương Việt am - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Đạ 17 N guyễn Đức Thọ (2016), Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp gân hàng TMCP Sài Gòn Commercial Bank – Chi nhánh Cống Quỳnh, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh ọc ih uế ếH ht Kin 101 - PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: BẢ G CÂU HỎI PHỎ G VẤ SÂU Để tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới, tơi thực vấn sâu nhằm thập ý Trư kiến đóng góp Ơng/Bà Kính mong Ơng/Bà bớt chút thời gian trả lời vấn câu hỏi sau: Câu 1: Xin Ơng/bà cho biết đánh giá công tác mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình? ng Câu 2: Xin Ơng/bà cho biết đánh giá đa dạng hoá sản phNm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh? Đạ Họ tên Chức vụ ọc STT ih PHỤ LỤC 02: DA H SÁCH CÁ BỘ PHỎ G VẤ gày vấn N guyễn Minh Hiền Phó Giám đốc phụ trách 15/09/2022 Lê Thị N guyệt N ga Trưởng phịng tín dụng 15/09/2022 uế ếH ht Kin 102 - PHỤ LỤC 03: PHIẾU KHẢO SÁT Kính chào quý khách hàng! Để phục vụ cho nghiên cứu dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Tôi tiến hành thu thập thông tin khách hàng đánh giá hoạt động tín Trư dụng Rất mong quý khách hàng giúp đỡ tơi hồn thành phiếu điều tra Tơi xin cam đoan tất thông tin ghi phiếu điều tra giữ bí mật tuyệt đối Xin ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn Chi nhánh ng cách khoanh tròn vào số mà ông bà cho phù hợp Lưu ý: Thang điểm đánh giá từ mức độ không đồng ý đến đồng ý hài lịng Đạ Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Bình thường; Hài lịng; Rất Ý kiến đánh giá ih Các tiêu chí ọc Cung cấp dịch vụ cho vay cam kết uế ếH ht Kin Thực quy trình tín dụng Khi có vấn đề phát sinh trình sử dụng dịch vụ giải cách tận tình Cung cấp dịch vụ cho vay cho tốt từ lần Tính đa dạng sản phNm cho vay KHDN Tiện ích kèm sản phNm cho vay KHDN phong phú, đáp ứng nhu cầu Lãi suất cho vay cạnh tranh Thế chấp cho vay linh hoạt N hân viên thông tin rõ thời gian dịch vụ cho vay thực 10 N hân viên sẵn sàng giúp đỡ khách hàng 11 Thời gian chờ đợi giao dịch ngày rút ngắn 12 Giao dịch thực nhanh chóng 103 - Ý kiến đánh giá Các tiêu chí ng Trư 13 N hân viên ngày tạo tin tưởng khách hàng 14 Khách hàng cảm thấy an toàn sử dụng dịch vụ cho vay 15 Thái độ phục vụ, giao tiếp nhân viên tín dụng 16 N hân viên có đạo đức trách nhiệm với khách hàng 17 N hân viên có kiến thức chun mơn cao để giải giải đáp thắc mắc khách hàng 18 N gân hàng thể quan tâm đến khách hàng 19 N gân hàng phục vụ kịp thời khách hàng cần 20 N hân viên chủ động tìm hiểu để nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng 21 Khả năng, mức độ thường xuyên hỗ trợ, tư vấn nhân viên tín dụng cho khách hàng 22 Trụ sở, điểm giao dịch khang trang, thoáng mát, tiện nghi đầy đủ 23 N gân hàng có trang thiết bị đại ọc ih Đạ Kin uế ếH ht 24 N hân viên ăn mặc gọn gàng, lịch 25 N gân hàng có biểu mẫu sẵn có theo dịch vụ cho vay 26 Tính đa dạng, hấp dẫn hoạt động truyền thơng tín dụng KHDN 27 Mức độ đầy đủ thông tin dịch vụ tín dụng KHDN truyền tải 104